《银行普惠金融风险管理8400字》

中小银行普惠金融风险管理问题及优化策略目录TOC\o"1-3"\h\u12652摘要 I2954一、引言 13151（一）普惠金融的缘起 117474（二）普惠金融在我国的发展现状 115382（三）持续发展普惠金融的现实意义 119011二、中小银行在普惠金融体系建设中的角色地位 2179（一）普惠金融体系的内涵及特点 213480（二）中小银行发展普惠金融的优势 225706（三）中小银行发展普惠金融的意义 2158611.改善客户结构 321454三、中小银行在普惠金融风险管理中面临的问题与挑战 421512（一）信用风险管理 4211121.不良资产居高不下 4195842.金融风险管理人才青黄不接 426190（二）市场风险管理 424051.缺乏自主定价能力 4302152.组织结构设置不合理 4307503.资产负债不匹配 531956（三）操作风险管理 5258401.内控制度不健全 5174962.风险管理方法落后 5121863.操作风险管理指导思想与业绩考评体系冲突 68020四、中小银行普惠金融风险管理策略 74566（一）优化组织结构 7129741.全面加强风控体系建设 7283492.建立客户强制准入、退出机制 719823.建议设立普惠金融特色专营机构首先，机构布局规划。 76749（二）加强制度建设 814860（三）加强风险控制体系建设 817162（四）严格人员管理 8255661.补充队伍 8128472.人员培养计划 9184973.明确人员晋升通道 92219参考文献 10摘要在国家政策的大力支持下，贷款公司发展迅速。它在金融体制改革创新中发挥着重要作用，缓解了小微企业融资难问题，为政府“三农”政策提供了融资渠道，对规范民间借贷具有一定的遏制作用，提供了更加安全规范的贷款服务。本文在查阅国内外贷款信用风险管理研究成果的基础上，结合平安普惠公司的实际情况，分析了平安普惠公司的信用风险因素和信用风险管理现状，全面分析存在的问题和原因，从公司内外两个方面提出建议和改进措施，包括完善相关法律法规、完善平安浦，以提高信用管理水平，为降低信用风险，为公司稳定发展提供基础保障，平安普惠公司应完善金融服务体系，优化公司组织结构，加强业务人员培训和激励管理，创新贷款产品，优化业务流程。本文的研究对普惠公司信用管理的推广也有积极的借鉴意义。关键词：中小银行普惠金融风险管理引言（一）普惠金融的缘起联合国“2005年国际小额信贷年”提出“普惠金融（inclusivefinancialsystem）”概念，倡导国际社会构建普惠金融体系，促进金融公平，这一理念得到了国际社会广泛关注。普惠金融强调发展金融服务的普惠性，旨在实现金融服务对象的全覆盖，是经济社会发展的时代要求，也是我国全面建设小康社会的重要方面。2013年11月，党的十八届三中全会发布《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，强调发展普惠金融。2015年，国务院制定的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，把普惠金融上升为国家战略。（二）普惠金融在我国的发展现状受国家政策引导，普惠金融发展取得阶段性成果。2019年6月的数据显示，国内人均拥有5.7张银行卡及7.6个银行账户，人均拥有的银行账户数和持卡量均处于发展中国家领先水平。中国银行保险监督管理委员会、中国人民银行：《2019年中国普惠金融发展报告》，2019年9月30日。截至2020年6月13日，我国金融机构数量达到227706个金融许可证信息，中国银行保险监督管理委员会网站：/ilicence/licence/licenceQuery.jsp最后访问日期：2020年6月13日。，金融基础设施建设稳步推进。2019年度，退休人员、家庭主妇、农民以及工人等群体中，近一半消费者每天使用1-3次移动支付中国银联：《2019移动互联网支付安全大调查报告》，2020年4月2日。，移动支付使用率较高，成为普惠金融重要通道。2019年末，普惠小微贷款余额11.59万亿元，同比增长23.1%，中国人民银行：《2019年金融机构贷款投向统计报告》，2020年1月23日。普惠小微贷款持续较快增长。中国银行保险监督管理委员会、中国人民银行：《2019年中国普惠金融发展报告》，2019年9月30日。金融许可证信息，中国银行保险监督管理委员会网站：/ilicence/licence/licenceQuery.jsp最后访问日期：2020年6月13日。中国银联：《2019移动互联网支付安全大调查报告》，2020年4月2日。中国人民银行：《2019年金融机构贷款投向统计报告》，2020年1月23日。（三）持续发展普惠金融的现实意义发展普惠金融，有助于变革经济发展模式，推动金融业均衡发展，实现大众创业、万众创新，促进社会公平和谐。当前，我国正处于经济发展的关键期，力争到2020年末全面建成小康社会。在反经济全球化浪潮及阻击新冠肺炎疫情的当下，持续发展普惠金融，完善普惠金融体系，是实现经济包容性增长的重要举措，是早日建成小康社会的加速器。中小银行在普惠金融体系建设中的角色地位（一）普惠金融体系的内涵及特点普惠金融体系是指一整套全方位为社会全体人员，尤其是金\h融弱势群体提供金融服务的思路、方案和\h保障措施等。普惠金融也可理解为包容性金融，强调金融服务的全面性，要为社会各阶层和群体提供金融服务，特别是一些并未得到长期关注的边缘群体，如农村地区、贫困人口及小微企业。普惠金融具有两个明显特征，一是“普”，二是“惠”，前者强调金融服务的普遍性，后者强调合理的金融服务成本及服务价格。相应地，普惠金融体系的构建也围绕这两个特征展开，金融服务的普遍性包括服务主体的普遍性、服务对象的普遍性以及服务项目的普遍性。金融服务的价格取决于金融服务成本，一个高效、可持续的普惠金融体系有助于压缩金融服务成本，降低金融服务价格，吸收容纳更多的金融消费者。而影响金融服务成本的因素主要有两点，金融机构监管及内部风险控制。中国人民银行原行长周小川认为，发展普惠金融，风控和监管是至关重要的环节。然而风险管理常被轻视，因此出现了很多问题。周小川：2019中国普惠金融国际论坛主旨演讲，2019年10月12日。普惠金融风险管理研究是完善我国普惠金融体系的重要课题。周小川：2019中国普惠金融国际论坛主旨演讲，2019年10月12日。（二）中小银行发展普惠金融的优势中小银行具有地缘、成本和竞争力等优势，是推动我国普惠金融发展的主力军。1.地域优势地方小型商业银行和所在地的中小企业联系紧密，能更为准确地把握地方企业运营及管理情况，能够有效控制交易风险、降低交易成本。可凭借地域优势，争取众多中小企业，抢占先机。2.成本优势中小银行主要是全面参考\h《公司法》以及《\h商业银行法》的要求开设的，有着更为完整的法人治理体系及明确的产权架构，分工合理、权责一致、奖惩分明。激励体系、人力配置及考核模式比传统国有银行更加自主。3.竞争力优势国有商业银行偏好大企业，中小企业融资门槛高，这为小型商业银行发展提供了机会。小型商业银行通常属于地方性法人单位，拥有独立的决策权。工作方式灵活，创新水平较高，能够快速研发及调整产品，回应市场需求及波动。并且，地方政府也重视中小银行的服务角色，多种因素作用下，小型银行也具有其独特的市场竞争优势。（三）中小银行发展普惠金融的意义中小银行具有发展普惠金融的天然优势，应深刻认识发展普惠金融的重大意义，坚定普惠金融的发展方向，勇于承担起普惠金融的责任与使命。1.改善客户结构优化用户结构是调整商业银行息差管理的重要途径，目前，中小银行过度依靠大中型客户，用户结构缺乏多样性。不过，在供给侧改革中，一些大中型机构改革迅速，中小银行对公业务受到一定程度干扰；不仅如此，由于“金融回归本源”等改革措施的执行，银行同业业务受到冲击。加上大型企业和金融单位自身拥有一定的融资水平，在获取金融服务阶段拥有更多选择，使中小银行较为被动。对比其余业务，普惠金融业务覆盖的用户更加丰富，发展潜力良好，是中小银行用户结构的调整方向。并且，大中型企业同样从小型企业逐步扩张产生，实施普惠金融可以给商业银行塑造大中型客户创造条件。2.收获政策红利目前，政府出台政策，扶持普惠金融业务开展效果良好的银行机构。例如，在《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》当中，强调了下列扶持制度：首先放宽小微不良贷款率，推动从业尽职免责。其次是优化涉农以及小型企业贷款核销处理制度。在金融单位和小型企业签署的融资协议上不征收印花税。第三，对普惠金融业务规模满足特定要求的金融单位，在存款准备金上给予激励。第四，基于宏观审慎评估，对参与“三农”项目或者普惠金融等活动且取得一定成果的银行机构进行合理倾斜。基于此，全面实施普惠金融，对商业银行自身效益存在积极影响，能够推动业务的进一步扩张。3.分散经营风险目前，控制金融风险、服务实体、实施金融变革是金融领域的三大任务。虽然业务差错率和不良贷款率有所下降，但仍存在反弹可能。客观来看，普惠金融有与生俱来的风险分散作用。首先，每笔业务的平均规模有限，能够防范风险集聚；其次，客户群体不易集中，执行过程更加灵活，产生系统性风险的概率不大。并且，在违约以及不良贷款上，银行能借助技术方法实施针对性催收，或者利用资产证券化等模式实现合理应对。另一方面，“收益大于成本”的风控思维，可以让普惠金融业务风险控制满足动态性以及韧性的要求。何飞：“商业银行大力发展普惠金融的意义、战略及对策”，上海证券报2018年9月26日。何飞：“商业银行大力发展普惠金融的意义、战略及对策”，上海证券报2018年9月26日。中小银行在普惠金融风险管理中面临的问题与挑战（一）信用风险管理信用风险是商业银行三大风险之一，当借款人对银行贷款违约，银行是信用风险的承担者。中小银行是扶持地域经济发展的重要力量，信贷业务在地域和行业上具有集中性的特点，信用风险防范责任重大。中小银行在普惠金融风险管理中主要面临以下问题与挑战。1.不良资产居高不下2020年5月26日，银保监透露，目前银行业不良贷款未得到根本缓解，风险因素较多。不良贷款处理难度犹在，且处理规模不断扩大。有数据表明，2020年首季度银行不良贷款规模达2.60.19861.910.05%的增长。央行负责人易纲从两会时期回答记者问题时提出，2020年首个季度来看，国内商业银行达成净利润6千亿，得益于银行资产规模扩大。因为不良贷款风险暴露具有滞后性，且受疫情影响下，遵从央行宽松政策的指引，多数银行对到期债务作出了延期处理，致使不良率持续增长，风控难度提高，威胁普惠金融持续健康发展。2.金融风险管理人才青黄不接金融市场消费群体庞大，人人都是金融服务的消费主体或潜在需求者，普惠金融的多群体面向给金融风险监管带来了挑战，需要更多的金融风险防控人才参与风险管理工作。金融风险防控不仅体现在售后风险防控，也体现在产品研发及销售流程中，对风险防控人才的专业素质要求很高，不仅需要其具有丰富的实操经验，而且需要具备专业的理论知识，但是人才培养周期长，金融风险管理人才供应在短时间内难以满足市场需求，中小银行尤甚。（二）市场风险管理1.缺乏自主定价能力利率风险是中小银行面临的主要市场风险。1996年，中国人民银行启动利率市场化，把利率的决定权下放至金融单位，使金融单位参考央行基准利率，结合金融形势及自身资金状况，自主调整利率，试图确立由市场供求决定存贷利率的发展模式。其积极影响不言而喻，但由此引发的不良竞争也不容忽视。利率市场化改革使金融机构获得较大的利率决策权，各个银行为了争抢存款竞相抬高存款利率、降低贷款利率的现象已成为银行间竞争常态，中小银行由于缺乏自主定价能力，加剧了其在市场竞争中的劣势地位。2.组织结构设置不合理在市场风险治理架构和职责分工方面，很多中小银行没有充分认识市场风险治理工作的特殊性与专业性，未能建立起专门的市场风险管理部门。2004年12月，银监会发布的《商业银行市场风险管理指引》指出，商业银行应当建立专门的市场风险管理部门，与承担风险的业务经营部门相互独立，与法律合规部门相互区别。但是至今，仍有很多商业银行将市场风险管理工作统归于法律合规部门，或者将二者结合，统称为“风险合规管理部”，在市场风险管理体系建设上严重滞后，留有安全隐患。3.资产负债不匹配利率风险是中小银行面临的主要市场风险，主要体现为资产负债不匹配。一方面，中小银行多为地方城市商业银行，具有区域限制，相较国有大行，吸收存款的能力有限。为了尽可能多地吸收存款，中小银行倾向在不违反国家法律法规的前提下推出具有最优利率的存款产品，致使负债增多。另一方面，由于缺少大的、优质的贷款客户，银行放贷阻力重重，由此导致资产负债不匹配的问题。这种矛盾在新冠疫情期间体现尤为明显。为帮助企业复工复产，早日恢复国民经济秩序，中国人民银行于今年4月15日和5月15日，分两次下调农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和仅在省级行政区域内经营的城市商业银行的存款准备金率，这一举措增强了资金流动性，使中小银行有更多资金用于发放贷款。但是，许多中小银行没有把握好政策利好，未及时调整资产负债结构，出现了本行存款利率高于他行贷款利率的反常现象，加剧了本行的市场风险。（三）操作风险管理1.内控制度不健全扩大商业银行金融服务是开展普惠金融的关键措施，全新业务的顺利开展需要内控制度规范，以防范可能出现的操作风险。但是，中小银行操作风险管理制度普遍存在以下问题。第一，内控制度不健全。中小银行在拓展服务范围、争取政策红利、抢占市场份额时，内控制度建设往往滞后于业务拓展的步伐，存在制度空白及规则漏洞。内控制度不健全是发生操作风险的根本原因。第二，内控制度建设缺乏整体性，各部门各自为政。当部门间存在利益冲突时，很难实现全面风险管理目标。第三，缺乏高效的内部沟通协调机制。操作风险涉及面极广，潜藏于银行的各项事务之中。操作风险管理不仅是风险管理部门和内部审计部门的工作，也是银行各个部门的重要工作之一。银行所有部门都肩负着本部门操作风险管理的职责，同时还要配合其他部门做好全面风险管理工作。可是由于各部门对风险管理工作的观念不同，导致很多部门领导及工作人员对本部室的操作风险管理工作的重要性认识不足，部门间沟通不畅，协同防控风险的效果不佳。2.风险管理方法落后科学先进的风险管理方法是建立高效内控制度的核心与关键，落后的风险管理方法是导致操作风险发生的重要原因。操作风险主要是一种内生风险、人为风险，主要发生在业务规模大、交易量大、产品变化迅速的业务领域，运用科技的手段可以有效规制操作流程，减少规范性差错。银行综合前端系统的更新、运行与维护需要强大的技术支撑，而中小银行普遍存在科技力量薄弱的问题。除了规范性差错，技术性差错也不容忽视。银行工作人员在业务操作过程中由于业务繁忙、工作强度大，会出现因口误、眼误及手误等技术性原因导致的差错。面对这样的工作失误，银行往往一罚了事，以罚代管，不能真正起到警戒作用。为防止上述两种差错的发生，须加强人才队伍建设和员工队伍管理，运用科技的手段避免程序性错误。3.操作风险管理指导思想与业绩考评体系冲突互联网经济背景下，数字银行发展风起云涌，中小银行也踏上了数字化转型之路，市场竞争愈加激烈。新形势下，许多中小银行纷纷减少人员招聘，用智能终端解放人力，降低运营成本，这使得银行从业人员执业压力剧增。在客户就是上帝、营利才是王道的指导思想影响下，银行管理者更加注重业务开拓与业绩考核，轻视队伍建设与人文关怀，这导致员工风险防控意识松懈，难以兼顾工作效益与风险防控。此外，\h与风险控制有冲突的考核激励政策极易诱导操作风险，使员工为谋取更大利益而违规操作，挺身而出、以身试法。中小银行普惠金融风险管理策略（一）优化组织结构1.全面加强风控体系建设第一，建立差异化授权独立审批官的审批机制。基于现有机构的普惠金融风控体系及风控偏好，综合考虑当地金融环境及监管要求具体情况，对于普惠金融尤其是信贷业务可以设立普惠金融独立审批官进行相关业务的独立审批。对于超过独立审批权限的普惠业务，可设立对应高层及业务权限的专业审批中心，予以超权限普惠业务进行审批。2.建立客户强制准入、退出机制对于普惠金融业务的发展，在业务准入方面应设置信贷金额标准及准入比例。例如中部某城商行2020年计划准入标准如下：对于普惠金融信贷业务金额在500万以上-1000万元的客户，准入率不高于60%；对于普惠金融信贷业务金额在50万-500万元以下的客户，准入率不高于70%；对于普惠金融信贷业务金额在50万以下的客户，准入率不高于95%。在退出方面：对于普惠金融信贷业务金额在500万以上-1000万元的客户，退出率不低于30%；对于普惠金融信贷业务金额在50万-500万元以下的客户，退出率不低于20%；对于普惠金融信贷业务金额在50万以下的客户，退出率不低于10%。3.建议设立普惠金融特色专营机构首先，机构布局规划。设立普惠金融发展及风控标准，按照标准将现存机构及每年支行机构发展进行计划布局，依据指标容量及人员机构具体情况，设置若干家普惠小微特色支行。对于现存机构如社区支行，可以增设人员或对存量人员进行职能提升，嵌入普惠小微相关功能；对于暂未达到设立普惠小微特色支行标准的机构，应设立提升标准线，对于相关普惠金融指标达标者，建议进一步设立特色支行。各经营机构应根据普惠风险指标要求，初步形成具备当地特色的普惠金融业务模式。其次，普惠特色支行职能。普惠特色支行除具备一般零售支行业务职能外，配备普惠金融业务团队，专业从事50万元以内的传统信用保证类普惠小微业务和50至200万元以内房产抵押类为主的普惠小微业务。第三，明确普惠管理职责。总行级别部室机构（如普惠金融部）负责普惠金融从业人员的准入、培训、绩效考核设定、人员薪酬的调级调档（可设置一定层级内的调整权）以及对各经营机构普惠业务的监督指导等，各经营机构负责全面推动辖内普惠业务的开展及小微特色支行运营管理。第四，加强考核压实任务。建议由总行级别部室机构，全面负责全行的普惠金融任务的制定、分解和考核，对未完成当年普惠任务的特色支行负责人任免一票否决权，对经营机构主管普惠支行的负责人薪酬挂钩不低于50%，对任务完成差的经营机构的负责人可建议与评优评先资格挂钩。（二）加强制度建设信用风险管理方面，应注重内部评级体系治理，只有注重内部控制目标，强化信用风险的内部评级，全面建设和优化信用风险内部管理，才能将风险控制在合理范围内。商业银行应从技术层面加强评级方法和评级手段的优化和升级，注重内部评级体系建设，注重技术支持和数据支持，加强相关参数应用以及风险的量化，从技术层面加强信息的有效储存和有效管理，才能将风险控制在一定的范围内。我国商业银行应注重内部控制制度，如要从风险转移手段出发，注重多元化的转移，通过制度的约束实现风险的转移，但这些手段不能使商业银行进行被动的接受，更要注重市场化，站在市场的角度主动提高信用资产的流动性和安全性才是方法。市场风险管理方面，中小银行要逐步开发并建立完善的市场风险管理体系，建立统一的全行市场风险数据管理制度和相关流程，明确各相关部门和岗位和职责，规范日常数据管理流程，确保银行前中后台数据的一致性和准确性，更全面、系统、有效地进行市场风险管理与计量分析。（三）加强风险控制体系建设为了降低风险,我们需要建立适合的风险评估体系和风险防控手段,从而能够更加有效监测消费金敌业务风险,保障惠普金融的发展是健康可持续的。第一,贷前严格审查。消费贷款在贷前审核时要引入征信系统以及大数据处理计算,保证贷款者身份信息以及消费贷款信息的真实性、合规性化及有效性,合理估算贷款者的信用状况,降低信用违约风险。第二,贷中跟踪调查。在消费贷款进行中,我们要进行定期跟踪调查,保证贷款者把贷款资金用到实现约定的用途上,防止欺诈行为的发生。第三，贷后合理催账。在消费贷款快到期时,要适当以各种方式提醒贷款者按