理财规划师第二章保险规划

第二章保险规划第一单元分析客户保险需求第一单元保险在家庭理财规划中的功能一、风险保障二、储蓄功能三、资产保护功能四、融通资金功能五、避税功能1.企业可以合理合法地为员工投保进而达到避税的目的（4%职工工资为员工购买商业保险）2.保险是规避遗产税的有效工具六、规避通货膨胀及利率风险功能第二单元人身保险产品介绍一、人寿保险定义：以人的寿命为保险标的，以人的生存或死亡为保险事件；当发生保险事故时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险分类：1.传统类：定期寿险、生死两全保险、终身寿险。2.创新型：万能寿险、变额万能寿险、分红保险（死、利、费差益）二、年金保险定义：被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式，在约定的时间内开始有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。分类：1.按购买方式分为趸交年金、分期缴费年金2.按照给付频率的不同分为按年、按季、按月3.按给付日期不同分为期初、期末给付年金4.按给付的不同起始时间分为即期、延期年金保险5.按给付的期限分为终身年金、定期给付年金6.按年金领取人数分为个人年金和联合生存年金7.按保险费有无返还分为无返还和返还年金8.按年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变分为固定年金和变额年金常见附加条款：1延期年金：受益人条款、提现条款2固定保费年金：宽限期条款、复效条款三、健康保险定义：以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的保险常见的健康保险：重大疾病保险、医疗费用保险、长期护理保险、伤残收入保险四、意外伤害保险定义：指被保险人在保险有效期内、因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残疾或死亡时，由保险公司按照保险合同的规定给付保险金构成条件：意外发生的、外来因素、身体受到伤害、意外发生的事故和身体受到伤害之间存在因果关系分类：个人、团体意外伤害保险第三单元财产险产品介绍定义：投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险一、火灾保险重点：基尔特制度、处于相对静止状态、存放地址固定分类：企业财产保险、家庭财产保险保险责任：重点为施救费用除外责任：重点为本身缺陷和被保险人故意行为二、货物运输保险定义：以运输中的各种货物为保险标的，承保货物在运输过程中遭受可保风险导致损失的保险特点：重点为保险期限是运程期间、保险标的转移保险利益也转移、保险责任开始后合同当事人不得解除合同主要险种：根据运输方式不同分为海洋、陆上、航空三、运输工具保险定义：以各种运输工具本身和运输工具所引起的对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险特点：1.标的处于运行状态2.标的出险地点多在异地3.意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方有密切关系分类：机动车辆保险、船舶保险、飞机保险四、工程保险对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害或意外事故造成的物质财产损失和第三者责任进行赔偿的保险第二节家庭保险规划第一单元影响家庭保险规划的基本因素一、被保险人的生命周期：未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期二、被保险人的家庭角色爷爷奶奶、丈夫、妻子、孩子三、已有保障水平有社会保险、无社会保险第二单元寿险及年金险需求的确定方式一、寿险需求的确定方法（一）生命价值法（二）家庭需求法二、年金险需求的确定方法首先确定实际需求的养老金额，其次确定养老资金需求缺口，最后确定实际的年金险保额第三单元保险产品与家庭风险的匹配一、人身保险（一）人寿保险——死亡风险1.传统寿险：定期、终身、两全2.创新型寿险：分红保险：保单持有人享受经营成果、客户承担一定风险、定价的精算假设比较保守、保险给付退保金中含有红利红利分配方式：现金、增额分红变额万能寿险（投资连结保险）万能寿险（二）年金保险——长寿的风险常见的有养老年金和教育年金年金保险运作机理：基于生命不确定性设计的3.年金保险与寿险的比较不同点：防范风险不同、给付条件不同、逆选择不同、死亡率改善列保险公司的影响不同（三）健康保险——疾病的风险1.医疗费用保险2.疾病保险3.失能收入保险4.长期护理保险（四）意外伤害保险——残疾的风险1.普通意外伤害保险2.特种意外伤害保险二、财产保险（一）家庭财产保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险根据保险责任不同，普通家庭财产险分为灾害损失险和盗窃险（二）机动车辆险（三）责任保险第四单元不同时期家庭保险规划建议与案例分析一、家庭保险规划的基本原则（一）根据家庭成员的角色和责任，确定保障的顺序、范围及水平（二）根据生命周期，确定保障重点及保险产品组合二、不同生命周期阶段的保险规划未成年期的保险规划、单身期的保险规划、已婚青年期的保险规划、已婚中年期的保险规划、退休老年期的保险规划案例分析——课本第五单元人寿保险信托一、人寿保险信托的含义委托人基于人寿保险中受领保险金的权利或保险金，以人寿保险金债权或人寿保险金作为信托财产设立信托，指定受托人依据信托合同的规定，为受益人管理运用交付或直接交付保险金二、人寿保险信托的功能及意义适用性：1.受益人为未成年人或属于社会弱势群体2.当保险金额较大，存在多个受益人时3.当投保人是企业经营者时益处：1.将人寿保险和信托相结合，具有储蓄与投资理财的双重功效2.人寿保险信托具有免税功能三、人寿保险信托的形式1.以信托财产支付保险费，但保险金不成为信托财产2.以保险金为信托财产，但保险费要由投保人另付3.保险费由信托财产支出，而且保险金成立信托财产第三节保险规划实施与调整第一单元保险规划实施一、保险公司的选择注意事项：1.公司类型2.险种价格3.经营状况4.服务质量二、缴费方式选择（一）保障类产品选较长期缴费方式（二）储蓄型保险可选短期缴费方式（三）依收入状况选择缴费方式三、投保时点选择（一）保险责任的真空期（二）现金是否充裕第二单元保险规划调整一、保单退保成本（一）保单现金价值与退保定义：投保人要求解约或者退保时，保险公司