产险法律法规

财产保险相关法律法规讲解主要内容车险：理赔、电销大商、招投标业务中介业务:中介管理、相互代理信息查询反洗钱农险车险——理赔（一）理赔权限管理各公司应建立理赔岗位问责制原则上不能将车险核损、核赔权授予修理单位等非本公司系统内的各类机构或人员（二）直赔管控对签订直赔协议的修理单位，保险公司要详细审核修理单位提供的被保险人授权书、维修清单及发票采取银行转账方式，将保险赔款划入以承修事故车辆的修理单位为户名的银行账户，并通过电话回访或书面方式告知被保险人。车险——理赔（三）资金支付管控车险赔款金额超过人民币1万元以上的，保险公司应核对被保险人有效身份证件或其他身份证明文件，并留存有效身份证件或其他身份证明文件的复印件或影印件车险——电销电销“五统一”——人员、系统、号码、产品、运营（一）承保对象：分散性的个人业务（二）内控管理电销业务专用电脑系统和电话系统与保险公司核心业务系统实时对接与电销人员签订劳动合同并加强业务培训电销专用产品独立核算统一售后服务制度：单证管理、配送、收费、结算车险——电销（三）运营流程管控：专门团队人员负责员工培训、质量检查、单证管理、单证配送、客户回访、投诉处理（四）服务规范管控保险人说明义务：责任免除说明并提示阅读免责条款单证配送时效：48小时客户回访：72小时、100%大商、招投标业务（一）事前报告与事后审查制度1、适用范围：单笔大型商业保险（财产损失保险、责任保险），保险金额超过5亿元人民币或保费超过50万元人民币的；机动车辆保险，机动车辆在100辆以上或保费超过40万元人民币。

2、事前报告：保险协议签署前或投标前5日、书面报告、投标业务项目名称3、事后审查：投标结束的3日内、投标业务项目的招标书、投标书副本、再保险安排情况、总公司批复意见季后15日内、上一季度已承保的投标业务的情况、承保清单、书面报告大商、招投标业务（二）再保险管理严禁在未落实再保险的情况下，擅自对外承诺、签发保险单；严禁代出单（fronting）行为；严禁通过贴费（贴费率、贴条款、贴免赔额等）进行再保险大商、招投标业务（三）监管重点1、不严格执行经保监会审批或备案的保险条款和保险费率，擅自变更保险条款、任意扩展保险责任、任意调整保险费率，免费赠送附加险或其它险种，使用未经保监会备案的保险条款和保险费率；2、任意拆分危险单位；3、违规共保、贴费分保；4、经营数据不真实，坐扣保费、阴阳单证、账外账、虚挂应收、违规批单退费、违规支付手续费、虚假赔案等；5、在正式投标协议之外，以补充协议、约定、备忘录等方式，承诺向投保人、被保险人及招标方变相支付费用或给予其他利益；6、未按本通知要求在规定的时间内报送相关资料的，或报送资料不全的，或有故意隐瞒不报。

中介业务——中介管理《保险公司中介业务违法行为处罚办法》（一）制度机制中介业务管理制度中介业务违法行为责任追究机制代理业务定期核查制度（代理业务合规经营档案）（二）代理人行为纠错报告及时纠正、终止其代理权、10个工作日内报告：1、严重侵害投保人、被保险人或者受益人的合法权益2、利用保险业务进行非法集资、传销或者洗钱等非法活动《保险公司中介业务违法行为处罚办法》（三）保险公司及其工作人员“九不得”合同外利益欺骗投保人、被保险人、受益人“三虚”套费牟取不正当利益挪用、截留、侵占保费虚假理赔委托无合法资格机构或人员从事保险销售活动虚假报告、报表、文件、资料中介业务——相互代理保险公司在住所地以外的省级行政区设立分公司后，可不逐级设立分支机构，直接或者利用包括相互代理在内的中介渠道开展业务。保险公司相互代理可不限于集团公司内部。承保理赔信息客户自主查询制度（一）查询内容：承保、缴费、批改、理赔、手续费、投保渠道（二）信息系统安全：建立客户身份验证制度。保单号码＋被保险人身份证件号码（单位组织机构代码）（三）疑义信息复核查处机制收集——处理5日内向客户反馈承保理赔信息客户自主查询制度（四）系统数据真实1、查询系统必须与其他业务系统实现无缝链接，确保各系统之间数据共享，不能直接在查询系统里录入任何业务数据。2、要建立安全统一的数据抽取、同步平台，自动抽取业务、财务系统数据。3、建立健全业务数据修改制度，严格数据修改审批程序，落实数据修改责任，做到数据修改有据可查。4、查询系统数据库应物理独立于公司业务、财务等核心系统数据库。5、有效网络隔离措施，数据只能从业务系统向查询系统单向传递，严禁查询系统向业务系统写入数据。承保理赔信息客户自主查询制度（五）内控建设1、严格落实本公司向客户承诺的报案、调度、立案、查勘、核损、单证审核、核赔、赔款支付等各环节完成时限的要求2、对照时限要求进一步规范理赔流程，进一步细化理赔各环节的管理标准，加强对理赔时限的考核监督，切实提高理赔服务效率3、加强数据质量考核，统一数据处理的方式和标准，尤其要加强对基础数据录入操作环节的监督检查，确保查询系统数据真实可靠反洗钱《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》——中国人民银行中国银监会中国证监会中国保监会[2007]2号内控建设要求1、客户身份识别2、客户身份资料和交易记录保存客户身份识别制度（一）保险费金额人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上且以现金形式缴纳的财产保险合同，单个被保险人保险费金额人民币2万元以上或者外币等值2000美元以上且以现金形式缴纳的人身保险合同，保险费金额人民币20万元以上或者外币等值2万美元以上且以转账形式缴纳的保险合同，保险公司在订立保险合同时，应确认投保人与被保险人的关系，核对投保人和人身保险被保险人、法定继承人以外的指定受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记投保人、被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

客户身份识别制度（二）在客户申请解除保险合同时，如退还的保险费或者退还的保险单的现金价值金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，保险公司应当要求退保申请人出示保险合同原件或者保险凭证原件，核对退保申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认申请人的身份。客户身份识别制度（三）在被保险人或者受益人请求保险公司赔偿或者给付保险金时，如金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上，保险公司应当核对被保险人或者受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认被保险人、受益人与投保人之间的关系，登记被保险人、受益人身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。客户身份识别制度（四）重新识别客户1、客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。2、客户行为或者交易情况出现异常的。3、客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。

4、客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。

5、客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。

6、先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。客户身份识别制度（五）可疑行为报告1、客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的。2、对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的。3、客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的。4、采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的。客户身份资料和交易记录保存制度（一）保存内容客户身份资料1、记载客户身份信息、资料2、反映金融机构开展客户身份识别工作情况交易记录资料1、每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿2、反映交易真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件客户身份资料和交易记录保存制度（二）保管期限：5年如客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，金融机构应将其保存至反洗钱调查工作结束。同一介质上存有不同保存期限客户身份资料或者交易记录的，应当按最长期限保存。同一客户身份资料或者交易记录采用不同介质保存的，至少应当按照上述期限要求保存一种介质的客户身份资料或者交易记录。农业保险《关于规范政策性农业保险业务管理的通知》业务、资金、单独核算、风险管理、服务1、结合政策性农业保险财政补贴资金结算特点，要制定相应的应收保费管理办法和考核办法，切实防范应收保费坏账风险，严禁虚挂应收保费、坐支、撕单埋单、净保费入账、系统外出单2、制定具体的费用分摊办法，准确认定各项收入和费用的归属，据实归集和分摊相关费用。严禁将非政策性农业保险业务产生的费用分摊至政策性农业保险科目。3、公开理赔程序和理赔标准。要加快查勘理赔速度，缩短理赔时限。公开理赔结果。规范性文件索引1、关于规范财产保险公司电话营销专用产品开发和管理的通知保监发[2007]32号2、关于进一步加强财产保险公司电话营销专用产品管理的通知保监发[2010]94号3、关于防范车险理赔环节风险的通知保监发[2009]90号4、关于进一步加强大型商业保险及各类投标业务管理的通知