《储蓄存款和商业银行》课件

“创造条件让更多群众拥有财产性收入”

——摘自胡锦涛《十七大报告》中国证监会主席尚福林：“财产性收入必然会涉及到各种投资，除了实业投资等，还包括投资金融产品，涵盖了储蓄、债券、保险和股票等。资本市场……能够为投资者提供增加创造财富的机会。中国工商银行董事长姜建清：这些年来，随着国民经济的发展，老百姓正在得到越来越多的实惠。除了薪酬收入之外，还有其他正当合法的收入，比如通过储蓄、国债、基金、投资股市等方式来创造财富。

专家解读：链接十七大硖石街道老李一家四口，老李父亲年老体衰，在家养老。老李开电瓶三轮车，帮人家送送货，每月收入二千左右。老李的妻子在家政公司打工，每月收入800元。老李的儿子在海宁一中念高一。最近因海宁高级中学易地新建征地，老李家房子拆迁，政府一次性发放拆迁费35万，加上原来的积蓄5万，共40万。除去造新房用去30万外。老李目前手头还有10万可支配。看到人家投资赚钱后，老李也想投资。理财咨询：1、李父：认为储蓄存款——无风险3、老李：认为购买债券——赚稳钱2、小李：认为购买股票——赚钱快4、李妻：认为购买保险——防万一家庭会议：老李家该投资什么?

储蓄？股票？债券？保险？储蓄存款和商业银行19781985199520032007210.6(亿元)我国城乡居民储蓄存款情况11069526万亿200917253421788530万亿20082010第六课投资的选择（一）、便捷的投资——储蓄存款1、关于储蓄存款2、利息的含义和计算3、利率的含义和表示方法4、储蓄存款的分类5、储蓄投资的特点（二）、我国的商业银行1、商业银行的基本含义2、商业银行的主要业务3、商业银行的作用（第45－47页）一、便捷的投资----储蓄存款1、储蓄存款的含义

个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。（1）记忆存、取一、便捷的投资----储蓄存款1、储蓄存款的含义

（1）记忆（2）理解存

谁存、存什么、到哪里存、有什么凭证?取谁取、凭什么取、取什么？一、便捷的投资----储蓄存款1、储蓄存款的含义（1）记忆（2）理解对于储蓄存款,下列表述正确的是：①居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款是不受法律保护的②在我国,储蓄存款的对象既包括居民个人,也包括政府和企事业单位③储蓄存款就是存款④在我国,居民储蓄存款实行虚名制

A.①B.①②C.①②③D.①②③④一、便捷的投资----储蓄存款1、储蓄存款的含义（1）记忆（2）理解

②居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款是不受法律保护的。(储蓄存款具有合法性)（3）注意点①在我国,储蓄存款的对象是居民个人,政府和企事业单位的钱存入银行一般称为对公存款,不是储蓄存款.③储蓄存款并不等于存款。④在我国,居民储蓄存款实行实名制2、我国的储蓄机构

主要是各商业银行（1）各商业银行是我国吸收居民储蓄存款最多的机构。（2）我国的银行体系包括中国人民银行（又称中央银行,属于我国的国家机关，不吸收居民存款）、商业银行、政策性银行。其中，只有商业银行属于储蓄机构。不是所有的银行都是储蓄机构。（我国的储蓄机构是银行的说法是错误的。）2、我国的储蓄机构

主要是各商业银行（3）我国的储蓄机构除商业银行外，还包括信用合作社以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构。（储蓄机构不单单是商业银行。）（4）虽然在我国,商业银行是吸收居民储蓄存款最多的金融机构,但不要以为其他国家的商业银行也是吸收居民储蓄存款最多的金融机构,其实,有些国家的商业银行不能吸收储蓄存款。3、储蓄目的（1）人们参加储蓄的目的各不相同。（储蓄的功用呈多样化特点）（2）在我国，储蓄存款都能获取利息。（最能吸引居民参加储蓄的方面）

注意：在有些国家，有些储蓄存款是不能获得利息的，有些国家活期储蓄甚至要向银行缴保管费（如金额没有达到一定数量时）。3、储蓄目的①存款利息的含义

存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。②存款利息的决定因素

存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期、利息率。

存款利息的计算公式：利息＝本金×利息率×存款期限3、储蓄目的①存款利息的含义②存款利息的决定因素

存款利息取决于三个因素：本金、存期、利息率。

存款利息的计算公式：利息＝本金×利息率×存款期限

利率（利息率）=利息/本金

年利率（%）=月利率（‰）×12

=日利率（‰0）×360月利息率=年利息率÷12=3.60%÷12=0.3%＝3‰日利息率=年利息率÷360=3.60%÷360=0.01%=1‰。计算:

利息=本金×利息率×存款期限

=10000×3.60%×1=360元

思考：请问当前一年期的月利息率是多少，日利息率又是多少？10000元，存一年的利息多少？自2008年10月30起，一年期存款基准利率由现行的3.87%下调至3.60%，下调0.27个百分点；一年期贷款基准利率由现行的6.93%下调至6.66%，下调0.27个百分点；其他各档次存、贷款基准利率相应调整。个人住房公积金贷款利率保持不变。实际收益又是多少？

（07·北京卷·29）.金融体系的改革使居民的理财方式日益多样。小华有人民币7700元，如果目前汇率是1美元＝7.7元人民币，人民币一年期存款利率是3％，美元是4％，预计一年后人民币升值1美元＝7.5元人民币，小华可行的最佳理财方案是A.用人民币存款，一年后可得8142元 B.用人民币存款，一年后可得7931元C.用美元存款，一年后可得1057美元 D.用美元存款，一年后可得1040美元

解析：用人民币存款，一年后本金和利息共得7700+7700×3%=7931元；如果换成美元存款，本金为7700÷7.7=1000美元，一年后本金和利息共得1000+1000×4%=1040，按新汇率换算成人民币为1040×7.5=7800元人民币

利率的变动对经济发展和居民生活都有什么影响？思考？？？？居民生活存款利率上调吸引储蓄下调投资多元化，应增加投资风险意识。贷款利率上调加大借款成本抑制贷款积极性抑制消费下调减少借款成本刺激贷款积极性扩大内需经济发展存款利率上调吸引储蓄流通中的货币量减少生活消费支出下降下调储蓄减少流通中的货币量增加生活消费支出增加贷款利率上调加大借款成本抑制贷款规模投资需求下降下调减少借款成本扩大贷款规模投资需求增加

利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。4.储蓄的基本类型

活期储蓄：是储户可以随时存入和提取，不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。活期储蓄和定期储蓄

定期储蓄：是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。存期越短，利息率越低；存期越长，利息率越高。

注意：目前，我国储蓄存款的种类有活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄、保值储蓄等。其中，活期储蓄和定期储蓄是储蓄存款的基本类型。

从存期（是否约定）、凭证、支取方式、利率加以比较。5.储蓄的投资特征定期储蓄基本投资特征：定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。以银行信用作担保，较安全、风险较低。但存在通货膨胀情况下存款贬值的风险，以及提前支取而损失利息的风险。活期储蓄基本投资特征：作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。以银行信用作担保，较安全、风险较低。但存在通货膨胀情况下存款贬值的风险

比较定期、活期存款的异同种类活期存款定期存款主要特点随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制事先约定期限。存入后不到期一般不得提前支取，存期与利息成正比优点流动性强，灵活方便，适合个人日常生活待用资金储蓄收益高于活期存款，比较安全，风险较低缺点利率低，收益低存期有限定，流动性较差5.储蓄的投资特征

总述：

因为银行的信用比较高，储蓄存款虽然收益较低、但比较安全、风险较低、方便快捷。储蓄存款含义储蓄机构目的

投资特征基本类型活期储蓄定期储蓄利息

利率

思考：①、你知道这些标志吗？②、你所在的地区有没有这些标志？③、你能列举银行为企业或居民提供的各种服务吗？中国农业银行中国建设银行中国工商银行中国银行广东发展银行深圳发展银行（1）商业银行的含义

商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。二、我国的商业银行商业银行是企业我国的商业银行股份制(国家控股)民营股份制外资银行

1、含义：经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。注意：①银行利润的来源：贷款利息和存款利息的差额再扣除有关费用②贷款利息收入并非银行利润的唯一来源，包括结算业务在内的银行中间业务收费也是商业银行利润的来源

2、我国的商业银行包括：⑴、国有独资银行；⑵、以公有制为主体的股份制商业银行，⑶、民营股份制商业银行，⑷、外资银行。二、商业银行：（2）商业银行的地位我国的商业银行是以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。二、我国的商业银行(3)商业银行的主要业务存款业务贷款业务结算业务基础业务主体业务其它业务：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、代收电话费、水电费等业务.现金结算转帐结算想一想：为什么把存款业务作为基础业务4、商业银行的主要业务：

注意：

①吸收存款的两个主要来源：一是企事业等单位的存款。二是城乡居民的储蓄存款。②存款的本质是银行对存款客户的负债。③地位：是商业银行的基础业务。

⑴、存款业务

存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。

贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。这是银行利润的主要来源。按照贷款用途，可以划分为工商业贷款和消费者贷款。注意：①地位：是我国商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源。②发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性等原则，评估的信用状况，然后根据评估的结果，决定是否发放贷款。⑵、贷款业务

结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。结算有两种形式：现金结算和转帐结算。⑶、结算业务商业银行的主要业务含义地位服务对象存款业务贷款业务结算业务收费业务基础业务主体业务真实性谨慎性安全性效益性居民个人企业个人遵循原则自主探究营利主要来源企业（工商业贷款）个人（消费贷款）没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行。商业银行营利的主要来源：银行利润=贷款利息－存款利息－银行费用(其它利润来源：结算服务费及其它服务费)

讨论：贷款业务是商业银行营利的主要来源，银行是不是放贷越多越好?贷款原则：

坚持真实、谨慎、安全、效益原则

贷款与诚信的关系：贷款本身是一种信用行为，要求借贷双方都讲诚信。下面关于商业银行的业务说法正确的是：A.存款业务是商业银行的主体业务B.贷款业务商业银行利润的唯一来源C.商业银行提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理买卖股票等服务D.提供代收水电费和电话费、代理保险、提供保险箱等服务在繁忙的商业银行大厅里，不断有人来存款、取款，同时银行也在为人们办理着一笔笔汽车贷款、住房贷款等业务；如果仔细观察，你会发现有的人能顺利地从银行中贷款，也有的人因为信誉差而无法从银行申请到贷款。人们在商场用信用卡潇洒购物，银行还要在商场和个人的帐户中进行着转帐结算。（1）材料中反映了银行的哪些业务？（2）银行办理这些业务的目的是什么？(3)为什么有的人不能从银行申请到贷款？这提示我们应该怎么做？（利润）贷款时,银行会本着真实性、谨慎性、安全性、效益性等原则，评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放款。这提示我们贷款本身是一种信用行为,借贷双方要讲求信用。吸收存款发放贷款办理结算第一，银行为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。第二，银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。第三，通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。(4)商业银行的作用聚宝盆气象站调节器含义储蓄机构目的投资特征基本类型活期储蓄定期储蓄利息利率主要

各商业银行储蓄存款含义储蓄机构目的投资特征基本类型活期储蓄定期储蓄利息利率主要

各商业银行储蓄存款和商业银行商业银行含义地位主要业务作用存款业务贷款业务结算业务含义储蓄机构目的投资特征基本类型活期储蓄定期储蓄利息利率主要

各商业银行储蓄存款含义储蓄机构目的投资特征基本类型活期储蓄定期储蓄利息利率主要

各商业银行储蓄存款和商业银行商业银行含义地位主要业务作用存款业务贷款业务结算业务19781985199520032007210.6(亿元)我国城乡居民储蓄存款情况11069520万亿20081725341622.629662.3我国居民的储蓄存款正呈逐年增多的态势，储蓄存款依然是我国居民首选的理财方式。

对居民的储蓄要做一分为二的分析.⑴储蓄率高意味着我国经济发展较快,城乡居民民收入大幅度增加,消费心理趋向理智成熟。⑵储蓄率高也反映了我国居民投资形式单一、消费形式单一，社会保险和福利制度不完善，居民的安全感低。⑶储蓄率高同时还说明了居民消费不旺，市场萎缩,这将会影响到内需的扩大,不利于我国经济的又好又快发展。⑷所以说,不能简单说储蓄存款越多越好。.请讨论：利率降低是否存款的实际收益一定降低？

存款利率下调并不一定使存款者的实际收益减少。当利率下调但利率水平仍高于同期物价水平时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。达标训练1、下列对储蓄存款的认识，正确的一项是（）A、储蓄存款作为一种投资方式具有收益高的特点B、储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎C、利息是人们从储蓄存款中获得的唯一收益D、储蓄存款由于收益很低，所以没有风险2、各商业银行都十分重视解决不良贷款问题，是因为（）A、贷款越少，安全系数越大，商业银行的效益越高B、发放贷款是商业银行的基本业务C、贷款利息和存款利息的差额扣去费用就是商业银行的利润D、贷款是商业银行利润的主要来源CD

2009年11月11日，摩根大通中国证券和大宗商品主席李晶表示，尽管中国经济率先于其他经济体触底反弹,但目前经济刺激措施“退出”还过早，中国今年内上调利率的可能性非常低。据此回答4～5题。5．假如央行上调贷款利率，对生产的影响应该是(

)A．导致企业生产规模迅速扩大

B．抑制企业生产规模迅速扩大

C．导致商业银行利润迅速增加

D．抑制商业银行利润迅速增加