个人理财家庭理财规划方案设计说明书

1方案摘要刘建国先生今年45岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为8000元，年底可得到一次性奖金30000元。妻子宋彩娟今年40岁，是一名注册会计师，任物流公司财务主管，税后的每月工资为5000元，年底一次性奖金20000元。儿子刘浩洋今年18岁，在私立国际学校读高三，年教育费用支出45000元。刘建国夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。他们现有住房一套，价值600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还20000元。贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。家中家具50000元，其他电器类日常用品10000元，古玩收藏品50000元。有现金10000元，银行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未取）。有股票现值100000元。13年5月30日买入三年期国债150000元。另外。5月30日到期未取的有：一年期企业债券50000元，年收益率3.5%；一年期信托产品80000元，年收益率4.8%。一年膳食费用30000元，通讯费用10000元，医疗费用7000元，水、电、煤气费支出8000元。另外，衣物购置花费10000元，维修费用1000元，旅游费用30000元。富国先生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。2家庭状况分析2.1家庭基本情况表2.1家庭成员概况表项目姓名本人刘建国男配偶宋彩娟女儿子刘浩洋男性别年龄454018工作单位职位长达公司部门经理高物流公司财务主管高高三学生工作稳定度健康状况拟退休年龄拟完成教育——良好60良好良好55——————大学（英国）2.2客户理财目标１、为孩子去英国读大学准备教育基金。2、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。具体理财建议：1、短期目标：1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。2）购买商业保险，提高抗风险的能力。2、中长期目标：1）合理规划投资组合，增加投资收益。2)强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。3）退休规划，保障生活质量。2.3客户财务状况表2.3资产负债表（单位：元人民币）家庭资产金额家庭负债金额现金10,00050,000101,800161,800长期负债银行活期存款银行定期存款房屋贷款汽车贷款100,00095,000现金与现金等价物小计其他金融资产股票长期负债小计中期负债195,000100,000150,00051,750国债短期负债信用卡透支应纳税款企业债券15,00015,000信托83,840其他金融资产小计个人资产385,590短期负债小计房屋不动产汽车600,000200,00050,00010,00050,000910,000家具日常用品古玩收藏品个人资产小计负债总计净资产210,0001,247,390资产总计1,457,390负债与净资产总计1,457,390表2.3收入支出表(单位：元人民币)收入金额百分比支出金额百分比经常性收入工资经常性支出膳食费用156,00050,0001,80073%23%1%30,00010,0007,00017%6%奖金通讯费用银行存款利息债券利息信托收益医疗费用4%1,7501%水电煤气费子女教育费用房屋贷款还款汽车贷款还款8,0004%3,8402%45,00020,00019,000139,00025%11%11%77%经常性收入小计非经常性收入213,390100%经常性支出小计非经常性支出衣物购置10,0001,0006%1%维修费用旅游费用30,00017%非经常性收入小非经常性支出小计41,00023%计收入总计结余213,39033,390100%支出总计180,000100%注：工资、奖金收入假设为税后收入2.3.1财务比率表格化分析表2.3.1财务比率表格化分析考核项目净资产比率客户状况理想标准基本评价结余比率现金流基本合理，可用于投资增加资产规模0.160.310.1左右扩大能力投资/净资产投资规模较小，有一定的投资空间0.2-0.5比率支出能力强流动性比率弱支付能力较强，但没用充分使流动资产得到有效增值获得收益10.83左右还债能力即付比率清偿比率0.770.850.7左右变现偿还债务能力很强，财务结构基本合理有一定的负债空间，可提高负债比例扩大资产规模0.6-0.7负债比率0.141.02<0.5、>0负债比例较低，偿债能力很强负债收入比率0.4收入与负债配比不均衡2.3.2资产负债情况分析1）、负债比率：资产：总资产145.7万元，其中金融资产约占26.56％，实物资产占62.24％。在金融资产中，现金及现金等价物仅占29.56%，共计16.18万元；其他金融资产38.56万元，占70.44%，投资性金融资产占比较大，说明投资渠道多元化，有很强的抗风险能力。实物资产91万，主要是60万元的房屋不动产，20万元的汽车，其他实物资产11万元，比例合理。净资产规模高达124万元。资产质量较好。负债：负债份额较少，仅为21万元。说明刘先生家庭负债压力较轻。负债比率：资产负债比率=总负债/总资产=0.14在0.5以下，说明该客户综合偿债能力较强。2）、投资与净资产比率：投资：客户投资的股票目前市值为10万元，国债15万元，企业债5万元，信托8万元，投资份额较多。具有一定的投资意识和经验，有较强的风险承受能力。净资产：为124