金融产品基础知识戴进

金融产品基础知识新人培训系列课程主讲人：戴进个人简介戴进，毕业于湖南农业大学工商管理专业。

拥有证券执业资格，10年以上证券从业经验。曾任上海国信证券投资分析师，成功打造国信证券“金理财”品牌。荣获全国封闭基金排名第二名的优异成绩！2014年，进入P2P行业——善林金融。2015年，转型P2G行业——华赢凯来。课程目录银行理财产品基金股票保险房地产各种理财方式大比拼储蓄常见的理财工具常见的理财工具有哪些？

根据风险类别来分，常见的理财工具主要分为两大类：保障型和投资型。

平时使用得最多的主要集中在储蓄、银行理财产品、房地产、股票基金和保险几大类上。常见理财工具保障型投资型银行理财产品保险储蓄房地产股票基金常见的理财工具—储蓄储蓄即居民个人在银行或各种金融机构的存款。储蓄具有存取自由、安全性高、收益稳定等特点，因而在个人和家庭投资理财组合中，始终占有较大比重。

储蓄的种类：活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄

安全等级：★★★★★

收益等级：★

变现等级：★★★★★种类定义特点存款期限存款方式适用对象活期储蓄不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的储蓄方式无固定存期、随时存取，但利率最低不限1元起存日常生活用款或一般开支定期储蓄整存整取约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的储蓄存期长、利率高、稳定性好，但提前支取利息损失较大3个月\半年\1年\2年\3年\5年50元起存事先预知使用的或长期不用的钱零存整取

存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的储蓄方式集零成整，利率较高，受时间限制，每月存入，较麻烦1年\3年\5年5元起存,每月存一次，如有漏存应在次月补齐工薪族或“月光族”，可逐渐半强制地积累资金存本取息一次性存入较大金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄整笔存入、分期付息、到期还本1年\3年\5年本金一次存入，5000元起存存养老金或为孩子存上学费用整存零取在开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的定期储蓄利息受时间限制，本金可分次支取1年\3年\5年1000元起存，本金一次存入固定开支、定期需要钱的人群定活两便储蓄事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款既有定期之利，又有活期之便不限50元起存3个月内没有大笔资金支出也不准备用于较长期投资的储户常见的理财工具—储蓄各大银行2015年储蓄存款利率表储蓄存款四大妙招将5万元分别设成1万元1年期、1万元2年期、1万元3年期、1万元4年期(即3年期加1年期)和1万元5年期的5张存单。存单四分存储法——定期收益活期便利

四阶梯存储法——短用短存，长用长存将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元的4张存单，都选择存1年。优点：避免用“小”钱而动用“大”存单，减少不必要的利息损失。

优点：到期之后，短存的照顾短用，长存的没有放弃高收益，生活节奏井井有条。12存单法——工薪族攒钱秘技每月存入一定的钱款，所有存单的年限相同，但到期日期分别相差一个月。优点：月月发，月月存，当某天看账户，一夜之间成了富翁，此方法最适合工薪阶层、“月光族”使用。利滚利存储法——复利的威力将本金存成存本取息储蓄，一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用此利息开一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来存入零存整取储蓄。

优点：本金和利息均能生息，可谓是“鸡生蛋、蛋孵鸡”，一笔钱款，两份利息。银行理财产品：

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。其本质就是代客理财。银行理财产品根据标价货币不同，分为人民币理财产品、外币财产品和双币理财产品。

根据收益类型不同，银行理财产品可分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品和非保本浮动收益型产品。安全等级：★★★

收益等级：★★★

变现等级：★★

银行理财产品—人民币理财

银行人民币理财产品QDII型挂钩型信托型债券型

投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。即客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。“风险评级”&“流动性评级”，是银行必须公开的内容。银行理财产品—理财产品说明书“提前终止日”，虽然目前没有出现这种情况，但是确实让客户的利益无法保证。“投资收益率”，是客户是否购买的此产品的重要原因之一“投资期限”，是客户是否购买的此产品的重要原因之一银行理财产品—理财产品说明书

保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。目前市场上具有理财功能的商业保险非常多，从产品类型上来说主要有投资连接险、分红险和万能险。安全等级：★★★★★

收益等级：★★★

变现等级：★★★★

常见的理财工具—保险1、利用保险产品的保障功能来管理人生不同阶段的各种财

务风险，保证理财规划的顺利进行。

保险作为一种风险管理工具是任何家庭都需要的。利用保险的杠杆效应，仅投入少量资金，就可在风险发生的情况下弥补损失。“保险理财”的功能体现如下：2、保险作为财富管理的手段，可通过指定受益人的方式来

避免债权债务危机给自己的家庭造成伤害。常见的理财工具—保险3、保险受益人所得保险金免纳个人所得税，相比遗产继承，人寿保险具有能最大化实现财富传承的功能。4、保险本身附带一定的理财功能，可在保障功能的基础上来实现保险资金的增值和灵活运用。常见的理财工具—保险保险——人生四季的保险法则人生每个阶段面临着不同的风险，可将人生分为单身期、家庭形成期、家庭成长期和退休期4大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。人生阶段对应的家庭期家庭主要理财目标风险承受能力保障重点春耕基础(20～30岁)单身期结婚、购第一套房高个人意外及意外医疗险、定期寿险夏种发展(30～45岁)家庭成长期购屋换屋子女教育金较高家庭支柱的高额意外险、终身寿险、定期寿险，家长的重大疾病保险，子女的教育金保险秋收财富(45～55岁)家庭成熟期子女婚嫁创业金退休规划中等家长的重大疾病保险、医疗收入补贴保险和养老金保险冬藏养老(55岁以后)退休期颐养晚年低个人医疗费用保险、意外医疗保险

房地产投资是指投资者将资本投入到房地产业，以期在将来获得不确定的收益。房地产理财一般包括两个方面：一是涉及房产购买行为的房产投资理财；二是对现有的房产现状进行适当安排的权益理财，包括适当的财务安排。安全等级：★★

收益等级：★★★★

变现等级：★

常见的理财工具—房地产投资房地产—房地产投资的特点

投资成本高投资一宗房地产，少则上百万，多则上千万，甚至上亿元的资金。投资回收期长房地产受市场影响较大，如果是出租房屋获利，由于租金回收的时间较长，也会使整个房地产投资回收期延长。房地产—房地产投资的特点

投资风险性大房地产投资占用资金多，资金周转期长，一旦投资失误，房屋空置，损失巨大。投资收益性好根据投资学风险报酬的原则，如在其他条件不变的情况下，投资项目的风险越大，其收益越高。房地产投资由于其土地具有稀缺性、不可替代性等特点而使房地产具有保值、增值的优点。

股票是指股份公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证，代表着其持有者（即股东）对股份公司的所有权。股票一般可以通过买卖方式有偿转让，股东能通过股票转让收回其投资，但不能要求公司返还其出资。股东与公司之间的关系不是债权债务关系。股东是公司的所有者，以其出资额为限对公司负有限责任，承担风险，分享收益。安全等级：★

收益等级：★★★★★

变现等级：★★★★★

常见的理财工具—股票投资根据投资主体的不同，股票可分为国家股、法人股、内部职工股和社会公众个人股；

按股东权益和风险大小，可以分为普通股、优先股以及普通和优先混合股；

按照认购股票投资者身份和上市地点不同，可以分为境内上市内资股、境内上市外资股和境外上市外资股三类。

现在比较流行的分类方法还分为：A股、B股、H股、S股、N股。常见的理财工具—股票投资A股

A股的正式名称是人民币普通股票。它是由我国境内的公司发行，供境内机构、组织或个人（不含台、港、澳投资者）以人民币认购和交易的普通股股票。B股

B股也称为人民币特种股票。是指那些在中国大陆注册、在中国大陆上市的特种股票。以人民币标明面值，只能以外币认购和交易。其中上海B股，以美元为交易单位；深圳B股，以港币为交易单位。常见的理财工具—股票投资H股

H股也称为国企股，是指国有企业在香港(HongKong)上市的股票。S股

S股是指那些主要生产或者经营等核心业务在中国大陆、而企业的注册地在新加坡（Singapore）或者其他国家和地区,但是在新加坡交易所上市挂牌的企业股票。N股

N股是指那些在中国大陆注册、在纽约（NewYork）上市的外资股票。常见的理财工具—股票投资常见的理财工具—股票投资

由于现在人们投资股票的主要目的并非在于充当企业的股东、享有股东权利，所以购买股票的好处主要体现在：每年得到上市公司分红利、送红股等分红收益；

能够在股票市场随时进行交易，获取买卖价差收益；能够在上市公司业绩增长、经营规模扩大时享有股本扩张

收益，主要是通过上市的送股、资本公积金转增股本、配

股等来实现；能够在股市中随时出售，取得现金，以备一时之急需；在通货膨胀时期，投资好的股票还能起到保值的作用。没有只涨不落的股市，伴随着股票投资高回报的是无处不在的高风险：

一是市场价格波动风险。无论是成熟的还是新兴的股票市场，股价总在频繁波动，这是股市的基本特征，不可避免。

二是上市公司经营风险。股票价格与上市公司的经营业绩密切相关，而上市公司未来的经营状况总有些不确定性。我国每年有许多上市公司因各种原因出现亏损，这些公司公布业绩后，股票价格随后就下跌。

三是政策风险。国家有关部门出台或调整一些直接与股市相关的法规政策，对股市会产生影响，有时甚至是巨大波动。常见的理财工具—股票投资

基金简单来说，和银行存款、国债、股票等等一样，都是一种投资理财产品。与个人单独进行投资不同的是，基金是将大家分散的资金集中在一起，由专业人士进行投资的一种理财产品。基金是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。安全等级：★☆

收益等级：★★★★

变现等级：★★★★常见的理财工具—基金投资27根据基金单位是否可增加或赎回，可分为开放式基金和封闭式基金。

根据组织形态的不同，可分为公司型基金和契约型基金。目前我国的证券投资基金均为契约型基金。

根据投资风险与收益的不同，可分为成长型、收入型和平衡型基金。根据投资对象的不同，可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金等。常见的理财工具—基金投资28开放式基金开放式基金是指基金规模不是固定不变的，而是可以随时根据市场供求情况发行新份额或被投资人赎回的投资基金。

根据中国证监会对基金类别的分类标准，60%以上的基金资产投资于股票的为股票基金；80%以上的基金资产投资于债券的为债券基金；仅投资于货币市场工具的为货币市场基金；投资于股票、债券和货币市场工具，但股票投资和债券投资的比例不符合股票基金、债券基金规定的为混合基金。常见的理财工具—基金投资29封闭式基金封闭式基金是相对于开放式基金而言的，是指基金规模在发行前已确定，在发行完毕后和规定的期限内，基金规模固定不变的投资基金。封闭式基金的基金单位像普通上市公司的股票一样在证券交易市场挂牌交易。

买卖封闭式基金的第一步就是到证券营业部开户，包括基金账户和资金账户(也就是所谓的保证金账户)。原有股票账户可以用于买卖封闭式基金，但基金账户不可以用来买卖股票，只能用来买卖基金和国债。封闭式基金可以在证券市场买卖，佣金不超过成交金额的0.3%，起点5元，100份基金单位为1手。常见的理财工具—基金投资30封闭式基金分红原则：符合分红条件下，必须以现金形式分配至少90%基金净收益并且每年至少分配一次。开放式基金分红原则：

1.基金收益分配后每一基金份额净值不能低于面值；

2.收益分配时所发生银行转账或其它手续费用由投资人自行承担；

3.符合有关基金分红条件前提下，需规定基金收益每年分配最多次数、每年基金收益分配最低比例；

4.基金投资当期出现净亏损则不进行收益分配