商业银行中间业务存在的问题及对策

商业银行中间业务存在的问题及对策内容摘要发展中间业务是商业银行增强核心竞争力、推进战略转型的需要。随着中国资本市场的逐步开放，外资银行在华范围也逐渐扩大，外资银行充分利用母公司在中间业务领域的技术产品、服务、管理经验等方面的优势，大有挤占中国国内中间业务市场之势。因此，大力发展中间业务，网上服务功能，提高核心竞争力，推进战略转型。文章对商业银行中间业务相关理论进行阐释，分析了我国商业银行中间业务的现状及存在问题，我国商业银行中间业务存在问题主要为：中间业务品种少，产品层次低，创新能力不足；中间业务产品严重同质化；运作不规范，缺乏完整系统的科学管理；法律法规体系不完善。我国商业银行开展中间业务的措施包括：加大科技支撑力度，加快中间业务创新；开发更具特色的中间业务产品，满足不同的市场需求；优化银行内部经营管理；提高商业银行中间业务人才建设水平；规范中间业务市场秩序，完善相应的法律法规。关键词：商业银行；中间业务；业务创新TOC\o"1-5"\h\z一、商业银行中间业务概述 1（一）中间业务的含义 1（二）中间业务的特征 1\o"CurrentDocument"二、我国商业银行中间业务的现状 2（一）商业银行中间业务收入情况 2（二）中间业务产品特征 4\o"CurrentDocument"三、我国商业银行中间业务发展存在的问题 4（一）中间业务品种少，产品层次低，创新能力不足 4（二）中间业务产品严重同质化 4（三）运作不规范，缺乏完整系统的科学管理 5（四）法律法规体系不完善 5\o"CurrentDocument"四、进一步完善我国商业银行中间业务的对策 6（一）加大科技支撑力度，加快中间业务创新 6（二）开发更具特色的中间业务产品，满足不同的市场需求 6（三）优化银行内部经营管理 7（四）提高商业银行中间业务人才建设水平 7（五）规范中间业务市场秩序，完善相应的法律法规 8\o"CurrentDocument"结语 8\o"CurrentDocument"参考文献 9商业银行中间业务存在的问题及对策一、商业银行中间业务概述（一）中间业务的含义现代商业银行的业务主要包括三大业务：资产业务、负债业务与中间业务。随着现代经济的发展，中间业务以其独特的特点，越来越成为各商业银行竞争的方向。中间业务（off-balancesheetbusiness）,顾名思义，就是银行的居中或中介业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金以及信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收入一定费用的经营活动。在这种业务中，银行不是信用活动的一方，而是以中间人的身份出现在业务活动中，并从中收取一定的费用，通常不会引起银行资产负债表的变动。（二）中间业务的特征中间业务种类繁多，每种业务都有其特有的特点。但是，从之前描述中间业务的定义时不难看出，在各种名目繁多的中间业务中，存在着很多共同的特征。中间业务中除交易类业务之外，其他业务的特征主要包括：1、 较少占用银行资金商业银行传统的中间业务一般不需要占用银行的自有资金，增加其资产规模，它只是利用其自身的优势特点为客户提供服务，具有资金非占用性的特点。中间业务区别与其他传统类业务的最大特点就是不占用或者极少占用银行的资金，并且不会在银行的资产负债表中出现，不会引起资产负债表的变动。事实上，一些收取手续费的传统类中间业务一般不会影响银行资产和负债的变化，但是一些表外业务如承兑、担保等，在一定的条件下可能会引起银行资产负债表的变化，但是通常在其发生时是不会计入资产负债表的。但是，近年来出现的交易类业务也需要占用银行的资本金，尤其是根据巴塞尔协议中对核心资本充足率的计算时，要将衍生品的资产全部加入其中计算。2、 低成本、高收益，风险逐渐加大传统的银行中间业务风险较低，这主要还是源于其本质属性，即不占用银行的资金。众所周知，银行的信贷业务存在着很大的信用风险，一旦借款人资产负债表出现危机，银行就会形成不良贷款，就会承受资产损失的风险。更为甚者，如若此时又有大量的存款人提现时就会使整个银行面临倒闭的风险。而中间业务则不同，它不用占用过多的资金，只是会增加一些人力、财力，而这对于整个庞大的银行体系来说微不足道，并且它只是以中间人的身份为客户办理业务，不会出现信贷业务所可能出现的风险。当然，中间业中的新兴类业务比如交易类业务，由于受到市场因素的干扰比较大，风险因此也较大，银行的中间业务的风险有逐渐增大的趋势。中间业务的低成本和高收益是相辅相成的。商业银行在开展传统业务时要广开营业网点，投入大量的人力、物力、财力，相应所承担的成本就高，但开展中间业务则不同，中间业务由于其种类繁多，投入一定的资源就可以同时开展很多种中间业务，相比单一的信贷业务，成本要小的多，加之银行还可以依托原有的部门兼营而无需设置新的业务机构，这样就使得中间业务的开展缩减了很多的成本。而高收益则是由于开展多种中间业务所带来的各种名目的手续费收入，尤其是那些具有较高技术含量的中间业务所带来的手续费收入更为可观。在当今竞争愈发激烈的银行业，各家商业银行都不约而同的将中间业务作为其提高利润率的重要手段之一。3、种类多、范围广中间业务种类多、范围广，业务综合程度高，它涉及到经济领域的方方面面，可谓品种繁杂。中间业务大多是银行适应当时的市场需求开发设计，而市场需求本身就具有多样性，没有固定形式，因而中间业务也呈现出多样性和灵活性的特征。二、我国商业银行中间业务的现状（一）商业银行中间业务收入情况如图2.1，从我国商业银行已发布的2012年度中期报告显示可以看出现在商业银行的整体发展情况，各个商业银行都在积极推进中间业务的发展，与此同时中间业务规模不断壮大，稳定增长。在七家商业银行中工商银行和建设银行中间收入都超过了500亿。工商银行的中间收入最高为588亿，中间业务收入占营业收入最高的是工商银行和建设银行都是22%，工商银行和建设银行的中间业务收入均占市场份额的前列，这在一定程度上说明银行的经营规模与中间业务能力有着密切的关系。其主要原因是因为中间业务与银行网点、客户资源和资金有着密切关系，它是银行综合服务能力的体现。大型商业银行的网点多、客户多和资金量大，服务资源相对丰富，所以中间业务收入规模比较领先。交通银行、光大银行中间业务收入都为12亿，招商银行、民生中间业务收入都为10亿，中信银行中间业务收入为5亿。股份制商业银行的中间业务规模不如国有商业银行，但是股份制商业银行的中间业务还在发展期，我们可以期待他们的成长和成熟。为与2011年相比工行中间业务收入增长50亿增长率为2%，建设银行增长37亿增长率为2%，交通银行增长24亿增长率为4%，招商银行增长22亿增长率为5%，民生银行增长27亿增长率为7%，光大银行增长9亿增长率为40%，中信银行增长15亿增长率为4%。图2.2为2012年1-6月各中间业务占中间业务收入情况。

i■2012年中间收入■2011年中间收入图2.12012年与2011年（1-6月）中间业务收入情况表70,00060,00050,00040,000i■2012年中间收入■2011年中间收入图2.12012年与2011年（1-6月）中间业务收入情况表70,00060,00050,00040,00030,00020,00010,000匚行建行交厅招商民生光大屮估Eta16%6%12%〜20%■结算清算■咨询顾问□银行卡□资产托管■担保承诺n□代埋业务■理财□其他图2.22012年1-6月各中间业务占中间业务收入情况如图2.2，通过对具体中间业务收入进行分类汇总得知，2012年1-6月中间业务收入共计1613亿，结算清算业务是收入最多的业务共计338亿占中间业务收入的21%，咨询顾问收入共计139亿占9%，银行卡业务是中间业务中收入为315亿占20%，资产托管业务收入为147占9%，担保承诺业务收入为89亿占6%，代理业务收入为127亿占8%理财业务收入为200亿占12%，其他业务收入为255亿占16%。从中间业务收入结构来看，结算清算业务、银行卡业务是中间收入主要来源。商业银行传统的中间业务占中间业务收入近一半，虽然新兴中间业务发展时间不长，但是收益可以占到近一半的中间业务，作为新兴中间业务发展十分迅速，将来的成长发展还是值得期待。2012年工商银行的比重为22%，和2011年相比下降1%，建设银行的比重是22%与去年同期比上升2%,交通银行的比重为17%与去年同期比下降1%，招商银行比重为18%与去年同期持平，民生银行比重为21%比去年同期上升1%，光大银行比重为43%比去年同期上升26%，中信银行比重为12%比去年同期上升1%。总体来说2012年中间业务占营业收入22%比2011年上升1%，基本与去年持平，中间业务发展比较稳定。（二）中间业务产品特征现今中间业务品种正趋于多样化，可是发展状况参差不齐不均衡。从目前的数据来看我国商业银行现行的产品品种不多，尤其是近些年来即使品种有所增加，中间业务品种大部分是一般性结算、代收代付、汇兑等传统类业务但是我国经营模式过于保守，墨守成规的经营方法是十分稳健，没有异常大的经营风险，使得商业银行的经营平稳顺当。然而仅仅依靠传统理念，却不创新是跟不上市场、时代的变化，所以没有突破就面临着衰落和淘汰，因此传统的业务要加强新兴业务要拓展这就需要积极创新中间业务，从发展进程来看，银行汇票承兑业务、代收代付款业务、个人外汇买卖业务、代理证券业务等这些业务发展速度比较快，这与目前经济形式相吻合。而财务顾问现金管理、贷款承诺、贷记卡业务、企业管理顾问、国内信用证、银团贷款安排等业务品种还在初期阶段，需要时间对其进行完善、宣传和推广国有控股的大型商业银行经营规模大资金雄厚，并且愿意在中间业务上进行投资研发，促进其发展而且大型银行均有自己的特色产品，市场知名度较高。但是规模相对较小的股份制商业银行没有那么大的经营规模，依靠自己自行研发的业务比较少，并且能力有限。业务产品多但是相当一部分中小股份制商业银行中间业务品种较少，所以会仿制大型银行的中间业务。三、我国商业银行中间业务发展存在的问题（一）中间业务品种少，产品层次低，创新能力不足西方商业银行中间业务范围广泛，种类繁多，尤其是实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务产品日新月异，层出不穷，凭借其在人才技术产品等优势给客户提供高技术含量，高附加值系列的金融产品，据统计，外资银行所使用过的中间业务品种已达2万种，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。我国各行中间业务品种数目差异较大。中国工商银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国农业银行、民生银行、招商银行等中间业务品种较多，市场影响较大，而相当一部分商业银行中间业务品种较少。总的来说，与西方同业先进水平相比，我国商业银行在中间业务品种数目方面也存在较大差距。目前，欧美同业开办的中间业务品种已达到1000余种，约是我国商业银行现有中间业务品种的2-4倍。（二）中间业务产品严重同质化随着我国市场经济体制的迅速的发展，面对市场趋于白热化的竞争，想要在银行业有一席之地，就必须得到广大客户的认可，能够提供给客户想要的产品，所以要推出拥有自己特色的招牌业务产品，这是各家银行能否立足的关键。可是仔细观察市面上的中间业务产品，不管从外表设计的图案还是能够给予客户的回报，再或者业务的功能从以上各方面来看，没有较大的差异性，甚至有的连成本都很接近，只是品牌表现不同而己，没有强烈的引导和创造需求的意识，产品研发会带有主观的判断性，没有更理性客观地分析，产品在投放市场前的调研工作不细致，促使一些产品在各个商业银行间重复开发、重复投资。回顾中间业务的发展历程，长久以来商业银行总是把中间业务当作是传统的存贷业务的附加服务用来锦上添花，但是没有把中间业务看作是举足轻重的业务，有时还在质疑中间业务的使用性以至于有些中间业务还是依靠传统业务捆绑销售出去的。然而客户只能被动的去接受没有利用中间产品的特性吸引到客户。所以我国银行间中间业务的发展需要避免产品相同或类似，而是追求具有个性鲜明的产品，产品种类丰富能够满足客户的不同需求才能促进中间业务的繁荣发展。（三）运作不规范，缺乏完整系统的科学管理总体管理上，重事物管理，轻战略管理。中间业务涉及面广，工作环节多，综合性强，其业务发展是一个系统工程，客观上要求上下联动，发挥整体优势。目前各家商业银行中间业务管理力度的加大，多限于配备机构、整章建制、梳理品种、业务批报等事物性工作方面对中间业务发展战略的管理较为滞后，表现在缺乏明晰可行的发展战略和实施步骤，欠缺协调与配合。对市场走向、客户需求和同业竞争态势的变化跟踪不紧、研究不深、分析不透、反应不快。中间业务的中长期规划过于粗疏、零散，系统性、连续性、可操作性不强。对分支行机构的导向作用积其有限，“跟着感觉走”的色彩较为浓厚。从一定意义上讲，战略管理的缺位已经成为制约我国商业银行中间业务快速发展的根本性因素。（四）法律法规体系不完善在我国，长期以来却没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。从20世纪90年代中期开始我国商业银行才开始逐渐开拓中间业务，直到2001年7月才出现第一个规范银行中间业务的法规《商业银行中间业务暂行规定》，并且该规定是框架性的，具体的实施细则直到目前尚未出台。相关法律法规的不健全还突出表现在中间业务收费管理方面缺乏统一的标准。我国各家商业银行之间存在着不利中间业务健康发展的无序竞争。各家商业银行各自为政，费率高低不一，再加上外部环境的制约和观念上的落后，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不少商业银行在某种程度上将其作为竞争存款份额的手段，致使商业银行中间业务的开展出现随意确定收费费率以及低收费或无偿服务的恶性竞争局面，致使银行信用价值扭曲错位。目前各家行都纷纷要求人民银行要牵头制定切合实际的中间业务竞争规则，鼓励有序、积极的正当竞争，制止不正当竞争，努力探寻行业自我保护的办法和措施，对不计成本、搞破坏性竞争的金融机构坚决予以严厉处罚。各家商业银行对实行政府指导价的结算类、部分银行卡类和部分代理类业务，一般能实行有偿服务，按价收费；而对应商业银行总行制定的收费标准，执行力度相对较“软”，弹性较大，以银行卡业务的年费收入为例，有的商业银行分支行能按其总行规定收取年费，而有的分支行则不收。随着商业银行创新力度的加大，大量新兴业务不断推出，相应的收费规范未能及时跟上，导致收费“盲点问题”较为突出。如个人理财、开立企业存款证明、补制客户回单等。目前商业银行能够出具的中间业务收费凭证较少，随着税务管理的逐步规范、严格，税务部门可能要求商业银行对中间业务收费记录采用发票形式，商业银行对此应未雨绸缪。四、进一步完善我国商业银行中间业务的对策随着经济的增长，商业银行中间业务也有了长足的发展。未来银行也的竞争某种程度上将会集中于中间业务的竞争，银行中间业务的开展能满足不同阶层的公民、不同规模企业的金融需要，有利于全社会经济金融的健康稳定的发展。因此商业银行的中间业务对银行来说越来越有着举足轻重的地位。未来如何提高中间业务的比重与收入也就至关重要。因此，商业银行要积极的发展中间业务，为此本文提出如下建议：（一）加大科技支撑力度，加快中间业务创新中间业务的开展离不开各种高科技的手段。虽然近几年，我国在银行业务科技应用领域已经有了很大的发展，但是同发达国家相比，仍然存在着不小的差距，这一方面是由于我国银行业的创新不足，一方面也由于支撑金融业发展的科学技术与发达国家还有一定的差距，许多高科技研发出来却形成不了产业化的经营，无法更好的为中间业务的开展提供服务。现代金融业的创新离不开科学技术的支撑。因此，银行要积极投入高科技建设力量，努力研发适应银行发展的高科技产品，加大科技对中间业务的支撑力度，这样才能走在行业的前沿，在竞争日益激励的银行业利于不败之地。中间业务的产生与发展无不离得开金融产品与服务的创新。尤其是未来，随着我国“十二五”金融规划的逐步推进，利率市场化改革势在必行，这就会对商业银行的传统业务造成不小的冲击，因此中间业务的发展也越来越重要。利率的逐步市场化给商业银行发展中间业务提供了宽松的有利于创新的土壤，有利于我国的中间业务更好的与国际上接轨，同时带来了市场波动，为中间业务的风险管理带来了挑战。这就要求商业银行积极开发适合我国国情的中间业务，更好的适应未来的竞争环境。（二）开发更具特色的中间业务产品，满足不同的市场需求对于中间业务品种较少特色不足的问题，一方面要以市场为导向，充分挖掘市场的潜在需求，突破传统业务的范围和经营模式，分析金融市场的发展趋势，研究客户客观需求和主观心理，在充分调研的基础之上研发新的中间业务产品。另一方面，要把中间业务纳入商业银行整体风险管理体系，必须以防范各类风险为前提，坚持区别对待、加强内部控制和充分披露的原则。在发展中间业务的过程中，银行必须充分合理计量评估对各类风险的控制能力和承受能力，以及相应的资本缓释风险的能力，避免盲目跟风，真正使发展中间业务的收益在覆盖相应风险后达到最大化。我国商业银行中间业务大多还处于劳动密集型业务，因为其技术含量较低，提供的附加值较低，所以容易被同业竞争者模仿。技术密集型产品作为高收益的业务，还存在很大的市场需求。一定要把长效机制贯穿于资源配置中，不断加大资源配置的力度和准度，在此基础上进一步优化资源配置，使商业银行中间业务的投入产出率的到有效的提高，从而在商业银行中间业务的经营中，实现范围经济和规模经济的效应。同时要增强产品创新的力度，不断开发新的中间业务产品，从代收代付等低层次的业务向理财、代理证券和代理保险等高附加值业务转变业务重心，提高商业银行的综合化经营能力。西方银行中间业务能够取得高速发展，混业经营模式是很主要的制度背景，相比之下，我国现阶段的分业经营制度一定程度上限制了中间业务的拓展。大型商业银行在这种现实考量下，可以采取成立金融控股公司的对策，统驭证券、保险、基金、信托等金融机构，从而在控股公司和各分支机构之间实现客户资源、信息资源和品牌资源的共享，通过架设中间业务创新的优质平台，为客户提供综合化一站式的“金融超市”服务，拓展客户群，增强客户的忠诚度，以此为基石把集团公司的竞争力提升到一个新的高度。（三）优化银行内部经营管理目前我国的商业银行在组织架构、激励约束机制、风险管理、业务经营管理等方面与西方发达国相比仍还存在着不小的差距，其内部管理效率的高低直接影响到中间业务开展的动力以及利润水平。如前所述，商业银行的存贷比，人员规模都与中间业务有着相关关系，这就要求银行要积极加强经营管理效率。一方面，要针对各银行情况对现有中间业务管理部门进行统一的整合，建立专门的机构对中间业务进行集中统一的管理，同时制定出统一的会计核算体系、业务鉴定与评价体系；另一方面，要提高员工的专业技能与综合素质，提高对新进员工的文化水平要求，加强对老员工的技能培训，完善银行的激励机制，对员工在完成中间业务方面制定出一套公平、合理的激励方案，保证银行在增加中间业务收入的同时又能确保质量，并积极鼓励中间业务产品的创新开发。同时，还要制定出一套健全的内部控制体系中间业务虽然不同于资产业务有着较大的风险，但是不等于中间业务完全没有风险，一些中间业务例如承诺担保类业务，就在一定的条件下会形成或有负债，尤其是近年来出现的金融衍生品业务，其产品极易受到市场波动的影响，承受着较大的市场风险；这些都构成了银行中间业务的潜在风险。同时，信贷资产业务受承受的风险一定意义上也会影响中间业务的开展程度。因此就要求商业银行提高风险意识，加强风险监管，探索中间业务风险防范机制，完善中间业务规章制度和操作流程，保证中间业务在创新的同时提高银行的安全性。（四）提高商业银行中间业务人才建设水平中间业务的发展离不开产品的创新，产品的创新又与人才的建设水平息息相关，尤其是一些新兴类的中间业务，更是需要专业性强的高素质人才。正如我们经常所说的“现代金融业归根结底就是人才的竞争。”因此，培养一批懂技术、有专业、知识广的业务素质骨干十分重要。但是，如今我国银行业的人才，尤其是高级人才比较缺乏，这主要是由于一方面人才外流严重，没有形成独特的企业文化来培养员工的忠诚度；另一方面对于员工的培训力度不大，使得大部分的员工只是在相同的岗位上进行着简单而枯燥的工作，没有学习进修的动力与精力。因此，要提高商业银行人才建设水平，一方面要积极引进实践经验丰富、理论范围广的复合型人才，充实银行业高素质人才队伍；另一方面，也要对现有员工积极的组织培训，积极研究业务种类与创新的特点，根据该类特点来有针对性的给员工提供培训，并给予一定的激励机制，提高银行业员工的整体素质。在人才建设方面，商业银行还应积极进行机制改革。要积极探索员工职业发展机制，充分落实竞争性选聘机制，从基层选才充实到领导岗位，给基层有才能的员工提供一个更好的发展机会；积极探索员工流动机制，努力实现员工跨区域、跨岗位、跨专业的流动机制，并进行适时的岗位轮换，在形成合理流动的同时起到避免员工职业倦怠的作用；积极探索员工薪酬激励机制，形成合理的绩效考核制度，提高企业的公信力，努力做到公平公正的绩效考核机制，最大限度的发挥员工的才能，真正做到薪酬激励。（五）规范中间业务市场秩序，完善相应的法律法规随着金融创新活动的日益频繁，金融业的法制建设也日益变的重要。尽管我国早在2001年人民银行就颁布了《商业银行中间业务暂行规定》等法律，但相比于蓬勃发展的中间业务活动还显得比较薄弱。我国目前的法律尚未涉及到与中间业务的发展密切相关的银行与客户之间的权利义务界定和相关规定。法律上的空缺与滞后，使得有关部门无法对商业银行中间业务进行有效的监督与管理，各个银行也没有可以遵循的行为依据。这就要求我国政府积极制定有关政策法规，对商业银行中间业务产品和服务标准加以规范，对商业银行进行风险性较大的中间业务加以严格的监管，完善金融监管政策。另一方面，目前我国中间业务市场