第八组：损失补偿

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一、损失补偿原则的含义对补偿性合同而言是理赔的首要原则，对给付性的保险合同在实务中不适用,主要适用于财产保险合同。含义：一是有损失有赔偿二是损失多少赔偿多少

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为什么坚持损失补偿原则维护双方权益，发挥经济补偿职能。防止被保险人获得额外收益，进而防止道德风险。

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损失补偿原则的补偿限制实际损失为限保险金额为限保险利益为限上述三者中低者为限

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一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。１.以实际损失为限。

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某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。

2.以保险金额为限

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。

某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。３.以被保险人对保险标的具有的保险利益为限

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损失补偿的范围和方式

范围:被保险人遭受的实际损失,主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。方式:现金赔付、修理和重置.

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二、损失补偿原则的派生原则(一)重复保险的损失分摊比例分摊限额责任分摊顺序责任分摊

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比例分摊：分摊比例为承保比例

计算公式：某保险人赔偿额=损失金额×(某保险人的保险金额/各个保险的保险金额之和)

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比例责任分摊方式甲公司2万+乙公司8万+丙公司10万=20万5万甲公司：=2万20万

×5万=0.5万乙公司：=8万20万×5万=2万丙公司：=10万20万×5万=2.5万赔款:损失：保额：

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含义：分摊比例为赔偿比例,不以保险金额为基础某保险人赔偿额=损失金额×(某保险人的赔偿金额/各个保险人赔偿限额之和)限额责任分摊

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限额责任分摊方式保额：甲公司2万乙公司8万丙公司10万5万甲公司：=2万12万×5万=万乙公司：=5万12万×5万=万丙公司：=5万12万×5万=万赔款：独立赔偿限额：甲公司2万+乙公司5万+丙公司5万=12万损失：10

1225122512

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是以保险合同的签定顺序为依据分摊损失。缺陷是有失公平,因此一般不采用此方法。顺序责任分摊

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顺序责任分摊方式保额：甲公司2万乙公司8万丙公司10万5万赔款：甲公司：2万乙公司：3万丙公司：0万损失：

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(二)代位原则

所谓代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则包括两个部分：代位追偿物上代位

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代位追偿

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物上代位

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保险委付当保险标的处于推定全损时，被保险人可以书面申请，明确表示愿意将保险标的全部权利转让给保险人，要求保险人按照全损予以赔偿。

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委付的条件（1）保险标的物推定全损；

（2）对标的物的整体提出委付要求；（3）经保险人承诺；（4）在法定时限内提出委付申请；（5）标的物所有权利和义务转移给保险人。

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委付与代位求偿的区别（1）保险人取得代位求偿权无须承担其他义务；而接受委付时既取得标的物的所有权，也要承担其中义务。（2）代位求偿权只限于保险赔偿金额范围内，而委付使保险人享有该标的物的一切权利。

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