汽车保险承保实务

第4章汽车保险承保实务

§

4.1保险展业

§

4.2投保业务

§

4.3核保业务

§

4.4签发单证

§

4.5批改和续保

承保流程：投保核保签发单证批改续保展业展业人员制定方案保险人审查保单，询问保险标的和被保险人情况，决定是否接受投保期间标的所有权改变，或更改取消合同，需批改合同。投保人可续保如果接受，合同成立投保人提出要求，填写保单；协商确定保费交付办法承保实质上是双方订立合同的过程。§4.1保险展业（自学）保险展业是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品的服务。

4.1.1、做好展业准备

4.1.2、开展保险宣传

4.1.3、提升展业绩效

4.1.4、制定保险方案4.1.1、做好展业准备业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备：1．理论知识（1）了解《保险法》、《合同法》和本公司的相关规定。（2）掌握保险尤其车险的知识。（3）掌握车辆知识，如结构、常见风险、预防方法等。2．市场情况（1）调查辖区的汽车量、承保情况、事故频率、出险赔付等，同时，掌握市场动态和竞争对手的展业方向。（2）了解客户车型、目前的承保公司、保险期限，做好公关工作。对一些大客户，如大型企业，须对其做好调查。3．制定展业计划和目标（1）制定月、季、年度展业计划，确定展业目标。（2）做好续保工作。4.1.2、开展保险宣传保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的保险意识具有重要的作用。在我国，由于国内保险业务停办了20年，导致保险意识淡薄，不少人对保险比较陌生，有些企事业单位的领导对保险的职能和作用也认识不够。保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座谈会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、印发宣传材料等。4.1.3、提升展业绩效

提升展业绩效的渠道：

一、努力提高业务人员素质；二、广设代理机构，建立广阔的服务网络；三、充分发挥经纪人作用，积极开展大型客户业务、跨地区业务。

4.1.4、制定保险方案保险方案制定原则（1）充分保障原则最大限度分散风险。用最小的成本实现最大的保障，且防止不必要的保障。（2）充分披露原则根据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生对投保人不利的规定要详细告知。如责任免除内容、免赔率规定等。

保险方案的主要内容（1）保险人情况介绍；（2）投保标的风险评估；（3）保险方案的总体建议；（4）保险条款以及解释；（5）保险金额和赔偿限额的确定；（6）免赔额以及适用情况；（7）赔偿处理的程序以及要求；（8）服务体系以及承诺；（9）相关附件。第4章汽车保险承保实务

§

4.1保险展业

§

4.2投保业务

§

4.3核保业务

§

4.4签发单证

§

4.5批改和续保

§4.2.投保业务

4.2.1投保单内容

投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿。

1.投保单内容（1）投保人和被保险人情况：姓名、地址（2）驾驶员情况（3）保险车辆情况：车本身资料、车的使用（4）投保险种及期限（5）投保人签单：二个“确认”——确认属实确认知道1.投保单内容——投保人和被保险人情况（1)投保人与被保险人姓名主要目的是确定其资格问题。投保人是保险合同不可缺少的当事人。投保人除应当具有相应权利能力和行为能力外，对保险标的必须具有保险利益。因此，投保人应当在投保单上填写自己的姓名，以便保险人核实其资格，避免出现保险纠纷。

被保险人必须是保险事故发生时遭受损失的人，即受保障的人；因此，投保单上必须注明被保险人的姓名。

（2)投保人与被保险人地址

投保单上需要填具投保人与被保险人的详细地址、邮编、电话及联系人，以便于联系和作为确定保险费率的参考因素。

作为确定保险费率的参考因素：

不同地区汽车保有量、道路状况、治安状况不同，危险因素也就不一样，这是厘定费率的依据。1.投保单内容——投保人和被保险人情况（2）驾驶员情况

我国以前车险以“从车费率”为主，保单没有要求填具驾驶员情况。现在过渡到“从人费率”为主，保单需要提供驾驶员情况，如驾驶员的住址、性别、年龄与婚姻状况、健康状况、驾龄、违章情况等，这是确定保费的重要依据。1.投保单内容——驾驶员情况①驾驶员情况——年龄按照年龄分组表明：

24岁以下青年人，年轻气盛，性情不稳，喜欢开快车，因而发生交通事故的概率较高，且易导致恶性事故；

54岁以上老年人，驾车速度较慢，但因反应相对迟钝，也易导致事故，但致命事故比例较小，一般为小事故；

22岁至50岁之间中年人，除生理条件具有一定的优势外，一般具有一定驾驶经验，分析和判断能力较强，同时，有稳健的心态和较强的责任感，所以，驾车相对安全。1.投保单内容——驾驶员情况1.投保单内容——驾驶员情况1994年美国全国交通事故按照年龄段分析情况1.投保单内容——驾驶员情况②驾驶员情况——性别交通肇事同性别有密切关系。

整体情况：男性驾员重大事故肇事概率较女性高。

原因：

1.男性性别特征决定其更具冒险性，整体车速较快。

2.酗酒肇事事故中男性比例明显高于女性。

根据美国调查资料:1994年在美国的1.751亿持照驾员中男性占51%，女性占49%，但是，在涉及致命的重大交通事故的驾员中男性占4.29%，远远大于女性的1.69%。1.投保单内容——保险车辆情况3、保险车辆情况（1)汽车本身资料

包括号牌号码、厂牌型号、发动机号、车架号、车辆种类、座位／吨位、车辆颜色等内容。

（2)汽车所有与使用情况a.该汽车所属性质是什么?单位性质，企事业单位、党政机关b.该汽车是否为分期付款购买的?是，选择较宽险种c.该汽车的行驶证所列明的车主是谁?与投保人不一致时注明d.该汽车的使用性质是什么?营业、非营业e.行驶区域如何?1.投保单内容——保险车辆情况号牌号码填写车辆管理机关核发的号牌号码并注明底色。如鲁H00099（黄）鲁QA0398（黄）填写号牌号码应与行驶证号牌号码一致1.投保单内容——保险车辆情况

[小知识]

大型民用车——黄底黑字；小型民用车——蓝底白字；外籍车——黑底白字；军用车——白底红中文字黑数字。

1.投保单内容——保险车辆情况厂牌型号国产车型号编制夏利轿车TJ7100进口车型号编制奔驰Benz

宝马BMW

奥迪Audi1.投保单内容——保险车辆情况奔驰Benz型号（补充）

分三部分前部字母表示类型和级别

中部数字表示排量如280、300及500分别表示排量为2.8L、3L及5L

尾部字母有一定含义

L表示为加长车型，Diesel表示为柴油。

如S600L则表示排量为6L的高级加长型轿车A级小型单厢车C级小型轿车E级中级轿车S级高级轿车M级SUVG级越野车，V级多功能厢式车SLK小型跑车CLK中型跑车SL高级跑车，CL高级轿跑车SLR超级跑车1.投保单内容——保险车辆情况宝马BMW型号（补充）

宝马公司主要有轿车、跑车、越野车三大车种。

轿车有3、5、7和8四个系列第1个数字为系列号，第2和第3个数字表示排量，最后的字母：i表示燃油喷射、A表示自动挡、

C表示双座位、S表示超级豪华如318iA表示为3系列，排量为1.8L，燃油喷射，自动挡；850Si表示8系列轿车，排量为5.0L，超级豪华型，燃油喷射。1.投保单内容——保险车辆情况宝马BMW型号（补充）

跑车型号用Z打头：主打车型有Z3、Z4、Z8等，数字越大表示越高级。

越野车用X打头：代表车型是X51.投保单内容——保险车辆情况奥迪Audi型号（补充）

A系列：如奥迪A2、A3、A4、A6、A8系列等。后面的数字越大表示等级越高：

A2、A3系列是小型轿车；

A4系列是中级轿车；

A6系列是高级轿车；

A8系列是豪华轿车(目前A8是奥迪最高档的轿车)

S系列：S系列多是高性能车型，但并非是越野车主要有S3、S6及S8等；

TT系列：则全部是跑车。1.投保单内容——保险车辆情况奥迪Audi型号

（补充）

A系列与S系列的区别：

1.两者摸样差不多；

2.S系列都为4轮驱动装有全时四轮驱动装置

3.S系列发动机强劲部分装有涡轮增压装置

4.S系列轮胎比较扁平具有良好的操纵稳定性能1.投保单内容——保险车辆情况发动机号及车架号

发动机号和车架号是生产商在发动机和车架上打印的号码，可根据车辆行驶证填写；

对于有V1N号的车辆，应以VIN号代替车架号。1.投保单内容——保险车辆情况车辆识别代码

VehicleIdentificationNumber（补充）

VIN码由17位字符组成，俗称十七位码。它包含车辆生产厂家、年代、车型、车身型式及代码、发动机代码及组装地点等信息。VIN码各位说明1．1～3位（WMI）：制造厂、品牌和类型；2．4～8位（VDS）：车辆特征：

轿车：种类、系列、车身类型、发动机类型及约束系统类型；

MPV：种类、系列、车身类型、发动机类型及车辆额定总重；载货车：型号或种类、系列、底盘、驾驶室类型、发动机类型、制动系统及车辆额定总重；客车：型号或种类、系列、车身类型、发动机类型及制动系统。1.投保单内容——保险车辆情况车辆识别代码

VehicleIdentificationNumber（补充）3．第9位：校验位，按标准加权计算（参见《世界汽车识别代号（VIN）资料手册》P21～23）。4．第10位：车型年份

5．第11位：装配厂；6．12～17位：顺序号。

1980A1987H1994R20011200881981B1988J1995S20022200991982C1989K1996T200332010A1983D1990L1997V200442011B1984E1991M1998W200552012C1985F1992N1999X200662013D1986G1993P2000Y20077

1.投保单内容——保险车辆情况车辆种类

按照车辆行驶证上注明的车辆种类填写。主要包括

1）货车、客车、特种车等种类。

2）国产车与进口车种类。

1.投保单内容——保险车辆情况平安公司车辆种类（补充）(一)车辆种类

1、客车：座位(包括驾员座)以机动车行驶证载明的座位为准。

2、货车：按其载重量分档计费客货两用车按客车或货车中的高档费率计费。

3、挂车

4、油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车

5、起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车、救护车、监测、消防、清洁、医疗、救护、电视转播、雷达、X光检查、邮电车辆、大型联合收割机或其他专用车辆

6、摩托车

1.投保单内容——保险车辆情况平安公司车辆种类（补充）

(二)A、B类车辆种类划分标准：

1、A类车辆是指：

(1)整车进口的一切机动车辆

(2)主要零配件由国外进口，国内组装的套牌车辆

(3)合资企业生产的16座以上(含16座)的客车

(4)外资、合资企业生产的摩托车

(5)合资企业生产的国产化率低于70%的机动车辆。

2、B类车辆是指除A类车辆以外的机动车辆。

1.投保单内容——保险车辆情况太平洋公司车辆种类（补充）（一）车辆种类

1、车辆类型中“以下”二字，是指不含其本身的意思。

2、客车3、货车4、农用车5、集装箱车6、挂车

7、特种车：分为以下四类特种车(1)：油罐车、气罐车、液罐车、水泥罐车、冷藏车等，特种车(2)：起重车、装卸车、工程车，适用于各种有起重、装卸、升降等工程设备或功能的专用车辆。特种车(3)：救护车、电视转播车、监测车、消防车、清洁车及医疗车特种车(4)：专指运钞车

8、其他车辆：指除费率表内列明车辆类型之外的其余所有车辆

1.投保单内容——保险车辆情况太平洋公司车辆种类（补充）

(二)国产、进口车辆划分标准

1、进口车辆是指满足以下任一条件的车辆：

(1)整车进口的一切机动车辆；

(2)主要零配件由国外进口，国内组装的套牌车辆；

(3)合资企业生产的16座以上(含16座)的客车；

(4)下列车辆品牌和车型：北京切诺基V6、广州本田、上海别克、上海帕萨特、湖北雷诺、长春奥迪系列、天津丰田。

(5)其他合资企业生产的国产化率低于70%的机动车辆。

2、国产车辆是指除进口车辆以外的机动车辆。

3、对于难以明确进口、国产的车辆，按高档保费计算。

1.投保单内容——保险车辆情况座位／吨位

根据行驶证注明的座位和吨位填写。客车填座位货车填吨位客货两用车填写座位／吨位如BJ630客车填“16／”，解放CAl41货车填“／5，丰田DYNA客货两用车填写“5／1.75”

1.投保单内容——保险车辆情况初次登记年月

用来确定车龄

因为初次登记年月是理赔时确定保险车辆实际价值的重要依据，所以应按照车辆行驶证上的“登记日期”填写。

1.投保单内容——保险车辆情况使用性质

使用性质分为营业与非营业两类。

营业车辆指从事社会运输并收取运费的车辆；

非营业车辆是指各级党政机关、社会团体、企事业单位白用的车辆，或仅用于个人及家庭生活的车辆。1.投保单内容——保险车辆情况太平洋公司车辆使用性质（补充）

1、私人生活用车：个人或家庭所有并用于非经营的客车。

2、行政用车：党政机关、社会团体、企事业单位及其他组织所有并用于日常行政事务的车辆。

3、生产用车：企业、个人或家庭所有并用于完成商业性传递或保证自身经营活动正常运作的车辆。

4、营运车辆：由交通运输管理部门核发营运证书的用于从事客运、货运或客货两运的车辆。

5、租赁车辆：拥有国家管理部门核发的租赁许可证的单位所有并用于向他人租赁以收取租赁费用为目的的车辆。1.投保单内容——保险车辆情况所属性质

根据保险汽车的所有权，按照机关、企业、个人三类填写保险汽车的所属性质。车辆颜色

车辆颜色应与车辆行驶证上的车辆照片颜色一致。1.投保单内容——保险车辆情况行驶区域

省内

境内

出入境1.投保单内容——投保险种及期限情况保险金额和赔偿限额

分险种列明：车辆损失险第三者责任险附加险保险期限

通常为一年也可根据实际情况选择短期保险投保人签章

投保人在对投保单所填写的各项内容核对无误，并对责任免除和被保险人义务明示理解后，须在“投保人签章”处签章并填写日期。1.投保单内容——投保人签单

No:

欢迎您到xxxxxx保险股份有限公司投保!在您填写本投保单前请先详细阅读我公司的机动车辆保险条款，阅读条款时请您特别注意各个条款中的保险责任、责任免除、投保人、被保险人义务等内容并听取保险人就条款（包括责任免除条款）所作的说明。您在充分理解条款后，再填写本投保单各项内容，（请在需要选择的项目前的“□”内划“√”表示）。为了合理确定投保车辆的保险费，并保证您获得充足的保障，请您认真填写每个项目，确保内容的真实可靠。您所填写的内容我公司将为您保密。本投保单所填写内容如有变动，请及时到我公司办理变更手续。

XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单投保人投保人名称/姓名

投保车辆数辆联系人姓名固定电话移动电话

投保人住所

邮政编码□□□□□□被保险人自然人姓名：身份证号码□□□□□□□□□□□□□□□□□□法人或其他组织门名称：组织机构代码□□□□□□□□□被保险人单位性质□党政机关、团体□事业单位□军队（武警）□使（领馆）□个体、私营企业、□其他企业、□其他联系人姓名

固定电话

移动电话

被保险人住所

邮政编码

XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单投保车辆情况被保险人与车辆的关系□所有□使用□管理车主

号牌号码

号牌底色□蓝□黑□白□白蓝□其他颜色厂牌型号

发动机号

VIN码□□□□□□□□□□□□□□□□□车架号

核定载客人核定载质量千克排量/功率/KW车辆初次登记日期年月已使用年限年已行驶公里

车辆颜色□黑色□白色□红色□灰色□蓝色□黄色□绿色□紫色□粉色□棕色□其他颜色车辆种类□客车□货车□客货两用车□挂车□摩托车□拖拉机□农业运输车□特种车：请填写用途__＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿车辆使用性质□家庭自用□非营业用（不含家庭自用）□出租客运□公交客运□公路客运□旅游客运□租赁□营业性货运车辆安全配置□防盗装置□ABS□安全气囊上两年度完整维护保养记录□有□无固定停放地点□有人看管的露天停车场所□地下停车场□车库□无人看管场所是否在我公司投保车辆保证保险□是□否是否投保新增设备□是□否XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单投保主险条款名称

约定驾驶员姓名驾驶证号码初次领证日期主驾驶人员

□□□□□□□□□□□□□□□□□□＿＿年＿＿月＿＿日从驾驶人员

□□□□□□□□□□□□□□□□□□＿＿年＿＿月＿＿日主驾驶人员上年交通违章记录□有□无保险期限＿＿年＿＿月＿＿日零时起至＿＿年＿＿月＿＿日二十四时止XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单□附加车辆停驶损失险：日赔偿金额_＿元×_＿天□车辆损失险□第三者责任险投保险种□车辆损失险：新车购置价_＿_＿_＿_＿元□第三者责任险□附加车上人员责任险投保人数_＿_＿人投保人数_＿_＿人□附加车上货物责任险□附加盗抢险□附加玻璃单独破碎险□国产玻璃□进口玻璃

□附加自燃损失险

□附加车身划痕损失险

□附加火灾、爆炸、自燃损失险

□附加无过失责任险

□不计免赔特约

□车上货物责任险□无过失责任险

□救助特约

保险金额/赔偿限额保险费备注

保险费合计（人民币大写）：（￥：元）特别约定

保险合同争议解决方式选择□诉讼□提交_＿_＿_＿_＿_＿仲裁委员会仲裁XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。投保人声明：保险人已将投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人作了明确说明，本人已充分理解；上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。投保人签名/签章：＿_＿_＿年_＿＿_＿月_＿_＿日XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单验车验证情况□已验车□已验证查验人员签名：＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日＿＿＿时＿＿＿分初审情况业务来源：□直接业务□个人业务□专业代理□兼业代理□经纪人□网上业务代理（经纪）人名称：上年度是否在本公司承保：□是□否业务员签字：＿＿＿年＿＿_月＿_＿_日复核意见

复核人签字：＿_＿_年＿＿_月＿＿_日注：阴影部分内容由保险公司人员填写4.2.2.投保的必要性（自学）（1）．遵守法律04、5、1《道交法》第17条：国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。06.7.1《机动车交通事故责任强制保险条例》第2条：在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险；第39条：机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款；第40条：上道路行驶的机动车未放置保险标志的，公安机关交通管理部门应当扣留机动车，通知当事人提供保险标志或者补办相应手续，可以处警告或者20元以上200元以下罚款。因此，购买交强险是遵纪守法的表现。（2）．规避风险交通事故、火灾、水灾、盗窃、雹灾、泥石流等。4.2.3.投保人在投保阶段的权益分析(自学)（1）知情权公司财务状况、条款含义

（2）选择权公司：经营范围、网点分布、售后服务、附加服务产品：保险责任、保险费率

（3）退保权合同生效前、合同生效后

（4）被保密的权利4.2.4投保方式选择（自学）常见投保方式

★上自家门★保险公司★电话投保★网上投保★代理人投保★经纪人投保4.2.5.投保注意事项

★如实告知

★及时交费★不重复投保

★不超额投保★了解责任开始时间★认真核对投保单第4章汽车保险承保实务

§

4.1保险展业

§

4.2投保业务

§

4.3核保业务

§

4.4签发单证

§

4.5批改和续保

核保：确定是否承保、承保条件、费率档次的过程。核保工作原则上采取两级核保体制。先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核保；然后由核保人员复核决定是否承保、承保条件及保险费率等。4.3.1核保的原则与意义（自学）

§4.3.核保业务一、核保机构1.核保原则（1）控制原则：控制业务质量，控制风险。（2）统一原则：确保产品和服务的统一，根据情况接受或拒绝客户。4.3.2核保制度的建立2.机构设置模式（1）分级设置模式。根据内部机构设置情况、人员配备情况、开展业务需要、业务技术要求等设立数级核保组织。如人保公司设立三级核保组织：省分公司、地市分公司（营业部）、县支公司（营业部）。这是我国普遍采用的一种模式。4.3.2核保制度的建立（2）个案分派模式。即根据投保金额、投保类型、投保申请的地理位置或递交投保申请的代理人分派个案，核保师可根据自己的专业、特长专门从事某一类型的个案，有利于提高效率。4.3.2核保制度的建立（3）核保中心模式。即在一定的区域范围内设立一个核保中心，通过网络技术，对所辖的业务实行远程核保。优点：一方面所有经营机构均可得到核保中心的技术支持，最大限度地实现技术和优势共享；另一方面核保中心可对各机构的经营行为实行有效控制和管理。

核保中心将成为今后保险公司核保的一个重要模式。网络技术的发展，为集中核保提供了有利的条件。

4.3.2核保制度的建立二.核保人员的资格与管理1.核保人员的资格管理：必须具备相应的条件并不定期培训2.核保人员的等级和权限一般分三个等级。等级不同，权限不同。（1）一级核保人：主要负责审核特殊风险业务，包括高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业务的核保、投保人特别要求业务的核保，以及下级核保人员无力核保的业务。同时，还应及时解决其管辖范围内出现的有关核保技术方面的问题，如果自己无法解决应及时向上级核保部门反映。

4.3.2核保制度的建立（2）二级核保人：主要负责审核非标准业务，包括不属于三级核保人业务范围的非标准业务，即在核保手册中没有明确指示核保条件的业务，主要是指在日常工作中可能出现的承保条件方面的问题，如保险金额、赔偿限额、免赔额等有特殊要求的业务。（3）三级核保人：主要负责对常规业务的核保，即按照核保手册的有关规定对投保单的各个要素进行形式上的审核，亦称投保单核保。

三.

核保手册即核保指南，是将公司对于机动车辆保险核保工作的原则、方针和政策，机动车辆保险业务中涉及的条款、费率以及相关的规定，核保工作中的程序和权限规定，可能遇到的各种问题及其处理的方法，用书面文件的方式予以明确。核保手册是核保工作的主要依据，内容涵盖核保原则、方针、政策、条款和费率的解释、保险金额确定、可能遇到的问题及处理方法、核保程序和权限等。通过核保手册，核保人员能按统一标准和程序进行核保，实现核保工作的标准化、规范化和程序化。

4.3.3核保的运作一、核保运作的基本流程

右图为某保险公司核保运作流程

二、核保的依据主要依据是核保手册三、核保的具体方式（1）标准业务核保和非标准业务核保（2）计算机智能核保和人工核保（3）集中核保和远程核保（4）事先核保和事后核保（1）标准业务核保和非标准业务核保

标准业务是指常规风险的业务。通常由三级核保人完成标准业务的核保工作。

非标准业务是指风险较大的业务，如保险价值浮动超过核保手册规定范围的业务、特殊车型业务、军车和外地车业务、高档车盗抢险业务等。

由二级或者一级核保人进行核保。

（2）计算机智能核保和人工核保计算机核保可大大缓解人工核保的压力，提高效率和准确性，减少核保过程中的人为负面因素。计算机不可能解决所有核保问题，对一些非程序化的、非常规业务的核保，仍离不开人员的参与。计算机智能核保与人工核保需要共存。

（3）集中核保和远程核保

集中核保可有效解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和经验最大限度的共享。困难是经营网点分散，缺乏便捷和高效的沟通渠道。

远程核保就是建立区域性的核保中心，利用互联网等现代通信技术，对辖区内的所有业务进行集中核保。

优点：不仅可以利用核保中心人员技术的优势，还可利用中心庞大的数据库，实现资源共享。同时，还有利于对经营过程中的管理疏忽及道德风险实行有效防范。（4）事先核保和事后核保事先核保是指投保人提出申请后，核保人员在接受承保之前对投保人及标的的风险进行评估和分析，决定是否承保。

事后核保是保险人承保后发觉保险标的风险超出核保标准规定而对保险合同做出淘汰的选择。

事后核保的结果表现为：继续承保；保险合同期满后不再续保；发现被保险人有错误申报的重要事实或欺诈行为后解除合同；行使合同的终止权终止合同效力等。

审查投保单验证查验车辆核定保险费率计算保费核保的重点项目

§4.3.4核保的主要内容1.审查投保单审查包括：

形式审查：内容是否完整、清楚内容审查：内容是否准确（验“证”）（结合行驶证：投保人、标的、种类、牌照、发动机号、底盘号、颜色）

2.验证结合投保车辆的有关证明（如车辆行驶证、介绍信等），进行详细审核。

3.查验车辆包括：数量较多可采用①重点车辆检查；②重点项目检查

①重点车辆检查•首次投保车辆•未按期续保车辆•投保三责后，又加保车损的车辆•申请增加附加险的•接近报废车辆•特种车辆•重大事故后修复的车辆

3.查验车辆

②重点项目检查•牌照、车型、发动机号、车架号、颜色是否与车辆行驶证一致——避免拼装车；•是否按期年检——避免报废车或不合格车•设备齐全性：消防配备、防盗装置等——控制风险•车辆技术状况、有无受损•操纵安全性：转向、制动、灯光、确定新旧及车况喇叭、刮雨器等

4.核定费率

应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况和保险公司的《机动车辆保险费率标准》，逐项确定投保车辆的保险费率。座位/吨位车龄5万以下5-10万10-15万15-20万基础保费费率基础保费费率基础保费费率基础保费费率6座以下1年以下1-2年2-3年3-4年4-5年5-6年6-7年7-8年8-9年9年以上4494834784534324224174114084040.409%0.441%0.436%0.413%0.394%0.385%0.380%0.375%0.372%0.369%6537036966596286156075995945891.024%1.102%1.091%1.033%0.985%0.963%0.951%0.939%0.931%0.923%11651254124211761121109610821069106010500.816%0.878%0.870%0.823%0.785%0.768%0.758%0.748%0.742%0.735%15731694167715871513148014611443143014180.890%0.958%0.949%0.898%0.856%0.838%0.827%0.817%0.810%0.803%人保家庭自用车损失险费率表座位/吨位车龄赔偿限额5万10万20万50万100万6座以下1年以下7308861021117912871-2年7829491093126313792-3年7719351077124413583-4年697824950109711984-5年668811935107911795-6年682828954110212036-7年7178701002115812647-8年7649261068123313468-9年8109831133130814299年以上8421021117713591484人保家庭自用车第三者责任险费率表项目费率浮动办法多险种同时投保1．同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠10%；2．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个附加险，附加险优惠4%；3．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附加险优惠6%。直接业务/网上投保1．

人保营业网点投保，费率优惠6%；通过互联网投保，费率优惠4%。提供详细信息投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠3%。驾驶人员或保险车辆交通违章记录1．上一年无交通违章记录，费率优惠5%；2．3＜上一年交通违章次数≤5，费率上浮5%；3．上一年交通违章次数＞5，费率上浮8%。完整的维护保养记录提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠5%。人保风险修正系数表指定驾驶员1．指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%；2．指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%。汽车安全性能1．有安全气囊或者ABS的车辆，车上人员责任险优惠3%；2．有固定车位/车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定位系统）的，全车盗抢险优惠5%。平均年行驶里程1．30000公里≤平均年行驶里程<50000公里，费率上浮5%；2．平均年行驶里程≥50000公里，费率上浮5～10%。行驶区域（仅适用于36座以上营运客车）1．省内行驶的，主险费率下浮5%；2．有固定营业路线的，主险费率下浮5%。注：1．浮动系数采用连乘方式；

2．车队费率浮动系数与单车风险修正系数不能同时使用；

3．仅适用于保险期限为一年及以上的保险单人保风险修正系数表（续）产地国产（部分损失）进口（部分损失）全部损失车辆类型费别车龄基本保费费率%基本保费费率%费率%

6座以下≤1新车购置价≤10万2101.044901.120.10新车购置价>10万2001.021801.09（1，5）2001.024901.07

>52601.255601.18

6座及以上

≤15801.195801.32（1，5）5601.196101.33

>55601.246701.34太保私人生活用车损失险费率表固定保费赔偿限额车辆类型

51020501005001000

6座以下7008009301430201030204530

6座及以上79090010701550249037405610太保私人生活用车第三者责任险费率表保费浮动项目浮动比例（%）行驶区域出入境+20境内0省内-2无赔款奖励上年发生赔款0上年无赔款-10连续2年无赔款-15连续3年无赔款-20连续4年无赔款-25连续5年及5年以上无赔款-30销售渠道营销0专业代理0兼业代理0直销-5电话销售-10网上销售-10太保私人生活用车保费浮动表太保私人生活用车保费浮动表（续）指定驾驶员同时满足以下两个条件时方可予以指定驾驶员浮动；1）保单上列名驾驶员人数不超过2个；并且2）投保或续保时能提供所有驾驶员的驾驶证。保单上仅指定1名驾驶员时：保单上指定2名驾驶员时：以两名驾驶员中浮动比例数值较大者（即浮动幅度较小者）计算。年龄驾龄浮动比例（%）男性女性≤25≤3-1-2>3-3-4（25，60）≤3-5-6（3，10）-6-7>10-7-8（60，70）≤10-3-3>10-4-45.计算保费

①一年保费

②短期保费：月率：10%20%30%40%50%60%