新员工金融产品产品培训

新员工金融产品产品培训金融理财产品—提纲理财目标与产品配置我国主要理财产品介绍金融理财市场的根底产品中国金融体系概述金融理财产品和分类一、中国金融体系概述二、金融理财市场货币市场产品资本市场产品金融衍生品市场产品其他理财市场产品划分类别参考书目：?金融理财学?，复旦大学出版社，2021最多关注：个人与家庭金融理财根底金融产品〔1〕外汇理财人民币集合理财储蓄货币市场基金外币储蓄存款、外币构造性存款、外币挂钩类理财、外会期权产品、外汇买卖货币型、债券型、股票型、信贷资产类、组合投资类、构造性活期、定期、通知存款、教育存款、新型储蓄类产品主要投资于短期货币市场工具信用卡理财相当于短期免息贷款债券股票可转换公司债政府债券、金融债券、公司债券普通股/优先股、A股/B股债权性、股权性、可转换性、可赎回性证券投资基金股票、债券、货币、黄金、期权、指数、认股权证基金货币市场资本市场金融期权金融期货美式/欧式/亚式/百慕大式期权、现货/期货期权、奇异期权etc外汇期货、利率期货、股指期货互换交易货币互换、利率互换金融远期远期利率协议〔FRA〕、远期汇率协议〔SAFE〕融资融券卖空信用、买空信用、同时买空卖空艺术品黄金书画、陶瓷、古典家具、古籍善本、玉器etc实物黄金、纸黄金、黄金股票、黄金基金、黄金衍生品邮币卡邮票、钱币、卡片金融衍生品市场其他市场根底金融产品〔2〕三、金融理财产品分类〔1〕三、金融理财产品分类〔2〕人寿保险；意外伤害保险财产与责任保险。股票市场；债券市场；衍生证券市场和外汇投资；共同基金与投资组合资产配置。退休规划；薪酬与员工福利；社会保障；单位福利。投资规划风险管理员工福利个人税务筹划；遗产筹划。税务与遗产划分类别参考书目：?金融理财原理?，中信出版社，2021传统的根据理财目的划分理财产品：三、金融理财产品分类〔3〕按产品收益和风险属性区分：三、金融理财产品分类〔4〕四、主要金融理财产品金融理财产品基金产品

股票基金、债券基金、货币市场基金、ETF、LOF、QDII基金等银行理财产品

人民币理财产品、外币理财产品、双币理财产品保险理财产品

分红险、投连险、年金险券商集合理财产品

限定性集合理财产品、非限定性集合理财产品信托理财产品

金钱信托、动产信托、不动产信托、有价证券信托、金钱债权信托参考文献：2007中国金融理财市场报告课题组.我国金融理财市场展望之概览篇银行理财产品一、银行理财工具开展二、什么是银行理财产品银行理财产品：商业银行在对潜在目标客户群分析研究的根底上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理方案。在理财产品这种投资方式中，银行只是承受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。银行理财产品风险收益特征〔2021〕银行理财产品发行主体〔2021〕举例：银行发行理财产品信息表理财产品信托融资型集合理财方案投资新股申购信托的新股理财方案投资基金组合信托的基金理财方案投资新股+基金组合理财信托的双盈理财方案投资股权信托的锦绣方案证券投资基金或证券集合资产管理方案包装产品举例：某银行个人理财产品分类列表资产快车理财方案QDII产品构造性产品：与利率、汇率、商品等挂钩三.银行理财产品分类〔按币种〕外币理财2006年兴起，FED连续17次调高联邦基金利率，水涨船高。主要投资于海外以美元计息的债券、票据等产品。理财产品主题，产品种类逐步拓宽，投资于债券、信托贷款、货币外汇、票据等资产模式1：以人民币做投资本金模式2：投资本金由人民币与外币组成人民币理财双币理财产品举例：汇率挂钩型产品汇率挂钩型产品期限：三个月币种：美元挂钩指数：欧元兑美元汇率本金：100%保证投资收益：期末支付6.0％，如投资期间汇率未碰到指定区间边界；否那么为1.5％；指定区间：期初所确定汇率上下500bps；四、银行理财运营图五、银行理财产品销售产品评级风险测评风险提醒银行网点柜台网上银行银行手机银行银行理财=储蓄存款

预期收益=实际收益

到期保本=永远保本高〔低〕风险=高〔低〕

提前终止=提前赎回。口头宣传=合同约定案例：宋文洲诉渣打银行理财产品案2021年初:渣打银行向宋文洲营销理财产品；3月宋购置四款渣打银行理财产品，金额总计约1亿元；5月宋致电渣打银行，要求赎回本金合计约6500万元的两款理财产品，被拒绝；6月宋起诉渣打银行，要求解除双方合同关系，返还本金，并赔偿其因此遭受的损失；2021年7月法院作出终审判决，判定渣打银行违约，宋文洲获赔5300余万元。长达一年多，耗资1200多万的维权经历，被誉为个人胜诉银行的里程碑。信托产品介绍信托(Trust)是一种特殊的财产管理制度和法律行为，同时又是一种金融制度，信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。信托制度发端于古罗马，成熟于英美，它是一种受法律保护的独特的财产管理方式，它的实质是“获人之信、受人之托、遵人之嘱、代人理财〞。因为它一头连着货币市场，一头连着资本市场，一头连着产业市场，既能融资又能投资，被誉为具有无穷的经济活化作用。用美国信托权威思考特的话说，“信托的应用范围，可以和人类的想象力相媲美。〞在国外将个人财产及金融资产委托给信托投资公司进展管理，已经成为一种非常普遍的现象。在兴旺的市场经济国家，信托业已经开展成为现代金融业的重要支柱之一，信托与银行、证券、保险并称为现代金融业的四大支柱。一、什么是信托二、我国信托行业特点和概况信托财产独立性信托财产的所有权、管理权、受益权相互区分,并且信托财产法律上独立，给投资者提供最大限度的平安保障。投资工程风险可控【五大风险控制手段】抵押〔比率、变现性〕质押〔比率、变现性〕保证担保〔连带责任〕优先-次级构造化设计信托直接持股〔控股〕信托资金灵活运用较为灵活投资领域多元化。信托公司是目前惟一准许同时在资本市场、货币市场和实业领域投资的金融机构132三、信托理财的特点信托方案〔信托投资工程〕受益人〔投资者〕受托人〔信托公司〕委托人〔投资者〕托管银行监管机构〔银监会〕委托签约打款财产管理资金托管资金监管财产别离监管到期兑付本金+利息四、信托产品运作流程五、信托产品设计流程平安性收益率流通性最正确方案收益率收益分配的方式募集及清算期间的利息水平期限转让的安排及其涉及的费用其他流动性的安排受托人专业程度与实力；资金运用模式及相关的风险；资金运用主体的能力与资信程度受托人和投资参谋均不保证本金不受损失、不保证本信托方案一定盈利，也不保证最低收益。六、信托产品的选择与判断2001年10月1日实施?中华人民共和国信托法?2007年3月1日起实施的新的?信托公司集合资金信托方案管理方法?规定：单个信托方案的自然人人数不得超过50人，合格的机构投资者数量不受限制；合格投资者，是指符合以下条件之一，能够识别、判断和承担信托方案相应风险的人：〔一〕投资一个信托方案的最低金额不少于100万元人民币的自然人、法人或者依法成立的其他组织；

〔二〕个人或家庭金融资产总计在其认购时超过100万元人民币，且能提供相关财产证明的自然人；

〔三〕个人收入在最近三年内每年收入超过20万元人民币或者夫妻双方合计收入在最近三年内每年收入超过30万元人民币，且能提供相关收入证明的自然人。信托公司推介信托方案时，不得有以下行为：〔一〕以任何方式承诺信托资金不受损失，或者以任何方式承诺信托资金的最低收益；

〔二〕进展公开营销宣传；七、我国信托行业主要法规基金产品介绍证券投资基金是通过发行基金份额，把众多投资人的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人〔银行〕托管，由基金管理人〔基金管理公司〕负责管理和投资运作，通过投资于股票、债券等投资标的，获得投资收益的一种“集合资金、利润共享、风险共担〞投资工具。基金最早的萌芽，荷兰国王威廉一世在1822年创立了第一个私人基金,投资于外国政府证券。真正意义上的基金诞生于工业文明的发祥地—英国。20世纪初基金传入美国后，得到了蓬勃开展。1924年，波士顿的马萨诸塞州金融效劳公司设立了“马萨诸塞州信托投资公司〞，成为美国第一个共同基金，掀开了基金在美国的新篇章。一、什么是基金基金组成构架二、证券投资基金构造图2005-2021年各年度基金成立数量及募集规模：三、我国证券基金开展概况1998年3月，开元、金泰两只封闭式证券投资基金公开发行上市。2001年9月，我国第一支开放式证券投资基金——华安创新基金截至2006年，基金数目超过300只，基金资产净值合计超过8500亿元。截至2021年，基金数量2000只，资产净值合计超过2万亿元。三、我国证券基金开展概况比较公募基金阳光私募基金客户对象与募集方式面向普通投资者采取公开募集方式面向特定高端投资者定向募集最低资金门槛1000元100万元费率结构与激励机制通常按资产规模收取管理费通常收取业绩绩效费，一般为创新高净收益的20%，激励基金经理管理基金创出新高。投资策略在投资方式、仓位比例、杠杆比率、卖空比例及投资分散度方面有较严格的限制。通常限制较少，存在较大的管理自由度和投资多样性投资仓位股票规模不得低于总资产的60%股票规模可谓总资产的0-100%，操作灵活自有资金认购基金公司不认购管理基金投资顾问通常认购管理基金，与投资者同风险，共收益排名压力面临周期较短、较为频繁的基金排名压力无短期排名压力，通常专注于长期投资收益风险状况与指数关联度高，追求相对收益与指数关联度较低，追求绝对收益四、证券投资基金的分类基金类别开放式基金封闭式基金基金期限无期限有期限基金规模不固定固定买卖场所基金公司及其代销机构在证券交易所交易(和股票类似)价格形成方式交易价格以基金单位净值为基础，不受市场供求影响交易价格受二级市场供求关系影响激励约束机制与投资策略基金业绩表现直接影响基金规模和基金公司收入，基金面临赎回压力，基金经理须在短期业绩和长期投资策略之间取得平衡规模固定，基金经理投资运作无需面对赎回压力，可实施长期投资策略按运作方式四、证券投资基金的分类按投资类型股票型基金：60%以上的基金资产投资于股票

混合型基金：同时投资于股票、债券市场债券型基金：80%以上的基金资产投资于债券

货币市场基金：投资于平安且具有流动性的货币市场四、证券投资基金的分类特殊类型基金伞型基金：多个基金共享一个基金合同，子基金的投资管理工作均独立进展，子基金之间可相互转换，通常不须额外负担费用的基金构造形式。保本基金：运用特殊的投资技术，在锁定基金下跌风险的同时，力争有时机获得潜在的高回报。ETF〔交易所交易基金〕：在交易所上市交易的，基金份额可变的一种开放式基金。LOF〔上市开放式基金〕：既可以在场外市场进展基金份额申购赎回，又可以在交易所〔场内市场〕进展基金份额交易的开放式基金。FOF(基金中的基金,FundofFund〕：投资对象就是基金，又被称为组合基金。QDII基金：一国境内设立，经该国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金。基金按照投资理念的不同主动型基金：力图超越业绩比较基准表现的基金，预期风险收益水平高于被动型基金。被动型基金：不主动寻求取得超越市场的表现，而是试图复制指数的表现，并且一般选取特定的指数作为跟踪的对象，因此通常被称为“指数型基金〞。四、证券投资基金的分类券商集合理财产品一、我国券商理财开展概况集合理财是由券商推出的、管理形式类似于基金，但属于私募性质的一种理财方式。限定性产品主要投资固定收益类金融产品；投资于股票和股票型证券投资基金的资产.不得超过该方案资产净值的20%。非限定集合理财的投资范围比较广泛，风险也更大。按照投资类型可分为股票型、混合型、债券型、货币市场型和FOF〔FundofFunds〕等。券商集合理财产品发行成立构造〔截至2021年〕：混合型为主，其次为FOF、债券型以及股票型理财产品二、证券结合理财产品〔1〕集合理财资产规模情况〔截至2021年〕：二、证券结合理财产品〔2〕

43券商理财产品限定性〔认购起点5万元〕非限定性〔认购起点10万元〕债券型货币市场型股票型混合型FOFQDII三、券商理财产品的分类44私募性，准入门槛较高业绩提成有限保本投资范围较广〔FOF〕流动性稍差券商理财产品特点四、券商理财产品的特点保险产品一、中国保险业开展概况健康保障型储蓄养老型灵活理财型人寿保障型表达保险真谛的传统的保险产品，低保费，高保障。以较低的保费帮助客户为亲人构筑起抵御不幸事故或疾病打击的巩固防护本着补偿与大病救助的原那么，将帮助客户沉着应对因疾病或意外事故而发生的医疗、住院、收入减少等事项，早日恢复安康。

适应客户多方开源，自主养老的需求，充实客户的退休储藏，让客户安心享受精彩晚年非传统保险产品〔万能、投连〕，将终身保障和灵活理财的权益相结合，可灵活搭配，满足客户人生阶段的不同需求二、我国保险产品主要类别〔一〕分红保险7-16１、定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进展分配的人寿保险产品２、分红保险产品的主要特征：〔１〕保单持有人享有经营成果〔２〕客户承担一定的投资风险〔３〕定价的精算假设比较保守〔４〕保险给付、退保金中含有红利３、分红保险保单的红利〔１〕利源：利差益〔损〕、死差益〔损〕、费差益〔损〕〔２〕红利分配分配原那么分配比例分配方式〔二〕投资连结保险7-18１、定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品２、投资连结保险产品的主要特征：〔１〕投资账户设置：设置单独的投资账户〔２〕保险责任和保险金额：包含一项或多项保险责任死亡保险金额设计的两种方法〔３〕保险费：交费机制具有灵活性〔４〕费用收取：相当透明３、我国投资连结保险的特点〔三〕万能保险１、定义：万能寿险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。〔１〕万能寿险的缴费灵活〔２〕万能寿险的经营透明度高〔３〕保单的现金价值与净风险保额是分别计算的，具有非约束性２、万能保险产品的主要特征：〔１〕死亡给付模式：两种死亡给付方式，投保人可以任意选择〔２〕保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费〔３〕结算利率：设立单独账户，提供最低保证利率〔４〕费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用7-19〔四〕疾病保险〔１〕个人可任意选择投保疾病保险〔２〕规定观察期〔180天〕〔３〕提供切实的疾病保障，保障程度较高〔４〕保险期限较长１、根本特点２、重大疾病保险保险期间分定期重大疾病终身重大疾病保险金的给付形态分提前给付型重大疾病附加给付型重大疾病独立主险型重大疾病按比例给付型重大疾病回购式选择型重大疾病7-49「尊享人生」养老无忧和资产传承某保险公司产品组合: [安享未来]养老年金方案(分红型)、[畅行无忧]交通意外险45岁男性，年缴保费万，缴费期10年60岁前可享有高额保障高额人身保障：128%已缴保费或现金价值较大者高额意外身故：身故保障+1000万60至80岁可获得保证给付养老金：60-79岁每年领取50万祝寿金：60岁领取50万，70岁领取100万满期金：80岁领取250万65岁前额外享有高额交通意外身故/残疾保障：120万高额航空意外身故保障：300万充足的交通意外医疗报销：最高12万/次充足的交通意外住院津贴：300元/天充足的重症监护津贴：600元/天双重高额红利举例：家庭保险规划理财目标与产品配置资产保全离岸金融产品、节税产品家庭保障低收益：国债、储蓄型保险资产保值中高收益：固定收益信托计划、各种基金、PE资产增值资产传承遗产信托、高额保障型寿险保障型保险、备用现金一、理财目标与产品配置保险理财房地产投资现金规划个人税收理财人身保险、财产保险住房购置规划、住房贷款规划实物投资：购置房产、以租代购、买卖楼花etc；金融投资：房地产投资券、房地产证券信用卡融资、银行融资、保单质押融资、典当融资避税筹划、节税筹划、转嫁筹划、涉税零风险教育与培训自身教育规划、子女教育规划退休规划社会保证体系、年金保险、个人退休准备金二、个人家庭理财规划三、主要投资理财产品比较标的主流期限可预期年化收益率