第三章工程保险与索赔实务

第三章工程保险与索赔实务3.1有关工程保险的法律法规1.国内法律约束2.FIDIC合同规定3.国际银行项目规定3.2一般投保程序1.明确投保原则；2.确定投保计划，包括保险类型、确定投保的主要内容、优化投保方式等内容；3.选择投保方式即确定由谁来投保，采取什么方式投保；4.实施投保行动，包括选择保险公司，索取保险申请并填写、配合保险人到工地勘察、阅读保险建议书，修订保险计划；5.签订保险合同，直至合同正式生效为止。3.3投保原则1.充分评估风险的原则；2.满足风险分散的原则；3.实现公平与对价的原则；4.遵守法律惯例原则。3.4保险类型的选择1.建筑工程一切险2.安装工程一切险3.建筑意外伤害险4.工程质量责任险5.工程设计与监理责任险3.5投保人与投保标的1.投保人:是指对于保险标的拥有保险利益，向保险人提出订立保险合同申请，并负有缴付保险费义务的人。工程保险的投保人可以是承包商，但也可以是业主。2.被保险人:是指其财产或者利益受到保险合同保障的人。可以成为工程保险被保险人的范围较广，紧密层有业主、承包商和分包商，松散层有设计单位、勘察单位、监理单位、咨询（顾问）机构、材料和设备供应商、为工程建设提供运输服务单位、施工机具的出租人、施工材料的仓储保管人等与工程项目建设有直接关系的单位。另外，对于项目进行融资的金融机构也可以成为被保险人。确定工程保险被保险人的主要依据有：一是投保人的申请；二是保险利益原则。3.投保标的(保险标的)包括物质对象和责任对象物质对象：合同工程、施工机具、业主在工地内的财产、各种费用责任对象：第三者责任(1)合同工程:由总承包商和分包商为履行合同而实施的全部工程。通常包括工程建设的永久性工程、临时性工程、用于工程建设的各种材料。(2)施工机具和设备(3)业主在工地内既有的财产(4)业主提供的材料和设备(5)场地清理费：是指发生保险事故发生后为清理场地必须支付的一费用。(6)第三者责任3.6确定保险期间

保险期间是指从保险合同生效到保险合同终止期间，即保险合同期间。1.主工期:是指建筑安装期，即从项目开工到项目全部竣工，它不包括保证期。2.试车期:是对试车期和考核期的统称，其主要是针对安装工程的，它是指机器设备在安装完毕后，投入生产性使用前，为了保证正式运行的可靠性、准确性及工作指标所进行的试运转期间。3.保证期:一般是12个月4.施工机具保险期间:按照年度计算

扩展（期限类）特别条款保证期特别条款：“兹经双方同意，鉴于被告保险人已缴付了附加的保险费，本保险特别扩展承保以下列明的保证期限内由于安装错误、设计错误、原材料或铸件缺陷以及工艺不善引起被保险财产的损失，但对被保证险人在损失发生前即已发现错误并应予以矫正的费用除外。有限责任保证期条款：“兹经双方同意，鉴于被告保险人已缴付了附加的保险费，本保险特别扩展承保以下列明的保证期限因被保险人为履行工程合同在进行维修保养的过程中所造成的保险工程的损失。扩展责任保证期条款：兹经双方同意，鉴于被告保险人已缴付了附加的保险费，本保险特别扩展承保以下列明的保证期限因被保险人为履行工程合同在进行维修保养的过程中所造成的保险工程的损失，以及在完工证书签出前建筑或安装期内由于施工原因导致保证期内的保险工程的损失。5.在保险期间问题下，投保人还应该注意以下几个方面：(1)工期与保险期间变更(2)关于已开工工程的保险问题(3)关于保险项目的停工问题(4)关于整体完工前保险责任终止的问题扩展标的类特别条款工程完工部分扩展条款：兹经双方同意，鉴于被告保险人已缴付了附加的保险费，本保险特别扩展承保保险单明细表中物质损失项下被保险财产在保险期限内施工工程中造成已交付使用的部分的损失。3.7保险金额与赔偿限额保险金额通常是针对物质损失类标的的，赔偿限额则是针对责任和费用标的的.1.物质损失保险金额(主保险金额）(1)整个工程的全部价值或重置价(2)工程概算总造价(这是普遍接受的做法)(3)第一损失限额被保险人以一次保险事故可能造成的最大损失额作为保险金额.*残渣清理费用的赔偿限额扩展标的类条款清除残骸费用扩展：兹经双方同意，本公司负责赔偿被保险人因本保险单承保的风险造成保险财产损失而发生的清除、拆除及支撑受损财产的费用，但不得超过本保险单明细表中列明的赔偿限额。3.特殊风险赔偿限额保险人对由于地震、海啸、洪水、风暴和暴雨一类具有巨灾特性的风险造成工程项目的物质损失所承担的最高赔偿限额，一般设定物质损失部分总保险金额的70%~90%.

4.施工机具与设备的保险金额按照重置价或保险期限内施工机具与设备的最大可能损失作为保险金额

5.第三者责任赔偿限额(1)每次事故赔偿限额，其中对人身伤亡和财产损失再制定分项限额；(2)每次事故赔偿限额，无分项，无累计；(3)在每次事故赔偿限额的基础上，规定保险期限内的总（累计）赔偿限额；（4）保险期限内的总赔偿限额和每次事故的赔偿限额均为同一个金额。6.特殊(扩展)条款保险金额与赔偿限额有“内置型”和“外置型”两种

扩展性条款的设定,在增加了其责任范围的基础上,并不改变原来标准合同中的保险金额与赔偿限额,称之为”内置型”.如”工地外储存物特别条款”.扩展性条款的设定,增加其责任范围,同时增加了一个单独的保险金额与赔偿限额,称之为”外置型”.如”空运费用扩展条款”.扩展责任类特别条款工地外储存物特别条款：兹经双方同意，本保险扩展承保本保险意境明细表中列明的工地以外的储存物，但该储存物的金额应包括在保险金额中。扩展标的类特别条款空运费扩展：兹双方同意，鉴于被保险人已缴付了附加的保险费，本保险扩展承保空运费。但该空运费须与本保险单项下予以赔偿的保险财产的损失有关。且本条款项下的空运贤的最高赔偿金额在保险期限内不得超过以下列明限额。7.保险金额的恢复保险公司赔偿损失后,由保险公司出具批单将保险金额从损失发生之日起相应减少,并且不退还保险金额减少部分的保险费.如被保险人要恢复至原保险金额,应按约定的保险费率加缴恢复部分从损失发生之日起至保险期限终止之日止按比例计算的保险费.3.8免赔额的设定

1.免赔额的定义是指保险人对于保险标的在一定限度内的损失不负赔偿责任的金额。其设定主要是针对一些保险金额巨大、责任范围广、损失几率高的保险种类,例如工程一切险等.2.免赔额的意义（1）可以增强被保险人的安全生产责任心（2）可以减少小额案件的处理（3）可以降低被保险人的保险费支出3、免赔额的类型相对免赔额绝对免赔额(广泛使用)

总计的免赔额4.免赔额表现的形式(1)定额型：即是指免赔额确定为一固定的货币金额。是对被保险人相对有利的形式.(2)比例型：是将免赔额确定为损失金额的一固定比例。是对被保险人相对不利的形式.(3)混合型：是将免赔额同时确定一定金额和一定比例，并适用两者中的高者。“XXXXX元或损失金额的XX%,以高者为准”.是一种对保险人最为有利的免赔额形式.(4)累进型其是在混合型的基础上，将固定百分比修改为按出险次数变动自负额的百分比。5.每次事故:通常在”赔偿限额”和”免赔额”中涉及这个概念.赔偿限额通常是指保险人针对一次保险事故承担赔偿责任的最高限额.免赔额通常是被保险人针对每次保险事故需要自己承担的部分损失.”时间调整特别条款”规定性特别条款时间调整特别条款：兹经双方同意，本保险单项下保险财产因在连续72小时内受暴风雨、台风、洪水或地震所致损扔应视为一单独事件，并因此构成一次意外事故而扣除规定的免赔额。被保险人可自行决定72小时期限的起始时间，但若在连续数个72小期限时间内发生损失，任何两个或两个以上72小期限不得重叠。6.免赔额的适用:是针对每次事故的损失金额的.7.物质损失保额项下免赔额:采用期间和风险两中划分方式.按期间分为建筑安装期和试车期.按风险通常分为巨灾(特殊)风险(十万元级,甚至百万元),火灾和爆炸风险(万元级),其他类风险三类.8.第三者责任项下免赔额:通常是针对第三者财产损失的.9.专项免赔额:是针对承保特殊风险而制定的免赔额,这种特殊性表现为风险的特殊性和项目的特殊性.3.9选择工程保单1.工程保单的作用工程保险投保单其作为风险调查/问讯表出现.其附件:施工合同、可行性研究报告、工地地质报告、工程设计书、施工进度计划等。2.保单类类型*按投保范围划分保险责任是指在保险合同中约定的保险人对被保险人应承担赔偿责任的事故及其所造成的损失.除外责任是指在保险合同中约定的保险人对被保险人不承担赔偿责任的事故及其所造成的损失.（1）列明除外型列明除外型保险单，亦称为“一切险”保险单，是一种间接列示保险责任的保险单。是指保险人承保除了列明的除外责任以外的一切风险造成的损失。（2）列明风险型列明风险型保险单，亦称为列明责任保险单。列明风险型保险单是指保险人仅仅承保保险单中列明的风险造成的损失。*按保险标的划分(1)单一项目保险单是指向某一工程项目、或者某一工程项目的一个部分提供风险保障的保险单。这是工程保险中最为常见的保险单类型。(2)开口保险单是指应投保人的特殊需要，保险人向其提供的一种统一条件的预约保险单。主要针对一系列的开发项目.3、按保险的保险期间划分（1）营造期保单（2）年度保单是指向投保人在某一年度内施工活动所面临风险提供保险保障的保险单。新项目年度保险单:是指保险人仅对被保险人在保险期限(年度)内开工的项目承担保险责任,对于保险期限开始之前已经开工的项目不承担保险责任.期间年度保险单是指保险人对被保险人在保险期限的所有项目承担保险责任，不论项目是否为保险期限以内开工。混合年度保险单为新项目年度保险单和期间保险单的混合。3.10确定使用条款1.工程保险条款的类型(1)工程保险条款的类型按适用范围可以分为：建筑工程保险条款和安装工程保险条款。(2)按承保风险的范围分为：一切险条款(列明除外条款)和列明风险条款。(3)工程保险条款还可以分为主条款(基本条款)和特别条款(附加条款)。基本条款:是指按照工程的常规风险设计的条款,主要解决风险分散共性方面的需求.特别条款:是根据不同投保人的风险分散需求有针对性地设计的条款，解决风险分散个性方面的需求.在我国颁布使用的特别条款归纳起来可以分为：扩展类、限制类、规定类。

扩展性特别条款:是指对保险范围进行扩展的条款,其中包括扩展保险责任类.扩展保险标的类和扩展保险期限类.限制性特别条款:是指对保险范围进行限制的条款,包括限制保险责任类和限制保险标的类.规定性特别条款:是针对保险合同执行过程中的一些重要问题,或需要明确的问题进行明确的规定,以免产生误解和争议.2.基本条款选择一般的规定是：是一个以建筑工程为主的项目中，如果安装工程的占比不超过25%，则采用建筑工程一切险条款承保，如果安装工程占比超过25%，则应采用建筑工程一切险条款和安装工程一切险分别承保。在一个以安装工程为主的项目中也是按照一样的原则处理。3.基本条款与特别条款的配合3.11优化投保方式1、业主安排工程总体保险计划的主要优点。2、业主安排工程总体保险计划的合同条件分析。3.12选择保险公司大型工程项目投保时,可以采用招标的方式选择.小型或紧急性工程,可以议价.邀请保险人直接协商办理.3.13保险建议书1、保险建议书的含义是保险人应投保人的要求，在对项目进行了认真的考察、评估和研究的基础上提供给投保人的风险管理和保险方面的专业意见书。2、保险建议书的内容（1）保险人简介：从可靠性和专业性来介绍保险人的赔偿能力和提供专业服务的能力。是投保人选择保险人的主要依据。（2）风险评估：是保险建议书的基础，包括对项目进行实地勘察和对资料进行研究分析，其中资料分析是工作的重点。主要内容通常包括：（a）项目总体情况；（b）设计、工艺技术、施工管理；（c）风险平面分布评估；（d）风险时间评估；（e）分析风险单位；（f）以往损失情况分析。（3）保险方案建议：是保险建议书的核心内容。首先，应当注意解决风险的共性和个性问题，特别应侧重解决个性问题。基本条款和附加条款的选择问题；其次，应当注意保险金额、责任限额、免赔额及其组合.最后，参考报价，应当避免采用单一和简单的报价方式，并建议采用“区间价格”模式。保险费率的确定。（4）服务和承诺：保险公司经营的基本理念和宗旨。服务体系与网络。专业人士和专门组织。第三方公正检验。明确的程序和责任。再保险安