《保险学》第1篇(新)剖析综述

中南林业科技大学多媒体课件

保险学

制作人：樊毅

Tel-mail:fanyi1231@126.com

保险学第一篇第二篇第三篇第四篇课程简介教学目标附录基础理论保险实务保险经营保险市场

课程简介《保险学》是针对经济类专业开设的一门基础课程。《保险学》的教学内容分为基础理论、保险实务、保险市场和保险监管四个部分，内容包括：风险管理；保险的性质、职能与作用；保险合同及其基本原则；财产保险；责任保险；人身保险；再保险；保险经营管理、保险营销；保险基金运用；保险市场及其监管。

教学目标通过本课程的教学，使学生能够掌握保险基本理论，理解大量保险学的基本概念，熟悉保险合同的一些重要条款，并能运用保险的原则分析与解决一些实际问题。

第一章风险与保险

内容提要

学习目标

重点难点

重要概念

复习思考题

第一章风险与保险

本章内容提要

风险及其特征风险的分类风险管理可保风险及其要件本章学习目标

通过学习本章，你应该能够：理解风险的基本含义了解风险的特征了解风险的不同分类掌握风险管理及其有关内容理解可保风险及其要件本章学习重点及难点重点：风险管理的有关内容难点：对可保风险要件的理解§1风险及其特征

一、风险的概念(Risk)

无风险，无保险。（一）风险的含义

风险是指引致损失的事故发生的可能性。二、风险的特征

1.客观性—–风险的存在独立于人的意识之外3.灾害性—–后果4.不确定性—–对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定)5.可测定性—–必然性

大量风险的发生呈现出一定的规律性6.发展性—–可变性2.普遍性——无处不在无时不有三、风险的三要素——风险因素、风险事故和损失1.概念

风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因)(一)风险因素(hazard)2.种类（1)实质风险因素(与物质的物理功能有关，与人无关)physicalhazard（3)心理风险因素(与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为)moralehazard（2)道德风险因素(与人的修养有关，偏重于人的恶意行为)moralhazard有形的无形的无形的电线短路忘拔电源插头

纵火“火灾”

也称为风险事件，是指引起生命或财产损失的偶然事件，是造成损失的直接原因。例如，火灾、地震、台风、暴雨、交通事故。(二)风险事故(peril)举例：人为纵火，引发一场火灾，火灾造成人身伤亡和财产损失(三)损失(loss)

保险学中的损失是指非故意的（unintentional）、非计划的(unplanned)、非预期的(unexpected)经济价值的减少。

思考？

智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、时间的耗费、火灾而引起的厂房毁损是否为保险损失？(四)风险因素、风险事故与损失之间的关系风险因素风险事故损失的可能引起导致损失的间接原因损失的直接原因刹车失灵车祸车毁人亡§2风险的分类一、按风险的环境分类静态风险—由自然力的不规则变动，人们(staticrisk)的行为所引起，与社会的经济、政治变动无关。如各种自然灾害、纵火盗窃动态风险

—与社会的经济、政治变动有关。dynamicrisk

如：技术进步、人口增长、消费者爱好的转移、政治经济体制的改革静态风险与动态风险的区别（1）损失不同（2）影响范围不一样（3）发生特点不同（4）性质含量不同二、按风险的性质分类纯粹风险(purerisk)投机风险speculativerisk只有损失的可能性而无获利可能性的风险。后果只有两种：损失；无损失。既有损失的可能性又有获利可能性的风险。后果有三种：损失；无损失；获利。三、按风险的对象分类财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。(propertyrisk)人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险。(personalrisk)包括死亡风险、生存风险、疾病风险等。责任风险：依法对他人造成人身伤害或财产损失(liabilityrisk)

应负法律赔偿责任的风险。信用风险：无法履行合同给对方造成经济损失的(creditrisk)风险。§3风险管理一、风险管理的概念(riskmanagement)风险管理是指经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。1.风险管理的主体

—–经济单位，包括社会、企业、家庭2.风险管理的内容

—–识别风险、估测风险、评价风险、选择风险处理技术理解：3.风险管理的目标

—–成本最小，安全保障最大二、风险管理的基本程序(步骤)第一步设定目标第二步风险识别：对企业面临的、潜在的风险加以判断、归类，是进行风险管理的基础。第三步风险评价：通过定性、定量分析、确定风险等级。第四步选择风险管理技术：是风险管理的关键，其技术有控制型和财务型两类。第五步效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析、修正。三、风险管理技术(风险处理的办法)

控制型技术——避免预防抑制

财务型技术——

自留转嫁（融资型）1.避免(回避)目的：降低损失发生的频率，减小损失的程度。2.预防(损前措施)3.抑制(损失发生时或之后的措施)(一)控制型风险管理技术

1.损失避免（损失规避）

（1)含义：设法回避损失发生的可能性，对某项风险直接设法避免，或者根本不去做那些可能发生风险的事情—处理风险的消极技术（2)适用条件：双高风险风险处理成本高于收益时存在其他选择机会（3)局限性：有些风险无法避免—

破产、早逝在避免同时意味着丧失收益避免了某一风险有可能产生新的风险2.损失预防(防损）（1)含义：在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失频率达目的（2)适用条件：损失频率高而损失幅度低的风险3、损失抑制（减损）（1)含义：在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施（2)适用条件：损失程度高且风险又无法避免和转嫁时1.自留(自我承担)目的在于通过事先的财务安排，解除人们对损失的担忧，保障经济的稳定性。2.转稼(二)财务型风险管理技术保险转嫁——保险人非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁）1.自留（1)含义：风险的自我承担，经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术（2)适用条件：双低风险、损失短期内可预测及最大损失不影响经济单位财务稳定（3)财务处理方式：由当前现金流量提供损失补偿建立意外损失准备金安排应急贷款2.转嫁（1)含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式（2)形式：保险转嫁—向保险公司投保非保险转嫁—合同转嫁（承包合同、租赁合同）（3)适用条件：频率高、损失额大频率不高、损失额巨大四、保险与风险管理之间的关系1、从对象上看，风险既是保险研究的对象，也是风险管理研究的对象2、从方法论上看，保险与风险管理都以概率论和大数法则为基础3、保险是风险管理过程中处理风险的手段之一4、风险管理的技术制约保险经营效益

§4

可保风险一、可保风险的概念（insurablerisk)

可保风险是指可以被保险公司所接受承保的风险。

保险公司并非无险不保二、可保风险的要件1.须为纯粹风险(非投机风险)2.须为偶然性风险(非必然的风险)3.须为意外风险(非故意的风险)4.须为大量标的均有受损可能性的风险(非少数标的)

5.须为有重大损失可能性的风险(非小额损失)本章重要概念风险纯粹风险静态风险风险管理财产风险人身风险责任风险本章复习思考题1·简述风险组成要素之间的关系，并分析这种关系能为我们进行风险管理提供什么帮助。2·简述处理风险的手段及各自的适用条件。3·如何理解保险与风险管理之间的关系？4·有人认为，“保险公司是经营风险的企业，所以是有险必保”，对此你有何看法？第二章保险的概念、职能、作用与产生发展内容提要学习目标学习重点及难点重要概念复习思考题第二章保险的概念、职能、作用与产生发展

本章内容提要

保险的概念

保险的职能

保险的作用

商业保险

保险产生与发展的历史本章学习目标

通过学习本章，你应该能够：了解保险产生与发展的历史理解保险的基本职能和派生职能了解保险对宏观、微观经济的作用掌握商业保险的构成要素及其与社会保险、赌博、储蓄和救济之间的区别本章学习重点及难点重点：商业保险的有关内容难点：保险的基本职能一、保险的定义(Insurance)

保险是一种经济补偿制度，它通过集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。保险是什么基本特性—互助合作性Oneforall,Allforone

核心

——风险的转移（transferofrisk)

损失的分担

(sharingofloss)

本质——经济补偿一、商业保险的概念（commercialinsurance)

商业保险又称为合同保险或自愿保险，是指保险双方当事人通过订立保险合同，投保人向保险人交纳保险费，用于建立保险基金；保险人对于发生合同约定的财产损失或人身事件履行赔偿或给付保险金义务的制度。二、商业保险理解：1.双方当事人

—

投保人与保险人3.双方的基本义务

经济上—

财务安排法律上—

合同行为2.形式

—

保险合同投保人缴纳保险费

保险人赔付保险金我国保险法关于商业保险的定义：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、残疾或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。(一)商业性人身保险与社会保险的比较三、商业保险与类似制度的比较

社会保险：国家通过立法的形式为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活保障，促进社会安定的制度或行为。区别：1.实施方式与依据2.保障对象3.保费来源4.保险金额及保障水平5.实施原则6.经营机构及目的7.受益人资格社会保险强制；法律劳动者多方投保人单位政府统一；较低社会公平政府指定机构；

非营利性法定继承人商业保险自愿；合同公民

投保人一方自由决定；较高个人公平保险公司；

营利性指定或法定商业保险与赌博：假如你将自己的房屋投保，如果在规定期限内火灾损失发生，你则会获得保险公司的赔偿；如果在规定期限火灾损失没有发生，你则分文不得。你与朋友为一场球赛打赌10元钱，如果甲队获胜，你将赢得10元钱，如果乙队获胜，你将输掉10元钱。(四)商业保险与赌博的比较相同：依赖于偶然事件的发生。1.目的不同2.条件不同3.机制不同赌博图谋暴利无须可保利益，

可获额外利益个人行为，

损人利己商业保险转移风险，获得经济生活安定须有可保利益的要求，

不能获取额外利益互助共济，利人利己4.后果制造风险，增加不安定减少风险忧虑，保持经济安定(二)商业保险与储蓄的比较相同点：以现在的资金为将来作准备，保障经济稳定。1.经济范畴不同2.需求动机不同3.权利主张不同4.运行机制不同储蓄货币信用范畴

自助行为多样，时间、

数量均可确定完全自由支配无需特殊技术商业保险非货币信用范畴

联合互助行为单一(防损、补损)，

时间、金额具不确定性受保险合同约束需要特殊技术(三)商业保险与救济的比较相同：

都是灾后保障经济安定的措施。不同：1.权利义务2.给付对象3.主张权利救济单方施舍，无偿事先不能确定，

较广泛形式多样

数量不定商业保险双务合同，有偿事先在合同中约定，被保险人、受益人严格按保险合同的约定保险的职能：

通常情况下可以分为基本职能和派生职能。保险的职能是指保险经济关系内在的、固有的联系所形成的功能。

基本职能是指只要存在保险，就应当具有的职能，是指保险在一切经济条件下均具有的职能。

派生职能是指随着生产力的发展，经济制度的演进保险逐渐具有的职能。§2

保险的职能

基本职能

—分散危险＼分摊损失（手段）

保险

补偿或给付（目的）职能派生职能

—融资职能防灾防损职能

一、基本职能1、分散危险＼分摊损失

空间上的分散—把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全体投保人来承担。“千家万户帮一家”时间上的分散—通过预收分担金，在实际损失发生以后进行补偿

举例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该地区每年火灾发生的概率为1‰，即平均每年有1栋房子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。

如果这1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分担金：房主房主1房主2

:房主X房主1000100元100元100元100元保险基金

100,000元

房屋损失补偿100,000元100元思考？1谁是风险损失的实际承担者？是保险人吗？２如果保险人是商业机构，在计算分担金时还应考虑哪些因素？2、补偿或给付职能

将保险费集中起来建立保险基金，用于补偿约定事件发生而遭受到的经济损失。或在人身保险中进行给付。二、保险的派生职能：1、保险的防灾防损职能（1）保险人希望做到防灾防损（2）被保险人希望做到防灾防损2、保险的融资职能2.有利于企业加强风险管理一、保险在微观经济中的作用1.有利于受灾企业及时恢复生产3.有利于安定人民生活§3

保险的作用4.有利于民事赔偿责任的履行2.推动科学技术向现实生产力转化二、保险在宏观经济中的作用1.保障社会再生产的正常进行3.有利于财政、信贷收支平衡的顺利实现4.增加外汇收入，增强国际支付能力总之，保险的作用可概括为社会的稳定器，经济的助动器。基本特性1.互助性－一人为众，众为一人2.经济性－筹集资金，用于经济补偿3.法律性－保险双方的保险关系建立在保险合同的基础上4.科学性－保险基金的筹集建立在概率论和大数法则的基础上§5保险的产生与发展一、现代保险的形成与发展

（一）海上保险的形成与发展

海上保险是最早产生的险种

1、萌芽—共同海损分摊

“一人为众，众为一人”

2、初级形式—船舶和货物抵押借款

公元前800-700年冒险借贷、无偿借贷

3、发源地—意大利

1347年意大利商人出立的船舶保险单是现在世界上发现的最古老的保单

（二）火灾保险的形成与发展1、15世纪，德国的火灾基尔特2、1666年，伦敦大火，次年巴蓬开办承保火灾的营业所，因其使用了差别费率，有“现代保险之父”的称号。3、1752年，美国富兰克林在费城创办第一家火灾保险社。（三）人寿保险的产生与发展1、源于欧洲中世纪的基尔特制度。2、16世纪德国有了儿童强制保险。3、17世纪法国的“佟蒂法”是养老年金的起源。4、1693年哈雷编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。1762年，由英国人辛浦逊和陶得森发起的人寿与遗属公平保险社（简称“老公平”）首次将生命表用于寿险费率的计算，标志着现代人寿保险的开始。三、世界保险发展的现状与趋势（一）世界保险发展的现状

1、业务范围不断扩大，新的险种不断增加

2、保险金额巨大，索赔增多

3、保费收入上升，业务竞争激烈

4、发展中国家的民族保险市场逐步形成、扩大（二）世界保险发展趋势1、组织形式多样化2、服务领域不断扩大3、保险市场自由化4、国际竞争激烈化5、从业人员专业化6、服务手段现代化四、中国保险发展简史（一）旧中国的保险业我国现代形式的保险是随英帝国主义的经济入侵而输入的。1、民族保险业创办时期（1885-1914)1885年，上海的“仁和”、“济和”保险公司是我国第一家民族保险企业，标志着民族保险业的开创。2、民族保险业发展时期（1914-1937)3、抗日战争时期的民族保险业（1927-1945)4、民族保险业虚假繁荣时期（1945-1949)（二）新中国保险事业的创立与发展1、整顿改造旧的保险业，建立人民保险事业

1949年10月20日中国人民保险公司成立2、人民保险事业的蓬勃发展（1950-1958）3、国内保险业务的中断（1958-1979）4、保险事业发展的新阶段（1980-）

1991年，中国太平洋保险公司成立（上海），成为我国第一家全国性、综合性的股份制保险。1992年，中国平安保险公司成立（深圳）。

1992年，美国国际集团的子公司美国友邦公司在上海开设分公司，成为中国保险市场上第一家外资公司。改革开放以来，中国保险事业突飞猛进。本章重要概念

保险

商业保险

社会保险

本章复习思考题1·保险作为一种经济保障制度，你怎样理解其基本职能？2·简述保险在国民经济中的作用。3·简述保险对企业、家庭和个人所发挥的作用。4·比较商业保险与社会保险之间的异同。5·有人说，“保险就是赌博，你赌一定期限内房屋会因火灾而受损，而保险公司赌不会”。你认为这一观点正确吗？为什么？

第三章保险合同内容提要学习目标学习重点及难点重要概念复习思考题第三章保险合同本章内容提要

保险合同及其基本特征保险合同的要素－主体、客体、内容保险合同的订立、生效与履行保险合同的变更及终止保险合同争议的处理本章学习目标

通过学习本章，你应该能够：理解保险合同的特征掌握保险合同的要素了解保险合同的订立与生效掌握保险合同的主体变更了解保险合同的终止及其争议处理本章学习重点及难点重点：保险合同的特征保险合同的主体保险合同的主体变更难点：保险合同的主体变更§1保险合同的概念与特征一、保险合同的概念

保险合同（Insurancecontract)：又称保险契约，是指保险双方为了实现保险的目的，约定双方权利义务关系的具有法律效力的协议。保险双方：投保人和保险人投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同承担支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司保险合同与一般经济合同的相同之处1、合同当事人必须具有民事行为能力2、合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。3、合同必须合法二、保险合同自身的特征(一)保险合同是双务性合同

双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。保险合同中，投保人负有缴费义务；保险人负有赔付义务。(二)保险合同是射幸性合同

射幸：侥幸，碰运气。保险合同具有机会性。保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。注意：保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，是就单个保险合同而言的。(三)保险合同是补偿性合同

对于财险合同，保险人只能就被保险人所遭受的实际损失加以补偿，而不能使其获取超过实际损失的额外利益。(四)保险合同是有偿合同

投保人请求订立保险合同转移风险，要求保险人承担保险责任，应当按照约定向保险人支付一定保险费；保险人向投保人收取保费是以对保险标的给以保险保障为条件的。

(五)保险合同是最大诚信合同

保险合同比一般经济合同对当事人双方的诚实和信用要求更为严格。

(六)保险合同是附和性合同

绝大多数保险合同的基本条款都由保险人事先起草印就，投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。§2

保险合同的要素保险合同的三要素：主体客体

—可保利益内容

—保险条款(权利、义务)当事人：直接参与签订保险合同的双方关系人：享有权利和承担义务的各方一、保险合同的主体

保险合同的主体，是指在保险合同中享有权利和承担义务的人。它包括：保险合同的当事人

和保险合同的关系人。(一)保险合同的当事人—保险人与投保人

保险人（Insurer,Underwriter)概念：又称承保人，是指向投保人收取保费，在保险事故发生时，对被保险人或受益人承担赔偿损失或给付保险金责任的人(2)资格：一般为法人(3)基本权利：收取保费(4)基本义务：承担赔付责任(1)概念：投保人又称要保人，是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。2.投保人(Applicant)(2)资格条件：自然人、法人均可充当投保人投保人必须具备的基本要件：具有完全的民事权利能力和行为能力

对保险标的具有可保利益（3)义务：缴纳保险费(1)概念：被保险人是指其财产、利益或生命、身体受到保险合同保障，在保险事故发生后具有向保险人要求给付保险金的人。(三)保险合同的关系人—被保险人、受益人1.被保险人(Insured)(2)资格：a、被保险人必须是保险合同保障的人b、被保险人是保险事故发生时遭受损失的人c、被保险人是享有保险金请求权是人。(3)权利：在保险事故发生后，有权索取保险金。(4)与投保人之间的关系：投保人为自己的利益投保，投保人就是被保险人，常见于财产险。投保人为他人的利益投保，投保人与被保险人是不同的人，常见于人身险。思考？1、在人身保险中，法人、已死亡的人可以作被保险人吗？2、限制或无民事行为能力的人可以作被保险人吗？(1)概念：受益人是指人身保险合同中由投保人或被保险人指定的，在保险事故发生后向保险人行使保险金请求权的人。2.受益人(Beneficiary)(2)产生：指定(不一定是被保险人的继承人)法定(没有指定的，为被保险人的法定继承人)(3)资格：无资格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法组织)(4)权利：受益权—排他性(5)注意将受益人与继承人区别开来、受益权及其特点受益权：指人身保险合同的保险金请求权。通常享有此项权利的人为被保险人。只要被保险人活着，则被保险人为保险金的请求权人。只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。受益人在人身保险合同中有着独特的法律地位。除了有及时通知的业务外，不承担其他任何义务。

受益权的特点1、受益权的取得主要由是被保险人或投保人在保险合同中指定的。2、受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。3、受益权是一种期得权利。

4、受益人享有受益权，但对其无处分权利。

5、受益权具有排他性。

受益权案例1、王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现其妻与王妹的儿子都向保险公司请求保险金。问保险公司应如何处理？2、一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？案例4：女儿遇难父亲能否分享保险金

2000年8月12日，陈艳丽向某保险公司投保意外伤害保险，保险金额10万元，保险期限一年，陈艳丽指定自己七岁的女儿王小婷为受益人。保险公司随之签发了保险单。2001年7月17日，陈艳丽带着女儿去海南旅游，不料在途中发生严重车祸，母女两人双双遇难。事故发生后，陈艳丽的丈夫王某持保险单向保险公司索赔。保险公司收到索赔报告后，经核查给付王某保险金10万元。陈艳丽的父亲陈父得知这一消息后，向女婿王某提出要一起继承这10万元的保险金，不料遭到王某拒绝。王某认为这笔保险金不是妻子陈艳丽的遗产，而是女儿王小婷的遗产，应由他一个人继承。双方协商不成，陈父一气之下，将女婿告上法庭。试分析此案。二、保险合同的客体——可保利益可保利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。人身险——人的生命、身体保险标的:

是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。财产险——各类财产及其相关利益。思考：

为什么保险合同的客体是可保利益而不是保险标的呢？

特定的保险标的是保险合同订立的必要内容。但是订立保险合同的目的并不是保障保险标的本身，换句话说，投保人或被保险人将保险标的投保后并不能保障保险标的本身不发生损失，而是在保险标的损失后，他们能够从经济上得到补偿。(一)保险合同的主要条款

1、概念保险合同的条款又称为保险条款，是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险人履行保险责任的依据。三、保险合同的内容2.分类基本条款附加条款按合同内容(2)按合同约束力法定条款任选条款（1）当事人姓名，住所包括保险人的名称住所，投保人、被保险人以及人身保险的受益人的名称住所。（2）保险标的有以下几种类型：财产，有关利益，人是寿命和身体（3）保险责任和责任免除保险责任指保险合同约定的保险事故或时间发生后，保险人所应承担的保险金赔偿或给付责任。责任免除又叫除外责任，指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。规定责任免除的意义a防止保险人遭受灭顶之灾b为了限制对非偶然事故的补偿c避免对保险合同作出双重补偿3.保险合同的基本条款（４）保险责任期间和保险责任开始的时间保险期间是指保险人为被保险人提供保险保障的起止日期，即保险责任的起讫期间。我国保险实务以约定日的零点为保险责任开始的时间，以合同期满日24点为保险责任终止的时间。注：保险期间的起点不一定是保险合同成立的时间（5）保险价值指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和确定实际价值的依据。即投保人对保险标的所享有的可保利益在经济上用货币估计的价值额。注：人身保险中不存在保险价值的问题（6）保险金额简称为保额

由保险合同的当事人确定，并在保单上载明的保险标的的金额，也是保险人赔付的最高责任限额。

（7）保险费以及支付办法投保人向保险人购买保险而支付的价格。保费＝保额费率（保险费率即按照每千元保险金额计算的交费标准）支付方式：一次性缴清、限期缴清、分期缴清等（8）违约责任和争议处理保险合同当事人违反保险合同约定，应当向对方当事人承担违约责任。主要有协商、调解、仲裁、诉讼等方式。(二)保险合同的形式

投保单(proposal

，投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约)“声明”事项通常是保险人核实情况、决定承保与否的依据。注：投保单上如有记载，保险单上有遗漏的，其效力与记载在保险单上一样。2.保险单(policy

，保单，是投保人与保险人之间合同行为的正式书面证明)是保险合同最主要的组成部分，是保险合同存在的重要凭证。3保险凭证(certificateofinsurance

，小保单，效力与保单相同，但内容简化)注：保险凭证与正式保险单内容相抵触的，以保险凭证的特约条款为准。

4、暂保单(covernote)临时保单，保险人或其代理人在保险单或保险凭证还没有出立前发出的临时保险单证。暂保单出立的三种情况（1）保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前，对被保险人开出的证明。（2）保险公司的分支机构在接受投保时，需请示总公司审批；或还有一些条件未谈妥。分支机构向投保人开出暂保单。（3）正式保单需微机统一处理，而投保人又急需保险单证。注：（1）暂保单的法律效力与正式保单完全相同，（2）暂保单有有效期（3）正式保单交付后，暂保单自动失效。（4）保险人可在正式保单发出之前终止暂保单效力，但须提前通知被保险人。（5）在保险实践中，财产保险的暂保单常常为保险双方滥用。51§3保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立保险合同的订立要分为要约和承诺两个阶段大家想一想：在保险合同的订立过程中，谁是要约方，谁是承诺方？

要约—由投保人提出Offer承诺—由保险人作出Acceptance

保险合同的订立程序（一）要约亦称“提议”，是当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。注：不要将保险公司代理人积极主动的向投保人“推销”保险的行为混同为要约，这实质上是一种要约邀请行为（二）承诺接受提议，指受约人在收到要约后对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。注（1）保险合同的承诺也叫接受，通常是由保险人作出（2）承诺是保险合同成立的标志（3）要约可以反复多次，但承诺只有一次，一经承诺，合同便成立。二、保险合同的生效（补充）保险合同的成立：当事人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效：保险合同条款产生法律效力。成立即生效成立后的某一时间内生效（1）财产保险合同的生效条件：财产保险是以保险双方约定交付保险费的时间和方式为生效条件，又叫“零时起保责任制”（2）人身保险合同的生效条件：人身保险一般以投保人交付首期保险费为生效条件。1.交纳保险费义务3.通知义务(危险增加，事故发生)(一)投保人的义务4.提供单证的义务三、保险合同的履行（补充）5.减灾防损义务2.如实告知义务1.确定赔偿责任基本责任

—保险人依据基本条款所承担的赔付责任附加责任

—附加于基本责任上的责任，不单独承保除外责任—保险人不予承担的赔偿责任(二)保险人的义务

规定目的：避免遭受巨损；限制非偶然事故赔偿；避免逆选择

内容：

除外地点、除外风险、除外财产、除外损失

2.履行赔付义务

赔付保险金赔付施救费用对受损标的的检验，估价等费用3、保险条款的说明注：特别是对责任免除条款的说明非常重要，对责任免除条款未向投保人说明的，该条款不产生效力。4、及时签发保险单证一、保险合同的变更

保险合同的变更：是指保险合同在存续期间，其主体，内容及效力的改变。§4保险合同的变更和终止(一)保险合同主体的变更即保险人、投保人、被保险人、受益人的变更。（1）保险人的变更一般说来，保险合同保险人不会变更

只有在保险企业破产、解散、合并、分立等原因导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人或有关基金时才会发生。（2）投保人的变更在一般财产保险合同中，投保人须得到保险人同意才可以变更。特殊险种，如货物运输保险合同，投保人可随保险标的转让而自动变更，不须征得保险人的同意。在人身保险合同中：不须经保险人同意，只要通知保险人即可。但新投保人须具有法律规定的可保利益。特例：以死亡为给付保险金条件的保险合同必须经过被保险人本人的书面同意。（3）被保险人的变更在财产保险中，被保险人与投保人通常是同一人，因此，同于投保人的变更。人身保险合同中，被保险人变更一般导致保险合同终止。（4）受益人的变更被保险人或者投保人可以变更受益人，并书面通知保险人。投保人变更受益人时须经被保险人同意。(二)保险合同内容的变更

是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。(如保险标的数量的增减，被保险人地址的变化等。)—其变更必须经过保险人同意，办理变更手续。(一)含义：当事人之间因合同所确定的权利义务关系的消灭。二、保险合同的终止

(二)终止原因1、正常终止（1）自然终止一是因保险合同期满而终止这是保险合同终止的最普遍的原因。二是因保险标的全部灭失而终止保险标的实际已经不存在，保险合同自然终止。（2）履约终止指保险合同期满前，因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。（3）协议终止2、特殊终止（1）自始无效

指保险合同自成立开始就无法律效力（2）违约终止指保险双方当事人中一方违约时，另一方可终止保险合同。一、保险合同的解释原则§5保险合同的争议处理1.公平合理的原则2.有利于被保险人的解释原则1.文义解释2.意图解释3.补充解释二、保险合同的解释方法三、保险合同的争议处理保险合同争议解决方式协商调解仲裁诉讼本章重要概念保险合同保险人被保险人受益人保单持有人投保人保险标的保险条款保险金额保险费投保单保单除外责任合同终止本章复习思考题1·比较保险合同与其它经济合同的不同之处。2·为什么说保险合同的客体是可保利益？3·在保险合同中为什么要规定除外责任？4·简述受益权及其特点。5·在保险合同履行中，被保险人应遵守哪些义务？6·保险合同终止的原因有哪些？7·简述保险合同的单证形式。8·为什么一般财产保险合同不能随财产所有权转移而自动转让？案例分析题：1、有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。（1）保险人是否承担赔偿责任？为什么？（2）如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？分析（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理手续，房东与保险人没有保险关系。

2、许某连续三年投保了家庭财产保险附加盗窃险，均未发生任何事故。2003年许某在业务员劝说下，考虑到住在顶楼发生灾害事故的可能性较大，又投保了一年。这年房改，许某下调至同一单元的二楼。许某认为办理合同变更太麻烦，又考虑二楼更安全，就想办理退保。遂电话找到为其办理业务的展业人员。展业人员表示同意，并告知许某在下周一可到保险公司办理退保手续。周一因单位工作繁忙，随后又未与展业人员联系上，也未去办理手续。周四，邻居家因用电不当起火殃及许某家，致其财产损失3万余元。许某庆幸未办理正式退保手续，向保险公司提出赔偿。保险公司以双方已口头达成一致解除合同，并约定具体办理正式手续的时间，因许某的原因未办成，据此拒赔。试分析此案。3、2001年1月7日，辽宁省大连经济开发区某经贸公司的一辆奔驰轿车，在行使过程中起火烧毁，随后被保险人向承保的保险公司索赔120万元人民币。但是经过调查，保险公司指出事故是因自燃引起，而自燃是机动车辆保险基本险的责任免除事项，被保险人又未投保附加“自燃”险，故保险公司拒赔。而经贸公司认为，当初投保车辆意外灭失险时，保险公司的业务员并未告知因车辆自燃导致灭失的情况保险公司不赔，而且也未提醒其加保附加“自燃”险，所以保单背面的免责条款对其不生效，双方争执不下，经贸公司遂向法院起诉。试分析此案。5、某单位于2008年4月为全体职工投保了3年定期人身保险，受益人为职工家属。保险合同条款中明确规定被保险人发生保险责任范围内的事故后，投保人应及时通知保险公司。2009年10月该单位一名职工因患白血病不治身亡，但该单位未通知保险公司，其家属也未主张保险金。后因种种原因，该单位又在2010年1月前往保险公司办理了集体退保，并领取了退保金。

2010年6月，死亡职工家属向保险公司请求死亡保险金的给付，其理由为：该职工是在保险合同有效期内因疾病发生死亡，保险公司应承担保险责任，给付保险金。保险公司则认为保险合同已经解除，投保人已经领取了退保金，双方不再有任何合同上的权利义务，保险公司不负责赔偿。双方遂起纷争，职工家属将保险公司告上法庭。Q&A第四章保险的基本原则内容提要学习目标学习重点及难点重要概念复习思考题第四章保险的基本原则本章内容提要保险的基本原则一、可保利益原则二、最大诚信原则三、近因原则四、损失补偿原则代位原则分摊原则本章学习目标通过学习本章，你应该能够：

全面掌握保险四大基本原则及其两个派生原则的主要内容与作用，并能运用这些原则分析解决一些实际问题本章学习重点及难点重点：可保利益原则损失补偿原则

难点：代位追偿原则§1

可保利益原则一、可保利益原则的含义可保利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的在法律上承认的经济利益。

投保人

(被保险人)保险标的（)物

人－财险－人身险即要求投保人或保险人与保险标的之间存在利害关系：若保险标的安全，则投保方可以由此而获益；而保险标的受损，被保险人就会蒙受经济损失。可保利益原则：

在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，否则保险合同无效。(一)可保利益是保险合同生效的重要条件可保利益订立保险合同的前提条件保持保险合同效力的重要条件(二)可保利益的构成要件须是合法的利益须是确定的利益—须是经济上的利益现有的预期的可保利益的构成二、可保利益的种类（一）财产保险可保利益的种类（1）所有权（2）经营权和使用权（3）抵押权、质押权、留置权（4）委托保管权、承运权、租赁权（二）人身保险可保利益的种类我国保险法规定：投保人对下列人员具有可保利益：（1)本人；（2)配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的其他家庭成员、近亲属。此外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。三、可保利益的时效可保利益时效是指对可保利益是时间要求。就财产保险而言，不仅要求投保人或被保险人在投保时对保险标的具有可保利益，而且要求投保人或被保险人在保险事故发生时必须具有保险利益。人身保险要求投保人在投保时必须对保险标的具有可保利益，而不是要求投保人在保险合同生效后仍然对保险标的具有可保利益。四、可保利益原则的运用（一）一般的财产保险一般财产保险是指除海上货物运输保险等险种之外的绝大多数财产保险。（1）保险利益原则在一般财产保险中的规定：是最严格的。投保人须对保险标的具有保险利益，并且所约定的保险金额不得超过该保险利益额度。在处理赔案时，保险人应先认定索赔者对保险标的是否具有保险利益，而且赔偿或给付的额度不得超过保险利益的额度。（2）对保险利益存在时间的要求一般财产保险的保险利益必须从保险合同订立到损失发生的全过程都存在。即投保时、出险时都必须具有可保利益（二）海上货物运输保险

是指以海上运输的货物为保险标的的保险方式。要求：在投保时可不存在可保利益，而在事故发生时保险利益一定存在。例：

某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货物运输保险。问保险公司是否会承保？（三）人身保险

投保时，投保人必须对被保险人具有可保利益

事故发生时，不要求具有。例：

李某于1998年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于2002年离婚。此后，李某继续交付保费。2005年，被保险人因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？五、坚持可保利益原则的意义1.规定保险保障的最高限度2.防止道德危险的发生3.划清保险与赌博之间的界线六、可保利益原则在财产险与人身险应用中的区别区

别(一)来源不同(二)对可保利益时效的要求不同(三)确定可保利益价值的依据不同财险—–财产所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权等人身险—–人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系财险—–投保时、出险时(特别强调后者)人身险—–投保时财险—–保险标的的实际价值人身险—–被保险人的需要与缴费能力可保利益的来源

财产保险：投保人与标的物之间的关系人身保险：投保人与被保险人之间的关系（1）利益主义原则—以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害关系则有可保利益。（英美法系国家）（2）同意主义原则—不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。（大陆法系国家）（3）利益和同意相结合的原则—投保人与被保险人之间存在金钱上的利害关系或其他利害关系则有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具有可保利益。（我国）案例11990年12月1日·，某市李甲为李乙在保险公司投保了5份30年期的简易人身保险，保险金额为4200元。1995年8月20日，被保险人李乙因病死亡。随后，李甲以受益人身份向保险公司提出给付保险金申请。保险公司经调查后发现，李甲和李乙为姨表兄弟，且投保单上并无被保险人的亲笔签名，从而认定李甲对李乙无可保利益，拒绝给付保险金，仅退还其所缴保险费。案例2

1977年G先生诉伦敦太阳联合保险公司案

G先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内，该批珠宝被盗。G先生遂向保险公司索赔。保险公司查明，G先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定申报并纳税，属于走私，因此G先生对该批珠宝不具备可保利益，拒绝赔偿。G先生不服，诉至法院。法院判决保险人胜诉。一、最大诚信原则的含义最大诚信原则最早源于海上保险。最大诚信原则：保险双方在订立或履行保险合同时，必须以最大的诚意履行义务，互不欺骗和隐瞒；同时恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。§2最大诚信原则理解2.时间上–—既在合同订立时，也在整个合同履行期间。3.如何做到–—诚实；信守合同。

1.针对保险双方–—

投保方和保险方。二、最大诚信原则产生的原因及目的1、保险双方信息的不对称性2、保险合同的射幸性目的：防止道德风险，避免保险欺诈行为，维护保险双方的正当权益，保证保险活动正常进行。(一)告知1.告知的含义

告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便保险人判断是否承保或以何条件承保。三、最大诚信原则的主要内容—–告知、保证什么是重要事实？

影响谨慎的保险人在确定收取保险费的数额和决定是否接受承保的每一项资料就认为是重要事实。2.告知的形式投保时—保险标的的重要事实保险中—保险标的危险增加情况索赔时—保险标的受损情况无限告知明确列明询问回答告知明确说明3.告知的内容

保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，对某种事态的存在或不存在作出的许诺，是保险人履行义务的条件。(二)保证1.保证的含义

目的在于控制危险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。保证的内容属于保险合同的重要条款之一。1.保证的分类(1)按保证事项是否已存在确认保证(过去、现在)承诺保证(将来)(2)按保证存在的形式，保证明示保证默示保证(一)违反告知义务—–保险人有权宣告合同无效或不承担责任(因疏忽而未告知、误告、隐瞒、欺诈)四、违反最大诚信原则的法律后果(二)违反保证义务—–保险人有权解除合同，不承担责任。作业1：某农场与某保险公司签定了一份汽车保险合同，期限为一年。农场共有60辆汽车，一次投全保，保险费为92600元。合同规定：保险方有权对农场的汽车进行安全检查。并且规定了安全检查的时间和程序。保险合同订立后，保险公司多次会同交通管理部门对农场的车辆进行安全检查，农场拒绝检查。保险公司仅从外观发现农场的车辆保养状况普遍不好，不安全因素较多。就书面建议农场对8辆超过大修期带病行驶的8吨卡车进行停产大修，但农场不予理会。一个月后，先后有2辆这种8吨卡车肇事，车辆损失12万元。农场依据保险合同的规定向保险公司索赔。保险公司经过调查认为，肇事的2辆车均是保险公司曾书面建议农场停产大修的车辆，农场不听建议造成了保险事故的损失，保险方对此不负赔偿责任。农场认为大修与否是农场自己决定，保险公司不应干涉其经营自主权。现在车辆全损，按照保险合同，保险公司应予赔付。故提起诉讼。作业2：

广东省某市A企业与天津市B企业素有业务往来。至2000年底，A企业欠B企业贷款30万元。经过协商，A企业将自己拥有的一辆本田轿车作价30万元抵付给B企业。车辆尚在办理过户手续的过程中，B企业向该市保险公司投保。保险公司向B企业出具的保单，保单上注明投保人是B企业，保险车辆是该辆本田轿车。后在保险期内，车辆发生全损。B企业向保险公司提出索赔遭到拒绝。保险公司的理由是，B企业不是车辆的所有人，对出险车辆无保险利益，保险合同无效。B企业遂向法院提起诉讼。试用可保利益原则对该案进行分析。

本案分析：争议的焦点在于，B企业对尚未过户的抵债车辆是否具有保险利益，可否向保险公司投保。出现车辆虽未经办理过户手续，但系B企业合法抵债所得，且B企业与保险车辆受损与否具有利害关系，因此，B企业对该车享有保险利益，可以作为投保人向保险公司投保，出险后向保险公司索赔。本案中，投保车辆所有权的合法转移，虽因缺乏过户登记之法定形式要件而尚未完成，但B企业对该抵债车辆拥有合法占有权、使用权、收益权，即具有法律上承认的利益。

作业4：2002年7月9日，某化工厂与财产保险公司商谈签订财产保险合同。化工厂于当日下午填写的投保申请书中的保险期限为自2002年7月9日中午12点至2003年7月8日中午12点止。化工厂在投保申请书上盖章。9日下午5时，由于堤坝被洪水冲断，厂房受淹达三天之久，损失达250多万元。7月10日，保险公司将其签发的财产综合保险单送至化工厂，保单约定保险期限自2002年7月10日零时至2003年7月9日24时止，保单同时还对责任范围、责任免除、被保险人等其他事项作出了规定。同时化工厂于8月18日将保险费交至保险公司。事故发生后，化工厂要求保险公司查勘定损并提出索赔，保险公司以承保财产被水淹事故发生在保单约定期限之外，不属于承保责任范围为由，拒绝查勘定损和赔偿。为此，化工厂以保险公司擅自修改事先约定的保险期限及损失扩大为由向当地法院提出诉讼。

本案分析：本案问题的焦点在于保险合同订立过程中的承诺有不同认识。投保人认为业务员收取投保单为保险公司的承诺，但投保人未能提供足够证据证明业务员对其投保单予以全部认可，而事实是保险公司没有同意投保单提出的保险期限，所以不能视为承诺。保险人签发保单，保险人对要约内容做实质性变更，保险单与投保单的内容不一致时，视为新要约。化工厂收下了保险单而没有表示异议，保险单就成为约束双方的保险合同。

近因：造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。注意近因不是指造成保险标的损失最初的原因，也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因，即：只论效果，不论时空。

一、近因原则的含义§3近因原则近因原则的含义

近因原则是保险人处理赔案的一项重要原则。其内容是：当保险标的遭受损害，被保险人索赔时，保险人须查勘近因，若近因属于保险责任，保险人则必须承担赔付保险金的义务，否则保险人不承担赔付责任。二、近因原则的应用（一）单一原因致损近因的判定该原因即为近因。如果该原因属于保险责任范围，则赔；反之则不赔。例：某建筑物投保财产保险基本险1、如因火灾而受损火灾即为近因，属保险责任，应赔。2、如因地震而受损地震即为近因，不属保险责任，不赔。（二）多种原因同时致损近因的判定

原则上讲，这些原因都是近因。1、若多种原因均属保险责任，赔。2、若多种原因均不属保险责任，不赔。3、若多种原因既有保险责任又有除外责任，（1)若其导致的损失能分清，则只对承保危险所造成的损失进行赔偿；（2)若其导致的损失不能分清，则或与被保险人分摊损失，或不负赔偿责任。（三）多种原因连续发生致损近因的判定

若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之间因果关系未中断，则最先发生的原因为近因。例：二战期间，某保险船舶被德国潜艇发射的鱼雷击中，法国港口当局因担心船舶沉没堵塞航道而拒绝将该轮拖入内港。两天后，该轮在风浪的作用下沉没。船舶沉没－风浪－鱼雷（四）多种原因间断发生致损近因的判定

若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因的发生虽有先有后，但其之间不存在任何因果关系，其近因的判断与多种原因同时致损基本相同。案例：

1、国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？2、一英国居民投保了意外伤害保险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？3、某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害保险10000元，单位为他投保了团体人身保险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？4、一场大火动摇了山墙，几天之后一阵风吹来，山墙倒塌。假如只有火灾属于保险责任，请用近因原则分析，山墙倒塌保险公司应否赔付？§4损失补偿原则

损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。一、损失补偿原则的含义由此可见，损失补偿原则包含两层含义：一是有损失有补偿；二是损失多少补偿多少。注：损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。1.适用范围–—价值补偿保险，如财险、人身险中的医疗费用保险。理解：2.强调有损失就要有补偿–—保险人的基本义务。3.补偿的限度–—不使被保险人获取额外利益。(一)被保险人请求损失赔偿的条件二、损失补偿原则的基本内容对保险标的具有可保利益损失属于保险责任损失可用货币衡量(二)保险人履行损失赔偿责任的限度

保险人的赔偿额(以最小者为准)保险金额实际损失额可保利益额例:某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：①当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？②如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？③如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？(三)损失赔偿的计算方式1.第一损失赔偿方式(1)含义：第一损失赔偿方式是把保险财产的价值分为两个部分。第一部分为保险金额以内的部分，由保险人承担损失赔偿责任；第二部分分保险金额以上的部分，保险人不承担损失赔偿责任。第一损失赔偿方式比例赔偿方式(2)适用范围：家庭财产保险(3)赔偿计算A.赔偿金额＝损失金额(当损失金额保险金额时)B.赔偿金额＝保险金额(当损失金额>保险金额时)也就是说，按实际损失额与保险金额的小者赔付。例：某家庭财产保险单，保险金额为20万元，在保险合同有效期内发生火灾，造成实际损失10万元。问：保险人应赔多少？分析:保险金额=20万元(2)实际损失额=10万元实际损失没有超过保险金额，按小者赔付10万元。思考？如果实际损失为22万元，保险人又应赔多少呢？2.不定值保险中的比例赔偿(1)什么是不定值保险？保险双方在订立合同中，不约定保险标的的保险价值，只确定保险金额。当发生保险事故时，保险人再确定保险标的的保险价值，然后根据投保人所遭受的实际损失以及投保程度作出赔付。(2)运用范围：企业财产保险、火灾保险、汽车保险等一般财产保险。(3)赔偿计算赔偿金额＝损失金额投保程度当保险金额=损失当时保险标的实际价值时，该比例为100%当保险金额<损失当时保险标的实际价值时，该比例<100%例1：

某企业财产保险单，保险金额为80万元，期内发生火灾，损失20万元，出险时保险财产的实际价值为80万元，保险人应赔多少？分析:(1)因为这是不定值保险，所以先计算投保程度。(2)赔偿金额=实际损失投保程度

=20100%=20万元足额投保例2：

若将上例中的保险金额变为60万元，其他条件不变，保险人又应赔多少呢？分析:

赔偿额=实际损失投保程度

=2075%=15万元不足额投保3.定值保险中的比例赔偿(1)什么是定值保险？保险双方在订立保险合同时，约定保险标的的保险价值，并以此确定为保险金额。当发生保险事故时，保险人不论保险标的损失当时的市价是涨还是落，均按损失程度十足赔付。(2)运用范围：货物运输保险古董、名画、珍贵艺术品等特殊财产保险。(3)赔偿计算

全损：赔偿金额＝保险金额

部分损失：赔偿金额＝保险金额损失程度例：

某货运险保单，保险价值及保险金额均为12000美元。货物在运输途中遭遇暴风雨而水渍，其损失当时当地的合理市为10000美元。若为全损，保险公司要赔多少？

(2)若为部分损失，损失程度为60%，保险公司又应赔多少？分析:(1)保险金额=12000美元(2)赔偿金额=保险金额损失程度

=1200060%=7200美元

因为这是定值保险，所以不管该批货物在损失当时当地的价值是多少，保险公司都按双方事先约定的价值和金额赔付，即12000美元。第一步应分清是属于哪种类型

(第一损失、定值保险、不定值保险)小结：对于