第二章保险的性质及功能2013.3

第二章

保险的性质、功能、地位及作用

1本章教学目的

要求学生明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能，保险的构成要素及其与类似制度的异同，以及在宏微观经济中的作用。2第一节保险的概念

一、经典经济学家对保险的论述★保险经济学创始人之一、挪威经济学家博尔奇在《保险经济学》中总结了经典经济学家论述保险的思想，称之为“不确定经济学”。★1776年，亚当·斯密《国富论》写道：“保险交易给个人财产极大的安全，通过将能使个人陷于灭顶之灾的损失分散到大量的投保人中，保险交易依靠整个社会减轻损失”。强调保险是一种损失分散机制。3一、经典经济学家对保险的论述★奥地利学派的欧根·庞巴维克讨论了意外损失补偿的代价问题，似已涉及到对不确定损失进行补偿的对价即价格的计算原则。★1874年，洛桑学派著名经济学家利昂·瓦尔拉斯认为保险是消除其他经济活动中固有的不确定性的手段，保险就是国民经济中除保险企业以外的其他经济单位把不确定性转移给保险公司的一种经济行为，目的就是消除除保险企业以外的整个国民经济不确定性。4一、经典经济学家对保险的论述★剑桥学派的著名经济学家艾尔弗雷德·马歇尔（1890）在《经济学原理》中认为保险费是厂商为摆脱“灾害的不确定性”所支付的价格，明确指出，企业主们知道，他们所支付的保险费比真正的能给投保人充分补偿的风险费要高，所超过的这一部分就是保险公司的广告费、工作人员工资和净利润。5一、经典经济学家对保险的论述★另一类对保险的定义明确指出“保险是契约”。S.马歇尔认为：“保险是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的契约”。我国保险法也采用了这种理论。6保险一词的来源:

★自1343年第一张保单算起，保险已有600多年历史。中文“保险”起源于英文“Insurance”一词，清代魏源在《海国图志》中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。

★“Insurance”最早的英文含义是：Safeguardagainstlossinreturnfortheregularpayment(定期缴付保险费以取得损失补偿)

★后来有对保险本质更通俗的表达：

Oneforall,allforone(一人为众，众为一人)

二、保险的概念7二、保险的概念投保人1投保人2投保人n保险基金…政府保险公司相互保险组织8

经济角度——对灾害事故的损失进行分摊的

经济保障制度

法律角度——合同行为

保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿或给付责任的一种经济保障制度。

二、保险的概念

9广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。广义的保险社会保险商业保险合作保险二、保险的概念10二、保险的概念

狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（《中华人民共和国保险法》第二条）11三、保险的构成要素（一）以特定风险为对象（二）以多数人的互助共济为基础（三）以对风险事故所致损失进行补偿为目的（四）合理的保险分担金12

（一）保险与赌博

1.目的不同2.条件不同3.机制不同4.社会后果不同

第二节保险的性质和功能

一、保险的性质13

（二）保险与救济

保险是互助合作的善后对策，而救济则是依赖外援，提供救济的有政府、社会团体和公民个人。

1.权利义务不同2.给付对象不同3.主张权利不同

一、保险的性质14一、保险的性质

（三）保险与储蓄

1.经济范畴不同2.需求动机不同3.权利主张不同4.运行机制不同

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二、保险的功能

（一）保障功能

1.分散风险2.经济补偿或给付3.促进社会公众心理安定

16保障功能案例（1）

某保险公司10000户保户，平均每家财产价值10000元，保险公司对这些保户以往火灾损失情况统计得出，每年平均有价值100万元的财产遭到毁损，保险公司据大数法则预计未来一年里这些保户可能遭受的火灾损失为100万元。试计算保险费率。

解：所有保户的财产价值总额为10000万元

损失率为100÷10000＝1％这也是保险公司制定的保险费率，即每单位保险金额所应交纳的保险费。17保障功能案例（2）

据美国1958年保险监督官标准普通生命表，以1000万人从0岁生存开始，LX表示年龄X的生存人数，DX表示年龄X的人群在生存到X＋1年龄之前的死亡人数，DX=LX-LX+1，QX=DX/LX，如20岁年龄人群的每千人死亡率QX是1.79，假定保险公司承保20岁年龄组的人有10000人，死亡给付保险金为1000元，保险公司根据生命表预测未来一年所有20岁年龄组人群中将有10000×1.79‰＝17.9人死亡，需支付保险金17.9×1000＝17900元。根据损失分摊原理，在不考虑保险公司营业费用的情况下，保险公司需向每个投保人收取17900÷10000＝1.79元。

18二、保险的功能

（二）资金融通功能

积聚——以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来成为保险基金

运用——投资，以实现资金的保值和增值

分配——保险赔偿或给付19二、保险的功能（三）社会管理功能

1.促进经济发展2.保持金融稳定3.分担政府社会保障功能4.保障商业贸易顺畅进行5.调节社会资金在消费和储蓄之间的比例6.促进社会风险管理的有效性，减少社会损失20第三节保险在国民经济中的地位和作用

一、保险在微观经济中的作用

★有利于受灾企业及时恢复生产★有利于企业加强经济核算★有利于企业加强危险管理★有利于安定人民生活★有利于民事赔偿责任的履行

21二、保险在宏观经济中的作用★保障社会再生产的正常进行★推动商品的流通和消费★推动科学技术向现实生产力转化★有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现★增加外汇收入，增强国际支付能力★动员国际范围内的保险基金22课后习