第一讲风险与保险

主讲人：张微娜©2005Southwestern个人简介：1983年-，毕业于对外经济贸易大学，金融学硕士研究生。主要研究学科金融学（企业投融资方向）。英国ILT注册运营经理人。学习改变命运，教育改变人生！2

第一章风险与保险3本章教学目的

理解风险的概念，了解风险的特征和分类，掌握风险的组成要素及其关系，掌握风险管理的概念、基本程序及处理方法，掌握风险、风险管理及保险的关系。

4主要内容第一节风险概述第二节风险管理第三节风险、风险管理与保险5第一节风险及其特征

一、风险的概念（无风险，无保险）

风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。※只要风险存在，就有损失发生的可能性。※“事件”并非特指“不幸事件”。※“可能性”指客观的存在，在概率上既不等于0，也不等于1。

彩票、交通事故6

二、风险的特征

（一）客观性

(石棉环境，吸烟，一生风险知多少)（二）损害性

（三）不确定性（时间，空间，损失程度）（四）可测定性（死亡率）

（五）发展性（社会进步）7风险的度量1、损失频率：用于度量事件是否经常发生。2、损失程度：用于度量每一事故造成的损害。85.31世界无烟日9毒苹果2011年2月15日，苹果公司公布了2010年供应商责任进展报告，首度公开承认它的中国供应商员工中有137名工人因污染致健康遭受不利影响。据媒体报道，2008年9月起，苹果公司的供应商苏州联建公司要求工人使用正己烷代替酒精，擦拭苹果手机显示屏，后来工人在生产车间出现四肢麻木、刺痛、晕倒等正己烷中毒现象。到2009年下半年，该公司有数十名工人因接触正己烷中毒入院，相继被当地职业病防治部门评为九级或十级伤残。资料110“9.11”保险理赔高达935亿美元美国“9·11”恐怖袭击事件导致的保险理赔突破了历史最高纪录。美国国家保险委员会（NAIC）宣布，根据国际再保险公司最新统计数据，“9·11”保险理赔高达935亿美元。“9·11”事件的保险理赔除了纽约世贸中心大楼及4架客机坠毁爆炸外，还包括机上和大楼工作人员及附近受波及人员的寿险、劳动补偿保险、航空责任保险、营业中断保险、个人旅游意外伤害保险、居家综合保险、货运损失保险、活动取消保险等。资料211美国东部时间2001年9月11日上午恐怖分子劫持的4架民航客机撞击美国纽约世界贸易中心和华盛顿五角大楼。包括美国纽约地标性建筑世界贸易中心双塔在内的6座建筑被完全摧毁，其它23座高层建筑遭到破坏，美国国防部总部所在地五角大楼也遭到袭击。

12黑色数字“9.11”遇难者人数：2749人失去父（母）亲的儿童人数：3051人遇难者平均赔偿金额：210万美元（最低25万美元，最高710万美元）大楼倒塌时间：12秒找到的尸体残骸:20730个未确认的遇难者人数：1151人（占总数的42%）紧急救援人员中因吸入粉尘患呼吸道疾病的人数比例：70%从“9.11”到阿富汗战争爆发：26天零地带重建费用：100亿，并在不断上升资料313保险为新技术开发、推广应用服务

1995年1月，中国太平洋保险公司为香港亚太通信卫星公司承保了亚太二号通信卫星的发射保险。该卫星在我国西昌卫星发射中心发射时突然爆炸，卫星火箭全损。中国太平洋保险公司在承保和分保、技术评定、风险评估、保单设计等方面，严格按国际保险市场的惯例进行，由于在国际再保险市场建立了可靠的分保渠道，这一财产险和责任险保额分别为1.6亿美元和1亿英镑的卫星理赔工作在短短的50天内完成，极大地提高了中国保险业在国际保险市场上的声誉。资料414

三、风险的构成要素

（一）风险因素(Hazard)

也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。15风险因素的种类※实质风险因素（如财产所处地域，建筑结构和用途）

有形※道德风险因素

（不诚实，不良企图，欺诈）无形偏重于恶意行为※心理风险因素

（过失，疏忽，过度依赖保险）无形16电线老化风险因素纵火火灾忘拔充电器17某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是______。

A.物质风险因素B.心理风险因素

C.道德风险因素D.思想风险因素

18（二）风险事故(Peril)也称风险事件，指损失的直接原因或外在原因。如台风、暴雨、交通事故、火灾等。19（三）损失(Loss)

是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

※直接损失：风险事故造成的有形损失，如财产损失、人身伤害等。※间接损失：由直接损失引发的无形损失，如收入损失、责任损失、额外费用损失。20例：某车违章驾驶引起车祸，损失如下：（1）车辆损失（2）车主受伤（3）车主误工（4）行人受伤直接损失直接损失间接损失（收入损失）间接损失（责任损失）21第一节风险及其特征（四）风险因素、风险事故与损失的关系

三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。

车损人亡引起车祸大雾增加风险即损失的可能引起风险事故增加或产生风险因素22某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素是（

）。

A.小偷进屋B.家具被偷C.外出时忘记锁门D.房东外出

23第二节风险的分类一、按风险的环境分类（一）静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。如：自然灾害。（二）动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险，如技术进步、人口增加、消费者偏好。24

二、按风险的性质分类

（一）纯粹风险指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

无损失或损失

（二）投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。

无损失或损失或获利

25股市波动的风险属于（

）。

Ａ.自然风险Ｂ.投机风险Ｃ.社会风险Ｄ.纯粹风险

26风险纯粹风险1.火灾2.地震3.车祸4.疾病5.死亡1.彩票2.赌博3.炒股4.新产品研发5.企业经营投机风险27

三、按风险的对象分类（一）财产风险

是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。（房屋失火、船舶沉没）市场价格变动引起的财产损失？（二）责任风险

是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。（产品责任、职业责任、司机过失撞伤行人等。）（三）信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。（四）人身风险指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。28四、按风险产生的原因分类（一）自然风险各种自然灾害，是保险人承保最多的风险。（二）社会风险指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。（三）政治风险（国家风险）（四）经济风险由于市场供求、经营决策失误、前景预测偏差等所导致的经济受损的风险。（经营不善、通货膨胀、汇率变动）29第二节风险管理一、风险管理的概念二、风险处理方式及其比较三、风险管理的基本程序30

一、风险管理的概念

指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。目的：用最小的成本代价，获得最大的安全保障。主体：国家、企业、家庭、个人

31二、风险管理的基本程序

（一）风险识别

感知风险和分析风险（二）风险估测

估计和预测风险发生的概率和损失程度。（三）风险评价

决定风险是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。（四）选择风险管理技术

风险管理技术分为控制型和财务型两大类。（五）风险管理效果评价32风险识别风险估测选择风险管理技术风险管理效果评价避免预防抑制自留转嫁风险频率损失程度风险评价33

三、风险处理方式及其比较

风险处理方式

1、控制型：改变引起意外事故和扩大损失的各种条件，以降低损失频率、减少损失程度。包括避免、预防、抑制、分散。2、财务型：以提留基金和订立保险合同等方式，降低发生损失的成本。包括自留和转嫁。34

三、风险处理方式及其比较

（一）避免

是处理风险的一种消极技术。（害怕而不去做）

适用条件：（1）某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。（2）在处理风险时其成本大于其产生的效益时。避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。35（二）自留

指对风险的自我承担。分为主动自留和被动自留。适用条件：损失率低、损失程度小，损失可预测，最大损失在财务能力之内。采取自留方法的原因有：

１、由于缺乏知识或由于判断失误所致。

2、估计某种风险损失微不足道，企业本身可以安全承担；３、处理风险的成本大于承担风险的成本，部分或全部承担；４、不可能转移他人的风险；36（三）预防

属于事前处理方式。通常在损失频率高且损失程度低时采用。措施：

1、工程物理法，是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法；（防火、防盗设置）

2、人类行为法，是指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法。（职业安全教育、防火教育）3、程序法,指以制度化的程序作业方式进行损失控制的方法。（汽车年检制度、危险货物运输规则）37（四）抑制

属于事后处理方式。在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。

38（五）转嫁

1、保险转嫁是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。2、非保险转嫁

1）出让转嫁适用于投机风险，如股票；

2）合同转嫁适用于企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。

39已经发生的只能选择抑制40案例：保险与风险一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属分别得到了人民币24万元和13万元的保险赔偿和给付。而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。

41启示：任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也可能是严重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命，并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效的保障方式。42案例:风险管理的重要性2012年9月6日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元人民币的赔款。这是2012年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。启示：参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。43风险管理的基本目标是()A、以最小的成本获得最小的安全保障B、以最大的成本获得最大的安全保障C、以最小的成本获得最大的安全保障D、以最大的成本获得最小的安全保障

44风险管理的第一步是()

A、风险识别B、风险评价C、选择风险管理技术D、评估风险管理效果

45第三节风险、风险管理与保险的关系1、风险是保险和风险管理产生和存在的前提，他们的对象都是风险。2、保险是风险管理的基础，风险管理又是保险经济效益的源泉。（1）风险源于保险管理（2）保险为风险管理提供了丰富的经验和科学资料。3、保险是传统有效的风险管理方法。46总结和思考1、风险的概念和分类。2、风险管理有哪些方法？各种方法适用于哪些环境？3、简述风险、风险管理与保险的关系？47第二章保险概述48本章教学目的考核知识点与考核目标（一）重点理解：各种近代保险的种类；理想可保风险的条件和保险的构成要素和特征（二）次重点理解：保险的职能（三）一般识记：近代保险的发展；保险的定义和可保风险的概念；保险的两个基本职能和其他职能；保险的不同分类理解：保险和社会保险、赌博、救济和储蓄的区别

49第一节保险的产生与发展一、保险产生与发展的条件（一）自然基础自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提（二）物质基础剩余产品的出现是保险产生的物质基础（三）经济基础商品经济是现代保险产生和发展的经济基础（四）数理基础概率论和大数法则是现代保险产生和发展的科学的数理基础50二、保险的起源与发展（一）人类保险思想的萌生1．中国古代的保险思想和保险形式2．外国古代的保险思想与原始形态保险（二）保险的萌芽1．共同海损分摊制度是海上保险的萌芽2．十四世纪的海上保险是商业保险的萌芽51（三）保险的雏形1．船、货抵押借款制度是海上保险的雏形2．“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态3．人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的（四）现代保险的形成1．海上保险的发展，促使保险制度趋于成熟与完善现代海上保险发源于意大利现代海上保险形成于英国2．现代形式的火灾保险的形成3．现代人寿保险的开始4.责任保险的开展52第二节保险的概念保险是集合具有同类风险的众多单位或个人,以合理计算分担金的形式,实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为.财产保险经济补偿人身保险

给付保险金53（二）保险的特征：基本特征：1、经济性：具有经济补偿职能，是一种经济行为；2、互助性：互助合作；3、契约性：通过保险合同来实施保险活动；4、科学性：险种与费率的设置是通过科学的精算提出来的。5、商品性：服务性的劳动54二、可保风险的条件可保风险：保险人可以承保的风险，即可以向保险公司转嫁的风险，可保风险必须是纯粹的风险。理想可保风险的条件：1、经济可行性2、风险必须是大量的、同质的和可测的3、损失必须是意外的、被保险人无法控制的4、损失必须是确定的和可测量的5、一般不会发生特大灾难

故意行为引起风险及必然发生的风险，都不可能通过保险来转移。如赌博、自然损耗、机器磨损等则为不可保风险55三、保险的构成要素1、合理精算2、有多数经济单位的结合（风险对整体来讲是必然的，对个体来讲是偶然的）3、特定的风险事故或约定的事件4、保险基金的建立5、保险机构6、保险关系契约56举例

有1000人参加保险，假设损失的概率为5％，则可以预计在未来年度将有50人遭受损失，假设每人平均损失1000元，共损失50，000元，这个损失要由所有参加保险的1000人共同分摊。每个人分摊50元。那么如果实际上有51个人遭受了损失，共损失51，000元，每人分摊就是51元。这个时候预计偏差为2％。57思考：如果只有100个人参加保险，损失概率一样是5％，则有5人受损失。依然假设每人损失1000元，共损失5000元，每人分摊50元。如果有6人受损失了，那此时预计偏差为多少？58三、保险的职能1、分散风险职能2、保障职能3、资金融通职能4、社会管理职能

（1）社会保障管理（2）社会风险管理（3）社会关系管理（4）社会信用管理经济补偿：指的是在发生保险事故、造成损失的时候，根据保险合同，按所保标的的实际损失数额来进行赔偿。保险金给付：保险事故发生的时候，保险合同双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。59第四节保险的分类一、按经营的目的不同:1、社会保险：

国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动力或失业的时候提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一个社会保障制度。（保障人的基本需要）2、商业保险：

投保人根据合同的约定向保险人支付保险费，保险人对合同约定的、可能发生的事故，因其发生所造成的损失承担赔偿保险责任的一种保险行为。（保障人的特殊需要）603、政策保险：

政策保险是政府为了一定的政策目的，运用一般保险的技术而设立的一种保险。主要包括社会政策保险和经济政策保险两类。社会政策保险就是前面提到的社保，而经济政策保险则是为了实现某个经济政策而设立的保险。（农业保险、出口信用保险）4、互助合作保险：是由民间举办的非营利性保险，现已经不用了，存在与各种行业组织和民间团体中。（农产品保险协会）“黑瑞甫”制度和基尔特制度。61二、按实施的方式分类1、自愿保险：

保险人和投保人在自愿的基础上，通过签订保险合同建立保险关系的一种保险。2、法定保险（强制保险）：

是以国家的有关法律为依据建立的保险关系的一种保险。62三、按保险标的分类p231、财产保险：

是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。2、信用保证保险：

以被保证人履行合同为前提（分为信用保险和保证保险）3、责任保险：

是以被保险人依照法律应该承担的民事损害赔偿责任为保障对象的保险。4、人身保险：

是以人的生命和身体为保险标的的保险。63四、按风险转移的方式分类1、原保险：

保险人与投保人签订保险合同，构成投保人、保险人权利义务关系的保险。2、再保险：

一般的保险人将他原来所承担的部分或全部保险业务转让给另一个承保人（保险人）承保的保险。64思考：保险公司会倒闭吗？一般来说，保险的运营和盈利的核心内容是大数法则，就是说大部分购买保险的人是不会发生理赔的，那么让众多的人来分担个人的风险。大部分人是不会遇到保险理赔的，因此这部分人实际上是分担了少部分遇到保险理赔的情况。因此，只要购买保险的人存在风险，保险公司甚至整个保险行业都是有存在的合理性的。《保险法》还规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”可见，较高的行业准入门槛、严格的保险公司设立程序以及寿险公司不得解散的规定，从一开始就从法律上保证了公司具备持续经营的