第五章--保险形态分类

第五章保险形态的分类

本章的内容

保险形态分类的意义与方法保险形态分类的标准（掌握）保险业务的种类第一节

保险形态分类的意义与方法

一、保险形态分类的意义

保险形态分类的分析则是为了阐明保险的外延，探讨保险关系的表现及其具体内容。保险形态分类的意义在于：确定保险学的研究范围

弄清保险各种类别之间的联系与区别增进社会公众对保险的全面了解二、保险形态分类的方法（一）法定分类法保险形态的法定分类法源于各国的法律，由于各个国家的保险法规对保险分类的规定不同，因而保险形态分类在各个国家之间不尽相同。法定分类法的确立是出于国家对保险业进行宏观管理的目的。（二）理论分类法保险形态的理论分类法主要基于对保险的总体特征的把握，以及对保险运动规律的探求,第一节

保险形态分类的意义与方法第一节保险形态分类的意义与方法，这种分类通常反映出保险理论上的特征。（三）实用分类法保险形态的实用分类法来自于保险公司的业务实践，是保险公司根据自身业务操作的需要对保险业务进行的划归。

实用分类对保险划归是基于保险公司的经营目的，通过对业务的划归而更好地调整自身的经营，以适应保险需求市场。二、保险形态分类的原则第一，要体现保险合同的内容。第二，要与本国的法律规范和经济统计口径相一致。第三，要在遵循本国保险业界习惯，突出国别保险特点的基础上，注重与国际保险市场的现行标准相互衔接。第一节保险形态分类的意义与方法第二节

保险形态分类的标准

一、保险经营

（一）保险经营主体

个人保险（劳合社）

相互保险私营保险

合作保险

合作保险

交互合作保险

合资公司保险保险

公司保险

股份公司保险

相互公司保险

地方自治团体保险政府保险公营保险

国家保险

国有保险公司保险

图5-1保险形态的分类（以保险经营主体为标准）

补充的几个概念相互保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，它是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成的组织，以互相帮助为目的，实行“共享收益，共摊风险”。集团成员交纳保费形成基金，发生灾害损失时用这笔基金来弥补灾害损失。

相互保险采用“自己投保自己承保”的方式，将保险人和被保险人的身份合一，从而规避了投保人和所有者之间的矛盾，降低运行成本。

补充的几个概念相互保险主要有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式合作保险是由社会上需要保险的个人或单位共同组织起来采取合作的方式办理保险。合作保险分两种形式：1、相互保险社；2、相互保险公司补充的几个概念交互合作社：

这是美国创立的一种介于相互保险组织与个人保险组织之间的混合体。它由被保险人即社员互相约定交换保险并约定其保险责任限额，在限额内可将保险责任比例分摊于各社员之间，同时接受各社员的保险责任。其业务委托代理人经营并由其代表全体社员处理社内一切事务，各社员支付其酬劳及费用并对其进行监督。其保费的收取采取赋课制。此种保险组织形式多适用于火灾保险与汽车保险的经营。第二节

保险形态分类的标准（二）保险经营性质

股份公司保险

公司保险

营利保险

合资公司保险

个人保险（劳合社保险）

保险

社会保险政府保险非营利保险

相互保险

交互保险

合作保险图5-2保险形态的分类（以保险经营的性质为标准）

二、保险技术（一）计算技术

以计算技术在保险经营中应用程度为标准，保险形态可以区分为人寿保险与非人寿保险。（二）风险转嫁方式以风险转嫁方式为标准，保险形态可以区分为足额保险、不足额保险和超额保险。（三）业务承保方式以保险业务的承保方式为标准，保险可以区分为原保险、再保险、复合保险、重复保险和共同保险。1.原保险（Insurance)

投保人保险标的交保费提供保障保险人2.再保险投保人投保提供保障保险人分保提供保障再保险人3.共同保险投保人甲保险人乙保险人丙保险人保障投保保障投保4.重复保险投保人甲保险人乙保险人丙保险人保障投保保障投保5.复合保险投保人甲保险人乙保险人丙保险人保障投保保障投保对比原保险(投保人保险人)再保险(保险人其他保险人)复合保险(投保人数个保险人，累积保额保险价值，保单为复数)共同保险(投保人数个保险人，累积保额保险价值，保单仅一张)重复保险(投保人数个保险人，累积保额>保险价值，保单为复数)（四）给付形式

1.定额保险与损失保险2.定额保险与利益保险这是美国保险学者马赫尔等对保险进行的分类。马赫尔所说的定额保险，与其他定额保险一样。利益保险不是作为保险险种的利益保险，而是从对被保险人的保险给付的利益关系确定给付标准的一种保险。衡量给付高低的标准是保险保障率，即必要的给付金额与实际给付金额的比率。3.现金保险与实物保险

三、保险政策（一）自愿保险与法定保险自愿保险亦称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。前者如商业保险、营利性保险等；后者如相互保险、合作保险等。

法定保险又称强制保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。

（二）商业保险与社会保险书34页和35页（三）普通保险与政策保险普通保险是指基于个人或经济单位风险保障的需要，经过自由选择而形成保险关系的一种保险。

政策保险则是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。

四、立法形式（一）财产保险与人身保险我国保险法、前苏联保险法、我国台湾省保险法、美国若干州保险法都有类似规定。（二）损失保险与人身保险此种分类法多见于早期的保险立法，如德国1908年的保险合同法，法国1930年的保险合同法，以及我国台湾省原保险法等。损失保险与财产保险相似，都是以财产损失为主要承保对象，但其内容有所不同。损失保险中的“损失”，除了包括财产上的利益外，尚包括无形利益与责任。损失保险从保险利益角度来看：

动产：机械、原料、货物等物权不动产：房屋、仓库、船舶等积极的财产保险债权：运费、贷款、赊销货款等损

收益：期得利益、营业利益、房租等失

代偿：船舶费用、预期费用、保险费等保费用：损害防止费用、重置费用、临时生活费消极的财产保险用等责任：汽车、船舶、设施等所有人在法律上应承担的损害赔偿责任

图5-3损失保险的分类

四、立法形式（三）损害保险与人寿保险

此种分类方法源于德国，曾在日本得到广泛应用。

（四）财产、意外保险与人寿、健康保险

这种分类标准为现在美国各州保险立法所采用。五、经济因素（一）企业保险与个人保险（二）团体保险与个人保险

（三）收入保险、财产保险、费用保险1收入保险承保与工作能力暂时或永久地、部分地丧失有关的经济损失。2.财产保险承保已有财产的损害和灭失，以及因承担法律赔偿责任而造成的经济损失。3.费用保险承保因无法预测的异常支出而造成的财产和收入上的损失

死亡——生存保险或生命保险伤害——伤害保险、伤害特约保险个人

疾病——健康保险、收入补偿保险收入

老龄——企业养老金保险、福利养老金保险保险

失业——雇佣保险

营业中断——利益损失保险

企业

利益——预期利益保险

房租——房租保险保

损坏或灭失——火灾保险、车辆保险、土木工程保险、农作物保险积极的

不诚实——偷盗保险、职工保证保险财产保险第三者的违约——履约保证保险、个人信贷信用保险、出口信用保险财产

劳动灾祸综合保险险保险

产品赔偿责任保险消极的——赔偿责任

汽车赔偿责任保险财产保险

劳工保险

劳动灾害特约保险

临时费用费用保险——未来费用

残余物资整理费用保险

重置价值保险第三节保险业务的种类财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产损失，以金钱和实物进行补偿的一种保险。狭义的财产保险，加上责任保险、信用与保证保险，则构成广义的财产保险。一、财产保险1.火灾保险是以各种动产和不动产为保险标的，承保标的因火灾等风险造成损失的一种保险。目前国内保险公司开展的火灾保险常见的有：（1）企业财产保险；（2）家庭财产保险；（3）涉外财产保险。2.海上保险以海上财产以及与之有关的利益为保险标的，对遭遇海上风险和意外事故造成的损失提供经济补偿的保险。包括：（1）海上货物运输保险（2）船舶保险（3）船东保赔保险（4）运费保险（5）海上石油开发保险3.汽车保险机动车辆保险，是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外一般称为汽车保险。机动车辆保险的保险对象为经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的机动车辆。机动车辆保险主要包括车辆损失险和第三者责任险，两者共同组成机动车的基本险。（1)车辆损失险指对被保险车辆在行驶或停放期间遭遇自然灾害或意外事故导致车辆的损失的赔偿责任

车辆损失险的保险责任包括碰撞损失、非碰撞损失、施救和保护费用三类(2)第三者责任险。第三者责任险是承保被保险人和其允许的合格的驾驶人员在使用被保险车辆的过程中发生意外事故导致的第三者的财产损失或人身伤亡的一种保险。这里的第三者是指除投保人、被保险人和保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的受害者。车主被自己的车撞死，保险公司是否该赔偿2008年3月23日，吴某驾驶自己的机动车运货，途中对道路不熟便停车问路，因未拉手刹致使车辆溜行将自己当场撞死。经交警认定，吴某驾驶制动不符合标准的车辆，停车时未拉手刹，未能确保安全导致事故发生，应负事故全部责任。吴某家属随后向保险公司申请理赔11万元，保险公司以死者是车主和被保险人，不属于交强险合同中所指的受害人为由拒绝理赔。双方遂诉诸法院。问题：法院将如何判决?

分析提示：交强险赔偿范围：被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。吴某与保险公司签订的保单中详细约定了第三者及保险责任范围，并有明确提示，投保人理应能够理解并注意到。保险公司承担的第三者保险责任，是针对被保险人依法应当对第三者遭受的损失支付的赔偿金额承担的保险责任。保险条款明确了吴某作为车辆所有人和被保险人，不属于保险合同的承保险种第三者责任险赔偿范围，据此，法院作出判决，以死者不属于第三者驳回其家属要求保险公司理赔11万元的请求。4.航空保险保障范围包括一切与航空有关的风险。保障标的通常有财物和责任之分。Chapter4ClassificationofInsurance5.工程保险是以建筑工程和安装工程中的各种财产和对第三者的经济赔偿责任来作为保险标的的保险。（1）建筑工程保险；（2）安装工程保险。

6.利润损失保险一种财产险的附加险，承保基本险事故造成的间接经济损失，包括利润损失和灾后营业中断期间仍需开支的必要费用的损失。7.农业保险农业保险：是保险人为在农业生产活动中所遭受的各种自然灾害和意外事故导致的经济损失提供经济补偿的一种保险。按照农业保险种类的不同，可以分为：（1）种植业保险；（2）养殖业保险。二、责任保险（一）公众责任保险（二）雇主责任保险（三）产品责任保险（四）职业责任保险责任保险定义：以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。

（一）公众责任保险

又称综合责任保险，主要承保企业、机关、团体、家庭、个人以及各种组织在固定的场所因其疏忽、过失行为而造成他人的人身伤害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任的一种保险。包括场所责任保险、个人责任保险等。（二）雇主责任保险

承保被当保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事业务时，因遭受意外事故导致伤、残、死亡，或患有与职业有关的职业疾病，被保险人依法或根据雇佣合同应承担经济赔偿责任。特点是：a.以民法和雇主责任法，或雇主与雇员之间的雇佣合同作为承保条件；b.虽然被保险人是雇主，但是该保险保障的是雇员的权益。（三）产品责任保险

承保产品制造者、销售者因产品缺陷致使他人的人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的一种保险。

特点是：a.以产品责任法为基础；b.强调续保的连续性和保险的长期性；c.产品责任事故必须发生在制造、销售场所范围之外的地点。（四）职业责任保险

承保各种专业技术人员，因工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失而依法应承担经济赔偿责任的一种保险。职业责任保险一般由提供各种专业技术服务的单位投保，适用于医生、药剂员、工程师、设计师、律师、会计师等专业技术工作者。三、信用保证保险（一）信用保险（二）保证保险

信用保证保险是以信用风险为保险标的保险，它实际上是由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务。信用保证保险是一种担保性质的保险。根据担保对象的不同可分为信用保险和保证保险两种。

（一）信用保险

权利人要求保险人担保对方（被保证人）的信用的一种保险。投保人为信用关系中的权利人，由其投保他人的信用。如，出口信用保险。（二）保证保险

被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。保证保险有两种主要形式：1.履约保证保险，承保工程所有人因承包人不能按时、按质、按量交付工程而遭受的损失；2.忠诚保证保险，承保雇主因雇员的不法行为，如盗窃、贪污、挪用款项等行为而使雇主遭受的经济损失。四、人身保险

（一）人寿保险

1、死亡保险2、生存保险3、生死两全保险

此外，寿险市场目前还有很多创新险种，如变额人寿保险、万能人寿保险(UniversalLifeInsurance)、变额万能人寿保险(VariableUniversalLifeInsurance)等。1．死亡保险。死亡保险，是指在保险有效期内被保险人死亡，保险人给付保险金的保险。死亡保险又分为定期死亡保险和终身死亡保险。A．定期死亡保险，是一种以被保险人在规定的期限内死亡而由保险人负责给付保险金的保险。。如果被保险人在保