第四章人身保险

第四章人身保险人身保险概述人寿保险意外伤害保险健康保险第一节人身保险概述一、人身保险的概念人身保险是指以人的生命和身体为标的的保险。即保险人根据投保人的要求，通过签订保险合同，向被保险人收取一定的保险费，当被保险人遭受灾害和不幸事故、疾病以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，或当双方约定的其他事件发生时，保险人按一定方式给付保险金或年金。第一节人身保险概述二、人身保险的特点1、定额保险人身保险是定额给付性保险（医疗保险除外），其保险金额由投保人根据需要和缴费能力协商确定，当发生保险合同约定的保险事件时，不论被保险人有无损失及损失金额是多少，保险人按照保险合同约定的金额给付保险金。因此，人身保险不适用补偿原则，不存在代位追偿问题，也不受重复保险的限制。

第一节人身保险概述二、人身保险的特点2、给付性保险人身保险是定额给付性保险（补偿性的医疗保险除外），保险事故发生时，被保险人既可以有经济上的损失，也可以没有经济上的损失。即使有经济上的损失，也不一定能用货币来衡量。第一节人身保险概述二、人身保险的特点3、指定受益人人身保险以人的生命或身体作为保险标的，绝大多数险种都包括死亡责任，如果被保险人因保险责任事故而死亡，保险人承担给付保险金的责任。这就要求在订立保险合同时，明确指定当被保险人死亡后由谁来领取保险金，以免引发不必要的争议。为此，投保人身保险时，应当由被保险人或者投保人指定受益人。投保人指定受益人时应征得被保险人同意。第一节人身保险概述二、人身保险的特点4、保险期限较长人身保险中，占其业务绝大部分的人寿保险都是长期保险，其保险期限短则几年，长则十几年甚至几十年，甚至有的险种还会为人们提供终身保障。第一节人身保险概述二、人身保险的特点5、储蓄性人身保险中在实际业务中采取均衡保险费的缴费方法，这使得在投保后的前一阶段，投保人实际支付的保险费大于应交保险费，多余的部分仍属于投保人所有，但由保险人保管使用，并取得收益。收益的一部分应以利息的形式返还给投保人，因此，人身保险具有储蓄性。长期人身保险分期交付的保险费都要根据一定的利率，按复利计算利息，这样，每年都有一部分利息转化为本金，不断扩大储蓄积累。第一节人身保险概述二、人身保险的特点6、被保险人为自然人人身保险以被保险人的生老伤病死为保险标的，法人则不存在此类标的物，所以，人身保险的被保险人都为自然人，法人不可能成为人身险的被保险人。第一节人身保险概述三、人身保险的分类人寿保险（一）按保障范围分人身意外伤害保险健康保险长期业务：如人寿保险（二）按保险期限分一年期业务：如人身意外伤害保险短期业务：保险期限不足一年，如旅客意外伤害保险第一节人身保险概述

自愿保险：大多数人身保险（三）按实施方式分强制保险：如旅客意外伤害保险个人保险：一张保险单只为一个人提供保障。（四）按投保方式分团体保险：一张总的保险单为某一团体单位的所有员工或大多数员工提供保障。第二节人寿保险一、人寿保险概述（一）概念人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行保险金给付责任的一种保险。（二）人寿保险制度的意义1、使个人获得一种对风险的保障，确保家庭经济安全。2、储蓄工具。3、集中资金用于大规模经济建设，抑制通胀。第二节人寿保险（三）特征1、风险特殊，经营稳定人寿保险在风险处理方面，尤其是在预测保险事故发生的可能性上更加准确，因为根据生命表预计人的寿命长短和死亡率的大小与人们的实际寿命长短及死亡发生概率非常接近。这不仅表明人寿保险所承保的危险事故的发生相当稳定,而且也决定了人寿保险业务经营的稳定性。第二节人寿保险（三）特征2、长期性人寿保险的保险期限一般较长。从国际人身保险业的情况来看，保险期限在5年以下的人寿保险险种较少，大多数险种的保险期限在十几年甚至几十年。

人寿保险期限较长的原因在于，其一是“均衡保险费”方法的采用；其二是大多数生存保险是被保险人用于年老时养老之用的，因此很多是年金保险。而年金保险的保险期限大多是很长的，有的还是从投保之日直至终身。第二节人寿保险（三）特征3、储蓄性，日渐成为投资手段由于人寿保险具有资金返还以及收益的性质，在中途退保时人寿保险单具有现金价值，而且大多数的人寿保险单可以自由转让，这样更与股票等有价证券相类似，所以人寿保险日益地成为了个人投资手段的一种，而且人寿保险几乎没有风险，稳定性强，又对未来的生活提供了保障，因而成为一种人们热衷的投资方式，被越来越多的人纳入自己的投资组合之中。第二节人寿保险（三）特征4、以寿险精算为确定保费基础人寿保险由于其所承保危险的特殊性质，形成了保险费的计算和责任准备金的确定上的一整套科学的、完备的体系，被人们称作寿险精算，这与健康保险、意外伤害保险以及其他保险制度有很大不同。人寿保险依据被保险人投保期间生存与死亡的概率，结合其在签订合同时的年龄、经济状况、健康情况、社会地位等基本要素，以及投保期限、保证利率等多种因素，经过经验的测算以及数学、统计学的方法，来确定保险费及责任准备金。第二节人寿保险（四）分类

普通人寿保险特殊人寿保险定期人寿保险终身人寿保险生死合险

团体人寿保险简易人寿保险

第二节人寿保险二、定期人寿保险

（一）定期死亡保险

被保险人在约定期限内发生死亡事故时由保险人依照合同规定给付保险金的一种保险。特点：保险期有限不退还保险费保险费较低廉逆选择风险大第二节人寿保险（二）定期生存保险

以被保险人在保险期满时仍然生存为给付条件的保险。特点：以被保险人在一定时期内生存为给付条件。投保目的是使被保险人在一定时期后，获得一笔保险金。类似于银行储蓄。第二节人寿保险三、终身人寿保险

（一）特征不定期的死亡保险，被保险人在保险有效期内无论何时死亡，保险人均要给付保险费。（二）普通终身保险

1、保险费终身缴纳2、以低廉的保险费获取较高的保障（三）特种终身保险1、一次性缴清终身保险2、限期缴费终身保险第二节人寿保险四、生死合险（一）概念将生存保险与死亡保险合二为一的保险，又称

两全保险。（二）分类1、以特定年龄（一般为60或65岁）为保险期满日。2、以特定年期为保险期，如：25年期，10年期。（三）特点兼有保险与储蓄的两重性，保险费较高。第二节人寿保险五、简易人寿保险（一）定义以低收入的劳动者为承保对象，按月（或按周）收取保险费免验身体、低保额的人寿保险。（二）产生起源于英国，为解决低收入阶层人寿保险问题而产生。第二节人寿保险（三）特征1、以限期缴费的终身保险或定期的生死合险为主要品种。2、对每一保单或每一被保险人的保险金额有最高限制。3、保险费率比普通人寿保险的略高。4、按月或按周缴纳保险费。5、免验身体。6、属不分红保险。第二节人寿保险六、年金保险（一）年金及年金保险的概念

1、年金年金指在一定的年限内分期支付一定的金额，亦可按季、日支付。2、年金保险在被保险人生存期间，保险人依照合同规定每年或每月给付一定金额的生存保险金。第二节人寿保险(二)年金及年金保险的作用为避免生存时间较长者的经济收入的减低而进行的经济储备。第二节人寿保险（三）年金的分类1、按支付条件——生存年金和确定年金生存年金：以受领人在合同规定期限内的生存为条件，从支付首期年金开始，只要被保险人生存，保险人即按月或季、半年、年给付年金直至保险期满或被保险人死亡时为止。确定年金：不受年金受领人是否生存的限制，按合同的约定为支付条件，即在合同有效期内，无论受领人是否生存，都可由受领人或受益人领取年金。

第二节人寿保险（三）年金的分类2、按支付期限——定期年金和永久年金定期年金：在合同规定的期限内支付年金，直至期满为止，又被称为“有限年金”。永久年金：没有支付年限规定，只要合同有效就需支付。在生存年金中，如果不加期限规定而以特定人生存为支付条件，则称为“终身年金”。

第二节人寿保险（三）年金的分类3、按支付开始的时期——即期年金和延期年金即期年金：指受领人达到一定条件时就立即开始支付的年金，即第一次年金的支付，于购买年金的次期开始，如为月付年金，则从购买一月后开始支付，如为年付年金，则从购买一年后开始支付。延期年金：指经过一定时期（通常都是几年或几十年）后才开始支付的年金。

第二节人寿保险（三）年金的分类4、按支付的金额——定额年金和变额年金定额年金：各期支付的年金金额按合同规定保持不变。变额年金：各期支付的年金金额按合同规定有变化，有逐期递增年金和逐期递减年金。5、按缴费方式——趸缴年金和分期缴费年金

第二节人寿保险（四）年金保险的主要险种

1、限期缴费终身年金保险

投保人在一定期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定年限后，按期限领取年金，直至身亡为止，如退休养老保险。2、定期年金保险投保人在规定期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定时期后，按期领取年金，直至合同规定期满时为止，如为子女在未来接受教育而投保的子女教育金保险。3、联合年金保险

以两人或两人以上为同一保单中的被保险人，多以共同生活的夫妻联合投保。由于在一定时期后（大多是退休后），原有的经济收入只能维持一个人的生活，投保此种年金可补充生活费的不足。

第二节人寿保险（四）年金保险的主要险种4、变额年金保险变额年金保险是近几年来产生的一种新型的年金保险，也是一种投资连结保险。为了克服定额年金在通货膨胀条件下保障水平降低的缺点。在变额年金保险中，保险人支付的年金额与保险人的资金运用状况紧密联系，其相对于传统的寿险的特点在于：（1）保费趸交或灵活支付；（2）投资选择的多样性，具体表现为有多种基金可供选择，通常包括一个独立帐户选择权，投资风险由投保人承担；（3）保障的最低死亡保险金为帐户价值与保费以较低的利率累积的累积值中的较大者，或更为复杂。第二节人寿保险七、人寿保险常用条款

1、不可争条款:又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。16.3.前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。16.6.保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。2、年龄误告条款《保险法》三十二条规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”

某年，4月1日，邹垣国先生为其女邹娴磬小姐投保人寿保险，保险金3万元，保险费30元。保险合同规定被保险人的最低年龄为16周岁。邹娴磬小姐某年11月出生，时年邹娴磬小姐尚不满16周岁。为了投保，邹垣国将邹娴磬小姐的出生日期填写为某年3月。这样满足了保险合同的要求。

次年，邹娴磬小姐在放学回家途中，因交通事故身亡。邹垣国先生向保险公司提出索赔申请。

保险公司经过调查，作出不予赔付的决定，并且发出了拒绝赔付通知书。

邹垣国先生不服，难道仅仅差几个月就不给保险金吗？

第二节人寿保险

保险公司有权依据保险法和保险合同解除该保险合同，在扣除手续费之后，退还保险费。

参考理论分析

本案涉及被保险人的年龄、保险费率、保险合同成立。

人寿保险是以人的生死为保险标的的，是以人的生死作为保险金给付的条件，所以，年龄对于保险合同是事关重要的。

保险公司在设计保险产品和计算保险费率时，首要一点就是要尽可能精确地估算，将要承保的被保险人群的死亡概率。一般情况下，保险公司是不可能精确地估算出，在某一个时间段以内，某个特定的被保险人是否会死亡。但是，保险公司的精算人员却可以估算出，某个团体的人群，在一定期间，死亡人数是多少。再根据历年的统计数据，运用数理统计方法，编制成生命表，以此表明某一年龄阶段的被保险人生存及死亡率。这就是大数法则。

第二节人寿保险依据生命表的概率曲线，10岁以下、60岁以上年龄段死亡率最高。可见，被保险人的年龄与保险风险有密切之关系。一般情况下，保险公司将被保险人的年龄限制在16岁至65岁之间。

正因为被保险人之年龄对保险费率的高低、保险合同是否成立具有关键意义，所以，我国保险法第五十三条规定，“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

第二节人寿保险

一、投保人申报年龄不实，同时真实年龄不符合保险合同规定的年龄限制。

保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费。但是保险公司必须在2年内决定解除合同，超过2年，保险公司就丧失解除合同之权利。

要注意一点，一般年龄不实，只有在保险事故发生后，索赔、审查时才能发现，同时，如果投保人、受益人、被保险人为了规避2年之抗辩期，故意拖延时间，待到超过合同成立2年后才提出理赔申请，这时，保险公司就不能主张解除合同。第二节人寿保险

二、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，在没有发生保险事故的时候，投保人可以申请补缴保险费，保险公司也可以要求投保人补缴保险费。在保险事故发生以后，投保人就不能补缴保险费了，只能按实际缴付的保险费，领取相应的保险金了。

三、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，投保人有权要求保险公司退还多收的保险费

第二节人寿保险

本案中，邹娴磬小姐年龄，在订立保险合同时，不满16周岁，而且，在保险事故发生时，又是在2年之内，所以，保险公司有权依据保险法和保险合同解除该保险合同，在扣除手续费之后，退还保险费。

相关情况介绍

台湾地区保险法关于年龄申报，有如下规定：

1、真实年龄较保险合同条款规定的最高年龄大的，保险合同无效，保险公司无息返还投保人之保险费。

2、真实年龄较保险合同条款规定的最低年龄小的，保险合同自被保险人达到承保年龄时开始生效。

第二节人寿保险第二节人寿保险3、复效条款：合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。第三十七条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

第二节人寿保险4、贷款条款：投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。质押是一种担保形式，它分为动产质押和权利质押。保单质押属于权利质押。因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押。

5、自动垫缴保险费条款：投保人可以在投保时或保险费宽限期期满前书面声明，在分期保险费于超宽限期仍未交付时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫缴。此项垫缴的保险费，投保人要在一定时期内予以偿还并补交利息。第二节人寿保险6、不丧失价值任选条款：保单所有人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。《保险法》有关解除合同、保险人不承担给付保险金责任的规定中，均有“退还保险单现金价值”的字样。处理保单现金价值的方式申请退保：退保金。申请变更为“减额交清保险”：保险金额降低，保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再续交保险费。申请变更为“展期定期保险”：保险金额不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。第二节人寿保险7、宽限期条款：对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为1个月或2个月），在宽限期期间，保险合同效力正常。在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费。第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。

第二节人寿保险案例：2009年4月，周女士给丈夫黄先生保了一份人身保险。当时，黄先生已因酒精性肝损伤住过院，周女士在签署投保书时，在病情询问一栏并未表述事实。而保险公司为了拉客户，在明知黄先生患病不能保险的情况下，依然接受了投保。两年后，2011年4月，黄先生因肝硬化病故。保险公司以周女士隐瞒丈夫病情为由，拒绝赔偿，并在当年8月发出合同解除通知。周女士起诉到法院，请分析。

第二节人寿保险

法庭认为：虽然周女士在签署合同时有所隐瞒，但保险公司在明知黄先生病情的情况下仍接受了投保。而黄先生2011年4月病故后，保险公司在6月知悉其病故原因，按照法律规定应该在30天内发出解除通知，但保险公司直到8月都没有解除合同，因此保险公司应该担责。

第二节人寿保险

2005年张玉兰女士为丈夫投保10万元人寿保险。保险缴费方式是，每年人工收取费用。2006年，缴费期届满时，保险公司按保险合同规定的地址向张玉兰女士发出了催缴保险费通知书。由于张玉兰女士搬家，也没有将新地址及时通知保险公司，没有收到保险公司发出的催缴保险费通知书，最后，超过了最后期限还没有缴付续期保险费。后，张玉兰女士丈夫遭抢劫，人被杀害，财物被抢。张玉兰女士向保险公司提出理赔申请。第二节人寿保险保险公司审查后发现，张玉兰女士超过了宽限期还没有缴付续期保险费，保险单已经失效，保险公司不承担赔偿责任。张玉兰女士认为，保险单失效责任在保险公司，起诉于法院。第二节人寿保险对此案，有2种意见：1、认为缴纳保险费是投保人的义务，保险公司每年给投保人寄送缴费通知书，是保险公司给顾客提供的一种附加服务。保险公司并没有义务通知投保人按期缴纳保险费。张玉兰女士的保险单，因为没有按期缴纳费用，导致失效，责任在张玉兰女士自己，保险公司不能承担责任。2、另一种意见是，由于保险公司一直以书面催告形式，通知投保人缴纳保险费，致使投保人认为通知是保险公司的一贯义务。由于保险公司违反一贯义务，致使投保人没有按期缴纳费用，保险公司应当承担合同失效的责任。第二节人寿保险本案参考结论张玉兰女士疏虞缴纳保险费，责任在自己，不能得到保险金。参考理论分析在人寿保险合同中，按时缴纳保险费是投保人之法定义务。一般说，投保人没有按期缴费，有2种情况：1、投保人疏忽，忘记缴费。2、投保人经济承受能力发生变化，听任保险合同失效第二节人寿保险我国保险法第五十七条规定，“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额”。第五十八条规定，“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。第二节人寿保险

保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。”根据上述规定，投保人应该在缴费期限方面注意如下几点：1、在保险单规定的缴费期内至60日宽限期内，投保人缴纳了保险费的，一切正常，不受任何影响。2、超过了60日宽限期，至2年以内，投保人补缴了保险费以及利息，保险单第二节人寿保险仍然可以恢复效力，保险公司从复效之日起，继续承担承保责任。3、在保险单复效之前，保险合同暂时失效。如果被保险人在保险合同暂时失效期内，发生保险事故，保险公司不承担保险金给付责任。4、超过应该缴费日期2年以后，保险单就可能永远失效，保险公司有权解除合同，退还投保人保险单的现金价值。故，保险公司不能强制投保人缴纳费用，保持保险单效力的责任在投保人自己，只有按期缴纳保险费，才能使保险单持续有效。第二节人寿保险本案中，张玉兰女士疏虞缴纳保险费，责任在自己，不能得到保险金。同时，还有几点值得注意：1、由于人寿保险具有投资性质和储蓄性质，所以，保险费到期时，是否继续缴纳，完全由投保人自己做主。如果保险费到期，于宽限期以内仍不缴费，保险合同的效力中止。对于保险人来说，投保只是其众多事务中的一项，投保人也不是保险专业人员，发生疏忽的情况是可能的。保险公司是专业人员，对此，会比投保人更注意。我国保险法规定缴费的注意义务全部由投保人承担，过于严格。台湾地区的保险法规定，保险人应该承担一定的注意义务。第二节人寿保险

2、我国保险法规定，保险合同失效后，投保人又提出复效申请，必须经过保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力才能恢复。这实际上给予保险公司更多的选择机会，对于投保人来说，与重新订立一份新合同的难度，一般无二。不利于保护被保险人的利益。相关情况介绍台湾保险法规定，人寿保险费到期未缴者，除契约领有规定外，经催告达到后仍未交付者，保险契约之效力停止。

第二节人寿保险

就是说，首先保险公司要催告通知，催告后，在合理的期限内仍然不缴纳的，保险合同才失效。如果保险公司没有催告，保险合同不能自动失效。同时，由于人寿保险涉及人的健康和生命，随着被保险人的年龄增长，身体状况的变化，重新订立一份新的保险合同，并不容易。国外许多国家的保险法规定，在一定期限内，比如2年内，投保人提出复效申请的，保险人不得拒绝恢复合同的效力，除非被保险人的身体状况发生重大变化第二节人寿保险案情简介门晓力先生于2003年7月30日投保人寿保险10万元，夫人章莉仁为指定受益人，保险费缴纳日期为7月30日，按年缴付保险法。2004年和2005年都是按时缴纳的保险费，2006年已经过了宽限期，门晓力先生还未缴纳保险费。2006年10月30日，门晓力先生提出保险合同复效申请，保险公司于当日就同意了门晓力先生的申请，门晓力先生也缴纳了当年的保险费和利息。保险合同效力恢复。

第二节人寿保险

2007年11月8日，门晓力先生因车祸死亡，门晓力先生的夫人章莉仁作为受益人，向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过宽限期仍然未缴保险费，保险合同已经失效为由，拒付保险费。并向章莉仁女士发出了拒赔通知书，退还了保险单的现金价值。章莉仁女士于是起诉于法院。第二节人寿保险审理过程中，有2种意见：1、认为该保险合同的保险费缴纳日期为7月30日，门晓力先生因车祸死亡于2007年11月8日，已经超过了宽限期，而门晓力先生没有缴纳保险费。这时，保险合同已经中止，保险公司不能承担合同中止期间的保险责任。2、认为保险合同的恢复日期是2006年10月30日，所以，宽限期应该从10月30日计算，到11月8日，还没有超过宽限期。

第二节人寿保险本案中，首期保险费缴纳日为7月30日，宽限期为60天，应该截止到9月28日。该保险事故发生在11月8日，这时还没有缴纳保险费，已经超过了宽限期，合同已经中止，保险公司不承担在此期间的保险责任。参考理论分析争议的焦点是：保险合同复效以后，宽限期是从第一次缴纳保险费之日起算，还是从复效时，缴纳保险费之日起算。第二节人寿保险

争议的实质是对于保险合同复效性的理解。保险合同复效，是原合同的效力恢复，还是导致一个新合同的成立。关于保险合同效力中止与保险合同效力恢复，《中华人民共和国保险法》在第五十七条与第五十八条中有明确规定。根据我国保险法有关规定，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力才得以恢复。在实际生活中，恢复保险合同与新投保，在程序方面，没有什么区别。第二节人寿保险

比如，投保人要提出恢复申请，缴纳保险费及利息，提交被保险人的健康声明，保险公司指定的医疗机构出具的体检报告以证实被保险人的健康状况符合投保条件，申请必须经过保险人的同意。但是，复效后的保险合同，还是原合同的继续，不是重新订立的一个新合同。中止的保险合同恢复以后，中止期间仍然计入保险期间，保险期间视为从未间断，保险合同恢复后，发生了保险事故，保险人应该以保险合同成立时的约定，承担责任。所以，恢复后的保险合同的宽限期，应该从第一次缴纳保险费之日起算，不能从复效时，缴纳保险费之日起算。

第二节人寿保险

相关情况介绍阿姆斯特朗于1960年6月4日购买了一份金额为10万美圆的保险，保险单受益人为妻子费德，并选择了每月支付保险费的方式。7月4日，阿姆斯特朗缴纳了保险费。到了8月4日，阿姆斯特朗没有缴保险费。根据合同条款规定，宽限期为30天，在宽限期内，保险单继续有效。9月11日，在超过宽限期的情况下，阿姆斯特朗向保险公司提出复效申请，并且缴纳了8月份和9月份的保险费。9月24日，保险公司同意恢复保险单效力。10月份，阿姆斯特朗没有缴纳保险费。11月10日，阿姆斯特朗死亡。受益人阿姆斯特朗的妻子费德要求保险公司支付保险金第二节人寿保险在法庭诉讼中，费德声称：9月24日，保险公司同意恢复保险单效力，阿姆斯特朗缴纳了保险费，这应当创造了一个新的缴费期间，随后的缴费期间应当是从9月24日到10月24日，相应的宽限期应该是截止到11月24日。被保险人于11月10日去世，尚在宽限期内，保险公司应当承担保险责任第二节人寿保险

保险公司辩称：9月24日，保险公司同意恢复保险单效力，阿姆斯特朗缴纳保险费的行为，只是导致原有合同效力的恢复，而不是签订一个新合同，所以，保险合同的缴费期间仍然应该是9月4日到10月4日，宽限期截止到11月4日。被保险人死于11月10日，已经超过了宽限期，保险公司不应当承担保险责任。法官认为：复效并不产生一个新的合同，只是原合同的效力的重新恢复，这就意味着原合同中的所有规定继续有效。第二节人寿保险案情简介2002年4月1日，池先生为其子投保了少儿保险，年缴保险费1万元，缴费期10年。保险合同约定：如果投保人在保险单生效后的6个月内因为疾病身故，或者在保险缴费期内因意外事故死亡，可以免除缴纳余下未交的保险费的义务，保险合同继续有效，保险人继续承担保险责任。2003年3月，投保人酒后驾车，发生交通事故，死亡。后，迟先生之妻向保险公司提出请求，要求保险公司按照的义务保险合同的约定，免除缴纳余下未交的保险费保险公司认为：投保人是由于酒后开车死亡的，不属于意外事故死亡，不符合保险合同约定的豁免条件，不能免除缴纳保险费的义务。

第二节人寿保险池先生之妻不服，起诉于法院。法院经过调查审理认为：保险公司不免除缴纳余下未交的保险费的义务，有理。驳回原告的诉讼请求。本案参考结论保险公司不应当承担豁免保险费的责任。参考理论分析本案问题的焦点在于，投保人死亡原因是酒后开车发生了交通事故，这是否属于意外事故，是否属于保险合同的责任范围。第二节人寿保险

一般来说，保险业中所说的意外事故，是指外来的、突然发生的、非本意的、非疾病引起的，使本身受到损害的客观事件。其中，非本意是指，非投保人或被保险人本人所预料的、期望的，是不可预测的、是出乎意料的。第二节人寿保险此外，我国的〈道路交通管理条例〉与〈治安管理处罚条例〉都对酒后驾车有禁止和处罚的规定。据此，酒后驾车不应当被看作意外事故。一般来说，意外事故是属于免责事由的，不能采取禁止和处罚的方法。虽然，在某些情况下，由于意外事故造成损失，当事人之间可以分担损失。第二节人寿保险在本案中，投保人是因为酒后开车而死亡。酒后开车，应该说是一种间接故意行为，驾车人明知可能会发生危险，故意放任危险行为的发生。这与意外事故的不可预测的、是出乎意料的特征是不相符的。投保人池先生应当知道不准酒后驾车，应当知道酒后驾车的危害。池先生在明知危险性的情况下，非法驾车，导致了车毁人亡，不是意外事故，保险公司不应当承担豁免保险费的责任。保险保险合同部分无效第二节人寿保险8、自杀条款：将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。但是，自杀毕竟是死亡的一种，保险公司用以计算保险费的死亡率中包括了各种死亡因素，其中也包括自杀。领取死亡保险金的是受益人，完全免除保险人的责任，会给受益人的生活带来很大的困难。而且，大多自杀是一时冲动产生的，很少有人在投保时就计划好2年之后自杀。即使当初有这种想法，2年之后思想往往也会发生变化。所以，为达成一种平衡，自杀条款规定了一个“二年”的期限。第二节人寿保险第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第二节人寿保险

2007年4月1日，李德良在某保险公司投保了20万元的终身寿险，指定其子李小良为受益人。李德良没有按时缴纳续期保险费，而且超过了60天的缴费宽限期，保险合同于2008年6月1日失效。2008年6月10日，李德良向保险公司申请保险单复效，并且缴纳了续期保险费和利息。经保险公司同意，保险合同于2008年11月10日恢复。由于工作、生活十分紧张，李德良精神压力太大，2010年1月3日，李德良自杀身亡。其子李小良作为受益人，申请给付保险金。保险公司认为：保险合同复效日期为2008年11月10日，李德良是在2010年1月3日自杀，没有超过2年，保险公司不承担给付保险金的责任。受益人李小良不服，起诉于法院。第二节人寿保险审理过程中，出现2种意见：1、一种意见认为：保险合同的复效是原保险合同效力的恢复和继续，所以，合同复效后，所有的条款，包括自杀期间的条款，如果没有特别的约定，效力都应该恢复到合同成立时的状态。因此，2年自杀计算，应该从合同成立之日起计算，即2007年4月1日。这样，李德良自杀时已经超过2年，保险公司应当承担给付保险金的责任。第二节人寿保险

2、另一种意见认为：保险合同失效后，保险合同中约定的有关期间即行中断。保险合同恢复以后，合同中约定的有关期间，包括自杀的期间，应当重新计算。因此，李德良自杀时没有超过2年，保险公司不应当承担给付保险金的责任。参考理论分析本案中，争论的焦点是保险合同复效以后，2年的自杀期间应当从什么时候开始计算？是从复效之日起重新计算，还是从合同成立之日起连续计算？

第二节人寿保险保险法将自杀作为除外责任，同时，又规定了一定的限制条件。这是因为：1、防止有人先投保，然后自杀，以此诈骗保险金，避免道德风险。2、另一方面，也可能有人投保时，没有以自杀诈骗保险金的意图，事后真的自杀了。这时，如果不与赔付保险金，就会影响受益人的利益，也有失公平。第二节人寿保险3、于是，规定了一个2年的期限。因为，一个正常的人，一般不会在2年以前就预谋，在2年以后自杀的行为。因此，是从复效之日起重新计算，还是从合同成立之日起连续计算，就看是着重防范道德风险，还是保护受益人的利益。在实践中，通行的做法是保险单复效以后，重新计算自杀期间。在保险公司的人身保险条款中，一般都明确规定“被保险人在本合同生效或复效之日起2年内故意自杀”属于除外责任。第二节人寿保险2005年，刘某以自己为被保险人，在保险公司投保终身寿险，缴费期为30年，受益人为妻子李某。合同约定：1、自保险单生效之日起的1年以后，至保险单生效日期之日5年内，被保险人因疾病身故，保险公司给付全额保险金。2、自保险单生效之日起，至缴费期满以前，被保险人因意外伤害事故死亡的，保险公司给付3倍的保险金。3、免责条款规定，自保险合同生效之日起，2年之内，被保险人自杀的，保险公司不承担保险责任。2008年，刘某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。后，刘某之妻李某向保险公司申请给付3倍的保险第二节人寿保险本案中论之焦点是：被保险人2年之后自杀，是否应该支付保险金？如果支付保险金，是按照“自保险单生效之日起的1年以后，至保险单生效日期之日5年内，被保险人因疾病身故，保险公司给付全额保险金”，还是按照“自保险单生效之日起，至缴费期满以前，被保险人因意外伤害事故死亡的，保险公司给付3倍的保险金”。对此有2种不同意见：1、我国保险法第六十五条规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金第二节人寿保险该法条规定的是“可以”给付保险金，而不是“必须”给付保险金，或者“应当”给付保险金。自杀，显然不是“因疾病身故”，也不是“因意外伤害事故死亡”，不属于保险责任范围。保险公司可以不承担保险责任。2、我国保险法既然认定了被保险人2年以内自杀的，保险公司免除责任，我们可以推断出2年以后，被保险人自杀，保险公司就应当承担保险责任。

至于被保险人的死亡，是属于哪种情况？是属于“因疾病身故，保险公司给付全额保险金”，还是属于“因意外伤害事故死亡的，保险公司给付3倍的保险金”，对这个问题，应当根据我国保险法第三十条的规定决定。我国保险法第三十条规定，“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”

最终，保险公司基于精算基础，全额给付保险金。结合本案，保险公司应当给付被保险人3倍的保险金。第二节人寿保险本案问题涉及对于我国保险法第六十五条规定的适用。该条规定如果被保险人自杀的，保险人“可以”按照合同给付保险金。这也可以理解为保险公司不是“必须”给付被保险人保险金，保险公司可以根据实际情况，全面分析，选择是否给付保险金。在保险业的实际操作中，保险公司在确定被保险人不是以自杀手段图谋，诈骗保险金时，保险公司就承担保险责任。第二节人寿保险人寿保险的目的，主要是为了保障受益人的利益，和被保险人遗嘱的利益。所以，保险合同成立2年以后，被保险人自杀的，保险公司应当承担保险责任，这样，才能够保障受益人不会因为被保险人的死亡，失去生活依靠。关于“自杀”条款，一方面要注意防止道德风险，同时，又要注意保护受益人的利益。多数人的自杀，属于一时激情，不顾后果，有悖于人的生存欲望之本能。2年前精心策划，2年后自杀诈骗保险金的行为，实属罕见。在国外保险立法中，对于这个问题，一般表述为：经过法定期间后自杀的，保险公司应当承担保险责任。而我国保险法，将被保险人法定期间后自杀，作为保险人的权利，保险公司可以给付保险金，也可以不给付保险金，而不是保险人的义务，保险人必须给付保险金，是有些不妥的。

夏先生为自己投保了人寿保险，保险金30万元，指定受益人为夏先生的配偶汪某，夏先生未成年之独生子夏晓。汪某的弟弟是残疾人，也被指定为受益人。

后，夏先生夫妻为了日常生活中的矛盾发生口角，以至于冲突争吵。汪某想不开，在晚间睡觉后，留下遗书后，悄悄打开煤气开关------。

第二天，夫妻双双死亡。公安局经过现场勘察，认定是：夏先生被煤气毒死，汪某系自杀。

受益人之一，汪某的弟弟向保险公司申请给付保险金。

第二节人寿保险

保险公司拒付，理由是：受益人故意伤害被保险人，保险公司不承担责任。根据是我国保险法第六十四条规定，“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。

受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”第二节人寿保险

汪某的弟弟认为：故意杀害被保险人的是汪某，不是我。我国保险法第六十四条第2款规定，受益人故意造成被保险人死亡的，丧失受益权。对于没有故意造成被保险人死亡的受益人，不应当丧失受益权。

我国保险法第六十三条还规定，受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产处理。我姐姐死了，我还在，不是没有受益人，保险金不能按照遗产处理。

保险公司认为：根据我国保险法第64条，只要发生受益人故意造成被保险人死亡的事实，保险公司就不应当承担给付保险金的责任。不论有多少名受益人，只要其中一人故意造成被保险人死亡，就发生保险公司不承担保险责任的法律后果。任何人都不能获得保险金

第二节人寿保险

并且，只要受益人主观上是故意杀害被保险人，不管其目的是不是恶意谋图保险金，保险公司一概不承担保险责任，这是保险人法定的免责条款。当然，如果投保人已交足二年以上的保险费，保险公司还是要按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。

对于这个问题，有2种不同的意见：

1、夏先生在保险公司投保了人寿保险，缴纳了保险费，保险合同有效。被保险人夏先生指定了3名受益人。其中1名受益人故意杀害被保险人，丧失受益权。其他2名受益人对被保险人之死亡没有过错，不能因为3名受益人中的1名有过错，使其它2名受益人也丧失受益权。

第二节人寿保险保险公司应当支付保险金给无过错的受益人。

2、还有一种意见，对于我国保险法第64条，有不同的理解。他们认为：如果存在2个以上的受益人，部分受益人杀害了被保险人，只要其中有一人是故意杀害被保险人，保险公司就可以拒付全部的保险金，所有受益人均不能得到给付。

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本案参考结论

保险公司应当支付保险金给无过错的受益人。

在本案中，问题涉及到：存在着数个受益人的情况下，其中一个受益人故意杀害了被保险人，保险公司是否向其它受益人给付保险金。

根据我国保险法第64条规定，“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。

受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”

第二节人寿保险国外的相关规定大致是这样的：

如果某个投保人或受益人是出于图谋保险金之目的，故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，则保险公司不承担给付全部保险金的责任。

如果投保人或受益人是出于图谋保险金以外的目的，故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，则保险公司仍然承担对其他无过错受益人给付保险金的责任。该致害受益人失去受益权。

第二节人寿保险

我国保险法第64条第1款的意思，只要发生投保人或受益人故意致害行为保险公司就不承担给付保险金的责任，并且有权解除保险合同，不论致害人是受益人中的一人，或数人。这是绝对不给付原则。

至于保险法第64条第2款规定“受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权”，其中有没有“对于没有故意造成被保险人死亡的受益人，不丧失受益权”的意思呢？或许可以理解为：某个受益人故意杀害被保险人未遂，被保险人没有死亡，保险合同继续有效。如果以后，被保险人真的发生了保险事故，保险公司按合同约定支付保险金，该杀害过被保险人的受益人，没有受益权，其他的受益人享有受益权，可以得到保险金。第二节人寿保险第二节人寿保险八、人寿保险新产品及其特点（一）变额寿险

（1）保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限额）；（2）有专项账户，与公司的一般账户是分开的；（3）投保人通常可以选择账户投向；（4）现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情况而变动。第二节人寿保险八、人寿保险新产品及其特点（二）万能寿险

是一种缴费灵活、保险金额可调整的寿险。投保人在缴纳了首期保费后，可以选择在以后任何时候缴纳任意数额的保费（但有时会有一定的整数要求，例如以100元为单位），只要保单的现金价值足以支付保单的各项保险成本和相关费用，保单就持续有效。投保人还可以在具有可保性的前提下，提高保额或降低保额。出于上述特点，万能寿险可以满足客户对人寿保险的保费支出较低、缴纳方式灵活的个性化需求。第二节人寿保险（二）万能寿险万能寿险具有保障和投资两方面的功能，即保险人将投保人所缴付的保险费分为两部分：一部分用于保险保障，另一部分记入个人投资帐户，由保险公司进行运作。同时，万能寿险还引入了变额寿险的基本做法，可根据投保方的需求在一定的范围内调整保费和保额，还可调整保障与投资的比重。第二节人寿保险八、人寿保险新产品及其特点（二）万能寿险投保人在缴纳首期保费后，首期的各种费用、死亡给付分摊、附加优惠条件的费用等从中扣除，剩余部分为保单最初的现金价值。该部分价值按新投资率计息累积到期末，成为期末现金价值，同时也是下一周期的起初价值额。在第二周期，投保人根据自己的情况决定缴纳或不缴纳保费，若该周期的起初价值额足以支付第二期的费用及死亡给付分摊额，投保人就不用缴费；若现金价值额不足，投保人缴纳的保费不够，则保单会因此而失效。若投保人在第二期期初缴纳了保费，则第二期的期初现金价值额为上期末现金价值加第二期保费减去费用和死亡给付额。第二期的期初现金价值额按新的投资利率累积到期末，成为第二期的期末现金价值额。该过程不断重复，一旦其保单的现金价值额不足以支付保单的死亡给付分摊和费用，又未有新的保费缴纳，则保单失效。

第二节人寿保险八、人寿保险新产品及其特点（二）万能寿险通常情况下，保险人规定的首期保费较高，以支付足够的费用和死亡给付，同时也为了避免保单由于对保费缴纳没有严格的限制而过早终止。有时，保险人按保单签订时投保人的意愿建立目标缴费额，按照缴费目标进行开支计划，利用银行自动划拨的方式引导投保人缴费。有些保险人在保单中列入了基于缴纳最低保费时保单不失效条款，即在此条款下，即使保单已无现金价值，只要投保人缴纳保单规定的年最低保费，保单继续有效。

万能寿险保单的现金价值为保费扣除各种费用及死亡给付分摊额后的累积价值。保单通常都规定一个最低的现金价值累积利率，通常为4%或5%，在长期累积下，保单所有者仍有较大的收益。有的保险人提供滚动式利率，如外界的某一移动平均利率（如5年期国债利率）为最低利率。也有的保险人的万能寿险保单的利率基于其投资利率或投资组合收益率。第二节人寿保险八、人寿保险新产品及其特点（二）万能寿险万能寿险的灵活性不仅表现在保费的缴纳方式上，还表现在保单持有者可以在一定的限制范围内选择所需要的保额。万能寿险的死亡给付通常有两种方式可供选择：A计划和B计划。

A计划：死亡保险金=保险金额

净危险额=死亡保险金-现金价值

B计划：死亡保险金=保险金额+现金价值

净危险额=保险金额

第二节人寿保险风险保额=死亡保险金-现金价值，表示保险人所给付的死亡保险金中，除了保单持有人自己的贡献外，保险人所承担的部分；风险净额=死亡保险金-责任准备金，表示保险人在履行给付责任时，除了保单的准备金外，还应当支付多少。现金价值=责任准备金-退保费（一般几年后保险公司就不收取了，各家保险公司不同）

则：风险保额-风险净额=退保费所以当没有退保费时：责任准备金=现金价值；风险保额=风险净额。（注意条件：风险保额-风险净额=退保费=0）

第二节人寿保险八、人寿保险新产品及其特点（二）万能寿险

万能寿险的另一个特点是保单运作的透明性。寿险公司向客户公开组成商品价格结构的各种因素，客户每年可以得到一份保单信息状况表，向客户说明保费、保险金额、利息、保险成本、各项费用及保单现金价值的发生数额及变动状况，从而便于客户进行不同产品间的对比，并监督保险公司的经营状况。

万能寿险设有独立的投资账户，个人投资账户的价值（即保单的现金价值）有固定的保证利率，但当个人账户的实际资产投资回报率高于保证利率时，寿险公司就要与客户分享高于保证利率部分的收益。第二节人寿保险（三）变额万能寿险变额万能寿险是一种终身寿险，其将万能寿险的缴费灵活性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合。变额万能寿险遵循万能寿险的保费缴纳方式，保单持有人可以在规定限度内自行决定每期保费支付金额，或在具备可保性及符合保单最低保额的条件下，任意选择降低或调高保额；但其资产由分立账户保存，其现金价值的变化与变额寿险相同，且没有最低投资收益率和本金的保证。换而言之，最坏的预计现金价值可能会降至为零。因此，在美国此产品被认为是一种投资证券产品，必须在SEC注册，由有证券经纪商许可证和保险从业资格的代理人销售。第二节人寿保险（三）变额万能寿险变额万能寿险的投资与变额寿险一样，是多种投资基金的集合。保单所有人可以在一定时期内将其现金价值从一个账户转移到另一个账户。但其死亡给付采取与万能寿险相同的方式，可由投保人选择。如为B计划，死亡给付随投资资产价值的大小不同而不同；如为A计划，则为均衡死亡给付额，投资收益的大小只反映保单的现金价值。

在变额万能寿险中，保单所有人承担了其投资账户上资产的全部投资风险。如果投资账户的投资增值则极大欢喜，不会发生收益的减少，而且保单也有效；但一旦保单的现金价值减少为零，若投保人没有足够的保费缴纳，保单将会失效。

第二节人寿保险（四）寿险创新产品的一般特点1、增加了寿险产品的弹性。2、突出寿险的储蓄性和盈利性，对寿险投资提出更高要求。3、保险与储蓄分离。第三节人身意外伤害保险

一、人身意外伤害保险（一）人身意外伤害保险的含义

以被保险人因遭受非本意的、外来的、突然的意外事故伤害造成残废或死亡为给付条件的人身保险。（二）意外伤害保险的构成要件

1、伤害

2、意外

第三节意外伤害保险1.伤害（1）致害物是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的物质或物体分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害等（2）致害对象只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害（3）致害事实第三节意外伤害保险2.意外（1）伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；或者，（2）伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免；被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。第三节意外伤害保险(三）意外伤害的构成和判别程序1、看是否存在外来致害物2、看侵害的对象是不是人的身体3、看是否发生了侵害的客观事实4、看伤害的发生是不是被保险人事先无法预见的（1）事先能够预见，却粗心大意，认为不能造成伤害或故意造成伤害，不属意外伤害；第三节意外伤害保险（2）虽能够预见，但由于疏忽而没有预见到伤害的发生，构成意外伤害；（3）虽已预见到伤害的发生但已没有办法加以避免；（4）已经预见到伤害的发生，但由于法律或职责上的规定而不能逃避，也属意外伤害第三节意外伤害保险二、意外伤害保险的特点

1、承保的条件相当宽松而保险金的给付条件较为严格

2、保险期限较短且有责任期限的约定

3、纯费率完全依据职业和生活环境而定

4、定额给付具有特殊性第三节意外伤害保险三、意外伤害保险的责任范围（一）保险责任的特征保险责任是因意外伤害所致死亡和残废，不含疾病所致死亡。（二）有关于责任期限的规定只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期，即责任期限内（一般为90天或180天）造成死亡、残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已经结束，保险人仍要负责给付保险金。第三节意外伤害保险四、意外伤害保险的给付方式1、被保险人死亡时

一般给付保险金额的100%。2、被保险人残废时由保险金额和残废程度确定残废保险金的数额。

第三节意外伤害保险五、意外伤害保险的种类1、按照所保风险划分普通意外伤害保险特种意外伤害保险2、按照实施方式划分自愿意外伤害保险强制意外伤害保险3、按照保险期限划分一年期意外伤害保险极短期意外伤害保险长期意外伤害保险第三节意外伤害保险案例：某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。

第三节意外伤害保险案例分析：保险人接到受益人的申请后，内部产生两种不同意见。一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不属于“意外伤害”的范畴。由于被保险人投保的是人身意外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不应承担给付保险金的责任。另一种意见是尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属突然的意外事件，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能认为身体仅对某种物质过敏就认定是次健康体。因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理，而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保险人应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金的义务。第三节意外伤害保险案例结论一般认为后一种意见比较合理。首先，就“意外伤害”的定义而言，是指外来的、突然的、非本意的使被保险人身体遭受剧烈伤害的客观事件。对于被保险人来说，医院按照医疗规程为其注射的青霉素药物，可以认定为“外来的”物质，即具有“外来的”因素；因皮试反应正常。被保险人于接受治疗两天后突发过敏反应，不仅被保险人自己难以预料，而且医院也是在被保险人发生过敏反应后才知道。尽管医院方懂得人群中有人会发生青霉素过敏反应，但究竟何人发生、何时发生，尤其是首次使用青霉素药物，并产生迟发性青霉素过敏反应的人，对于医院方来说也是个未知数。因此，该事件对于被保险人来说，具有“突然的”因素；被保险人去医院受治疗的目的，是医治支气管的炎症，没有料到会因青霉素过敏反应导致身亡，显然被保险人具有“非本意”的因素。综合上述三个因素，被保险人的死亡完全符合“意外伤害”的定义。第三节意外伤害保险再者，就“意外伤害”的因果关系而言，只有当意外伤害与死亡、残废之间存在因果关系时。即意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因时，才构成保险责任。本案中，如果被保险人当初使用的不是青霉素，而是其他药物，很可能既医治好了支气管炎，又平安无事。但由于被保险人不知道自己对青霉素过敏，而立医院方也认为可以正常使用青霉素，在这种前提下发生的悲剧。很显然，青霉素过敏反应是导致被保险人死亡的直接原因，也是意外伤害的原因。这是因为，我国医疗卫生部门至今没有统一确认：对于某种物质具有过敏反应体质的人，这种过敏反应是一种疾病。如果青霉素过敏反应不是疾病，我们通过排除法，可以得出结论，即被保险人的死亡，肯定不是自杀，也不是他杀，也不属于疾病死亡，也不是医院方的医疗责任事故，更不是自然死亡，只有意外死亡。因此，被保险人因青霉素过敏反应导致死亡，符合“意外伤害”的因果关系。第三节意外伤害保险案例：1998年5月，投保人王某向保险公司为自己投保了人身意外伤害保险，保险金额10000元。在受益人的项目内，王某填写的受益人为“法定”。1999年5月，其妻张某因家庭纠纷将王某杀害，王某的父母向保险公司提起索赔。保险公司经审查，形成了两种截然不同的意见：第一种意见认为，被保险人是被其妻故意杀害，是违法犯罪行为，不属于意外伤害。退一步说，即使是意外伤害，也属于免责的范畴。第二种意见认为，被保险人被其妻故意杀害，是违法行为，但对于被保险人来说属于意外伤害，应承担赔偿责任。试问你认为哪种意见正确，说明理由。

第三节意外伤害保险分析：第二种意见是正确的。因为意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本案中，对被保险人来说，完全是一种外来的、突然的、不能预料的客观事件，符合意外伤害的定义和特征，属于保险公司承担保险责任的范围。同时，《保险法》规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的。保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”因此，保险公司是否承担保险责任，需要确定其妻张某是否为受益人。在《保险法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，应认定被保险人把受益人填写为“法定”是无效的，等同于未指定。所以，其妻张某不是受益人，保险公司应承担保险责任。但保险金应作为被保险人的遗产，由被保险人的继承人申领。第三节意外伤害保险1994年11月，欧某向台湾某保险公司投保了台币1000万元旅行平安保险，保险期间自1994年12月11日8时起，共计11天。此前，欧某的妻子已为欧某向该保险公司投保了台币800万元的人身意外保险，保险期间自1994年11月24日午夜12时开始至1995年11月24日午夜12时止。1994年12月22日，欧某向保险公司报案，称其于1994年12月11日到南非共和国旅游，19日下午在约翰内斯堡山区游乐场打猎，因不小心踢绊山石，身体向前俯冲，右手扣触猎枪扳机，造成左手食指三节以上当场遭遇霰弹炸毁。按照保险条款“一食指缺失者，给付保险金额10%”的约定，欧某要求保险公司赔付共计180万元的保险金。保险公司经调查发现在发生保险事故前，欧某向台湾7家保险公司投保了近一亿元的旅行平安保险和意外险。其中在1994年12月11日就向7家保险公司投保了保额达7100万元的旅行平安险。保险公司认为欧某有恶意复保行为，且欧某所报的事故经过与事实不符，因为欧某所持的枪支是刚射击过后，在枪管还是高温的情况下，遇热缩手是人的本能反射动作，欧某所称“当时左手摸枪口要爬起来，而误击手指”，显然违反经验法则。故保险公司作出了拒赔决定。欧某不服，诉至法院。第三节意外伤害保险1997年4月28日，林某向某保险公司投保递增养老保险14份。6月29日，林某之妻又以林某为被保险人向该保险公司投保递增养老保险50份附加人身意外伤害险20万元。1997年9月，林某向保险公司申请意外伤害保险金16万元，称自己在狩猎时枪支走火，不幸意外受伤，左手拇指被猎枪击掉。保险公司经调查，林某9月10日与其妻子到狩猎场，狩猎场派了4名导猎员导猎并交代了猎枪的使用方法，林某使用的是双筒猎枪。打完猎，林某称其腹泻，蹲下方便一次。往山下走时，林某再次蹲下方便。当时，除林某之妻距被保险人稍近外，4名导猎员均离被保险人较远。就在导猎员催促林某快点下山时，突然听到一声枪响，4名导猎员冲向林某所在地方，发现猎枪平放在地，林某握住左手拇指，在妻子的帮助下，将伤口上了云南白药。后送医院诊治，诊断为拇指被击掉。1997年10月16日，保险公司将林某使用的猎枪送省公安厅进行检验，省公安厅出具意见书，认定猎枪击发机构、保险机构良好，在正常情况下，不扣动扳机不会走火击发。根据调查结果，保险公司认为，林某未举出充分证据证实其左手拇指的伤残是意外伤害，故作出了拒付决定，林某不服，向法院提起诉讼。第三节意外伤害保险两案焦点在于举证责任由谁承担？台湾地方法院认为，人身保险中没有复保问题存在，另外，根据在场证人叙述，欧某受伤是因为滑倒后想站起来而误扣扳机，造成左手伤残。保险公司的调查报告所称根据经验法则，欧某不可能手握高温的枪口，没有有力的证据佐证，抗辩难以成立，故判决欧某胜诉。法院经审理认为，林某主张公安厅检验的猎枪并非自己所用的猎枪，鉴定不具有法律效力，但对其该主张不能举出相应的证据，故法院认定鉴定的效力。林某称其受伤系意外所致，但对自己所述的枪响情形未能举证，且当时又无他人在场，故法院不予认定，驳回林某诉讼请求。在申请意外伤害保险金时，被保险人主张自己遭受意外事故，应当按照保险条款中的“意外”的定义进行举证。保险公司如认为被保险人不属于意外事故，而是故意自残或是其他原因，必须举出相应的证据，才可以拒绝承担保险责任。否则就应当承担保险责任。第三节意外伤害保险1999年6月8日，哈尔滨市郭某的父亲因心肌梗塞入住哈尔滨医科大学附属第一医院治疗，入院时，郭某的父亲投保了某保险公司的住院病员医疗责任及人身意外伤害保险。根据该保险条款的规定，病员在保险有效期内因意外伤害事故或医疗事故导致死亡的，保险公司给付1万元保险金。2000年6月，当郭某的父亲病情稳定准备出院时，却因关灯琐事与同室患者发生争执，因生气引发心肌梗塞，猝然死亡。郭某遂向保险公司申请给付保险金，保险公司认为被保险人之死不是保险事故，不属于保险责任范围内，故拒绝给付保险金。郭某将保险公司告上法庭。第三节意外伤害保险李先生的儿子是某公司职员。2009年12月，该公司与被告保险公司签订《员工综合保险协议》，为包括李先生儿子在内的员工投保了《人身意外伤害保险》等险种，保险金额为20万元／人。去年4月，李先生儿子因琐事与梁某发生口角，随后双方动手，在互殴中，梁某用匕首刺中李先生儿子的胸、腹部，致李先生儿子当场倒地，后经抢救无效死亡，梁某也因此被法院判刑。事发后，李先生儿子就职的公司代表李先生向保险公司提出索赔申请，但保险公司认为根据刑事判决书等资料认定的事实，被保人身故案属于《意外伤害保险》条款中责任免除第7条(因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被杀害)约定的情形，保险公司无需承担赔付责任。

第三节意外伤害保险李先生的儿子是某公司职员。2009年12月，该公司与被告保险公司签订《员工综合保险协议》，为包括李先生儿子在内的员工投保了《人身意外伤害保险》等险种，保险金额为20万元／人。去年4月，李先生儿子因琐事与梁某发生口角，随后双方动手，在互殴中，梁某用匕首刺中李先生儿子的胸、腹部，致李先生儿子当场倒地，后经抢救无效死亡，梁某也因此被法院判刑。事发后，李先生儿子就职的公司代表李先生向保险公司提出索赔申请，但保险公司认为根据刑事判决书等资料认定的事实，被保人身故案属于《意外伤害保险》条款中责任免除第7条(因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被杀害)约定的情形，保险公司无需承担赔付责任。

第三节意外伤害保险

面对保险公司提出的抗辩理由，原告李先生认为梁某与他儿子之间事故的发生，系梁某主动砸酒瓶对他儿子进行威胁，进而双方发生打斗所致。李先生的儿子没有希望也并非故意挑衅导致被杀害，所以保险公司并不能免除赔偿责任。

第三节意外伤害保险法院审理后认为，双方争议的焦点在于李先生儿子与梁某发生口角、斗殴，而被梁某故意伤害致死是否属于《