汽车保险理赔与事故车辆损失评定

汽车保险理赔

与

车辆事故损失评定2主要内容一、汽车保险理赔概述二、赔案处理流程三、典型事故理赔3一、理赔含义汽车保险合同所规定的事故，即车祸发生后，当保险人接到被保险人在规定的时间内提交的索赔报告时，按保险合同履行损失补偿的义务。二、理赔意义1．对投保人（被保险人）的意义（1）损失补偿。（2）恢复生产，安定生活。2．对保险人的意义（1）检验承保质量。（2）提高保险公司知名度。（3）识别保险欺诈。（4）发现商机，促进保险经营。理赔概述4三、理赔原则

1.重合同、守信用原则

2.坚持实事求是原则

3.八字理赔原则“主动、迅速、准确、合理”

——是理赔工作优质服务的最基本要求。5

主动——主动热情受理案件

积极主动调查、了解和勘察现场。对索赔客户热情接待。迅速——及时赶赴现场。

损失确定要迅速：即办得快、查的准、赔的及时索赔手续完备，应尽快赔偿被保险人的损失。

6

准确——正确认定责任范围和责任程度，准确核定赔付金额，杜绝差错。

不准确表现：同样案子不同公司尺度不一样；同一公司不同理赔员标准不一样；同一理赔员不同时间标准不一样。合理——结合具体案情准确定损。7

八字原则——辨证统一，不可偏废。

片面追求速度、不深入分析，盲目结论或计算不准草率处理，会发生错案。

只追求准确、合理，忽视速度，不讲效率，赔案久拖不决，损害公司形象。理赔原则根本目的——让公司和保户双方满意。

8四、车险理赔特点

1.被保险人的公众性

2.损失率高且损失幅度较小

3.标的流动性大需要一全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。

4.受制于修理厂的程度校大

5.道德风险普遍是道德风险的“重灾区”。

99车险的特点①标的流动②出险频率高③对象广泛④对象差异性大10五、理赔工作人员应该具备的条件

1.精通汽车保险法规、保险条款等规定

2.要掌握相关专业知识

3.要掌握相关财会和资产评估知识

4.要有高度的责任感

5.要避免道德风险的产生

6.要树立廉洁奉公、以身作则的工作作风

7.严格执行条款计算赔款，树立风险管理意识

8.严格执行复审、逐级上报制度

11车险理赔

流程示意图客户出险查勘定损派工分级E化审批电话中心受理报案报案核价核损报核损缮制理算赔案客户提交资料结案归档支付赔款12如果你是客户我们只要做三件事*24小时拨打报案电话；*提供交警证明；*提供和填写相关索赔单证。13客户报案要点1.时间2.事故地点3.驾驶员情况4.事故经过5.情况问讯确认事故发生的日期及具体时间※向对应保险公司服务电话955**报案6.保险内容①被保险人姓名②车牌号③保单号④保险期限⑤投保内容(车损险及附加险等)⑥投保条件(免责额和保险金额等)

※交警是否受理，必须获得交警出具的事故认定书，由交警确定事故的责任比例※

确认对方的住址/姓名/电话号码

(车物损)车牌号/修理工厂/损坏程度

(人伤)对方受伤情况/入院院名/被保险人强制保险的保单号※确认被保险人(顾客)的情况

受伤情况、车辆受损程度、是否需要提供拖车、预定返厂时间确认事故发生准确地点。确认驾驶员的姓名/联系方式(含手机电话)确认事故的详细经过及原因等14如果你是保险公司赔付结案受理案件现场查勘损失确定赔款理算核赔15一、接受报案三、查核保单信息二、出险通知四、安排查勘五、立案

受理案件16报案方式：

上门、传真或电话；报案部门：

客服中心、理赔部门、业务人员、代理人等；报案记录：

•姓名及联系方式：报案人、被保人、驾驶员

•险情：时间、地点、简单原因、事故形态

•车情：厂牌、车型、牌照

•保单号码：一、接受报案人保：95518太保：95500平安：95512中华：95585大地：9559017被保险人填“出险通知书”。如是电话报案，则事后补填。

出险通知内容

1）保险单证号码

2）被保险人名称、地址及电话号码

3）保险汽车的种类及厂牌型号、生产日期、第一次申领牌照日期、牌照号码、发动机号码等。

4）驾驶员情况，包括姓名、住址、年龄、婚否、驾驶证号码、驾龄和与被保险人的关系等。

5）出险时间、地点

6）出险原因及经过包括：事故形态，如正碰、侧碰、追尾碰撞、倾覆、火灾、失窃等；

事故原因，如超速、逆向行车、倒车不当等；

发生事故前车辆的动态，如行驶方向、行驶速度、超车、转弯等；

撞击部位，如车头、车中、车尾等。

7）涉及的第三者情况。包括：姓名、住址、电话，以及第三者车辆损失情况（车牌号码、保险单号码、受损情形及承修场所），或其他财产损失情况；涉及第三者伤害的，包括伤亡者姓名、性别、受伤情形和所救治的医院名称、地址等。

8）处理的交通管理部门名称，经办人姓名及电话号码等。

9）被保险人签章与日期二、出险通知18主要是查验承保情况查验内容：投保险别：初步判断事故是否属于保险责任保险金额：看是否足额投保保险期限：看是否处于保险期间交费情况：交费是合同生效的重要条件查验结果：属于保险责任，尽快立案；不属保险责任，拒赔并书面形式说明理由。

三、查核保单信息19四、安排查勘本公司人员查勘：根据任务安排代查勘的：异地出险，由当地分支机构代查勘代查勘的，需将其名称登记在立案登记簿上

20即正式确立案件，在立案登记簿上登记。立案目的：正式确定案件，统一编号

五、立案21如果你是保险公司赔付结案受理案件现场查勘损失确定赔款理算核赔22查勘—事故现场分类变动现场也称移动现场，是指由于自然或人为的原因，致使出险现场的原始状态发生改变的事故现场。包括变动现场、伪造现场、逃逸现场。原始现场也称第一现场，是指现场的车辆和遗留下来的一切物体、痕迹，仍保持事故发生后原始状态而没有任何改变和破坏的出险现场，是现场查勘最理想的出险现场。恢复现场是指事故现场因某种原因撤离后，基于事故分析或复查案件的需要，为再现出险现场的面貌，根据现场查勘记录资料重新布置恢复的现场。原始现场变动现场恢复现场23出现变动现场的原因有如下几个：①为抢救伤者或排除险情而变动了现场的原始位置。②执行任务的消防、救护、警备、工程救险车，肇事后因任务需要驶离现场。③过往车辆和行人及现场围观群众。④自然原因(刮风、下雨、下雪、日晒等)。⑤主要交通干道或繁华地段发生的事故，需及时排除交通堵塞而移动肇事车辆及相关证物。⑥伪造和破坏现场。当事人为了逃避责任或进行保险诈骗，对现场进行破坏和伪造。这类现场事故状态不合常理，不符合客观规律。24查勘前的准备查阅抄单：确认保险期限、承保的险种、保险金额和责任限额；阅读报案记录：了解出险标的、事故发生时间地点、事故原因、联系人电话等；查阅涉案车辆历史出险记录：主要是对最近出险记录进行查询，避免重复报案；携带查勘资料和工具：主要是相关单证和查勘用工具四个步骤25现场查勘方法和准则“车、证、人、路、货、行”六个方面“问、闻、看、思、摄”五字法取证四个基本问题：保险车辆、保险责任、谁的责任、损失金额三项技能：调查取证、现场图绘制、现场查勘报告填写两个顺序：由表及里、由前往后一个目标：有利于车主、修理厂、保险公司26查明出险时间:出险时间与报案时间对比看是否在48h之内。查明出险地点（是否在免赔区域外）查明出险车辆情况查清驾驶员情况查明事故原因施救整理受损财产核实损失情况

查勘内容27收取物证

现场摄影现场丈量绘制现场图填写现场查勘记录查勘工作28☆收取物证意义物证是分析事故原因与责任的最为客观的依据收取物证是现场查勘的核心工作。各种查勘技术、方法、手段均为收取物证服务。☆物证的类型散落物、附着物、痕迹☆常见物证制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、车身刮痕、地面血迹等

收取物证29a.摄影原则先原始、后变动，先重点、后一般，先容易、后困难，先易消失与被破坏的，后不易消失与被破坏的b.摄影方式方位摄影、中心摄影、细目摄影、宣传摄影c.摄影方法相向拍摄、十字交叉、连续拍摄、比例拍摄现场摄影30摄影方式1）方位摄影：根据事故车辆为中心的周围环境，采用不同的方位拍摄现场的位置、全貌以反映事故现场轮廓的摄影。当拍摄事故现场的全貌时，一般采用此种摄影。

2）中心摄影：是指以事故接触点为中心，拍摄事故接触的各部位及其相关部位，以反映与事故相关的重要物体的特点、状态和痕迹特点。当拍摄现场的中心地段时，宜采用中心摄影方式。

3）细目摄影：是指当需要拍摄事故现场的各种痕迹、物证，以反映其大小、形状、特征时，需要采用细目摄影。

4）宣传摄影：是指有时为了宣传和收集资料的需要，通过宣传摄影，运用技巧突出反映某一侧面，如车辆损伤、伤亡者以及事故责任者等。311）相向拍摄：即从两个相对的方向对现场中心部分进行拍摄，以较为清楚地反映现场中心情况。2）十字交叉拍摄法：即从四个不同的地点对现场中心部分进行交差拍摄，以准确反映现场中心情况。3）连续拍摄法：是将现场分段进行拍摄，然后将分段照片拼接为完整的照片的方法。此种拍摄方法适合于事故现场面积较大，一张照片包括全部情况。4）比例拍摄法：此法是将尺子或其他参物放在被损物体旁边进行摄影。常常在痕迹、物证以及碎片、微小物摄影的情况下采用此法，以便根据照片确定被摄物体的实际大小和尺寸。摄影方法32布局照片所要反映的重点信息应集中在相片“黄金区域”内，如图示中蓝色方框：本示例损失部位在这里，快要偏出蓝框了，反映不够直观、醒目人们最先关注的地方往往是照片的中心区域×查勘照片拍摄基本要求33布局在突出反映重点信息的同时，相片布局应尽量反映出“受损部位在整体的位置”等信息，以便审核者更好解读。×错误错误1：损伤划痕拍在了相片最边缘位置错误2：距离过近，无法反映“受损部位在整体的位置”错误3：拍摄时相机采用了“斜位”，成像不符合人体日常视觉角度。查勘照片拍摄基本要求34拍摄顺序基本原则：由远及近；先外后内先整体后局部；先局部后细节照片拍摄的先后次序和所反映的信息之间的层次关系是直接对应的。一组数量较多的一组照片层次是否鲜明，会直接影响阅读者对照片信息的接收和理解。查勘照片拍摄基本要求整车照现场查勘任务拆检前查勘作业拆检定损任务单证拍摄单方事故现场双（多）方事故现场外观钣喷底盘件电气元件玻璃险查勘任务照片的拍摄步骤与要点36整车照：特点：整车照是每案必需的特定类型照片，不可或缺能直接反映车辆个体的细节特征，是识别车辆个体的重要信息途径，比如：车尾的型号字标、轮眉及大包围等改装件、前挡玻璃的年检标志、交强险标志等等。要求：车牌、全车外观、损失部位三者能够同时在照片中得到最大限度的展示基本方法：镜头中心线与车身侧平面成45度角，镜头高度以略微俯视为宜查勘任务照片的拍摄步骤与要点37整车照：整车照：这样是否45度角拍摄？你能看出损失部位么？如右图：损失部位在这里×错误查勘任务照片的拍摄步骤与要点38整车照：示例：在俯视角度进行分析顺着车身对角线方向拍摄，与两侧车身成了较偏角度与车身中心线成45度角方向拍摄

车身两侧的挂、擦、碰撞等痕迹，大多数情况下是沿车身方向运动的，故只有采取45度角拍摄整车照才能在拍到车牌号的同时更好的反映损失的程度和成因。（尤其是对于靠近车身中部的损坏）查勘任务照片的拍摄步骤与要点39现场查勘任务：单方事故先拍摄下整体场景再拍摄中距离的车损情况记录车辆的行驶路线地面痕迹和零部件散落情况再记录车辆基本损失外貌、车内物品（车上货物）位移情况拍摄车架号码及两证等①②③④⑤⑥40现场查勘任务：双方事故先拍摄下整体场景记录双方车辆的行驶路线再拍摄交通标志、路面标线中距离拍摄两车碰撞痕迹再记录两车基本损失外貌以及部分损失细节拍摄车架号码及两证等②①④③⑤该示例的现场照片通过路面标志清楚反映了奥迪车为逆行41拆检前照片拆检前照片是车辆损坏样貌最初始状态的反映，是分析车辆碰撞力度、分析事故成因以及排查隐损的重要依据拆检前照片拍摄的详细、周全与否，会直接影响到后续核损的工作量。前部碰撞，未拆检前透过前盖下方已可以拍摄到水箱受损移位42拆检定损：外观钣喷拍摄外观整体连车牌，反映受损部位的位置中距离拍摄痕迹走向、深浅近距离反映细节①②②③③43拆检定损外观钣喷（续）如损伤不明显，应在中距离拍摄时用手指、笔等工具辅助指明部位错误示例：错误1：前期拍摄时没有对细微损伤进行突出拍摄，只能依靠后期编辑。费时费力，且给核损工作带来不便。错误2：拍摄时，相机角度是几乎垂直于地面的“俯拍”，导致了划痕细节只能在照片上侧面反映。正确拍摄角度应为“尽量正对损伤平面”。×44拆检定损：底盘件底盘挂擦拍照应遵循由前至后的顺序对于悬挂件应先拍摄拆解前车轮的移位情况然后再拍摄固定螺栓的位移情况拆解前应对悬挂件贴上标签，拍摄记录。贴标签螺栓等固定位置的拍摄记录45拆检定损：电气元件：拍摄时应对电气元件的名称做出标注（例如：xx线束、xx继电器）需拍摄配件标签或编码以作为核价、核损的信息支持针对线束的损坏，需对每束线分开拍摄，若有标签需拍摄标签照片46拆检定损：玻璃单独破碎拍摄时带车牌的整体照片拍摄玻璃遮阳带、雨量感应器、交强险标志、年审检验标志等附属特征拍摄玻璃损失细节拍摄玻璃logo信息拍摄损失扩大照片（连车牌）车架号码或铭牌遮阳带、雨感、交强险等标志是辨别玻璃型号、是否本车原属的重要特征证件（驾驶证、行驶证、身份证、营运车相关资质证）正证、副证尽量分开拍摄，以保证所拍证件上的细节足够清晰尽量不使用闪光灯拍摄；如遇光线不够而必须使用闪光灯时，可将证件倾斜一定角度，以减少反光。查勘任务照片的拍摄步骤与要点48a.量方位

方向：公路走向

直：中线与北向夹角

弯：弯前直线中线与北向夹角和弯半径

距离：选固定点为基准点，如里程碑、线杆等b.定现场

定位方法：三点法、垂直法、极坐标法c.量路况

路面宽、路肩宽d.量车辆位置轮胎外沿与地面接触中心点到道路边缘的垂直距离e.量制动印痕f.量接触部位：高度、面积g.量其他车、人、物的痕迹

现场丈量49☆绘图要求可以不工整，但必须内容完整，尺寸数字准确，物体位置、形状、尺寸、距离的大小基本成比例☆绘图步骤

a.选比例

b.画轮廓

c.画车辆

d.标尺寸

e.小处理：立体图、剖面图、局部放大图、加文字

f.先校核

g.后签名：绘图人、校核人、当事人、见证人绘制现场图50

填写现场查勘记录51如果你是保险公司赔付结案接受报案现场查勘损失确定赔款理算核赔52事故车辆定损

定损即确定事故损失，包括车辆损失、其他财产损失、施救费用、残值处理和人身伤亡费用等。核损是指由核损人员对保险事故中涉及的车辆损失和其他财产损失的定损情况进行复核，目的是提高定损质量，保证定损的准确性、标准性和统一性。Ⅰ车辆定损Ⅱ人员伤亡费用确定Ⅲ其他财产损失确定Ⅳ施救费用和残值确定53事故车辆基本定损原则准确掌握汽车零配件价格修理范围仅限于本次事故中所造成的车辆损失能修理的零部件，尽量修复，不要随意更换新的零部件能局部修复的不能扩大到整体修理能更换零部件的坚决不能更换总成件根据修复工艺难易程度，参照当地工时费水平，准确确定工时费用54Ⅰ

事故车辆损失的确定★定损程序选派两名定损员工作根据现场查勘记录，认真检查受损车辆，搞清本次事故造成的损伤部位，并由此判断和确定可能间接引起其他部位的损伤。登记损坏零件

（登记顺序：由前至后，由左至右，由外至内，内按总成分，适当灵活）

修复与更换分类（零件价格通过询报价确定）核定价格根据对车辆损伤的鉴定和和核价结果，确定事故车辆损失金额，然后送核损人员审核。55Ⅰ

事故车辆损失的确定★定损程序通过核损后，缮制车辆损失情况确认书保险双方签字，一式两份，保险人、被保险人各持一份。

对损失金额较大，双方协商难以定损的，或受损车辆技术要求高，定损人员由于不太熟悉该车型导致难以确定损失的，可聘请专家参与定损。

受损车辆原则上应一次定损。对大的车辆事故，一般需拆解定损。为此，保险公司均规定了一些自己的协议拆解点。

定损完毕后，由被保险人自选修理厂或保险人推荐的协议修理厂修理。

56Ⅰ

事故车辆损失的确定★损失范围确认要点

①本次事故损失和非本次事故损失。目的：避免重复估价重复赔偿。判断依据：事故部位痕迹。本次事故：有新脱落的漆皮痕迹和新的金属刮痕；非本次事故：有油污和锈迹。

②正常维护（机械损失）与事故损失的界限。目的：保险人只能承担保险责任所致事故的损失。常见正常维护损失：刹车失灵、机械故障、轮胎自身爆裂、零件锈蚀、朽旧、老化、变形、发裂等。57★损失范围确认要点③区分可保风险导致的事故损失和因产品质量或维修质量问题而引发的事故损失。④区分过失行为引发的事故损失和故意行为引发的事故损失。⑤对没有投保新增设备损失险的车辆，区分保险车辆标准配置和新增设备。⑥受损车辆未经保险人同意而自行送修，造成事故损失范围模糊的，保险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。⑦对于更换零件的损失范围，应为换件价格扣除损坏件的残值。58★维修成本构成分析

维修成本=修理工时费+材料费+其他费用修理工时费=定额工时*工时单价

工时单价=基本工时单价*车型系数

基本工时单价与修理厂的类别有关材料费=外购配件费+自制配件费+辅助材料费外购配件费（配件、漆料、油料等）自制配件费按实际制造成本计算其他费用=外加工费+材料管理费

材料管理费指在采购、装卸、运输、保管、损耗等费用

收取标准一般为：本地、本省、临省——9%跨省、远处——18%单件配件价格低于1000元——18%单件配件价格高于1000元——10%59Ⅱ人员伤亡费用确定《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》节选(2003年12月4日最高人民法院审判委员会第1299次会议通过)

受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。

受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。

受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他费用。受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。60Ⅲ

其他财产损失确定其他财产包括：

本车上财产——车上责任险第三者财产——第三者责任险

第三者类别人员：行人、车上人机动车辆非机动车车上货物道路及设施*路旁花草树木*房屋建筑*路旁农田庄稼*电力和水利设施

这是基于被保险人的侵权行为产生的，应根据民法的有关规定按照被损害财产的实际损失予以赔偿。确定的方式可以采用与被害人协商，协商不成可以采用仲裁或者诉讼的方式。61Ⅳ

施救费用和残值确定1.施救费用的确定①车辆发生火灾，应当赔偿被保险人使用他人非专业消防单位的消防设备的合理费用及设备损失。②车辆出险后，失去行驶能力，雇用吊车及其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用。③抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，应由被保险人赔偿的。但抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿。④抢救过程或拖运途中，发生意外事故造成损失扩大部分和费用支出增加部分，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，应予赔偿；如果该抢救车辆是受雇的，则不予赔偿。⑤出险，被保险人奔赴肇事现场处理所支出的费用，不予负责。62Ⅳ

施救费用和残值确定⑥保险人只对保险车辆的施救保护费用负责。例如：保险车辆发生保险事故后，受损保险车辆与其所装货物同时被施救，应按保险车辆与货物的实际价值进行比例分摊赔偿。⑦保险车辆为进口车或特种车，发生保险事故后，当地确实不能修理，经保险人同意后去外地修理的移送费，可予适当负责。但护送保险车辆者的工资和差旅费，不予负责。⑧施救、保护费用与修理费用应分别理算。但施救前，如果施救、保护费用与修理费用相加，估计已达到或超过保险金额时，则可推定全损予以赔偿。⑨保险车辆发生保险事故后，对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款，保险人不予负责。

63Ⅳ

施救费用和残值确定2.残值

残值处理：指保险公司根据保险合同履行了赔偿并取得对于受损标的所有权后，对于这些受损标的处理。通常情况下，对于残值的处理均采用协商作价归还被保险人的做法，并在保险赔款中予以扣除。如协商不成，也可以将已经赔偿的受损物资收回。这些受损物资可以委托有关部门进行拍卖处理，处理所得款项应当冲减赔款。一时无法处理的，则应交保险公司的损余物资管理部门收回。

64如果你是保险公司赔付结案接受报案现场查勘损失确定赔款理算核赔65赔款理算1.赔款计算2.缮制赔款计算书66在赔偿顺序上，交强险是第一顺序，商业机动车保险是第二顺序。

赔款计算

是理算人员根据被保险人提供的经审核无误的有关费用单证，对交强险、车辆损失险、第三者责任险、附加险及施救费用等分别计算赔偿金额。

即：根据公式，分险种计算1.赔款计算Ⅰ交强险赔款计算Ⅱ车损险赔款计算Ⅲ三责险赔款计算Ⅳ其他主险及附加险赔款计算（不讲了）67

分限额进行计算：死亡伤残医疗费用财产损失Ⅰ交强险赔款计算681．投保时按被保险机动车的新车购置价确定保险金额（1）全部损失。①保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值时：赔款=（实际价值-残值-交强险赔偿金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和）②保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值时：赔款=（保险金额-残值-交强险赔偿金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和）Ⅱ

车损险赔款计算69（2）部分损失赔款=（实际修理费用-残值-交强险赔偿金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和）此时，还需比较赔款与被保险车辆的实际价值。若赔款大于等于实际价值，则按实际价值赔付，即：赔款=实际价值；若赔款小于实际价值，则按实际计算出的赔款赔付。

Ⅱ

车损险赔款计算702.实际价值确定保险金额或协商价格确定保险金额（1）全部损失①保险金额高于保险事故发生时被保险机动车的实际价值时：赔款=（实际价值-残值-交强险赔偿金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和）②保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车的实际价值时：赔款=（保险金额-残值-交强险赔偿金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和）如果保险金额低于实际价值，残值=总残余值×（保险金额/实际价值）。Ⅱ

车损险赔款计算71（2）部分损失赔款=（实际修理费用-残值-交强险赔偿金额）×事故责任比例×（保险金额/投保时保险车辆的新车购置价）×（1-免赔率之和）如果赔款大于等于实际价值，则按实际价值赔付，即：赔款=实际价值；如果赔款小于实际价值，则按实际计算出的赔款赔付。

Ⅱ

车损险赔款计算72事故责任比例一般分为:

对事故负全部责任责任比例100%

对事故负主要责任责任比例90%、80%、70%、60%

对事故负同等责任责任比例50%

对事故负次要责任责任比例40%、30%、20%、10%

单方肇事事故责任比例100%Ⅱ

车损险赔款计算73免赔率

一般包括：

▼事故责任比例免赔率

▼违反安全装载规定免赔率

▼同一保险年度内多次出险每次加扣的免赔率

▼非约定驾驶员驾驶保险车辆肇事后需要加扣的免赔率一般公司人保（家庭自用、非营业）全部责任20%15%主要责任15%10%同等责任10%8%次要责任5%5%单方肇事20%15%Ⅱ

车损险赔款计算74

①按事故责任比例应负赔偿金额超过赔偿限额

赔款=赔偿限额×（1-免赔率）

②按事故责任比例应负赔偿金额低于赔偿限额

赔款=应负赔偿金额×（1-免赔率）

Ⅲ

三责险赔款计算751.甲车投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险20万元，乙车投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险30万元。两车互撞，甲车承担70%责任，车损5000元，乙车承担30%责任，车损3500元，按条款规定主要责任免赔率为15%、次要责任免赔率为5%，则甲、乙两车能获得多少保险赔款？解：甲、乙两车的赔款理算分别为：（1）交强险赔偿：作为甲车三者的乙车损失为3500元，大于交强险中财产损失赔偿限额的2000元，所以保险公司应赔偿甲车2000元。作为乙车三者的甲车损失为5000元，大于交强险中财产损失赔偿限额的2000元，所以保险公司应赔偿乙车2000元。

Ⅴ赔款计算例题76Ⅴ赔款计算例题（2）商业车险：甲车车损赔偿=（实际损失-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和）

=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元甲车三者赔偿=（三者损失金额-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和）

=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5元乙车车损赔偿=（实际损失-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和）

=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元乙车三者赔偿=（三者损失金额-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和）

=（5000-2000）×30%×（1-5%）=855元（3）甲车赔款理算总额=2000+1785+892.5=4677.5元。（4）乙车赔款理算总额=2000+427.5+855=3282.5元。77Ⅴ赔款计算例题2.甲车投保交强险及商业三者险20万元，发生交通事故后撞了一骑自行车的人，造成自行车上乙、丙两人受伤，财物受损，其中乙医疗费7000元，死亡伤残费50000元，财物损失2500元，丙医疗费8000元，死亡伤残费35000元，财物损失2000元，经事故处理部门认定甲车负事故70%的责任。条款规定主要责任的免赔率为15%。则甲车能获得多少保险赔款？78

计算完赔款以后，要缮制赔款计算书。

赔款计算书应该分险别项目计算，并列明计算公式。

赔款计算应用计算机出单，应做到项目齐全、计算准确。

业务负责人审核无误后，在赔款计算书上签署意见和日期，然后送交核赔人员。

2.缮制赔款计算书79如果你是保险公司赔付结案接受报案现场查勘损失确定赔款理算核赔80

核赔1核赔的意义核赔是指负责理赔质量的人员在授权范围内按照保险条款及公司内部的有关规章制度对赔案进行审核的工作。核赔不是简单地完成对单证的审核，而是对整个赔案处理过程所进行的控制，是保险公司控制业务风险的最后关口。812.核赔的流程

核赔审核单证核定保险责任审核赔款计算核定车辆损失及赔款核定人员伤亡及赔款核定其他财产损失及赔款核定施救费用核赔处理核赔意见上级核赔823主要内容包括：

1）审核单证

①审核被保险人提供的单证、证明及相关材料是否齐全、有效，有无涂改、伪造等。

②审核经办人员是否规范填写有关单证。

③审核相关签章是否齐全。

2）核定保险责任①被保险人与索赔人是否相符。

②出险车辆的厂牌型号、牌照号码、发动机号码、车架号与保险单证是否相符。

③出险原因是否为保险责任。

④出险日期是否在保险期限内。

⑤赔偿责任是否与保险险别相符。

⑥事故责任划分是否准确合理。833）核定车辆损失及赔款①车辆损失项目、损失程度是否准确合理。

②更换件是否进行询报价，定损项目与报价项目是否一致。③拟赔款金额是否与报价金额相符。

4）核定人身伤亡损失与赔款①伤亡人员数、伤残程度是否与调查情况和证明相符。

②人员伤亡费用是否合理。

③被抚养人口、年龄是否属实，生活费计算是否合理。

5）核定其他财产损失

应根据照片和被保险人提供的有关货物、财产发票、有关单证，核实所确定的财产损失和损失物资残值等是否合理。846）核定施救费用

审核涉及施救费用的有关单证和赔付金额。

7）审核赔付计算

审核赔付计算是否准确，免赔率使用是否正确，残值是否扣除等。

8）核赔权限

属于本公司核赔权限的，审核完成后，核赔人员签字并报领导审批。属于上级公司核赔的，核赔人员提出核赔意见，经领导签字后，报上级公司核赔。在完成各种核赔和审批手续后，转入赔付结案程序。85如果你是保险公司赔付结案接受报案现场查勘损失确定赔款理算核赔861.结案登记2.单据清分3.案卷管理赔付结案871）业务人员根据核赔的审批金额，填发《赔款通知书》及赔款收据，被保险人在收到《赔款通知书》后在赔款收据上签章，财会部门即可支付赔款。在被保险人领取赔款时，业务人员应在保险单正、副本上加盖"××年××月××日出险，赔款已付"字样的印章。2）被保险人领取赔款后，业务人员按照赔案编号，输录《保险车辆赔案结案登记》，同时在《报案、立案登记簿》备注栏中注明赔案编号与日期，作为续保时是否给付无赔款优待的依据。1.结案登记88

赔付结案时，应进行理赔单据的清分：

一联赔款收据交被保险人；

一联赔款收据连同一联赔款计算书送会计部门作付款凭证；

一联赔款收据和一联赔款计算书或赔案审批表，连同全案的其他材料作为赔案案卷。2.单据清分89

理赔案卷应按照一案一卷整理、装订、登记、保管。赔款案卷应单证齐全，编排有序，目录清楚，装订整齐，照片与原始单证应粘贴整齐并附必要的说明。一般的理赔案卷单证包括：

赔款计算书、赔案审批表、出险通知书、汽车保险单及批单的抄件、事故责任认定书、事故调解书、判决书或其他出险证明文件、现场查勘报告、保险车辆定损协议书及其财产损失清单、询报价单、第三者及车上人员伤亡的费用清单、照片、有关原始单据、权益转让书，以及其他有关的证明与材料等。3.案卷管理90典型事故处理要点（一）单方小额车损事故：

理赔所需资料：

1、索赔申请书（盖章）

2、驾驶证原件拍照

3、行驶证原件拍照

4、修车发票及明细（1000元以上）

5、施救费发票

要点：1、现场报案

2、查勘人员现场查勘定损领款需要资料：

1、转帐支付授权书（盖章）

2、赔款收据（盖章）1000元以下可领现金，需客户柜面领取赔款授权书盖章91典型事故处理要点（二）单方涉及车上人伤事故理赔所需资料：

1、索赔申请书（盖章）

2、驾驶证原件

3、行驶证原件

4、交通事故认定书及调解书

5、修车发票及明细

6、施救费发票

7、事故现场照片

8、伤者相关医疗票据要点：1、现场报交警及保险公司

2、查勘人员现场及人伤查勘

3、及时治疗伤者相关票据领款需要资料：

1、转帐支付授权书（盖章）

2、赔款收据（盖章）92典型事故处理要点（三）双方及多方事故要点：1、现场报交警

2、报保险公司

3、查勘人员现场查勘索赔需提交资料1、索赔申请书(盖章)2、驾驶证原件3、行驶证原件4、交通事故认定书5、事故赔偿调解书或判决书6、修车发票7、施救费发票涉及物损的：

8、事故现场照片

9、物损照片10、物损损失清单领款需要资料：

1、转帐支付授权书（盖章）

2、赔款收据（盖章）93典型事故处理要点（四）涉及三者人伤事故索赔需提交资料：1、索赔申请书(盖章)2、驾驶证原件3、行驶证原件4、交通事故认定书5、事故损害赔偿调解书或判决书6、诊断证明7、医疗发票及明细8、住院病例复印件9、死亡证明、验尸报告10、户口注销证明11、被抚养人户籍证明12、伤者及护理人员实际减少的工资证明13、经济赔偿凭证要点：1、现场报交警及保险公司

2、人伤查勘

3、及时治疗伤者保存相关票据领款需要资料：

1、转帐支付授权书（盖章）

2、赔款收据（盖章）94典型事故举例（一）轻微事故的查勘与损伤评估1．日产骊威轿车停放在楼下被路过的车撞伤（1）事故介绍某日早上，于先生从家里出来准备开着自己停放在楼下的日产骊威去上班。95

于先生是一位汽车维修人员，又是一位细心的人，他知道要延长汽车的使用寿命，要保证行车安全，应该在出车前、行车中、收车后对自己车辆的一些情况做一些检查，如轮胎的安全技术情况是否正常（气压是否合适、花纹沟里是否有石子等）、各种安全仪表和刮水器是否有效、冷却液是否充足、是否存在三漏（漏水、漏油、漏气）的情况，以及车身是否有伤等。所以，他在出发之前一般都要绕着自己的爱车转一圈，结果发现自己的爱车左前门有变形。他立即感觉到，可能车停在楼下时，被路过的车撞伤，但是撞车者已经离开了。96（2）报案

于先生拨打了保险公司的报险电话，保险公司工作人员询问了于先生车牌号码，核实了车辆的承保信息，询问记录了于先生的联系方式、出险地点，并简单询问了事故经过，告知于先生在现场等待，将有查勘员与于先生取得联系。97（3）接受报案

查勘员接到保险公司坐席的电话，并询问了相关信息，得知于先生保了交强险和商业险中的车损险。查勘员做了一些查勘准备（带上工具、表格等），及时跟于先生取得了联系，并告知于先生自己会尽快到达事故现场。98（4）现场查勘5min后查勘员到达事故现场，并对事故现场进行查勘，拍摄了现场照片（方位照相、概貌照相、中心照相、细目照相，两证、车牌号），如图11-1所示，询问了当事人相关情况。99中心照相

100（5）车辆损伤情况

左前门有变形。左前门有变形101（6）定损

由于车损情况一目了然，而且在查勘员自己的权限内，所以查勘员询问于先生是到4S店修车还是到普通修理厂修，于先生选择了到普通修理厂修。查勘员出具《机动车辆保险索赔申请书》或《车辆查勘定损单》（各保险公司有所不同），并填上被保险车辆的相关信息。因为是轻微事故，所以查勘员当场定损，按照当地市场行情确定：左前门整形喷漆260元。事故当事人填写事故经过，并签字确认。102（7）告知客户索赔事项

查勘员告知于先生：这起事故应按停放被撞处理，有30%免赔。查勘员告知于先生：等车修好后，拿着《机动车辆保险索赔申请书》或《车辆查勘定损单》、修理厂修车发票、行驶证、驾驶证、被保险人身份证及账户，到保险公司办公地，办理赔偿处理手续。一般在办理手续后的7个工作日内，会将赔付款打到被保险人的账户上。1032．日产广汽丰田凯美瑞单车停放被划伤（1）事故介绍某日中午，韩女士从楼上下来准备开着自己停放在楼下的广汽丰田凯美瑞轿车出去办事。准备上车走时，发现自己的爱车从左前门一直到左后门有划痕。她感觉到，可能车停在楼下时，被调皮的孩子划伤了。104（2）报案

韩女士拨打了保险公司的报险电话，保险公司工作人员询问了韩女士车牌号码，核实了车辆的承保信息，并询问记录了韩女士的联系方式、出险地点，并简单询问了事故经过，告知韩女士在现场等待，将有查勘员与韩女士取得联系。105（3）接受报案

查勘员接到保险公司坐席的电话，并询问了相关信息，得知韩女士承保了交强险、车损险、划痕险等。查勘员做了一些查勘准备（带上工具、表格等），及时跟韩女士取得了联系，并告知韩女士自己会尽快到达事故现场。106（4）现场查勘10min后查勘员到达事故现场，并对事故现场进行查勘，拍摄了现场照片（方位照相、概貌照相、中心照相、细目照相，两证、车牌号），询问了韩女士相关情况。107（5）车辆损伤情况左前门一直到左后门有划痕。左前门和左后门处划痕

108（6）定损为防止假划痕和二次报案，查勘员用粗砂纸对划痕部位进行了打磨。用砂纸打磨过的划痕部位109

查勘员询问韩女士是到4S店修车还是到普通修理厂修，韩女士选择到自己品牌车的4S店维修。查勘员出具《机动车辆保险索赔申请书》或《车辆查勘定损单》（各保险公司有所不同），并填上被保险车辆的相关信息。因为是划痕事故，所以查勘员当场定损，按照当地市场行情确定：左前门喷漆240元、左后门喷漆240元。事故当事人填写事故经过，并签字确认。110（7）告知客户索赔事项

查勘员告知韩女士：您的爱车保了划痕险（保额为2

000元），一年最高赔付限额2

000元，前段时间，您的爱车两次有划痕，我公司已经赔付了1

600元了，这一次的修理费超过了400元，超过部分需要您自己来承担。111

查勘员告知韩女士：等车修好后，拿着《机动车辆保险索赔申请书》或《车辆查勘定损单》、修理厂修车发票、行驶证、驾驶证、被保险人身份证及账户，到保险公司办公地办理赔偿处理手续，一般会在办理手续后的7个工作日内，会将赔付款打到被保险人的账户上。112（二）一般事故的查勘与损伤评估1．单方事故—桑塔纳3000躲车撞树（1）事故介绍某日上午，张女士上班路上，为了躲避对面来车撞到了路旁的树上。113（2）报案

张女士拨打了保险公司的报险电话，保险公司工作人员询问了张女士车牌号码，核实了车辆承保信息，询问记录了张女士的联系方式、出险地点，并简单询问了事故经过，告知张女士在现场等待，将有查勘员与张女士取得联系。114（3）接受报案

查勘员接到保险公司坐席的电话，并询问了相关信息，得知张女士保了交强险、商业三者险和车损险。查勘员做了一些查勘准备（带上工具、表格等），及时跟张女士取得了联系，并告知张女士自己会尽快到达事故现场。115（4）现场查勘8min后查勘员到达事故现场，发现车辆损失较严重，建议张女士报交警处理，于是张女士拨打了122交警报案电话，交通警察随后到达事故现场。经交警查勘核实，确定该事故真实有效。116

查勘员查勘了事故现场，拍摄了现场照片（方位照相、概貌照相、中心照相、细目照相、两证、车牌号），询问了当事人相关情况。中心照相117

查勘员询问张女士是到4S店修车还是到普通修理厂修，张女士选择到附近的维修厂修车。查勘员出具《机动车辆保险索赔申请书》或《车辆查勘定损单》（各保险公司有所不同），并填上被保险车辆的相关信息。事故当事人填写事故经过，并签字确认。由于该车损失较大，不能现场定损，需要到维修厂拆检后再做完全定损。查勘员告知张女士到修理厂拆检后，联系查勘员，对车辆的各损失部件进行定损。118（5）事故责任划分

交通警察出具了《交通事故认定书（简易程序）》，证明张女士此次事故真实有效，无酒后、替换驾驶员等嫌疑。119（6）拆检与定损

该车到修理厂后，经过拆检确定车头右侧受损，前保险杠、冷凝器、散热器、右前大灯、前杠中间加强件、前杠骨架、水箱框架都有不同程度的损伤。120冷凝器被撞破

121前杠格栅断裂

122水箱固定爪破碎

123破碎的附件124

查勘员、客户、修理厂三方同时在场的情况下确定了该车的修理和更换项目，从而与客户达成赔付协议。

125损伤部位及维修情况价款/元损伤部位及维修情况价款/元更换前杠490更换前杠中间加强件35更换冷凝器300前杠喷漆200更换散热器280前杠骨架整形喷漆、水箱框架修复200更换右前大灯330定损情况表126（7）告知客户索赔事项

查勘员告知张女士：您的爱车的车损险为足额投保，所以您爱车的修理费用我公司全部赔付。定损人员告知张女士：等车修好后，拿着《机动车辆保险索赔申请书》或《车辆查勘定损单》、修理厂修车发票、行驶证、驾驶证、被保险人身份证及账户，到保险公司办公地，办理赔偿处理手续。一般会在办理手续后的7个工作日内，会将赔付款打到被保险人的账户上。1272．多方事故—夏利与骐达相撞（1）事故介绍某日中午，李先生到饭店吃饭，在倒车入位时不小心与一辆左转弯向前行的尼桑骐达轿车相撞。128（2）报案

李先生拨打了122交警报案电话，并拨打了保险公司的报险电话，保险公司工作人员询问了李先生车牌号码，核实了车辆承保信息，询问记录了李先生的联系方式、出险地点，并简单询问了事故经过，告知李先生在现场等待，将有查勘员与李先生取得联系。129（3）接受报案

查勘员接到保险公司坐席的电话，并询问了相关信息，得知李先生只保了交强险。查勘员做了一些查勘准备（带上工具、表格等），及时跟李先生取得了联系，并告知李先生自己会尽快到达事故现场。130（4）现场查勘10min后查勘员到达事故现场，这时交通警察已经到了现场。查勘员查勘了事故现场，拍摄了现场照片（方位照相、概貌照相、中心照相、细目照相、两证、车牌号），询问了李先生相关情况。131概貌照相

132接触点照相

133

查勘员询问李先生是到4S店修车还是到普通修理厂修，李先生选择到附近的维修厂修车。查勘员出具《机动车辆保险索赔申请书》或《车辆查勘定损单》（各保险公司有所不同），并填上被保险车辆的相关信息。事故当事人填写事故经过，并签字确认。由于骐达车有的损伤部位不能现场确定，需要到维修厂拆检后再做完全定损。查勘员告知李先生到修理厂拆检后，联系查勘员，对车辆的各损失部件进行定损。134（5）事故责任划分

交通警察出具了《交通事故认定书（简易程序）》，判李先生倒车时观察不清，负事故的全责。135（6）车辆损伤情况①从外表看，夏利右后尾灯损坏，右后叶子板变形。②骐达车前杠右侧受损，右前大灯损坏，右前叶子板轻微变形。③夏利车损伤部件较清晰，而骐达车需进一步拆检。136（7）拆检与定损

李先生将车开到修理厂，修理厂拆检结果如下。夏利车：右后尾灯损坏，应更换；右后叶子板变形，应整形修理。137夏利右后尾灯损坏，右后叶子板变形138

骐达车：将右前大灯拆下检查，发现大灯固定爪断开，壳体破碎损坏，加上大灯表面划痕较深，大灯应更换；中网卡抓断开，应更换；前叶子板需要整形喷漆；前杠右侧需要修复。骐达前杠右侧、右前大灯、右前叶子板、中网损坏139

查勘员、客户、修理厂三方同时在场的情况下确定了该车的修理和更换项目，从而与客户达成赔付协议。140车型损伤部位及维修情况价款（元）夏利轿车更换右后尾灯50右后叶子板整形200骐达轿车前叶子板整形喷漆200前杠右侧修复200更换右前大灯450更换中网300定损情况表141（8）告知客户索赔事项

查勘员告知李先生：等车修好后，拿着《机动车辆保险索赔申请书》或《车辆查勘定损单》、修理厂修车发票、行驶证、驾驶证、被保险人身份证及账户，到保险公司办公地，办理赔偿处理手续，一般会在办理手续后的7个工作日内，会将赔付款打到被保险人的账户上。142

查勘员并向李先生作了如下说明。①夏利轿车。因为夏利车只保了交强险，所以夏利车的维修费用保险公司不予赔偿。②骐达轿车。因骐达轿车总维修费用为1

150元（在交强险2

000元范围内），所以夏利车保险公司赔付骐达车1

150元，其中100元属于无责代赔。（平安保险公司）143（三）重大事故的查勘与损伤评估1．奇瑞旗云轿车雨天与五菱微型车相撞（1）事故介绍某日下午十三点，下着中雨。车主周先生驾驶一辆奇瑞旗云轿车在十字路口因雨天路滑，视线不清，与吴先生驾驶的五菱微型车相撞，导致两辆车受损，周先生受伤。144（2）报案

吴先生拨打了122交警报案电话，由于周先生受伤，随即拨打120了急救电话。吴先生又拨打了保险公司的报险电话，保险公司工作人员询问了吴先生车牌号码，核实了车辆承保信息，询问记录了吴先生的联系方式，并简单询问了事故经过，告知吴先生在现场等待，将有查勘员与吴先生取得联系。145（3）接受报案

查勘员接到保险公司坐席的电话，询问了相关信息，并及时跟吴周先生取得了联系，并告知吴先生自己会尽快到达事故现场。146（4）现场查勘

查勘员到达事故现场时，交通警察已经在场，随后120救护车也到了，并将周先生拉走。查勘员拍摄了现场照片（方位照相、概貌照相、中心照相、细目照相、两证、车牌号），询问了当事人相关情况。147不同方向的方位照相148

由于车辆损失较大，所以查勘员建议将车移至修理厂维修，拆检后再做定损。查勘员询问吴先生和随后赶到的周先生的家属，他们的车是到4S店修还是到大修厂修。149

他们希望查勘员介绍一家修理厂，查勘员介绍了附近的一家二级汽车维修企业。随后，查勘员出具了《机动车辆保险索赔申请书》或《快速理赔报告》或《定损单》（各保险公司有所不同），并填上被保险车辆的相关信息，事故当事人填写事故经过，并签字。查勘员协助吴先生和随后赶到的周先生的家属联系了修理厂，并将车拖到修理厂。150（5）事故责任划分

交通警察出具了《交通事故认定书（简易程序）》，判五菱车车主负主要责任，奇瑞车车主负次要责任。划分事故责任的原因是这起事故是在一个没有红绿灯的交叉路口，奇瑞车车主周先生由东向西行驶，行驶到路口中间的时候，被刚进入路口的由北向南行驶的五菱车碰撞，造成车辆失控，撞在路边的柱子上。151（6）车辆损伤情况

奇瑞车前部损伤严重，侧面也有较严重的损伤；五菱车的前部损伤非常严重。奇瑞旗云轿车前部损坏照片五菱微型车前部损坏照片152（7）人员伤亡情况

奇瑞车主周先生胳膊骨折，从驾驶室出来后被送医院进行治疗。查勘员会对周先