第三章保险合同

12345本章教学目的帮助学生了解保险合同与一般合同的共性及其特性，保险合同的一般分类，掌握保险合同的要素，保险合同的履行及变更，以及保险合同争议处理的解释原则和解决方式。6第一节保险合同概述一、保险合同的概念保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议，即根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。78二、保险合同的一般特征9完全行为能力：18，精神疾病不属于10-18：限制无行为能力：10岁以下年满16岁，劳动法，民法劳动法规定16岁可以参加劳动，寿险公司通常放宽到16岁。10即双方的真实意思表示的对象、目的一致，比如：车辆维修时加机油，车主问多少钱（机油+维修费），员工说100元（机油），这样就是意思表示不一致。11121314151617181920保险合同的个人性特性1、定义：保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。2、对定义的理解：不论财产是在谁使用时遭受的损失，保险公司只对因财产在投保人或被保险人使用时遭受的损失进行赔偿。这一特性表明，投保人在转让自己的财产的同时，不能同时转让其保险合同，除非在转移财产使用者时经过了保险公司的同意。213、原因:承保危险不仅与保险标的本身的状况、特性有关，而且与被保险人的个体情况有关。2223小结一、保险合同的定义二、保险合同的一般特性三、保险合同的自有特性24第二节

保险合同的基本要素25一、保险合同的主体——保险合同参加者当事人——直接参与订立合同，享有权利和义务的人，包括投保人和保险人关系人——关系人就是出现在合同当中，受合同的影响，但没有参与合同订立的主体。包括被保险人、保单所有人、受益人。

辅助人——从保险合同的签订到执行，需多方面的协助，这些协助保险合同签订和执行的人，就是保险合同的辅助人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公证人等，所有这些辅助人又被称为保险中介人。

2627（一）保险合同的当事人

281、符合保险法和公司法的法律章程、满足相关最低注册金是人民币2亿元，实际上是区域性，全国性最低人民币5亿元（中国人民49年10月20号最低20亿元，今天为77亿元对外公布，太平洋10亿元，目前20亿元，平安2亿元港币）292、高层管理人员的认资资格（大专、从事3年）、从业人员一定的资格和条件、健全的规章制度（不是内部职能部分，而是指国有独资，有董事会、理事会、监制会；）、营业场所和办公设备。303、中国人民保险公司、中国人寿、中国再保险有限公司、新华联合保险公司属于国有独资。纷纷实行股份化改制。平安、太平洋属于股份有限公司（最大的股东，早期是交行，是从交行内部分化出来的；招商局和工商银行，最早）安邦保险公司，最大的股东是中石化和大众汽车31第三节

保险合同的要素

3233完全行为能力：18，精神疾病不属于10-18：限制无行为能力：10岁以下年满16岁，劳动法，民法劳动法规定16岁可以参加劳动，寿险公司通常放宽到16岁。3435（二）保险合同的关系人36不同保险标的中的被保险人在财产保险中：被保险人是保险财产的权利主体。在人身保险中：被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时也是保险事故发生的本体。在责任保险中：被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任而被要求赔偿的人。37保险合同法对保险合同中被保险人的规定：1、38

2009年修订的《保险法》实施后，保监会于2010年11月15日发布了《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(保监发〔2010〕95号)，自2011年4月1日起执行。该通知将父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和统一确定为不得超过10万元。

392008年8月30日，投保人周某某为女儿周小某(14岁)投保定期寿险一份，死亡保险金额为5万元。2010年3月26日，投保人盛某某(即周某某之妻，周小某之母)为女儿周小某投保两全保险(分红型)一份，死亡保险金额为6万元。2011年9月1日，投保人盛某某为女儿周小某投保学生平安保险一份，死亡保险金额为1.5万元。上述三份保险均未指定受益人。

2011年12月24日，被保险人周小某在非机动车道骑自行车回家途中因交通事故死亡，经公安交警部门认定：被保险人周小某不负事故责任。事后，被保险人周小某的父母向保险公司索赔12.5万元被保险人身故保险金。

402、被保险人必须在保险合同中作出明确规定。明确规定的方式有以下几种：（1）在保险合同中明确列出被保险人的名字。（2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人。（3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。41422、保单所有人434445464748新《保险法》规定，投保人对与其具有劳动关系的劳动者有保险利益，可以为该劳动者投保，但在保险合同中不得指定该劳动者及其近亲以外的人为受益人。493、受益人50受益人也被称为保险金受领人。51（1）在财产保险中，保险赔偿金受领者多为被保险人自己，所以合同中并没有受益人的规定。（2）在人身保险合同中，由于涉及被保险人死亡后保险金的给付问题，所以多有受益人的规定。52一、受益人的资格53二、受益人的构成要件受益人的构成要件：第一，受益人是享有赔偿请求权的人。1、不负缴纳保费义务；2、保险人不得向受益人追索保险费；3、保险人与受益人的法律关系只在被保险人死亡时才发生。4、投保人或被保险人必须对保险标的具有保险利益，但受益人不必如此。544、我国《保险法》规定受益人可由投保人或被保险人指定，为防范道德风险，避免受益人为得到保险金而对被保险人的生命或健康造成威胁，保护被保险人的生命安全，以死亡为给付条件的人身保险合同，应规定受益人必须对被保险人有保险利益，否则不得享有保险金请求权。556年前，一位父亲买了一份价值49万元的保险后，与妻子双双失踪；6年后，父母被法院宣告死亡，作为当时那份保险的受益人的儿子刘刚，要求保险公司赔付时，却被以未交保费为由拒绝。在闹上法庭后，青羊法院于日前成功调解了这起保险合同纠纷案。最后，保险公司同意给付40万元给刘刚。56公民下落不明满4年，或因意外事故下落不明，从事故发生之日起2年，或因意外事故下落不明，经有关机关证明该公民不可能生存。57前几天，小李去保险公司投保了一份保额30万元的定期寿险，受益人方面写上了热恋中的女友名字，想送给她作礼物，可没料到两天后，保险公司居然要求他更改保单“受益人”。这下小李糊涂了：保险是我买的，我爱让谁受益就让谁受益，怎么还有限制啊？58钢铁大亨离婚案分割数百亿财产59第二，受益人是由保单所有人所指定的人。注意：保单所有人在指定受益人时必须经过被保险人的同意。（一）保单所有人指定受益人的方法：1、明确规定2、规定指定受益人的方法60例如：规定以继承人为受益人。61（二）受益人的形式1、不可撤销的受益人保单所有人只有在受益人同意时才可以更换受益人。2、可撤销的受益人保单所有人可以中途变换受益人，或撤销受益人的收益权。更换受益人不须保险公司同意，但须通知保险公司。如没有通知保险公司，则保险公司在向原指定的受益人作出给付后，不承担对被更改的受益人的义务。

621999年10月，一退休老人王某购买了一份终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知保险公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金。对此保险公司内部对于向谁给付问题产生了分歧。

631、此案的保险金及分红应向谁给付，如何给付实际上涉及的是受益人的变更及受益权限的界定问题。

642、变更受益人是保单所有人的合法权益。3、变更受益人必须履行法定程序，否则变更无效。据《保险法》相关条令:保单所有人可以中途变换受益人，或撤销受益人的受益权。不须保险公司同意，但须通知保险公司。如没有通知保险公司，则保险公司在向原指定的受益人作出给付后，不承担对被更改的受益人的义务。本案例中，王某在更改受益人后并没有履行通知保险公司的义务，故而不符合变更受益人的相关法定程序。654、结论：因王某变更受益人时未通知保险人，故由原受益人即其儿子领取保险金，但对于保险分红部分，应由其女儿领取。

6667（2）受益人与继承人的区别6869707172案例分析思路：1、本案例争论的焦点在于保险金是作为遗产分割还是作为收益金给付。2、我国规定了保险金作为被保险人遗产的几种情形。3、根据保险法相关条款，若受益人先于被保险人死亡，则保险金作为被保险人的遗产进行分割。本案例中，投保人为王某，被保险人为王某，受益人为王某的妹妹。王某的妹妹先于王某死亡。4、结论：王某的保险金应作为遗产按照遗产继承法所规定的继承顺序被继承。王妻作为王某的法定继承人，享有遗产分割权。73案情22009年10月9日，王先生为自己投保了意外伤害保险，保险金额12万元，受益人为妻子薛某。2010年5月1日，王先生与薛某驾车外出旅游，途中因雨后路滑，车辆冲出桥面，坠入河中，二人当场死亡。后经司法鉴定，无法确定二人死亡先后顺序。王先生与妻子薛某尚无子女。二人死后，薛某的父母以受益人的继承人的身份要求保险公司给付12万元保险金；王先生的父母则以被保险人的继承人的身份要求保险公司给付12万元保险金。保险公司到底应该将这笔保险金支付给谁呢？747576777879保险公估案例8081二、保险合同的客体

82保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。83三、保险合同的内容

84我国保险合同内容的组成部分8586878889二、我国保险法规定的保险合同的基本条款具体内容901、当事人的姓名或者名称住所如果被保险人不止一人，则需要在保险合同中列明。2、保险标的913、保险金额

又称保额，是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以被看做是保险人的责任限额。92保险金额确定的依据有两个原则：1、不超过保险标的的价值。2、严格遵循保险利益原则。934、保险费9495969798太平洋保险公司团体人寿保险合同99第三节

保险合同的要素

100101102保险单样本103基本条款的主要内容104105106107108109110附加条款111112保证条款原告海外物资公司(被保险人)为一批猪肉罐头投保了全损险，保单中有一条“关于所有的罐头上都需标明生产日期”的保证条款，但许多罐头没有按规定作出标志。后来，被保险人发现有些罐头因风吹受损，遂向被告斯达尔(保险人)提出赔偿请求，保险人则以被保险人违反保证为由拒赔。113四、保险合同的单证形式

114

115第四节

保险合同的订立、生效、中止与履行

116一、保险合同的订立117保险合同订立的步骤118（一）要约（要保）（OFFER）119要约的相关规定120（二）承诺（ACCEPTANCE）121承诺的相关规定122第四节

保险合同的生效

123（一）保险合同的成立与生效1、保险合同成立与生效的概念1242、保险合同成立与生效的区别所以，合同的成立不等于合同的生效！1253、保险合同的生效时间（1）一般情况下，保险合同的生效时间126127128129理赔结果130理论分析131（二）保险合同的有效与无效1321、保险合同生效的要件1332、保险合同无效的分类1343、无效合同的处理135案例分析136137三、保险合同的中止（停效）138案例分析139140四、保险合同的履行141（一）投保方的权利和义务142143索赔时效的规定144案例分析145（二）保险人的权利与义务146保险人承担保险责任的时限147（二）保险人的权利与义务148第五节

保险合同的变更与终止

149一、

保险合同的变更150二、保险合同内容的变更

保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期的变化等。

151财产保险合同主体的变更152人身保险合同主体的变更153案例分析154（二）保险合同内容的变更155案例分析156二、保险合同的解除1571、投保人解除保险合同的条件158保险人解除保险合同的要件159160三、保险合同的终止161Chapter5InsuranceContract（二）保险合同的效力中止（失效）

与保险合同的终止保险合同的效力中止即保险合同的失效是指投保人支付首期保险费后，未按约定支付当期保险费，暂时停止合同效力的一种制度。保险合同效力中止后，即使发生保险事故，造成经济损失，保险人也不承担赔偿金或给付义务。162Chapter5InsuranceContract（三）保险合同终止的原因

保险合同的约定期限届满保险人履行了赔偿或给付的保险金责任保险标的发生部分或其他原因全部损失协议终止违约终止163Chapter5InsuranceContract第五节保险合同的解释原则和争议处理一、保险合同的解释原则二、保险合同的争议处理164Chapter5InsuranceContract一、保险合同的解释原则日常用语按照普通词意技术用语按照它们的技术含义法律用语按照已经确定的法律含义保险合同中的词语必须按照这些词语的普通和惯常的含义进行解释。1.文义解释的原则165Chapter5InsuranceContract案例分析文义解释原则

某住宅三楼阳台一花盆突然掉落,使一豪华轿车受损,被保险人(车主)要求按照“空中运行物体坠落”责任索赔。按照条款文义，“空中运行物体，是指在空中的飞行器或者处于运行物体的状态的物体”，如飞机、陨石以及吊车提升的吊物等，而花盆显然不是“空中运行物体”，故不能简单的以“坠落”作有利于被保险人的解释。166Chapter5InsuranceContract技术用语举例说明物理性爆炸：液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧超过容器承受极限而发生的爆炸；锅炉、压力容器在使用过程中发生破裂，使压力瞬时降到等于外界大气压力的情形。暴雨：每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。火灾：（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）有蔓延扩大的趋势。167Chapter5InsuranceContract案例分析被保险人Ａ，未成年，１９９６年其父Ｂ作为投保人为其投保中国太平洋保险公司“少儿乐幸福成长综合保险”，该保险条款第二章“保险责任”第４条第７款规定：“被保险人在保险生效日起至２２周岁，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年缴保险费减半；如遇父母双方意外死亡，以后各期年缴保险费全免，保险责任继续有效。”１９９７年，被保险人的父母离异，Ａ随母Ｃ生活，并同时把投保人变更为Ｃ，后Ｃ于１９９９年与Ｄ结婚，Ｄ无婚史，Ｃ、Ｄ共同抚养教育Ａ。Ａ之生父每月支付抚养费。２０００年Ｄ遇意外事故身故。Ｃ向保险公司申请豁免今后每年５０％的保费。我国《婚姻法》第１５条第１款规定：“父母对子女有抚养教育的义务；子女对父母有赡养扶助的义务”。第１８条第２款规定：“父母和子女有相互继承遗产的权利”。第２１条第２款规定：“继父或继母和受其抚养教育的继子女间的权利和义务，适用本法对父母子女关系的有关规定”。168Chapter5InsuranceContract2.意图解释的原则保险合同是根据双方当事人自由意志的结合而订立的，因此，在解释过程中，必须以保险合同当事人订立保险合同的真实意思对合同条款进行解释。意图解释只适用于文意不清、用词混乱和含糊的情况。书面约定与口头约定不一致时，以书面约定为准；保险单及其他保险凭证与投保单及其他和文件不一致时，以保险单及其他保险凭证中载明的合同内容为准；特约条款与基本条款不一致时，以特约条款为准；保险合同的条款内容因记载方式和记载先后不一致时，按照批单优于正文，后批注优于先批注，手写优于打印，加贴批注优于正文批注的规则解释，即以当事人手写的、后加的合同文句为准。169Chapter5InsuranceContract案例分析某年3月10日，崔某向某保险公司投保了2万元康泰保险，受益人系“法定”。同年9月4日，崔某确诊为肝癌，并将此情况告知了其保险代理人，保险代理人电话通知了保险公司。但崔某一直未申请重大疾病保险金的理赔。次年3月10日，保险公司收取了第二期保费。同年4月18日，崔某因肝癌死亡，受益人提出4万元身故保险金的申请。注：该保单规定生效一年内罹患恶性肿瘤，应按保险金的10%给付重大疾病保险金，并返还所交保费，保险责任终止。二审法院认为：，根据条款的上下逻辑，如果被保险人一年内发生了重大疾病的保险事故，保险责任即告终止，保险人不可能再承担一年后的身故保险责任。对条款的解释要考虑整体和逻辑联系。意图解释原则170Chapter5InsuranceContract保险合同解释的其他原则4.有利于合同非起草人的原则：由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定的，保险人在拟订合同条款时往往自觉不自觉地使合同的条款内容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保险条款，而不能对保险条款进行修改。所以对保险合同发生争议时，人民法院或者仲裁机关应做出有利于非起草人（投保人、被保险人和受益人）的解释，以示公平。3.专业解释的原则：专业解释是指对保险合同中使用的专业术语，应按照其所属专业的特定含义解释。171Chapter5InsuranceContract二、保险合同的争议处理（一）协商（二）调解（三）仲裁（Arbitration)（四）诉讼（Sue)172Chapter5InsuranceContract（三）仲裁（Arbitration）指争议双方在争议发生之前或在争议发生之后达成协议，自愿将争议交给第三者即仲裁机构作出裁决，双方有义务执行仲裁裁决。（1）一般仲裁委员会就每一个案件都要设立仲裁庭由一名仲裁员或三名仲裁员组成，当事人有权选择其中的任何一种方式；（2）首席仲裁员由当事人共同指定；（3）仲裁实行一裁终局的制度。173Chapter5InsuranceContract（四）诉讼（Sue)《民事诉讼法》：“因保险合同纠纷提起诉讼，通常由被告所在地或者保险标的物所在地人民法院管辖”。（1）人民法院审理案件实行先调解后审判、二审终审制。第二审判决为最终判决；（2）当事人对已生效的调解书或判决书必须执行，一方不执行的，对方当事人有权向人民法院申请强制执行；（3）对第二审判决还不服的，只能通过申诉和抗诉程序。174Chapter5InsuranceContract第六节保险合同种类一、保险合同的分类二、保险合同的形式种类175Chapter5InsuranceContract一、保险合同的分类（一）按实施方式分类（二）按保险标的不同分类（三）按保险价值确定的不同分类（四）按风险转嫁层次分类176Chapter5InsuranceContract（一）按实施方式分类自愿保险合同强制保险合同177Chapter5InsuranceContract（二）按保险标的不同财产保险合同人身保险合同补偿性合同给付性合同178Chapter5InsuranceContract（二）按保险价值确定的不同定值保险合同不定值保险合同不足额保险合同足额保险合同超额保险合同保险金额保险价值179Chapter5InsuranceContract定值保险合同和不定值保险合同的划分方法是否适用于人身保险合同？思考180Chapter5InsuranceContract（四）按风险转嫁层次不同原保险合同再保险合同181Chapter5InsuranceContract二、保险合同的书面形式保险合同的书面形式投保单暂保单批单保险单保险凭证182Chapter5InsuranceContract1.投保单(Application)投保单也称要保单，是投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。投保单经保险人作出承诺后，即成为保险合同的一部分。其内容一般包括：投保人和被保险人的地址、作为保险标的的财产坐落的地点、投保险别、保险金额、保险份数、保险期限、保险费率等。实践中，投保单由保险人事先印就并提供给投保人，投保人按投保单所列条款逐一填写后交给保险人，经保险人盖章后，保险合同即告成立。183Chapter5InsuranceContract2.保险单（Policy)保险单简称保单，是指保险合同成立后，保险人向投保人（被保险人）签发的正式书面凭证。保险单由保险人制作，经签章后交付给投保人。保险单具有下述法律意义：1、证明保险合同的成立；2、确立保险合同内容；3、是明确当事人双方履行保险合同的依据；4、具有证券作用。保险单包括以下四个部分内容：（1）声明事项;（2）保险人责任范围;（3）除外责任;（4