济大保险学第六章财产保险

第六章财产保险

1本章内容第一节财产保险概述第二节火灾保险第三节运输保险第四节工程保险第五节责任保险第六节信用保证保险2第一节财产保险概述财产保险概念财产保险的业务种类财产保险的特征财产保险的作用3第一节财产保险概述一、财产保险的概念——以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化的经济补偿制度。有关利益：由于物质财产的损失对于其所有者派生的利益损失、各种具有担保或保证性质的行为所出现的经济利益损失及各种损害赔偿责任。根据经营业务的范围，财产保险有狭义和广义之分。根据承保标的的虚实，财产保险分为有形财产保险和无形财产保险。4第一节财产保险概述二、财产保险的业务种类——按保险标的分类（一）财产损失保险（二）责任保险（三）信用保证保险5（一）财产损失保险分类财产损失保险火灾保险运输保险工程保险农业保险财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等货物运输险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等种植业保险、养殖业保险等6（二）责任保险的分类第三者责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险（三）信用保证保险信用保险保证保险7第一节财产保险概述三、财产保险的特征（一）业务性质具有补偿性（二）承保范围具有广泛性（三）经营内容具有复杂性（四）单个保险关系具有不等性8第一节财产保险概述四、财产保险的作用（一）补偿财产的损失，维护社会再生产的进行（二）有利于企业经营，完善经济核算（三）有利于安定城乡居民的日常生活，稳定社会秩序（四）有利于提高社会放在减损一是，减少灾害的发生和财产的损失9本章内容第一节财产保险概述第二节火灾保险第三节运输保险第四节工程保险第五节责任保险第六节信用保证保险10第二节火灾保险一、火灾保险二、团体火灾保险三、机器损坏保险四、利润损失保险五、家庭财产保险11一、火灾保险简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险特点保险标的只能存放在固定场所并处于相对静止状态下所承保财产的地址不得随意变动业务种类12二、团体火灾保险（一）团体火灾保险的适用范围（二）团体火灾保险的保险责任（三）火灾保险的保险金额（四）火灾保险的赔偿（五）保险期限和保险费率13（一）团体火灾保险的适用范围从保险业务来源角度看，适用范围最广泛各种企业、团体及机关单位均可投保团体火灾保险从保险标的范围看可保财产房屋及其他建筑物和附属装修设备各种机器设备、工具、仪器及生产用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等特约可保财产某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资不可保财产不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资14（二）团体火灾保险的保险责任

——财产保险基本险以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险承担的保险责任为火灾雷击爆炸飞行物体和空中运行物体的坠落自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失必要及合理的施救费用15——财产保险综合险在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展火灾、爆炸、雷击自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等飞行物体和空中运行物体的坠落16财产保险基本险、综合险共同除外责任战争、军事行动或暴力行为；被保险人的故意行为；核污染；地震、抢劫、盗窃等各种间接损失；保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等17（三）团体火灾保险的保险金额通常根据投保标的分项确定团体火灾保险1、固定资产可依照帐面原值、账面原值加成、重置价值或评估价值确定保险价值：按出险时的重置价值确定2、流动资产可按照最近帐面12个月的任意月份的账面余额或由被保险人自行确定保险价值：出险时的重置价值或账面余额3、账外财产和代保管财产18（四）团体火灾保险的赔偿对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额施救费用的理赔注意扣除残值和免赔额有效保额的处理遵循代位求偿和重复保险的分摊原则19（五）团体火灾保险的保险期限和保险费率保险期限一般为一年保险费率按建筑结构及等级、占用性质、承保风险的种类及多少、地理位置等的不同互粉为不同类别的若干等级，分别设定费率。20第六章财产保险

第二节火灾保险三、机器损坏保险（一）保险责任（二）保险金额和保险费率（三）保险赔偿21第六章财产保险

第二节火灾保险四、利润损失保险（一）保险责任（二）保险赔偿期限（三）保险金额预期毛利润=毛利润率*标准营业额*（1+营业额增长率+通货膨胀率）（四）保险赔偿毛利润损失=（标准营业额-实际赔偿期内的营业额）*毛利润率22第六章财产保险

第二节火灾保险五、家庭财产保险面向城乡居民家庭或个人的火灾保险特点：以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险以火灾、盗窃风险为主（一）适用范围（二）保险责任（三）保额（四）赔款处理23（五）主要险种普通家庭财产保险家庭财产两全保险具有保险和还本的功能投资型家庭财产保险24案例某年3月，王某投保了家庭财产保险，其中家庭餐具保险金额为2000元。同年10月，王母从乡下来看儿子，在第一次使用高压锅煮绿豆时，由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞，发生爆炸，高压锅及煤气灶被炸坏，损失1000元，王母右手被炸伤，医疗费用达200元。保险公司应承担哪些赔偿责任25第六章财产保险第一节财产保险概述第二节火灾保险第三节运输保险第四节工程保险第五节责任保险第六节信用保证保险26第三节运输保险运输保险概述运输货物保险运输工具保险27一、运输保险概述（一）运输保险的定义——以处于流动状态下的财产为保险标的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险（二）运输保险的特征1、保险事故发生频率高、损失金额大2、涉及关系多面3、责任确定复杂28二、运输货物保险（一）运输货物保险的概念（二）运输货物保险的分类（三）运输货物保险的特征29（一）运输货物保险的概念运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的，承保它们因自然灾害及意外事故造成损失的一种财产保险发货人及收货人均可投保30（二）运输货物保险的种类按运输方式划分水路运输货物保险陆上运输货物保险航空运输货物保险联运险运输货物需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地的保险按承保范围划分国内运输货物保险涉外运输货物保险按承担责任的方式划分基本险、附加险、专门险31（三）运输货物保险的特征*1、承保对象的多变性2、保险期限以约定航程为准3、采用定值保险方式32三、运输工具保险（一）运输工具保险概述（二）机动车辆保险（三）船舶保险33（一）运输工具保险概述专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具的家庭或个人，均可投保特征：1、第三者责任险与运输工具险联系紧密2、运输工具险具有鲜明的属人性34（二）机动车辆保险运输工具保险中的主要业务，以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等按照保险责任划分车辆损失险第三者责任保险35车辆损失险保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因保险责任范围内的事故造成被保险机动车的损失，保险人负责赔偿。

保额根据车辆的重置价值、投保时的实际价值或由双方协商确定保险费基本保费＋保险金额×保险费率36机动车损失保险按下列方式赔偿：

（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：

1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。

2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。37机动车损失保险按下列方式赔偿：

（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：

1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。

2、发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。38第三者责任保险在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分，按照本保险合同的规定负责赔偿。属于责任保险使用过程包括：行驶和停放两种状态39坚持按事故责任理赔的原则，即过错责任原则保险人以赔偿限额来限制责任每次事故赔偿限额分八档，由投保人与保险人在签订保险合同时协商确定，并在保险单上载明：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过5000万元。40机动车辆第三者责任险赔偿金额计算：当被保险人应负赔偿金额高于赔偿限额时：赔款=赔偿限额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）（二）当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔偿限额时：赔款=应负赔偿金额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）被保险人应负赔偿金额为第三者人身伤亡或财产损失依法应由被保险人承担的经济赔偿责任超过交强险各分项限额以上的部分，乘以事故责任比例。41事故责任免赔率：被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例不超过100%，事故责任免赔率20%；保险车辆方负主要事故责任的，事故责任比例不超过70%，事故责任免赔率15%；保险车辆方负同等事故责任的，事故责任比例不超过50%，事故责任免赔率10%；保险车辆方负次要事故责任的，事故责任比例不超过30%，事故责任免赔率5%；保险车辆方无事故责任的，保险人不承担赔偿责任。42机动车交通事故责任强制保险

——交强险我国2006年7月1日开始施行。由保险公司对被保险机动车辆发生道路交通事故造成第三者（不包括本车人员和被保险人）人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。实行无过错责任赔偿原则实行分项责任限额43船舶保险以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的运输工具保险，传统财产保险业务的重要险种之一适用于各种团体单位、个人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船舶，以及水上装置保险责任包括碰撞责任与非碰撞责任保险金额一张保单一个保险金额，但承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失44第六章财产保险第一节财产保险概述第二节火灾保险第三节运输保险第四节工程保险第五节责任保险第六节信用保证保险45第六章财产保险

第五节责任保险一、责任保险概述二、产品责任保险三、雇主责任保险四、职业责任保险五、公众责任保险46第六章财产保险

第五节责任保险一、责任保险概述（一）含义及特点（二）承保责任类型（三）赔偿条件（四）承保方式47

一、责任保险概述

（一）责任保险的含义及其特点*1、含义以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。凡是根据法律规定，被保险人因疏忽或过失，造成他人的人身伤害或财产损失应负的经济赔偿责任，均可由保险人代为赔偿。481、责任保险的含义责任保险的适用范围各种公众活动场所的所有者、经营管理者各种产品的生产者、销售者、维修者各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员各种需要雇佣员工的单位各种提供职业技术服务的单位各种工程项目的所有者、承包者491、责任保险的含义责任保险的一般责任范围（1）被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额（2）因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用502、责任保险的特点责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于损失补偿性保险。（1）法律制度的发展完善是责任保险产生和发展的基础。尤其是民事法规的发展完善。财产保险产生与发展的基础自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生与发展人寿保险产生与发展的基础社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结果责任保险产生与发展的基础民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段最直接的基础：法制的发展完善512、责任保险的特点*(2)责任保险的保险标的是被保险人承担的民事损害赔偿责任。不是实体财产，不存在保险价值和保险金额。各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定。赔偿限额是根据被保险人缴费能力和可能损失的大小，在保单中规定作为保险人的最高赔偿责任。52责任保险的赔偿限额每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额保险期内累计的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额532、责任保险的特点（3）责任保险受益范围广。直接保障被保险人的利益，间接保障第三者的利益。直接补偿对象与保险人签订责任保险合同的被保险人间接补偿对象被保险人之外的受害方即第三者（4）责任保险赔偿金额确定方式特殊。赔偿金额通常由法院根据责任的大小及受害人的财产或人身实际损害程度裁定，主观性比较强。54一、责任保险概述

（二）责任保险承保责任类型*被保险人的民事损害赔偿责任分为两类：侵权责任过失责任：机动车第三者责任绝对责任：雇主责任、产品责任等合同责任多为运输合同责任、雇佣合同责任、建筑工程、安装工程合同责任。直接责任间接责任55一、责任保险概述

（三）责任保险赔偿条件1、被保险人因自己的行为而受到第三者客观财产损失和人身伤害的赔偿请求2、依据法律或合同，被保险人对第三者的损害必须承担民事赔偿责任3、被保险人该项民事损害赔偿责任属于责任保险单承保责任范围56一、责任保险概述

（四）责任保险的承保方式1、法定责任保险和自愿责任保险2、附属责任保险和专门责任保险附属责任保险——附加承保保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险如飞机保险中的旅客责任保险、建筑工程第三者责任保险专门责任保险——独立承保保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险意义上的直接联系，是完全独立操作的保险业务如公众责任险、产品责任险等。是责任保险主要的业务来源57第五节责任保险

二、产品责任保险（一）产品责任保险的含义1、产品责任的概念及法律规范2、产品责任保险的概念及特征（二）产品责任保险的责任范围（三）产品责任保险的除外责任（四）产品责任保险的赔偿条件（五）产品责任保险的承保方式58（一）产品责任保险的含义

1、产品责任的概念及法律规范产品责任保险以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险*产品责任因销售、供应、维修、保养或测试任何有缺陷的产品致使用户或他人遭受人身伤害或财产损失，有关方依法应承担的赔偿责任。产品责任风险的特点：(1)发生区域分布广(2)发生频率高以各国的产品责任法律制度为基础591、产品责任的概念及法律规范归责原则趋于严格美国的产品责任法规发展过程中的三种原则：(1)合同关系原则(2)疏忽责任原则(3)严格责任原则602、产品责任保险的概念承保对象是被保险人承担的产品责任。是指保险人根据保险合同的规定，承保被保险人生产、销售、供应、修理、保养或测试任何有缺陷的产品致使用户或他人遭受人身伤害或财产损失而应依法承担的赔偿责任。以涉外产品责任保险为例，介绍产品责任保险61第五节责任保险

（二）产品责任保险的责任范围责任范围承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的应由被保险人支付的有关法律费用(诉讼、抗辩费用)限制性条件造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用的即用于销售的产品。产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点62第五节责任保险

（三）产品责任保险的除外责任被保险人根据与他人的协议应承担的责任；根据劳动法、雇佣关系应由被保险人承担的责任；*保险产品本身的损失；产品退换回收的损失；被保险人所有、保管或控制的财产的损失；被保险人故意违法生产、出售的产品或商品造成任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失；63保险产品造成的大气、土地及水污染及其他各种污染所引起的责任；保险产品造成对飞机或轮船的损害责任；由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任；由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任；由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染所引起的直接或间接的责任；罚款、罚金、惩罚性赔款；保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。

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（四）产品责任保险的赔偿条件*(1)事故必须是偶然、意外发生的，是被保险人事先无法预料的；(2)产品事故必须在被保险人制造或销售场所以外的流通领域并在规定的期限内发生；(3)产品的所有权必须已经转移到用户或消费手中；(4)索赔的首次提出必须在保单有效期内65产品责任保险的承保基础索赔发生制，又称期内索赔式，即不论造成第三者人身伤亡或财产损失的事件在何时发生，只要受到侵害的第三者在保险期限内向被保险人第一次提出有效索赔即构成保险事故，保险人就要依照保险合同承担赔偿责任。教材p146事故发生制：保单将对任何发生在保单期限内的承保范围内的事故进行理赔，而不论事故的发现及索赔的提出是在什么时候。

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（五）产品责任保险的承保方式1、保险标的及承保区域2、赔偿限额及免赔额由每次事故赔偿限额及累计赔偿限额组成3、保险期限及保费4、司法管辖权5*、追溯期：保险人指负责在保险期间或规定的追溯期内发生的产品责任事故而在保险期内提起的索赔。追溯期只适用于续保保单。67（五）产品责任保险的承保方式例如，某公司从2001年1月1日开始投保电视机的产品责任保险，当年没有追溯期，而该公司连续在同一家保险公司投保该产品责任保险，在2004年1月1日续保时，保险单就可以规定追溯期从2001年1月1日起，追溯期最长为3年，只有在2001年1月1日起发生的责任事故并在2004内提出的索赔，保险人才负责赔偿。68

第五节责任保险

三、雇主责任保险（一）雇主责任保险的含义（二）雇主责任保险的一般内容保险对象保险责任范围责任免除赔偿限额、保费、保险期限赔偿处理（三）雇主责任保险的附加险69（一）雇主责任保险的含义雇主责任保险以被保险人即雇主的雇主责任为保险标的的保险。雇主责任是指雇主对雇员在受雇期间执行任务时，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔偿责任。70雇主责任雇主的故意行为导致的责任—保险人不保雇主的过失责任雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序雇主提供的是不称职的管理人员雇主本人直接的疏忽或过失行为雇主的无过失责任只要雇员在工作中受到的伤害不是自己的故意行为所导致的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任71（二）雇主责任保险的保险对象雇主责任保险的投保人和被保险人都是雇主，但受益者是雇主所聘用的员工。雇主：中华人民共和国境内（不包括香港、澳门和台湾地区）的各类企业、有雇工的个体工商户、国家机关、事业单位、社会团体、学校均可作为雇主责任保险保险合同的被保险人。雇主所聘用员工，是指与被保险人存在劳动关系（包括事实劳动关系）的各种用工形式、各种用工期限、年满十六周岁的劳动者及其它按国家规定和法定途径审批的劳动者。包括职工、短期工、临时工等。72（三）雇主责任保险的保险责任范围包括雇员在受雇期间因各种意外的工伤事故和职业病，雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用。在保险期间内，被保险人的工作人员在中华人民共和国境内（不包括香港、澳门和台湾）因下列情形导致伤残或死亡，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照雇主责任保险合同约定负责赔偿：73（三）雇主责任保险的保险责任范围（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害；从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害；因履行工作职责受到暴力等意外伤害；

（二）被诊断、鉴定为职业病(115种)；

（三）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明；

（四）在上下班途中，受到交通及意外事故伤害；（五）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡；

74（三）雇主责任保险的保险责任范围保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其它必要的、合理的费用（简称“法律费用”），保险人按照雇主责任保险保险合同约定的限额也负责赔偿。75我国法定职业病包括10大类115种1、尘肺病（13种）2、职业性放射性疾病（11种）3、职业中毒（56种)4、物理因素所致职业病（5种）5、生物因素所致职业病（3）6、职业性皮肤病（8种）7、职业性眼病（3种）8、职业性耳鼻喉口腔疾病（3）9、职业性肿瘤（8种）10、其他职业病（5种）76三、雇主责任保险（四）责任免除（五）赔偿限额通常规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干个月的工资作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度保险费保险期限77雇主责任保险的责任限额责任限额包括每人伤亡责任限额、每人医疗费用责任限额、法律费用责任限额及累计责任限额。

发生保险责任范围内的损失，在保险期间内，保险人对每个工作人员的各项累计赔偿金额不超过保险合同载明的分项每人责任限额；保险人对应由被保险人支付的法律费用的累计赔偿金额不超过保险合同载明的法律费用责任限额；保险人对被保险人的所有赔偿不超过保险合同载明的累计责任限额。78（六）雇主责任保险的赔偿处理受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇主责任保险承保人承担赔偿责任的基础。1、被保险人申请赔偿2、保险人理赔3、赔偿标准保险事故发生时，如有其他相同保障的保险（包括工伤保险）存在，不论该保险赔偿与否，保险人对被保险人的赔偿，仅承担差额责任。79雇主责任保险的赔偿标准在保险责任范围内，被保险人对其工作人员所致伤残、死亡依法应承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（一）死亡：在保险合同约定的每人伤亡责任限额内据实赔偿；（二）伤残：A．永久丧失全部工作能力：在保险合同约定的每人伤亡责任限额内据实赔偿；B．永久丧失部分工作能力：依保险人认可的医疗机构出具的伤残程度证明，在保险合同所附伤残赔偿比例表规定的百分比乘以每人伤亡责任限额的数额内赔偿；80雇主责任保险的赔偿标准

在保险责任范围内，被保险人对其工作人员所致伤残、死亡依法应承担的医疗费用，保险人在保险合同约定的每人医疗费用责任限额内据实赔偿，包括：

（一）挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费；（二）住院期间的床位费、陪护费、伙食费、取暖费、空调费；（三）就（转）诊交通费、急救车费（四）安装假肢、假牙、假眼和残疾用具费用。81雇主责任保险的赔偿标准保险人对每次事故法律费用的赔偿金额，不超过法律费用责任限额的25％。同一原因同时导致被保险人多名工作人员伤残或死亡的，视为一次保险事故。保险人按照投保时被保险人提供的工作人员名单承担赔偿责任。被保险人对名单范围以外的工作人员承担的赔偿责任，保险人不负责赔偿。经保险人同意按约定人数投保的，如发生保险事故时被保险人的工作人员人数多于投保时人数，保险人按投保人数与实际人数的比例承担赔偿责任。82（七）雇主责任保险的附加险附加第三者责任保险承保被保险人因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任附加雇员第三者责任保险承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成对第三者的伤害，且依法应由雇主承担的经济赔偿责任附加暴乱、罢工、民众骚乱险附加核辐射责任险和员工公（劳）务出国险83第五节责任保险

二、职业责任保险（一）职业责任保险的含义职业责任保险以各种专业技术人员在工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险职业责任从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险84（一）职业责任保险的含义职业责任的原因：原材料或产品缺陷从业人员专业知识、技术、经验的局限主观上的疏忽或过失85(二)职业责任保险的种类（1）根据投保方式的不同，分为普通职业责任保险和个人责任保险。（2）根据承保责任的不同，分为期内发生式职业责任保险和期内索赔式职业责任保险。以索赔为基础的承保方式——前置保险期间优点：保险人能够确切把握保单项下应支付的赔款，对自己应承担的风险责任或可能支付的赔款数额作出切合实际的估计以事故发生为基础的承保方式——延长保险责任期限优点：保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应缺点：保险人对赔偿责任的确定存在难度86(二)职业责任保险的种类（3）根据职业种类的不同，分为医疗失职保险、律师职业责任保险、会计师职业责任保险、建筑师工程师职业责任保险等。医疗失职保险承保医务人员或其前任由于医疗事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿的责任风险。87(二)职业责任保险的种类律师职业责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失会计师职业责任保险承保被保险人或其前任因违反会计业务上应尽的责任及义务造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失建筑、工程师职业责任保险承保建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险88（三）职业责任保险的费率费率确定因素投保人的职业种类投保人的工作场所投保人工作单位的性质投保业务的数量被保险人及其雇员的专业技术水平与工作责任心赔偿限额、免赔额和其他承保条件被保险人职业责任事故的历史统计资料以及同类业务的职业责任事故情况89（四）职业责任保险的赔偿严格按照承保方式的不同基础审查责任承担对赔偿金和有关费用两项赔偿责任赔偿金：以赔偿限额为依据法律诉讼费用：在赔偿金之外另行计算90案例某医院向保险公司投保了医疗责任保险，保险公司规定每起事故赔偿限额为50000元。在保险期内，该医院接受孕妇李某做胎儿性别鉴定，结论是女性。结果，孩子生下来是男孩。由于孕妇患有“杜氏进行性肌营养不良症”，传男不传女。孕妇遂以医院医疗责任事故向法院起诉，要求院方赔偿损失。保险公司应否承担赔偿责任91第六章财产责任保险

五、公众责任保险（一）公众责任保险的含义（二）公众责任保险的保险对象（三）公众责任保险的保险责任（四）公众责任保险的责任免除（五）公众责任保险的赔偿处理92（一）公众责任保险的含义公众责任保险也称普通责任保险或综合责任保险以被保险人的公众责任为承保对象是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别公众责任是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。93（二）公众责任保险的保险对象凡依法设立的企事业单位、社会团体、个体工商户、其他经济组织及自然人，均可作为公众责任保险的被保险人。

（三）公众责任保险的保险责任保险有效期限内，被保险人在保险单明细表中列明的地点范围内依法从事生产、经营等活动以及由于意外事故造成下列损失或费用，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿：

(一)第三者人身伤亡或财产损失；

(二)事先经保险人书面同意的诉讼费用；

(三)发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付必要的、合理的费用。94（五）公众责任保险的赔偿处理赔偿限额的确定通常采用规定每次事故赔偿限额和累计赔偿限额保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人承担责任的最高限额95（五）公众责任保险的赔偿处理发生保险责任事故时，未经保险人书面同意，被保险人或其代