第六章 存款货币银行(更新实证)

知识回顾：金融中介体系1、银行体系：存款货币银行（第六章）；中央银行（第七章）。2、非银行体系第二篇金融中介与金融市场第五章金融中介体系第六章存款货币银行第七章中央银行第八章金融市场第九章资本市场第六章存款货币银行第一节存款货币银行的产生与发展知识扩展：我国的存款货币银行体系第二节分业经营与混业经营

专题：关于分业经营与混业经营的争论第三节不良债权专题：我国银行的不良债权及其成因分析第四节存款保险制度

专题：我国存款保险制度的引入课后思考：我国国有商业银行的改革第一节存款货币银行的产生与发展一、名称诠释二、古代的货币兑换和银行业三、西方现代银行业的产生四、中国现代银行业的产生五、商业银行的作用知识扩展：我国的存款货币银行体系一、名称诠释1、存款货币银行——能够创造存款货币的金融中介机构。2、IMF和央行的统计名称：“商业银行”、“存款银行”、“存款性公司”。3、我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、城市商业银行、农村信用合作社及财务公司等。从商业银行的功能作的界定二、古代的货币兑换和银行业古代货币兑换和银钱业现代银行职能：铸币及货币金属块的鉴定和兑换；货币保管；汇兑。存款——贷款才意味着古老的银钱业向现代银行业的演变唐代：柜坊。明清：北方（山西的“票号”）；南方（浙江、湛江等地的“钱庄”）三、西方现代银行业的产生“银行”(Bank)来源于意大利语（Banca、Banco），意思是“货币兑换商”办理业务时，使用的板凳。1、早期银行意大利“威尼斯银行”成立（1580年，首家以“银行”命名）相继出现：米兰银行(1593)、阿姆斯特丹银行(1609)。特征：开始办理贷款业务；具有高利贷性质。2、股份制银行英格兰银行(1694)，标志现代银行制度的建立。特点：贷款利息比早期银行业低；以股份公司形式组建。四、中国现代银行业的产生1、1927年前的银行业2、1927-1949年的银行业1845年，英国人开设的“丽如银行”

1897年，中国通商银行（第一家自办；商办）1904年，户部银行，1908改为大清银行，1912改为中国银行；（官商合办）1907年，交通银行（官商合办）第一次世界大战以后，快速发展阶段。1912-1927年间，新设立186家。中国通商银行2、1927年到1949年的银行业大四行：中央银行、中国银行、交通银行和中国农民银行小四行：中国通商银行，四明银行，中国实业银行，中国国货银行；南三行：浙江兴业，浙江实业，上海商业储蓄银行；北四行：盐业银行，金城银行，中南银行，大陆银行。信用中介支付中介收入→资本创造信用流通工具通过存贷款活动，充当贷出者与借入者的中介人。充当客户帐户和出纳角色，可加速资本周转。吸收分散的社会资金，贷放给企业作为生产资本，扩大社会资本总额。在组织支票转帐基础上创造存款货币五、商业银行的作用？知识扩展：

我国的存款货币银行体系存款货币银行类型代表机构政策性银行农业发展银行大型国有控股商业银行工、农、中、建、交股份制银行招商、光大、浦发、兴业、中信、民生、华夏城市商业银行徽商银行、江苏银行等农信社与农商行皖东农商行、合肥科农行、全椒农商行储蓄银行中国邮政储蓄银行村镇银行凤阳利民村镇银行、来安中银富登村镇银行等民营银行深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行第六章存款货币银行第一节存款货币银行的产生与发展知识扩展：我国的存款货币银行体系第二节分业经营与混业经营

专题：关于分业经营与混业经营的争论第三节不良债权专题：我国银行的不良债权及其成因分析第四节存款保险制度

专题：我国存款保险制度的引入课后思考：我国国有商业银行的改革第二节分业经营与混业经营一、商业银行的两种类型二、西方国家的分业经营与混业经营三、我国的分业经营专题：关于分业经营与混业经营的争论一、商业银行的两种类型根据经营模式划分：分业经营：职能分工型银行混业经营：全能型银行一、商业银行的两种类型分业经营——通常是指银行、证券和保险业之间的分离。对金融机构业务范围进行某种程度的分离管制。混业经营——允许各类金融机构业务范围有交叉，可以进行综合经营的金融制度。西方？中国？二、西方国家的分业经营与混业经营20世纪30年代20世纪90年代中后期混业经营为主美、日为代表的分业德国为代表的混业混业经营为主1999年美国《金融服务现代化法案》的通过，标志着西方国家分业经营制度的最终结束。——混业经营三、我国的分业经营1995年颁布的《商业银行法》，确立了中国现阶段严格的分业经营的金融体制。专题：关于分业经营与混业经营的争论1、分业经营（混业经营）的优缺点对比2、两种经营体制思考3、加入WTO后，突破分业经营界限的趋向日益明显。优点：有利于提高专业业务水平和专业管理水平有利于避免竞争摩擦问题有利于保证金融机构、客户的安全缺点：难以开展必要的业务竞争；使各业之间无法优势互补。不利于参与国际竞争，尤其是面对规模宏大、业务齐全的混业经营银行。1、分业经营的优缺点专题：关于分业经营与混业经营的争论2、两种经营体制思考：哪种体制对有利于金融机构的稳健经营？哪种体制有利于加强竞争和提高效率？哪种体制更具有规模经济和范围经济优势？3、加入WTO后，突破分业经营界限的趋向日益明显。2008年，中国银监会与中国保监会联合发布《关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录》，允许银行与保险公司相互持股。四家试点银行：工行、建行、交行及北京银行。陆续递交了入股保险公司的申请。2009年11月，交行取得“中保康联”51%的控股权。“中保康联人寿”将更名为“交银康联人寿”。截止至2014年底，已有：8家商业银行控股的“基金管理公司”，管理的基金资产规模近5000亿元，9家商业银行控股“保险公司”，包括工、农、中、建、交五大行和光大、中信、邮储和北京银行；3家商业银行持“信托公司”牌照，分别是建行、交行和兴业银行。央行：《中国金融稳定报告(2014)》：“当前，在金融业对外开放不断深化的环境下，为应对外部挑战，我国金融机构开展综合经营是面对现实的必然选择。”

——商业银行混业经营亟待政策支持

第六章存款货币银行第一节存款货币银行的产生与发展知识扩展：我国的存款货币银行体系第二节分业经营与混业经营

专题：关于分业经营与混业经营的争论第三节不良债权专题：我国银行的不良债权及其成因分析第四节存款保险制度

专题：我国存款保险制度的引入课后思考：我国国有商业银行的改革第三节不良债权一、不良债权及其不可避免性1、概念2、不可避免性3、银行努力的方向二、贷款五级分类法专题：我国银行的不良债权及其成因一、不良债权及其不可避免性1、概念“不良债权”，也常称之为“不良资产”。主要是指“不良贷款”。不良贷款——银行顾客不能按期、按量归还本息的贷款。2、不可避免性？银行面对的各种风险是客观的必然，所以，依一定概率发生的不良债权，不可避免。“关键”是严重程度如何。不良债权——关系银行体系稳定性的关键。3.银行的努力方向力求使不良债权的发生趋近于较低的概率；

对已发生的不良债权寻求最优的化解途径；保证“用于冲抵无法化解的不良债权”的专项呆账准备金能够及时、足额地提取。第三节不良债权一、不良债权及其不可避免性

1、概念2、不可避免性3、银行努力的方向二、贷款五级分类法专题：我国银行的不良债权及其成因二、贷款五级分类法我国从2002年1月1日起全面推行贷款风险分类管理——“五级分类”制度。不良贷款率

贷款五级分类法正常类借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息关注类尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一定可能对偿还产生不利影响的因素。次级类借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息可疑类借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保的合同约定，也肯定要造成一定损失损失类在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分

专题：我国银行的不良债权及其成因1、我国的不良债权情况2、成因分析1、我国不良债权情况结论：中国银行业的不良贷款比例偏低，资产质量较好。1、我国不良债权情况《中国金融稳定报告》（2014年）截至2013年末，银行业金融机构不良贷款余额1.18万亿元，不良贷款率1.49%。“关注类贷款”：余额为2.91万亿元，关注类贷款率为3.69%。1、我国不良债权情况1、我国不良债权情况2、成因分析经济周期。（反向）国有商业银行的低效率；国有商业银行不得不听从上级与地方政府的指挥；国有商业银行负担着绝大多数的社会保障支出和社会救济支出；20实际80年代中期后，国有大银行从事高风险的揽存放贷和证券投机活动带来的风险。近年来下降的原因？近年来下降的原因：银行股份制改革、公司治理结构改善、风险管理、控制能力提高；经济状况较好。第六章存款货币银行第一节存款货币银行的产生与发展知识扩展：我国的存款货币银行体系第二节分业经营与混业经营

专题：关于分业经营与混业经营的争论第三节不良债权专题：我国银行的不良债权及其成因分析第四节存款保险制度

专题：我国存款保险制度的引入课后思考：我国国有商业银行的改革第四节存款保险制度一、存款保险制度的内涵二、存款保险制度的形成三、存款保险制度的评价专题：我国存款保险制度的引入一、存款保险制度内涵——对存款人利益提供保护，以稳定金融体系的制度安排。——即吸收存款的金融机构，根据其吸收存款的数额，按规定的保费率，向存款保险机构投保，当存款机构破产而无法满足存款人的提款要求时，由存款保险机构承担支付法定保险金的责任。投保人、保险人、被保险人二、存款保险制度的形成背景：1929-1933年大经济危机爆发，大批银行破产。形成与发展：1933年美国通过了《格拉斯——斯蒂格尔》法案，成立联邦存款保险公司（FDIC），正式建立存款保险制度。目前已有113个国家建立了各自的存款保险制度。变化情况第四节存款保险制度一、存款保险制度的内涵二、存款保险制度的形成三、存款保险制度的评价？（优、劣）？三、存款保险制度评价积极作用：维护存款人的利益（弱势群体、信息掌握不完全、只能“挤兑”）；维护金融体系的稳定。看事实！世界范围内的银行危机（1980－1996）白色：没有出现过银行问题的地区；蓝色：发生过银行危机的地区；红色：发生过严重的银行问题的地区。资料来源：DwightM.Jaffee,SymposiumonFederalDepositInsuranceforS&LInstitutions,JournalofEconomicPerspectives,Vol3No.4,Fall1989,p3-9存款保险施行后破产的银行数目降低消极作用：降低存款人对银行业务的必要监督——资不抵债的银行能够继续吸收存款。无“后顾之忧”之后的银行——倾向于从事风险较高、利润较大的银行业务对监管机构来说，延缓金融风险暴露的作用。专题：我国存款保险制度的引入1、引入的必要性思考2、中国存款保险发展历程3、中国存款保险制度的实施专题：我国存款保险制度的引入1、引入的必要性思考近十年来，关于建立存款保险制度的问题一直是讨论的热点。有没有必要引入呢？中小金融机构比重增加；外资金融机构涌入国有资本在银行资本中的绝对比重（紧迫性问题）2、中国存款保险发展历程

1993年《国务院关于金融体制改革的决定》中提出要建立存款保险基金1997年启动存款保险制度的研究2002年香港行政区建立存款保险制度2003年启动存款保险制度立法工作2008年政府工作报告中提出“建立存款保险制度”央行在《2012年金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。2013年，十八届三中全会中明确提出，建立存款保险制度。2014年末