理财规划师专业能力串讲

理财规划讲义：

——专业能力串讲主讲人尹梦秋专业能力考点分布章节助理理财规划师理财规划师现金规划5%3%消费支出规划15%8%教育规划10%3%风险管理与保险规划20%18%投资规划25%18%税收筹划—10%退休养老规划15%10%财产分配与传承规划10%15%综合理财规划—15%合计100%100%一、现金规划（一）内容要点：1、分析客户现金需求：现金规划需要考虑的因素流动性比率2、制定现金规划方案：现金规划的一般工具：现金；相关储蓄品种；货币市场基金现金规划的融资工具：信用卡；银行质押贷款；保单质押贷款；典当（二）考题解析1、整存零取是一种事先约定存期，整数金额一次存入，分期支取本金，到期支取利息的定期储蓄。该储蓄产品适合()的客户。（A）有存款在一定时期内不需要动用，只需定期支取利息作为生活零用（B）将闲置资金转为定期存款，当活期账户因消费或取现不足时需要将定期存款自动转为活期存款（C）有整笔较大款项收入且需在一定时期内分期陆续支取使用（D）有整笔较大款项收入且需在一定时期内全额支取使用C2、如果客户每月收入、支出情况都非常稳定，那么理财规划师通常会建议其流动性比率应保持在（）左右。（A）1（B）3（C）6（D）10B3、关于典当的说法不正确的是（）。（A）典当对客户的信用要求几乎为0（B）典当手续便捷（C）所有股票都可以典当（D）所有符合条件的不动产都可以典当C

4、所有保单都可以质押。（×）5、医疗保险和意外伤害保险合同可以作为质押物从银行或保险公司进行短期融资。(×)6、股票属于现金规划的工具。(×)7、如果说现金及现金等价物的交易需求产生是由于收入与支出间的（），那么现金及现金等价物的预防动机则归因于未来收入和支出的（）。（A）同步性确定性（B）同步性不确定性（C）不同步性不确定性（D）不同步性确定性C

8、对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说资产的（）显然要重要的多。因此助理理财规划师应建议其保持较高的流动性比率。在一般情况下，流动性比率应保持在保持在（）。（A）收益性3倍（B）收益性2倍以下（C）流动性4倍以上（D）流动性3倍左右D9、活期“一本通”可以在()营业网点存款、取款,客户还可以指定活期“一本通”作为水电费、通讯费用的日常费用的缴费账户，省时省心，还可以开通电话银行和网上银行，但转账汇款（）。（A）同行同城，十分方便（B）同行同城，十分不便（C）所有银行同城，十分方便（D）所有银行，十分不便A10、整存整取是一种由客户选择存款期限，整笔存入、到期提取本息的一种定期存款。一般来说，人民币（）元起存，欧元（）起存。（A）50；50欧元（B）50；10欧元（C）10；50美元等值欧元（D）10；10美元等值欧元B11、作为理财的一般原则，理财规划师需要让客户明白，现金规划应遵循的一个原则是：短期需求可以用手头的()来满足，而预期的或将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者()来满足。（A）活期存款：短期融资工具（B）现金；短期融资工具（C）活期存款；货币基金（D）现金；短期投、融资工具D12、通常来说，金融资产的流动性与收益率呈反方向变化，高流动性也意味着收益率较低。由于（）的存在，持有收益率（）的现金及现金等价物也就意味着丧失了持有收益率较高的投资品种的机会。（A）流动性；较低（B）流动性；较高（C）机会成本；较低（D）机会成本；较高C13、活期储蓄适用于所有客户，其资金运用灵活性较高，人民币()元起存，欧元起存金额为()。（A）5：5欧元（（B）1：1欧元（C）5：5美元的等值外币（D）l；l美元的等值外币D14、整存整取的利率较高，因此具有较高的稳定收入，利率大小与期限长短成正比。其中，外币存期最长为()年。（A）5（B）3（C）2（D）lC二、消费支出规划（一）内容要点：1、债务消减规划2、制定住房消费方案：为什么进行住房消费规划住房支出的分类购房的财务决策：财务规划基本方法；其他应考虑的因素；财务规划的主要指标住房消费信贷：贷款方式；还款方式和还款金额；利率调整对还款总额的影响

3、制定汽车消费方案汽车消费概述购车财务决策汽车消费信贷4、制定消费信贷方案个人综合消费信贷个人耐用品消费信贷（二）考题解析1、张先生和马先生同时各购买了一辆小轿车，但是张先生是通过银行贷款购买，而马先生则是通过汽车金融公司贷款购买。下列关于汽车贷款利率的说法中错误的是（B）。（A）银行和汽车金融公司都提供汽车贷款（B）一般情况下，通过银行进行汽车贷款的利率高于通过汽车金融公司贷款的利率（C）通过汽车金融公司进行贷款相对比较容易（D）通过汽车金融公司进行贷款交纳的其他杂费少于通过银行进行的汽车贷款案例1：何先生为外企员工，每月的收入大概为7000元，虽然当前收入一般，由于每月的支出较大，因此还款能力较弱，但由于职业前景较好，预计未来收入会逐渐增加。何先生目前通过个人住房商业性贷款购买了一套住房，贷款总额为30万，期限为15年，贷款利率为6．5％。根据案例回答下列各题。

1、作为理财师，应该建议何先生采用的还贷方式为()。

（A）等额本息还款法（B）等额本金还款法

（C）等额递增还款法（D）等额递减还款法C

2、如果何先生采用等额本息法，则何先生要在贷款期内每月以相等的还款额足额偿还贷款的()。

（A）本金（B）本金和利息

（C）利息（D）本金或利息B3、如果何先生采用等额本息法，每月的还款额为()元。

（A）988．32（B）2613．32

（C）2718．91（D）2914．62B

4、如果何先生在还款3年后有一笔10万元的意外收入，他打算用这笔钱提前还贷，那么3年后何先生的未还本金余额是()元。

（A）39160．80（B）28687．97

（C）260831．20（D）24910．72C5、如果何先生打算保持现有的每月还款额不变。那么贷款的剩余期限为()期。

（A）80．28（B）79．19

（C）75．06（D）72．32C

6、如果何先生打算保持还款期限不变，那么每月还款额为()元。

（A）1611．60（B）1726．80

（C）1832．40（D）1856．80A

7、如果采用等额本金还款法，何先生第一个月的还款额为()元。

（A）1429．87（B）2016．85

（C）2879．67（D）3291．67D

8、如果采用等额本金还款法，何先生偿还的利息总和为（）元。

（A）147063（B）158420

（C）162188（D）164820A9、如果采用等额本金还款法，在还款3年后，何先生已经偿还了()元利息。

（A）52813（B）58420

（C）62188（D）64820A

案例2：2006年，裴小姐购买了一套110平方米的普通住宅准备结婚用，房屋总价77万元，首付三成，公积金贷款10万，贷款利率4.41%，期限15年，其余部分利用商业住房抵押贷款，贷款利率5.508%，期限25年，可以选择等额本息、等额本金、等额递增和等额递减四种还款方式。根据案例，回答问题：

1、假设裴小姐平时收入、支出情况都比较稳定，生活上也偏向过平稳、安定的生活，理财规划师应建议裴小姐采用（）还款方式。（A）等额本息（B）等额本金（C）等额递增（D）等额递减A2、裴小姐应付首付款金额为（）（A）231，000（B）154，000（C）19，250（D）269，500A

3、若采用等额本息还款，裴小姐每月应还公积金贷款额为（）（A）666.7（B）760.4（C）897.1（D）774.9B4、若采用等额本息还款，裴小姐每月应还商业贷款额为（）（A）2474.83（B）2531.52（C）2697.94（D）3458.34C

5、按照有关规定，裴小姐购买的住宅需要交纳的契税为房屋总价的（）。（A）1.5%（B）2%（C）1%（D）3%A6、在公积金贷款全部还清时，商业贷款的余额为（）。（A）275，480（B）248，507（C）194，695（D）210970B案例3：冯先生年收入为12万元，假定这五年内收入不变，每年的储蓄比率为40％，全部进行投资。五年以后预计冯先生的年收入可达到15万元，储蓄比率不变。目前有存款5万元，打算5年后买房。假设冯先生的投资报酬率为8％。冯先生买房时准备贷款25年，假设房贷利率为6％。根据案例请回答下列各题。1、如果冯先生以现有银行存款5万元进行投资，投资报酬率8％，那么在他打算买房时，这笔钱的终值为（）。（A）5.87万元（B）8.66万元（C）7.35万元（D）8.34万元C2、冯先生可负担的首付款为（）。（A）35.51万元（B）37.66万元（C）27.34万元（D）28.34万元A3、如果冯先生每月最多将收入的40％用于偿还贷款，则冯先生可负担的贷款为（）。（A）79.64万元（B）77.60万元（C）68.7万元（D）65.72万元B4、冯先生可负担的房屋总价为（）。（A）115.15万元（B）96.04万元（C）101.23万元（D）113.11万元D5、房屋贷款占总房价的比率为（）。（A）73％（B）70％（C）60％（D）69％D6、按照经验，首付比例一般应高于（）。（A）10％（B）20％（C）50％（D）60％B7、按照有关规定，冯先生购买住宅在与开发商签订购房合同时需要按照（）交纳印花税。（A）贷款总额的0.03%（B）贷款总额的0.003%（C）房屋总价的0.03%（D）房屋总价的0.003%C8、按照有关规定，冯先生购买住宅在与银行签订贷款合同时需要按照（）交纳印花税。（A）贷款总额的0.05%（B）贷款总额的0.005%（C）房屋总价的0.05%（D）房屋总价的0.005%B案例四4：张先生，公务员，40岁，家庭月收入7500元，计划买房。需要贷款300000元。假设其贷款利息率为6%，张先生希望l5年还清贷款。根据案例回答各题。1、在等额本息和等额本金两种还款方式间，张先生应该选择(B)。（A）等额本金还款法（B）等额本息还款法（C）任意选择（D）在两种还款方式下张先生都负担太重应当延长还款期限

2、如果张先生选择等额本息还款法，其每月应还款额为()。（A）2631.57元（B）2531.57元（C）2431.57元（D）2331.57元B3、张先生选择等额本金还款法，其第一个月应还款额为()。（A）2631.57元（B）2531.57元（C）3166.67元（D）3066.67元C4、张先生选择等额本金还款法，其最后一个月的应还款额为（）。（A）1875.00元（B）l675.00元（C）l475.00元（D）1275.00元B5、在等额本息还款的情况下，张先生总共需要支付的利息是（）。（A）175682.60元（B）155682.60元（C）135682.60元（D）115682.60元B6、在等额本金还款情况下，张先生总共需要支付的利息是（）。（A）175750.00元（B）155750.00元（C）135750.00元（D）15750.00元C7、在等额本息还款情况下，5年以后即第60次分期付款后总的利息支付是（）。（A）59921.00元（B）69921.00元（C）79921.00元（D）89921.00元C8、在等额本息还款情况下，5年以后即第60次分期付款后总的本金归还额为（）。（A）71972.00元（B）81972.00元（C）91972.00元（D）101972.00元A9、在等额本金还款情况下，第61次的月还款额中有（）利息。（A）l000.00元（B）l340.14元（C）l666.00元（D）1l40.14元A

10、由于银行认为利率有上升趋势，为方便客户纷纷推出（）住房抵押贷款产品。（A）固定利率（B）双周供（C）接力贷（D）循环贷A案例5：杨女士和她先生结婚已经3年，近期计划买房，待生活安定下来就可以生宝宝了。目前他们夫妇二人月收入合计12800元。经过多次考察，他们已经看好了一套位于地铁附近的二居室，房屋总价120万元，杨女士计划首付40万元，公积金贷款30万元，再利用商业银行贷款50万元，计划贷款20年，其中公积金贷款利率为4.9%，商业银行贷款利率为5.3%（均为等额本息法）。根据案例回答各题。

1、如果杨女士确定购买此套房屋，且不考虑其他税费，则她每月月供为（）元。（A）1802.17（B）3383.20（C）5346.53（D）5413.12C2、杨女士的月供负担（）。（A）在合理范围内（B）超过合理负担能力（C）符合理财规划原则（D）条件不够，不足以判断B3、如果杨女士的房贷全部利用商业银行贷款，要比全部利用公积金贷款，总共多支付利息（）元。（A）12043.20（B）42616.80（C）379447.20（D）432520.80B4、如果杨女士在第三年末将其投资账户的80000元用于商业银行贷款的提前还贷，还款期限不变，则共可节省（）元的利息。（A）41545.24（B）144434.40（C）137908.08（D）162244.80A案例6：小顾和小时计划年底结婚，5年后买房，目前小顾税前月收入6000元，小时为5000元，租房居住，二人已经储蓄8万元，其中5万元用于结婚各项开支，其余3万元作为购房基金的首期储蓄，开展基金投资，并且每月工资的25%(以税前收入为基础)作为基金定投，持续投入该基金，其基金组合的年收益率为8%。假设他们买房时的银行贷款利率为6.3%，贷款期限为25年，不考虑他们的工资增长。根据案例回答各题：

1、在理财规划中，符合合理的房贷月供与税前月总收入的比例为()。（A）50%（B）25%（C）35%（D）45%B2.如果按照上一问的比例从工资收入中支付月供，在不考虑税收的情况下，他们可以承担的贷款总额为()元。（A）414929（B）248958（C）746873（D）580901A3.如果按月计算，则小顾和小时的购房基金在买房时可以有()元的积累。（A）44695（B）202061（C）246757（D）276554C4.如果他们将上述购房基金的积累额度与可负担贷款总额确定为购房总预算，则其贷款占房屋总价的比例为()。（A）67.28%（B）60.01%（C）70.18%（D）68.33%A三、教育规划（一）内容要点：1、客户教育需求分析教育规划的必要性分析国内高等教育体系2、制定现教育划方案：教育资金的主要来源子女教育规划的原则教育规划工具：短期教育规划工具；长期教育规划工具

（二）考题解析1、适合用来作为筹备子女教育金的投资工具是（）。（A）权证（B）投资基金（C）期货（D）外汇B2、关于教育保险的说法错误的是（）。（A）与教育储蓄相比，教育保险适用范围更广（B）教育保险具有强制储蓄的功能（C）教育保险是一种最有效率的资金增值手段（D）教育保险并不是买的越多越好C3、以下关于子女教育规划的说法中，（）是正确的。（A）由于子女尚未成年，所以在设定子女教育的目标时不用考虑子女的意见。（B）子女教育资金的规模弹性很大（C）从各方面来看，教育保险都要优于教育储蓄（D）定期定额投资是积累子女教育金的一种很好的方法D4、教育保险的缺点是（）。（A）办理教育保险的投保者范围小（B）相对教育储蓄而言变现力低（C）本金损失的风险大（D）产品不能够分红B5、教育储蓄是指为接受非义务教育积蓄资金，分次存入，到期一次支取本息的服务。教育储蓄的存期分为（）年。（A）l、2、3（B）1、2、5（C）1、3、5（D）l、3、6D6、有些家长为孩子的教育奋斗了十几年，甚至大半生，一旦父母经营的企业发生意外，孩子的教育经费可能就会。得不到保障，最好的教育规划工具是（）（A）教育保险（B）教育储蓄（C）子女教育信托（D）投资国债C7、张女士计划为孩子准备好大学和研究生期间的学费，如果大学四年每年的学费为8000元，研究生两年的学费为每年15000元，全部学费在上大学时即准备好，在张女士保障投资收益率达到6%的条件下，她需要在孩子大学入学之际准备好（）元的学费。（A）29150.94（B）23090.27（C）58535.04（D）52474.37D8、接上题，张女士的孩子还有10年就要进入大学，为此她需要在每月月初发工资的时候存入（）元至该教育基金，才能积累上述所需要的学费。（A）318.61（B）355.41（C）140.20（D）177.00A9、接第3题，若张女士的孩子还有6年就要进入大学，她目前已经为孩子准备了3万元的教育储备金，按月计息，为此她还需要在每月底发工资的时候存入（）元至该教育基金，才能积累上述所需要的学费。（A）184.93（B）114.79（C）155.13（D）225.27B案例1：赵女士的儿子今年刚上初一，但考虑到现在大学学费是一笔不小的支出，赵女士想提早准备出儿子读本科期间的学费。孩子还有6年上大学，现在大学四年学费总计约5万元左右。假设大学学费每年上涨5%。赵女士希望通过稳健的投资来筹集这笔费用，估计年回报率可以达到6%。

1、赵女士儿子上大学时，他四年的学费约为（）左右。（A）67,000元（B）64,000元（C）65,000元（D）86,000元A2、如果赵女士决定在孩子上大学当年就准备好大学四年的学费，她计划现在开始每月投入一笔钱，则每月应投入的资金为（）。（A）320.18元（B）775.38元（C）800.44元（D）1,200.5元B案例2：冯先生有一个12岁的儿子，目前刚读初中。但考虑到高等教育费用较高，他们一家想现在就开始为儿子准备大学及出国留学的费用，冯先生向理财规划师咨询相关的问题。

1、理财规划师建议冯先生筹集教育资金首先应考虑的是（）

（A）获得高收益

（B）利率变动的风险

（C）投资的安全性（D）人民币升值问题C

2、冯先生向理财规划师咨询教育储蓄的相关问题，得知教育储蓄每月最低起存额为（）

（A）50元

（B）100元

（C）200元

（D）500元A

3、冯先生准备用现有资金作为启动资金，为儿子的教育费用进行投资。以下投资组合中最为合理的是（D）

（A）80％股票，20％债券型基金

（B）60％股票，30％股票型基金，10％国债

（C）100％货币型资金

（D）30％股票型基金，30％分红险，40％债券型基金

案例3：随着人们接受教育程度的要求越来越高教育费用也在持续上涨家长为了保障子女能够接受较好的教育一般有教育规划方面的需求。何先生的儿子即将上小学他向助理理财规划师就子女教育规划方面的问题进行了咨询。根据上面的资料请回答：1、理财规划师为何先生做子女教育规划他所做的第一项工作为（）。（A）要求何先生确定子女的教育规划目标（B）估算教育费用（C）了解何先生的家庭成员结构及财务状况（D）对各种教育规划工具进行分析C2、如果最终何先生认可了助理理财规划师所做的教育规划，接下来要选择教育规划工具。下列四项中不属于长期教育教育规划工具的为（）。（A）教育储蓄（B）投资房地产（C）教育保险（D）购买共同基金B3、何先生的儿子今年7岁，预计18岁上大学。根据目前的教育消费，大学四年学费为5万元，假设学费上涨率6%，何先生现打算用12000元作为儿子的教育启动基金，这笔资金的年投资收益率为10%，则儿子上大学所需学费为（）元。（A）78415.98（B）79063.21（C）81572.65（D）94914.93D4、如果何先生没有后期投入，则儿子的大学费用缺口为（）元。（A）58719.72（B）60677.53（C）81572.65（D）68412.93B5、由于何先生最近需要大笔支出，因此决定把12000元启动资金取出应急，变更计划为每月固定存款筹备费用。假定该存款年收益率为5%，则何先生每月需储蓄（）元。（A）487.62（B）510.90（C）523.16（D）540.81D6、下列四项中不属于政府教育资助项目的为（）。（A）特殊困难补助（B）减免学费政策（C）奖学金（D）“绿色通道”政策C7、如果何先生儿子上大学时一时资金周转存在困难，何先生想通过教育贷款的方式解决。四项中不属于教育贷款的项目为（）。（A）商业性银行贷款（B）财政贴息的国家助学贷款（C）学生贷款（D）特殊困难贷款A8、如果何先生儿子上完大学后想出国留学，要申请留学贷款。下列（）是何先生的儿子不需要具备的条件。（A）具有完全的民事行为能力（B）愿意与国家签署协议承诺学成后回国（C）身体健康诚实守信（D）在贷款到期日的实际年龄不超过55周岁B9、何先生的儿子申请留学贷款时不需要提供的资料为（）。（A）拟留学学校出具的入学通知书、接受证明信（B）本人的学历证明材料（C）拟留学学校所在国入境签证手续的中国护照D）与国家留学基金签署的回国工作承诺D10、如果何先生的儿子最后申请到了留学贷款，那么留学贷款不能用作的用途为（）。（A）支付留学人员的学费（B）支付留学人员的基本生活费（C）支付何先生在国外留学儿媳的学费（D）支付何先生自己的生活费D客户郑女士就子女教育规划的相关问题向理财规划师进行咨询，并请理财规划师为她出具子女教育规划建议书。她有一个10岁的儿子，预计18岁上大学。根据上述资料请回答：1、理财规划师为郑女士做子女教育规划时，他所做的第一项工作应该是（）。（A）要求郑女士确定子女教育规划地目标（B）了解郑女士地家庭成员结构及财务状况（C）估算教育费用（D）对各种教育规划工具进行分析B2、理财规划师根据资料得知，目前大学平均学费为四年总计4000元，学费上涨率为每年5%，则郑女士的儿子上大学时四年学费总计为（）。（A）35460元（B）34556元（C）30023元（D）28988元A3、郑女士打算以银行存款10000元作为启动资金进行投资，预计投资报酬率为7%，则到她地的儿子上大学时这笔钱地终值为（）。（A）10700元（B）ll524元（C）17182元（D）19363元C四、风险管理与保险规划（一）内容要点：1、保险基础知识：风险；保险2、保险的基本原则最大诚信原则可保利益原则近因原则损失补偿原则3、保险合同保险合同概述保险合同的主体、客体、内容、形式财产保险合同重复保险合同企业、家庭财产保险合同4、人身保险产品介绍人身保险人寿保险年金保险5、财产保险产品介绍财产保险概述火灾保险货物运输保险运输工具保险工程bx责任保险信用保证保险

（二）考题解析1、邹先生35岁时喜得一子，在儿子3岁时，邹先生为其投保了一份两全保险，受益人是邹先生自己。则这份保险合同的主体是（）。（A）邹先生、邹先生儿子、保险公司（B）邹先生儿子、保险公司（C）邹先生、保险公司（D）邹先生、邹先生儿子A2、这份保险合同的关系人是（）。（A）邹先生和签定合同的保险公司（B）邹先生和邹先生的儿子（C）邹先生的儿子和签定合同的保险公司（D）邹先生、邹先生的儿子和签定合同的保险公司答案B（被保险人和受益人）3、这份保险合同的当事人是（）。（A）邹先生的儿子和签定合同的保险公司（B）邹先生和签定合同的保险公司（C）邹先生和邹先生的儿子（D）邹先生、邹先生的儿子和签定合同的保险公司答案B（投保人和保险人）4、小张欲为其朋友的小孩投保一份分红险，保险公司拒保，其拒保的理由是（）。（A）小张违反了近因原则（B）小张违反了最大诚信原则（C）小张违反了损失补偿原则（D）小张对其朋友的小孩不具有可保利益D5、赵先生为其母亲投保了一份养老险，年缴保费1万元，该保险的承保年龄是0到65岁，但赵先生投保时填写被保险人年龄即母亲的年龄比其实际的年龄小了1岁，填写的是59岁。一年后，保险公司发现年龄误告，则（）（A）保险公司解除合同，因为赵先生申报的被保险人年龄不真实（B）保险公司有权更正并要求赵先生补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。（C）保险公司不可以解除合同，因为是在1年内发现的年龄误告，可以进行更正。（D）保险公司无权更正并要求赵先生补交保险费。B6、上题中若是在两年后发现年龄误告，则（）（A）保险公司解除合同，因为赵先生申报的被保险人年龄不真实（B）保险公司有权更正并要求赵先生补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。（C）保险公司无权更正并要求赵先生补交保险费，也无权在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。（D）保险公司无权更正并要求赵先生补交保险费，可以在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。C7、李某与张某在1998年结为夫妻，李为张投保了一份保额10万的保障期限为十年的定期寿险，受益人为自己。2003年二人离婚。离婚后不久，张某出意外身亡，则保险公司给付的10万身故保险金应给予（）。（张某父母健在、有一姐姐，一儿子。）（A）李某（B）张某的父母（C）张某的儿子（D）张某的姐姐A8、李先生在2000年2月在某保险公司购买了一份保额为10万元地终身型重大疾病险，2006年9月因病住院进行治疗，最后确诊为肝癌晚期（属于赔偿范围）。李先生共花费17万元的医疗费用，社保赔付了9万元。保险公司应赔付（）。（A）8万元（B）9万元（C）10万元（D）17万元C9、若李先生在2005年2月在某保险公司购买了一份住院医疗保险，保险条款规定符合社保围内的医疗费用可以报销85%，每年最高可以赔付2万元。2006年1月李先生因急性血坏死性胰腺炎住院共花费3.4万元（其中符合社保的医疗费用为2.5万元），保险公司应赔付（）。（A）1.70万元（B）0.2125万元（C）2万元（D）0.925万元C10、沈某是一名运输司机，就其营运的汽车投保了机动车辆险，汽车发生了保险责任范围内的事故，造成沈某直接经济损失20万元，间接经济损失5万元，则（）。（A）保险公司不予赔偿（B）保险公司赔偿沈某20万元（C）保险公司赔偿沈某5万元（D）保险公司赔偿沈某25万元B11、理财规划师在客户出险后要注意提醒客户不同保险的索赔失效期，其中人寿保险、财产保险、意外伤害保险的索赔失效期分别为（）年。（A）3，2，1B、5，2，1（C）5，2，2D、5，1，1C12、风险管理和保险规划的制定并不是一次制定就完全完成的工作，理财规划师需要根据客户的实际情况调整方案以下说法错误的是（）。（A）随着生命周期的变化客户面临的风险和风险承受能力也会发生变化这时就要调整客户的保险解决方案（B）理财规划师一般不需要花费很多的时间重订风险管理计划而是在前期工作的基础上适当调整（C）客户结婚、生子、离婚、孩子可以独立生活、退休、丧偶等事件发生时理财规划师要调整客户的风险管理和保险规划（D）客户没有发生结婚、生子、离婚、孩子可以独立生活、退休、丧偶等变化时就不需要重新审查和调整风险管理和保险规划D13、作为一名社会人，之所以需要购买保险，不仅仅体现的是风险管理的思想，还体现出自己的生命价值，从风险管理的角度来看，人的生命价值在于(D)。（A）其赚取的金钱的数额（B）其赚取的金钱收入满足自己所需成本（C）其赚取的金钱收入满足他人所需成本（D）其赚取的金钱收入超过自己维持所需成本以后，对于其财务依赖者有金钱的价值14、对于很多情侣来说，2009年9月9日是一个千载难逢的日子，寓意着长长久久，小凯打算为自己交往不久的女朋友购买一份保险，于是找到理财规划师咨询，理财规划师的解释正确的是()。（A）小凯可以为其女朋友购买保险，因为他对女朋友具有保险利益（B）小凯可以为其女朋友购买保险，因为他们符合近因原则（C）小凯不可以为其女朋友购买保险，因为他对女朋友不具有保险利益（D）小凯不可以为其女朋友购买保险，因为他们不属于近亲D15、朱先生购买保险的时候，找到理财规划师咨询，了解到保险合同中，（）属于保护投保人的条款。（A）延迟条款（B）转让条款（C）复效条款（D）自杀条款C16、唐先生夫妇结婚许多年，结婚初期就为对方购买了年金型的养老保险，并选择定期给付，这个时间一般不会超过（）。（A）15年或20年（B）20年或25年（C）25年或30年（D）30年或35年C

案例1：夏先生夫妇计划于明年生有一个宝宝，请理财规划师为其调整家庭的风险管理和保险规划。根据案例回答：1、目前，夏先生有很好的社会保障，但夏太太没有社会保障，只有一份卡式的人身意外伤害保险。考虑到即将发生的怀孕分娩相关费用和可能出现的一些对夏太太健康状况不利的意外情形，理财规划时需要立即为给家庭增加的保险产品为（）

（A）夏先生的人寿保险（B）夏先生的意外伤害保险

（C）夏太太的健康保险（D）夏太太责任保险答案：（C）

2、夏某夫妇的孩子平安生出后，在活泼好动的中小学阶段，理财规划师需要为家庭增加的保险产品为（）

（A）孩子的意外伤害保险

（B）孩子的人寿保险

（C）夏先生的意外伤害保险

（D）夏太太的人寿保险答案：（A）

3、夏某夫妇非常关心孩子的教育问题，尤其是高等教育。如果考虑从保险的角度解决夏先生夫妇的子女教育规划问题，理财规划师需要为家庭增加的保险产品为（）（A）孩子的意外伤害保险（B）孩子的教育储蓄保险（C）孩子的人寿保险（D）孩子的健康保险答案：（B）

4、夏太太的朋友计划届时为自己的孩子购买和夏太太孩子相同的保险，由于夏太太的朋友工作繁忙，约定请夏太太在购买自己孩子保险的同时，也以投保人的身份为夏太太朋友的小孩购买保险产品，夏太太的朋友提前支付保险费用给夏太太，对于这一约定，理财规划师的建议是（）

（A）没有问题，可以实行

（B）可以实行，但要以合同的方式约定保险费用的给付

（C）不可以实行，该约定违反保险的最大诚信原则

（D）不可以实行，该约定违反保险的可保利益原则答案：D

案例2：2005年3月，甲公司从国外引进一台大型设备，价值400万元。为了规避风险，甲公司为自己的设备向X公司投保了240万元，同时就该设备同样的风险向Y保险公司投保160万元。回答下面的问题：1、甲公司就该大型设备的同一风险向不同的保险公司投保，这种保险属于（）（A）原保险（B）足额保险（C）不足额保险（D）共同保险D

2、2006年1月，该大型设备发生了保险范围内的事故，造成损失45万元，则X保险公司和Y保险公司分别赔偿甲公司（）（A）X赔偿25万，Y赔偿25万（B）X赔偿22.5万，Y赔偿22.5万（C）X赔偿27万，Y赔偿18万（D）X赔偿45万，Y赔偿0万C

3、若保险事故发生时，甲公司进行及时抢救，发生相关费用为50万元，则X和Y应分别赔偿甲（）（A）X赔偿25万，Y赔偿25万（B）X赔偿30万，Y赔偿20万（C）X赔偿27万，Y赔偿18万（D）X赔偿27.5万，Y赔偿16.5万B

4、若设备在发生事故时，如果甲公司当即采取必要措施进行补救，造成的损失只有20万，但是由于甲公司并没有采取措施进行补救，听任事故扩大，致使损失达到50万元，则（）（A）保险公司不赔，因为甲公司为履行其采取补救措施的义务（B）X保险公司和Y保险公司共赔付20万（C）X保险公司和Y保险公司共赔付30万（D）X保险公司和Y保险公司共赔付50万B案例3：小赵（38岁）是某外企职员，年收入约20万，享有社保。小田（35岁）是小学教师，年收入在5万左右，享有公费医疗。他们的女儿赵赵今年10岁。小赵的父亲今年65岁，农村户口，没有退休收入。(1)根据保险规划的原则，小赵一家应该优先为（）投保。（A）小赵（B）小田（C）赵赵（D）赵先生的父亲A

(2)小田为女儿投保了一份两全保险，受益人是自己，并没有告诉赵赵，则（D）。（A）小田订立的保险合同不成立：以人的生命为标的的人寿保险投保时需经被保险人同意（B）小田订立的保险合同不成立：以人的生命为标的的人寿保险投保时保额需经被保险人书面表示同意（C）小田订立的保险合同成立：因为赵赵是小田的女儿（D）小田订立的保险合同成立：因为小田是为自己未成年的女儿投保

案例4：方先生今年38岁，月平均工资5，000元；方太太36岁，月平均工资6，000元，二人均享有社保。他们有一个聪明的儿子，今年lO岁。三口之家生活和美、稳定，月平均支出在3，000元。请回答：1、理财规划师在为方先生家庭制定保险规划时，（）的做法是正确的。（A）方先生和方太太都不经常出差，因此不需投保意外险（B）方先生和方太太作为家庭经济支柱，都应该补充合适的商业保险（C）儿子是家庭的希望，需要优先考虑投保高额人寿险（D）因为有社保，所以方先生夫妇不用考虑养老类的商业保险B

2、因为疼爱孙子，方先生的父亲为孙子投保了一份两全保险，受益人为方先生，则（）。（A）保险合同不成立，因为爷爷不可以给孙子买保险（B）保险合同成立，只要该合同的受益人更改为方先生的儿子（C）保险合同不成立，因为方先生的儿子没有签名（D）保险合同成立，因为方先生的儿子还未成年D3、方先生投保了一份寿险，受益人是他自己，合同中约定如果被保险人生存至70岁以上，保险公司不予给付保险金，也不退还保费：如果方先生在70岁以前身故·保险公司将给付受益人90万元保险金。则方先生投保的这一寿险属于（）。（A）定期死亡寿险（B）定期生存寿险（C）变额寿险（D）消费型保险A4、虽然父母不需要方先生在经济上进行支援，但方先生还是为其母亲投保了一份养老险，以使老人的老年生活更有保障。该保险年缴保费8，000元，承保年龄是0到65岁。但方先生投保时把母亲的年龄误填写成了59岁。一年后，保险公司发现年龄误告，则（）。（A）保险公司解除合同，因为方先生违反了最大诚信原则（B）保险公司有权更正并要求方先生补交保险费（C）保险公司无权更正并要求方先生补交保险费（D）保险公司无权更正，但有权要求方先生补交保险费B5、在上题中，若保险公司在两年后发现方先生年龄误告，则（）。（A）保险公司无权更正，但有权要求方先生补交保险费（B）保险公司有权更正并要求方先生补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付（C）保险公司无权更正并要求方先生补交保险费，也无权在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付（D）保险公司解除合同，因为方先生违反了最大诚信原则C

案例5：小徐与小王在2000年结为夫妻，小徐为小王投保了一份保额10万元的两全寿险，受益人为自己。2003年两人离婚。1、两人为保险合同的利益问题诉至法院，小王要求变更两全寿险的受益人，小徐则要求，如果变更受益人小王需返还一半的保障额度，因为这3年小王的保险费都是小徐给缴纳的。小王不同意，法院将()。（A）保障额度的一半判给小徐（B）已缴的保费判给小徐（C）已缴保费的一半判给小徐（D）不判给小徐任何费用C2、如果离婚后不久，小王因车祸去世了，则保险公司（）。（A）豁免以后的保费（B）赔付10万元（C）意外死亡不在赔付范围内（D）退回已缴保费B3、如果离婚后不久，小王得癌症去世了，则保险公司给付的l0万元身故保险金应给予()(小王的父母健在，有一儿子)。（A）小徐（B）小王的儿子（C）小王的父母（D）小王的父母和儿子A案例6：两年前，韩先生为自己的爱妻投保了一份价值80万元的年金型人身保险，每年领取保险金，受益人力儿子小韩。回答：1、韩先生为爱妻购买的人身保险中，当事人包括（）。（A）韩先生、韩先生的爱妻（B）韩先生、保险公司（C）韩先生的爱妻、儿子小韩（D）韩先生的爱妻、保险公司B2、韩先生的爱妻尚在期间，保险金的领取权利人是（）。（A）韩先生（B）儿子小韩（C）韩先生的爱妻（D）以上三者之一C3、如果韩先生与爱妻离婚，关于保险合同的说法正确的是（）。（A）儿子归韩先生抚养，此保险合同继续有效（B）儿子归韩先生爱妻子抚养，此保险合同继续有效（C）保费续费，此保险合同继续有效（D）无论如何，此保险合同无效C4、假设今年韩先生未准时交纳保险费，（）此保险合同仍然有效。（A）30天内（B）60天内（C）1个月内（D）2个月内B案例7：今年5月，张先生与唐小姐刚刚结婚，近日打算购买新房，于是找到好友韩先生，借款50万元，约定明年的这个时候全额归还。结婚后，张先生为唐小姐购买了一份保额为50万元的人身保险，受益人未定，张先生、唐小姐的父母均健在，两人未有小孩。根据案例回答：1、为了更好的获得韩先生的信任，保证偿还借款，张先生可以购买（）元。（A）责任保险（B）信用保险（C）人身保险（D）保证保险D2、张先生为唐小姐购买的人身保险的当事人包括（）。（A）唐小姐（B）张先生（C）张先生的父母（D）唐小姐的父母B3、张先生为唐小姐购买的人身保险的受益人包括（）。（A）唐小姐（B）张先生、唐小姐的父母（C）张先生的父母（D）唐小姐、张先生的父母B

4、假设唐小姐发生保险合同的约定的事故导致身亡，保险公司给付保险金，说法正确的是（）。（A）此保险金不能用于偿还债务（B）张先生可以获得20万元（C）此保险金可用于偿还债务（D）张先生可以获得50万元C五、投资规划（一）三级内容要点：1、投资规划概述投资于投资规划投资理念投资规划流程2、客户信息的搜集与整理3、投资工具股票固定收益证券基金投资型信托外汇银行理财产品券商集合资产管理计划QDII衍生品黄金4、投资咨询工作流程（二）三级重点与难点1、重点：金融资产定价原理；股票投资；固定收益证券；基金；信托；外汇；衍生品2、难点：货币时间价值；股票投资收益率；债券基础；资产证券化；基金净值计算；外汇报价；汇率换算；外汇；衍生品（三）二级内容要点：1、分析投资需求客户信息的收集客户信息资料的整理与分析2、投资工具分析股票投资价值分析固定收益证券投资价值分析衍生品投资价值分析3、投资组合的制定与调整投资组合理论与风险资产定价资产配置投资组合业绩评估（四）二级重点与难点1、重点：资产配置；投资组合；资产定价；股票估值；债券定价与风险衡量；基金业绩评估；期货与期权投资策略2、难点：无风险资产与风险资产组合；资本资产定价模型；股票估值；债券定价与久期；基金业绩评估；期货与期权投资策略（五）考题解析案例1：有一项工程需10年建成，有甲乙两个投资方案，甲方案第一年需投入5000万元，以后每年初投500万元，共需投资9500万元；乙方案每年年初平均投1000万元，共需投资1亿元。假设市场利率10%，用复利求现值方法比较两个方案。甲：7879.5乙：6759

1、已知谋公司股票的β值为1.15，市场组合的年预期收益率为18%，年无风险收益率为6%，则该股票要求的回报率为（）。（A）21.6%（B）24%（C）19.8%（D）20.6%C2、某只股票的β值为2.0，无风险收益率为4%，市场收益率为10%，如果该股票的期望收益率为15%，那么该股票价格（）。（A）高估（B）低估（C）与理论价格持平（D）无法判断A3、投资者王先生打算购买一只普通股并持有一年，预期在年末得到的每股股利为0.50元，预期股票那时可以每股12元的价格售出。如果投资者想得到15%的回报率，现在王先生愿意支付的最高价格为（）。（A）12.5元（B）10.87元（C）10.43元（D）11.4元B4、某投资者7月1日购买了5000股某上市公司的股票，买入价6.5元每股，12月31日将股票全部卖出，价格7.10元每股，半年每股分红0.2元，则投资者年收益率为（）。（A）12.31%（B）19.31%（C）24.62%（D）26.14%C5、股票市场上某只股票的价格为20元，预计下一期的股利是1元，并且会以10%的增长率持续增长，则隐含的必要收益率为（）。（A）12%（B）13%（C）14%（D）15%D6、某电子公司的股权收益率为9%,贝塔值为1.25，传统的再投资比率为2/3，公司计划仍保持这一水平。今年的收益是每3元,年终分红刚刚支付完毕。预计明年的市场收益率为14%，近日国库券的收益率6%，该公司股票的售价应为多少元？g(股利增长率)=9%*2/3=6%D1=D0*(1+g)=3*(1-2/3)(1+6%)=1.06K=6%+1.25*(14%-6%)=16%P=D1/(k-g)=1.06/(16%-6%)=10.67、王先生持有K公司股票100股，每股面值100元，投资最低报酬率为20%。预计该公司未来3年股利成零增长，每期股利20元。预计从第4年起转为正常增长，增长率为10%，则该公司股票的价格应为（）元。（A）153.65（B）162.35（C）169.44（D）171.23C8、A公司在2001年1月1日发行5年期债券，面值100元票面年利率为10％，于每年12月31日付息，到期一次还本。1年后该债券的市场价格为104.906元，则该债券2002年1月1日的到期收益率为（）（A）8.50％（B）9.26％（C）10.2％（D）10.6％A9、ABC公司2000年1月1日发行债券，面值100元，票面利率为8%，每年付息，到期期限10年。如果债券发行时到期收益率为8%，一年后降为7%，则持有期收益率为（）（A）9.56％（B）14.52％（C）16.21％（D）18.59％B解析：一年后降为7%，则持有期收益率为（）（A）9.56％（B）14.52％（C）16.21％（D）18.59％一年后的价格：在财务计算器中输入：PMT＝8，N＝9，I/Y＝7，FV＝100，计算可得PV＝-106.52，所以持有期收益率为：(106.52+8-100)/100＝14.52％10、邓先生投资一只债券，面值为100元，票面利率为8%，每半年付息一次，5年到期。假设邓先生要求的报酬率为10%，则邓先生愿意支付的价格最高为（）。（A）91.13元（B）89.56元（C）108.5元（D）92.28元D2nd,P/Y=2,N=10，PMT＝4，FV＝100，I/Y=10,CPT,PV=92.2811、某公司发行期限为10年的债券，票面利率为8％，每年付息一次，面额为100元，市场同类债券的利率为10％，问此债券的价格应为多少？（A）91.13元（B）89.56元（C）87.71元（D）92.28元C12、张先生所持有的某公司1995年1月1日发行的面值100元的债券，到期日为2004年12月31日，票面利率为8％，必要报酬率为7％，此债券为一次性还本付息债券，则该债券的价格为（）元（A）95.32（B）100（C）109.75（D）116.52C13、假设零息债券在到期日的价值为1000美元,偿还期为25年,如果投资者要求的年收益率为15%,则其现值为()。

(Ａ)102.34（B）266.67（C）30.38（D）32.92C1000/(1+15%)25=30.3814、某债券组合的久期为8年，如果市场利率上升50个基点，则债券组合的价格（）。（A）下降约8%（B）下降约4%（C）上升约8%（D）上升约4%B-8×0.5%=-0.04知识点——久期法则零息债券久期等于到期时间；到期收益率不变，当息票收益率降低时，债券久期将变长，利率敏感性将增加；息票利率不变时，债券久期和利率敏感性随到期时间的增加而增加（久期增加少于到期时间的增加）；其他因素不变，债券到期收益率越低，久期和利率敏感性越高；无期限债券的久期为（1+y）/y知识点——价内法与价外法15、开放式基金的管理费为1.2%,申购费率为1%,托管费为0.2%.一投资者前天以55000元现金申购基金,今天查询得知前天的基金单位净值为1.23元,假如该基金公司采用价外法进行计算,那么该投资者得到的基金份额为()（Ａ）43752.88（Ｂ）43667.43（Ｃ）44272.72（Ｄ）44715.45C价外法=[55000/(1+1%)]/1.23价内法=[55000×(1-1%)]/1.23

16、某客户持有一份九月份小麦看涨期权，期权费为200元，则该客户的利润区间为（）。（A）-200~∞（B）0~∞（C）200~∞（D）-∞~200A六、退休养老规划（一）三级内容要点：1、收集客户信息家庭结构预期寿命退休年龄影响退休养老规划的其他因素2、提供咨询服务理念及退休养老规划的必要性社会养老保险的基本知识企业年金的基本知识商业养老保险的基本知识退休养老的其他工具国家基本医疗保障体系（二）三级重点与难点1、重点：养老保险含义；我国的养老保险制度；企业年金的含义；我国的企业年金制度；商业养老保险2、难点：养老保险；我国的养老保险制度；企业年金；我国的企业年金制度；如何选择养老保险产品（三）二级内容要点：1、需求分析2、制定方案影响退休养老规划的客观因素建立退休养老规划的原则3、调整养老方案退休养老规划工具的可规范性退休养老规划中的养老方式（四）二级重点与难点1、重点：计算养老金缺口；确定养老金积累方案；影响退休养老规划的客观因素2、难点：计算养老金需求；计算养老金缺口；确定养老金积累方案（五）考题解析1、养老保险是以（）为手段来达到保障的目的。（A）社会捐助（B）财政拨款（C）社会福利（D）社会保险D2、从养老保险资金的征集渠道角度来讲，有的国家规定工薪劳动者在年老丧失劳动能力之后均可享受国家法定的社会保险待遇，但国家不向劳动者本人征收任何养老费，养老保险所需的全部资金都来自于国家的财政拨款，这种养老保险的模式被称为（）。（A）国家统筹养老保险模式（B）强制储蓄养老保险模式（C）投保资助养老保险模式（D）部分基金式A3、2005年12月国务院发布了《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，《决定》要求个体工商户和灵活就业人员的缴费比例统一规定为（）。（A）20％（B）28％（C）29％（D）19％A4、劳动和社会保障部颁发的《企业年金试行办法》规定企业缴费每年不超过本企业上年度职工工资总额的（）。（A）1/11（B）1/12（C）1/13（D）1/14B5、劳动和社会保障部颁发的《企业年金试行办法》规定企业和职工个人缴费合计一般不超过本企业上年度职工工资总额的（）。（A）1/5（B）1/6（C）1/7（D）1/8B6、关于我国的企业年金制度，下列说法不正确的是（）。

（A）我国的企业年金原被称为企业补充养老保险

（B）职工在达到国家规定的退休年龄时，可以从本人企业年金个人账户中一次领取企业年金

（C）职工未达到国家规定的退休年龄的，不得从个人账户中提前提取资金

（D）每个企业都必须建立企业年金账户D7、下列是退休养老规划的几个步骤：

ａ测算退休基金的缺口；ｂ“定期定投”弥补退休基金缺口；ｃ测算退休后所需基金的数量；ｄ调整退休养老规划方案；ｅ设定退休目标（包括退休年龄和退休后的生活质量）则制定退休养老规划的正确顺序是（）（A）ｃｅａｂｄ（B）ｅｃｂａｄ（C）ｅｃａｂｄ（D）ｅｃａｄｂ答案：C案例1：老刘计划20年后退休，并且预计退休后能够生存25年，退休后每年生活费需要100000元。老刘拿出100000元作为退休基金的启动资金，并计划每年年末投入一笔固定的资金进行退休基金的积累。老刘在退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率为9％，退休后采取较为保守的投资策略，假定年回报率为6％。根据案例回答：

1、为了满足退休后的生活需要，老刘大约应该准备()退休基金。

（A）1355036元（B）1500000元

（C）1357805元（D）1727421元A

2、老刘的启动资金在退休时可以增长为()。

（A）580441元（B）500441元

（C）600441元（D）560441元D

3、在考虑了启动资金增长的基础上，为了满足退休后的生活需要，老刘还应该准备()退休基金。

（A）790595元（B）793595元

（C）794595元（D）800585元C

4、为弥补退休基金缺口，老刘采取每年年末向基金中“定期定投”的方法，则每年年末约需投入()。

（A）25535元（B）15532元

（C）24535元（D）17535元B

5、若老刘每年的节余没有这么多，老刘决定将退休后每年的生活费降低到80000元。则为了满足退休后的生活需要，老刘大约共需()退休基金。

（A）102万元（B）104万元

（C）108万元（D）110万元C

案例2：罗先生夫妇今年均为35岁，工作都较稳定，合计月税后收入8,000元，年支出大体稳定在36,000元左右。目前，家里有存款30万元。假设罗先生和妻子计划在20年后退休。罗先生夫妇预计退休到离世大约要30年。罗先生想就退休养老相关问题向理财规划师进行咨询。根据案例，请回答：1、罗先生听说从2006年1月1日起，基本养老保险个人账户的缴费比率由本人缴费工资的11%调整为（）。（A）7％（B）8％（C）9％（D）10％B

2、罗先生知道现在的养老政策区分“老人”、“中人”、“新人”，他于1992年参加工作，应该属于（）。（A）“老人”（B）“中人”（C）“新人”（D）无法确定B73、罗先生夫妇希望在退休后能够继续保持现在的生活品质，假定年通货膨胀率为3%，那么罗先生夫妇在退休的第一年，其年生活费应该为（）。（A）43,200元（B）65,020元（C）36,000元（D）94,595元B

4、假设罗先生夫妇现在拿出10万元进行投资，这10万元的启动资金和以后每年5%的收益都进行再投资，那么在他们退休的那一年这笔资金的终值为（）。（A）338,013元（B）172,144元（C）200,000元（D）265,330元D5、假设罗先生夫妇退休后每年领取的社会养老保险金为24,000元，退休后的通货膨胀率为5%，那么折算到二人56岁初，这笔退休金的现值为（）。（A）308,013元（B）272,144元（C）387,386元（D）258,566元C4、假设罗先生夫妇现在拿出10万元进行投资，这10万元的启动资金和以后每年5%的收益都进行再投资，那么在他们退休的那一年这笔资金的终值为（）。（A）338,013元（B）172,144元（C）200,000元（D）265,330元D5、假设罗先生夫妇退休后每