第三章1：交强险

1）基本计算公式①总赔款＝∑各分项损失赔款＝死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款②各分项损失赔款＝各分项核定损失承担金额，即：死亡伤残费用赔款＝死亡伤残费用核定承担金额医疗费用赔款＝医疗费用核定承担金额财产损失赔款＝财产损失核定承担金额③各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。2）当保险事故涉及多个受害人时①基本计算公式中的相应项目表示为：各分项损失赔款＝∑各受害人各分项核定损失承担金额，即：死亡伤残费用赔款＝∑各受害人死亡伤残费用核定承担金额医疗费用赔款＝∑各受害人医疗费用核定承担金额财产损失赔款＝∑各受害人财产损失核定承担金额②各受害人各分项核定损失承担金额之和超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。③各受害人各分项核定损失承担金额之和超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，各受害人在被保险机动车交强险分项赔偿限额内应得到的赔偿为：被保险机动车交强险对某一受害人分项损失的赔偿金额＝交强险分项赔偿限额×[事故中某一受害人的分项核定损失承担金额/（∑各受害人分项核定损失承担金额）]。3）当保险事故涉及多辆肇事机动车时①各被保险机动车的保险人分别在各自的交强险各分项赔偿限额内，对受害人的分项损失计算赔偿。②各方机动车按其适用的交强险分项赔偿限额占总分项赔偿限额的比例，对受害人的各分项损失进行分摊。某分项核定损失承担金额＝该分项损失金额×[适用的交强险该分项赔偿限额/（∑各致害方交强险该分项赔偿限额）]③肇事机动车均有责任且适用同一限额的，简化为各方机动车对受害人的各分项损失进行平均分摊：Ⅰ、对于受害人的机动车、机动车上人员、机动车上财产损失：某分项核定损失承担金额＝受害人的该分项损失金额÷（N-1）Ⅱ、对于受害人的非机动车、非机动车上人员、行人、机动车外财产损失：某分项核定损失承担金额＝受害人的该分项损失金额÷N（N为事故中所有肇事机动车的辆数）例：A、B两机动车发生交通事故，两车均有责任。A、B两车车损分别为2000元、5000元，B车车上人员医疗费用7000元，死亡伤残费用6万元，另造成路产损失1000元。设两车适用的交强险财产损失赔偿限额为2000元，医疗费用赔偿限额为1万元，死亡伤残赔偿限额为11万元，则A、B两车其交强险赔偿金额各为多少？A车交强险赔偿计算A车交强险赔偿金额＝受害人死亡伤残费用赔款+受害人医疗费用赔款+受害人财产损失赔款＝B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额+B车车上人员医疗费用核定承担金额+财产损失核定承担金额1、B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额＝60000÷(2-1)＝60000元2、B车车上人员医疗费用核定承担金额＝7000÷(2-1)＝7000元3、财产损失核定承担金额＝路产损失核定承担金额＋B车损核定承担金额＝1000÷2+5000÷(2-1)＝5500元，超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为2000元。其中，A车交强险对B车损的赔款＝财产损失赔偿限额×B车损核定承担金额÷（路产损失核定承担金额＋B车损核定承担金额）＝2000×[5000÷（1000÷2+5000）]＝1818.18元其中，A车交强险对路产损失的赔款＝财产损失赔偿限额×路产损失核定承担金额÷（路产损失核定承担金额＋B车损核定承担金额）＝2000×[（1000÷2）÷（1000÷2+5000）]＝181.82元4、A车交强险赔偿金额＝60000+7000+2000＝69000元B车交强险赔偿计算B车交强险赔偿金额＝路产损失核定承担金额＋A车损核定承担金额＝1000÷2+2000÷(2-1)＝2500元，超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为2000元。汽车保险的险种---交强险无责代赔简化处理机制例1：A、B、C三车互碰造成三方车损，A车全责（损失600元），B车无责（损失600元），C车无责（损失800元）。设B、C车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则赔付结果为：汽车保险的险种---交强险例2：A、B、C、D四车互碰造成各方车损，A车主责（损失1000元），B车次责（损失600元），C车无责（损失800元）、D车无责（损失500元）。设C、D两车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则赔付结果为：1.C车、D车交强险共应赔付200元，对A车、B车各赔偿（100＋100）/2＝100元。2．A车交强险赔偿金额＝B车损核定承担金额＋C车损核定承担金额＋D车损核定承担金额＝（600－100）＋800/2+500/2＝1150元3.B车交强险赔偿金额＝A车损核定承担金额＋C车损核定承担金额＋D车损核定承担金额＝（1000－100）＋800/2+500/2＝1550元汽车保险的险种---交强险

课堂练习：1、A、B、C、D四车互碰造成各方车损，A车主责（损失800元），B车次责（损失800元），C车无责（损失600元）、D车无责（损失600元）。车外损失200元。设C、D两车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则赔付结果为：1.C车、D车交强险共应赔付2．A车交强险赔偿金额＝3.B车交强险赔偿金额＝4.A保险公司赔偿金额=5.B保险公司赔偿金额=汽车保险的险种---交强险2、A车肇事造成两行人甲、乙受伤，甲医疗费用7500元，乙医疗费用5000元。设A车适用的交强险医疗费用赔偿限额为10000元，则A车交强险对甲、乙的赔款计算为：A车交强险赔偿金额＝甲医疗费用+乙医疗费用＝7500＋5000＝12500元，大于适用的交强险医疗费用赔偿限额，赔付10000元。甲获得交强险赔偿：10000×7500/（7500＋5000）＝6000元乙获得交强险赔偿：10000×5000/（7500＋5000）＝4000元无保险车辆的赔偿处理1、2006年7月1日至2006年9月30日期间发生的事故，无保险车辆不视为投保交强险。投保交强险一方机动车的车损险赔款不扣除应由对方交强险赔偿部分。2、2006年10月1日以后发生保险车辆与应投保而未投保交强险的机动车碰撞的事故，所有无保险的机动车均视同投保交强险参与赔款计算。作业：何谓机动车交通事故责任强制保险？交强险的责任限额是如何规定的？投保了交强险为什么还应该投保商业三者险？引言：为什么有交强险的情况之下大家还要考虑买商业三者险案例导入：例：A、B、C三车互碰造成三方车损，A车全责（损失600元），B车无责（损失1600元），C车无责（损失1800元）。设B、C车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，A车投保交强险、车损险和商业第三者责任保险。赔偿处理情况？汽车保险险种—商业第三者责任保险商业第三者责任保险：由于交强险金额12.2万元，因此，大家需要考虑购买商业第三者。至于额度，可以根据自己的情况判断，主要因素还是驾驶员开车的水平，你自己的车开得好不好，是不是经常碰人或者物体，这是投保人自己评估的啊。意思就是投保人自己估计被保险人车开的怎么样，开的好就少买一点，不好就多买一点。这没有什么国家标准的，只是自己感觉开车怎么样。汽车保险险种—商业第三者责任保险保险责任：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔款责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。注意：这里的第三者不包括被保险机动车本车车上人员、投保人、被保险人汽车保险险种—商业第三者责任保险问题回顾：交强险和现行商业三责险有何差异？汽车保险险种—商业第三者责任保险一是赔偿原则不同。根据《道路交通安全法》的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。二是保障范围不同。除了《条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。汽车保险险种—商业第三者责任保险三是具有强制性。根据《条例》规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。四是根据《条例》规定，交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。五是交强险实行分项责任限额。汽车保险险种—商业第三者责任保险责任限额

—投保人和保险人双方在签订合同时约定当发生保险事故时由保险人赔偿的最高限额。当发生的保险事故引起的赔偿责任小于等于约定的最高责任限额，保险人按照应该赔偿的金额赔偿；当赔偿责任高于这个限额，保险人的赔偿责任以约定的最高责任限额为限，高于这个限额的部分仍然由被保险人负责。汽车保险险种—商业第三者责任保险责任限额

—每次事故责任限额—

主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。

汽车保险险种—商业第三者责任保险责任免除第二条

下列原因导致的意外事故，保险人不负责赔偿：（一）地震及其次生灾害；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；（三）核反应、核污染、核辐射；（四）受害人与被保险人或驾驶人恶意串通；（五）被保险人、驾驶人或受害人故意导致事故发生的。第三条发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；汽车保险险种—商业第三者责任保险（二）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；（三）保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收，全车被盗窃、抢劫、抢夺期间；（四）牵引其他未投保交强险的车辆或被该类车辆牵引；（五）保险车辆转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同第二部分“通用条款”第十五条规定的通知义务的，因转让导致保险车辆危险程度显著增加而发生保险事故。第四条发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；汽车保险险种—商业第三者责任保险（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的；（三）学习驾驶时无教练员随车指导的；（四）实习期内驾驶载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的；（五）饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；汽车保险险种—商业第三者责任保险(六）未经被保险人同意或允许而驾车的；（七）利用保险车辆从事犯罪活动；（八）事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；（九）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。第五条下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失；汽车保险险种—商业第三者责任保险（二）车上人员的人身伤亡或本车上的财产损失；（三）保险车辆发生事故致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化造成的损失以及其他各种间接损失；（四）车载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的任何损失和费用；（五）因污染引起的损失和费用；（六）第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失；汽车保险险种—商业第三者责任保险(七）停车费、保管费、扣车费及各种罚款；（八）保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；（九）根据保险单约定的免赔率计算的被保险人应当自行承担的部分。第六条应当由交强险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。保险车辆未投保交强险或交强险合同已经失效的，对于交强险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。第七条其他不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。赔偿限额第八条本条款规定的每次事故赔偿限额分以下八档，由投保人与保险人在签订保险合同时协商确定，并在保险单上载明：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过5000万元。汽车保险险种—商业第三者责任保险赔偿处理第九条被保险人索赔时，应当向保险人提供：（一）保险单；（二）被保险人和第三者的有效身份证明、保险车辆行驶证、驾驶人驾驶证；（三）公安机关交通管理部门出具的交通事故责任认定书或法院等机构出具的有关法律文书及其他证明；（四）第三者财产损失程度证明或人身伤残程度证明以及有关损失清单和费用单据；（五）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书；（六）其他能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。汽车保险险种—商业第三者责任保险第十条保险事故发生时，被保险人对保险车辆不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿。第十一条保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。第十二条保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。汽车保险的险种—商业第三者责任保险被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例不超过100%；保险车辆方负主要事故责任的，事故责任比例不超过70%；保险车辆方负同等事故责任的，事故责任比例不超过50%；保险车辆方负次要事故责任的，事故责任比例不超过30%；保险车辆方无事故责任的，保险人不承担赔偿责任。第十三条根据驾驶人在事故中所负事故责任比例，本保险实行相应的事故责任免赔率：在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%；负主要责任的，事故责任免赔率15%；负同等责任的，事故责任免赔率10%；负次要责任的，事故责任免赔率5%。第十四条发生保险事故时，违反法律法规中有关机动车辆装载规定的，实行10%的绝对免赔率。汽车保险险种—商业第三者责任保险第十五条

发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率。第十六条投保人在投保时可指定驾驶人或不指定驾驶人，并执行相应的费率。指定驾驶人的，投保人应如实告知指定驾驶人的相关信息，包括驾驶人姓名、性别、年龄、准驾车型、初次领取驾驶证时间、身份证或其他有效证件号码等。指定驾驶人的保险车辆，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，或投保人提供的指定驾驶人的信息不真实的，赔偿时增加10%的绝对免赔率。责任免陪---免陪率的规定全责主责同责次责第三者造成并无法找到的单方肇事事故交警判决100%70%50%30%保险公司免赔（第三者损失）20%15%10%5%//第十七条保险事故发生后，保险人按照国家相关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的规定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在保险单载明的赔偿限额内核定人身伤亡的赔偿金额。第十八条因保险事故造成第三者财产损失的，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，协商确定修理或者更换项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定，因被保险人原因导致损失无法确定的部分，保险人不承担赔偿责任。汽车保险险种—商业第三者责任保险第十九条

未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。第二十条本保险按以下方法计算赔偿金额：（一）当被保险人应负赔偿金额高于赔偿限额时：赔款＝赔偿限额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）（二）当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔偿限额时：赔款＝应负赔偿金额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）被保险人应负赔偿金额为第三者人身伤亡或财产损失依法应由被保险人承担的经济赔偿责任超过交强险各分项限额以上的部分，乘以事故责任比例。课堂练习：例：A、B、C三车互碰造成三方车损，A车全责（损失600元），B车无责（损失1600元），C车无责（损失1800元）。设B、C车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，A车投保交强险、车损险和商业第三者责任保险（10万）。（A车超载情况又该怎么处理？）课堂练习：例：A、B车互碰造成双方车损，A车主责（损失5000元），B车次责（损失8000元），A、B车均投保交强险、车损险和商业第三者责任保险（10万）。请计算！（A车超载情况又该怎么处理？）汽车保险险种—商业第三者责任保险第二十一条因保险事故造成第三者财产损失的，对于损失后的残余部分，由保险人与被保险人协商处理。如折归被保险人，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除。第二十二条主车和挂车连接使用时视为一体。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。主车、挂车在不同保险公司投保的，保险人按照保险单上载明的商业第三者责任保险赔偿限额比例分摊赔款。第二十三条发生保险事故时，如果被保险人的损失在有相同保障的其他保险项下也能够获得赔偿，则本保险人按照本保险合同的每次事故赔偿限额与其他保险合同及本合同的每次事故赔偿限额总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责赔偿和垫付。汽车保险险种—商业第三者责任保险第二十四条保险人与被保险人就赔款金额协商确定并赔偿结案后，受害人又就同一事故向被保险人提出赔偿请求的，保险人不负赔偿责任。第二十五条被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期间届满。第二十六条保险人受理报案、进行现场查勘、核损定价、参与案件诉讼、向被保险人提供建议以及对相关单证的出具和要求等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。例1、胡某于2005年6月3日在中保为自己的金杯面包车投保了第三者责任险10万，2005年6月27日,胡某驾车途经广源中路，因车速过快，撞倒行人张某，胡某当时大失所措，即时驾车逃离现场,事后虽到交警大队接受交警处理,但交警仍以越线行驶,撞倒他人后逃离现场为由判胡某负全责,胡某承担伤者一切医疗费用,胡某对此无异议,签名结案.事后胡某向保险公司提出索赔,请讨论案例讨论案例2：被盗车辆导致第三者损失的理赔案例：车主金某发现其新购桑塔纳被盗，当即向公安机关和保险公司报案，窃贼在盗车过程中，违规行驶发生交通事故，与一辆摩托车相撞，造成摩托车报废，摩托车驾驶员死亡，同时被盗汽车自身也受损，盗贼逃逸，车主遂向保险公司索赔，请讨论。案例讨论例3：售票员配合驾驶员开车导致的理赔案例某日，舒兰市个体户张某经营的小型客车，在北京街口尾随另一小型客车排队等候乘客上车，驾驶员黄某发现点火系统有故障，便调整发动机点火，此时售票员豆某（没有驾驶证）按照驾驶员黄某的要求坐在驾驶室上，踩下离合器踏板并发动汽车。此时，发动机盖已经打开，由于驾驶员黄某用手牵拉油门拉杆，豆某发现油门踏板失去作用，欲站起来。当她松开离合器踏板时车辆突然前行，将从车辆间穿行的唐某父子二人撞成重伤，造成医疗费用等损失50000余元。车辆投保交强险。商业三者险等，请讨论案例讨论案例4：紧急避险造成第三者损失是否赔偿2007年12月15日早晨，刘某驾驶一辆哈飞行使到一转弯时，由于天冷路滑，刘某在借道超车时驶入逆行道，与迎面而来的拖拉机相遇，拖拉机司机张某当即向右大方向避让哈飞，致使拖拉机侧翻，造成车辆受损、一名乘客重伤及张某轻伤的交通事故，合计损失5万元，刘某的车安然无恙。经交警调查处理，刘某在此次交通事故中负全部责任。注：刘某投保交强险、车损险、商业三者险（10万）案例讨论汽车保险险种---车辆损失险车辆损失险：负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身损失。这是汽车保险中主要险种。若不报这个险种，车辆碰撞后的修理费保险公司不负责赔偿，全部得由自己掏腰包，比如：快报废的车辆，修理费用很低就不用上此险种。需要注意的是，车损的赔付最高限度是你的投保金额、车辆当前价值较低的那个，换句话说，即使你按照20万甚至更高的金额进行投保，多花的钱都是白花的。汽车保险险种---车辆损失险保险责任：被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）暴风、龙卷风；（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）。发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。汽车保险险种---车辆损失险第三条下列情况下，不论任何原因造成保险车辆损失，保险人均不负责赔偿：（一）地震

(二)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；（三）核反应、核污染、核辐射（四）本车所载物的撞击、腐蚀；（五）自然及不明原因火灾；（六）按照保险合同约定为非营运或机关车辆的自然仅造成电器、线路、油路、供油系统、供气系统损失；（七）人工直接供油、高温烘烤：（八）违反法律法规中有关机动车辆装载的规定；（九）被保险人、驾驶人故意导致事故发生的。

第四条发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；（二）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；（三）保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收，全车被盗窃、抢劫、抢夺期间；（四）所有权发生转移，未向本公司办理批改手续。汽车保险险种---车辆损失险第五条发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的；（三）学习驾驶时无教练员随车指导的；（四）实习期内驾驶公共汽车、营运客车或执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的；

（五）饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；

(六）未经被保险人同意或允许而驾车的；（七）利用保险车辆从事犯罪活动；（八）事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；（九）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。汽车保险险种---车辆损失险第五条下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）保险车辆的自然磨损、朽蚀、电器机械故障；（二）倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、玻璃（不包括天窗玻璃）单独破损、车身表面油漆单独划伤、车轮（包括轮胎及轮毂）单独损坏；（三）保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏汽车保险险种---车辆损失险确定车损险保额的方式有三种：(1)按照新车购置价确定。（按照新车购置价来确定保额，这个购置价是指市场上投保当时同种车型的价格加上购置费的价格。这种投保方式，保险公司认为是足额投保，出险时被保险人可以获得实际损失的赔偿。）

(2)按投保时的实际价值确定。（按投保时的实际价值来确定保额，实际价值是指用新车购置价减去折旧金额的价格。这种投保方式，虽然可以少交一些保费，但是从保险上讲属于不足额投保。在出险时，要按照保险金额与新车购置价的比例进行赔偿。而保险公司不赔的比例往往会多于省去的那部分保费。）（3保险人与投保人之间协商汽车保险险种---车辆损失险常见除外责任（问答）1、由于车辆本身质量问题造成的损失保险公司不负责赔偿，比较常见的有？答：（1）、发动机因其内部原因发生爆炸或爆裂、轮胎爆炸等。（2）、因本车电器、线路、供油系统等发生问题造成的火灾。

2、我的车被吊车砸坏了，保险公司负责赔偿吗？答：要分情况而定，吊车的吊物脱落以及吊钩吊臂或其它零件的断落，造成保险车辆的损失，保险公司负责赔偿。但是吊车本身在操作时由于吊钩、吊臂上下起落砸坏保险车辆的损失，保险公司不负责赔偿汽车保险险种---车辆损失险3、我能把小事故留到一起报案吗？答：最好不要这样做。因为事故责任和损失程度不好确定，而且保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分，保险公司不负责赔偿。4、我的车在积水中起动使保险车辆的发动机损坏，保险公司负责赔偿吗？答：条款规定保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏，保险公司不负责赔偿。5、飞来的小石子将我的车风挡玻璃或车窗玻璃碰碎，保险公司负责赔偿吗？答：在车损险部分，玻璃单独破碎属于除外责任，保险不负责赔偿。但是如果您加保了玻璃单独破碎险后，保险公司负责赔偿。

6、我的车被楼上撒下来酸性液体或油漆污染，保险公司负责赔偿吗？答：条款中规定因为车辆的自然磨损、朽蚀、故障造成的损失，保险公司不负责赔偿汽车保险险种--免赔率情况一览表全责主责同责次责第三者造成并无法找到的被盗抢与无过失单方肇事事故交警判决100%70%50%30%保险公司免赔（第三者损失）20%15%10%5%/20%/保险公司免赔（车辆损失）15%10%8%5%30%20%汽车保险险种---特别说明全车损失，在保险金额内计算赔偿，并按照投保时在保险合同中约定的免赔率(20%)赔付。除保险车辆被抢夺或被抢劫外，被保险人索赔时未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》或车辆管理部门出具的车辆权属证明原件、机动车辆来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）原件或免税证明原件的，每缺少一项，增加0.5%的免赔率。缺少原车钥匙（任何一把）增加3％的免赔率。汽车保险险种---特别说明部分损失，按实际修复费用扣除残值后计算赔偿，最高不超过保险金额；投保时约定固定停放场所的，保险车辆在约定的固定停放场所以外发生保险事故，增加5%的免赔率。保险车辆发生事故时，防盗设施与保险单载明的不同，且因防盗设施改装、减少而导致保险事故发生的，增加5%的免赔率。汽车保险险种

例：甲车与乙车发生碰撞，报交警处理，交警判甲车负本次事故全部责任，乙车无责。甲车维修费用1000元，乙车维修费用2200元。已知：甲车在A保险公司投保了交强险，商业第三者责任险10万，车辆损失险15万，不计免赔率特约条款(车辆损失险)，不计免赔率特约条款(商业第三者责任保险)，乙车有买交强险。请计算：本次事故中A保险公司赔付甲车多少钱。甲车与乙车发生碰撞，交警判甲车负主要责任，乙车负次要责任。甲车维修费用5000元，乙车维修费用2800元。已知：甲车在A保险公司投保了交强险，商业第三者责任险20万，车损险15万，不计免赔率特约条款(车辆损失险)，不计免赔率特约条款(商业第三者责任保险)；乙车在B保险公司只投保了交强险。问：①甲车在本次事故中赔乙车的金额②乙车在本次事故中赔付甲车的金额③本次事故中A保险公司赔付甲车的金额④B保险公司赔付乙车的金额汽车保险的险种---车上人员责任险保险责任：在保险期间内，被保险人及其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。汽车保险的险种---车上人员责任险

责任免除

一、下列原因导致的意外事故，保险人不负责赔偿：

（一）地震及其次生灾害；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；（三）核反应、核污染、核辐射；（四）受害人与被保险人或驾驶人恶意串通。

二、发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：

（一）除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；（二）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；（三）保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收，全车被盗窃、抢劫、抢夺期间；汽车保险的险种---车上人员责任险（四）牵引其他未投保交强险的车辆或被该类车辆牵引；（五）保险车辆转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同第二部分“通用条款”第十五条规定的通知义务的，因转让导致保险车辆危险程度显著增加而发生保险事故。

三发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：

（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的；（三）学习驾驶时无教练员随车指导的；（四）实习期内驾驶载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的；（五）饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；

汽车保险的险种---车上人员责任险（六）未经被保险人同意或允许而驾车的；（七）利用保险车辆从事犯罪活动；（八）事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；（九）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。

四下列损失，保险人不负责赔偿：

（一）因违章搭乘造成的人身伤亡；（二）被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡；（三）被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意行为造成的自身伤亡；（四）本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的自身伤亡；汽车保险的险种---车上人员责任险（五）车上人员在车下时所受的人身伤亡；（六）保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡；（七）保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；（八）应当由交强险赔偿的损失和费用；（九）根据保险单约定的免赔率计算的被保险人应当自行承担的部分。

五其他不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。

汽车保险的险种--购保案例分析

案例1：黄先生，26岁，驾龄2年，私家车捷达已使用一年，无事故记录，新车购置价12万，有安全气囊，该车一般停放在露天停车位，经常驾车出游。投保建议：（永安西安分公司张帆建议）典型的私人生活用车，应以经济务实为主；出游时多人驾驶的可能性大，建议不指定驾驶员并加保全车盗抢险。另外，网上投保可另获15％保费优惠。投保险种：车损险；第三者责任险（10万）；基本险不计免赔特约险；全车盗抢险。最终保费约为：3744.72元。（平安西安分公司）新车且经常出游，风险较大，承保险种全一些较合适。以电话投保方式购买平安新推出的险种比较实惠。车损险：第三者责任险（20万）；全车盗抢险；车上人员责任险（5000元－1万元／座）；他人恶意行为损失险；车损险和第三者责任险免赔率为0。最终保费：3597.86元。