第六章保险规划

第六章保险规划帆船理论

帆船（家庭资产）=船身（存款）+船帆（投资）+救生圈（保险）本章内容保险的基本知识1保险种类及产品介绍2保险规划实务3第一节保险的基本知识个人面临的风险分析风险管理保险的概念和原理飞来横祸一、个人面临的风险分析认识风险风险的定义风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距)保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。风险的度量损失频率----发生的机会有多大（％）损失程度----会造成多大的损失（￥）要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。广义的个人风险风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险投机风险（投资风险）指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，又有可能带来损失。第四章投资规划中的风险采用了这一定义可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险纯粹风险指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预期收益的情况。本章使用的风险采用纯粹风险的定义。商业保险公司往往只对纯粹风险承保。个人面临的纯粹风险个人风险从理财角度分析活得太长活得太短活得太惨财产损失风险责任风险信用风险人身风险财产风险一生风险事故概率

风险事故发生概率受伤1／3

难产1／6

车祸1／12

心脏病突然发作1／77

在家中受伤1／80

受到致命武器的攻击1／260

死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中风1／1700

死于突发事件1／2900

死于车祸1／5000

风险事故发生概率染上爱滋病1／5700

被谋杀1／1110

死于怀孕或生产(女性)1／4000

自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000

因坠落摔死1／20000

死于工伤1／26000

走路时被汽车撞死1／40000

死于火灾1／50000

溺水而死1／50000

受二手烟污染死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000一生风险事故概率

风险事故发生概率死于手术并发证1／80000

因中毒而死(不包括自杀)1／86000

骑自行车时死于车祸1／130000

吃东西时噎死1／160000

被空中坠落的物体砸死1／290000

触电而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

坠落床下而死1／2000000

被龙卷风刮走摔死l／2000000

被冻死1／3000000

风险事故发生概率死于心脏病1／3

死于癌症1／5

死于中风1／14

死于车祸1／45

自杀1／39

死于爱滋病1／97

死于飞机失事1／4000

死于狂犬病1／700000

二、风险管理在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？方法有三种：一是独立解决二是依靠救济三是集合多数人的力量互助解决(保险)总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。对付风险的方法风险处理技术预防转移控制自留回避损失频率降为0降低损失频率减少损失程度转嫁损失后果风险自担保险回避风险预防损失减轻损失储蓄（个人）准备金（企业）保险（个人、企业）发生损失风险对策（事前对策）资金救助（事后对策）事故不会等我们准备好再发生签约后马上可以得到损失补偿风险的处理风险降低财务影响的策略个人事件财务影响个人资源私人部门公共部门无能力丧失收入储蓄、投资无能力保险无能力保险丧失服务其他策略增加的开支其他资源其他开支疾病丧失收入增进健康健康保险健康关怀大额医疗支出健康维护机构其他损失死亡丧失收入遗产计划人寿保险社会保险丧失服务风险降低其他策略葬礼支出其他资源其他支出退休收入减少储蓄退休金社会保险其他支出投资习惯、技巧其他养老保险财产损失火灾修理和维护汽车保险暴风安全计划住房保险盗窃其他资源盗窃保险其他财产保险责任申报和处置费用小心仔细法庭和法律费用维护财产个人财产和收入损失其他资源其他支出个人风险及风险管理可保风险损失较大纯粹风险偶然性可测性意外性可保风险并非所有的风险都可保不可保风险巨灾风险投机风险道德风险意料中的风险违法风险不可保风险并非所有的风险都可保三、保险的概念和原理保险的定义（一）保险的一般定义（描述性）

“保险是处理风险的一种方法。一方面保险人向被保险人收取费用;另一方面，一旦被保险人在规定期限内发生某种意外事故而蒙受损失，保险人需按照予以经济赔偿或提供劳务。”

——《英国不列颠百科全书》

（二）法律中保险的定义保险是指“投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

——《中华人民共和国保险法》第2条保险的定义保险的定义保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同安排的形式，有大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。胡适说保险保险的意义，只是今日作明日的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能作到这三步，不能算作现代人

风险存在的客观性（无时不在，无处不在）↓风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生……无法预料）↓后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）↓采取措施——回避，自留、预防和控制，转移

与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失→经常性的、小额的保费支出——由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）----此时，少数遭受损失人的损失就由未受损人来分摊。人们为什么会购买保险趋利避害，分摊损失人人为我我为人人■

保险的基本思想

1、好多人拿出一笔钱

2、作为很大的共有准备财产

3、如果朋友有万一时，给朋友的遗属一笔相当多的钱，经济上互相帮助

人人为我我为人人视频保险的由来保险的出发点互助合作的精神视频:保险的五大功用之理财篇（6：26）保险原理示意图O保险与储蓄的比较保险基本概念保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。被保险人：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。保险费：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人交纳，保险人收取。保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额第二节保险种类及产品介绍保险的种类保险产品简介一、保险的种类按保险性质分类社会保险。如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险。商业保险。政策保险按是否自愿投保分类强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险按保险功能分类保障型保险。消费型产品储蓄型保险。还本型产品投资型保险。收益型产品按保险标的分类人身保险。以人的生命和身体为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康保险。财产保险。以家庭财产为投保对象。责任保险。以被保险人的民事赔偿责任为投保对象，包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险信用保证保险社会保险与商业保险社会保障社会保险社会福利社会救济社会优抚商业保险财产保险人身保险物质财产保险责任保险信用保险意外伤害保险健康保险人寿保险锦上添花非寿险寿险雪中送炭重庆10万农民工逛招聘会，最关心单位是否交养老和医疗保险

目前中国的社会保险包括基本养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险和生育保险5个项目。国家依法建立社会保险制度，设立社会保险基金，使劳动者在年老、失业、疾病、工伤、生育时获得帮助和经济补偿，保障他们的基本生活和基本医疗。（薄弱环节：农村社会保障）中国社会保险体系介绍（一）人身保险人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失劳动能力等，给付约定的保险金。最初的人身保险仅承保被保险人的死亡，后来逐渐扩展到生存、养老、残疾、医疗、生育等方面。人生三大风险：意外疾病养老人生三大风险：意外疾病养老第一层次第二层次第三层次第四层次人身保险人寿保险生存保险普通生存保险年金保险死亡保险定期死亡保险终身死亡保险生死两全保险创新型人寿保险分红保险投资连结保险万能寿险变额寿险变额万能寿险意外伤害保险健康保险医疗保险收入损失保险人身保险的种类1、人寿保险人寿保险亦称“生命保险”，是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。人寿保险可分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。（1）死亡保险死亡保险：被保险人在保险责任有效期内死亡，保险人才给付保险金的保险。根据保险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保险。定期寿险：它只提供一个确定时期的保障，如5年、10年、20年或者到被保险人达到某个年龄为止，超过时间被保险人仍然生存，保险公司不承担保险责任。因此，只有保障功能，而没有储蓄功能。所以，一般是低保费高保障。终身寿险：是一种为被保险人提供终身保障的保险，即保险人要直负责到被保险人死亡为止，或者说，被保险人的死亡不论发生在什么时间，保险公司总是要向其受益人给付死亡保险金。显著特点是保单具有现金价值，且保单所有者既可以中途退保领取保金，当急需用钱时，也可以在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有较强的储蓄性，所以终身保险的保险费高于定期保险。

保险期限期满生存，不给付不退费期内死亡给付保险金（2）生存保险生存保险（绝大多数是年金保险）：以被保险人在保险期满时继续生存为给付条件的一种保险。如在此期间bei保险人死亡，则所交保险费不退，充作所有生存期满日为止的被保险人的保险金。由于生存保险具有储蓄功能，所以一般保费较高。

生存保险的主要目是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需要。如为子女投保子女教育保险，可以使子女在读大学时有一笔教育基金。年金保险：在被保险人生存期间，寿险公司按合同约定的方式定期向被保险人给付保险金。保险期限期满生存给付保险金期内死亡不给付不退费（3）生死两全保险两全保险：生死两全保险又称“混合保险”或“储蓄保险”，以被保险人在保险期限内死亡或期满生存为条件，都可获得保险金的一种保险。投保人或被保险人交付保险费后，如果被保险人在保险有效期内死亡，向其受益人给付保险金；如果被保险人在保险期满仍生存，保险人也将向其本人给付保险金，保险人给付全数保险金后，保险合同即告终止，死亡后未到期的保险费也不再续交。两全保险是人身保险中最受欢迎的一个品种，可以作为储蓄的一种手段，也可为养老提供一种保障，还可以用于为特殊的目的积累一笔资金。现在国内广泛流行的各种长期寿险产品都是在标准生死两全保单基础上的变通。

保险期限期满生存给付保险金期内死亡给付保险金

（4）创新型人寿保险投资型寿险BECDA分红保险投资连结保险万能寿险变额万能寿险变额寿险分红保险T分红保险：是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。万能寿险万能保险：是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低收益率。万能寿险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

商业养老保险商业养老保险：大多为分红型生死两全年金保险保险公司和购买养老保险的人通常会约定一个开始领取养老金的时间，在这个时间之前，被保险人死亡或全残，保险公司按合同约定给付保险金；到时间后开始领取养老年金；最后，双方会约定一个养老金领取结束的时间，在这个期限之内死亡（或全残）的，一般也会给付身故保险金；过了这个期限，被保险人仍然生存时，保险公司要依合同约定给付满期保险金。2、人身意外伤害保险人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。

保障项目死亡给付伤残给付医疗给付停工给付人身意外伤害保险意外伤害保险：包括意外伤害身故和意外伤害残疾意外伤害医疗保险：包括意外门诊医疗和意外住院、手术医疗意外伤害补贴保险：意外伤害住院津贴交通工具及特定意外伤害保险：航空、火车、轮船、汽车、自驾车、烧伤、电梯、医院和学校火灾等新闻：

在2006年德国世界杯上备战特立尼达和多巴哥队前，贝克汉姆为自己的“金腿”买了3100万英镑的保单。对比：刘翔的教练孙海平教练日前在接受记者采访时表示：“我们都很重视保险，但对刘翔来说，假如国内有能保躯干一部分的险种，我们也会考虑给他的双腿上个保险！”

3、健康保险健康保险是以人的身体为标的，当被保险人因意外事故或疾病造成残疾、死亡、医疗费用支出以及丧失工作能力而使收入损失时，由保险人给付保险金的一种人身保险。医疗保险或医疗费用保险残疾收入补偿保险构成健康保险所承保的疾病风险必须符合三个条件（1）必须是由于明显的非外来原因造成的；（2）必须是由于非先天性的原因造成的；（3）必须是由于非长存的原因造成的。（1）重大疾病保险重大疾病保险：是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。注意：重大疾病保险的保险事件是指患合同所约定的重大疾病，这类疾病一般是对人体损伤比较严重、费用较高的疾病，可能有多种。同时，为了控制风险，明确责任，保险公司一般对所保障的重大疾病进行明确、清晰的定义，因此各保险公司对重大疾病的定义可能有一定的差别。（2）商业医疗保险商业医疗保险：是个人在健康时购买的，当其因疾病或意外住院时，保险公司按比例支付其医疗费用的保险产品。（门诊、住院费用）没有社会医疗保障的群体是医疗保险的主要对象，可以使个人减少高额的医疗费用支出。（二）财产保险财产保险，是指以各类物质财产及其相关利益或责任、信用作为保险标的的一种保险。财产保险的范围，最初仅限于有客观实体的“物”，所以叫做“对物的保险”或“损害保险”。后来，随着社会经济生活的发展，财产保险的范围又扩大到了无形的财产，即与财产有关的利益、费用、责任等等习惯上将保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任三大类，因此，财产保险通常也划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险财产保险的种类第一层次第二层次第三层次第四层次财产保险财产损失保险火灾保险企业财产保险、家庭财产保险运输工具保险机动车辆保险、船舶保险、飞机保险货物运输保险工程保险农业保险责任保险公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险第三者责任保险信用保险信用保险保证保险1、财产损失保险财产损失保险是指狭义的财产保险，是以有形财产为保险标的的保险。如：企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。对于个人理财而言，主要的财产保险产品包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时要特别注意。2、责任保险责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。以责任保险承保的风险性状为标准，可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、第三者责任保险等。3、信用保险指保险人承保的信用保险，被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险是保证保险；权利人要求被保证人信用的保险是信用保险。包括合同保证保险、忠实保证保险、产品保证保险、商业信用保证保险、出口信用保险、投资（政治风险）保险。对于个人理财规划而言，常见的是申请贷款时，如购买汽车向银行申请贷款，可以向保险公司购买汽车消费贷款保证保险作为担保。二、保险产品简介这是什么类型的保险？这是什么类型的保险？这是什么类型的保险？这是什么类型的保险？O这是什么类型的保险？T这是什么类型的保险？保险规划实务保险规划在个人理财中的作用保险规划的原则保险规划的步骤一、保险规划在个人理财中的作用“保险规划”有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行。第二就是保险本身附带的理财功能。储蓄投资资金融通（贷款、担保……）保险规划的概念和目的保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等，定量分析保险需求颤度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务白由的境界，从而拥有高品质的生活。保险规划的目的就在于：通过对个人经济状况和保险需求的深入分析，帮助自己选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，免除你财务上的后顾之忧。二、保险规划的原则投保原则只买对的，不买贵的转移风险量力而行按需购买合理搭配充分利用免赔重视高额损失

确定保险期限先购买意外、健康险先给家庭经济支柱购买保险先大人后小孩保险理财四原则原则一原则三原则二原则四保险理财四原则

购买保险考虑的顺序STEP07STEP06STEP05教育险STEP04养老险STEP03分红险STEP02投连险、万能险STEP01意外险健康险人寿保险保险产品规划的顺序三、保险规划的步骤确定保险需求选择保险公司选择保险产品综合确定保险方案确定保险购买额度第一步：确定到底需要购买什么保险，需求是什么确认和分析自己面临的潜在风险确认自己的保险需求确认自己可利用的保障方式确认自己要投保的风险要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡确定投保的对象（自己、父母……？）保险标的保险利益单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期保险需求分析人生阶段人生不同阶段的保险需求不一样我需要保险吗？我需要什么保险？我需要多少保险保障？

人生不同阶段的保险需求

家庭保险需求表保险需求保险额度意外医疗大病寿险养老/教育其他财产单位保障本人配偶子女其它人寿保险的需求分析（生命价值法）人的生命价值指个人未来收入或个人服务价值，扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值案例资料：王先生现年40岁，预计工作至60岁退休，上一年年薪10万元，个人消费支出6万元，预计未来20年收入和支出按2%递增，预计家庭的年投资收益率4%。请按生命价值法计算，王先生40岁时的寿险需求。王先生第t年家庭净收入贡献=（10万-6万）×（1+2%）t，净收入贡献现值=（10万-6万）×（1+2%）t÷（1+4%）t=40000÷（1+1.96%）t王先生20年的生命价值之和（寿险需求，见Excel表格）

=40000×(P/A，1.96%，20)=65.65万元人寿保险的需求分析（家庭需求法）依据家庭保障需求总额来确定人寿保险的需求金额寿险需求=家庭保障需求总额-可确保的财务来源总额家庭保障需求总额个人丧葬费用、各类债务、遗属生活费用、子女教育基金……可确保的财务来源总额存款、其它可变现资产、各类保险给付、其它收入寿险需求分析表寿险需求分析表（续）残疾保险的需求分析残疾保险需求=残疾后收入的减少+费用增加额-可获得的残疾福利残疾保险需求分析表残疾保险需求=残疾后收入的减少+费用增加额-可获得的残疾福利医疗保险的需求分析医疗保险需求=疾病导致的医疗费用-已有医疗保障其它保险需求财产保险的需求分析根据需要估算家庭财产的保险需求家电、住宅、古董、珍藏……养老保险的需求分析根据养老目标，估计退休后的生活开支和退休收入，考虑通货膨胀率、投资收益率、收入增长率的影响，测算未来的养老保险需求第二步：选择最满足需要的保险公司

资产结构好偿付能力强信用等级优管理效率高服务质量好保险公司列表第三步：选择在功能和价格上都满足需要的保险产品

要基本了解各种险种的保险责任，再根据自已的风险转嫁需求来选择相应险种功能符合价格合适险种搭配合理第四步：综合选择结果，最终确定一个综合最优的保险方案

在这一步，应该权衡各家公司和产品的优劣，作出一个满意的决定。要指出的是，保险并非及时消费的商品，真正能发挥作用是在未来发生保险事故造成损失的时候，所以认真阅读保险条款是非常重要的，最关键是保险公司的售后服务以及理赔声誉，因为这是你及时获得保险赔偿的基础。第五步：确定到底需要购买多少额度及保险期限

保险金额：保险金额是保险事故发生时，保险公司给付的最高限额，要根据自已的经济能力和所需的补偿金来确定。保险期限：可以根据自已的实际情况来选择适合的保险时间跨度、交纳保费的期限及领取保险金的时间。缴费方式：一次交纳还是分期交纳案例1：人生成熟期保险规划O王医生，男，50岁，从某国企职工医院停薪留职自办诊所，单位上“三险一金”等保险。妻子40岁，无单位、无职业，自费缴养老保险，年缴费2000元左右，无其他保险，两个女儿已大学毕业，待业在家。诊所平均月收入4500元，月均日常开支2000元，月结余2000元，全部存银行，银行存款20万元。几年前投资股市1万元，现该股已退市，预计仅值800元，无其他投资。王医生想60岁时退休安度晚年，不再开诊所；还要为女儿准备婚嫁金。王先生同时对自己和妻子的养老及健康保障表示担忧。该如何安排自己的保障计划和养老计划成为王医生目前最关心的问题。保险需求分析

从整体上来看，王医生的家庭理财是非常保守的，投资形式只限于银行存款。作为家庭经济支柱来讲，王医生的保障更显得重要。鉴于王医生已50岁，建立基础保障及养老基金均已错过了最佳年龄。好在本人已经具备了基本的社保保障，所以在健康方面可根据自已的经济情况适当加以补充，以减轻日后可能产生的家庭经济危机。对王太太而言，既无职业也无社保，因此健康、医疗和养老险都应马上着手准备。20万元的银行存款，要解决夫妻的养老、健康以及女儿的婚嫁金是远远不够的。两个女儿会有一个过渡期，待参加工作后，家中的经济情况会有所好转。女儿刚刚步入社会，夫妻俩把她们抚育成人也非常不容易，所以建议给姐妹俩做一些保费低廉的定期寿险，这样也是对父母的一种保障。作为家庭成员，每一个人都不是一个独立的个体，所以在健康方面也要按实际保费承受能力储备相应的健康医疗账户基金。

保险方案设计1.健康险：重疾险+医疗险，家庭成员几乎无任何社保或医疗的保障，所以健康险应着重考虑。2.养老险：可选择万能型产品补充养老金。万能型产品虽收益不固定，但下有保底利率，上不封顶，且按月结算，复利增长，可以有效地抵御银行利率的波动；同时资金的存入和支取比较灵活，还可以随时追加投资，实时应对理财目标的变化。3.意外险：两个女儿毕业开始步入社会，作为保障补充的意外险可以用性价比较优的卡单类产品来实现；王医生夫妇意外险的选择主要考虑垫付功能和急救车费用等相关因素。保险方案点评本方案侧重于覆盖整个家庭中家庭成员健康险的需求，一家四口同时具有了大病及身故保障。一方面关注身故保障额度，另一方面患大病时也有足够的资金作为支持。王医生年龄偏大，拥有的基础社会保障适当地补充了大病基金；用中长期的偏投资的万能险完成基本的养老储备。王太太有自缴的部分养老金做基础，通过方案弥补了无社保的健康医疗缺口。选用带有生存返还功能的大病险，在保障大病的同时又兼顾储蓄，满期时也是一笔养老基金。两个女儿处于待业时期，选用消费型定期寿险、消费型大病险和卡单式意外险完成基本保障。案例2：高收入家庭保险规划T客户资料王先生，35岁，上海某公司高管，年收入税后80万，因是外地身份，故无公积金，无社保。妻子32岁，自由职业者，年收入税后12万左右，无公积金，无社保。儿子8岁，在外地读小学，每年学费和生活费支出需4万元。王先生父母有社会保险和退休金，每年赡养费2万元；妻子父母有社会保险，无养老保险，每年赡养费2万元。王先生60平方住房一套，价值90万，一辆15万的汽车。家庭每月生活费0.4万元，常备现金1万元，有活期存款60万元，在一个公司投资了100万元，但是短期内无法收回；每年分红约5万元。资产负债表资产负债家庭财产家庭负债现金10000汽车贷款0.00存款600000房屋贷款0.00投资1000000其他房产（自用）900000负债总计0.00汽车150000资产总值2660000净值（资产-负债）2660000年收入支出表收入支出工资920000家庭生活费48000投资分红50000子女学费40000父母赡养费40000贷款0.00合计收入970000合计支出128000每年结余（收入-支出）842000财务状况分析王先生的三口之家算是高收入家庭。夫妻二人正值事业上升期。家庭收入稳步增长。客户目前资产266万元，每年结余84万。社保对于职工而言，即通常所说的五险一金。具体五险：养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险和工伤保险。一金即住房公积金。凡参加社会养老保险达到法定退休年龄，缴费年限累计15年及以上的，可享有从社会保险经办机构按月领取与社会平均工资挂钩的养老金的权利。社保的保障水平比较低，这是由它的社会保障性质所决定的。对于王先生家庭这种有较高商业保险能力的情况，社保不是必选项

理财目标

1.合理投资使家庭资产保值及升值。2.完善保险，合理分配大病、身故和养老保险。如有商业养老保险是否还有必要办理社保？3.希望两年内再购置一套120平方左右的住房。投资建议王先生家有一笔对公司的直接投资100万元，预计每年分红5万元。应该是对实体公司的直接投资，例如参股朋友公司，不论参与经营与否，风险较一般银行理财产品都要高很多。除了要承担市场风险、经营风险、管理风险，还有合作信用风险。从此笔投资年回报率5%来看，收益并不高。如果后续公司没有业绩爆发潜力进而提高回报率，不如见机退出。退出后可以考虑购买银行发售的信托理财，目前该类产品市场报价年回报率均在7%-9%之间；或是考虑通过阳光私募投资二级市场，专家理财不仅预期收益，更重要从风险的把控上要高于直接投资小企业。对于王先生家庭资产保值和升值能起到很好的效果。平时月结余可考虑用零存的方式参与到银行长、短期理财和基金投资中去。这里除了考虑风险收益，要特别关注资金的使用期限，兼顾流动性。买房建议以王先生的家庭结余情况看，在上海添置房产压力不大。以目前商品房每平米30000元估算，房屋总价为360万元。若王先生今年底买房，手上可动用活期资金145万元。90平米以上首套住房首付款比例30%为108万元，另外可向银行申请贷款215万元。20年期间每月偿还额为14061.50元。在家庭月收入中占比18%，可以轻松负担。旧房子可以用来出租，按其地理环境，租金可达3000元左右每月，租金可以冲销部分贷款。保险规划选购返还型重疾险王先生家庭目前购买的保险情况看，保险保障明显不够。一般疾病的花费基本支出不大，即便不买保险，5万元也可以轻松支付，还有剩余。以王先生家庭所处阶段的风险点看，购买全额报销型保险意义不大。王先生想买适合自己的保险，分配于大病、身故和养老保险上这个想法非常好。作为家中的经济支柱，理应获得更为全面的保险保障。

5万元建议以夫妻二人在家庭的收入比例购买定期寿险，保额50万，覆盖身故和重疾风险。购买时可以选购返还型重疾险，这样能达到有风险高额赔付，没风险返还养老的效果。具体产品选择，建议找专业人士面谈，详细制定执行方案并定期调整。推荐：平安智盈人生，平安鑫祥定期寿险（附加重大疾病）少儿理财保险开始越早越好建议购买平安世纪赢家万能险为孩子们做教育金规划。世纪赢家是少儿万能保险产品，建议王先生进行长期投资，具有低风险，复利滚存。该方式尤其适合孩子尚处于学龄前以及小学阶段的家长。孩子越小，收益越高。每月618元，到18岁即可获得20万元的保额。调整后资产负债现金10000汽车贷款0.00存款342000房屋贷款2150000流动资产小计352000股票投资300000基金投资500000其他投资200000保险1200000投资资产小计2200000房产（自用）3600000房产（出租）900000负债总计2150000汽车150000固定资产小计4650000资产总值7202000净值（资产-负债）5052000资产负债表调整后年支出表收入支出工资920000家庭生活费48000股票收益90000子女学费40000基金收益105000父母赡养费40000其他收益68000保费50000投资收益小计263000儿子保费7416租金42000贷款168000合计收入1225000合计支出353416每年结余（收入-支出）871584案例3：中等收入家庭保险规划客户资料

乐先生今年28岁，在某机关工作，年收入8万元左右。太太赵女士26岁，就职于一家贸易公司，年收入15万元。两人均享受社保，目前，两人共有存款18万元，没有