(新)信用卡现状及风险管理

信用卡卡住了谁的信用

----信用卡现状及风险管理研究信用卡现状及风险管理课题背景：随着我国改革开放的深入和金融市场的发展，商业银行的信用卡发行量迅速增长，并且已经成为银行利润的重要来源之一。近年来，我国信用卡业务保持快速发展，正在成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借的重要工具，为百姓生活提供了越来越多的便利。信用卡产业对推进全社会诚信体系的建立、减少现金支付成本、促进环保等方面也起到积极作用。但是，在信用卡业务迅速发展的同时，由于商业银行存在盲目扩张、恶性竞争等不良现象，信用卡透支贷款质量下降，发卡银行面临的业务风险也日益显现，加上我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很长，业务经验相对匮乏，业务开展前期，单纯追求卡销售量的粗放式经营模式，使得信用卡风险在一定程度上集聚。课题目的：通过课题的学习，我们要学习我国信用卡的一些基本知识，了解信用卡的信用问题以及它在我们生活中发挥的作用，通过发现信用卡发展现状中的一些问题，探讨问题发生的原因,对风险防范提出对策。CompanyLogo

信用卡基本情况了解信用卡市场现状熟悉信用卡业务风险关于信用卡业务风险防范的建议研究过程CompanyLogo一、信用卡基本情况

（一）信用卡概念

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。从宏观的概念上讲．凡是能够为持卡人提供信用证明，持卡人可持卡消费或者享受特定服务的卡片或者号码卡．都可以称作为“信用卡”，我们生活中最经常使用的贷记卡、准贷记卡、储蓄卡、借记卡、支票卡等都可以是信用卡的范畴，，但狭义的信用卡仅仅是指商业银行发行的以个人资信为前提的盈利性的贷记卡。CompanyLogo四、信用卡业务风险防范的建议1.填表。申请表的内容一般包括申领人的名称、基本情况、经济状况或收入来源、担保人及其本情况等。2.审查。审查的内容主要包括申请表的内容是否属实，对申请的单位还要对其资信程度进行评估，对个人还要审查担保人的有关情况。3.开户。申请人申领信用卡成功后，发卡行将为持卡人在发卡银行开立单独的信用卡账户，以供购物、消费和取现后进行结算。4.发卡。发卡银行经审查后，向申请人发放信用卡。（二）客户申请持卡流程CompanyLogo

（三）信用卡的分类按发卡组织分：维萨卡、万事达卡、美国运通卡、JCB卡、Discover发现卡(美洲)、联合信用卡(台湾)、大来卡、NETS(新加坡)、BC卡(韩国)、中国银联卡(中国大陆)等。

按币种分：单币卡、双币卡。

按信用等级分：普通卡(银卡)、金卡、白金卡、无限卡等

按卡片间的关系分：主卡、附属卡。

按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡。CompanyLogo

（四）我国信用卡发展阶段我国的信用卡业务起步晚、发展慢，到2003年，信用卡业务才开始迅猛发展起来。归纳地看，信用卡业务发展历程大概可以分为以下三个阶段：

1．起步阶段(1979-1992年)1985年6月，中国银行珠海分行发行中银卡。该卡具备了购物消费、存取现金和透支功能，是我国金融机构自主发行的首张信用卡。2．市场调整阶段(1993—2002年)1993年，《信用卡业务管理暂行办法》开始正式实施。1995年，广东发展银行发行的人民币贷记卡和国际卡，是国内第一张真正意义上的符合国际标准的银行卡。3．全面发展阶段(2003年至今)2003年，我国的信用卡业务发展进入了全新阶段。我国信用卡的发展模式正式与国际接轨。虽然我国信用卡业务在上世纪80年代已经诞生，但其真正的发展还是从2003年开始。近几年来，我国信用卡发卡数量呈井喷式增长。CompanyLogo

我国信用卡累计发卡量已从2008年末的1.4亿张，增长到2011年末的2.85亿张，三年翻了一倍。CompanyLogo二、信用卡市场现状信用卡市场现状1.持卡人群年龄年轻化，收入中等化；2.

销售渠道多样化；3.经济发展不均衡造成的市场不均衡；4.用卡的睡眠卡数量大；5.

社会个人信用征信体系不健全；6.

相应的法律规范不完善；7.

受理市场发展滞后；8.

缺少差别化服务，竞争力低下。CompanyLogo不瞒您说，卡倒是不少，不过一张收费太高还没来得销掉……三张还“睡”着……还有两张基本未用……哇，大款啊！

CompanyLogo用户的睡眠卡数量大

信用卡产业虽然经过近几年的快速发展，但规模仍然很小，人均持卡量、持卡业务交易存在着巨大的发展空间。各大商业银行都盯着这块“肥肉”，想尽一切办法来发展自己的信用卡业务，争夺市场份额。但商业银行只是注重了信用卡发卡的数量，对于信用卡业务质量的关注度不高，信用卡的总体渗透率依然较低，这主要是因为一人多卡的现象在中国较为普遍。咨询公司麦肯锡在发布的一份调研报告中称，超过40％的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡数量十分大。一人多卡的重叠发卡现象极其严重，活跃卡所占的比重大约仅占总发卡量的30％。据了解，“睡卡”产生的年费会从信用额度里自动扣除，金额不够的将以欠费形式记在账户上。区区年费，可能成为信用记录上的污点不仅以后申办各种贷款或信用卡时遭遇阻碍，还可能背上“不诚信”的污点。CompanyLogo三、信用卡业务风险

信用卡，它一方面拉动消费，但信用卡具有无担保循环信贷的特性，以及贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授信个体多、单笔金额小等特点，这就决定了其属于高风险的业务，另一方面也积累了更多的信用风险。信用卡业务的风险主要有以下几种：CompanyLogo1234信用风险：是指因持卡人不能按照约定偿还本息而带来的风险。操作风险：是指因特约商户、发卡机构或电子网络业务人员的疏忽或未严格按规定进行正确的操作而给有关当事人带来损失的可能性。技术风险：硬件和系统软件依靠进口，面临巨大风险；应用软件安全隐患多；信用卡业务依托于网络，黑客攻击和病毒都会带来技术风险。欺诈风险：信用卡欺诈是指以非法占有、骗取财物为目的的行为。CompanyLogo四、信用卡业务风险防范的建议国家银行持卡人我们应当完善信用卡制度，扬长避短，趋利避害，对信用卡业务中的风险实施防范和控制。CompanyLogo四、信用卡业务风险防范的建议国家：国家要加大对个人信用体系的建设，同时，也可出台相应的办法，加大对套现或逃避银行债务的持卡人进行司法惩处。银行：银行要严格风险控制，不要让过度激励员工的制度造成持卡量增加，死卡量也增加。应当根据业务快速发展和市场需求变化，动态调整风险管理的相关政策、制度、规范和流程。发卡时应加大对担保人资格的审查力度，以避免无效保证现象的发生。发卡行可先通过对保证人职业、收人情况、个人信用状况等方面进行认真调查、分析，再制定灵活的担保条件。CompanyLogo持卡人消费者在办理信用卡前，最好了解一下滞纳金、超限费、最低还款额、透支利率等相关术语的含义及各项收费项目的收费标准信用卡应视同现金一样妥善保管，不要借给他人使用，平时应将信用卡和身份证分开存放，以免同时丢失增加遗失或资料泄露风险。ATM凭条、消费单据、存取单、对账单等信用卡原始凭证不能随意丢弃办理使用保管通过正当的渠道申请信用卡，不要轻信“代办机构”的谎言。

在拿到新卡时，应及时在卡的背面签名，尽量采用个性化签名。CompanyLogo你是CompanyLogo

三、研究结果及其分析目前使用信用卡的人越来越多，信用卡成为新潮的理财手段和支付方式。信用卡凭借其先消费后还款的理念成为一场消费观念的变革，成为新时代的宠物。就连“HOLD住姐”都有信用卡了。你没有就太OUT，不FASHION了。信用卡确实能够拉动消费促进经济发展。随着人们消费观念的更新，年轻人消费欲望高，投资欲望强烈，一些经济学家也认为适度的负债能够有效的提高投资效率，充分享受生活乐趣。可是如同硬币有两面，任何事情都有双面性。超前消费和过度消费而形成个人负债，不仅不能成为提高生活品质的基础，反而成了“月光族”的巨大负担，同时埋下祸根。台湾著名歌星钟镇涛的状况就是一个活生生的例子。卡奴是一个不容忽视的社会现象。CompanyLogo“用明天的钱做今天的事”的超前消费已经普及。可是信用卡的透支消费却也得讲究方式方法。信用卡不但能透支消费而且理财