保险学第七章

第七章财产保险本章内容财产保险引论

财产损失保险责任保险第一节财产保险引论

一、财产保险的概念——(PropertyInsurance)是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险二、财产保险的起源1.起源于意大利的海上保险2.16世纪以后，在其他西欧国家迅速发展起来3.到17世纪，英国伦敦成为世界最主要的海上保险市场第二节财产损失保险

一、概念及分类（一）概念——是以各种有形的物质财产、相关的利益以及其责任为保险标的保险（二）财产损失保险的分类

火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等财产运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船损失舶保险、航空保险等保险工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等农业保险——种植业保险、养殖业保险等一、火灾保险（一）概念——简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险

（二）分类1.企业财产保险1）定义——是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定处于相对静止状态2）保险责任A.基本责任：是指投保人要求保险人承担的赔偿责任。包括自然灾害或意外事故B.责任免除：包括——战争、军事行动或暴乱；核辐射或污染；被保险人的故意行为等C.特约责任：又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的危险

3）分类A.可保财产B.特约可保财产（特保财产）:是指经保险双方特别约定后，在保险单中载明的保险财产C.不保财产4）财产保险的保险费构成：商业财产保险费=保险金额×保险费率×保险期限5）财产保险的赔款计算公式：赔款=保险金额÷保险价值×实际损失或修复费用-应扣残值例题某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出修复费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，请问保险公司如何赔偿？解析：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。保险公司赔偿金额＝（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度）＝（20＋5）×64/80=20万元

2.机器设备损坏保险——专门承保各种工厂、矿山等安装完毕并已转入运行的机器设备，在运行过程中因与其特性相关的人为的、意外的或物理原因造成突然发生的、不可预见的机器设备损失3.家庭财产保险：简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、座落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险1）灾害损失险——保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产2）盗窃险——保险责任指在正常安全状态下，留有明显现场痕迹的盗窃行为，致使保险财产产生损失3）家庭财产两全险——具有经济补偿和到期还本性质的险种例题张某于2011年2月18日向当地某保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额10万元，保险期限自2011年2月19日至2012年2月18日，2011年6月9日，张某家发生盗窃。张某向公安部门报案，并向保险公司提出索赔，经查勘确定，张某家被盗窃失达24000元，其中现金存折计6000元，金银首饰5000元，字画4000元，录像机、高级西装共9000元。请问：保险公司应赔偿给张某多少钱？案例分析2012年5月，王某投保了家庭财产险。王某之女王红患精神分裂症外治不愈，一直病休在家。某日，王某外出，家中仅留王红一人在家。王红精神病发作无法自控纵火烧房，致王某新建瓦房及屋内财产全部烧毁，经济损失2万余元，王某向保险公司索赔，请问保险公司是否应该赔偿？二、运输工具保险1.定义——是以各种运输工具本身和运输工具所引起对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，主要承保各类运输工具遭受自然灾害和意外事故而造成的损失，以及对第三者造成的财产直接损失和人身伤害依法应负的赔偿责任2.分类1）汽车保险：简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险交强险机动车交通事故责任强制保险，是指是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险机动车交通事故责任强制保险责任限额（2008年2月1日后）机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额：■死亡伤残赔偿限额：110000元人民币■医疗费用赔偿限额：10000元人民币■财产损失赔偿限额：2000元人民币机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额：■死亡伤残赔偿限额：11000元人民币■医疗费用赔偿限额：1000元人民币■财产损失赔偿限额：100元人民币2009年10月30日，陈女士溜完狗开车载狗回家，把车停在了小区对面马路边的停车道上。就在她打开后车门的时候，小狗从后车座跑下车，横穿马路的一瞬间，被一辆行驶而过的车当场撞死。随后，陈女士将司机和车主告上法庭，要求赔偿喂养爱犬的饲料费、人工费、精神损失费共计人民币95000元，其中，买狗费5000元，喂养费3万，人工费2万元，还有精神损失费4万元。请问该如何处理？小思考豪车撞不起2012年1月31日，在温州，朱女士驾驶雅阁轿车与劳斯莱斯轿车相撞被裁定负全责，最终确定赔偿35万元，保险公司赔付16.2万，个人承担18.8万；2月14日，南京一90后厨师驾驶东南菱悦轿车撞上一辆价值1200万的劳斯莱斯幻影限量版，估算维修花费80万，第三者责任险最高赔付才30万元，另外50万得自掏腰包……平民车主们心里发虚：真要让咱摊上这“天价之吻”，该咋办呢？

基本险第三者责任险——负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任案例12011年7月19日16时左右，沈阳和平区一小区楼前，司机刘某从单元门内走出，上了停在门口的汽车。他倒车准备调头时，听到了妻子的喊声，货车左后轮带走了自己孩子幼小的生命。发生如此不幸之事，刘先生悲痛不已。可接下来听说的事情，更让他感到伤心。撞了自己的亲人保险公司可能不给赔付的？原来，保险公司的车险条款都将驾驶人或车主三代以内的直系血亲被撞，列为免责条款。分析法院审理认为，保险车辆上的人员之外所有人均属第三者；其次，驾驶员刘某并没有故意肇事的可能性。因此判决保险公司赔偿。在目前保险公司适用的三款车险中，A款的“第三者”是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。同时，“被保险人及其家庭成员的人身伤亡，所有或代管的财产的损失”属于“保险人均不负责赔偿”范围。在B款车险中，虽然没有明确“第三者”范围，但保险公司不负责“被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡及其所有或保管的财产的损失”。而C款的“机动车第三者责任保险条款”中，“第三者”是指保险机动车发生意外事故的受害人，但不包括保险机动车本车上人员、被保险人。在此保险条款中，孩子又属于“第三者”范围，可以得到赔偿。案例22009年11月5日晚，宁某雇佣司机李某和杨某驾驶他的水泥罐车到水泥厂拉水泥，当车辆装完水泥准备离开时，副驾驶杨某下车指挥李某倒车，此时天色很暗，疲惫的李某匆匆倒车，将杨某轧死。事发后，李某马上向车辆投保的某保险公司报了案，说明了事故情况。经过公安部门认定，李某负事故全部责任。在公安部门主持下，与杨某家属达成了调解协议约定：宁某向杨某家属一次性赔偿36万元。面对巨额赔款，宁某想到自己于2009年6月在某保险公司为肇事车辆投保了交强险、商业第三者责任险、车上人员责任险等险种，于是，向保险公司提交了理赔申请和相关材料，要求理赔36万元。而保险公司认为，杨某是驾驶员，不是第三者，只能在车上人员险的5万元限额内进行理赔，不能按照交强险和第三者责任险赔付。宁某则认为，杨某出车祸时，已从车上走到车下，理应属于第三者，面对保险公司的种种拒赔理由，宁某将保险公司起诉到了法院。分析副驾驶杨某到底是车上人员还是第三者，成了争议焦点，直接决定宁某能否获得全额理赔。法院审理后认为，车上人员与第三者身份的区别，应依事故发生时受害人身体的物理状态是否在事故车辆内来确认，显然，杨某在事发时已离开驾驶室，身份已由车上人员转化为第三者，杨某的身份符合交强险和第三者责任险理赔的条件。最后，法院一审判决支持了宁某要求保险公司支付36万元赔偿金的诉讼请求，判令保险公司在交强险10万元限额内赔偿，其余部分在第三者责任险的50万元限额内赔偿。车辆损失险——负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失附加险全车盗抢险——负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失案例2011年5月16日，李先生在某汽车公司购买了一辆轻型货车，并为该车向某财险海南分公司投了全保，其中包括全车盗抢险，该项保险费为449元，保险金额为63800元，保险期间自2011年5月17日零时起至2012年5月16日24时止。5月18日，汽车公司员工周某交给李先生领车收单，其中包括保险单以及保险发票各1份。6月3日晚上，该车辆在三亚被盗，案发至今未侦破。后来，李先生要求保险公司依据保险合同的约定支付保险金，但保险公司却以车辆还没有办理正式号牌，盗抢险没有生效为由，拒绝赔偿。7月底，李先生一怒之下诉至法院，要求保险公司按照车辆盗抢险，赔偿其损失63800元。分析本案双方争议的焦点之一，保险车辆未取得交管部门核发号牌就被盗，保险公司是否应当赔偿。法院认为，虽然该保险合同中对盗抢险的保险期间作出了特别约定即“全车盗抢险保险责任自本保险车辆领取正式号牌之日开始，至本保险合同所载保险期限的终止之日24时终止”，在投保单的“投保人声明”一栏中也有原告的签名，但从周某将保险单等相关保险资料交给原告的事实说明，作为被告的保险公司，并未就合同中特别约定清单的免责条款及《机动车盗抢保险条款》第八条的免责条款向原告作出明确说明。被告也未有相应上述免责条款已向原告进行明确说明的相关证据，同时该特别约定条款及《机动车盗抢保险条款》第八条免责条款系被告为了重复使用而予先拟写，并在订立保险合同时未与原告协商的条款，该条款对原告亦不利，依法应视为格式条款，而被告未尽到明确说明义务，故该特别约定条款及免责条款依法不产生效力。法院认为，被告明知原告投保车辆为新购车并未取得交管部门核发的号牌，却与其签订了保险合同，收取了包括盗抢险在内的保险费，现原告保险车辆在保险期间内被盗，公安部门至今未追回该车，被告依法应承担该车辆盗抢险保险金额内的保险责任。被告以在保险单中重要提示栏内容为依据，主张对相应的特别约定条款和免责条款已向原告进行明确说明并不予赔偿的抗辩，法院不予采信。按照《机动车辆保险单》的记录，涉案保险车辆新车购置价为63800元，保险金额/责任限额也是63800元，该车于2011年5月16日购买，2011年6月3日被盗，不足一月，原告请求被告以保险金额63800元赔偿，有事实和法律依据，法院予以支持。被告以0.9%折旧率计算折旧金额在保险金中扣除的主张，法院不予采信。车上责任险——负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任案例2009年8月，陈某驾驶一辆满载鸡蛋的货车，在行驶途中，因避让自行车，车辆向右侧翻，虽无人员伤亡，但所运鸡蛋大部分破碎。事后，陈某依据保险合同要求被告上海某财产保险公司按规定理赔，保险公司却拿出了保险合同责任免除中的第八条第5款规定明确拒赔。原来，该条款规定，运输蔬菜、水果、活牲畜、禽鱼类和其他动物造成货物损失的，保险人不负责赔偿。保险公司认为，陈某运输的鸡蛋就属于“动物”，因此拒赔。陈某难以接受，诉至法院。

无过失责任险——负责赔偿在交通事故中造成对方人员伤亡和财产损失，虽然本车无过失，但车主为抢救伤员等已经支付而无法追回的费用车载货物掉落责任险——承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任

玻璃单独破碎险——车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿车辆停驶损失险——保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行赔偿自燃损失险——对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失负赔偿责任新增加设备损失险——车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿不计免赔特约险——只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本保险。办理了特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿案例12010年2月，被保险人李某购买了一辆货车后投保了交强险、商业机动车损失险、第三者责任险等险种，车辆使用性质为营业性，保险期限自2010年2月4日-2011年2月3日。同年10月9日，李某雇佣的司机张某驾驶被保险车辆行驶至某路段，与一辆农用三轮车相撞，造成双方车辆损坏，农用车驾驶员死亡。发生事故后，司机张某逃离了现场，将被保险车辆遗留在了现场。张某后来通知了保险公司和交通队。经交警认定，张某对事故负全责。随后，被保险人李某向保险公司提出了索赔申请。保险公司在查验了被保险人所提供的索赔单证和交管部门的责任认定书后，认定驾驶员张某肇事逃逸，属于免责范围，不予赔偿。案例2两年前，吴先生夫妇购买了一辆帕萨特轿车。吴先生作为被保险人，买了为期一年的交强险和商业险，其中包括车损险限额19万元、第三者责任险限额50万元并附加不计免赔率特约条款。2011年9月16日早晨，吴先生驶到公路上停下，坐在副驾驶位置上的妻子何女士打开车门准备下车，恰遇骑着电动自行车赶路的陆小姐撞上车门，经医院抢救无效死亡。一个月后，交警部门出具道路交通事故认定书，认定吴先生和何女士各负本起事故同等责任，被撞身亡的陆小姐没有责任。不久，这起事故引发的民事损害赔偿诉讼经法院调解结案，吴先生夫妇共同赔偿陆小姐家属各项费用合计665250.08元。此后，吴先生夫妇向保险公司提出索赔申请，然而保险公司核定后只赔付了吴先生364574.75元，理由是保险公司所承保的是机动车驾驶员在使用被保险车辆过程中导致的赔偿责任，而不包含乘坐人的责任。分析夫妻两人被判定对交通事故的发生负有同等责任，而投保的车辆也是夫妻的共同财产。换言之，夫妻的财产是混同的，对外承担的责任也不能简单割裂。保险公司作为保险合同纠纷的一方当事人，未考虑双方当事人所签订的第三者责任险所承包的范围及责任。交通事故中对受害方的侵权责任体现在被保险车辆所应当承担的全部责任。正是从这个角度认定保险公司应当在保险限额内补足理赔款。一审法院判决保险公司应当支付吴先生理赔款62万元，扣除已经赔付的，还应再赔付255425.25元。2）飞机保险——是以飞机为保险标的一种航空保险，当承保的飞机由于自然灾害或意外事故而受损坏，致使第三者或机上旅客人身伤亡、财产损失时，由保险公司负责赔偿分类机身保险飞机第三者责任保险旅客责任保险货物责任保险3）船舶保险——是以各种类型船舶为保险标的，承保其在海上航行或者在港内停泊时，遭到的因自然灾害和意外事故所造成的全部或部分损失及可能引起的责任赔偿4）铁路车辆保险——这是保险人承保铁路机车的损失和铁路部门依法对第三者应承担的经济赔偿责任三、海上保险（一）概念——是保险人和被保险人通过协商，对船舶、货物及其它海上标的所可能遭遇的风险进行约定，被保险人在交纳约定的保险费后，保险人承诺一旦上述风险在约定的时间内发生并对被保险人造成损失，保险人将按约定给予被保险人经济补偿的商务活动（二）起源与发展1.发源于意大利2.14世纪，开始在西欧各地的商人中间流行，逐渐开成了保险的商业化和专业化3.1310年，在荷兰的布鲁日成立了保险商会，协调海上保险的承保条件和费率4.1347年10月23日，诞生了世界上第一张保单5.1688年，劳埃德创办的劳合社对海上保险的进一步发展，起到了决定性的作用（三）全部损失与部分损失1.全部损失——简称“全损”，是指保险标的因保险事故的发生而遭受的全部损失1）实际全损：又称“绝对全损”，是指保险标的实际完全灭失保险标的物已经完全灭失

条件一保险标的物已丧失原有的用途或价值条件二被保险人对保险标的物失去所有权，并无法挽回条件三船舶失踪达一定时期仍无间讯

条件四2）推定全损：是指保险标的物在遭遇保险事故之后，虽然尚未达到全部灭失、损毁或变质状态，但是完全灭失将是不可避免的，或者恢复、修复该标的物或运送货物到达原定目的地所耗费用，估计已达到或超过其实际价值或保险价值3）协议全损：在某些情况下，保险标的物所遭受的损害既不是实际全损，又没有达到推定全损的要求，但基于维持保险人与被保险人之间良好的业务等因素的考虑，双方一致认为，如以全损为基础进行赔偿，更有利于对于保险合同规定的理解，有利于保险业务的开展2.部分损失——简称“分损”，是指保险标的物的损失没有达到全部损失的程度的一种损失1）单独海损：是指保险标的因保险危险发生引起的非共同海损的一种部分损失构成单独海损的条件：A.必须是意外的、偶然的或其他承保危险所直接导致的损失B.必须是船方、货方或其他利益方单方面所遭受的损失2）共同海损：是指在海洋运输中，船舶和货物等遭受自然灾害、意外事故和其他特殊情况，为了解除共同的危险，采取合理的人为的措施所引起的特殊牺牲和合理的额外费用共同海损的内容包括：A.牺牲的实施B.费用的支出C.损失的分摊

（四）分类分类一海洋货物运输保险分类二海洋船舶保险分类三海上石油开发保险四、货物运输保险——是以运输途中的货物作为保险标的，保险人对由自然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿责任的保险

五、工程保险（一）定义：是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行赔偿的保险（二）分类1.建筑工程保险——承保的是各类建筑工程，即适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程等，均可以投保建筑工程保险2.安装工程保险——是指以各种大型机器、设备的安装工程项目为保险标的的工程保险，保险人承保安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任3.科技工程保险——该类保险业务更具专业技术性和科技开拓危险性，且与现代科学技术的研究和应用有直接关系1）海洋石油开发保险2）卫星保险3）核电站保险六、农业保险——是指由保险公司专门为农业生产者在从事种植和养殖业生产的过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险第三节责任保险

一、定义——（LiabilityInsurance）是以被保险人依法应承担的民事经济赔偿责任和经过特别约定的合同责任作为保险标的财产保险二、特征责任保险产生与发展基础的特征

责任保险补偿对象的特征责任保险承保标的的特征责任保险赔偿处理中的特征三、承保范围、赔偿方式与索赔时效（一）承保范围：适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人

（二）赔偿方式：赔偿限额，包括财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额（三）索赔时效：人寿保险的索赔时效为5年，其他保险为2年，从被保险人或受益人知道或者应当知道保险事故发生之日起算四、种类（一）公众责任保险（PublicLiabilityInsurance）——又称普通责任保险或综合责任保险，是指被保险人在各种固定场合进行生产、营业或其他活动时，由于意外事故的发生致使第三者人身伤害或财产损失的，依法或依合同约定由保险人承担赔偿责任的保险承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任综合公共责任保险

承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任场所责任保险

承保承包人的损害赔偿责任，主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等承包人责任保险

承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任承运人责任保险

案例2007年6月15日，广东九江大桥因“南挂机035”运砂船撞击坍塌，造成4辆汽车坠江，肇事船上2人受轻伤，另有9人失踪。大桥的坍塌造成了巨大的经济损失。九江大桥业主佛开高速有限公司投保了保险金额为2.8亿元的财产一切险和300万元的公众责任险。在保险公司是否应当赔付财产一切险的问题上，基本上没有异议，问题的关键是保险公司是否应赔付公众责任险？分析公众责任险是专门为公共场所人员伤亡或财产损失而设计的。作为一种责任保险，公众责任险的核心就在于被保险人承担其应该承担的责任时，由保险人承担一种替代责任。如果佛开高速依法承担了责任，那么保险公司就必须承担责任。所以本案的关键是被保险人佛开高速是否应当承担责任。作为一个重要的运输通道的九江大桥，佛开高速理应有预见到可能会发生船桥碰撞的义务，以及保证船桥碰撞时大桥不会坍塌的义务，因此其应承担相应的责任。最终保险公司赔付给佛开公司3亿多元人民币，佛开公司的损失得到了部分分担。（二）产品责任保险1.定义——（ProductLiabilityInsurance）是指由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险2.基本责任1）在保险有效期内，保险公司在保单规定的赔偿限额内赔偿被保险人生产、销售、分配或修理的产品发生事故，造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害（包括疾病、伤残、死亡）或财产损失，依法应由被保险人承担的责任2）被保险人为产品事故所支付的诉讼、抗辩费用，及其他经保险公司事先同意支付的费用，保险公司予以赔偿3.基本内容１）适用对象——适用于产品的制造商、销售商、修理商和承运商２）保险标的——产品责任保险以被保险人的产品责任为保险标的案例2008年7月某日晚，李某在家就餐时被突然爆炸的啤酒瓶炸伤左眼，共花去各种费用63000余元。李某向啤酒生产者甲厂索赔，因甲厂已向某保险公司投保了产品向啤酒生产者甲厂索赔，因甲厂已向某保险公司投保了产品责任险，责任限额为50000元，所以保险公司在责任限额内支付了赔偿金50000元。后经调查，啤酒瓶爆炸是因专门为甲厂生产啤酒瓶的乙厂产品质量不合格所致，甲厂遂要求乙厂承担责任。保险公司则认为应由自己向乙厂提出赔偿请求。甲厂与保险公司为此发生纠纷，诉至法院。分析法院经审理后认为：一、乙厂作为啤酒瓶的供应商，对李某的人身伤害承担最终赔偿责任。理由是，乙厂承担产品责任风险。产品责任风险是指与产品有关的制造商、批发商或零售商等各方对产品因存在缺陷而在被使用过程中发生意外并造成用户或他人人身伤害和财产损失，依法应承担的经济赔偿风险。产品责任的构成要件为：1.产品存在缺陷；2.产品造成了受害人损失；3.产品缺陷与受害人损害之间存在因果关系。本案中，李某在就餐时被甲厂生产的啤酒炸伤左眼，符合产品责任的构成要件，依据《产品质量法》第41条：“因产品存在缺陷造成人身、缺陷产品以外的其他财产损害的，生产者应当承担赔偿责任。”甲厂是产品的制造者，乙厂是不合格啤酒瓶的生产者，甲乙两厂都应对李某承担赔偿责任。但是由于责任发生的根本原因是啤酒瓶质量问题，乙厂是最终的责任承担者。二、甲厂和保险公司可在各自的损失金额内向乙厂追偿。甲厂是产品的制造者，对于受害人承担产品制造责任，在向李某承担赔偿责任后，有权向乙厂追偿。但因甲厂的赔偿责任已经部分转嫁给了保险公司，保险公司依法在赔偿金额内代替甲厂取得向乙厂追偿的权利。甲厂仍可就未获保险公司赔偿的损失向乙厂追偿。法院判决：甲厂和保险公司可在各自的损失金额内向乙厂追偿。（三）雇主责任保险1.定义——是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险承保雇主的过失和疏忽行为①雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序②雇主提供的是不称职的管理人员③雇主本人直接的疏忽或过失行为2.基本保险责任被保险人雇用的人员(包括长期固定工、短期工、临时工、季节工和徒工)，在保单有效期间，在受雇过程中(包括上下班途中)，在保单列明的地点，从事保单列明的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性疾病所伤残或死亡的经济赔偿责任因患有与业务有关的职业性疾病而导致所雇用员工伤残或死亡的经济赔偿责任被保险人应支付的有关诉讼费用3.除外责任1）战争、暴动、罢工、核风险等引起雇员的人身伤害2）被保险人的故意行为或重大过失3）被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任4）被保险人的合同项下的责任5）被保险人的雇员因自己的故意行为导致的伤害6）被保险人的雇员由于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行的内、外科手术所致的伤害等下列情况是否属于保险责任：1、某巡道工在工作时被飞驰的火车撞死2、某律师出差期间突发心脏病死亡小判断4.附加责任险1）附加第三者责任保险——对被雇用人员在保险期限内，从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，由于意外或疏忽，造成第三者人身伤亡或财产损失以及所引起的对第三者的抚恤、医疗费和赔偿费用，依法应由被保险人赔付的金额，保险公司负责赔偿2）附加医疗费保险——承保雇员在保险有效期内，因患职业病以外的疾病(包括传染病、分娩、流产)所需的医疗费用，包括治疗、医药、手术、住院费用（四）职业责任保险1.定义——（ProfessionalLiabilityInsurance），是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险2.特点1）属于技术性较强的工作导致的责任事故2）不仅与人的因素有关，同时也与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关3）限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故3.赔偿方法赔偿限额+应付法律费用应付法律费用=实际支付的法律费用×（保险赔偿限额÷被保险人最终赔偿金额）如：某医院投保以医疗事故发生为基础的医疗职业责任保险。保单注明每次赔偿限额为4