2023年互联网金融下商业银行发展浅析3篇-1

互联网金融下商业银行发展浅析3篇互联网金融下商业银行进展篇1

［摘要］随着网络时代的到来，通信技术和计算机大数据技术渐渐应用在经济领城的建设中，特殊是互联网技术在金融行业的使用，很大程度上推动了金融产业的蓬勃进展。但是与此同时，也给商业银行的进展带来了肯定的负面影响，商业银行需要不断优化自身的经营管理，以应对各种挑战。文章从互联网金融时代我国商业银行金融业务的问题动身，结合我国商业银行存在的诸多问题，如操作系统落后、数据联网程度不高，以及业务品种同质化严峻等现状，提出了互联网金融时代我国商业银行创新进展策略。

［关键词］商业银行;互联网;金融行业

互联网技术的进展与应用，使企业能够利用信息技术获得较为丰富的数据信息，同时，互联网云存储与云计算的功能及大数据分析力量的运用，能够降低信息收集的成本，提升信息收集的效率和质量。大数据的运用和筛选，还可以甄别出消费者的各类习惯，从而更高效地识别出个体需求，这是社会进展和技术应用的宏大进步。随着信息时代技术的运用，较低的监管门槛使各类金融服务平台如雨后春笋般不断涌现，琳琅满目的互联网金融产品，诸如网络理财、网络保险、互联网信贷等在线金融服务也相继消失，对传统商业银行的经营和管理造成了肯定的冲击，而其中不乏非法的互联网集资、融资平台，以欺诈为目的攫取一般消费者的资金，给整个金融信用体系造成了重大危害。因此，需要我国传统商业银行在适应互联网时代进展的过程中，结合网络社会进展滋生出的切实需求，优化自身的金融产品策略，充分开发有价值的互联网金融服务，从而提升商业银行的竞争力，同时为规范我国信贷体系建设贡献重要力气。

1商业银行金融业务的问题

1.1传统经营思路亟待转变

我国商业银行的进展过程较长，在其漫长的进展过程中，为了更好的掌握风险，区域化的经营理念深化人心。虽然商业银行在长期经营过程中积累了较多的客户资源，但是传统的经营策略均着眼于当地区域内客户，而排斥区域外的客户，由此，客户数量和业务规模增长的速度也被动的取决于区域内经济进展的速度。而当前全球化经营的大环境下，商业银行的客户并不肯定会局限某一个固定区域，跨区域的企业集团比比皆是，一个大型企业的业务范围往往遍布全国各地，个人客户流淌性也很高，一个客户主体在多地有业务需求的状况大量存在。因此，跨区域的金融服务需求，越来越迫切地体现出来。互联网时代的一大特点就是消退区域化的影响，于是互联网产品随时随处可用的优势与当下的需求完善契合。而商业银行稍显自我封闭的思维模式与现如今互联网时代信息交互的大环境格格不入，也不符合商业银行快速适应互联网社会的进展要求。

1.2业务操作系统落后

目前，为了确保信息系统平安，把外部侵入风险降到最低，商业银行信息处理系统往往处于独立的运行环境中。较多的商业银行业务操作体系大多更新于2022年左右，那时的技术要求与当下的信息交互实际需求之间存在着肯定的差距。当下，多数商业银行办理业务还需要实地操作，尤其在识别真伪方面需要人工检查复核，业务操作时间较长，体验感较差。而当下的互联网金融服务，利用各类识别技术，已经实现在线审核、在线办理等服务，消费者足不出户即可完成签约。在这方面，传统商业银行的系统亟待优化。

1.3商业银行风险文化相对保守

就我国的商业银行而言，在掌握风险方面，强调授权与层级掌握，使得商业银行决策相对较慢，行事相对保守。从经营进展的角度，商业银行赚取的利润主要源于微薄的息差，而保证储户的资金平安是银行工作的重中之重，导致银行在掌握风险方面，思想受到较为严峻的束缚，获得银行授信支持的多为传统行业。互联网金融的进展以信息技术为基础，因而其能够为新兴企业的进展塑造较为自由和实时信息互通的文化环境，有利于思维开放的新兴企业的蓬勃进展。传统的抵押、质押等防范风险的方式已经不能适应快速进展需求，中央企业、国有企业的进展速度也通常慢于民营企业和新兴行业，商业银行对大型传统企业的高度依靠，导致自身进展速度缓慢。较为开放的理念和前瞻性的进展思路才能使商业银行在互联网社会的经营中获得质量和效率的提升，也能够为企业招募到更为优质的人才，促进行业的长期进展。

1.4产品种类缺乏创新，同质化明显

我国互联网的进展速度较快，也催生出许多需求，伴随着各类需求，花样众多的互联网产品也井喷式的消失，许多互联网企业运用开放式的思维，结合大数据分析，在产品创新方面走在了前列。在支付方面，阿里巴巴公司早已领先研发支付宝，还有众多支付公司推出了类似银联的三方支付平台。收益增值方面，2022年推出的余额宝、微信零钱等已经深化人心。借贷类产品如近年相继消失的花呗、京东白条、小米借贷等产品也花样繁多。传统商业银行整体进展速度较互联网进展速度迟缓，整体上实行稳健而保守的经营策略，在产品收益、产品种类和使用便利性等方面均处于下风。快速进展的互联网金融服务，在高效快捷的契合广阔消费者需求的同时，也在逐步侵蚀着传统商业银行的利润。

2需要大胆创新，丰富产品设计

传统商业银行在经营过程中，受到制约较多，决策半径较长，在某些领域方面受到了众多互联网产品的影响。但是近年来各家商业银行也开头重视结合互联网技术，制定相应的进展策略，许多银行也先后开发了有价值的金融业务和产品。据相关部门统计，仅2022年一年我国就有20家以上的商业银行开发了互联网金融产品。商业银行所开发的互联网金融产品，虽然努力迎合互联网时代的需求，以期削减互联网公司对商业银行的冲击，但是这些产品通常与传统金融服务模式没有太大的差别。同时，随着互联网企业在相关产品和投资金额领域的不断进展，其业务范围也渐渐向票据和债券等方面扩展。虽然我国商业银行近年来先后开发了在线开卡、线上理财等业务，但是从当前商业银行网上产品的业务来看，即使其包装和载体上具有肯定的改进，但是其内容和本质并没有太大突破，并且，各家商业银行所推出的理财产品及其他互联网业务在功能上具有较大的相像性，很少有差异化经营。在当前形势下，任何事物都会受到互联网时代的影响，消费者的消费习惯与消费结构已经发生较为明显的变化，也促进了新型服务与产品的消失和创新。消费者需要从自身的需求动身，结合多元化的金融产品和金融服务，选择与自身要求较为全都的产品。商业银行需要不断优化和调整自身的经营管理方式，可以从以下四方面入手。(1)摆脱区域内经营的束缚，互联网社会是一个全方位交互的社会，业务范围早已经不局限于某一个地域，商业银行的经营进展也没必要自我束缚，而应跟上时代步伐，不管个人业务还是公司业务，拓宽市场渠道，开拓更多客户，伴随更具有进展潜力的优质的客户一同成长，才能有利于商业银行长远进展。(2)产品需要更加丰富，更易使用。产品种类、期限、收益需要更加敏捷，以满意不同客户的需求。可增加更为便利的账户功能，用一站式服务的思维，提升用户对于商业银行的满足度和依靠性。除了重视个人客户服务外，同时开发公司业务手机APP，服务于公司金融客户，便于企业高层和财务人员准时查看、操作各类业务，提升公司客户用户体验。(3)加强与互联网公司合作，运用大数据分析，精准挖掘客户需求，提升精准服务质量，满意客户需求。也可利用大数据分析，结合多种渠道规避运营风险。(4)简化业务操作手续，可利用人脸识别技术等新兴信息技术识别防范风险，与相关部门联网实现信息交互，更可以通过多维度的甄别加强风险管控的手段。

3加强运营转型，拓宽金融服务途径

在当前的互联网金融时代，商业银行应当发挥自身独有的先发优势，但不能故步自封，需要勇于对传统金融服务和金融产品进行创新，开拓自身的经营渠道。首先，在服务方面，商业银行应当以用户的需求为动身点，在开发新型业务的时候，充分了解用户的要求，创新服务模式，从而为用户打造更加高品质的金融服务。其次，在模式方面，商业银行应当对自身金融业务的电子途径进行优化，在确保风险可控的前提下，渐渐将线下业务向线上进展。最终，在经营方面，商业银行应当提升对互联网金融进展的敏锐度，结合大数据和商业银行互联网金融的进展背景，查找更多的差异化服务契机，建设具有特色的商业银行。

4结论

随着互联网金融时代的进展，传统商业银行原有的经营范围受到了肯定的挑战，但是也推动了传统银行加快转型建设的步伐。在此背景下，商业银行应当抓住互联网金融时代的进展机遇，对自身的金融服务和产品进行创新，在经营思路方面也需要结合当下时代进展的需求，从而在信息技术革命中占得先机，提升市场竞争力，确保在互联网时代进展中立于不败之地。

:刘兴单位:东北财经高校金融学院

互联网金融下商业银行进展篇2

一、互联网金融概述

随着互联网技术的高速进展，互联网金融应运而生。互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。如今，我国的互联网金融业蓬勃进展，进展出第三方支付、数字货币、大数据金融等多种模式，转变了金融交易模式，不断推动着我国金融业的创新进展[1]。互联网金融操作简便，为社会带来了诸多便利：互联网金融为客户供应多样化的支付工具，使支付更加便利；简化贷款流程，提高主体贷款效率；产品收益较高，满意部分群体的理财需求等。如今互联网金融用户不断增加，人们对互联网金融的依靠程度日渐加深。

二、互联网金融对商业银行的冲击

（一）减弱商业银行汲取存款的力量

利率是制约银行汲取存款的重要因素，商业银行的存款方式分为活期存款和定期存款，当客户选择定期存款时，虽然储蓄期间可以提前将存款取出，但需要客户到银行柜台办理，对客户而言并不便利。而活期存款，利率相对较低。互联网金融公司产品凭借收益高、存取便利的优势，获得客户的青睐。商业银行的活期存款利率在0.35%左右，一般不超过0.4%，与目前第三方金融平台产品七日年化利率相比，商业银行的活期存款利率过低，尽管第三方金融平台产品利率也在下降，但仍是商业银行活期存款利率的数倍，这导致公众更情愿将闲散资金存放在第三方金融平台产品中，以获得更高的利息。同时，资金存在第三方金融平台产品中，存取便利，不需要到银行网点办理。第三方金融平台产品以其较高的存款利率汲取大量资金，严峻减弱商业银行汲取存款的力量，影响商业银行的存款规模[2]。

（二）挤压商业银行中间业务

商业银行通过开展支付结算、担保、交易、询问等中间业务为客户供应服务，并收取手续费。而互联网金融功能齐全，种类繁多，供应的服务更加便利且费用较低。互联网金融为客户供应极大便捷，大众足不出户就能解决问题。此外，一些第三方金融平台常常发放红包，客户可使用红包金额抵扣支付金额，削减实际付款额。生活中随处可见的“抢红包”行为也证明白互联网金融的普遍性。第三方金融平台相关的电商平台的满减活动、红包抵扣活动等各项优待活动，也使商业银行客户转向互联网金融公司，从而使商业银行客户锐减。

（三）减弱商业银行贷款市场

小微企业在融资方面会遇到很多困难，借贷时简单被传统银行忽视，或因商业银行简单的程序错失良机。商业银行审批程序简单，在借贷过程中还需要对借款人各个方面做综合性评估，对于一些贷款事项，商业银行甚至需要实地考察[3]。因此当个人和小微企业面临资金短缺问题向商业银行贷款时，商业银行因贷款审批程序简单，使个人或小微企业错过投资时机，甚至导致其生存进展面临逆境。第三方金融平台使个人和小微企业看到了盼望，互联网借贷便利、快捷的特点吸引了个人和小微企业进行网贷。互联网金融公司利用大数据、云计算和区块链技术，逐步汲取个人贷款和小微企业贷款市场，商业银行客户资源缩减，贷款业务及利润削减[4]。

三、商业银行自身的限制因素

商业银行的固定时间办公模式是其自身限制因素之一。一些特别业务，商业银行的电子银行系统无法为客户办理，客户只能前往银行进行办理。但商业银行办公时间一般为早八点到晚五点，银行下班时，很多客户仍在上班。由于时间上的不便，客户不得不延迟甚至放弃办理业务，这对商业银行是一种损失。大型商业银行的网点虽已遍及多地，但多在城镇地区，对于许多乡村地区客户很不便利。商业银行网点采纳“人工服务”模式，客户办理业务时需要取号排队，客流量较多时工作人员消耗大量时间处理业务，导致一些客户失去急躁，而互联网金融以其便捷的服务成为众多客户的选择，使客户在开展业务时可以略过繁杂手续。四、商业银行的应对措施

（一）创新金融产品，提升客户存款价值

银行应乐观利用互联网技术，推出新型产品，商业银行应加强与基金公司合作，合力打造新型金融产品，在适当提高利率的基础上，增加资金敏捷性。商业银行也应乐观研发有助于农村经济进展的App，并加大人员培训和资源配置力度，不断推动农村普惠金融服务点建设。

（二）以客户为中心，提高业务人员素养

客户对互联网金融的满足度高，是互联网金融得以进展的重要缘由，商业银行也应凭借互联网的优势，针对不同客户的力量和需求，在保证平安性的前提下，简化流程，改善业务水平，为客户供应便捷服务。如今，青年群体对互联网的适应性强，线上可以完成的业务要求其耗费大量时间到银行网点办理并不现实。基于此，商业银行应当在线上产品多下功夫，提倡消费者线上交易，降低柜面交易量，增加自助设备，完善网上银行和手机银行等业务。同时，以先进技术优化系统使顾客获得良好体验，从而增加线上交易量。“客户满足”是企业的追求，为客户供应良好服务，切实提高客户满足度，对商业银行的经营进展起着重大的推动作用。同样的业务，高水平的服务，会带给客户更好的体验，客户对银行供应的服务满足，就会办理更多业务，这有助于商业银行培育忠实客户。银行人员要不断增加“以客户为中心”的意识，提高素养，增加业务人员服务意识，为银行进展更多客户。

（三）加强与第三方平台的合作

第三方平台缺少汲取公共存款的权力，其支付功能的实现需要依靠商业银行，而商业银行的风控力量也能为客户的资金平安供应保障[5]。商业银行可适当削减收取第三方支付平台手续费用，借此扩大客户规模，提高盈利水平。

（四）充分讨论小微企业特征，转变信贷方式

相比互联网金融，商业银行的平安性更高，商业银行应充分利用平安性高的特点，依据市场数据，为不同类型、不同行业的小微企业供应相宜的抵押方法，精简审批流程，提高审批效率。商业银行要乐观调整信贷产品结构，优化商业银行信贷体系。加快网络贷款平台建设，打造具有商业银行特色的网贷平台。

（五）培育创新型人才

企业需要制定完善的人力资源开发与培育战略，形成合理的人才梯队，使自身的进展长盛不衰。商业银行应加大对网络技术人才的培育力度，鼓舞员工创新，优化人才结构，并加大资源投入，培育复合型人才。五、商业银行应重视规范性问题企业在进展过程中面临很多风险挑战，规范性进展有助于企业防控风险、化解风险，有效提高自身平安性，因此，企业在进展过程中，应注意规范性问题。目前，我国商业银行的规范性有待提高。2022年第一季度与2022年同期相比，在罚单数量、罚没总金额、惩罚机构、惩罚人员方面均大幅度上升，被惩罚的机构主要是农村商业银行、股份制商业银行、国有大型银行等，惩罚缘由多是贷款管理、授权管理、抵押物审查等欠缺，长此以往，这些不规范行为会影响商业银行的健康进展。相比互联网金融，我国商业银行在为客户供应便捷性、低成本的服务方面处于劣势，因此更要注意自我规范，在促进自身进展的同时，重视各项业务规范性操作。

六、结语

互联网金融的消失为人们生产生活供应便利，促进社会进展进步，但其对商业银行的诸多主要业务造成了较大影响，为应对冲击，商业银行需要转变固有模式，乐观上线新型产品，提高员工素养，同时加强与第三方支付平台合作，转变信贷方式，促进自身良好进展。

:段思月单位:河北经贸高校

互联网金融下商业银行进展篇3

在互联网时代，互联网金融依托技术优势搭建起高效便捷、交易成本低的交易平台，为资金供需双方供应快捷交易服务，促进了客户群体和交易规模的双增长。在此背景下，互联网金融模式对商业银行的收入、客户、服务、产品等多个方面均带来了肯定程度的影响，使商业银行在新的金融体系格局下面临新的挑战。对此，商业银行要发挥自身在金融市场的中心地位优势，借助互联网信息技术拓展金融业务领域，抓住互联网金融时代的进展机遇，提升自身综合竞争实力。

一、国内互联网金融模式

互联网金融是融合传统金融机构与互联网企业，利用互联网技术、信息技术、通信技术，供应资金融通与信息中间服务的一种金融模式。互联网金融转变了传统支付方式和投资形式，在近年来的进展中形成了较为完善的技术服务体系，详细包括以下几种主流模式：

1.第三方支付

第三方支付实施主体为中介机构，该机构不是金融机构，仅为收款人和付款人供应货币资金转移服务，属于互联网金融支付体系的重要组成部分。随着电子商务的快速进展，电商平台对第三方支付的需求量不断增大，第三方支付平台可以对接银行的网银支付系统与电子商务卖家订单系统，为双方供应结算服务。我国现有的第三方支付平台包括支付宝、微信支付、云闪付等，2022-2022年我国第三方移动支付与第三方互联网支付总规模从17.75万亿元增长到271万亿元。

2.网络借贷

P2P网络借贷和网络小额借贷是国内常见的网络借贷模式。其中，P2P网络借贷是在互联网平台发生的个体借贷行为，具有借贷门槛低、融资成本低、透亮     化程度高的优势，但是也存在着借贷不良率过高的风险。网络小额借贷是小额贷款公司借助互联网平台向客户供应小额度贷款，其贷款效率比商业银行高，能够为小微企业供应快速融资渠道。

3.互联网金融机构

互联网金融机构借助互联网平台开展金融业务，包括互联网银行业务、证券业务、保险业务等方面。我国互联网金融机构运作模式包括两种模式，即互联网企业向金融领域拓展业务模式和商业银行向网上金融业务拓展模式，这两种模式的经营实质是两种不同金融主体实现跨界经营。

4.众筹融资

众筹融资是借助互联网平台公开向社会公众进行小额融资的模式，融资项目包括科技、消遣、嬉戏等方面的项目，每个项目发起人在融资后实施项目，并向投资者供应项目回报。我国众筹融资分为股权众筹和非股权众筹，投资者可以依据自己的实际状况选择融资类型。

二、互联网金融模式对商业银行进展产生的影响

1.对银行收入的影响

在互联网金融模式兴起之前，商业银行在支付结算业务中占据垄断地位，但是，在互联网金融模式快速进展的背景下，第三方支付平台的业务规模逐年扩大，对商业支付结算业务的垄断地位造成重大冲击，降低了银行这部分业务的收入。受第三方支付平台的影响，商业银行的银行卡使用频率下降，电子银行中的一部分客户流向第三方支付平台，不利于商业银行业务拓展。此外，国内一些规模较大、技术成熟的第三方支付平台已经猎取了基金、保险业务代理权限，使互联网金融产品种类更加丰富多样，加上这些产品购买便捷、费用偏低，所以，能够赢得越来越多客户的青睐，但却易造成商业银行代理收入降低。

2.对银行客户的影响

我国商业银行在金融体系中占据着核心地位，在长期的经营进展中形成了稳固的中高端客户群体，银行可以为这部分客户群体供应增值服务、VIP服务。中高端客户群体的贡献度较大，能够为银行带来较为稳定的经济收入，但同时也存在贡献度难以明显提升的弊端。为此，商业银行逐步将客户市场开发转向大众客户，为大众客户开发多种金融产品。受互联网金融模式的影响，越来越多的一般客户将闲置资金投向互联网金融门户，造成商业银行大众客户群体流失严峻。

3.对银行服务的影响

金融产品服务是商业银行保持自身竞争力的关键，受互联网金融模式的影响，商业银行逐步转变了服务观念，乐观拓展专业化、特色化、信息化的服务方式，力求通过高质量、高效率服务巩固、维护和拓展客户。大部分商业银行借助互联网信息技术拓展服务深度，开发线上服务，为企业用户供应一体化供应链金融服务。此外，商业银行转变服务方式，建设移动柜台、电子银行等，便利大众客户在线完成账户资金查询、转账汇款、银行卡挂失等业务办理。

4.对银行产品的影响

互联网金融模式以客户体验为导向，开发众多符合客户需求的金融产品，简化产品结构、支付方式和审批流程，大幅度地提高了网络信贷效率。这对商业银行产品设计造成肯定程度的影响，商业银行虽然能够向客户供应多样化的产品服务，且保证金融产品的平安性，但是，产品服务流程过于繁琐，客户需要通过简单的申报审批程序才能猎取信贷额度，降低了客户的满足度。同时，互联网金融模式的创新力量强，金融产品更新换代快，能够迎合客户需求快速推出新产品。而商业银行的新产品推出进度较慢，很难快速抢占金融市场先机。

三、互联网金融模式下商业银行的创新进展路径

1.创新金融产品

商业银行要依靠自身的竞争优势，借助互联网平台创新金融产品，提高新产品和服务的技术含量，确保新产品顺当打入到互联网金融领域，稳步提升商业银行的业务收入。详细的创新进展路径包括三个方面：第一，理财产品创新。商业银行要与基金公司、证券公司、保险公司合作，开发新型的理财产品，降低理财门槛，缩短理财资金到账时间，增加理财产品的敏捷性，满意零散客户的理财需求。商业银行还要独立开发理财产品，将银行卡业务、个人贷款业务与理财业务打通，实施理财与个人业务整合体系，充分盘活银行内部业务资源；其次，信贷服务创新。商业银行要提高信贷服务品质，用线上融资扩大客户群，乐观拓展银行业务规模。在信贷服务中，银行要细分客户，响应国家政策支持小微企业进展，向小微企业供应短期贷款、小额贷款、快捷贷款服务，提高贷款手续办理效率，满意小微企业频繁贷款、短期周转的需求。商业银行要引入互联网信息技术，建立功能完善、平安牢靠的信贷授信系统，对贷款人进行信用等级分级管理，依据小微企业经营状况和偿本付息状况划分额度，降低信贷资金风险；第三，加强商业合作。商业银行要与互联网信贷企业建立合作关系，应用银行完善的风险评估机制进展线下产品业务，向互联网信贷企业收取中介服务费用，扩展商业银行的收入来源渠道。

2.创新支付方式

商业银行要顺应互联网金融进展趋势，结合当前客户青睐线上支付的实际需求，创新银行支付方式，为客户供应便捷平安的支付服务。详细创新进展路径包括：第一，整合多场景支付。商业银行要采纳平安性高的芯片卡技术，为客户供应非接触式、多场景应用支付服务，银行应考虑用户近距离支付的需求，开发集超市购物、交通运输等领域于一体的支付系统，实现一卡多用；其次，强化支付平安性。商业银行要选择与信誉良好、技术实力较强的大型第三方支付公司合作，借助第三方支付公司的技术实力保证线上支付的平安性，准时交叉校对用户信息，实现信息共享，提高商业银行线上支付的风险管控水平；第三，创建支付结算商圈。商业银行要基于电子商务背景开发支付结算商圈，鼓舞更多经营实体加入商圈，实现小微商户和个人客户的互利共赢。例如，商业银行可以创建积分商城，让用户到积分商城中购买生活日用品，通过线上结算、线下送货的方式，为用户带来便捷的服务。在积分商城中，用户使用借记卡刷卡消费可以计入积分，用于抵扣商城购物支付金额，激发用户刷卡消费的乐观性。

3.创新营销渠道

商业银行要重视先进技术应用，开发出线上线下相融合的营销渠道，促进传统营销模式转型升级，提高商业银行在互联网金融时代下的竞争力。详细的创新进展路径包括：第一，优化网点布局。商业银行要建设智能化大型设备，如智能柜台等，将部分柜内业务办理转移到厅堂办理，客户仅需要在智能化设备上操作便可以完成常规业务办理，提高业务办理效率，给客户带来智能化的服务体验；其次，开拓线上服务渠道。商业银行要建立起网上银行，减轻客户对实体网点业务办理的依靠程度，降低银行实体网点服务成本。商业银行还要乐观拓展电商平台，对传统金融服务和产品进行整合利用，弥补以往营销单一产品的弊端，乐观向用户营销黄金、保险、外汇、基金、信用卡等多项业务，为用户供应“一站式”跨业服务。第三，提高渠道服务力量。商业银行要共同建设实体营销渠道与电子营销渠道，实施线下与线上的联动机制，加强与第三方支付公司、电商平台、线下大型连锁商超、通信运营商等企业的合作，打通渠道壁垒，实现各项业务的协同运作，提高渠道服务的整合力。

4.创新金融技术

商业银行要乐观进展金融技术，依托人工智能、云计算、大数据等技术增加自身的金融创新力量，妥当应对互联网金融模式对银行业务带来的冲击。详细的创新进展路径为：第一，商业银行要建立起功能强大的数据库，运用数据挖掘技术、数据分析技术讨论金融行业数据，对客户群体进行归类，找出客户群体的需求偏好。例如，银行利用大数据技术把握客户的风险承受力量、现有资金状况和