第三章汽车保险概述(第三版)

汽车保险与理赔（第三版）第三章汽车保险概述学习目的与要求：通过本章学习，了解保险的职能与作用；了解我国汽车保险条款的改革；了解国外的汽车保险制度重点：保险的职能与作用难点：保险的职能与作用第一节汽车保险的职能与作用一、汽车（机动车辆）保险的职能保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，也是机动车辆保险的基本职能。第一节汽车保险的职能与作用二、汽车（机动车辆）保险的作用1．扩大了对汽车的需求2．稳定了社会公共秩序3．促进了汽车安全性能的提高4．机动车辆保险业务在财产保险中占有重要的地位第二节我国汽车保险条款的改革一、机动车辆保险改革的主要内容机动车辆保险业务发展中的问题：第一，机动车辆保险保单性质规定不明确；第二，保险人与被保险人的权利义务在许多方面规定不明确；第三，保险操作规定，尤其是对于理赔时免赔额和扣除额不透明；第四，投保车辆保费支出与其风险状态不匹配，费率结构上存在不公平现象；第五，费率的地区差异没有得到体现。第二节我国汽车保险条款的改革二、2000年版《机动车辆保险条款》的特点条款和费率改进总的思想是：一是突出依法经营，明确责任，合理调整保险双方当事人的关系；二是借鉴国际惯例，在一定程度上将机动车辆保险费率向多元化结构和地域差别方向发展；三是体现保险合同的对价原则，统筹兼顾保险人偿付能力和投保人保费承受能力；四是便于监管和规范市场秩序与经营行为；五是原则上不对现行条款、费率进行结构性上变动，费率总水平基本上不上调。第二节我国汽车保险条款的改革2000年版《机动车辆保险条款》的主要特点是：1．明确机动车辆保险保单损失险部分为不定值保单2．条款逻辑更加严谨3．政策透明度提高4．调整后的费率进一步体现了公平原则5．增强费率的灵活性第二节我国汽车保险条款的改革三、机动车辆保险管理制度的改革2003年1月1日，中国保监会对“千车一险”的局面进行改革，并向机动车辆保险条款费率管理制度开刀。从2003年起凡投保车险的消费者可选择由保险公司自行制定、经保监会批准的车险条款费率，由保监会统一制定的车险条款费率停止使用。2006年4月9日保监会发出通知，各保险公司车险产品新费率从2006年7月1日起开始实施。第三节我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介一、美国汽车保险（一）美国汽车损失保险美国汽车保险分为个人汽车保险与商用汽车保险两类。1．个人汽车保险单保险批单的标准合同包括三个基本部分。一是“保险申请表”。二是“一般约定”规定。三是定义部分。美国个人汽车保险单的承保范围包括：责任保险、医药费用险、防范未投保的驾驶员保险及车损险。第三节我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介汽车损失保险的说明：承保范围。汽车损失保险单采用列举法，约定保险人除外责任。赔偿处理。估价保险人与被保险人若无法就损失金额达成协议时，双方可以各自选定公估人，并由双方选定的公估人共同选定第三个公估人，由此三个公估人共同估损。被保险人应尽的义务。保险人的代位权。第三节我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介2．商业汽车保单商业汽车保险单仅承保责任保险和车体损失险。汽车损失保险的主要内容：承保范围：车体损失保险包括综合损失保险（被保险汽车因任何原因所造成的损失，保险人均付赔偿责任。但与其他物体碰撞或倾覆不在此限）特定原因损失保险（由火灾或爆炸、盗窃、暴风雪、冰雪或地震、恶意破坏行为、运送被保险汽车工具的沉没、火灾、碰撞或出轨）和碰撞损失保险三种类型。汽车损失保险单和赔偿处理与个人汽车保险相同商业汽车保单的其他重要项目与个人汽车保单基本相同。第三节我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介（二）美国汽车强制保险1．美国汽车强制责任保险汽车强制责任保险法是由《赔偿能力担保法》演变而来的，而且使《赔偿能力担保法》的最终立法目的更加具体化。汽车强制责任保险法强调保险为汽车使用人履行赔偿责任的最佳保证。2．防范未投保汽车驾驶人保险3．无过失保险计划无过失汽车保险是指在车祸发生时，当事人双方放弃对车祸过失责任归属的争议，向自己的保险公司请求保险给付。无过失汽车保险包括完全无过失、修正无过失和附加无过失三类。第三节我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介二、日本汽车保险日本汽车保险制度包括强制汽车责任保险与任意汽车保险两大体系。（一）强制汽车责任保险1．《自动车损害赔偿保障法》的主要内容2．采用过失推定制3．政府再保险政策第三节我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介（二）任意汽车保险的承保项目1．体伤死亡损失责任保险2．汽车驾驶人伤害保险3．无保险汽车伤害保险4．财产损失责任保险5．汽车损失保险6．乘客伤害保险第三节我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介三、香港汽车保险（一）香港汽车保险单的种类香港汽车保险单包括下列三大部分：汽车损失险。汽车第三人责任保险。医疗费用险。第三节我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介（二）香港汽车损失保险类别综合损失险包括：汽车损失险、汽车第三人责任保险、医疗费用险；第三人、火灾及窃盗保险包括：汽车损失险的有关条款及汽车第三人责任险部分；第三人责任险，仅有汽车第三人责任险。第三节我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介（三）香港汽车损失保险条款内容1）被保险汽车或其零件、配件遭受毁损或灭失时，本公司对于被保险人负责赔偿责任被保险人应特别着重于不保事项。共同不保事项包括：敌人侵袭、外敌行为、战争及类似战争的行为、叛乱、内战、军事训练、演习或政府机关的征用、充公、没收、扣押或破坏；核子反应、核子能辐射或放射性污染；罢工、暴动、民众骚扰；未经保险人同意而变更汽车使用性质；承保地区以外发生的损害；除授权许可的驾驶员外，其他任何人所造成的意外损失或责任；保险合同订立时，未附加于保险单内的任何合同责任。2）被保险汽车因火灾、自燃、闪电、爆炸、窃盗或有盗窃意图所致的毁损或灭失，本公司对被保险人负赔偿责任第三节我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介（四）香港汽车强制保险香港汽车强制保险承保范围：“本公司将依责任限额及管辖权条款的限制，对被保险汽车或被保险人驾驶非属于或租于自己或其雇主或其合伙人的汽车所发生的意外事故，致任何人的死亡或体伤、财物毁损，依法应由被保险人负赔偿责任且受赔偿请求，本公司对于被保险人负赔偿责任”；“本公司将依责任限额及管辖权条款的限制，对任何受允许的驾驶人或受被保险人邀请乘坐或上下被保险汽车的人，因被保险汽车或其装卸有关所引起的以外事故，致任何人的死亡或体伤、财物毁损，依法应由被保险人负赔偿责任且受赔偿请求，本公司对于被保险人负赔偿责任”。考核知识点及考核要求1、汽车保险的职能与作用识记：汽车保险的基本职能2、机动车辆保险改革的主要内容领会：机动车辆保险改革的主要内容3、保险的5个特点识记：