毕业设计说明书－工程风险与保险

毕业设计说明书－工程风险与保险ABSTRACTWiththerapiddevelopmentofarchitecture,engineeringinsuranceshowsitsimportancemoreandmore.Thisthesisanalysestheriskandhowtomanageit.Itputsupwiththeconceptofengineeringinsurance.Thenitchoosesseveralcountrieswhoseengineeringinsurancearemoreadvanced(suchasAmerica,England,Japan,andsoon)toparallelstheirsupervision,insurancecategory,premium,andwiththecompareofthese,itgetsthegapbetweenourowncountryandforeigncountries.Basedonforeigncountries’engineeringinsurancesystem,andtheframeofourowncountry’sengineeringinsurancesystemareputup.Itmakesourengineeringinsurancesystem,standardization,andgeneralization.KeyWords:RiskEngineeringInsuranceInsuranceSupervisionInsuranceCategory前言随着现代工业和现代科学技术的迅速发展，无论发达国家还是发展中国家都投入了大量的资金进行基本建设，在我国有“三峡”工程、2008奥运场馆建设，在天津有津滨轻轨工程、海河治理工程，我们可以看出这些工程都具有相同的特点：投资巨大、参与主体众多、组织关系复杂、建设周期漫长、经历环节繁多，因而不可避免的面临着一系列风险。如果不采取有效的防范措施，一旦发生危险，便会造成巨大的经济损失或严重的人员伤亡，不但会威胁到工程的顺利进行，甚至有可能导致工程彻底失败。工程保险作为一个最为直接的风险转移手段，可以有效将低风险程度，并借助保险公司的风险管理机制有效地控制风险的发生和风险的损失程度。目前，世界保险业发达的国家期工程保险已迈入了专业化、制度化和现代化的阶段，而我国的工程保险由于起步较晚，很不普及，工程保险作为市场经济中风险管理的重要手段在建设工程和建筑业中并没有得到广泛的运用。我选择这个题目的目的就是为了了解工程保险以及它的相关制度，通过与其他工程保险较为发达的国家进行比较，来分析我国与他们的差距，找出不足之处，使我国的工程保险市场不断制度化、规范化、普遍化。针对这些问题，在本文中，我利用了比较的手法，找出了我国工程保险在监管、险种、费率上与其他发达国家的工程保险的差距，并在论文最后一部分介绍了我国建立和发展工程保险制度的必要性以及应采取的措施，表明只有建立起我国的工程保险制度的重要性。随着我国加入世贸组织，我国保险市场的逐步开放，外资保险公司纷纷进入中国市场。外资保险公司资金雄厚、电脑化程度高、费率较低、能给客户及时提供较为廉价的服务，这样一来我国的保险业竞争加剧。在我国入世之前的很多年，众多的世界保险大鳄，一直向往着中国之梦。很多统计数据都能充分说明中国的保险市场是一块令所有人眼红的“金矿”，而工程保险业又是具有广阔前景的行业，所以无论是中资保险还是外资保险，在相对公平的前提下，究竟谁能把握这个市场，凭借的就是实力和机遇。所以在这样一种背景下，在我国推行工程保险制度，使我国的工程保险市场不断制度化、规范化、普遍化是非常必要的。由于本人水平有限和相关资料收集困难，在某些地方论述的深度及广度还有不足之处，请阅读本文的专家提出意见。2003年6月目录第1章工程风险与保险……………………11.1风险及工程风险概述…………………1风险的基本概念………………1工程风险………………………21.2工程风险管理…………3风险管理………………………3风险的防范手段………………4第2章工程保险……………52.1工程保险概述………………………5工程保险的概念………………5工程保险的特点………………52.2工程保险的主要内容………………6工程保险制度的起源和建立…………………6工程保险制度的发展和完善…………………7我国工程保险的发展现状……………………7国外工程保险的主要内容……………………82.3我国的工程保险……………………9保险对象和被保险人…………9保险责任………………………9保险项目和保险金额…………11免赔额…………12保险期限和费率………………12保险中介组织…………………13第3章中外工程保险监管的比较…………133.1工程保险监管的基本内容及其作用………………13工程保险监管的基本内容……………………13工程保险监管的重要作用……………………143.2美国的工程监管制度………………15美国对工程保险进行监管的目的与核心……16美国工程保险监管的模式……………………17美国工程保险监管的内容……………………173.3英国的工程保险监管制度………18英国的保险监管制度概况及特点……………19英国工程保险监管的模式……………………20英国工程保险监管机构的主要职能…………213.4日本的工程保险监管制度…………22日本工程保险监管制度概况…………………22日本工程保险监管的模式……………………233.5中外工程保险监管制度的比较……………………24我国目前的工程保险监管制度………………24美、英、日三国与我国工程保险制度的比较………………25对我国工程保险制度的启示…………………29第4章中外工程保险险种的比较…………314.1工程保险的分类……………………31工程保险是综合性险种………31强制保险与自愿保险…………314.2国外工程保险的主要险种…………32美国强制保险的主要险种……………………32英国强制保险的主要险种……………………33法国工程质量强制保险………35德国的工伤保险………………36FIDIC关于工程保险险种的有关规定………364.3信用保险与保证保险……………37信用保险………………………37保证保险………………………374.4国外工程保险险种对我国的借鉴…………………38中外工程保险险种的比较……………………38如何在我国开展强制保险与自愿保险………39我国逐步进行开办的险种……………………39第5章中日工程保险费率比较……………415.1建筑工程保险的费率………………41影响建工险费率的因素………41建工险费率的组成……………43建工险费率的确定……………435.2安装工程保险的费率………………45影响安工险费率的因素………45安工险费率的组成……………455.3日本建筑工程一切险保险费率的确定……………45基本费率………………………45时间系数………………………46调整系数………………………47实例……………475.4建筑工程一切险保险费率的合理确定……………47合理确定保险费率的必要性…………………47建筑工程一切险保险费率的合理确定………48第6章我国工程保险制度的构建…………486.1与国际工程保险相比我国工程保险的差异分析…………………48与国际工程保险相比我国工程保险的差距…………………49我国工程保险发展滞后的原因………………516.2发展和完善我国的工程保险制度………………52在我国推行工程保险制度的必要性…………52发展和完善我国工程保险制度………………54重视专业人才的培养…………56结论…………58致谢…………59参考文献……………………60附录：英文原文中文翻译第1章工程风险与保险[1][2][3][4][5]1.1风险及工程风险概述风险的基本概念1.风险的定义中国古代有句俗语，“天有不测风云，人有旦夕祸福”，可见古往今来在人类所从事的任何经济活动中风险都是贯穿始终的。而人们对风险也有各种理解。有人认为，风险是人类活动结果的不确定性；也有人认为，风险就是不利的后果。多种多样的关于风险的定义也有助于增进我们对风险的理解和认识程度。在尹贻林老师主编的《工程项目管理学》一书中有对风险的最基本的表述：“在给定情况下和特定时间内，那些可能发生的结果之间的差异。差异愈大则风险愈大”。[1]一般来说，风险应具备下列要素：(1)风险发生的不确定性（Risk）；(2)风险后果（风险本身Peril）；(3)风险发生的条件、情况、原因和环境（Hazard）。2.风险的本质在讨论风险的本质时，还应该明确风险的构成要素以及要素之间的关系。风险的构成要素包括风险因素、风险事故和损失。(1)风险因素，是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。风险因素又可分为：物质风险因素—是有形的，并能直接影响事物物理功能的因素；道德风险因素—是与人的品德教养有关的无形的因素；心理风险因素—是与人的心理状态有关的无形因素。(2)风险事故，是指造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损害的直接原因。它意味着风险的可能性转化为现实性，即风险的发生。(3)损失，狭义的损失是指非故意的、非预期的和和非计划的经济价值的减少，而广义的损失既包括精神上的耗损，还包括物质上的损失。风险就是由这三者构成的统一体，它们之间的因果关系可通过风险的作用链条[2]表示如图1-1。增加或产生引起导致这就是图1-1风险的作用链条由风险的作用链条我们可以更好地理解风险、认识风险的本质以及对预防风险、降低风险损失有着十分重要的意义。工程风险风险因国家而异，同一件事对不同的人会产生不同的效应，不同的行业同样会有不同的风险。面对现代的经济环境，工程建设的规模日渐庞大，其内容也日益复杂多变，其面临的风险也随着时代的变迁而增加。“工程风险是指一项工程在设计、施工及移交运行各个阶段可能遭受的风险”。[3]各国的学者们为了进一步研究认识风险，对风险的分类有多种，在本文中，为了加强对工程风险的认识，我采用下面的分类方式。1.工程风险分类

如图1-2所示。图1-2工程风险分类图2.工程风险的特点分析现代工程项目的案例可以看出，工程项目风险具有以下特点：(1)风险的多样性。一个项目中可能有多种风险存在，例如政治风险、经济风险、法律风险、自然风险、合同风险、合作者风险等，风险之间有复杂的内在联系。(2)风险不仅仅在实施阶段，而且在整个项目生命期都存在。例如目标设计构思中的错误、技术设计中的失误、工程监理中的错误指令、工程施工环节中的环境变化等。(3)风险的影响不是局部、或是某段时间或某一个方面的，而是全局性的，初期局部风险可能造成整个工程项目的重大损失。(4)风险有一定规律性。工程项目的环境变化、项目实施有一定的规律性，所以风险的发生和影响也有一定的规律性，是可以预测和控制的。3.工程风险来源工程风险来源如表1-1所示。表1-1工程风险来源及其表现风险源表现(1)政府的政政策(2)资金筹措措方式与来源源机构

(3)项目组织织内部(4)设计错误误(5)项目环境境

(6)合同条款款的错误与混混乱

(7)物资采购购与供货时间间

(8)工程价款款估算或结算算情况(9)通货膨胀胀和信贷风险险(10)汇率变变动(11)不可抗抗力政府缩短基本本建设路线资金筹措方式式不合理，资资金不到位，资资金短缺组织结构选择择不合理；指指挥或沟通渠渠道不畅；制制度不健全，纪纪律涣散，人人员素质差等等设计不充分不不完善，规范范不恰当，为为考虑地质条条件，未考虑虑施工可能性性恶劣的自然条条件、现场条条件、气候与与环境；地理理环境不利合同中存在不不平等条款、定定义不准确、条条款遗漏等，承承发包模式选选择不当，索索赔管理不力力制造质量不合合格，运输或或仓储的损坏坏等，原材料料、成品、半半成品的供货货不足或拖延延，数量错差差，特殊材料料和新材料的的使用有问题题，损耗和浪浪费等投资估算和设设计概算不准准市场物价不正正常上涨，通通货膨胀幅度度过大

洪水、地震、火火灾、台风、雷雷电等不可抗抗拒自然力1.2工程风险管理工程建设项目投资高、规模大、工期长、影响广，在工程建设全过程中，风险普遍客观地存在。伴随着建设规模或技术难度的不断加大，风险程度也日益增高，建设市场主体各方都不可避免地面临着风险。风险是潜在的意外损失，如果不采取有效措施加以防范，很有可能酿成严重的后果，付出惨痛的代价，工程建设项目涉及的任何一方出现危险，都有可能威胁到工程建设的顺利进行，甚至导致工程建设的彻底失败，但这诸多风险都是可以抵御的，因此，基于安全和经济两个方面的需要进行风险管理是一项必不可少的重要工作。风险管理“风险管理是有目的地通过计划、组织、协调和控制等管理活动来防止风险损失发生、减小损失发生的可能性以及削弱损失的大小和影响程度，同时又要创造条件，促使有利后果出现和扩大，以获得最大利益的过程”。[4]1.风险管理的内容风险管理的内容（或称其为阶段）是：风险识别风险分析与评价风险处理风险监督2.风险管理的目标由上述的风险管理的内容，可以通过对工程风险的识别，将其定量化，进行分析和评价，选择风险管理措施，以避免风险的发生；或在风险发生后，使损失量减低到最低限度。具体目标是：(1)使工程项目顺利进行获得成功；(2)为工程建设创造安全的环境；(3)降低工程程费用使总投投资不突破限限度；(4)保证工程程总体按计划划有节拍地施施工、使其在在实施中始终终处于良好的的受控状态；；(5)减少环境境内部的干扰扰，使工程总总体始终处于于良好的受控控状态；(6)保证工程程建设质量；；(7)使已竣工工的部分的效效益稳定。风险的防范手段风险的防范应应当是属于前前面所述风险险管理的阶段段中风险处理理这一阶段的的范畴。风险险的防范手段段有多种多样样，但归纳起起来不外乎两两种最基本的的手段，见图图1-3风险的防范范手段。图1-3风险险的防范手段段我之所以在这这里提到风险险的防范手段段，是为了引引出工程保险险，让人们认认识到保险是是一个最为直直接的风险转转移手段，可可以有效降低低风险程度。对对工程项目投投保工程险是是迄今采用最最普遍、也是是最有效的风风险管理手段段之一，它借借助保险制度度对工程风险险进行财务融融通，将参与与工程建设的的组织和个人人面临的风险险转移给保险险公司，由保保险公司运用用其风险管理理机制对工程程项目各方提提供保障，而而不是全由政政府和企业承承担。这样既既增加了保险险公司预测自自己期望损失失的能力（根根据大数规则则），又增强强了其抵御风风险的能力。第2章工程保保险[2][6][[7][110][226]2.1工程保险的的概述工程保险的概念“工程保险是针对工工程项目在建建设过程中可可能出现的因因自然灾害和和意外事故而而造成的物质质损失和依法法应对第三者者的人身伤亡亡和财产损失失承担的经济济赔偿责任提提供保障的一一种综合性保保险”①。它是从财财产保险中派派生出来的一一个新险种，主主要以各类民民用、工业用用和公共事业业用工程项目目为承保对象象。工程保险险可进一步分分为建筑工程程保险和安装装工程保险，区区分的主要依依据是根据工工程项目中土土建和安装部部分所占的比比例来确定的的。二者的责责任范围按针针对的风险不不同而相应地地略有侧重，但但基本上均为为自然灾害和和意外事故造造成的损失。第第三者责任则则是指被保险险人在工程项项目建设过程程中，在工地地范围内进行行有关活动中中可能因侵权权而产生的法法律赔偿责任任。工程保险的特点尽管工程保险险属于财产保保险的领域，但但是，与普通通的财产保险险相比仍具有有显著的特点点。1.风险具有特殊性工程保险承保保的风险具有有特殊性表现现在：(1)工程保保险不仅承保保被保险人财财产损失的风风险，同时，还还承保被保险险人的责任风风险；(2)承保的的风险标的中中大部分裸露露于风险中，抵抵御风险的能能力大大低于于普通财产保保险的标的；；(3)工程在在施工中始终终处于一种动动态的过程，各各种风险因素素错综复杂，使使风险程度加加大。2.保障具有综合性工程保险针对对承保风险的的特殊性提供供的保障具有有综合性，工工程保险的责责任范围一般般有物质损失失部分和第三三者部分构成成。同时，工工程保险还可可以针对工程程项目风险的的具体情况提提供运输过程程中、工地外外储存过程中中、保证期过过程中等各类类风险的专门门保障。3.被保险人具有广泛泛性普通财产保险险的被保险人人较为单一，而而工程保险由由于工程建设设过程中的复复杂性，可能能涉及的当事事人和关系方方较多，包括括业主、主承承保商、分包包商、设备供供应商、技术术顾问、工程程监理等，他他们均可能对对工程项目拥拥有保险利益益，成为被保保险人。4.保险期限具有不确确定性普通财产保险险的保险期限限是相对固定定的，通常为为1年。而工程程保险的保险险期限一般是是根据工期确确定的，往往往是几年，甚甚至十几年。工工程保险保险险期限的起止止点也不是确确定的具体日日期，而是根根据保险单的的规定和工程程的具体情况况确定的。5.保险金额具有变动动性普通财产保险险的保险金额额在保险期限限内是相对固固定不变的，但但是，工程保保险的保险金金额在保险期期限内是随着着工程建设的的进度不断增增长的。所以以，在保险期期限内的任何何一个时点，保保险金额是不不同的。2.2工程保险的的主要内容现代保险的发发展历史悠久久，最早可追追溯至14世纪发端于于意大利的海海上保险。在在人类社会进进入20世纪之后，随随着科学技术术在生产中的的广泛应用，推推动了社会生生产力的迅速速发展，保险险事业也有了了较大的发展展。特别是在在第二次世界界大战之后，一一些发达的资资本主义国家家发生了一场场新的科学技技术革命，它它不仅大大提提高了原有生生产部门的技技术水平，而而且开拓了许许多新的生产产部门。与此此相适应的，全全世界的保险险机构及其业业务范围也在在迅速扩大。二次世界大战战之后，世界界保险业的迅迅速发展还表表现在险种的的增加很快，只只要有可能发发生民事损害害赔偿责任的的地方，就有有可能有相应应的保险存在在。再保险的的发展也是一一种表现，由由于出现为数数不少的巨额额保险标的，是是一家保险公公司无法单独独承保的。再再保险的发展展，使巨额风风险有较多的的保险公司共共同分担，增增强了保险公公司业务的稳稳定性。工程保险制度的起起源和建立②一般认为，工工程保险起源源于英国的锅锅炉爆炸保险险，其历史可可以追溯到1856年，当时英英国有许多旨旨在防止锅炉炉爆炸事件发发生的工程师师团体，但尚尚不签发保单单；1866年，美国的的工程师效仿仿英国在哈特特福德市成立立了哈特福德德蒸汽锅炉检检查和保险公公司，收取费费用，为被保保险人提供定定期勘察服务务，并在锅炉炉及机器损失失发生后给与与经济补偿。建建筑工程保险险最早起源于于20世纪30年代的英国国保险市场，第第一份建筑工工程一切险的的保单是1929年在伦敦建建设跨越泰晤晤士河的拉姆姆贝斯桥（LambeethBrridge）时签订的的，这份保单单可认为是开开创了建筑工工程保险的先先河。1934年，德国设设计了一种专专门用于工程程保险的保单单，并慢慢的的流通开来。而而在工程保险险中的雇主责责任险则是诞诞生在英国的的工业革命时时期，它是责责任保险中最最早兴起的险险种之一。工程保险制度的发发展和完善虽然工程保险险至今已有很很长的历史了了，但只是在在第二次世界界大战后，工工程保险才取取得较快的发发展。这主要要是经过两次次世界大战，尤尤其是第二次次世界大战，作作为战争的主主要战场之一一，欧洲不少少国家受到了了很大的破坏坏，不但各种种工厂和机器器受到严重破破坏，无数的的建筑物也遭遭到了相当大大的毁损，战战后的满目疮疮痍，各国自自然要大兴土土木和恢复工工业，进行大大规模的工程程建设，这为为工程保险的的发展提供了了条件。在战战后大规模的的重建过程中中，业主、承承包商等建设设市场主体面面临着难以承承受的巨大风风险，为转嫁嫁工程期间的的各种风险，需需要设立建筑筑和安装工程程保险来提供供保障，在这这种社会背景景下，工程保保险业务应运运而生并得以以迅速发展。在国际组织出出资援助发展展中国家兴建建水利、公路路、桥梁及工工业、民用建建筑的过程中中，需要工程程保险提供风风险保障，工工程保险制度度在这些国家家中逐步发展展并推广开来来。从国际趋趋势来看，工工程保险将成成为保险市场场上的支柱性性险种。被国国际咨询工程程师联合会FIDIC作为施工合合同条件重要要内容之后，工工程保险制度度进一步走向向成熟。1880年，英国国颁布《雇主主责任法令》。如如果雇主的过过失是导致雇雇员遭受伤害害的原因，雇雇主必须为此此承担赔偿责责任。雇主具具有下列应尽尽义务：提供供适当安全的的工作场所，提提供适当安全全的工具，提提供智力相对对健全、身体体健康的同事事，制定安全全规章制度并并加以实施，告告诫雇员工作作中本身固有有的和难以预预见的任何危危险因素等。雇雇主责任保险险公司同时成成立。1885年，第一一张职业责任任保险单—药剂师过失失责任保险单单在英国问世世，随后医生生职业责任保保险在欧美开开始兴起。20世纪初叶，又又出现了独立立的会计师职职业责任保险险。职业责任任保险真正得得到全面迅速速的发展是在在20世纪60年代，从那那时起，职业业责任保险拓拓展深入到工工程建设领域域。为了推进工程程保险行业的的发展，1968年，在慕尼尼黑建立了国国际工程保险险协会(TheIInternnationnalAsssociaationofEnngineeeringInsurrance))，这是一个个非营利、关关于工程保险险方面的国际际组织。我国工程保险的发发展现状在我国，工程程保险起步较较晚，是在80年代初期在在利用世界银银行贷款的建建设项目中作作为工程建设设项目管理的的国际惯例之之一被引入的的。由于政策策原因，国家家拨款的基建建项目不参加加保险，工程程预算中也没没有保险费，因因此首先开展展的是涉外领领域的建筑、安安装工程一切切险，如承保保外资、中外外合资及世界界银行贷款的的项目，此外外也针对地方方集资或企业业自筹资金的的建设项目进进行展业宣传传。进入90年代代以后，工程程保险虽得到到了一定的发发展，但到现现在也还主要要集中在上海海、广东等经经济发达地区区，投保项目目也主要是“三资”项目及部分分重点市政工工程。1994年《关于调调整建筑安装装工程费用项项目组成的若若干规定》把把保险费增加加到工程概算算中，至此开开始了国内建建工险的发展展。但到现在在，不仅投保保率低，而且且险种也极少少。1997年，上海、浙浙江、山东一一市两省开始始进行建筑工工程意外伤害害保险的试点点工作，从上上海长宁区反反馈的信息来来看，内资项项目投保率不不足30%，其中投资资金额较大的的市政工程只只占全部内资资项目份额的的15%左右。目前前，国家尚未未建立完善的的工程保险的的法律法规，而而国内建设单单位、设计单单位、施工单单位等在目前前体制下也大大多不愿积极极参加保险，保保险意识淡薄薄。此外，国国内保险公司司业务形式单单一，缺乏专专业人才，服服务质量差，理理赔难，保费费高，也严重重影响了工程程保险制度的的推广扩大。值值得庆幸的是是，在我国少少数经济发达达地区，全面面推行工程保保险制度已取取得部分突破破，例如2000年1月，上海天天安保险公司司推出国内首首创的建设工工程监理责任任保险，获得得保监会批准准；深圳市率率先建立针对对工程设计的的工程担保和和保险制度的的地方性强制制规定等，无无疑为全面推推行工程保险险制度吹响了了号角。③国外工程保险的主主要内容发达国家的保保险业经营经经验丰富、技技术精良，险险种设计能力力高强，自然然在国际保险险市场上享有有威望，成为为各国保险业业的先驱和楷楷模，因而发发达国家保险险业通行的科科学经营方式式便成为国际际上公认的运运作方式。为了推进工程程保险制度的的健康顺利发发展，许多国国家制定了相相应的保险法法规。世界各各国的保险立立法，通常都都由两个方面面构成。一方方面为保险业业的企业法，是是关于保险业业的组织、经经营、管理的的法律；另一一方面为保险险合同法，或或者称为保险险契约法，是是关于保险合合同的订立、变变更、转让、终终止及投保人人和保险人双双方各自权利利、义务等规规定的法律。在在工程建设领领域，工程质质量责任保险险的有关法律律最令人关注注。不同于大多数数其他的保险险类型，工程程保险的保单单没有一种现现成的、标准准的格式，由由于不同的保保险者所愿意意承保的项目目不同，而不不同的投保者者对于所要投投保的项目也也有不同的要要求，加之由由于工程类型型和现场环境境、承包商的的等级、不同同的免赔额等等等因素的影影响，都会导导致工程保险险的保单必需需通过保险者者和被保险者者的协商才能能够解决。国际上工程保保险的范围比比较广泛，不不同国家和地地区以及不同同的保险机构构工程保险的的范畴略有不不同，工程保保险可包含以以下内容：建建筑工程一切切险、安装工工程一切险、机机器损坏险、第第三者责任险险、雇主责任任险、合同风风险以及承包包商设备保险险、利润损失失险/业务中断险险、完工风险险和行业一切切险、十年责责任险/两年责任险险和潜在缺陷陷的风险等。2.3我国的工程程保险保险对象和被保险险人工程险主要承承保对象是民民用、工业用用、公共事业业用的建筑工工程项目和各各类工厂、矿矿山的机器设设备安装。凡凡在工程进行行期间要承担担风险责任的的各方，均可可作为工程险险的被保险人人。具体内容容见表2-1。表2-1我国国工程保险的的保险对象和和被保险人

具体内容保险对象(1)利用外资资或与国外合合资兴建的厂厂矿企业、旅旅馆、贸易中中心等土木建建筑工程；(2)合营企业业、补偿贸易易引进的机器器设备、安装装工程；(3)国家引进进成套设备的的安装工程；；(4)我在国外外承包的各项项工程。被保险人建筑工程一切险工程所有人；；承包人；转转承包人；其其他关系方安装工程一切险除工程所有人人、负责机器器设备安装的的承包人及转转承包人外，还还包括机器设设备的供货人人或制造人以以及其他有关关各方保险责任1.责任范围我国保险公司司目前的建筑筑工程一切险险和安装工程程一切险条款款，和国际上上通用的条款款基本上是一一致的，所负负责的范围相相当广泛，除除了各项除外外责任外，对对所有不可预预料的和突然然事故引起的的损失，都负负赔偿责任。(1)建筑工程一一切险（ConsttructiionAlllRissks，简称CAR）。从承保保建筑材料、设设备、装修物料料等，从标的的物运到工地地开始到建筑筑工程完工验验收时止的整整个建筑过程程中，由于表表2-2所列原因造造成的损失都都负赔偿责任任；(2)安装工程程一切险（ErecttionAlllRissks，简称EAR）。承包各各类工厂、矿矿山的机器设设备、原材料料等，从标的的物运到工地地开始到安装装、试车验收收完毕时止的的整个安装过过程中，由于于意外事故和和自然灾害所所造成的一切切损失。它的的具体责任范范围与建筑工工程一切险大大致相同，但但对因超负荷荷、超电压、碰碰线、电弧、走走电、短路、大大气放电及其其他电气引起起的事故损失失，不负赔偿偿责任。表2-2我国国建工险中所所承保的损失失

损失成因

建筑工程一切切险自然灾害，如如洪水、潮水水、水灾、地地震、海啸、暴暴雨、风暴、雪雪崩、山崩、冻冻灾、冰雹、雷雷电等造成的的损失意外事故，如如火灾、爆炸炸、飞机坠毁毁、飞机部件件或飞机物体体坠落等所造造成的损失人为事故，如如盗窃、工人人、技术人员员缺乏经验、疏疏忽、过失、恶恶意行为和原原材料缺陷或或工艺不善所所引起的损失失除条款规定的的除外责任以以外的其他不不可预料的自自然灾害和意意外事故发生上述损失失后，为清理理现场支付的的费用，也可可以投保。2.除外责任见表2-3。表2-3我国国工程保险的的除外责任

除外责任

建筑工程一切险被保险人及其其代理人的故故意行为和重重大过失引起起的损失、费费用或责任战争、类似战战争行为，敌敌对行为、武武装冲突、没没收、征用、罢罢工、暴动引引起的损失、费费用或责任；；核反应、附设设或放射性的的污染所引起起的损失、费费用或责任自然磨损、氧氧化和锈蚀错误设计引起起的损失、费费用或责任换置、修理或或矫正标的物物本身缺陷或或工艺不善所所支付的费用用非外力引起的的机械或电器器装置的损坏坏或建筑用的的机器、设备备、装置的失失灵引起的损损失全部停工或部部分停工引起起的损失、费费用或责任各种间接损失失如罚金，耽耽误损失、损损失合同文件、账簿、票票据、现金、有有价证券、图图表资料的损损失保单中规定应应由被保险人人自行负担的的免赔额对第三者造成成的损失和责责任以及由此此引起的费用用对被保险人所所雇用的职工工和家属的人人身伤亡和财财产损失安装工程一切切险除包括上述建建筑工程一切切险的13条除外责任任外，对因设设计错误、铸铸造或原材料料缺陷或工艺艺不善引起的的本身损失，以以及为纠正这这些缺陷和错错误所支付的的费用，不负负赔偿责任。保险项目和保险金金额④1.物质损失部部分建筑工程程见图2-1。工工程所有人提提供的物料及及项目建筑工程一切切险安装工程程项目建筑工程一切切险建筑用的机机器、安装及及设备场地清理费用用物质损失部分分工地内现成成建筑物工程所有人或或承包人在工工地上的其他他财产安装工程一切切险安装项目土木建筑工程程项目场地清理费图2-1我国国工程险中物物质损失部分分的保险项目目2.第三者责任任部分工程险的第三三者责任险是是一种附加险险，它对被保保险人提供一一种辅助性保保障。(1)第三者责责任险的责任任范围；在工程期间，在保保险期限内，因因发生意外事事故对工地及及邻近地点的的第三者所造造成的人身伤伤亡或财产损损失，依法应应由被保险人人负责的和被被保险人因此此而支付的诉诉讼费用，以以及事先经由由保险公司书书面同意的其其他费用，均均由保险公司司负责赔偿。(2)第三者责责任险的保险险金额；第三者责任险的保保额（即赔偿偿限额）的确确定，应根据据工程期间一一旦发生意外外事故，对工工地现场及邻邻近地点的第第三者可能造造成的最大损损害的情况而而估定。固定定金额应按：：(a)每个人的人人身伤亡赔偿偿限额；(b)人身伤亡总总赔偿额；(c)财产损失赔赔偿限额；（以以上均为每次次事故以及同同一事故引起起的一系列损损失的赔偿限限额）和总赔赔偿限额（指指总保险金额额）四种分别别确定。(3)加保“交交叉责任”（CrosssLiabiility）；第三者责任现在投投保人要求的的情况下，可可以加保“交叉责任”。及保险公公司对保单所所载明的每一一个被保险人人，均被作为为单独保险的的被保险人。任任何被保险人人造成其他被被保险人的人人身伤亡或财财产损失，保保险公司可作作为第三者责责任赔偿，并并且不再向责责任方的被保保险人追偿。3.特种危险赔赔偿所谓特种危险险赔偿，是指指工程险保单单列明的地震震、洪水等特特种危险所造造成的各种物物质损失的赔赔偿。这种赔赔偿的金额是是在投保时，约约定一个赔偿偿的总限额，不不论发生一次次或多次，赔赔偿均不能超超过该限额。这这个总限额定定多少，应根根据工地自然然地理条件，以以往发生这类类灾害的记录录以及工程本本身抗灾能力力等因素协商商确定。一般般为物质损失失保险金额的的50%至80%。免赔额各项免赔额，是指指每次事故引引起的损失的的免赔额。损损失金额如在在免赔额内，保保险人不予赔赔偿；如超过过所规定的免免赔额，则在在扣除免赔额额后赔偿。免赔额的高低低，应根据工工程危险程度度、工地自然然地理条件和和工期长短等等因素，协商商确定。我国国关于免赔额额的规定见表表2-4。表2-4我国国关于免赔额额应掌握的幅幅度项目免赔额建筑工程一切切险的承包工工程安装工程一切切险的安装项项目一般为保险金金额的0.5‰至2‰建筑工程一切切险承保建筑筑用的机器、设设备、装置安安装工程一切切险安装用的的机器、设备备、装置一般为保险金金额的5%其余各保险项项目（建筑工工程一切险与与安装工程一一切险同）一般为保险金金额的2‰特种危险一般在人民币币5，000-220，000元之间保险期限和费率工程险承保的是从从开工到完工工全过程的风风险，它的期期限系按整个个工程的期限限计算，由投投保人根据工工程计划确定定。一般是一一个工程只有有一个保险期期限。但对大大型、综合性性工程，由于于其中各部分分的工程项目目是分期施工工的，如投保保人要求分期期投保，经保保险人同意后后也可分别规规定保险期限限。保险期限是保险责责任的起讫。保保险责任自投投保工程动工工日期或自承承保项目卸至至工地时开始始。其终止有有以下几种界界限，以先发发生者为准：：(1)保险单规规定的保单终终止日期；(2)工程建筑筑或安装（包包括试车、考考核）完毕移移交给工程所所有人时；(3)工程所有有人开始使用用时，如部分分使用，即该该部分责任终终止；(4)安装工程程一切险承保保的被安装机机器设备，如如全部或部分分是旧的，则则试车开始时时责任即终止止。工程完毕移交后，一一般还有一个个保证期间。在在此期间内，如如发现建筑物物或被安装的的机器设备质质量上有问题题，甚至造成成损失事故，工工程承包人或或机器设备供供应人（或制制造人）要负负赔偿责任。因因此，根据投投保人要求，并并加缴规定的的保费后，建建筑工程一切切险和安装工工程一切险均均可得到保证证期的保险。保保险期限一般般为十二个月月。建筑工程一切切险、安装工工程一切险和和第三者责任任险的费率，需需要根据工作作性质、工期期长短、周围围环境、免赔赔额的高低以以及承包人经经验等因素确确定。保险中介组织保险经纪人是是受被保险人人委托，是基基于被保险人人的利益，为为投保人与保保险人订立保保险合同提供供中介服务、并并依法收取佣佣金的单位。从从工程保险的的复杂程度来来看，经纪人人的介入使得得投保人得到到更专业、全全面的服务，也也使保险的安安排更加有效效。由于所有有承保人都希希望了解所承承保工程每一一阶段的成本本、进度、费费用，以便对对每一项风险险进行评估。经经纪人会收集集工程所有技技术信息，将将信息整理后后，制作成一一份文件提供供给保险公司司，向保险市市场介绍有关关情况，文件件将对项目、合合同等做出清清楚的解释，以以便保险公司司了解工程的的有关情况，决决定是否承保保该项工程。经经纪人还可以以指导客户如如何处理保费费，尽快得到到保险赔偿等等。保险公估人的的主要作用就就是在客观、公公正的立场上上为投保人、保保险人提供风风险评估，公公平鉴定、理理算保险损失失等，保证保保险市场运行行的效率。公公估人的标准准很高，必须须熟悉保险知知识，了解法法律，了解工工程项目的合合同，掌握承承包商之间的的合同关系，熟熟悉发电、机机械等相关专专业知识。第3章中外工工程保险监管管制度的比较较[8][[9][112][116][117][118][119]自改革开放以以来，我国的的工程保险乃乃至整个保险险市场规模不不断扩大，特特别是我国加加入世贸组织织之后，一家家家新的保险险公司先后成成立，外资保保险公司也纷纷纷涌入国内内市场，保险险公司开办险险种不断增加加，保费收入入也成跳跃式式上升。然而而，与此同时时，竞相降低低费率、私自自提高代理人人佣金、保险险经营不规范范、市场混乱乱无序等现象象也有增无减减，因此，加加强对工程保保险业以及整整个保险业的的监管已刻不不容缓。而在西方发达达国家，作为为负债经营风风险的特殊行行业,现代保险业业自诞生以来来就一直受到到世界各国政政府的重视和和监督，并逐逐渐形成了较较为系统的保保险监管制度度，有力地维维护了保险市市场的稳定和和国民生活的的安全。在本本章中，我选选取最具代表表性的美、英英、日三国的的保险监管模模式做一番比比较，来寻找找我国的保险险监管还存在在的问题。3.1工程保险监监管的基本内内容及其作用用工程保险监管的基基本内容1.工程保险市市场的构成市场有着广义义的市场和狭狭义的市场之之分，工程保保险市场也是是如此。狭义义的工程保险险市场是工程程保险商品交交换的场所；；广义的工程程保险市场是是工程保险商商品交换关系系的总和。工程保险市场场一般由工程程保险主体、工工程保险商品品和工程保险险价格三个要要素组成。一一个完整的工工程保险市场场，其市场主主体一般由投投保人、保险险人和保险中中介人三方构构成，如图3-1所示。投保人：业主、承包商或涉及的有经济利害关系的人保险人：保险公司购买监管保险提咨保险中介人：工程保险经纪人工程保险代理人工程保险咨询公司供服询监管管政府监管务机构图3-1工程程保险市场构构成图2.工程保险监管的基基本内容由于工程保险险的高风险性性，保险的经经营状况直接接影响到社会会经济的稳定定和人民生活活的安定的，而而为了保护被被保险人的利利益，必须对对工程保险进进行监管。其其目的是：保保证保险人有有足够的偿付付能力；规范范工程保险市市场、维护保保险业的公平平竞争；防止止保险欺诈；；弥补自行管管理的不足。在在我国，目前前及相当一段段时期内前三三者是主要的的。通过对工程保保险市场构成成的分析，我我们可以看到到对工程保险险的监管实质质上就是对工工程保险市场场各构成要素素的监管。所所以，工程保保险监管的基基本内容包括括工程保险组组织的监管、工工程保险经营营的监管、工工程保险财务务的监管和工工程保险中介介的监管。针针对我国的实实际情况，我我国还没有真真正意义上的的工程保险经经纪人、代理理人和咨询公公司，所以我我国的工程保保险监管的重重点是在工程程保险组织、工工程保险经营营和工程保险险财务几个方方面。保险组织的监监管分为保险险组织形式的的监管和保险险公司的设立立、变更和终终止。对保险险经营的监管管包括工程保保险经营的业业务范围、工工程保险费率率与工程保险险条款的监管管、保险人恶恶性竞争行为为的禁止。保保险财务的监监管主要是对对最低偿付能能力的监管，以以及各种保险险准备金、公公积金的监管管。工程保险监管的重重要作用所谓工程保险险监管，就是是政府通过一一定的途径和和手段对工程程保险市场和和工程保险公公司的经营活活动进行监督督和管理。工工程保险是保保险业的一个个重要组成部部分，就更应应当加强其监监管力度。首首先，建筑活活动不同于其其他生产活动动，建筑工程程项目规模较较大，建设周周期较长，投投资量巨大，与与人们的生命命和财产息息息相关，社会会影响及其广广泛，潜伏在在整个建设期期间的危险因因素较多，建建筑企业和业业主负担的风风险也较大，工工程保险就是是着眼于在建建设过程中可可能发生的不不利情况和意意外不测，从从若干方面消消除或补偿遭遭遇风险造成成损失的一项项特殊措施。其其次，与其他他行业一样，建建筑行业在其其实施建设行行为当中必然然受到各种各各样风险的威威胁，属于风风险程度较高高的行业。因因此，对它的的监管显得尤尤为重要，加加强和完善对对工程保险的的监管十分迫迫切。对工程保险进进行监管的重重要作用表现现在以下两个个方面：1.是制止市场无序竞竞争，促进工工程保险市场场良性发展的的需要一般在保险业业务增长较快快的国家里，比比如我国，其其保险市场很很容易会出现现无序竞争，突突出表现就是是破坏性的价价格竞争相当当普遍，结果果，不仅造成成了工程保险险市场秩序的的混乱，而且且扩大了经营营成本，降低低了业务质量量和净保费，使使得保险公司司的经济效益益下滑，最终终损害了各家家公司的根本本利益。为了了有效的遏制制这种倾向的的蔓延，国家家必须加强对对工程保险的的监管，以维维护保险市场场有序竞争。2.可以降低处理事故故纠纷的协调调成本工程保险是让让可能发生事事故的损失事事先用合同的的形式制定下下来，事故处处理就可以简简单、规范，避避免了无谓的的纠纷，降低低了事故处理理本身的成本本，参加保险险对保险人来来说，虽然将将会为获得此此种服务付出出额外的一笔笔工程保费，但但由此而提高高了损失控制制效率，使风风险达到最小小化。此外，工工程施工期间间，发生事故故是不可预测测的，这些事事故可能会导导致业主与承承包商之间或或承包商与承承包商之间对对事故所造成成的经济损失失由谁承担而而相互扯皮。如如果工程全部部参加保险，工工程的有关各各方面都是共共同被保险人人，只要是保保险责任范围围内的约定损损失，保险人人均负责赔偿偿，只有加强强了对工程保保险的监管，才才能使这一切切按部就班，无无需相互追偿偿，从而减少少纠纷，保证证工程的顺利利进行。3.2美国的工程程保险监管制制度美国保险业仅仅有200多年的历史史，但美国已已发展成为世世界上最大的的保险市场，无无论从公司数数量、业务种种类，还是业业务量方面来来说，都是如如此。特别是是在过去的30年里，美国国保险业发展展很快，一直直保持世界上上最大的保险险市场这种地地位。美国是当今世世界上保险业业最发达的国国家，其保险险监管制度也也比较完备，具具有起自己的的特点。美国国的保险监管管随着其保险险业的发展走走过了从初创创、发展到日日臻完善的较较长的历史过过程，至今已已形成以州保保险局为监管管主体、以保保险人和保险险中介机构为为主要监管对对象、以维持持保险公司偿偿付能力和保保护投保人利利益为主要监监管内容的监监管体系。美国的保险种种类分得很细细，除为数不不多的几家综综合性保险公公司既经营财财产险业务，又又经营寿险业业务外，大多多数保险公司司属于专业化化公司，其费费率分得较细细，厘定也较较为科学，承承保手续快捷捷简便。在美国保险市市场上，存在在着三种保险险推销方式，即即直接销售、经经纪人销售和和代理人销售售。代理人销销售在美国保保险市场上起起着举足轻重重的作用。美美国的代理人人制度在上个个世纪初已经经相当完善了了。保险经纪纪人和代理人人对美国保险险业的发展起起到了很大的的促进作用，这这些中介人必必须通过州政政府的严格考考试，取得执执照后方可开开展业务。当当保险公司与与保户发生纠纠纷时，由中中介人协调解解决。美国对工程保险监监管的目的与与核心1.美国的保险险监管制度概概况①美国是当今世世界保险业最最发达的国家家，其保险监监管制度在西西方经济发达达国家中也最最具代表性。美美国是联邦制制国家，其保保险监管体制制是一种联邦邦政府和州政政府的双重监监管体制，各各州都有立法法权和充分的的行政管辖权权，因此各州州的保险业也也均由其州政政府直接监督督和管理。各各州政府主要要通过制定保保险法规和设设立专门的管管理机构——保险管理局局来负责日常常的管理监督督事务。在州州保险管理局局中，最高执执行官是保险险监督官，由由州长任命并并由州立法机机构批准通过过；另设副监监督官若干人人，协助监督督官实行监管管。美国对保保险的监管是是很严格的，近近年来，美国国联邦政府为为适应监管的的需要，逐渐渐加强了对保保险业的监管管，建立了以以全美保险监监督官协会和和州保险监督督机构为主的的监管体系。除州政府外，联联邦政府虽也也参与对保险险业的管理，但但重点是放在在对各州管理理的协调和合合作上。此外外，美国还有有不少同业组组织，如美国国保险协会和和美国寿险业业务员协会等等，它们协助助政府对保险险业进行管理理和监管，在在督促保险公公司自律方面面发挥着一定定的作用。2.美国对工程保险进进行监管的目目的美国保险监管管的目的性非非常强，虽然然各州的保险险法在具体内内容和细节上上不尽相同，但但通过保险法法所表现出来来的保险监管管目的却是一一致的。(1)保证保险险机构具有足足够的偿付能能力。保险业业是公众行业业，涉及千家家万户的利益益，尤其是工工程保险，对对经济发展和和社会的稳定定起着举足轻轻重的作用。因因此，对工程程保险进行监监管的首要目目的是保证经经营工程保险险业务的保险险机构具有足足够的偿付能能力，促进其其稳健经营，健健康发展。美美国各州的保保险法律对保保险机构的资资本金数额、保保证金的提取取、各项责任任准备金的提提存、最低偿偿付能力的确确定及法定再再保险等一系系列关于保证证保险机构偿偿付能力的事事项都作了具具体、严格的的规定。这也也是监管的核核心所在。(2)维护投保保人的合法权权益。保险条条款是非常复复杂的法律文文本，通常由由保险机构事事先拟定，印印于保单背面面。而投保人人对保险业务务一般都比较较生疏，不管管是业主还是是承包商，投投保时对保险险条款的内容容也很少进行行仔细研究，如如果缺乏有效效的监管，保保险机构就有有可能订立对对投保人不利利的条款，或或者利用保险险条款中含糊糊不清或容易易产生误解的的文字逃避自自己的责任，从从而伤害投保保人的利益。因因此，美国各各州的保险法法对保险机构构的欺诈行为为制定了严格格的防范和处处罚措施，切切实维护投保保人的合法权权益。(3)促进保险险业合理经营营、公平竞争争。保险行业业是一个特殊殊行业，为促促进保险机构构健康发展，美美国各州的保保险法对保险险机构之间的的竞争做出了了严格的限制制，主要表现现在对保险公公司的费率和和保险中介机机构的佣金进进行监督管理理，以促使保保险机构合理理经营，公平平竞争。美国保险监管的模模式美国是实行保保险业监管的的典型国家，其其保险监督和和管理既广泛泛又严格。这这具体表现在在以下几个方方面：1.从监管范围来看美国的保险业业监管几乎贯贯穿于保险公公司经营过程程的各个环节节，对保险公公司的成立、所所经营的工程程保险业务范范围、工程保保险费率、准准备金标准以以及工程保险险合同格式和和资金运用等等均有相应的的规定。在美美国，新的保保险组织创设设要经过保险险监督官的审审查，并要从从州保险监管管部门取得批批准公司设立立的证书。注注册后的保险险公司必须向向州保险监督督官递交年度度报告，汇报报其资产、负负债、投资、赔赔款及其他有有关情况，同同时接受保险险管理当局的的定期检查和和费率管制。2.从监管形式来看美国保险业采采取的是州政政府和联邦政政府双重管理理的体制。州州政府是直接接监管保险业业的主体，其其下设的保险险管理局对保保险公司进行行全面的法制制监管。此外外，美国还成成立了全国保保险监督官协协会，对各州州的保险管制制行为予以协协调。3.保险监管的立法来来看美国各州都有有规定保险经经营的保险法法，内容包括括公司设立及及财务规定、保保险费率、销销售和索赔办办法、税收和和保险公司的的重组清理。各各州还制定了了保护消费者者权利的法律律，如限制保保险人解约权权利的法律等等等。除州法法律以外，美美国的保险公公司还要受到到联邦政府法法律和其他一一些管理机构构（如证券交交易委员会）的的管辖。美国工程保险监管管的内容美国各州保险险监管的内容容虽然不尽相相同，但在总总的原则上是是一致的。美美国各州保险险监管的内容容主要有5个方面。1.保险公司的设立与与营业许可各州都有保险险公司申请设设立的法律规规定。保险公公司的设立必必须首先通过过州政府的批批准，然后，还还要获得州政政府的业务经经营许可才能能开业。保险险公司的营业业许可的要求求和标准要比比其他类型的的公司高得多多。一个股份份制的保险公公司必须达到到最低资本金金和权益的标标准，相互制制的保险公司司必须满足最最低权益的要要求，这些标标准在各州是是不同的。2.保险公司的财务管管理各州的保险监监管法规中有有很多关于保保险公司财务务管理的规定定，这些规定定的目的主要要是监督维护护保险公司的的偿付能力。常常见的规定如如包括准许资资产、准备金金、权益、投投资、保险公公司费用管理理、报告和检检查、保险公公司的清偿等等7个方面。3.费率管理美国各州对保保险费率的管管理不尽相同同。概括起来来，在费率管管理上，有统统一费率、强强制性费率、事事先报批的费费率、备案使使用的费率、公公开竞争的费费率及灵活费费率等6种做法。由由于在工程建建设中存在的的风险因素繁繁多，影响工工程保险费率率的因素也有有很多，所以以同一费率和和强制性费率率的做法在工工程保险里并并不适用。美美国经营工程程保险的保险险公司多是采采用公开竞争争的费率和灵灵活费率。公开竞争的费费率又称作不不需备案的费费率，是一种种最自由的费费率。各保险险公司不须向向管理当局报报备或报批自自己所想采用用的费率，然然而，保险公公司必须向保保险管理当局局报告费率规规划及其理论论依据。灵活活费率则是一一种既有一定定自由度又有有一定干预性性的费率。保保险公司费率率可以在上下下一定幅度内内进行调整，调调整幅度一般般在5%～10%之内，如果果超出这一范范围，必须报报当地保险局局批准。4.保单格式管理保单格式的管管理是保险管管理的一项重重要内容。因因为保险合同同具有很强的的技术性，所所以，各州从从保护公众利利益出发，要要求各公司在在保单使用之之前必须报保保险局批准。5.保险营销与客户保保护各州都有关于于保险营销和和客户保护的的规定，这些些规定具体内内容上虽然有有所不同，但但在保护保险险客户的目的的上却是一致致的。其中有有关代理和经经纪人的规定定，从保险营营销人员的素素质上对保护护保险客户提提供了保障。除除此之外，各各州还对保险险营销中的不不公正竞争、回回扣和投诉等等问题作了具具体的规定，以以保护投保人人的合法权益益。3.3英国的工程程保险监管制制度英国是现代保保险业的“鼻祖”，其金融保保险业十分发发达。第二次次世界大战前前英国一度是是经济和保险险最发达的国国家之一。战战后，由于欧欧洲和美国、日日本等国的急急起直追，英英国在保险市市场的地位已已今非昔比。尽尽管如此，英英国仍被公认认为是世界上上最发达、最最有竞争力的的国际保险和和再保险中心心之一。英国国保险业为社社会提供了大大量就业机会会，其保费收收入也是英国国无形贸易收收入的一个重重要来源。英英国的大部分分保险业务垄垄断在少数几几家大公司手手中。英国保险市场场有众多的组组织机构。按按其组织和经经营形式，可可分为两类：：一类是保险险公司；另一一类是劳合社社。目前有820家互助保险险机构，保险险业雇员2311000人。1999年保费收入入达1410亿英镑，其其中寿险保费费收入1060亿英镑，非非寿险（含工工程险）保费费收入350亿英镑，仅仅次于美国、日日本，居世界界第三位。伦伦敦劳合社数数百年来一直直是世界保险险中心，具有有300多年历史的的劳合社，与与英国保险公公司市场和保保险经纪人市市场一起构成成庞大的英国国保险市场。劳劳合社是一个个由劳合社公公司按照劳合合社条款规定定组织和管理理的保险市场场，作为一个个组织本身并并不承担任何何保险业务，都都是由参加该该社并且取得得会员资格的的承保人办理理承保的。以以伦敦承保协协会为代表的的保险公司占占有伦敦保险险市场的另一一半。伦敦承承保协会是一一个贸易协会会，有83个成员公司司，包括保险险和再保险公公司，为保险险和再保险提提供一个平台台，年保费收收入与劳合社社各占伦敦市市场的50%。此外，保险经经纪人是英国国保险市场中中一支不可缺缺少的力量，绝绝大部分保险险业务都要以以经纪人为媒媒介成交，其其中劳合社业业务的85%由经纪人提提供，再保险险业务则必须须通过经纪人人才能成交②。英国的保险监管制制度概况及特特点1.英国的保险监管制制度概况英国的保险市市场是开放性性市场，政府府对保险业的的监管实行宽宽松的政策。同同英国保险业业的悠久历史史一样，英国国的保险监管管制度也具有有相当悠久的的历史。早在在19世纪晚期，英英国就颁布了了《人寿保险险公司法》，其其后又几经修修改，终于在在1982年成为内容容全面的《保保险公司法》，这这也是当前英英国政府管理理保险业的基基本法。贸工部署下的的保险局对保保险业进行监监管的主要内内容包括：批批准经营保险险业务的申请请；调查可能能成为非法经经营业务公司司的情况；对对于新提名的的公司董事长长、主要负责责人、经理及及主要代理人人进行审查；；审核保险公公司提交的各各种报表；必必要时根据法法律行使干预预权；批准保保险公司业务务的转移；撤撤销营业许可可证。贸工部一旦发发现保险公司司在业务经营营过程中存在在违反国家保保险法规和损损害被保险人人合法利益的的行为，就先先发出通知书书通告该保险险公司。若该该公司在一个个月内不纠正正其违法行为为或提出财务务整顿计划,便会受到处处罚甚至被迫迫宣布清理。此外，19997年成立的英英国金融监管管服务局是工工党政府对金金融监管体制制进行改革的的产物，负责责统一监管英英国金融、保保险、证券行行业，制定金金融、保险、证证券监管规则则。在对保险险业监管方面面，它并不对对保险公司的的每一项活动动进行监管，也也不对各保险险公司的保险险费率做出规规定。保险公公司必须取得得金融监管服服务局的批准准方可在英国国经营指定的的保险业务。作作为欧盟的成成员国，英国国还根据欧盟盟有关保险业业的共同政策策，列出了七七种长期保险险业务(类似于我国国的人身保险险)和17种普通保险险业务(类似于我国国的财产保险险)，规定保险险公司不论经经营何种业务务，皆须事先先获得批准。在在英国，由贸贸易工业部行行使保险监管管职能。英国国贸易工业部部特别重视对对保险公司偿偿付能力的监监管，它还分分别对保险公公司经营长期期保险业务应应具备的偿付付能力和经营营普通保险业业务的偿付能能力进行专门门的规定。(1)对经营普普通保险业务务的保险公司司应有偿付能能力的规定。英英国把在本国国经营普通保保险业务的保保险公司分为为三类：(a)本国公司，即即总部设在英英国的保险公公司；(b)欧盟公司，即即总部设在欧欧盟其它成员员国的保险公公司；(c)外国保险公公司，即总部部在欧盟以外外国家的保险险公司。对这这三类保险公公司规定了不不同额度的偿偿付能力标准准：第一类按按实收保费总总额来确定偿偿付能力；第第二类在偿付付能力上的要要求是，其总总资产应超过过其在英国的的负债；对第第三类的要求求是，其母公公司的偿付能能力应达到英英国保险公司司的水平，而而且在英国还还应有一定的的存款。(2)经营长期期保险业务的的保险公司应应具备的偿付付能力。这主主要是指保险险准备金不得得少于其全部部保单的赔偿偿责任和给付付义务的金额额。英国一直认为为政府不应干干涉贸易活动动，人们应该该在法律和道道德规范内自自由经商，只只要公共利益益不受威胁，政政府即无权干干涉。因此，英英国政府在早早期对保险业业很少监管或或监管很宽松松，对保险公公司的监管与与其他行业的的公司没有什什么区别。近年来，英国国政府认识到到保险业的特特殊性，对保保险业的监管管有了显著的的加强，但同同其他国家相相比，英国对对保险业的监监管仍是较松松的。政府重重点监管三个个方面：一是是保险公司偿偿付能力额度度，如发生偿偿付能力额度度不足，政府府有广泛的干干预权；二是是保险公司的的法人代表及及其高级管理理人员，他们们必须是精通通保险业务的的人才；三是是建立破产基基金，对破产产保险公司的的被保险人给给予补偿。英国工程保险的监监管的模式英国作为一个个保险市场已已成熟的国家家，其实行的的是较为宽松松的监管模式式。在西方国国家的保险监监管制度中，尽尽管英国对保保险业的管理理最为宽松，但但英国十分重重视保险立法法和对保险业业的监督管理理，有一套比比较完善的监监控制度。同同许多国家一一样，英国政政府的保险监监管是以法律律为基础的，很很多监管保险险的法规都收收编在现行的的《保险公司司法》(制定于1982年)中，它是一一部统一的立立法。此外，《保保单持有人保保护法》也对对保险公司的的有关活动作作了规定，还还有《保险公公司管理条例例》、《保险险经纪人法》和和《金融服务务法》等，这这些立法一般般不涉及市场场竞争和市场场秩序监管，而而是把监管的的重点放在保保险公司的偿偿付能力监管管及组织破产产基金方面。其其较为宽松的的监管模式表表现在：1.在保险监管主体方方面政府监管由英英国贸工部保保险局来执行行，其监管范范围包括经营营工程保险业业务许可、保保险公司的清清偿能力、业业务转移、经经营手段、账账户及报表制制度等等，主主要目的是监监督保险公司司的行为及其其经营成果。在在宏观监控保保险业的同时时，英国更偏偏重于保险行行业的自律管管理，一些保保险同业公会会和保险中介介人协会在保保险中观协调调方面发挥着着重要作用。2.在保险监督形式方方面英国奉行“责责任自负”的监督原则则，即只要公公司本身以负负责的态度经经营工程保险险业务并提供供必要的情况况，政府就不不加管制。如如果保险公司司的偿付能力力良好，贸工工部对其承保保的风险、保保险费率和投投资行为就不不会干涉。3.在监管内容方面英国保险法重重点监管保险险企业的偿付付能力，要求求各保险公司司必须具备足足够的资本金金并按规定缴缴存保证金，金金额从20万到80万欧洲货币币单位(ECU)不等。对保险公司的的组织形式、风风险划分、费费率制定等则则不予限制，主主张承保费率率和承保条件件的自由竞争争，强调保险险市场的运行行效率。英国工程保险监管管机构的主要要职能英国金融监管管服务局的主主要职能是：：1.对保险公司的成立立进行授权如果要成立一一家新的保险险公司，英国国金融监管服服务局要求该该公司提供大大量信息，如如该公司的投投资银行和投投资者的财务务和审计方面面的信息，新新组公司前3年的经营计计划，成立后后如何获取保保险业务、保保单条件、保保险费率等资资料及相关的的财务收入预预算，该公司司与经纪人公公司、再保险险公司之间的的协议等。在在此基础上还还要对其进行行压力测试，检检验其开展业业务的计划是是否有效、完完好。2.对保险公司的经营营管理者资格格进行控制对保险公司的的董事会成员员、主要股东东、高级管理理人员的组成成和任命进行行监管。3.监管偿付能力要求保险公司司的资本结构构多元化，资资产必须具备备安全性、流流通性，有较较高的回报率率，以保持相相应的偿付能能力。并对保保险公司的财财务情况进行行监管，定期期拜访保险公公司，特别关关注那些处于于困境中的保保险公司，听听取其它公司司对其竞争者者的意见。4.强制干预的权利如果一家保险险公司存在危危机，英国金金融监管服务务局有权要求求其他修订财财务计划，限限期恢复正常常。加强对该该公司监管，要要求公司提供供额外的信息息，由专业技技术人员对公公司的情况进进行分析，有有针对性的调调整监管措施施。为了保护被保保险人的利益益，英国建立立了中央赔款款基金，所有有金融机构需需参加中央赔赔款基金。如如果一家保险险公司倒闭，其其保单业务可可以移交其它它公司，没有有公司愿意接接收的业务，则则由全体保险险公司负责赔赔偿。每家公公司每年的出出资以其保费费收入的1%为限，如果果不够赔偿。转转入以后年度度，中央赔款款基金连续收收取。3.4日本的工程程保险监管制制度日本也是保险险业最发达的的国家之一，在在世界保险市市场上处于举举足轻重的地地位，其保险险费收入长期期以来居世界界第二位，仅仅次于美国。在在世界5大非寿险保保险公司中，日日本占有2个；在世界10大寿险公司司中，日本占占了8个。日本工程保险监管管制度概况日本的民营保保险组织可分分为生命保险险（寿险）与与损害保险（非非寿险）两大大类。除主要要的民营保险险公司外，还还有国营保险险公司和专门门的（只保某某一种保险标标的）保险机机构、共保与与再保机构、以以互助会为主主的共济事业业，如航空保保险同盟、日日本船舶保险险联盟、日本本船主责任相相互保险组合合、水产业互互助会、共济济农业互助会会、劳动者共共济互助会、火火灾共济互助助会等。日本也有许多多与保险有关关的行业机构构、组织或团团体。如保险险审议会、日日本损害保险险协会、日本本生命保险协协会、损害保保险费率算定定会、日本保保险学会，以以及一些教育育研究机构，如如保险研究所所、损害保险险事业综合研研究所等。1.日本工程保险市场场的特点③(1)高度集中中性。日本的的保险市场掌掌握在为数不不多的保险公公司手里，日日本仅有20余家非寿险险公司、30余家寿险公公司，与欧美美国家保险市市场上的上千千家保险公司司相比具有明明显差异。可可以说，日本本保险市场是是一个具有一一定垄断性的的市场。(2)大企业与与保险公司建建立合作关系系，互相转让让股票。这是是在相互依赖