《互联网金融对银行的影响文献综述4100字》

互联网金融发展对商业银行的影响文献综述及发展演变1绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景随着改革开放进入21世纪，互联网经济发展迅速。互联网支付是在互联网技术不断进步和普及的基础上诞生的。新的支付工具彻底解决了传统交易中时间和空间的限制，传统支付的概念发生了颠覆性的变化。传统的银行支付模式不断受到第三方支付创新模式的挑战。普通居民多年来习惯的交易和理财习惯，似乎在一夜之间被第三方支付平台打破。可以说，现代支付体系已经从商业银行的垄断逐渐转变为与第三方支付平台共存。商业银行如何面对第三方支付平台的崛起，寻求与第三方支付平台的合作机制，不仅关系到双方未来的发展，也关系到我国现代支付体系的蓬勃发展。1.1.2研究意义商业银行仍然是中国金融业的主体。虽然新兴的互联网金融自诞生以来就展现出惊人的爆发力，但两者在很大程度上处于竞争关系。但是金融行业的长远发展应该更多的看到二者之间的融合性。在互联网金融的浪潮下，商业银行面对冲击，应该如何应对就成为其必须考虑的问题。也应该看到互联网金融的出现不仅带来了巨大的冲击，同时也带来了无限的机遇。因此，本文网络金融的发展对商业银行的影响,并与第三方支付平台的发展作为一个例子为选定的主题,通过互联网金融的内涵、发展历史和发展现状的研究,分析了影响商业银行网络金融业务,找出存在的问题和修改,为我国商业银行进一步提高管理效率、提高盈利能力提供一定的参考研究。1.2国内外研究综述1.2.1国外研究综述关于互联网金融模式的研究。从普通意义上来说，互联网金融是互联网精神、互联网思维、互联网技术和传统金融服务相结合的产物。国外学者Beiger和Gleisner(2009)指出，互联网金融是互联网技术与金融业务相结合的一种新型金融模式。互联网金融作为传统金融业的推动者，对商业银行产生了深远的影响。Srivastava(2014)指出，虽然互联网金融还处于萌芽阶段，但通过完善金融市场，减少交易成本，显著改善了印度、中国、巴西等发展中国家的金融体系[8]。Stoica、Mehdian和Sargu(2015)的观点认为互联网金融模式的发展能够促进传统金融企业的互联网发展，最终提高其自身的盈利水平和经营效率[10]。Yao,Di等人（2018）认为由互联网公司发起，第三方支付带来的信息科技等技术创新正助力传统金融领域，讲支付业务在深度和广度上同时扩展，尽管这对传统金融业支付结算功能、潜在客户等业务存在较大竞争性，但实证结果证明，从长期看第三方支付仍对传统金融的价值创造能力起到积极促进作用[13]。1.2.2国内研究综述在网络财务模式研究中,互联网是金融的概念,谢国忠(2012)提出了首先,从信息处理,付款方式和资源分配网络金融模型进行了分析和阐述,他认为互联网金融是第三种融资方式,不同于资本市场的方式,也不同于商业银行[14]。李赛、刘凤军（2018)指出商业银行的客户竞争越来越激烈，商业银行在互联网金融背景下应该如何赢回客户的同时，发展自身水平[28]。王文成（2018）商业银行应该正确认识到长期和短期范围内，互联网金融给自身带来的冲击，避免传统行业走向末流问题[29]。1.2.3研究现状评述就目前的研究而言，国内外对互联网金融的研究主要体现在模式和功能上，对互联网金融与商业银行的关系和功能的研究较少。因此，本文将理论与实践相结合，全面分析互联网金融对商业银行业务的影响，并提出相应的解决方案，以提高我国商业银行的生存和经营能力。1.3研究思路与研究方法1.3.1研究思路收集并整理文献资料，为文章的写作奠定思维脉络；收集关于互联网金融的相关文献，深入了解互联网金融的发展，从商业银行三大业务入手，以第三方支付为例，分析互联网金融对商业银行的影响。收集商业银行和第三方支付平台的相关数据，为案例分析做准备，最后通过以上分析提出相应的建议。1.3.2研究方法（1）文献检索法，是通过图书馆和网上的数据库，搜集大量与互联网金融的第三方支付相关的文献资料，做出系统的梳理和总结后，获取国外现有研究资料的经验启示。（2）比较分析法，是结合我国的具体国情，对互联网金融的冲击下，第三方支付平台与我国商业银行的业务对比，并由此做出相关分析。（3）案例分析法，采集数据进行分析，分别得出互联网金融的第三方支付对存款业务、信用卡业务和贷款业务的影响。2互联网金融的发展演变2.1互联网金融的发展历程互联网金融的概念最早出现在上世纪的九十年代初期，在国外已获得长期发展。但近期这一概念才被引入我国，并于2012年被正式提出。概括起来，互联网金融在我国的发展可划分成为三个阶段。2.1.1互联网和金融的初步结合第一阶段：上世纪九十年代至本世纪初。这一阶段，出现了互联网金融的雏形，具体表现为互联网与金融的初步结合，互联网金融概念尚未被正式提出。因此，这一阶段的最大特点就是金融行业借助互联网工具，优化客户平台。商业银行逐步将线下操作流程移至线上操作系统，通过互联网技术平台为客户办理传统业务。除此之外，部分投资银行借助互联网平台为客户提供一些咨询服务。2.1.2互联网金融行业的初步发展第二阶段：本世纪初至2012年。这一阶段的最大特点就是互联网技术迅猛发展，并取得突破性的成果，涌现出移动支付、搜索引擎、大数据及云计算等先进技术，互联网凭借着这些先进技术也获得初步发展。值得一提的是，以阿里巴巴为代表的第三方支付机构普遍被人们接受并获得较大发展，这些都为以后的互联网借贷模式提供铺垫。2007年，我国第一家借贷公司拍拍贷宣布成立，标志着网络借贷模式的起步。另外，2011年开始，我国互联网金融公司先后获得中国人民银行发放的第三方经营牌照，这一举措推动了第三方支付机构的合规化发展。2.1.3互联网金融行业的快速发展第三阶段：2012年至今。这一阶段以2012年互联网金融概念被正式提出为标志。此后，互联网金融的各种模式不断涌现，并被创新完善。例如第三方支付、网贷、网络保险和众筹等获得了爆发式的增长。与此同时，传统商业银行为了应对互联网发展所带来的竞争格局的改变，也逐步将传统业务模式进行转型升级，开始投入大量人力和物力，创建新型网络平台。需要引起注意的是，这一阶段，互联网金融获得国家政策层面的重视。互联网金融行业作为政府工作报告的一部分，于2014年被首次提及。2.2第三方支付平台的发展历程我国第三方支付兴起于20世纪90年代末期，但是初期发展较为缓慢，直至电子商务的的蓬勃发展，第三方支付才开始呈现出爆炸式增长。到了近些年，互联网的发展越来越快，第三方支付也开始呈现出多元化的发展态势。纵观第三方支付在我国的发展历程，可以将其分为三个发展阶段：探索阶段、发展阶段和完善阶段。2.2.1探索阶段（1999—2003）这一阶段是第三方支付发展的初始阶段。1998年11月，北京市政府与信息产业部、中国人民银行、税务和海关等部门的代表共同组成了首都电子商务工程领导小组来开发首都电子商城，其后第二年三月推出了我国的第一个第三方支付平台——首易信支付，标志着我国第三方支付模式的正式出现，人们也开始第一次认识到第三方支付，这算是我国第三方支付的开端。第三方支付模式最初其实是一种二次结算模式，它是首易信支付特有的结算模式，在这种结算模式中，首易信不仅仅是一个连接银行支付结算系统的端口，还作为中介机构为交易双方提供信用担保，降低资金风险的同时保障交易双方的合法权益。其具体形式是将交易的处理和款项的结转隔离开来，每周固定周一结转上周四至周日的订单款项，然后本周四结转本周一至本周三的订单款项。在这一阶段，第三方支付正处于探索过程，整个市场刚刚开始兴起，并且当时互联网发展还比较缓慢，人们对这种在线支付模式的认可度不是很高，因此用户数量也比较少，并且运营模式单一，市场竞争力较弱。随后，互联网的发展给第三方支付带来了发展机遇，第三方支付机构也开始积极创新，扩大市场规模，企图脱离银行形成自己独特的发展模式。2.2.2发展阶段（2004—2010）在这一阶段，网络购物开始在我国兴起并且发展迅速，第三方支付以此为契机，积极扩大市场规模，改善专业化运营水平，开始在我国市场上崭露头角。2003，阿里推出了支付宝，并且在第二年从淘宝网中分离出来成为了独立的的第三方支付机构，这一举动标志着支付宝已经不仅仅是一个资金通道，而是变成了一个资金中介结构，其运营模式也转变为信用中介模式。在网络购物的流程中，买卖双方的交易资金在支付宝平台有一个安全存放期，期间支付宝平台就作为中介机构保证交易双方的合法权益，有效解决了交易过程中的信用问题，减少了交易中的风险。支付宝的角色转变意味着第三方支付机构开始从商业银行的附属领域独立出来并形成新的第三方支付体系。自此以后，第三方支付机构可以直接联系商家和消费者，并且凭借自身的信息处理优势，将在交易中收集到的大量的客户信息进行整合和分析，开展精准营销，这些转变有效推动了第三方支付市场的发展。之后，随着市场化程度的增大，第三方支付也积极开拓创新，从业务范围到各种附属性服务都得到了较大提升，其从最初的网购领域逐渐渗透到航空航天、医疗保险等多种领域。除此之外，第三方支付还在原有的信用中介功能中增加了融资功能，为客户带来了更多样化、更便捷化的服务和体验，因此客户数量也开始大幅增加。2008年到2009年，这一年是第三方支付发展非常迅速地一段时间，其市场规模增长了近一倍，引领了当时互联网行业的发展。与此同时，各种第三方支付平台开始迅速崛起，例如，2003年成立的银联商务、2005年推出的财付通、还有2005年推出的快钱、2006年推出的汇付天下等等。2.2.3完善阶段（2011年至今）伴随着第三方支付的快速发展，市场规范和网络安全问题也随着出现，因此，在这一阶段，一系列针对第三方支付机构的法律法规也相继出台，目的是保证第三方支付市场的健康和可持续发展。2010年中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》以及《非金融机构支付服务管理办法实施细则