第四节机动车辆保险

第四节机动车辆保险

通过本章学习，使学生掌握机动车辆保险的概念和原则；熟悉车辆损失保险与第三者责任险的内容，树立风险意识和保险观念；能理论联系实际，合理运用机动车辆的主险与附加险，为生产生活服务。

汽车进水了能不能赔？发动机进水哪种情况下不理赔文章来源：《解放日报》2007年8月9日前些天，陈先生开车带全家去金山海滩避暑游玩时，遇到暴雨，当陈先生开车驶过一片积水区后，车辆突然熄火，不是很懂汽车构造的陈先生强行打火，然而车不但没启动，反而一点动静都没有了。郁闷的陈先生把车拉到维修厂才知道，发动机已经进水，他强行打火造成发动机“爆缸”，修理费用花掉近万元。陈先生的小舅子告诉他，前两年自己也遇到过类似的情况，当时去太平洋产险报案并得到了理赔款。当陈先生去保险公司申请理赔时，却被告知属于免责范围，不予理赔。陈先生很是不解，为何同样的情况却不能理赔呢？

一、机动车辆保险的概念及特点（一）机动车辆保险的概念

机动车辆保险又称汽车保险，是指对机动车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。（二）机动车辆保险的特点

⒈机动车辆保险属于不定值保险；⒉机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；⒊机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；⒋机动车辆保险采用无赔款优待方式；⒌机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。(三)机动车辆保险的险种

私人车辆保险商业用车辆二、机动车辆损失保险（一）车辆损失保险的保险标的车损险的保险标的为在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶的汽车、电车、蓄电池车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特种车，另有约定的除外。（二）车辆损失保险的保险责任

意外事故造成保险车辆的损失自然灾害造成保险车辆的损失合理的施救、保护费用

（三）责任免除

⒈原因免除⒉损失免除（四）机动车辆损失险的保险金额和保险价值

⒈按照新车购置价确定保险金额⒉按照车辆投保时的实际价值确定保险金额实际价值是指在保险合同签订时投保的车辆的实际市场价值实际价值=(新车购置价／国家规定使用年限)×(国家规定使用年限一已经使用年限)⒊由投保人与被保险人协商确定（五）机动车辆的承保与赔偿⒈机动车辆的承保

⒉赔偿处理⑴免赔的规定根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔５％，单方肇事事故的绝对免赔率为20%⑵理赔计算（五）机动车辆的承保与赔偿⒊车辆损失险赔偿计算(1)全部损失全部损失时按保险金额计算赔偿，但保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时的实际价值计算赔偿当足额或不足额保险时赔款=（保险金额－残值）×事故责任比例×（１－免赔率）当超额保险时赔款=（实际价值－残值）×事故责任比例×（１－免赔率）（五）机动车辆的承保与赔偿⒊车辆损失险赔偿计算(2)部分损失保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的赔款=（实际修复费用－残值）×事故责任比例×（１－免赔率）保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价赔款=（实际修复费用－残值）×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（１－免赔率）施救费仅限于对保险车辆的必要、合理的施救支出

三、机动车辆第三者责任保险（一）机动车辆第三者责任保险的概念

（二）保险责任（三）责任免除⒈原因免除⒉损失免除（四）第三者责任险的赔偿限额和保险费

⒈赔偿限额⒉保险费（五）第三者责任保险的赔偿商业三责险：合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接毁损，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分按合同约定负责赔偿． 四、机动车辆附加险全车盗抢险车上责任险无过失责任险车载货物掉落责任险玻璃单独破碎险车辆停驶损失险条款自燃损失险新增加设备损失险不计免赔特约险

五、机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险的含义机动车交通事故责任强制保险的责任限额第三者责任险与机动车交通事故责任强制保险的区别

⒈两者的强制性不同⒉赔偿的原则不同⒊费率的厘定不同⒋赔偿的范围不同交强险：在中华人民共和国境内被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照保险合同的约定在赔偿限