《保险学》第十章 保险业监管

第十章保险业的监管

第一节保险监管概述第二节保险监管的内容第三节保险行业的辅助监管

通过本章学习，理解保险监管的含义及必要性，了解保险监管的部门、方式和目标，掌握保险监管的基本内容，懂得保险行业自身监管与保险信用评级机构辅助监管的重要作用及其相关内容。学习要求

保险业是经营保险商品的特殊行业，涉及范围广，公共性强。保险业作为经济损失补偿体系的一个重要组成部分，对社会经济的发展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，各国政府均对保险业实施严格的监督与管理。引言

关键词保险监管偿付能力保险行业自律资本金与保证金未到期责任准备金未决赔款准备金总准备金

案例分析

日本寿险公司接连倒闭引发的思考1997年4月25日，日产生命保险公司被大藏省宣布了“死刑”—破产。这是日本寿险业站后50年以来的第一桩破产案。此后不久，总资产50980亿日元、排行第十位的东邦生命保险公司也陷入财务危机，被美国通用电器公司下属财务公司接管，成立合资保险公司，但最终也难逃破产的命运。由此引发大规模的保险公司倒闭风潮，使日本寿险公司持续多年的稳定局面被打破此时正值日本泡沫经济崩溃，这一雪上加霜的局面令日本政府焦头烂额，但更惨的是大批的投保人和被保险人，他们辛苦多年的劳动成果和精心设计的养老金计划被大大的打了折扣。第一节保险监管概述一、保险监管的必要性二、保险监管的权力机构三、保险监管的目标四、保险监管的方式一、保险监管的必要性

保险监管是指一个国家对本国保险业的监督和管理，保险监管必要性（见图10-1）。图10-1

保险监管的必要性一、保险监管的必要性保监会统计显示，2006年上半年，保监会各派出机构共对187家保险公司分支机构、保险中介机构实施190家次行政处罚，同比增加46.15%。其中，责令撤换高管人员30人，同比增加114.29%；罚款772.02万元，同比增加66.16%；吊销许可证2项，同比持平；责令停止接受新业务1项；警告58家机构和58人。另外，上半年各保监局还对230家机构及个人实施了259家次的其他监管措施。其中监管谈话191次，下达监管意见书87份，通报批评8家次，取消任职资格1人次。按机构分类，受处罚的产险机构占50.53%，寿险机构占32.63%。阅读资料二、保险监管的权力机构

保险监管机构负责对保险业务进行评议，提出发展建议，指导保险业的发展。三、保险监管的目标

保险监管的目标（见图10-2）。图10-2保险监管的目标四、保险监管的方式

不同的国家根据其不同的经济环境和法律选择不同的方式（见图10-3）。图10-3保险监管的方式第二节保险监管的内容一、国家对保险组织的管理

二、国家对保险经营的监管

三、国家对保险企业的财务管理四、国家对保险中介的监督管理一、国家对保险组织的管理

国家对保险组织的管理（见图10-4）。图10-4国家对保险组织的管理我国有关法律和行政法规规定，外国保险机构在我国设立营业性机构必须具备以下条件：1．经营保险业务30年以上；2．提出申请时前一年末的资产总额在50亿美元以上；3．在中国设立代表处3年以上（1995年中国人民银行将此期限改为2年以上）。另外规定，外资保险企业的业务范围应由中国保险监管部门批准，外资保险企业的税后利润在按规定提取各项基金和准备金后，可以向境外汇出。阅读资料二、国家对保险经营的监管国家对保险经营的监管（见图10-5）。图10-5国家对保险经营的监管三、国家对保险企业的财务管理国家对保险企业的财务管理（见图10-6）。图10-6国家对保险企业的财务管理四、国家对保险中介的监督管理保险中介包括代理人、经纪人和公证人等，对其监督管理主要从三个方面进行（见图10-7）。图10-7国家对保险中介的监督管理第三节保险行业的辅助监管一、保险行业的自身监管二、保险信用评级机构的辅助监管一、保险行业的自身监管

保险行业自身监管又称保险行业自律，是指保险行业通过建立行业公会等行业组织形式，在遵守国家对保险业管理的法律、法规的前提下，对保险行业内部相互关系的自我约束和协调，是政府监管的必要补充。一、保险行业的自身监管

1.保险行业的管理组织（1）保险行业管理组织的含义保险行业管理组织是指在保险及其相关领域中从事活动的非官方组织。它是保险行业自身管理的具体实施机构。简称保险行业组织。一、保险行业的自身监管（2）保险行业管理组织的性质（见图10-8）。图10-8保险行业管理组织的性质一、保险行业的自身监管

（3）保险行业管理组织的形式从全世界范围来看，保险行业组织的基本形式是保险行业协会或保险同业公会。一、保险行业的自身监管2.保险行业自身管理的内容（见图10-9）。图10-9保险行业自身管理的内容一、保险行业的自身监管3.保险行业组织对保险代理的监管保险行业组织对保险代理人的管理分两个层次，一是保险行业组织根据金融监管部门的授权对保险代理业的管理；二是保险代理人的行业自律。二、保险信用评级机构的辅助监管信用评级机构通过其提供的评级信息，影响保险监管机关、保险行业本身以及保险消费者。尤其是在现在这样的信息社会中，评级机构对保险业的监督作用就更加突出。2002年5月28日，华泰财产保险股份有限公司推出的“居安理财”成为我国保险市场上第一个投资型家庭财产险，它除了对客户的家庭财产险有保障功能外，投资者还能享受三年期3.39%、五年期4.09%的投资回报率，收益比市场上的同期国债还要高。华泰财产保险股份有限公司在京沪等3个城市投放后，在上海市场的销售最“火爆”，两个月销售了1亿人民币。但是，8月11日起，华泰财产保险股份有限公司又宣布停售这一险种。同样“短命”的还有天安保险的同类投资型家庭财产险。阅读资料中国保险监督管理委员会上海保险监管办公室稽核检查处认为：华泰和天安保险的这两个产品，是对家庭财产险种进行投资功能开发的试点产品。由于第一期产品的回报利率制订过高，甚至高出了当年寿险市场上2.5%的年回报利率，所以监管部门为了从长计议，建议华泰与天安两家公司对投资型产品的预定利率进行调整。这并不是对