第七章-保险运行环节

第七章保险运行环节

2023/2/41北方民族大学商学院高薏学习目的与要求

本章通过对保险经营特征、原则及经营环节的介绍，重点阐述保险业务经营过程中各环节的管理，要求学生理论联系实际，全面系统地掌握保险展业、承保及理赔环节的工作内容和基本要求，同时认识保险防灾与社会防灾的联系与区别。2023/2/42北方民族大学商学院高薏本章重点与难点保险经营特征及其独特的经营原则保险展业的程序、方法及基本要求保险承保的基本要求、承保控制及逆选择保险理赔原则和程序投保人投保时应注意的事项2023/2/43北方民族大学商学院高薏

本章教学内容§7~1

保险经营特征与原则§7~2

保险展业、投保及承保§7~3

保险防灾与理赔2023/2/44北方民族大学商学院高薏一、保险经营特征与原则（一）保险经营特征保险经营活动是一种特殊的劳务活动保险经营资产具有负债性保险经营成本和利润计算具有特殊性投资在保险经营中占有重要地位保险经营具有分散性和广泛性教材P240~2422023/2/45北方民族大学商学院高薏（二）保险经营的一般原则

市场原则；经济核算原则；公共关系原则

（三）保险经营的特殊原则风险大量原则事前选择风险选择原则事后选择风险分散原则逆选择

教材P244~2462023/2/46北方民族大学商学院高薏二、保险展业

（一）保险展业的概念和必要性保险展业指保险公司广泛组织动员人们投保、向客户提供保险商品和服务，进行市场营销的过程。保险展业是保险经营活动的第一个基本环节，是保险业务的起点和基础。

2023/2/47北方民族大学商学院高薏保险展业的必要性

1．保险展业对于保险经营具有重要意义；2．保险展业在于保险销售和消费的特殊性；

3.保险展业在于积累雄厚的保险基金，增强市场竞争力。2023/2/48北方民族大学商学院高薏（二）保险展业的主要工作与方法

1．培养保险需求2．搜集返馈信息

3．树立产品、公司及保险形象

（三）保险展业的一般程序

1．展业前的准备2．展业宣传

3．接近展业对象直接、介绍。

4．面谈2023/2/49北方民族大学商学院高薏

（四）保险展业的基本要求

1．进一步加强保险宣传2．取得社会各部门和政府的支持和帮助

3．要求展业人员具有良好的素质

（五）保险展业的途径

1．直接展业2．保险代理人展业

3．保险经纪人展业2023/2/410北方民族大学商学院高薏三、保险投保与承保

投保应从两方面来探讨：

对投保人而言：投保人有责任自觉增强保险意识，做出明智选择。

《非常保险》胡颖编著广东旅游出版社2023/2/411北方民族大学商学院高薏对保险人而言：

应加强保险经营的投保管理，主要内容包括：保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务；投保人有充分享受自由选择投保的权利。教材P247~2522023/2/412北方民族大学商学院高薏（一）定义

保险承保是指保险合同的签定过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。广义讲，保险承保包括业务接洽、协商、投保、审核、检验、接受业务、制单、收取保费，到复核签章、清分、发送、归档保管等一切方面和全部过程。

2023/2/413北方民族大学商学院高薏（二）保险承保的基本内容（或工作要求）

对标的的选择要细致分类，合理选择危险选择对投保人的选择审核投保资格

2023/2/414北方民族大学商学院高薏

控制保额，避免超额保险规定按直接损失赔款承保控制实行成数保险，控制保障程度实行免赔额的规定实行费率优待对逆选择不予承保2023/2/415北方民族大学商学院高薏（三）承保工作程序１．接受投保；２．审核检验；３．接受业务；４．缮制单证。（四）承保过程中的其他事宜

1．续保2．费率开价

2023/2/416北方民族大学商学院高薏四、保险防灾

（一）保险防灾防损的概念及其意义

保险防灾防损是保险双方共同努力并采取措施，减少或消除风险发生的因素，从而降低保险经营成本，提高经济效益的经营活动。

2023/2/417北方民族大学商学院高薏

其意义表现在：保护社会财富与人民生命的安全、健康；提高保险业的经营效益；保障全体被保险人的经济利益；消除保险的消极因素。

2023/2/418北方民族大学商学院高薏（二）保险防灾与社会防灾的关系

区别保险防灾社会防灾主体不同保险企业专门防灾部门或机构对象不同保险企业承保的保险标的涉及社会所有团体和个人依据不同依据保险合同权利义务对等关系的规定依据国家法令或有关规定手段不同按防灾建议要求进行风险管理，否则不予承保或赔付。运用行政手段，不执行或违反者给予行政经济处罚

相同点都是处理风险的手段，保险防灾是社会防灾的一部分2023/2/419北方民族大学商学院高薏（三）保险防灾的内容和方法

方法：法律方法

；经济方法；技术方法。内容：加强同各防灾部门的联系与合作；加强防灾宣传、咨询和检查，堵塞漏洞；及时除了不安全因素和事故隐患，直接参与抢险救灾提取防灾费，建立防灾基金；积累灾情资料，提纲防灾技术服务。

《保险法》第条教材P259~2612023/2/420北方民族大学商学院高薏（四）保险防灾的原则

保险防灾防损是保险公司一项不可忽视的重要工作，需要遵循的原则有：积极主动；经常、及时、有效；与社会有关防灾部门密切配合。2023/2/421北方民族大学商学院高薏五、保险理赔

（一）保险理赔的概念和意义

保险理赔：指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔要求进行处理的行为。它涉及保险双方权利和义务的实现。2023/2/422北方民族大学商学院高薏保险理赔的意义

1．使保险的基本职能得到实现；

2．及时恢复生产，安定生活，提高保险的社会效益；3．发现和检验承保工作的质量，进一步改进和提高保险企业的业务管理工作和经营的科学性；4．扩大保险业的影响，增强人们的保险意识和投保积极性。2023/2/423北方民族大学商学院高薏（二）保险理赔的原则贯彻“主动、迅速、准确、合理”的八字方针。重合同、守信用。坚持实事求是。《保险法》第23--25条2023/2/424北方民族大学商学院高薏（三）保险理赔的程序接受出险报案或受理赔案审核：查抄底单、事故原由等查勘赔付赔偿后的相关事宜《保险法》第21、26条2023/2/425北方民族大学商学院高薏相关链接

精打细算购买旅游意外险长期出行：投保一年最合适，如一年期旅游意外险通常交费100元，就可在该年的任何时候享有交通意外保障的权利。节假日出行：购买专属险最合算，同样只需100元就可在该年度内的节假期、周末享有海陆空三方面的保障以及意外医疗、意外收入等全方位的意外交通保障。全家出游：带上“家庭卡”最过瘾，如太平人寿的“祥和卡”让全家享受到一年的意外伤害、意外医疗、意外收入等保障。2023/2/426北方民族大学商学院高薏

短期游：如一年仅出游一次，可根据出游方式，通过旅行社或自己去购买与旅行天数相符的短期意外险。出境游：国际紧急救援险最畅销，通常采取与国际救援组织合作的方式为投保人提供包括一般援助到意外伤害等一系列保障，如对被保险人在境外遭遇意外导致死亡或残疾，或在境外发生门诊医疗费用进行赔偿等。自驾、徒步游：综合意外伤害险最全面，与旅游意外险不同的是，它涵盖人生、意外、疾病、门诊、住院、手术、津贴等多重保障，通常也为一年一投保。2023/2/427北方民族大学商学院高薏注意车险理赔“四大暗礁”定损空间过大。如就一块玻璃而言，正厂生产价格7000元，副厂只有1000元，定损员按正厂价格定损，里外拿提成，倒霉的是车主。理赔记录混乱。出险后，中介、4S店、保险公司业务员联手骗保，暗箱操作，在其电脑记录上理赔额不断升高，使保险公司和客户的资信受损。2023/2/428北方民族大学商学院高薏

配件更换做手脚，维修质量难保证。如采购一些非原厂生产的便宜配件装在客户的品牌车上。为此出险后客户一定要注意选择在正规的汽车维修厂修理，以保证配件为正厂件。少报维修项目。当车主对定损金额不满意时，定损员通常会告诉车主，到修理店可以给车拆检，到时候维修费修到多少就赔多少，结果往往是该更换的配件一修了事。2023/2/429北方民族大学商学院高薏车险理赔十大禁区撞到自家人不赔。车险条款将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”之外，所以如果车辆撞到自家人，保险公司视为免责。同理，被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。车灯或倒车镜单独破损不赔。该免责条款的制定是为对付某些修理厂的骗保行为，他们将以前换下的破损车灯或倒车镜装到车型相同的其他车辆上，骗取赔款。同时，由于这一免责条款使不少车主即使是无心的刮蹭也得不到赔偿。2023/2/430北方民族大学商学院高薏

把负全责的肇事者放跑不赔。事故由第三者责任方造成时，车主不能因赶时间嫌麻烦或其他什么原因而放弃向对方追偿的权利，如若放弃追偿权也就意味着放弃了向保险公司要求赔偿的权利。水深处强行打火导致发动机损坏不赔。车辆驶到水深处发动机熄火后，驾驶员强行打火所造成发动机的损怀，保险公司不赔，因为损失是由于驾驶员操作不当造成的。车辆修理期间造成的损失不赔。车辆在送修期间发生任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔，因为修理厂有责任妥善保管维修车辆。2023/2/431北方民族大学商学院高薏

拖着没保险的车出事故不赔。如果因为车主开车拖着一辆未投保三责险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责时，保险公司不会对此作任何赔偿。私自加装的设备不赔。不少车主在买车后自己加装音响、电台、冰箱、尾翼或行李架等，一旦发生事故造成这些设备损失的，保险公司不赔，车主需为自己加装的设备单独投保。被车上物品撞坏不赔。若车辆被车厢内或车顶装载的物品撞击而造成损失，保险公司不赔。2023/2/432北方民族大学商学院高薏

未经过定损直接修理的不赔。如果车辆在外地出险，车主需要先定损再修车，否则保险公司可能以无法确定损失金额而拒绝赔偿。车辆零部件被盗不赔。如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗走，车主只能自担损失。此外：酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照未年检的，或者驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速发生事故等情形，保险公司也会拒付。2023/2/433北方民族大学商学院高薏消费者易忽视的七种人身保险权益宽限期：指在每期保费到期之后，若投保人因各种原因未交纳保费，只要在此后的“宽限”时间内补交，保险合同仍然有效。犹豫期：一般只适用于长期险，是指投保人在保险合同生效后仍然可以“无理由退货”要求撤销,一般为签收保单后10天之内。若合同被撤销，保险公司应退还所有保费。请求给付保险金的时效：按《保险法》第26条的规定，寿险以外的其他保险，从保险事故发生之日起2年内有权请求；寿险则为5年。2023/2/434北方民族大学商学院高薏

指定保险金受益人：为减少纠纷，投保人应明确指定受益人及保险金分配比例，确保保险金安投保人的意愿分配。保单贷款：若暂时无法按时交费，可以保单的现金价值申请保单贷款来交纳应交保费，贷款期间保障内容不受影响，经济好转后，在合同有效期内归还自动保费垫付所产生的贷款和利息即可。这对于短时间内资金周转有困难的投保人特别有用。2023/2/435北方民族大学商学院高薏

保单复效：如果保险公司逾期未收到应交保险费可能会造成保险合同中止。只要投保人在中止后两年内补交保费和利息，即可申请保单复效。应注意：复效仅适用于长期险，在保单中止期间保险公司部承担赔偿责任，如果两年内没有复效，保单将彻底终止。减额缴清：保险合同的保单价值可以折算成保费“自给自足”，保单持有人可以申请将现金价值折算成一次性缴清保费，保险公司将原有保额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保险费，只是保障额度相应减少。

——《中国保险报》2010.4.28.8版2023/2/436北方民族大学商学院高薏客户维护保险权益需关注十个方面1.慎重选择承保公司。客户投保时应多方了解保险公司的品牌、实力、地址、服务等资信情况，不向非法机构投保，不受境外保险公司的利诱，以免造成出险时索赔无门。2.认真阅读《投保提示》。应认真阅读各地保监局制发的《人身保险投保提示》，了解相关注意事项投保人的权利和义务，并认真对待和履行。3.如实告知健康状况。故意隐瞒不良健康状况，是违法行为，将不能得到保险保障。2023/2/437北方民族大学商学院高薏

4.规范投保资料的填写。投保资料上要求的投保人被保险人和受益人等相关事项填写要完整，需亲自签名的不能代签，以免产生不必要的矛盾纠纷。5.不要轻易退保或转投保。轻易退保或转退保会使客户利益得不到保障，重新退保时需重新计算疾病观察期或增加保险费。6.注意选择资金安全方式。在投保时办理银行转账代扣手续、实现代交保费和领取保险金是一种安全的选择方式。2023/2/438北方民族大学商学院高薏

7.提供完整的理赔给付材料。客户申请领取保险理赔金、期满或生存保险金及红利时，要了解索赔手续和需提交的材料，配合保险公司的调查，及时提交完整、有效的申请材料，以免因手续不齐全而影响理赔效率。委托他人领取的，最好选择转账方式并保管好自己的银行存折密码。8.善于使用客户服务卡。以中国人寿的“国寿鹤卡”为例，它是专门为客户提供服务的客户服务卡，能够作为电子保单存折使用，通过公司服务柜面查询投保、条款、积分、分红、导医导诊定点医院和特约联盟商家等情况，还可刷卡交保费、打印保全理赔申请资料等。24小时自助保险服务。2023/2/439北方民族大学商学院高薏

9.主动了解保险公司资讯。客户可通过保险公司服务专线进行业务咨询、信息查询、挂失登记、事故报案、投诉抱怨等多种服务；通过保险公司网站查询其基本情况、产品情况及个人所有保单信息；通过参加公司举办的理财讲座、客户联谊、宣传咨询活动等，及时了解保险公司的最新资讯。10.及时告知通讯变更事项。客户投保后，联系地址、电话变更时，要及时通知保险公司，保持联系的畅通，使公司的有关通知和材料能及时送达客户手中。

——《中国保险报》2010年4月1日第2版2023/2/440北方民族大学商学院高薏军人赔付标准提高2010年1月1日起，现役军人因战、因公牺牲或致残,以及义务兵和初级士官因病致残，可同时享受军人伤亡保险金和军人人身意外伤害保险金。烈士保险金标准由8.64万元提高到60万元,即烈士赔偿金30万元，因购买人身意外伤害保险，官兵牺牲被批准为烈士的，还获得商业保险金30万元。因公牺牲由5.76万元提高到30万元。1—10级残疾由原来最高5.04万元至最低0.48万元提高到现在最高14.5万元至最低1.75万元不等。现役军人病故纳入商业保险范围，可获得人身意外伤害保险金5