保险最大诚信原则

2013

保险基本原则——小组成员：刘洁翟申石代姬万友刘玉升鲁迪柯陈峰最大诚信原则1最大诚信原则定义一规定最大诚信原则的原因二

相关案例分析四最大诚信原则内容三2最大诚信原则的含义

保险当事人在订立保险合同及在合同有限期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。3

重要事实：该事实是否会对一个谨慎的保险人决定是否承保或确定保险费率的判断产生影响。

一个前提：一个谨慎的保险人；两个标准：是否影响签订保险合同；是否影响保险费的确定什么是“重要事实”4最大诚信原则原因：保险信息的不对称性保险合同的射幸性保险合同的附和性5最大诚信原则主要内容：告知保证弃权与禁止反言6最大诚信原则告知：告知指合同订立之前、订立时及在合同订立之后的有效期内，双方当事人均应向对方如实申报、陈述保险有关的实质性重要事实。7【案例】

2006上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。2007年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问题：保险人是否应该给付保险金？8分析因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。9最大诚信原则投保人的告知内容：在签订合同时,投保人必须主动把有关保险标的的风险状况和其他重要事实告知保险人；合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及时通知保险人；在保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时时，必须通知保险人；发生保险事故，投保人应当及时通知保险人；如果有重复保险，要通告保险人。10最大诚信原则保险人的告知内容：保险人在订立保险合同时应当主动向投保人说明合同条款的内容，特别是明确说明免责条款；保险人在保险事故发生或在合同约定的条件满足后，应当按合同的约定履行赔偿或给付义务；如果拒赔条件存在，应当发送拒赔通知书。11最大诚信原则告知的形式：投保人的告知形式：客观告知和主观告知，或无限告知和询问回答告知；保险人的告知形式：明确列示和明确说明。12最大诚信原则违反告知的法律后果：投保人违反告知义务1、如果违反告知义务的行为是故意的即隐瞒，保险人有权解除保险合同，若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，且不退还保险费；2、如果违反告知义务的行为是因过失、疏忽，保险人同样可以解除保险合同，对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任，但可以退还保险费。13最大诚信原则违反告知的法律后果：保险人违反告知义务1、保险人在订立保险合同时没有向投保人明确说明合同中关于保险人责任免除条款的，该条款不产生效力；2、保险人在保险业务中隐瞒了与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人或者拒不履行赔付义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由监管部门对保险人及有关人员进行处分；3、保险人阻碍投保人履行告知义务或诱导投保人不履行告知义务，或承诺向投保人给予非法的保险费回扣或者其它利益的，将承担一定的法律后果。14最大诚信原则保证：保险人要求投保人或被保险人保证在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或者某一状态的存在或不存在作出的许诺。15最大诚信原则按照保证的形式可以分为明示保证和默示保证：明示保证：以书面形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证。默示保证：未在保单中载明，但双方在订约时都清楚的保证，一般是国际惯例、习惯或社会公认的在保险实践中遵守的规则。16最大诚信原则按照保证事项是否存在可以分为确认保证和承诺保证：确认保证：投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证。承诺保证：投保人或被保险人对将来某一事项作为或不作为的保证。17最大诚信原则违反保证的法律后果：投保人或被保险人违反保证条款，其行为不论是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并且不承担赔偿或给付保险金责任。

18【案例】某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问题：宾馆所作的保证是一种什么保证？

保险公司是否能藉此拒赔？为什么？19分析该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。

因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。20最大诚信原则弃权与禁止反言：弃权：合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以主张的权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言：当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得再向对方要求行使这项权利。

21案例：谁违反了最大诚信原则？黄某于2000年8月30日为自己投保个人住院费用险，健康告知栏均为无。2002年6月黄某因急性胆囊炎、胰腺炎住院获该保险公司赔付。2002年7月26日黄某因粘连性腹痛、消化道出血入院治疗27天，出院后黄某即提出个人住院费用险理赔申请。保险公司经过调查，发现黄某投保前即1992年-1998年间曾因多种疾病多次入住该院治疗，并实施了阑尾切除术，胆囊切开取石术、胆囊造瘘、胰腺引流、坏死胰腺组织清除等手术。

22案例：谁违反了最大诚信原则？此外，保险公司还查实，黄某1999年曾投保该保险公司“康泰”寿险2份，投保时向保险公司告知1997年9月曾因胆结石手术住院，通过体检并承保。此次投保健康险时，因胆结石手术住院这一病史也告诉了保险代理人。在理赔处理过程中，保险双方产生如下争议：23案例：谁违反了最大诚信原则？保险公司认为：被保险人投保前曾因多种疾病多次住院，投保时未向保险人告知，未履行如实告知义务，违反最大诚信原则，足以影响保险人决定是否同意承保，此案应当拒付保险金并解除保险合同。最后，被保险人两个月前因病住院已获该公司赔付，而后再次因病住院，保险人却因被保险人未履行如实告知义务拒赔，保险人出尔反尔，违反了最大诚信原则中弃权并禁止反言原则。24案例：谁违反了最大诚信原则？保险公司经过核定认为：黄某投保前患有多种疾病，但仅就曾做过胆结石手术的情况告知了业务员，且未在投保书上书面告知保险人，即使由业务员填写投保书，但已经经过了投保人的亲笔签名确认，所以，黄某仍属于未履行如实告知义务。另外，保险公司的前一次给付是在不知情的情况下做出的，因此并不能表示保险公司已经放弃了依保险合同拒绝给付的权利。但由于业务员负有一定的责任，将另行处理。25案例：谁违反了最大诚信原则？综上所述，对于本案而言，被保险人虽在1999年投保人寿险时告知保险公司有胆结石手术史，但在2000年投保健康险时属新契约，仍应履行如实告知义务。虽黄某已经将相关告知事项告知了业务人员，但业务人员在投保书上进行了虚假记载，且黄某亲笔签名进行了确认，尽管业务人员的行为阻碍了投保人的告知，应该承担相应的法律责任。但黄某在明知告知内容不实的投保书上签名确认，且应该知道该签名的法律后果，主观上具有不实告知的意图，客观上造成了不实告知的后果。因而，亦应该承担相应的责任。26案例：谁违反了最大诚信原则？同时，被保险人前次住院获赔是在保险人不知晓被保险人没有履行如实告知义务的情况下作出的决定，而对保险人的弃权和禁止