就是怀念发生

12第一节人身保险概述人身保险的定义人身保险的特征人身保险的分类3一、人身保险的定义定义：以人的寿命和身体为保险标的的一种保险基本内容：投保人和保险人订立保险合同确立各自的权利和义务，投保人按照合同约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金的责任4保险标的寿命、身体保险责任生、老、病、死、残人身保险5二、人身保险的特征（一）人身保险是一种定额给付性保险（二）人身保险具有长期性和储蓄性（三）人身保险具有必然性、变动性和稳定性（四）人身保险的保险利益决定于投保人和保险人之间的关系6生命表7三、人身保险的分类132548人身保险人寿保险人身意外伤害保险健康保险死亡保险两全保险生存保险普通意外伤害保险特定意外伤害保险医疗保险收入损失保险疾病保险9团体保险团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。它不是一个具体的险种，而是一种承保方式。团体保险一般有团体人寿保险、团体年金保险、团体意外伤害保险和团体健康保险等四类。10团体保险与个人保险相比具有的特点

第一，危险选择的对象基于团体。进行对象选择的重点是审查团体的合法性和团体成员的比例。投保团体必须是依法成立的合法组织。投保团体中参加保险的人数与团体中具有参加资格的总人数的比例必须达到保险人规定的比例。通常规定，如果团体负担全体保险费，符合条件的人必须全部参加；如果团体与个人共同负担保险费，投保人数必须达到合格人数的75%以上。另外，对少于10人的团体不能投保团体保险。第二，被保险人不需体检。第三，团体保险的保险费率低。第四，团体保险采用经验费率。第五，团体保险使用团体保险单。不同类别的团体适用不同的费率11分红保险

——是指被保险人可以每期以红利的形式分享保险人的盈利的保险。分红保险的保险费率高于不分红保险。被保险人在得到保险保障的同时，还可分享保险人的经营成果。红利来源：实际利率大于预定利率而产生的盈余（利差益）实际费用率小于预定费用率而产生的盈余（费差益）实际死亡率小于预计死亡率而导致的盈余（死差益）红利的分配方式有多种，如领取现款、抵充保费、存储生息、保单增额等。

126、按被保险人发生保险事故可能性分

健体保险和弱体保险

7、按照保险金的给付方式分

一次性给付保险、分期给付保险

13弱体保险承保的方法

保额削减法——是指投保人按正常费率投保，但在一定期间内按比例减少保险金给付金额的承保方法。该方法对于发生保险事故可能性递减的被保险人适用。年龄增加法——是将被保险人的年龄人为增大，以增大后的年龄为依据，采用其所对应的费率作为保险费率进行承保的方法。该方法对于发生保险事故可能性递增的被保险人适用。附加保费法——对投保人征收一定金额的额外保费。该方法适用于保险事故发生率与正常值的差值为固定值的被保险人。14第二节人寿保险人寿保险的种类人寿保险合同的常用条款15一、人寿保险的概念人寿保险----

以被保险人的寿命为保险标的以人的生存或死亡为给付保险金条件一、人寿保险的概念传统的人寿保险新型人寿保险16死亡保险生存保险两全保险死亡保险金期满生存保险金死亡保险金生存保险金传统人寿保险171、死亡保险定期死亡保险（定期寿险）约定保险期限，被保险人在保险有效期内死亡，保险人承担给付保险金责任终身死亡保险（终身寿险）只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，不论被保险人何时死亡，保险人都给付保险金18定期寿险特点：保险期限灵活保险费率低纯保障性优点：以较低的价格获得一定期限内的较大保障缺点：只提供固定期限的保障终身寿险特点：给付的必然性保险费率较高保障他人利益储蓄性优点：1.提供终身保障

2.以均衡费率代替自然费率

3.具有现金价值

4.分红终身寿险19暂时性的保障，适合在短期内急需要得到保险保障和家庭经济收入较低的人投保（教育基金、偿债基金、养育未成年子女）满足人们终身保障和储蓄的需要定期寿险终身寿险应用20保费被保险人的年龄均衡保费自然保费100岁终身寿险---自然保费与均衡保费20岁现金价值21均衡费率与自然费率均衡费率——保险人每年收取的保费的数量不随投保人的死亡率逐年变化，而是每年收取相同数量的保费，费率在整个保险期保持不变。这样使得投保人每年交费负担比较均衡，不致因费用负担过重而使晚年得不到保险保障,均衡费率不反映投保人当年的死亡率，自然费率——反映投保人当年死亡率保险前期的均衡费率高于自然费率，保险后期的均衡费率低于自然费率。22例：自然保费与均衡保费的比较年龄死亡率(‰)自然保费(元)均衡保费(元)352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.295513.0012.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.29保险金额1000元，年利率3%，35岁参保、90岁到期的死亡保险23终身寿险——分类按照交费方式划分：普通终身寿险限期缴费终身寿险趸缴终身寿险242、生存保险普通的生存保险---以被保险人在保险期满或达到某一年龄时依然生存为给付条件，并一次性给付保险金年金保险使用范围最广泛的生存保险---在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期地向被保险人给付保险金的保险目前并不常见25年金保险——分类（1）按照交费方式分类：趸缴年金年缴年金（2）按照给付开始的时间分类：即期年金（趸缴即期年金）延期年金26（3）按照被保险人的人数不同划分：个人年金

---一个被保险人，以其生存为年金给付条件联合年金

---两个或两个以上被保险人，只要一个死亡即终止给付年金联合及最后生存者年金

---两个或两个以上被保险人中，年金给付至最后一个生存者死亡为止27---指被保险人在保险期间内死亡或在合同期限届满时仍然生存，保险人均承担给付保险金责任的人寿保险。定期死亡保险+生存保险给付的必然性、费率较高储蓄性极强保单具有现金价值3．两全保险（生死合险）两全保险的特点28新型人寿保险变额人寿保险万能人寿保险变额万能人寿保险29关于新型产品相对于传统寿险产品而言传统产品：保额固定、保费固定、利率固定新型产品：保额、保费、利率、现金价值等相对可变能够抵御通货膨胀的风险301.变额人寿保险（投资连接保险）---变额寿险是保险金额随其保费分离账户中投资收益的变化而变化的终身寿险。通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如保守型、稳健型、激进型等保险公司根据投资帐户资产类型收取一定比例的费用约定条件下，保单持有人可以在不同账户间自由转换31变额寿险特点：

投资账户的设置：单独设置，转换为投资单位，根据投资单位价格和数量计算账户价值，至少每周评估一次，不保证最低投资回报率保险责任和保险金额：死亡、残疾和生存领取方法A:给付保额和投资账户价值两者较大者方法B：两者之和，风险保额不变（死亡给付与投资账户价值之差）风险保额：不得低于保单账户价值的5%32保费：灵活缴费机制固定保费增加保险费假期：不按约定日期缴费保单照样有效，随时追加投保人随时支付任意金额保费（最低限制），按约定方法进入投资账户费用收取：透明，详细列明扣除费用的性质和方法变额寿险特点：人身保险新型产品信息披露管理办法中国保险监督管理委员会令2009年第3号经2009年9月18日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，自2009年10月1日起施行。投资连结保险、万能保险、分红保险以及中国保险监督管理委员会（以下简称“中国保监会”）认定的其他产品信息披露，是指人身保险公司（以下简称“保险公司”）及其代理人向投保人、被保险人、受益人及社会公众描述新型产品的特性、演示保单利益测算以及介绍经营成果等相关信息的行为。

保险公司销售新型产品，应当向投保人出示保险条款、产品说明书。向个人销售新型产品的，还应当出示投保提示书。订立保险合同，采用保险公司提供的格式条款的，保险公司向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险公司应当向投保人说明合同的内容。向个人销售新型产品的，保险公司提供的投保单应当包含投保人确认栏，并由投保人抄录下列语句后签名：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。保险公司在产品说明书和其他宣传材料中演示保单利益时，应当采用高、中、低三档演示新型产品未来的利益给付。利益演示应当坚持审慎的原则，用于利益演示的分红保险、投资连结保险的假设投资回报率或者万能保险的假设结算利率不得超过中国保监会规定的最高限额。第八条保险公司及其代理人进行新型产品的信息披露，不得使用比率性指标与其他保险产品以及银行储蓄、基金、国债等进行简单对比，也不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众作引人误解的宣传或者虚假宣传。37是一种投资型产品，保障成分相对较低投保人可以享受投资收益投保人承担全部投资风险更适合于中高收入阶层关于变额人寿保险的总结：38缴费灵活：缴纳首期保费后，续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴。保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要保单的现金价值和风险保额分别计算，现金价值随缴费、费用、死亡率、利率而变化，风险保额与现金价值之和是死亡给付额2.万能人寿保险---缴费灵活、保险金额可调整、非约束性39万能保险的特征死亡给付模式：均衡给付：死亡给付固定，风险保额每期调整，风险保额与现金价值之和成为均衡的死亡给付额随保单现金价值的变化而改变：死亡给付额为均衡的风险保额+现金价值，现金价值增加，死亡给付额增加风险保额：同投连险保费缴纳：灵活，任何时间不定额交纳万能账户及结算利率40万能保险提供最低保证利率。单独账户的实际收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是最低保证利率。保险公司为万能保险设立万能账户。建立平滑准备金，平滑不同结算期利率，实际投资收益率小于保证利率，减少平滑准备金万能保险的经营透明度高。保单持有人可以得到有关保单的相关因素，如保费、死亡给付、利息率、死亡率、费用率、现金价值之间相互作用的各种预期的结果的说明。关于万能寿险：泰康卓越财富终身寿险（万能型）灵活规划理财利率保底安心国际投资专家为您理财，确保投资资金运作安全，提供个人账户价值最低保证利率为年利率2％，还能按照人生不同财富积累阶段随时申请追加额外投资保险费，让您放心理财的同时还拥有更丰厚的投资收益。·人生不同阶段保障随需应变打破了传统保险产品只有固定保障的格局，使您能够根据人生不同阶段的保障需求，在个人投保规则允许的范围内，灵活调整保险金额，同时即享有保障，又可充分利用您的资金进行投资理财。

··满足不同需求领取灵活自如随着家庭不同时期的变化，部分领取可以满足个人和家庭成员的不同需求，轻松理财，使资金运用更加灵活方便，一人投保，全家受益。持续按期缴费账户增值奖励当您持续缴纳各期基础保险费时，从第五个缴费年度开始，您就可以获得当期基础保险费2.5％的奖金，增加您的个人账户价值，使保单利益更大化。·缓缴保费无忧人性最佳体现自您第2年缴纳基础保险费开始，因资金周转困难暂时未缴纳到期基础保险费，如果个人账户足以支付保险单管理费及保障费用，您可以选择暂缓支付基础保险费，保单继续有效。·个人账户价值费用透明公开公司将每月公布一次结算利率，您可以通过全国统一客户服务电话（95522）、泰康在线（）及监管机构认可的公众媒体了解上月的结算利率，也可直接至各分支机构客户服务中心柜台查询当月的个人账户价值。同时，每个保单年度，您还会收到个人账户价值年度报告书，充分详尽了解个人账户价值变化。45兼具保障与投资功能缴费方式灵活、保额可变投保人可以获得最低保障和最低投资收益投保人承担最低保障和最低投资收益以上的风险较强灵活性和透明性关于万能保险的总结：463.变额万能人寿保险---在变额寿险的基础上，吸收了万能寿险的优点万能寿险缴费灵活变额寿险保额可调变额寿险投资方式、投保人承担投资风险++变额万能人寿保险474.分红保险保险公司将其实际经营成果由于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人分配，分设账户、独立核算现金红利：领取、抵缴保费、累积生息、购买交清保额增额红利：增加保额的方式分配红利，合同终止时以现金给付终了红利保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%48分红保险的特点保单持有人享受经营成果：保障、红利客户承担一定的投资风险：经营状况不佳，红利少甚至没有定价精算假设保守：预定死亡率、利率和费用率影响定价，与实际差距影响经营成果保险给付、退保金中含有红利：受益人获得保额和未领取的累计红利和利息。二、人寿保险标准保单条款---不可争条款，是指保单生效一定时期后，成为不可争文件，保险人不能以投保人投保时违反最大诚信原则为由，否认保险单的有效性。（一）不可抗辩条款保护被保险人和受益人的利益对保险人的约束《保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。---年龄误告条款规定，如果投保人在投保时误告了被保险人的年龄，保险合同依然有效，但应该进行更正和调整。（二）年龄误告条款

对于年龄误告的处理---《保险法》第32条5252

年龄申告不实导致合同无效

1999年6月的一天，陈立为自己的儿子林钢投保了5万元的人寿保险。这类险种规定了被保险人的最低年龄为16周岁，林钢是1983年11月19日出生的，投保的时候还不到16周岁，陈立很想为儿子买下这份保险，认为年龄差这几个月，问题应该不会很大。于是她便在投保单上将林钢的出生日期改成了1983年4月，保险公司经过书面核保后，便按规定签发了保险单。531999年9月11日，林钢和同学到江边游泳时不幸溺水身亡。陈立伤心欲绝，随后她向保险公司递交了索赔申请。保险公司在审查陈立送过来的证明和资料的过程中，发现林钢户口簿上的年龄与投保单上不符，经过核实，户口簿上的出生年月日是真实的，那就意味着陈立在投保单上所填写的年龄是不实告知。保险公司基于这种理由，便向陈立发出了拒绝给付保险金的通知书。陈立收到这份通知书，很是不解，年龄相差不过是几个月，出了事保险公司就借机不赔，保险公司这样做是否有道理？

《保险法》第32条

投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。申报年龄<真实年龄申报年龄>真实年龄5555年龄误告条款例如：36岁时投保1万元，误报为35岁，36岁的保费为320元，而35岁的保费为300元，则保险人给付保险金时可以按照实付保险费与应付保险费的比例支付，即：300÷320×10000＝9375元

指如果投保人支付首期保险费后未按时交付续期期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此宽限期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。如果投保人超过规定的期限仍未支付当期保险费，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。我国保险法规定宽限期为六十天。（三）宽限期条款《保险法》第36条

合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。（四）自动垫缴保费条款

投保人按期缴纳保费满一定时期（我国为两年）以后，因故未能在宽限期内缴付保险费的，保险人可以用保单的现金价值自动垫缴投保人所欠保费，使保单继续有效。前提：保单具有的现金价值足够缴付所欠保费，而且，是在投保人和保险人事先约定并在保单上注明投保人若再缴纳保费，应补缴所欠保费及利息若垫缴保险费期间发生保险事故，如何处理？保险人给付保险金时应从中扣除已垫缴的保险费及其利息60

1995年11月，李某向台湾某保险公司投保了60万元的分红养老保险，指定受益人为其母亲。1997年1月，李某因车祸身故，李母向保险公司申请赔付保险金。保险公司经审核发现，李某未缴纳第三年度保险费，并且保险公司于1996年11月以挂号邮寄催缴通知书后投保人仍未缴纳保险费，所以保险合同已于催告30天后失效，而保险事故是保险合同失效期间发生的，所以保险公司予以拒赔。而李母认为，就算保险公司履行了保险费催缴程序，按保险合同中保费垫交条款的规定，在缴纳保费的宽限期终了次日，保险公司应以投保人的责任准备金，自动垫交其应缴保险费，使保险合同继续有效。61---当保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以保留一定时间的申请复效权。在此期间，投保人有权申请复效。复效的合同与原有合同具有相同的效力，保险责任、保险期间、保险金额等都相同。（五）复效条款

复效申请不能超过规定期限

---通常复效期为两年被保险人要符合可保条件须提供健康证明等材料投保人提出复效申请时须补缴失效期间未缴的保险费及利息，如果是分红保单还要扣除应分配的红利必须归还保险单所有质押贷款申请复效应符合下列条件：保单复效比重新投保更有利：第一、随着被保险人年龄的增大，新保险单的费率比旧保险单的费率高第二、新的保险单要在合同生效一两年后才具有现金价值，保单复效现金价值恢复快第三、购买新的保单要填写表格、体检会比较麻烦、且有新单费用开支《保险法》第37条

合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。宽限期60天可复效2年保单生效日应缴保费日保单中止保险人有权解除合同赔不赔（六）自杀条款---在保单生效后两年内，被保险人如果由于其本人的行为而造成死亡时，保险人只退还保单现金价值，不承担给付保险金的责任。防范道德风险68张某2001年1月4日投保了一份终身寿险，保额5万元，指定受益人为其夫。2004年10月停止缴费，2005年8月办理了复效。同年10月9日由于家庭矛盾怄气而自杀身亡。其夫和其母为保险给付发生争执，你认为应处理？《保险法》第44条

以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。---规定保单的所有权归属、保单所有人的权利等（七）所有权条款保单所有人拥有的权利通常有：变更受益人领取退保金领取保单红利以保单作为抵押进行借贷在保单现金价值的一定限额内申请贷款

……---保单所有人享有保单现金价值的权利，不因保单效力的变化而丧失；保险合同解约或终止时，保单的现金价值依然存在。保单所有人有权选择有利于自己的方式来处理保单所有的现金价值。（八）不丧失价值条款

退保---返还现金价值

变成展期定期保险（用现金价值购买与原保单具有相同保险金额的定期保险，保险期间为净现金价值所能购买的最长期限）

变成减额缴清保险（用现金价值购买保险金额变化，保险期间相同的缴清保险）

投保人的选择：7373减额交清保险如某人20岁投保祥瑞还本终身保险，保险金额5万元，选择10年期交费，年交保险费3100元，保险满5年后，不愿再继续交费，要求办理减额交清保险，保险公司计算其保单当时的现金价值为8100元，减额交清后的保险金额变为19521元，原保险合同继续有效，只是保险金额作了变更。返还现金价值的情况：申报年龄不符合投保要求1两年复效期间内未达成协议2投保人故意造成保险事故，且合同已满二年3被保险人二年内自杀4被保险人因犯罪行为伤残、死亡，且合同已满二年5投保人解除合同6（九）保单贷款条款

具有现金价值的寿险保单通常允许投保人以保单作抵押，向保险人或第三者进行贷款，贷款期限一般不超过一年贷款金额：保单现金价值的固定比例或小于“现金价值与贷款到期利息之差”的整数76保单现金价值贷款朱女士近日因生意周转急需现金，在别人的提示下，想到了自己当初在一家保险公司投保重大疾病险可以进行质押贷款。朱女士投保该险种已经有5年了，当时所投的保险金额为20万元。按照保单规定，只要保单在有效期内，并且累积有现金价值就可以用来申请贷款，贷款金额最高为当时现金价值的70%。目前，朱女士保单的现金价值已达50400元，可贷到35280元。该保单的贷款年利息为6.14%，假设朱女士贷款6个月，则要支付约35280×6.14%/2=1083元的利息。贷款期限内，朱女士仍然享有保障权益。77保单现金价值贷款限制家住苏州的王女士已经在中国人寿投保了数十年，她于今年4月18日上午在中国人寿苏州分公司某营业厅办理保单借款时被告知，她的保单借款次数已超限。而当问及具体原因时，才知道是江苏省公司规定投保人一份保单一年只能借款4次。

而更让王女士气愤的是，“合同外强制要求投保人与其签订协议，即保单还款时不得使用POS机刷卡的方式，否则依据保监会的规定有权限制我的借款权限”。而当时中国人寿给她的解释是保险公司“响应保监会反洗钱、反套现、非现金管理的规定，限制投保人保单借款次数”

但王女士则认为，自己作为一名中国人寿的老客户，之前都是用信用卡缴纳保费和还款的，怎么突然之间就变卦了?（十）受益人条款

一般包括两方面的内容：一、明确规定受益人二、明确规定受益人是否可以更换受益人有两种形式：不可变更的受益人和可变更的受益人应当用书面形式通知保险人

对于分红保险而言，投保人可以享受红利分配红利来源：（十一）红利任选条款利差益、费差益、死差益

红利的领取方式：

1．现金领取

2．抵缴保费---用红利抵缴续期保费3．累计生息

---将红利储存在保险公司4．增加保额

---将红利作为一次缴清的保费，购买与原保险单剩余保险期限相同的同种保单，使原保单上的保险金额增加5．缴清增值保险

---根据被保险人当时的年龄，将红利作为趸缴保险费购买非分红缴清保险

红利的领取方式：1、一次性给付现金方式2、利息收入方式

---保险金作为本金留存在保险公司，在约定的利率下，受益人按期到保险公司领取保险金产生的利息。受益人有权随时提取部分本金。（十二）保险金给付任选条款保险金的给付形式：3．定期收入方式

---约定领取期限，以年金方式领取4．定额收入方式

---确定每次领取最高金额，直到保险金的本息全部领完5．终身年金方式

---受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险保险金的给付形式：---战争和军事行动作为人身保险的除外责任，该条款是保险人的责任免除条款。（十三）除外责任条款

责任免除条款举例：明确说明84共同灾难条款

共同灾难条款是为确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条款。只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，则保险金由第二受益人领取；若无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。。85被保险人与受益人同时死亡案张强送儿子张军上学，不幸俩人同死于车祸。张军是张强指定的保险受益人。事故发生后，张强的保险金应由：①张妻独得。②与张强的父母均分。案例8-386案例分析1997年11月，周某为自己向某保险公司投保了20万元人寿保险，指定受益人为周某的妻子叶某和弟弟，受益份额分别为10万元。1999年1月，因夫妻争吵冲突，叶某趁周某熟睡时拧开煤气开关，夫妻双双死亡。经公安机关调查认定，周某系被叶某故意施放煤气毒死，叶某系自杀身亡。事后，受益人周某之弟向保险公司申请给付被保险人身故保险金10万元。保险公司以《保险法》第64条“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。”为由，拒绝给付保险金。受益人不服，诉至法院。在受益人故意造成被保险人死亡伤残或者疾病时，实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险人不因此免除保险责任，被保险人的利益仍然受到保护。87没钱交保费怎么办一、利用宽限期条款，只要在宽限期结束前交纳保费，保险合同就会一直有效。二、可以让保单暂时失效两年，在此期间如果个人的经济情况好转再申请复效。三、如果保险条款中有自动垫交保险费的功能，在保单现金价值余额足够垫交保费的情况下，可以使用该功能以解决交费困难的问题。四、如果过去投保的保险金额较高，可以适当减少保险金额，以减少今后每期应交的保费。五、将保单转为缴清保单或展期保单。六、如果保单具有贷款的功能，可以在保单的现金价值范围内进行贷款用于交纳保费。资料8-188产品特色：全方位的综合意外保障（重大自然灾害如地震、暴雨、雷击都保），涵盖门诊与住院医疗保障，另有误工、护理双项津贴及紧急医疗救援服务，保额高达50万元，是给家人、企业员工的有力保障！一次购买，全年安心！适用人群：1-65周岁保险期限：1年（到期可优惠续保，将以邮件、短信提醒）保单形式：电子保单纸质保单

支付方式：信用卡网银电话支付万里通积分

89保障项目保险金额保障范围意外身故/残疾/烧烫伤5-50万元因意外伤害事故身故/残疾/烧烫伤，我们将给付意外身故/残疾/烧烫伤保险金；意外伤害医疗（可选）0.2－10万因意外伤害事故需门诊或住院治疗，发生的医疗费用，我们将就其事故发生之日起180日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用超过人民币100元的部分给付医疗保险金；住院误工津贴（可选）。10－50元/天因意外伤害事故入院治疗，我们按照保险单载明的住院误工津贴日额给付，累计给付天数以90天为限住院护理津贴（可选）。10－50元/天因意外伤害事故入院治疗，我们按照保险单载明的住院护理津贴日额给付，累计给付天数以90天为限90被保险人仅限1-4类职业人员，若被保险人从事5类及5类以上职业或拒保职业的工作发生意外事故，不属于保险责任范围。91责任免除

第六条因下列原因造成被保险人身故、残疾或烧烫伤的，保险人不承担给付保险金责任：（一）投保人的故意行为；（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（三）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；（四）被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死；（五）被保险人接受整容手术及其他内、外科手术；（六）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；（七）核爆炸、核辐射或核污染；（八）恐怖袭击；92（九）被保险人犯罪或拒捕；（十）被保险人从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动。第七条被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾或烧烫伤的，保险人也不承担给付保险金责任：（一）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；（二）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间；（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。发生上述第六、七条情形，被保险人身故的，保险人对该被保险人保险责任终止，并对投保人按日计算退还未满期净保费。---被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾时，保险人按照合同约定给付保险金的保险一、人身意外伤害保险的概念两层含义：①被保险人的身体受到侵害的客观事实：致害物、侵害对象和侵害事实②被保险人事先没有预见或违背主观意愿伤害意外第三节意外伤害保险94意外伤害（1）非本意的。（2）外来的。“外来的”是指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的。判断：抬举重物时，因用力过猛，造成关节挫伤?因脑溢血摔倒后受伤?95（3）突然的。“突然的”是指意外伤害的直接原因是突然出现的，而不是早已存在的。强调的是事故的原因与伤害的结果有直接的因果关系，而不是长年累月形成的。

判断：吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。96案情简介

2005年马某为其父投保老年意外险，同年老人在超市购物时突然倒地死亡。尸检报告结论为“死者尸体全身未见重要外伤，心血中未检出常见毒物，可排除外伤及中毒。结合案情，不排除猝死。此类疾病，可因过度劳累、情绪激动以及外伤等作为其诱发因素”。事发后受益人马某依据死者所属派出所出具的“非正常死亡”的身故证明申请意外身故保险金。

97案件点评

马某认为，首先对老人的死亡，家属感到很意外，其次认为派出所出具的“非正常死亡”等同于意外身故。保险公司认为，双方签署的保险合同中对意外事故有明确的定义，不同于情绪上的意外，另外依据有关规定，非正常死亡是指“自杀、意外事故、不明原因猝死等非正常原因导致的死亡”。显然，意外事故仅为非正常死亡的情况之一，非正常死亡不等于意外死亡。

98结论结合意外事故的特征，以及本案中尸检报告所排除的外力和中毒因素，我们认为保险公司认定本案不属于意外事故，还是有充分的理由和证据的。99意外伤害保险

①必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。②被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果。③意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。100人身意外伤害保险的特点

1、只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任；2、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不同而有太大差异；3、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定；4、高龄者可以投保且不必体检。（劳动能力完全丧失、精神病、癫痫病患者不能投保。）101案情简介某工厂为全厂职工投保了一年期的团体人身意外伤害保险，每一被保险人的保险金额为人民币2万元。被保险人杨某在工作时突然摔倒，昏迷不醒，急送医院抢救无效死亡。医院医生在抢救病历上注明“猝死”。受益人向保险公司提出给付2万元死亡保险金的申请，保险公司拒赔。

102律师点评

猝死在法医学上有明确的定义，是指“因患有潜在的疾病或机能障碍、突发急速、意外的自然死亡。”猝死具有以下三个特征：

1.死亡急速。世界卫生组织（WHO）规定猝死的时间限度为从症状发作到死亡的时间在24小时内。

2.死亡出人意料。

3.死亡原因是疾病，死亡性质是非暴力死。由上述特征可知猝死是因原患某种疾病而发生的非暴力性死亡，即是一种自然性疾病死亡，而非意外伤害死亡。所以，被保险人猝死属于疾病致死，保险公司不承担保险责任.1032000年1月31日，丛某之父在某保险公司购买了平安永利两全保险及附加险，被保险人为其本人，身故受益人为丛某。其中平安永利险保额为2万元，意外伤害险保额为5万元，丛某之父如期缴纳了保险费。2001年6月31日下午，丛某之父在水稻田里劳动时死亡，庄河市公安局经鉴定确定死亡原因为：死者系生前冠状动脉粥样硬化性心脏病急性发作致溺水窒息死亡，无外力性损伤。丛某于2001年11月13日向保险公司提出理赔申请，要求支付永利保险金2万元，意外伤害保金5万元。2002年12月9日丛某在保险公司处领取了永利保险金22000元。保险公司对意外伤害保险金拒绝理赔。但丛某认为，导致其父死亡的原因是溺水，符合保险合同中“意外伤害”的保险责任，因此将保险公司诉至法院。105张某以自己为被保险人投保了10份人寿保险，并附加投保了25份意外伤害保险，总保额为35万元(其中寿险10万元，意外伤害险25万元)，指定其儿子小张作为受益人。在保险期间，张某外出旅游，不幸中暑死亡。张某之妻李某(是小张的法定代理人)即向保险公司报案并要求保险公司给付35万元身故保险金。

保险公司审核后认为，张某在投保未够1年的情况下死亡，按投保的人寿保险条款约定，只能按保额的10％即1万元给付保险金，并退还保险费。而中暑则不属于意外伤害保险合同所约定的保险事故，故保险公司拒绝给付意外伤害身故保险金，因此李某将保险公司告上法院。人民法院对本案进行审理后认为，中暑不是突然发生的，因此不属于“意外事故”，因此最后判决驳回原告的诉讼请求。107中暑是否属于意外伤害保险合同所约定的意外事故。（1）中暑并非被保险人所期待，其发生具有偶然性；（2）被保险人中暑的原因是外来的，即外在的气温过高才引起了张某中暑，因此其发生具有外来性。（3）中暑并非突然发生，从病理学角度看，中暑从其酝酿到最后的发生，要经过一段较长的时间过程，病人要在高温高热的环境下呆上较长的时间，使其身体内累积了很多的热量才会发病。中暑既然不是突然发生的，则其不满足意外伤害保险合同中意外事故的“突发性”。108一刘姓男子到情人家幽会，为防止被情人魏某的丈夫发现，情急之下从三楼窗口跳下，不治身亡。刘某生前曾购买了两份保额为15万元的意外保险。现刘某的妻子以刘某死亡是意外为由提出了索赔。请问：若你是保险公司的理赔人员，该如何处理？……（）A、刘某的死亡是意外事故，属于承保范围，应当给付保险金；B、刘某的死亡是因为刘某的主观过失造成，不是意外事故，不属于承保范围，因此拒付保险金；109一刘姓男子到情人家幽会，为防止被情人魏某的丈夫发现，情急之下躲到三楼窗台外面的空调外机箱上。不料该外机箱已经年久腐烂，承受不住刘某的体重，只是刘某从三楼摔下，不治身亡。刘某生前曾购买了两份保额为15万元的意外保险。现刘某的妻子以刘某死亡是意外为由提出了索赔。请问：若你是保险公司的理赔人员，该如何处理？……（）[案情分析]

A、刘某的死亡是意外事故，属于承保范围，应当给付保险金；

B、刘某的死亡是因为刘某的主观过失造成，不是意外事故，不属于承保范围，因此拒付保险金；110一刘姓男子到情人家幽会，为防止被情人魏某的丈夫发现，情急之下明知三楼窗台外面的空调外机箱已经年久腐烂，仍然躲到空调外机箱上。不料该外机箱承受不住刘某的体重，致使刘某从三楼摔下，不治身亡。刘某生前曾购买了两份保额为15万元的意外保险。现刘某的妻子以刘某死亡是意外为由提出了索赔。请问：若你是保险公司的理赔人员，该如何处理？……（）[案情分析]A、刘某的死亡是意外事故，属于承保范围，应当给付保险金；B、刘某的死亡是因为刘某的主观过失造成，不是意外事故，不属于承保范围，因此拒付保险金；111一刘姓男子到情人家幽会，为防止被情人魏某的丈夫发现，情急之下躲到三楼窗台外面的空调外机箱上。不料，魏某的丈夫发现了窗台外面的刘某，于是就假装去开窗，将躲在外面的刘某推了下去，致使刘某不治身亡。刘某生前曾购买了两份保额为15万元的意外保险。现刘某的妻子以刘某死亡是意外为由提出了索赔。请问：若你是保险公司的理赔人员，该如何处理？……（）A、刘某的死亡是魏某的丈夫故意造成的结果，是意外事故，属于承保范围，应当给付保险金；B、刘某的死亡是魏某的丈夫故意造成的结果，不是意外事故，不属于承保范围，因此拒付保险金；112

一刘姓男子到情人家幽会，正巧魏某的丈夫回家。刘某情急之下躲到三楼窗台外面的空调外机箱上。不料，魏某的丈夫发现了窗台外面的刘某，于是就故意大声说：“啊！天太热了，我去开窗！”刘某听见后，为防止被情人魏某的丈夫发现，从三楼跳下，不治身亡。刘某生前曾购买了两份保额为15万元的意外保险。现刘某的妻子以刘某死亡是意外为由提出了索赔。请问：若你是保险公司的理赔人员，该如何处理？……（）

A、刘某的死亡是意外事故，属于承保范围，应当给付保险金；

B、刘某的死亡是因为刘某的主观过失造成，不是意外事故，不属于承保范围，因此拒付保险金；

C、刘某的死亡是魏某的丈夫故意造成的结果，不是意外事故，不属于承保范围，因此拒付保险金；

D、刘某的死亡是魏某的丈夫故意造成的结果，是意外事故，属于承保范围，应当给付保险金；113超女武汉演唱会个个保险50万2005年11月12日，“超级女声”在武汉开唱。主办方为李宇春、周笔畅、何洁等全体演职人员每人均投了50万元意外伤害险、意外医疗险3000元，承保期限仅为演出当天晚7时至11时，共4个小时。同时，主办方还对演唱会投了一份公共意外责任险，总保额达到800万元，承保责任为演出现场财产、观众安全。武汉各类演出活动的保单，各保险公司并不感兴趣。一家保险公司办公室负责人称，均是主办方四处寻求赞助、保费给得极少，甚至不出保费，纯属“赔本赚吆喝”。据保险界人士透露，刘德华、王菲等明星来汉演出时，都由保险公司进行过巨额“特保”。资料8-2114二、意外伤害保险的内容（一）意外伤害保险的保险责任意外伤害保险的责任是被保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不负责疾病所致的死亡。

只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内(责任期限内，如90天、180天等)造成死亡残废的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。1151.被保险人遭受了意外伤害（1）被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。（2）被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。

1162.被保险人死亡或残废（1）被保险人死亡或残废死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止：一是生理死亡，即已被证实的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。残废包括两种情况：一是人体组织的永处性残缺(或称缺损)；二是人体器官正常机能的永久丧失。下落不明满4年的；因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年的。117（2）被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内

责任期限是意外伤害保险和健康保险特有的概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。宣告死亡的情况下，可以在意外伤害保险条款中订有失踪条款或在保险单上签注关于失踪的特别约定，规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限(如三个月、六个月等)时，视同被保险人死亡，保险人给付死亡保险金，但如果被保险人以后生还，受领保险金的人应把保险金返还给保险人。责任期限对于意外伤害造成的残废实际上是确定残废程度的期限。1183.意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因（1）意外伤害是死亡、残废的直接原因。（2）意外伤害是死亡或残废的近因。（3）意外伤害是死亡或残废的诱因。当意外伤害是被保险人死亡、残废的诱因时，保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金，而是比照身体健康遭受这种意外伤害会造成何种后果给付保险金。119不可保意外伤害（除外责任）

1、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；2、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害；3、被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害；4、由于被保险人的自杀行为造成的伤害。120特约承保意外伤害1、战争使被保险人遭受的意外伤害；2、被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害；3、核辐射造成的意外伤害；4、医疗事故造成的意外伤害。121三、保险金的给付方式1、死亡保险金的给付全额给付。（一般的意外伤害保险都有最高保额限制。如我国的航意险，同一被保险人的最高保额为200万元，即最多只能投保10份。）2、残废给付①一次伤害、多处致残的给付∑各部位残废程度百分数＞100%——全额给付∑各部位残废程度百分数＜100%——∑各部位残废程度百分数×保险金额122②多次伤害的残废给付在保险期限内，被保险人多次遭受意外伤害，保险人对每次意外伤害造成的死亡或残废，均按合同约定给付保险金。但累计不得超过保险金额。123意外伤害保险给付案一被保险人在一次意外伤害中，造成一肢永久性残废，并丧失中指和无名指，保险金额为1万元，保险公司应给付的残废保险金为多少？若该次事故还造成被保险人双目永久完全失明，则保险公司应给付的残废保险金又为多少？查表可知，一肢永久性残废的残废程度百分率为50%，一中指和一无名指的残废程度百分率为10%，双目永久完全失明的残废程度百分率为100%，则A、残废保险金＝（50%+10%）×10000＝6000（元）B、按保险金额给付：1万元案例8-4124第六节健康保险一、健康保险的概念——是以人的身体为对象，保证被保险人在疾病或意外伤害时的费用或损失获得补偿的保险。构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：（1）必须是由人体内部原因引起，而不是外来原因造成；判断：因饮食不慎、沾染细菌引发疾病。条件1的修正：一般地，以是否是明显的外来原因作为意外伤害和疾病的分界线。（2）必须是由非先天性的原因所造成的；（3）必须是由于非长存的原因所造成的。即偶然的原因所致的疾病。125健康保险与意外伤害保险的区别意外伤害保险健康保险责任范围不同意外事故所致死亡或残废因疾病或意外伤害而致的医疗费用和收入损失承保风险不同意外事故疾病+意外事故性质不同给付性质赔偿性质126国寿康宁终身重大疾病保险(2012版127王先生，30岁，投保基本保险金额30万元的国寿康宁终身重大疾病保险（2012版），选择10年交费，年交保费16350元，可获得如下利益：一、重大疾病保险金王先生于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致王先生初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），合同终止，本公司按照合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；王先生于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致王先生初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），合同终止，本公司给付30万元重大疾病保险金。王先生已经领取或本公司应给付特定疾病保险金的，本公司按合同基本保险金额扣除王先生已经领取或本公司应给付的特定疾病保险金后的余额给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。128二、特定疾病保险金王先生于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致王先生初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的特定疾病（无论一种或多种），本公司不承担给付保险金的责任，合同继续有效；王先生于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导