风险与保险概述8

教师王少华汽车楼301汽车保险与理赔参考教材：《汽车保险与理赔》董恩国

《汽车保险理赔》李景芝赵常利总学时：32结业形式：考试第1章：保险概述1.0保险发展历史1.1风险及分类1.2保险及分类1.3保险运行基本原则1.4保险的职能与作用一、国外保险意识萌芽及发展公元前2500年，古巴比伦王国，国王曾下令向居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。

1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的83.26％，13200户住宅被毁，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。牙医巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险。

-------火灾保险

公元前916年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证海上贸易的正常进行，制定了罗地安海商法，“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”

公元前260年-前146年间，布匿战争期间，古罗马人为了解决军事运输问题，收取商人24-36%的费用作为后备基金，以补偿船货损失。---------海上保险14世纪以后，现代海上保险的做法已在意大利的商人中间开始流行。1720年，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。

海上保险的发展，带动了整个保险业的繁荣与发展。一、国外保险意识萌芽及发展公元前133年，古罗马军队中的士兵组织，以收取会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。----人身保险萌芽15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿。

---人身保险的早期形式

一、国外保险意识萌芽及发展17世纪中叶，意大利银行家伦佐.佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办法后来被称为“佟蒂法”。1762年成立的伦敦公平保险社根据保险技术基础而设立人身保险组织---公平人保险公司

春秋时期孔子“耕三余一”的思想，积谷备荒，仓储制度形成了社会保障的雏形

1805年，英国商人在广州成立广州保险会社，标志着近代西方保险制度开始传入中国1865年5月25日，华商德盛号在上海设立“义和公司保险行”，标志着中国民族保险业的诞生。二、我国保险意识萌芽及发展1914年之后，中国民族保险业获得了发展。华商保险公司1949年，中国人民保险公司成立，中国保险业进入新的历史时期1958年12月，由于认为人民公社化后，保险工作的作用已经消失，财政部决定停办国内保险业务。

1979年，“逐步恢复国内保险业务”--我国停办20多年的国内保险业务开始复苏，进入到一个崭新的发展时期。2005年，是中国保险业发展200周年，也是中国民族保险业创立140周年二、我国保险意识萌芽及发展

“共产风”是一九五八年“大跃进”、人民公社化运动中发生的错误。主要内容是：不承认生产队之间的差别，贫富队拉平，在公社范围内实行平均分配；公共积累过多，义务劳动过多；破坏等价交换原则，无偿调拨生产队和社员个人的某些财产。1959---1961年三年自然灾害66.5-76.10一句话总结就是：绝对的平均主义为什么开展保险事业？我国保险事业现状如何？2008年南方雪灾2008年大雪灾2008年大雪灾

截至2月24日，直接经济损失1516.5亿元。交通中断，电力中断，生产停顿。给石化、化工、造纸等连续生产行业带来巨量损失。按照年生产10个月计算，这次灾害相当于完全停产大约30天，GDP的10％。截至2月24日，保险业共接到雨雪灾害保险报案94.7万件，付赔款超过16亿元，与雨雪灾害造成的1516.5亿元巨额经济损失相比占到灾害造成的整个经济损失的比例不足1.1%。

汶川大地震汶川地震损失8451.4亿元汶川地震保险赔付不到20亿拉法基获赔7.2亿拉法基瑞安水泥有限公司----法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司希望有一天，我们也能够因为保险制度的完善，而可以骄傲地说：“不再需要期待善心捐款，因为家家户户都已经拥有充足适当的保险了”。有风险就需要保险一生风险事故概率

风险事故

发生概率

受伤1／3

难产1／6

车祸1／12

心脏病突然发作1／77

在家中受伤1／80

受到致命武器的攻击1／260

死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中风1／1700

死于突发事件1／2900

死于车祸1／5000

－－每年都可能遇到的风险事故发生概率染上爱滋病1／5700

被谋杀1／1110

死于怀孕或生产(女性)1／4000

自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000

因坠落摔死1／20000

死于工伤1／26000

走路时被汽车撞死1／40000

死于火灾1／50000

溺水而死1／50000

受二手烟污染而死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000§§§§§§§§§§§§一生风险事故概率

风险事故发生概率

死于手术并发证1／80000

因中毒而死(不包括自杀)1／86000

骑自行车时死于车祸1／130000

吃东西时噎死1／160000

被空中坠落的物体砸死1／290000

触电而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

坠落床下而死1／2000000

被龙卷风刮走摔死l／2000000

被冻死1／3000000

－－每年都可能遇到的风险事故发生概率死于心脏病1／3

死于癌症1／5

死于中风1／14

死于车祸1／45

自杀1／39

死于爱滋病1／97

死于飞机失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能道遇到的危险有§§§§§§§§§§§§第1章：保险概述1.0保险发展历史1.1风险及分类1.2保险及分类1.3保险运行基本原则1.4保险的职能与作用定义站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险有着不同的定义。１指某种事件发生的不确定性２实际与预期结果的差异３风险的特定含义（保险学）是指某种损失发生的不确定性风险是一种随机事件，发生或不发生；一旦发生，结果只有损失，不可能获利；风险事件造成的损失是不确定的，可大可小。风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失自然风险因素道德心理风险因素社会风险因素

自己的财产风险财产他人的责任风险他人的人身自己的人身风险直接损失间接损失财产的损毁与丢失人身伤害额外费用损失收益损失责任损失风险风险风险的特性1.客观性

风险的客观存在，决定了保险的必要性2.普遍性3.某风险发生的偶然性4.大量风险发生的必然性5.（可变性）发展性6.可测定性1.依风险的对象分类财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。风险的分类2.依据风险的性质分类纯粹风险--只有损失机会而无获利可能的风险。投机风险--相对于纯粹风险，它是指既有损失机会又有获利可能的风险。3.依风险产生的原因分类自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险4.依风险造成的损失的多寡分类

巨灾风险--风险事故发生殃及的范围巨大的风险

巨额风险--标的物价值巨大，一旦该标的遭灾受损，损失金额也巨大的风险各类风险交叉作用自社政经静态纯粹基本财人责信然会治济产身任用风风风风风风风风险险险险动态投机特定险险险险

导致

巨灾风险

包括

巨额风险原因对象风险管理

风险管理---研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。

---组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。

风险管理的程序风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术风险管理效果评价对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程估计和预测风险发生的概率和损失幅度控制型和财务型评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估风险管理技术

1.控制型风险管理技术

控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。

控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、预防、分散、集合和抑制

2.财务型风险管理技术

财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本自留

自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险有主动自留和被动自留之分。转移

转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。转移有非保险转移和保险转移。非保险转移--通过保险意外的方式将风险转嫁给他人，转移财务负担。保险转移--通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失。可保风险：指保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。可保风险条件1.风险必须是纯粹风险；2.风险必须使保险标的存在遭受损失的可能，决定了人们对保险的需求普遍性；3.风险必须使保险标的有导致重大损失的可能，这是购买保险的动力；4.风险不能使大多数保险标的同时遭受损失，这是保险公司能盈利经营的前提；5.风险必须具有现实的可测性，这是保险公司能够经营风险、立定费率的基础。第1章：保险概述1.0保险发展历史1.1风险及分类1.2保险及分类1.3保险运行基本原则一、保险的定义《保险法》第2条：本法所称保险，是指投保人据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

经济角度：保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，具互助合作的性质

法律角度：保险是以合同形式建立的一种民事法律关系。保险的构成要素保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基础要素、功能要素（1）保险的前提要素是危险的存在（2）保险的基础要素是众人协力，即多数人参与（3）保险的功能要素是损失补偿分散风险、均摊损失保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。组织经济补偿、组织保险金给付补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付二、保险的职能与作用★保险的职能保险在微观经济中的作用促进企业及时恢复生产进企业加强经济核算促进企业加强风险管理有利于安定人民生活★保险的作用保险在宏观经济中的作用为国家建设积聚资金推动科学技术向现实生产力转化保证了国家的财政平衡和信贷平衡增加外汇收入，增强国际支付能力维护社会秩序、安定人民生活、促进经济发展

保险的特点

1.互助性

2.经济性

3.科学性

4.法律性保险、自保、储蓄、赌博的区别保险与类似经济行为的区别与联系保险自保性质不同保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担，体现了互助关系系个别经济单位的单独行为，体现的是自助行为关系

程度不同有较强的稳定性单位自留后备基金充足，可及时得到保障，否则，保障就不充分甚至得不到保障基金的处理方式不同投保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不发生，所提留的基金仍属经济单位自有保险与类似经济行为的区别与联系保险储蓄所得不同所得是不定值本金及利息用途不同保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损失补偿；由存款人自由提取，自由使用依据不同保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具有科学依据；储蓄多少依据个人

保险与赌博相似之处都具有一定的侥幸性都需要本金都讲究信用保险与保证本质上的区别

目的不同手段不同结果不同保险与类似经济行为的区别与联系1.四种保险活动直接人保险人—与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。投保人—与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。被保险人—其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。受益人—人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的、法定的享有保险金请求权的人。

生存受益人就是被保险人；身故受益人---被保险人如果不幸身故，向保险公司领取保险的人，一般有法定和指定，法定就是法律上规定的。三、保险基本术语案例2004年初冬，王先生为儿子小王投保了中国人寿保险公司的保额为15万元的终身寿险，受益人一栏填写为“法定”。3年后，小王与张小姐结婚。婚后1年，小王在一场意外交通事故中身亡。

思考1.保险人、投保人、被保险人、受益人分别是谁？2.小王身亡后，保险补偿金应该归谁所有？

2.三种保险活动辅助人代理人—根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。经纪人—基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。公估人—为保险合同中的保险人或被保险人办理保险标的的查勘、鉴定、估损、赔款理算并予以证明的受委托人。机构、专家三、保险基本术语3．保险标的：保险保障的目标和实体，即投保人要求保险人提供保险保障的对象。4．保险价值：即保险标的的实际价值。5．保险金额（保额）：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，即保障的额度。6.保险费：投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相对应的价金。保险费＝保险金额×保险费率7.保险合同：投保人与保险人约定保险权力义务关系的协议。8.保险责任：即保险人承担赔偿或给付责任的范围。9.除外责任：保险人不负责、不承担赔偿或给付责任的范围。10.保险期限：保险人和投保人双方权利和义务的起讫时间。①按日历年度确定；②按事件始末确定。四、保险分类

按照保险保障的范围分类1．财产保险指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。海上保险、运输货物保险、运输工具保险、火灾保险、工程保险、盗窃保险、农业保险。2．责任保险是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险3．信用保证保险以信用关系为保险标的的一种保险。4．人身保险人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来约定。人寿保险、健康保险（疾病保险）、人身意外伤害险以保险的实施方式划分．自愿保险投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。．强制保险它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险。四、保险的分类按保险的性质分类商业保险指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。财产保险、人身保险、责任保险等社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险等政策保险这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。农业保险、出口信用保险等商业保险与社会保险的比较双方当事人之间的关系性质举办主体缴费方式保额确定保障程度保险对象商业保险合同关系自愿保险保险公司投保人投保人确定充分人、物社会保险法定关系强制保险国家国家、企业、个人三方国家按一定标准规定基本保障人按保险金额的确定方式分类定值保险保险双方事先约定保险标的的价值，此约定的保险价值即作为保险金额，保险价值和保险金额均在保险单内。不定值保险保险双方当事人对于保险标的事先并不约定期保险价值(因而称“不定值”)，之列明保险金额作为赔付的最高责任限额。例：一保险标的，以定值保险的方式投保了保险，投保时按实际价值与保险人约定保险价值为24万元，保险金额也为24万元，后保险标的发生事故，出险时当地完好市价为20万元。

1）全损时，赔款多少？

2）若按不定值方式投保，全损时，赔款为多少？按危险转移的方式划分1．原保险险原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称“保险”，我们平时用的最多的就是原保。2．再保险是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保”。案例：中国人保财险承保2008年北京奥运会场馆设施安全险，保额100亿，但中国人保财险考虑到保额巨大，担心一旦出现问题不能进行及时赔付，或使公司遭受重大损失，将其中50亿的保障范围以再保险形式向太平洋保险公司投保。保费由人保公司交纳。场馆设施中国人保太平洋保险3．共同保险共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。4．重复保险投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。共同保险与再保险的区别甲保险人乙保险人丙保险人投保人－再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）投保人原保险人再保险人共同保险的当事人之间的关系是横向的：共同保险与重复保险的区别

共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。按承保的客户分类1．个人保险投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以个人的名义购买保险单。2．团体保险投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份合同，集体内的所有成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证。3．企业事业单位保险它是以企业、事业、机关团体等作为保障主体，这些单位除了面临生产和经营风险外，还面临着各种财产损失、营业中断、人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障按承保的危险分类1．单一危险保险保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保障的保险方式，如地震保险等。2．综合危险保险保险人对两种或两种以上的风险提供保障承担赔偿责任。3．一切险它是指保险人承保了被保险人面临的很多风险，但并不是真正意义上的一切危险，而是指承保的风险之多近似于一切。小结：风险、风险管理与保险的关系一、风险与保险的关系（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提（二）风险的发展是保险发展的客观依据二、风险管理与保险的关系（一）保险是风险管理的传统有效措施（二）保险是对特定风险的管理（三）保险经营效益要受风险管理技术的制约第1章：保险概述1.0保险发展历史1.1风险及分类1.2保险及分类1.3保险运行基本原则保险业务运行原则一、保险利益原则二、最大诚信原则三、近因原则四、损害补偿原则五、代位原则（权益转让）六、分摊原则一、保险利益原则

《保险法》第12条：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

保险业务运行原则1.保险利益：投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益2.保险利益构成条件

（l）必须是合法利益——盗窃的车不行（2）必须是经济利益——能用金钱来计算（3）必须是确定利益——已经确定即现有利益

能够确定即预期利益

3.保险利益表现形式所有权、租赁权、抵押权、使用权、保管权等

保险业务运行原则一、保险利益原则二、最大诚信原则三、近因原则四、损害补偿原则五、代位原则六、分摊原则二、最大诚信原则

诚信：指诚实和守信用。

最大诚信原则：指保险合同双方当事人在签订和履行保险合同时，对于与保险标的有关的重要事实，必须以最大的诚意如实告知，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。

现实生活中，人们基于或经济或益智或娱乐的目的，经常会就一些不确定的事项进行或说服或交易等行为。如打赌、期指买卖、保证等。通常，人们把这种主观上具猜测性和客观上具不确定性的事项称为机会性事项，参与这类事项的活动即为赌博或试运气活动。此类活动一个学理上的名字为射幸。射幸一词来源于拉丁文，在词源上，该词与alea（意为死亡）和aleator（意为玩骰子者）有联系。《牛津字典》给“射幸的”下了这样的定义：“取决于死亡的降临；因此，取决于不确定的偶然性。最大诚信原则的内容包括：1）告知：投保人的告知形式：无限告知、询问回答告知保险人的告知形式：明确列明、明确说明《保险法》第17条："保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。"《保险法》第18条：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。

最大诚信原则的内容包括：2）保证

指投保人或被保险人在保险期内，担保对某一投保事项的作为和不作为，或担保某一事项的真实性明示保证：以语言、文字和其他习惯方式在保险合同内说明的保证。

默示保证：指在保险单中，虽没有文字明确列出，但在习惯上已经被社会公认为是投保人或被保险人应该遵守的事项。3）弃权和反言约束保险公司保险业务运行原则一、保险利益原则二、最大诚信原则三、近因原则四、损害补偿原则五、代位原则六、分摊原则三、近因原则

近因：指造成损失的最直接、最有效的、起主导作用或支配性作用的原因。并非指在时间上或空间上与损失最接近的原因。

近因原则：造成损失的近因属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；造成损失的近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。近因判定

（1）单一原因造成的损失

造成保险标的损失的原因只有一个，该原因即为近因。（2）多种原因造成的损失

a.多种原因同时致损----多种原因均为近因。

b.多种原因连续致损各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，最先发生并造成一连串事故的原因为近因。（3）不明原因造成的损失一般根据客观事实进行推断

例：某日大雨雷鸣，雷电击断某房屋后的一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌导致该住户的电视机损坏，则电视机损坏的近因是（）。a.大雨；b.大树的折断；c.雷击；d.房屋的倒塌案例分析袁某为自己的轿车购买了车辆损失险，保险金额为19万元，保险期自2008年8月6日零时起至2009年8月5日24时止。20008年8月20日凌晨，市区下了一场倾盆大雨，大多数道路有积水现象。同日上午9时，袁某准备开车上班，见停放在其住宅区通道的上述保险车辆轮胎一半被水淹，且驾驶室中有浸水的痕迹，则经简单擦抹后就上车点火启动，发动机发出发动声后熄火，尔后则无法起动。袁某即将车辆拖至某汽车维修公司，经该公司检查认为故障原因系发动机进气系统入水并被吸进燃烧室，活塞运转时，由于水不可压缩，进而导致连杆折断，缸体破损。思考：本案例近因是暴雨，还是启动发动机？保险业务运行原则一、保险利益原则二、最大诚信原则三、近因原则四、损害（失）补偿原则五、代位原则六、分摊原则四、损失补偿原则

1.补偿原则：保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿，但保险赔偿不能高于实际损失。

“保险人支付的赔偿限额不应该超过被保险人的实际损失”

----损失补偿原则

2.补偿方式：现金给付

如：第三者责任险重置如：玻璃破碎险修理如：车辆损失险损失补偿原则

3.确定赔偿（责任）限额---每次事故的最高赔偿限度三个限度约束，以保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会获得额外利益。（1）以实际损失为限（2）以保险金额为限（3）以保险利益为限以三者中的最小值为补偿的计算依据

某房屋，价值50万，房主投保了一年的家财险，保额50万。由于市场波动：

1月后该房市价变为40万元；

6月后该房市价又变为60万；

7月后该房市价又变为50万元，此时，房主向银行贷款30万元，并以房屋做抵押，银行为保险起见，将该房屋投了保险，保险金额50万。试问：若1月后或6月后或7月后房屋由于火灾发生全损，那房主和银行分别可从保险公司获得多少赔偿？

案例分析保险业务运行原则一、保险利益原则二、最大诚信原则三、近因原则四、损害（失）补偿原则五、代位原则六、分摊原则五、代位原则代位原则：指保险人依照保险合同约定，向被保险人赔偿保险金后，依法取得向第三者（责任人）进行追偿的权利，或取得保险标的的所有权。即：权利代位和物上代位。

作用：防止被保险人由于事故的发生，从保险公司和责任方获得双重赔偿。

五、代位原则1.权利代位（又称：代位追偿）概念：由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合同的约定给付了保险金后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利。

代位追偿权产生的条件a）保险标的损失必须是由第三者造成的。b）保险标的的损失是保险责任范围内的损失。c）代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金之后。

五、代位原则1.权利代位（又称：代位追偿）代位追偿权的范围保险人通过代位追偿得到的第三者的赔偿额度，只能以保险人支付给被保险人的实际赔偿的保险金额为限，超出部分的权利属于被保险人，保险人无权处理。

五、代位原则1.权利代位（又称：代位追偿）案例分析

2004年8月17日，老王给自己的汽车购买了车辆损失保险，保险期限一年。10月7日，老王在开车回老家的路上，被老李的车追尾。经交警认定，老李负事故的全部责任。老王修车花费5000元，并从保险公司索要了赔款，同时将向老李追偿的权利转移给保险公司。保险公司在代替老王向老李索要事故损失赔偿时，老李认为事故原因是由于自己驾驶技术不熟练，责任在自己，心中也感觉十分愧疚，于是马上拿出了6000元，给了保险公司人员小赵。小赵将6000元全部交回了保险公司。一段时