新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究毕业论文

新农村建设下省小额信贷的发展问题研究毕业论文目录引言 11在新农村建设下小额信贷的发展现状 21.1小额信贷的概述 21.2小额信贷在新农村建设中的地位及作用 21.3小额信贷的发展现状 31.3.1国际上小额信贷发展现状 31.3.2我国小额信贷的发展现状 31.3.3省小额信贷的发展现状 42省小额信贷在发展中存在的问题 52.1小额信贷的资金矛盾突出 52.2小额信贷机构少，贷款能力有限 52.3缺乏保障机制来分担风险 62.4金融机构相关人员缺乏责任意识 62.5政策法律环境建设滞后 72.6可持续能力不足 73完善在新农村建设下省小额信贷的对策及建议 73.1借鉴国际经验并结合中国国情 83.2提出完善的建议和改进措施 83.2.1拓宽资金来源渠道解决资金供给矛盾 93.2.2扩大农村小额信贷机构覆盖面，丰富信贷产品和服务 93.2.3切实加强农村金融环境建设 93.2.4强化小额信贷机构部管理 103.2.5建立相应的法律、法规和切实可行的监管框架 103.2.6鼓励金融创新，推动小额信贷的可持续健康发展 104省小额信贷发展的未来展望 11结束语 12参考文献 13致谢 14引言小额信贷最早出现于上世纪六十年代拉丁美洲、亚洲、非洲等第三世界发展中国家。受民间信贷经验的启发，旨在为穷人提供自主创业的资金，以达到救助穷人的目的，同时也提高了银行的资金使用率。我国是一个人口大国，也是贫困人口密集的大国。小额信贷就是从经济欠发达的农村地区发展起来的。通过借鉴孟加拉乡村银行的模式，又结合我国的国情，现在的小额信贷已经有了一种比较成熟的发展模式。省位于中原地区，是我国的人口大省、农业大省，更是贫困人口密集地区之一。其小额信贷的发展状况可以说是中国农村小额信贷发展状况的晴雨表。这些年来，政府都在倡导重视农村经济的发展，加大对农村金融市场的扶持，在很大程度上起了积极作用。伴随着我国经济的飞速发展，农村的金融市场无法满足农村经济发展的要求，产生了农村大量的资金只向城市和工业集聚，无法回笼到农村的局面。同时，农民贷款难的，政府提倡扶贫贴息的政策还不完善等问题的出现，使得农村的经济无法得到较好的发展，也导致了农村金融市场的落后。实践证明小额信贷是省加速农村经济发展、加快农民脱贫致富重要的金融扶贫形式。然而，由于受到种种问题的影响，省小额信贷的发展速度仍然是比较缓慢的。在新农村建设下，省为了更好的发展小额信贷，必须有效的分析小额信贷的现状，认清小额信贷目前在农村存在的问题，找出解决问题的有效措施，从而更好的利用小额信贷，推动省农村经济的发展。1在新农村建设下小额信贷的发展现状1.1小额信贷的概述小额信贷，又称“微型信贷”，在产生最初是作为一种特殊的信贷方式来运营的，是在特定地区（低收入者相对集中区）建立的起一种目标与传统商业银行完全不同的金融制度。它建立在特殊的信贷传递制度和条件之上，以直接向本国或地区的目标群体（低收入者）——尤其是妇女——提供稳定持续的生产性经营贷款及综合技术服务，目的是让低收入人群能够有自我发展的初始资金基础，帮助他们走上自我生存和发展的道路。与普通信贷相比，小额信贷有特别的目标（低收入人群，尤其是农民）、特殊的制度（如小额发放、无需抵押等），在当前的中国既被作为一种金融制度处理，也被当做一种扶贫工具对待。在国际上，小额贷款的贷款额度一般是通过当地人均GDP的倍数化来计算的。小额信贷的服务提供者既包括正规金融机构（如银行或其他金融部门），同时也包括其他的非正规金融机构（如一些非政府组织）。在学术研究中，小额信贷机构可以根据其经营的首要目标或服务的主要对象分成两个基本大类——扶贫型（福利性）和商业型（制度类）。扶贫型以扶贫为首要目标，基本不要求利息收入覆盖运营成本；商业型则与商业贷款类似，要求通过贷款利率实现机构财务上的可持续发展。从以上信息可以看出，在供给方面，小额信贷并不局限于正规金融机构。只要政策环境允许甚或鼓励，个人和非政府机构都可以成为小额信贷的提供者。而在需求方面，小额信贷针对的也不仅仅是穷人，小额信贷与普通信贷的区别，主要在于其贷款额度和贷款条件的“小”化。1.2小额信贷在新农村建设中的地位及作用在我国，小额信贷已经有几十年的发展历史，是专门向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。从20世纪七十年代我国就引入了小额信贷，并且以小额信贷作为一种新的扶贫方式和金融创新工具，在我国的扶贫领域开始发挥着越来越重要的作用。2005年10月，中国共产党十六届五中全会通过《十一五规划纲要建议》，提出要按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的要求，扎实推进社会主义新农村建设。建设社会主义新农村，是贯彻落实科学发展观的重大举措。科学发展观的一个重要容，就是经济社会的全面协调可持续发展，城乡协调发展是其重要的组成部分。建设社会主义新农村,离不开农村金融的有力支持。目前,为更好地促进农业和农村经济的发展,支持新农村建设,2009年中央一号文件明确提出:“鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务,大力发展小额信贷等方式从金融机构融入资金”。真扶贫，扶真贫，有效克服了以往扶贫工作中普遍存在的“扶富不扶贫”和“扶贫不到户”的缺陷。小额信贷具有明确的针对性，坚持“贷穷不贷款富,期期限短，“无须担保抵押”的原则，真正成为那些具有一定能力而无原始资本与发展机会的贫困农户提供了发展生产与经营的机会。投资少，见效快。小额信贷扶贫项目是由贫困农户根据自身发展要求，从事与解决温饱、增加收入密切相关、自身又有特长的项目，如购买粮种化肥等发展粮食生产，开展家庭养殖等增加经济收入的项目，经营规模小，投资少，通过精心安排，勤苦老干，加强经营管理，就会在短期产生较好的项目收益，使贫困农户在短期解决温饱，因此起到了“少花钱多办事”的作用。分期还款，实现了扶贫资金高还贷率。针对贫困农户的具体特点，分别规定了不等的还款周期，分散了到期时一次性集中还款的经济压力。滚动使用，提高了扶贫资金周转的效率。由于小额信贷扶贫模式保持较高的还款率，回收的资金又能及时地再次提供给其他的贫困农户，扩大了受益面，提高了有限资金的利用率。促进了农村物质文明和精神文明的建设。1.3小额信贷的发展现状1.3.1国际上小额信贷发展现状国外对于小额信贷的研究始于1976年的孟加拉国，穆罕默德.尤努斯博士是最早深入研究者和创始人。他创办的乡村银行（GrameenBank，GB）被普遍认为是全球第一家小额信贷组织，也作为发展小额信贷的基础模式。Morduch指出业绩良好的小额信贷机构同时也能最大限度的减轻贫困，是小额信贷的双赢命题。这一命题在世界小额信贷实践中被广泛传播，但并未得到逻辑上的以及现有的经验证据的充分证实。Bhatt，作为商业化小额信贷的倡导者认为，在对小额信贷的争议中，人们倾向于将穷人贴上同一种标签，视图发现一种最好的模式来进行推广。但是没有任何一种现成的模式能解决全世界不同穷人的发展需求。JeffreyPoyoRobinYoung（1999）对拉美国家小额信贷业务正规化问题的探讨。在拉美国家，小额信贷商业化已经走到了世界的前例，许多实施小额信贷的非政府组织（NGO）已经转变为正规金融机构。MustafaYurdakul和YusufTanselIc（2004）认为国际上成功小额信贷机构都建立了有效的信贷经理激励机制，信贷经理的勤奋敬业及其与客户建立的良好服务密切相关，可以促进小额信贷机构积极发展、稳健地向前发展信贷经理进行的绩效评价直接影响到信贷经理自身能动性的发挥。1.3.2我国小额信贷的发展现状中国的小额信贷大规模发展是在20世纪80年代从农村开始的。在1993年，中国社会科学院农村发展研究所将与国际规接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷首次引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”。1995年，联合国开发计划署（UNDP）和中国国际经济技术交流中心在全国17个省的48个县（市）推行了以扶贫等为目标的小额信贷项目（此阶段中，非政府的小额信贷机构主要是模仿乡村银行模式的小额信贷），这是早期的非政府形式的小额信贷扶贫阶段。而到了2000年，中国农村信用合作社根据扶持“三农”的要求，开始以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款。2004年，小额信贷在中央一号文件中被明确提出，由此引发了关于小额信贷理论和实践的论证，从而推进了农村合作金融服务的发展。2005年，在中国人民银行的倡导下，商业性的小额信贷公司在、、、、五个试点省（区）成立，中国的小额信贷进入了商业性小额信贷阶段。小额信贷的发展经历了从外援试点、政府推行到正规金融机构的进入过程，今后仍会呈现多样化的特征。目前我国的小额信贷整体发展很迅速，它在很大程度上弥补了我国农村发展资金严重不足的问题，也极大地促进了我国农村经济的发展与繁荣。1.3.3省小额信贷的发展现状省是一个发展中的农业大省，人口大省，也是一个贫困人口较多、扶贫开发任务较重的省份。新时期，省确定了44个扶贫开发重点县和96个重点扶持贫困村，其中国家定的县31个、省定的县13个。2003年底，全省贫困人口为891：：《河南金融管理干部学院学报》2005年第04期有关资料统计表明，2007年和2008年，全省分别解决和巩固了63万和86.4万农村贫困人口温饱问题；2009年完成了65万人口脱贫和巩固温饱任务。省自1998年粮食总产量首次超过4000万吨以来，已连续5年稳定在这一水平，连续3年居全国第一位。其中农村信用社发起的“小额信贷扶贫”做出了积极贡献。几年来，全省农村信用社把推广和营销小额信贷作为促进农户增收和社农“双赢”的战略举措来抓，使小额信贷扶贫工作在面上得以整体推进。特别是广泛宣传农村金融和信贷知识，多方面说服困难农户摒弃“贷款难”和“怕贷款”的心理，有效激活了困难农户支持小额信贷的发展。进一步推广发展需要进行完整的制度设计，完善政策环境，需要政府、银行、专业合作社及个人形成合力，搞好金融创新服务，建立科学发展长效机制。利用多样化的资金供给满足多层次的小额信贷载体，在原有农村正规金融机构的基础上，大力发展各类新型农村金融机构，利用非政府的小额信贷机构弥补正规金融机构的不足，整合本区域的民间资本，增大小额信贷的资金供给，如发展村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构。加强对小额信贷的风险控制。建立风险保障机制扩大政府小额信贷风险基金规模，大力推广农业保险，鼓励民间担保机构发展，不断创新社会担保方式，确保贷的出收的回。人民银行应协调指导经办金融机构落实小额信贷政策，做好小额信贷发放管理工作。在2010年11月从省人力资源和社会保障厅获悉，截至年10月底，省已累计发放小额担保贷款133河南日报,2010年11月27日亿元，帮助和扶持31万人自主创业，带动就业和小企业吸纳就业105万人。小额担保贷款已成为推动省创业者走向成功路的重要力量。

自2003年开展这项工作以来，省把小额担保贷款发放作为落实就业扶持政策、以创业带就业的突破口全力推进，省小额担保贷款发放量、扶持创业和带动就业人数、贷款回收率、争取中央贴息资金等项指标，已连续6年在全国居领先位置，形成了小额担保贷款品牌。河南日报,2010年11月27日2省小额信贷在发展中存在的问题中国农村小额信贷开展解决了农民融资难的题，使农民真正享受到改革开放的成果。在新农村建设下，省的小额信贷为农民提供资金政策支持，对帮助农村脱贫致富发挥了很大作用。但是省在新农村建设下小额信贷的发展还存在一些问题，如资金矛盾突出、信贷机构少，贷款能力有限、缺乏保障机制来分担风险、缺乏保障机制来分担风险、政策法律环境建设滞后、可持续能力不足等。2.1小额信贷的资金矛盾突出首先，各类金融机构资金不足在很大程度上制约着省农村小额信贷的发展。由于商业银行和邮政储蓄在农村吸收的大量存款基本上都流向城市和工业，致使农村的金融机构变成为城市发展提供资金的储蓄所。其次，农户普遍有创业致富的强烈愿望，却又都不同程度地面临着创业启动资金融资困难的问题，想贷款却又无法提供与金融机构规定相适应的贷款担保方式。对额度较大的贷款，农合行都要求贷款人提供有效的担保，而农村创业农户大多数不能提供。此外，小额信贷工程手续相对复杂，基层团组织将创业农户情况报到当地金融机构后，由于各支行对创业农户的不了解，仍将按照贷款程序进行审查，许多创业农户表示，不如通过熟人或中间人到支行贷款来的方便快捷。这就降低了创业农户通过团组织贷款的积极性。大多数农村创业农户均表示小额贷款的金额太少，对于农户创业来说，起不到什么作用。随着市场经济的飞速发展，而发展需要资金支持。我国广大农村地区经济的发展，对资金的需求更是不断增长。由于农村经济结构的调整，越来越多的农民参与市场竞争，他们迫切需要资金支持。而当前的经融机构收缩乡镇网点机构，将业务的重点转向大中城市和获利较高的行业，使农民的自己来源渠道减少，影响了农村小额信贷的资金供求问题。2.2小额信贷机构少，贷款能力有限目前设在农村的金融机构太少，农合行各乡镇支行，是目前广大农村创业者主要的贷款对象，向农村和农民发放贷款也是各支行的主要业务。银行只有在确保自身风险防和存贷比例正常的情况下，才能发放各类贷款。而且，在发放的各类贷款中，农户创业贷款只是其中的一部分，这样一来，投入在农户创业这一方面的贷款就更少了，这也导致了申请多、获批少现象的发生。许多农村创业农户都在各支行有贷款业务，只是在利率上没有优惠。各支行对团组织推荐的创业农户大都给予发放贷款，但由于利率下调需单独上报怀远农合行，增加了各支行的工作量，所以发放贷款都按正常的利率发放。这就使得许多农村创业农户不愿通过团组织而直接到各支行办理贷款业务。根据央行数据显示，截止2007年末，全国有286《中国农村金融服务报告》《中国农村金融服务报告》2.3缺乏保障机制来分担风险首先是贷款本身的风险。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体——农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。同时，由于缺乏相应的保障机制，农村信用社每遇到类似风险，往往也是束手无策。其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加；三是缺乏有效的信息、管理机制。由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。四是小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。最后是其他风险。一是信息不对称，农村创业农户的创业项目基本上是小型的农业种植、养殖、加工企业，规模较小，财务制度不健全，银行在管理上很难跟踪贷款用途。其次是项目风险大，多数农村创业农户对项目本身了解不够，对市场形势的分析也不到位，只是凭着一腔创业热情，一旦发生风险很难有效规避。三是农户信用意识偏低，在申请创业贷款的农户中，有一些已经在支行贷款且没归还，或者曾经在支行有过不良记录。在调研中我们还发现，也有很多申请创业贷款的农户贷款的真实目的其实并非创业，而是出于生活需求而申请的贷款，比如家中盖房、婚丧事宜等。2.4金融机构相关人员缺乏责任意识我国大多数的小额信贷机构并不是真正独立于地方政府的，而是在实质上从属或受制于地方政府，如政府办公室，农业局，扶贫办，妇联等机构。而县级及地区级的非政府小额信贷机构的管理人员大多是当地政府正式的工作人员，对于不成功的小额信贷。他们主要是对政府负责，不对非政府的小额信贷机构负责。这样无法建立对管理人员的激励机制，影响小额信贷机构的发展。此外，中国小额信贷机构员工少，提供服务质量低，严重制约了小额信贷的发展。2.5政策法律环境建设滞后目前中国的小额信贷已经进入到加速发展阶段，但是在政策环节上还没有一套相对市场化且有利于小额信贷发展、同时也利于严格管理和监督的法律法规，而政府对于小额信贷这种金融类型的扶贫工具的运用经验明显不足。我国农村小额信贷的推广最初是作为一项扶贫手段，因此发展小额信贷首先应该考虑的是实行政策性目标，而不是盈利性目标。从我国目前的小额信贷结构来看，农村信用合作社的小额信贷占整个小额信贷余额的67%，占据主体地位。但农村信用合作社都承担着扶贫的政策性任务，在发展小额信贷的过程中，执行较低的利率，承担经济损失。从国外小额信贷的成功经验看，盈利性是农村小额信贷可持续发展的保障，商业化运作时大势所趋，但小额信贷的政策约束严重制约了农村小额信贷市场的健康发展。2.6可持续能力不足一是地方政府意愿不强。2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施过程中，地方政府积极性不高。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响，存在较大的风险隐患，特别是养殖、种植等行业，受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。加之，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成部分信贷资金形成不良，大量贷款无法收回，挫伤了金融机构发放小额贷款的积极性。三是小额贷款公司不能吸收公众存款，只依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响了小额信贷的发展。因此小额信贷在推广中出现的问题若无法有效及时地解决，一方面打击了各方合作开展小额信贷的积极性；另一方面，在目前从事小额信贷的非政府组织中，还尚未出现显示出足够的长期、专注地在中国开展小额信贷的高素质组织。推广小额信贷的供给，中国可能还要走相当长的一段路。3完善在新农村建设下省小额信贷的对策及建议建设社会主义新农村是我国的重大历史任务，全面建设新农村的难点和关键在农村，新农村建设需要金融支持，而我国金融支持新农村建设存在金融产品单一、农民难以取得小额信贷等问题，因此新农村建设应该注重发展“小额信贷”政策。省是一个农业大省，农村经济的发展影响着整个国民经济的发展，改革开放以来，我省农村金融体制进行了一系列改革，并取得了一些成效，但是还远远满足不了新农村建设的需求，分析省当前新农村建设中的一些问题，并提出相应加快、优质开展“小额信贷”政策的对策，以此来加快新农村建设。3.1借鉴国际经验并结合中国国情小额信贷的实践在世界围已历时30多年，它以反贫困、促发展为宗旨，因而从产生之日起就受到许多发展中国家的欢迎。孟加拉乡村银行是典型的非政府信贷组织，为穷人提供自我创业、自我发展的机会来让贫困人口脱贫致富。印度尼西亚人民银行是全球最大的为农村提供金融服务的国有商业银行。相对于孟加拉乡村银行来说，印度尼西亚人民银行是一种正规金融机构从事小额信贷的代表。这些金融机构的成功经验值得我们去借鉴学习。首先，盈利性是农村小额信贷长期发展的重要保障。为了实现为穷人服务和自我的可持续发展，微型金融机构和非政府组织均实行高利率政策。其中孟加拉银行的贷款利息也要高于商业银行利率。这样一来，乡村银行就从商业资源中获得了越来越多的可借贷资金，对低成本资金的依赖也逐渐降低，一定程度上实现了乡村银行的可持续发展。其次，广阔的农村金融网络也是农村小额信贷发展的重要条件。在印度尼西亚的所有商业银行中，印度尼西亚人民银行拥有最广阔的网店，并且随着村银行的建立遍布广大的农村区域，为农民带来了更便捷的服务。再次，正确的市场定位。印度尼西亚人民银行从只是为农民提供贷款支持发展农业，转型到为整个农村地区具有潜力的个人和企业提供贷款，这样不仅带来更多优质的客户，也减少了将贷款投入到单一行业的风险。最后，政策的大力扶持是小额信贷发展的重要保障。政府一方面把财政收入投入农村、基础设施建设、教育等领域，为金融改革提供了先决条件。另一方面政府还提供了宽松的政策环境，优厚的政策扶持，给予存款利息免税等。我国的小额信贷发展也已有二十多年的历史，而社会各界广泛关注也就是近几年的事情。特别是在这次全球金融危机的背景下，实体经济受到严重的损害，大量中小企业和微型企业受到很大冲击，而与此同时，金融系统特别是商业银行从防金融危机角度出发，往往不重视微小型企业、个体经营者和农户的贷款服务，在一定程度上加重了微小型企业、个体经营者和农户的经营困难。因此，我国应该借鉴不同的模式，针对不同地区的农村发展情况，设计和完善不同金融机构的小额信贷发展方向，创新农村小额信贷产品，进而更好的推广和发展小额信贷，为建设社会主义新农村打下坚实的经济基础。3.2提出完善的建议和改进措施小额信贷是扶贫、发展和改善农村和城市对低收入人群和微型企业的金融服务和发展低端的金融市场的重要手段。可持续的小额信贷能够实现可持续的扶贫，使更多的贫困人口和城乡的微型企业和小型企业能够实现他们的投资机会，从而有利于创造更多的就业岗位，增加收入，改善中国不同地区，不同阶层之间的收入分配，创造社会主义和谐社会。因此，针对省在新农村建设下小额信贷存在的问题提出以下建议。3.2.1拓宽资金来源渠道解决资金供给矛盾为实现农村金融可持续发展，解决当前农村金融供求矛盾，应该进行农村信贷法律制度、组织制度、保障体制的改革和业务创新，增加有效供给，扩大有效需求，满足农村经济主体多层次、宽领域、多元化的资金需求。一方面充分利用政策优势，逐步充实农村小额信贷机构，加大对农村小额信贷市场的开放力度。大力发展村镇银行，进而完善农村小额信贷市场，解决省现有农村地区金融机构覆盖率低、资金供给不足、缺乏竞争和服务不到位等问题。另一方面利用多元化的资金供给满足多层次的需求。在全省农村深入开展票据贴现、项目融资、农机具的金融租赁等切实适合农村的直接融资方式，使“三农”资金需求从不同渠道得到满足。同时，吸收存款也是农村小额信贷机构能够扩大覆盖面和规模的关键，在一定程度上可以可以增加农村小额信贷机构的资金供给，从而缓解资金供求矛盾。3.2.2扩大农村小额信贷机构覆盖面，丰富信贷产品和服务完善涉农信贷服务网络，提高小额信贷机构的覆盖率。在利用原有农村正规金融机构的基础上，大力发展各类新型农村金融机构。不断利用非政府的小额信贷机构弥补正规金融机构的不足。发展村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构。扩大小额信贷的种类和额度，通过对农户的资信评价，尝试对有一定经济基础的发展高效农业，从事农产品加工、流通和畜牧养殖业的农户提供额度较大的“中额”信用贷款。放宽贷款期限，根据农户不同的贷款需求、发展程度，合理的确定贷款期限，进一步贴近生产经营的实际。随着农业结构调整及农业产业化规模逐渐扩大，政府可鼓励农村金融机构设计和增加一些与农业相关的中间业务，满足农业对金融机构业务的多样化需求，比如发展代理、证券、委托、咨询等业务，适时发展股票、基金、债券等新的业务，从而繁荣农村信贷市场。3.2.3切实加强农村金融环境建设农村金融知识的欠缺常常使一些低收入人群为了尽快致富而卷入到一些非法或违规的金融活动之中，使本来不多的收入遭受损失。也由于金融知识的匮乏，使一些低收入人群不知道怎样和金融机构打交道，不知道能享受到什么样的金融服务。为此首先要大力加强诚信教育，通过强化对农民诚实守信教育、开展创建信用乡镇、信用村、信用农户等活动，为讲信用的农户开绿灯，提高授信额度，对失信农户取消授信资格、降低信用等级等，促进增强农民信用意识的，营造稳定、和谐的融资环境。对于互助性小额信贷组织，应赋予相关政府部门职能呢过，完善注册制度，规管理，引导其健康持续发展。其次，继续推行农户“贷款证”制度，建立农户信用档案。将小额农户信贷纳入个人征信体系，让农户个人信用得到规，并使它成为社会守信的基础工程，创建信用保障和支持系统。规有关当事人的金融行为，逐步形成优化农村金融生态环境的长效机制。3.2.4强化小额信贷机构部管理注重小额信贷制度建设，强化信贷管理，完善部治理、外部监管，使小额贷款公司部管理、财务制度、业务发展和资金运作等都有据可依，提高小额信贷行业的规性和秩序性。改善农村金融服务方式，简化贷款手续，缩短贷款办理时间，以解农户农民创业的燃眉之急。通过各种措施，加大资金投入力度，提高农户创业小额信贷额度、延长还贷时间。联合工商、税务、质监等部门加强信用信息基础数据库建设，建立统一的业务管理系统，提高地方政府监管能力，落实监管责任，规小额信贷机构经营行为。定期组织专家对小额信贷机构进行小额贷款技术培训，培养小额信贷机构人员的责任意识，提高小额信贷的服务质量。3.2.5建立相应的法律、法规和切实可行的监管框架加强金融法制建设，为小额农贷发展提供所需要的政策、法律环境。目前，我国小额信贷还处于试点阶段，还没有一整套法律框架来界定小额信贷的法律地位，也没有系统的监管框架对非政府组织小额信贷实施有效的监管。因此，省的小额信贷机制应该制定比较清晰的法律、法规，来规和引导非政府组织小额信贷的健康发展。没有法律作为准绳，就难以保证当地政府不对这些非政府组织小额信贷进行不必要的干预，小额信贷组织很可能沦为地方政府干预地方经济和农村发展的一种工具，进而可能造成小额信贷发展过程中不必要的阻力。清晰地划分央行与银监会之间在监管小额信贷组织方面的职能，明确确立小额信贷的监管主体十分必要。坚持金融创新，规和寻求适宜的监管方法，为小额信贷可持续发展创造有利的外部环境。要规和扶持小额信贷试点项目，探索制定相应的规则和条例，寻求适宜的监管方法，以使其沿着健康的轨道发展，并将其融入我国金融体制改革的总体畴。3.2.6鼓励金融创新，推动小额信贷的可持续健康发展所有小额信贷未能有效地与当地实际相结合，一些联保和贷款小组制度流于形式，在整体上未形成孟加拉式小额信贷体系化，而且几乎所有小额信贷计划都以具有期限性的项目基础，依赖财政或国外的援助进行贴息而设计的，没有确立可持续性发展目标，缺乏持续能力。应鼓励小额信贷组织加大创新力度，将贷款支持和技术服务相结合，实现扶贫、高还贷率和机构可持续健康发展。要坚持民间组织试点方向，促进小额信贷组织民间借贷阳光化，引入竞争机制，促进小额信贷组织的奋斗向前发展，推动小额信贷的可持续性发展。4省小额信贷发展的未来展望在社会主义新农村建设过程中，中共中央、国务院要求金融机构进一步加大支农资金整合力度，提高资金使用效率；不断改善服务，加强对新农村的支持。省是经济欠发达地区，农村人口比重大，经济基础薄弱，城乡间的发展水平差距大。在基础设施、居住环境等方面，农村经济明显滞后。加大对农村经济的资金支持是新农村建设的关键。因此，加大对省小额信贷的推广力度，有重要的现实和长远意义。对小额信贷的发展前景，有两种认识：一是农村信用社转变为小额信贷服务的主要提供者；二是非政府组织小额信贷机构实现可持续发展。农村信用社应成为农村小额信贷的主力。在新农村建设中，农村信用社通过小额信贷模式发放小额农户贷款以来，曾较好地缓解了农民贷款难和农业发展的资金“瓶颈”问题，推进了农业产业化进程，优化了农村信用环境，取得了较好的社会效益。到2011年已经有90%的农村信用社开展小额信贷服务，近2亿农户得到了小额信贷的支持，累计发放农户小额信用贷款2038亿元，占有合理需求并符合贷款条件农户数的60%左右。如果农村信用社能够通过动员的储蓄来扩展农户小额信贷，使其成为长期的目标和有利可图的业务，农村信用社将会成为中国小额信贷的的主力。我省非政府组织小额信贷机构无论规模还是数量都很小，可持续发展水平较低，主要借鉴了孟加拉乡村银行模式，多数小额信贷产品脱胎于小组联保模式，产品单一，小额信贷数额和产品主要由商业银行和农村信用社等正规金融机构提供，而在其他发展中国家则主要由专业小额信贷组织进行小额信贷的产品和业务，结果还是还贷率低下。所以要将非政府小额信贷机构成为合法机构并得到监管，那么省的小额信贷会对社会主义新农村建设发挥很大的作用。因此，政府部门要健全市场激励机制，诱导出适合当地经济发展水平的金融制度和技术创新。对现有的小额信贷机构，应视具体情况，对符合条件的允许其合法存在并给予金融支持、培育专营小额信贷业务、市场运作的小额信贷组织。可以考虑通过商业银行对小额信贷机构注入贷款，或允许小额信贷机构动员贫困家庭的储蓄，使其扩大经营规模。由于小额信贷公司具有银行所不具备的贴近客户、运作灵活优势，较好地运用了社会民营资本，引导了民间借贷资金，应作为一种有效的小额信贷形式长期存在。结束语小额信贷是为穷人服务的金融，被视为缓解贫困的有效工具，承载着人们的希望与理想，是构筑和谐社会进行的金融服务方面的一大政策举措，是农村金融改革的重大创新，具有划时代意义和全新的运营理念。就目前农村小额贷款的现状与问题，采取建立多层次的小额信贷载体；健全完善机制，强化信贷管理；加大改革和政策扶持的力度，营造良好的宏观政策环境；切实