中国保险业发展史话

中国保险业发展史主讲：徐君忠“天有不测风云，人有旦夕祸福”，说明自然灾害和意外事故的发生，在任何社会形态下都会不期而遇的。中华民族在原始氏族社会即出现了图腾崇拜，以龙为氏族的保护者。中国历代封建王朝为巩固政权，稳定社会秩序，相继采取的“积蓄备荒”措施，建立的仓储制度形成了社会保障的雏形。

到了十九世纪初叶，中国清朝政府仍处于闭关自守时期，而英国已完成了工业革命，它在不断入侵印度的同时，也把侵略矛头指向了中国，向中国倾销鸦片，掠走大量的白银和物资。为了保障往返运输的货物及其船舶的安全，首先在广州开设了保险机构。鸦片的大量输入，给中国人民造成深重的灾难。清政府采取了禁烟的措施，英帝国主义乘机挑起战争，用大炮打开了中国的大门。腐败的清政府被迫签定了丧权辱国的不平等条约，割地、赔款、五口通商。这就为帝国主义经济侵略大开方便之门。为其服务的外商保险公司，凭借特权纷纷在中国设立机构，侵占了中国的保险市场。鸦片战争以后，帝国主义列强对中国的政治、军事、经济侵略，在一些进步知识分子中产生了影响。多少接受了些资本主义的思想影响，在吸取中国古代原始保险思想养料和外国保险思想理论中，探索从西方资本主义国家寻找“富国强兵”之策。通过著作或出洋考察记实，阐述了各自的保险观点，为创建中国的保险业，作了舆论准备。

与此同时，清朝洋务派官员，为挽救摇摇欲坠的封建统治，提出“自强”、“求富”，学习西方技术，建立近代军工和民用企业，采取官督商办方式，创办了轮船招商局、保险招商局等企业。虽然在此之后，中国保险业虽有所发展（到1911年华商保险公司总共有45家），但发展的势头时起时落，仍然是外商保险公司垄断着中国的保险市场。当时在整个保险业务中，外商约占80%，华商仅占20%。

1907年，中国近代史上的第一部保险法规《保险业章程草案》上报清朝政府，可惜并未批准实施。1909年、1911年又在国外专家的协助下先后拟定《海船法草案》和《商律草案》，但都未颁行。综观清末时期拟订的保险法草案，对于保险法规以及涉及到的商法、海法两大法系都进行了制定法规的探索，而且内容比较周全。这些保险法规虽未颁行实施，但对于民族保险业的兴起、发展起了一定促进作用，并对民国成立后的北洋政府时期的保险法规的制定，起了借鉴和依据作用。第一次世界大战期间（1914年—1918年），帝国主义忙于战争，一度放松了对中国的经济侵略，中国民族保险业又一次获得了发展。从1912年到1925年，陆续设立华商保险公司有39家。其中于1912年设立的中国华安合群保寿险股份有限公司聘请了外商寿险的精算和管理人才，向社会大力宣传人寿保险的作用与好处，为维护民族权益而励精图治，培训业务干部，业务迅速发展，经营效益显著。到1931年，他已成为与外商寿险公司相抗衡的著名华商保险公司。1926年以后，中国保险业出现了一个新形势，就是中国的银行业相继投资于保险业。从1926年到1936年期间，由于金融业以其雄厚的资金投入保险业，改善了公司的经营管理，注意培养专业人才，拓展险种，发展经纪人，并利用银行贷款关系，争取工商业的保险业务。民族保险业有了迅速发展，与1914年相比，公司家数增加了2倍多，资本金额增加5倍多，呈现一片新的景象。保险机构也从上海等地延伸到其他口岸和内地商埠，保险业务从国内扩展到了国外，民族保险公司开始走向联合经营管理。

1912年中华民国成立后，北洋政府曾聘请法国顾问拟订了“保险契约法草案”共4章109条。1917年北洋政府拟订了《保险业法案》，后因北洋政府解散，上述法案均未公布。1928年国民政府金融管理局制定了《保险条例》（草案），共9章29条。1929年，国民政府通过了《保险法》，内分总则、损害保险、人身保险3章计82条。1937年修正后的《保险法》、《保险业法》和《保险业法施行法》颁布实施。1935年颁布《简易人寿保险法》和《简易人寿保险章程》。抗日战争爆发后，国民政府迁都重庆，上述法规除《简易人寿保险法》和《简易人寿保险章程》外，均未能付诸实施。另一个重要的原因，为了维护中国民族的权益，试图冲破帝国主义列强不平等条约的约束，在保险立法的某些条款中，限制外国保险公司在中国领土上的经营范围和特权。但在半封建半殖民地的旧中国，执政当局对帝国主义的依赖性和它本身的软弱性，就决定了有关限制外商权益的立法，必然会遭到它们的干扰和反对，而不可能获得施行。1932年中华人寿保险协进社成立。1935年中国保险学会成立。1935年中国有史以来第一部《保险年鉴》（1936年以后改为《中国保险年鉴》）问世。1935年《保险年鉴》辑录中外保险专家的论著，保险业及研究保险业者的指南，史料翔实，统计精确。全书共分4篇：保险概论、世界各国保险概况、中国保险业概况、保险法规。《中国保险年鉴》从1935年至1938年先后出版4册。1925年王效文编著的我国第一部保险学专著《保险学》出版。此后十余年，全国出版的保险书籍至多不过十余种。这也是我国民族保险业长期处于徘徊状态的主要因素之一。同期，外商保险公司独占、垄断中国保险市场长达100余年。它们以上海为中心，不断向内地渗透，其分支机构遍布中国的各重要城市。据1937年《中国保险年鉴》统计，外商保险公司及其代理机构设在上海的共有126家，而华资保险公司仅有24家。外商保险公司在数量上占有绝对优势，而最早进入中国的保险机构是英商的。它们凭借其在华特权，雄厚资金，丰富的技术经验和再保险势力的优势，率先独占中国保险市场。可是到了1919年第一次世界大战结束之后，美商保险业就逐渐渗入中国，经营各种保险业务。到20世纪30年代，美商保险公司便与英商保险公司平分秋色，长期垄断中国保险市场，从中攫取大量的超额利润。据1937年资料从中国每年流出的保险费外汇达235万英镑，占全国保险费总收入的75%。抗日战争的全面爆发，使内地的工商业和交通一下子得到了急剧发展。而中国保险业，也经历了一段从落后到繁荣，后来又逐渐衰退的过程；保险中心则发生了由抗战前的上海转移到重庆的大变化，是中国近代保险史比较重要的一页。大后方的保险机构以官办保险公司为主，包括中央信托局产物保险处、人寿保险处、中国产物保险公司、中国人寿保险公司、太平洋产物保险公司、中国农业保险公司、邮政储金汇业局寿险处、资源委员会保险事务所等8家。地方保险机构、民办保险公司急剧增加，保险市场竞争激烈。到抗日战争胜利时止，已有60余家。抗日战争以前，大后方保险业的分保业务，一般要通过上海保险市场办理，其中相当部分的分保费都辗转流入外国保险商手中。抗战开始不久，重庆便成了后方各地保险业的分保中心，尤其是太平洋战争发生以后，沪、港等地相继被日军侵占，割断了与外商联系分保的渠道。因此，各种形势的再保险组织也在激烈的竞争中脱颖而出。由于第二次世界大战爆发和中国民族保险业的崛起，大部分外商保险公司均已陆续撤离回国，其势力逐渐衰落。早在1929年—1937年间，国民政府曾先后颁布了《保险法》《保险业法》及其修正稿。由于外商保险公司的反对和其他原因，在抗日战争以前一直没有付诸实施。在1941年以前公布施行的，有《国民寿险章程》、《公务员团体寿险简章》、《战时兵险法》及《健康保险草案》等。1942年又公布修正后的《简易人寿保险法》。但比较系统的保险法令规章，还是从1943年起，由政府陆续颁布的《战时保险业管理办法》及其施行细则，火险、水险、人寿保险基本条款和《保险代理人经纪人公证人登记领证办法》等几种。1945年8月15日，日本帝国主义宣告无条件投降，官僚资本保险机构与卷土重来的外商保险公司相互勾结，控制了保险市场。保险机构骤然猛增，达到破纪录的高峰，呈现出表面繁荣景象，形成了民族保险业发展的第三次高潮。到1947年3月底，全国保险业的总分支机构为507家，其中总公司129家，分支机构378家。外商依法履行手续后注册的保险公司有50家。1948年上海的中外保险公司，包括外商保险代理机构，最多时有275家，破纪录的增达高峰。1949年下半年，人民解放战争在全国取得了决定性的胜利。8月，由陈云同志主持，在上海召开了有华东、华北、华中、东北、西北5个地区的财政、金融、贸易部门领导干部参加的财经会议。创建中国人民保险公司的建议就是在这次会议上提出来的。1949年9月25日至10月6日由中国人民银行组织的第一次全国保险工作会议在北京举行。同年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，宣告了新中国统一的国家保险机构的诞生，中国保险史从此揭开了崭新的一页自解放后到1950年5月，全国公私保险公司收入保费的比例，国营公司占70%，华商公司占8%，外商公司占22%。这是一种本质上的改变。它标志着国营公司领导地位的确立，而由外商保险公司操纵垄断中国保险市场的局面一去不复返了。1952年6月，中国人民保险公司从中国人民银行化归财政部领导。1951年下半年，上海和天津的28家私营保险公司（中外合资与未复业的寿险公司不在内）分别组成太平和新丰保险公司，由中国人民保险公司投入一半以上的资金，走上了国家资本主义的道路。1949年在中国的外商保险公司的保险费收入要占全国保险费收入的62%，1950年降低到9.8%，1952年则为0.01%。因此，到1952年外商保险公司都陆续申请停业，自动退出中国保险市场。1956年8月，太平、新丰两家保险公司通过合并实现了全行业公私合营，标志着中国保险业的社会主义改造完成。但是，中国社会主义经济建设从1958年—1978年，经历了三年“大跃进”、三年自然灾害、十年“文化大革命”的剧烈跌宕，中国经济的发展受到了严重的影响。保险业作为整个经济的一个组成部分，也深受影响。1958年12月，由于认为人民公社化后，保险工作的作用已经消失，财政部决定停办国内保险业务。除上海、哈尔滨、广州、天津的保险业务办理到1966年外，其余国内业务全部停办。“文化大革命”开始后不久，在“突出政治，政治带动一切”的强烈气氛中，国外业务与再保险几乎全部停办。1969年，中国人民保险公司机构被精简，其国外业务由13人的“保险业务小组”“守摊和收摊”。保险业务小组自1969年4月成立，到1971年9月为止，历时2年多。1969年上半年所发生的进口手表以及白金丢失事件后，周总理明确指出涉外保险及国际再保险必须继续办理。

1978年12月十一届三中全会后，我国进入社会主义革命和社会主义建设的新历史时期。1979年4月，国务院批准《中国人民银行分行行长会议纪要》，作出了“逐步恢复国内保险业务”的重大决策。同年11月，全国保险工作会议在北京召开，使我国停办20多年的国内保险业务开始复苏，进入到一个崭新的发展时期。到1980年底，除西藏以外的28个省、自治区、直辖市都以恢复了保险公司分支机构。为了完善保险公司的组织，特别是对外活动的需要，国务院于1982年12月批准了《中国人民保险公司章程》和批准成立中国人民保险公司董事会、监事会。1982年，香港民安保险公司经中国人民银行批准，在深圳设立了分公司。1985年3月，国务院颁布《保险企业管理暂行条例》。根据该条例有关规定，1986年7月经中国人民银行批准成立了新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司。1991年4月，交通银行保险业务部按分业管理的要求而分离出来，组建了中国太平洋保险公司，也将总部设在上海。中国太平洋保险公司是改革开放以来第一家总部设在上海的保险公司，也是我国第一家全国性、综合性的股份制保险公司。1988年3月，经中国人民银行批准，由深圳蛇口工业区招商局等单位合资创办了我国第一家股份制保险公司——平安保险公司，总公司设在深圳。1992年，该公司更名为中国平安保险公司，经营区域扩大至全国，遂成为我国第三家全国性、综合性的保险公司。1992年，邓小平同志视察南方的谈话发表使我国的改革开放出现了崭新局面，保险业也开始对外开放。美国国际集团的子公司美国友邦保险公司和美亚保险公司于同年9月经中国人民银行批准在上海开设分公司。1992年11月颁布《中华人民共和国海商法》。1995年6月《中华人民共和国保险法》颁布，为规范我国保险市场提供了有力的法律依据，也为发展我国