第二章：保险性质、职能、地位及作用

《保险学概论》

第二章：保险的性质、职能、地位及作用第一节保险概念第二节保险的分类第三节保险的性质和职能第四节保险在国民经济中的地位和作用第一节保险概念保险一词的来源:中文“保险”起源于英文“Insurance”一词，清代魏源在《海国图志》中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。“Insurance”最早的英文含义是：SafeguardagainstlossinreturnfortheRegularPayment——定期缴付保险费以取得损失补偿后来有对保险本质更通俗的表达：

oneforall,allforone

一人为众，众为一人第一节保险概念一、保险的定义（一）定义经济的角度财务安排法律的角度

合同安排风险管理角度风险管理的方法

（或是一种风险转移的机制）

要约承诺1、从经济角度（保险的一般定义）P17保险是对灾害事故损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。2、从法律角度P17保险是一种合同行为。合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金的责任。（我国商业保险的定义）3、从风险管理角度（英国商业保险的定义）英国保险的定义：英国《不列颠百科全书》第15版修改后保险的定义为：“保险是处理风险的一种方法。一方面保险人向被保险人收取费用；另一方面，一旦被保险人在规定的期限内发生某种意外事故二蒙受损失，保险人得按契约予以经济赔偿或提供劳务。”（二）本质1、保险的内涵：劳务形态（人的服务性劳动所生产的一 种非实物形态的商品。）四环节(展业、承保、防灾、理赔)保险人提供的保险劳务两部分保险人提供的用于补偿或给付的货 币商品

第一节保险概念

2、价值和使用价值的统一体价值：转移价值、补偿或给付的资金、 总准备金、工资、利润五部分使用价值：（特殊之处）“不出险不补 偿，出了险得补偿”3、体现的关系：投保人与保险人、被保险人与保险人、被保险人与被保险人、保险人与保险人第一节保险概念二、保险的构成要素P18-19

（一）必须以特定风险为对象（二）必须以多数人的互助共济为基础（三）必须以对风险事故所致损失进行补偿为目的（四）保险分担金必须合理

第一节保险概念第二节保险的分类一、根据保险标的分类P19-21（一）、人身保险（二）、财产保险二、根据经营目的不同（一）、营利性保险——商业保险P21（二）、非营利性保险P22

1、社会保险：国家通过立法形式，对社会成员在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业情况下的基本生活需要给予物质帮助的一种社会保障制度。2、政策性保险：是指国家推行某种政策而专门实施的一种保险。农业保险出口信用保险机动车交通事故责任强制保险3、互助合作保险：参与者既是保险人也是被保险人。船东互保协会三、根据保险实施方式分类P22（二）强制保险又称“法定保险”，是投保人和保险人根据国家通过法律及政府的有关法规规定而建立保险关系的保险。强制保险的实施方式有两种：一是保险标的与保险人均由法律限定；二是保险标的由法律限定，但投保人可以自由选择保险人，如“交强险”。（一）自愿保险即通常所说的商业保险。如“社保”四、根据风险转移方式分类（按承保方式分类）（一）原保险（二）再保险（三）共同保险（四）重复保险（一）原保险：原保险：投保人与保险人之间建立保险关系投保人保险人交纳保险费承担赔偿或给付责任（二）再保险再保险是保险人将其所承保风险的一部分转移给其他保险人的一种保险，是保险人与保险人之间建立保险关系，也称“分保”。投保人保险人1保险人2交纳保险费承担赔偿责任原保险再保险交纳分保费摊回赔款（三）共同保险共同保险是由两个或两个以上的保险人，共同对同一保险标的、同一保险事故、同一保险利益的保险，也称共保。投保人保险人1保险人2保险人3共同保险的特征之一是可以只有一份保险合同。（四）重复保险重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同，并且其保险金额总和超过其保险价值的保险。投保人A投保人A保险人1保险人2重复保险的特征之一是一定有多份保险合同。注意：

再保险是保险人对原始风险的二次转嫁，又称“纵向转嫁”；

重复保险、共同保险是保险人对原始风险的一次转嫁，又称“横向转嫁”。五、根据投保方式分类P24：团体保险和个人保险六、按承保的风险不同P24：单一风险保险和综合风险保险第三节保险的性质和职能一、保险的性质基本性质：1、保险是一种经济制度2、保险分配体现了公平合理原则3、保险的性质受生产关系的制约★总之，保险的本质是经济制度；保险的目标是处理风险；保险的机能是赔偿损失；保险计算的基础是合理负担。一般特征：1、互助性2、法律性（契约性）3、经济性4、商品性5、科学性

比较特征：保险与赌博保险与救济保险与储蓄保险与保证保险与社会保险（一）保险与赌博P25保险（1）同：①同属于由偶然事件所引起的经济行为②给付与反给付的总量上都是相等的（2）异P25：①目的不同②手段不同③风险性质不同④结果不同⑤对标的的要求不同（二）保险与救济P25同：同为借助他人安定自身经济生活的一中方法异：提供保障的主体不同提供保障的可靠性不同提供保障的资金来源不同提供的保障水平不同（三）保险与储蓄P26相同点①以现在剩余资金做未来所需准备

②所聚集的资金都是社会后备基金的组成部分不同点保险储蓄消费者不同：技术要求不同：受益期限不同：行为性质不同：消费目的不同：符合承保条件的特定的人任何单位和个人特殊的分摊计算技术本金加利息合同有效期内本息返还期他助自助应付风险事故获得利息收入（四）、保险与保证（1）同：都是为对未来偶然事件所致损失的补偿（2）异①性质不同：保险：多数经济单位的集合组织，独立的经济行为；保证：个人之间的法律约束，附属与主合同的行为；②对价关系不同保险：双方当事人互有义务保证：仅保证人负有被担保人不履行义务时的赔偿义务，债权人没有对应的义务③财产准备的性质不同保险：科学合理的计算形成的保险基金保证：没有任何精确的计算，有一些法律规定（五）保险与社会保险主要比较人身保险与社会保险相同点：1、前提：风险的存在2、对象：社会再生产人的要素3、数理基础：概率论和大数法则4、物质基础：建立保险基金人身保险社会保险1、经营主体不同商业保险公司政府或其设立、委托的机构2、行为依据不同民事合同行为政府行为3、实施方式不同自愿方式强制方式4、适用原则不同个人公平社会公平5、保障功能不同各层次保障基本生活保障6、保费负担不同投保人个人个人、企业、政府不同点一段笑话诠释了社保和商业保险一天，社保遇到商保了。社保：你干吗去？跑一头汗。商保：我给客户送钱去！社保：还管送？你累不累啊，我都等着他们拿着发票找我！商保：客户等着我的钱交押金、手术费、治疗费、还有医生的红…你懂的！社保：病人什么情况啊？你怎么先给钱啊？商保：肺癌！家里挺困难的！借钱都借不来，幸亏3年前买了我的重疾保险，一月才交500块钱！我这不需要发票，只要诊断证明就直接给现金了。社保：他保的多少钱啊？商保：30万重疾险，应该够了！医生说有15万就差不多。社保：那剩下的15万呢？商保：病人自己留下买营养品阿，还得照顾自己生活呢，估计就是好了也工作不了了！对了兄弟你那给报销生活费吗？社保：不报，哪有给报生活费的！就是给他报的还得看可报部分的有多少！商保：那你们这意外不管、红包不管、自费药不管、icu重症不管，那管什么啊？社保：我们管…政府规定的！商保：兄弟，其实啊咱们俩是一样的，你管你能管的，剩下的我来，这样病人才真正看病不花钱，才能不谈病色变怕看不起！不过，你那确实给报的忒少了点，去骨头去皮的剩下那些本就不多了，还按比例再砍去20%，其实报回来的还不足总花费一半呢。社保：那没办法，我这儿是大锅饭，稠的都被弄走了，剩下个锅底儿我分的过来吗？就这我还亏了九千多亿呢，一直在亏阿。商保：别委屈兄弟，哥理解你，放心吧，以后哥帮你照顾老百姓，决不能让人们因病受穷你睡觉去吧，我得打车赶快走了，病人等着钱做手术呢！社保：再见大哥、我睡觉了。社保加商保，未来会更好！所以以后不要再说自己有社保呢，什么都不需要了……我就不多说了，这个道理很简单，你懂的……二、保险的职能P26-27经济补偿职能防灾防损职能融资职能材料分析材料一马航MH370在2014年3月8日失踪，该飞机从吉隆坡起飞计划飞往北京。该飞机载有239人（154名中国乘客），在起飞后不久便在雷达上消失了。3月24日，马来西亚政府宣布，依据卫星数据分析，该飞机已终结于南印度洋。马航MH370航班从这个世界消失，到9月7日就已半年，而9月8日便是中国传统节日中秋节，对于失去亲人的家属们而言，或许这个中秋将注定在思念中度过。人们似乎已经把它忘记，可机上人员的家属仍在心碎中等待。客机被推测在靠近澳大利亚西南部海岸的南印度海域坠落，20多个国家联合展开空中、海上和水下搜索，但是没有发现它的任何踪迹。在飞机黑匣子的电池耗尽后，找到它的希望已愈加渺茫。2014年9月16日，新加坡海峡时报报道，关于失踪的MH370的下落，近日又有新说法。新西兰基维航空专家威尔逊称，MH370机长扎哈里在高空故意切断舱内氧气，随后“自杀”。威尔逊说，扎哈里当时将副机长支开，随后降低舱内气压，并操作飞机坠海。他还称，扎哈里有精神疾病。保险赔偿——机身“MH370航班目前已经被认定为失踪,理赔工作已启动,目前机身险索赔金额为1.68亿美元,人身意外险索赔金额为1200万美元。马航MH370客机单次事故“机身+责任”保险限额为28.8亿美元,保单的首席承保人是Etiqa保险有限公司。再保险方面马来西亚航空险共保体承担了3%的份额,另外96.9684%份额分保到国际市场。参与到马来西亚航空险共保体中的再保险人包括安联财险马来西亚公司、印度的General保险公司、Etiqa保险公司等七家马来西亚境内外再保险人。另外参与马航国际分保的公司还包括安联全球企业险及特险公司、Atrium承保集团、GIC、汉诺威再、哈萨克斯坦的EurasiaJSC等。根据21世纪经济报道此前的报道,因为失事原因未明,马航机队的国际共保人对机身的赔付按照50/50原则划分保险责任,机身险和机身战争险各赔付50%。其中,安联(Allianz)作为机身险的主承保人,而机身战争险的主承保人为劳合社的Atrium。保险赔偿——人身中国平安表示，初步确认的客户数为50人，预估的金额在1245.21万；中国人寿则表示经排查确认承保该航班中方旅客32人，涉及保单74份，预计给付金额近900万；中国太保表示，此次马航事件涉及12位寿险客户，预计总赔付约404万元；泰康人寿此前表示排查到12位客户，预估赔款约450万元。另外，包括中国人保、新华保险等多家保险公司均表示，将开通绿色通道，配合有关部门空难处理程序。其他空难事故2014年7月24日，美国麦克唐纳-道格拉斯公司(McDonnellDouglas)的一架MD-83客机在撒哈拉沙漠边缘坠毁。而就在前一天的7月23日，中国台湾复兴航空公司的一架涡轮螺旋桨客机ATR-72由于风暴发生坠机。7月17日，马航MH17在途经乌克兰东部地区时遭到导弹袭击而坠毁。2014年头7个月的时间内，空难死亡人数就已经达到680人，高于过去3年的空难死亡总数。尽管AscendWorldwide公司安全总监保罗·海耶斯(PaulHayes)表示，空难相关的死亡人数呈现下降趋势。但是在2014年接下来的5个月内，如果新增死亡人数达到111人，那么2014年将成为继2005年以来空难死亡人数最多的一年。2005年，共有916人在空难事故中丧生。怡安班陶氏保险公司表示,AIG是在澎湖马公机场附近失事坠毁的复兴客机的主保公司。据彭博社报道，怡安班陶氏保险经纪公司报告称，坠毁的ATR-72航班价值约1320万美元，此次坠机造成48人遇难，10人受伤。据台湾当地媒体报道，机上有54名乘客和4名机组人员，当飞机试图在热带风暴区域降落时坠毁，双螺旋引擎的客机第二次起飞时坠落在澎湖岛区域。复兴航空公司在一份声明中表示，航空公司为飞机购买了“足额的航空险、客户责任险和第三方责任险”，航空公司表示，此次客机失事不会影响其他航班的正常飞行。伤者及遇难者家属将获得20万新台币的初步赔偿，遇难者获得800万的丧葬费。台湾“民航局“表示，5位澎湖当地居民受伤，但目前已全部出院。总部设在纽约的AIG发言人马特-加拉赫拒绝发表评论。失事航班MH17机上乘客和机组人员购买了约95份人寿保险，涉及金额达1370万马币(约合432万美元)。在MH17坠机事故中，共有298人遇难。其中包括43名马来西亚人和15名机组成员。7月17日，马航MH17在乌克兰东部由于遭到地面导弹袭击而发生坠毁。对于失事航班上的遇难乘客，马来西亚寿险协会（LIAM）会员企业承诺将加快向相关投保人的近亲支付保险赔偿金。与此同时，马来西亚寿险协会向所有遇难者的家属和友人表达了深切的悼念。德国安联是马航失事客机的主要保险商，险种为飞机机体和责任险。在乌失事飞机的马来西亚航空公司客机可能获得德国安联保险集团(AllianzSE)9730万美元理赔。客机投保的安联保险集团目前并未证实理赔金额的消息。

MH370也是向德国安联保险集团投的保。材料二：保险业界开展台风暴雨灾害保险理赔2013年10月10日

11:00

东方早报

我有话说

新华社上海10月10日专电（记者王淑娟）受台风影响，上海、浙江等华东地区连续多日暴雨，造成了不少城市部分道路积水严重，小区地下停车库被淹等。记者从保险业界获悉，近日车险、家财险报案量均较平日明显上升，保险公司纷纷启动应急预案，目前出险案件的查勘、理赔工作还在紧张进行中。由于部分地区大面积积水，保险公司预计报案件数仍将持续增加。太平洋保险[微博]表示，截至10月9日13时，在福建、浙江、上海和江苏苏州、无锡等地共接到与台风相关的财产险和人身险报案逾1.24万件。目前，这些财产和人身险报案已进入理赔程序。人保财险[微博]上海市分公司则表示，截至9日16时，公司共接到“菲特”台风报案1451件，其中车险975件，非车险476件，初步报损金额将超过5000万元，具体损失金额该分公司仍在核实确认中。该公司工作人员表示：“截至10月9日晚，因菲特台风造成的案件基本查勘完毕，据现场反馈，重灾区主要集中在嘉定、闵行和松江等部分地区，个别小区的一部分车辆目前仍浸泡在地下停车库，无法施救定损。”

近年来，多地都曾遭受暴雨灾害，市民应采取怎样的措施防范台风、暴雨带来的财产损失？相关保险人士建议，暴雨天气车辆切勿冒险涉水行驶，在涉水过程中熄火后千万不能再次打火。阳光产险相关负责人介绍，对轿车而言，当积水深度超过20厘米，建议不要涉水行驶，应绕道或熄火后挂空挡用人力将其推出积水区。如果车辆在水中熄火后，再打火启动发动机，会使水由进气管进入发动机缸体，使气门、活塞、连杆、曲轴甚至汽缸壁受损，最终造成发动机“内伤”。此外，在暴雨天来临之前，千万别将车辆停在地势较低的地下车库，因为内涝可能造成地下车库严重积水。若不慎车辆被水淹，千万不要点火启动。因为静止状态下被淹造成损失的，只要车辆参保了车辆损失基本险，原则上是属于保险公司的赔偿范围的。

若车辆在暴雨天气中被高空坠物或刮倒的大树压到，车主也不用着急。阳光产险相关负责人表示，这种属于自然灾害所造成的损失，属于车损险范畴，保险公司均会予以赔偿材料三

2007年12月27日，京沪高速铁路股份有限公司宣告成立，由中国平安(2318HK，601318SH)旗下平安资产管理