第四章 保险原则

第四章

保险原则

第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节补偿原则第四节近因原则第五节代位原则第六节分摊原则第一节保险利益原则保险利益是指投保人对保险标的（财产保险合同的保险标的为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的为被保险人的身体或生命）具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。保险利益原则作为保险运行中的一项重要原则，它要求投保人或被保险人在保险合同订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险合同无效。一、保险利益第四章二、保险利益原则（1）必须是法律上认可的利益保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。1、保险利益构成的条件（2）必须是经济上的利益保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益（3）必须是确定的利益第四章2、保险利益的种类（1）财产保险的保险利益

--财产所有权财产经营权、使用权财产抵押权、留置权财产的承运权、保管权（2）责任保险的保险利益

责任保险是以被保险人依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险（3）信用、保证保险的保险利益在经济合同中，因义务人不履行合同义务，致使权利人受到经济损失，可以通过投保信用、保证保险由保险人承担经济赔偿责任。第四章（4）人身保险的保险利益人身保险是以被保险人的身体或生命为保险标的的保险．我国保险法第五十二条规定，投保人对下列人员具有保险利益：

本人；

配偶、子女、父母；

前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家属及其他成员、近亲属；前项以外与投保人之间存在某种法律关系，并同意为其投保的人。第四章3、保险利益的转移、消灭（1）保险利益的转移在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题。在财产保险中，保险利益转移主要是由于财产保险标的物的转移引起的。具体说来，保险标的转移有以下几种情况：让与：除海上货物运输保险外的财产保险，通常都规定，如果投保人或被保险人将标的物转让他人而未取得保险人的同意或批注，则保险合同的效力终止。继承：国际上大多数国家的保险法规定，在财产保险中投保人或被保险人死亡，其继承人自动获得被继承财产的保险利益。保险合同继续有效，直至合同期满。破产：在财产保险中，被保险人破产，保险利益转移给破产财产的管理人和债权人。第四章（2）保险利益的消灭

在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭；在人身保险中，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如自杀（两年内）、刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭。第四章4、保险利益的适用时限（1）在财产保险中，要求投保人在投保、保险合同存续期内以及发生保险事故时对保险标的具有保险利益。但它也有例外，根据国际惯例，在海上保险中并不要求在签订合同时必须具有保险利益，而是在发生损失时，被保险人对其必须具有保险利益，否则不予赔偿。（2）在人身保险中，着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益。第四章三、保险利益原则的意义1、消除投保人利用保险进行赌博的可能性保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。

2、防止道德风险的发生

3、限制保险补偿的程度为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。第四章案例1

外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？第四章保险公司不予承保。我国《保险法》明确规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”在本案例中，保险标的（东方明珠塔）的存在不会为投保人（游客）带来法律意义上承认的经济利益，保险标的的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对东方明珠塔没有经济利益，该游客出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，这属于无效的保险合同，因此，保险公司应该不予承保。第四章案例2有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？第四章案例分析

保险人不承担赔偿责任。因为财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生始终要有可保利益，若保险合同订立时具有可保利益，而当保险事故发生时不具有可保利益，保险合同无效，本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房时，并没有办理火险保单转让手续，所以发生保险事故时，因合同无效，保险人不履行赔偿责任。

对于一般财产保险而言，保单转让一定要事先征得保险人同意，并由其签字。否则，转让无效，本案例中若租户退租时，将保单私下转让给户东，并没有征得保险人同意，则保单转让无效，发生保险事故，房东虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权向保险公司索赔；相反，租房退租时，将保单转让房东，并征得保险人同意，即保险合同有效，若发生保险事故，房东可以以被保险人身份向保险人索赔。第四章一、最大诚信原则的含义

保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。第二节最大诚信原则二、规定最大诚信原则的原因

（1）

保险信息不对称；

（2）

保险合同的射幸性。第四章告知三、最大诚信原则的内容

所谓告知是指双方当事人就标的物的有关情况如实地向对方加以陈述或说明。

所谓“重要事实”是指足以能够影响一个正常的、谨慎的保险人决定是否承保，或者据以确定保险费率，或者是在保险合同增加特别约定条款的情况，包括投保人被保险人的情况，有关保险标的的情况，风险因素及以往遭到其他保险人拒保的事实。第四章保证（1）保证的概念保证是指双方当事人对某种事情的作为或不作为的允诺。（2）保证的种类保证根据存在的形式来划分，可以分为明示保证和默示保证，明示保证又可分为确认保证和承诺保证。第四章3.禁止隐瞒和欺诈

隐瞒是指保险合同当事人故意不说明已知的事实，或者对一部分事实加以说明，足以影响对方正确判断事实的行为。

欺诈是指保险合同当事人故意捏造虚假情况，或者歪曲事实真相，使对方陷入错误，并基于这种错误而予以意思表达的行为。第四章4.弃权和禁止反言

弃权，是指保险合同当事人一方放弃他在合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人既已放弃合同中可以主张的权利，日后就不得再重新主张这种权利。

最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是为了规范保险人的行为。第四章案例

某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？第四章案例分析

因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承担赔偿责任。第四章第三节补偿原则补偿原则是指保险标的发生保险责任范围内的损失时，按照保险合同约定的条件，依据保险标的的实际损失，在保险金额以内进行补偿的原则。一、补偿原则的主要内容无损失则无赔偿，补偿须以损失的发生为前提；保险人补偿的损失只能是保险责任范围以内的损失，即由于保险事故所造成的保险标的的损失；保险赔偿以补偿实际损失为限。第四章二、补偿原则在保险实务中的体现补偿原则的限制条件

1、以实际损失为限，是补偿原则最基本的限制条件。2、以保险金额为限。3、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。补偿原则的实施方式赔付现金修复换置第四章举例１、以实际损失为限

一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。第四章2、以保险金额为限

某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。第四章3、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限

某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。第四章三、补偿原则的意义（1）保障保险职能的顺利实施。（2）防止被保险人从保险中赢利。（3）减少道德风险。

四、补偿原则的例外情况损失补偿原则主要用于一般财产保险，以下险种不能运用这一原则：（1）定值保险：由于定值保险承保的财产在发生损失很难确定其实际价值，因此，被保险人与保险人就以保险单签发时的价值作为协议价格。（2）重置成本保险：所谓重置成本是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况。（3）

人寿保险：人寿保险合同不是补偿性合同，而是定额保险合同，一旦被保险人死亡，受益人将获得一定金额的给付，而不是补偿。第四章第四节近因原则近因原则是判断风险事故与保险标的的损害之间的因果关系，进而确定保险赔偿责任的一项基本原则。在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。

一、近因原则含义近因原则包含两个内容，一是判定致损近因，二是保险赔偿以近因属于保险事故为前提。所谓近因，是指保险事故发生最直接而有效的原因，具体是指造成保险标的毁损、灭失的有效原因，与实际损失之间存在因果关系，并不是指时间上和空间上与损失最为接近的原因。第四章二、近因原则的运用

1、致损的原因只有一个这里是指造成财产损失或者人身伤亡的原因只有一个，这个原因就是近因。2、致损的原因有两个或两个以上这里指损失的原因有多个，它们可能同时发生，也可能连续发生，还可能间断发生。分不同情况：①两个或两个以上原因同时发生②两个或两个以上原因连续发生各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。前因和后因均为不保风险，保险人不负责任。前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任。前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。第四章③两个或两个以上原因间断发生间断发生的原因都是保险风险，没有除外风险或未保风险介入，保险人对各个原因所致损失均负责赔偿。间断发生的原因中有除外风险或未保风险介入，若除外风险和未保风险发行在承保风险前，保险人的责任自承保风险造成的损失开始负责；若除外风险或未保风险发生在承保风险之后，保险人对损失的责任只负责到除外风险和未保风险介入之前。第四章案例分析：

被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的5000元。第四章案例1某人在行走时，因心脏病发作跌倒死亡，其生前投保了人身意外伤害险，保额1万元；单位为他投保了团体人身险（既保意外又保疾病）保额5000元。这样他的家属可领取多少保险金？案例分析：

本案例中，导致被保险人死亡的原因有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。第四章案例2某国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？案例分析：

造成仓库受损的原因有敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是财产保险的除外责任；后一项是保险责任。在这两个原因中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。第四章案例3国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？第五节代位原则1、代位追偿原则

代位追偿原则是指保险事故发生，保险人按合同约定向被保险人赔偿了保险金后，依法取得有关保险标的的所有权或向第三者（责任人）的追偿权的原则。一、代位追偿2、代位追偿权

2.1代位追偿权的概念

代位追偿权，简称代位权，是指保险标的发生保险事故造成损失，依法应由第三人承担经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付保险金之日起相应取得的被保险人对第三人请求赔偿的权利。第四章2.2代位权构成要件2.3行使代位追偿权的时间

第一，保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。第二，被保险人必须对第三者享有赔偿请求权。第三，保险人须已先行赔付保险金。

根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后才可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具“收款及权益转让书”。第四章2.4代位追偿权限

保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归保险人；若追回金额大于赔付金额，则超出部分应偿还给被保险人。第四章2.5

对被保险人过错行为的惩罚

在保险人向被保险人赔偿之前，被保险人豁免了第三者的赔偿责任，被保险人也无权向保险人索赔，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。

保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。第四章二、物上代位1、物上代位权的概念

物上代位权是指保险标的发生保险事故后，保险人自赔偿被保险人的全部损失之日起所取得的保险标的的全部权利。

物上代位权与代位追偿权不同的是：代位追偿权中可以取得的是向第三人的追偿权，而物上代位权中可以取得的是保险标的的所有权。第四章2、产生物上代位权的情形

第一，实际全损。保险标的实际全损，保险人按照实际损失对被保险人进行足额赔偿后，即取得了该保险标的的所有权。第二，推定全损。是指保险标的的损失程度符合推定全损的情况时，被保险人表示愿意将其对保险标的的一切权利和义务转移给保险人，要求保险人按照实际全损进行赔付的制度。第四章第六节分摊原则

分摊原则的概念

分摊原则是指在投保人重复保险的情况下，当保险事故发生时，保险人应对被保险人的损失实行分摊的原则。分摊原则是由补偿原则派生出来的，不适用于人身保险。第四章一、比例责任分摊方式各保险人承保比例=

保险人各自承保的保险金额

各保险人承保保险金额的总和

比例责任分摊方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，即各保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额总和的比例分摊责任。其计算公式如下：第四章例：

某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？。答：

甲公司承担的赔偿金额=80×20/（20+80+100）=8万元；

乙公司承担的赔偿金额=80×80/（20+80+100）=32万元；

丙公司承担的赔偿金额=80×100/（20+80+100）=40万元第四章二、限额责任分摊方式各保险人赔偿限额比例=

各保险人赔偿的限额

各保险人赔偿限额的总和

限额责任分摊方式，是以赔偿限额为基础计算分摊责任，即假设在没有重复保险的条件下，各保险人以其承保的保险金额应付的最高限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例分摊责任。其计算公式如下：第四章例：

某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？答：

在没有重复保险的情况下，甲公司应承担20万元的赔偿责任，乙公司应承担80万元的赔偿责任，丙公司应承担80万元的赔偿责任。∴甲公司承担的赔偿金额=80×20/（20+80+80）=80/9万元；