第7章 财产保险

第7章财产保险学习目标：本章对财产保险的概念、财产保险的特征进行了阐述，并对财产保险的赔付责任及计算做了综合介绍，讲解了财产保险准备金的种类和提存方法。2023/2/117.1.1财产保险的概念财产保险是以各种有形的物质财产、相关利益及其责任为保险标的的保险。广义:财产保险包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务。狭义:财产保险仅仅是对有形的物质财产的保障。2023/2/127.1.2财产保险的特点保险标的是有形财产；投保人、被保险人与受益人高度一致；业务经营十分复杂；防灾防损特别重要；

zl2023/2/137.1.3财产保险的分类财产损失保险火灾保险运输保险工程保险农业保险综合险、基本险、家庭财产险货物、车辆、船舶、航空等建筑工程、安装工程、科技工程种植业、养殖业保险2023/2/147.1.3财产保险的分类其它分类按保险保障的范围不同分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险。按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利益保险、责任保险按风险的内容分为火灾保险、地震保险、洪水保险等；按保险标的的性质分为积极性财产保险、消极性财产保险2023/2/157.1.4财产保险责任范围财产保险基本险条款承保的基本责任有四项:火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。财产保险综合险条款除了上述四项基本责任，还包括12项风险:洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。2023/2/16

7.1.5财产保险的保险金额与赔款计算1.固定资产的保险金额与赔款计算

(1)保险金额的确定。

①按帐面原值确定。

②按帐面原值加成确定。

③按重置价值确定。2023/2/177.1.5财产保险的保险金额与赔款计算2.赔款计算①发生全部损失的赔款计算。

其计算公式为：赔额＝重置价值－应扣残值

或者:赔额＝保险金额－应扣残值

2023/2/187.1.5财产保险的保险金额与赔款计算②发生部分损失的赔款计算A.按照固定资产的帐面原值确定。

公式为:

赔款＝保险金额×受损财产损失程度或者:赔款＝损失金额－应扣残值B.按照固定资产原值加成或按照重置价值确定。

2023/2/197.1.5财产保险的保险金额与赔款计算2.流动资产的保险金额与赔款计算(1)保险金额的确定。

①按照流动资产最近12个月的平均余额确定。

②按照流动资产最近帐目余额确定。

2023/2/1107.1.5财产保险的保险金额与赔款计算(2)赔款的计算。

全部损失时，按实际损失计算赔偿金额；

足额或超额保险，按实际损失赔偿不足额保险，保险金额与实际损失的比例计算赔偿部分损失时2023/2/1117.1.5财产保险的保险金额与赔款计算3、保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算(1)足额保险或超额保险：赔款=实际支付的合理施救、保护、整理费用。(2)不足额保险：赔款=实际支付的合理施救、保护、整理费用×保险金额/财产实际价值。2023/2/112案例分析1某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为5000万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为4000万元，出险时财产实际价值为6000万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？2023/2/113解答该保险公司的赔款＝（损失金额）×(保险金额÷保险价值)（或保险保障程度）保险公司的赔款

＝4000×5000÷6000

＝3333（万元）该保险不足额保险。因为该企业财产保险的保险金额为5000万元，小于保险价值6000万元。

2023/2/114案例分析2某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元，后因发生保险事故，损失32万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）2023/2/115解答解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。保险公司赔偿金额＝（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度）＝（32＋10）×40/80=21万元

2023/2/1167.2.1火灾保险1、火灾保险：简称火险，是以存放在固定场所并处于静止状态的财产物资为保险标的一种财产保险。2、特征

（1）保险标的存放于固定场所并相对静止。（2）承保财产的地址不得随意变动。（3）保险标的复杂。2023/2/1177.2.2.火灾保险的保险责任（1）火灾及相关危险。（2）各种自然灾害。（3）有关意外事故。（4）施救费用。注意：战争、核污染、保险人的故意行为，标的物变质、霉烂等不保。2023/2/1187.2.3.火灾保险的赔偿（1）固定资产分项计赔；（2）注意扣除残值和免赔额；（3）团体火灾保险采用比例赔偿方式；2023/2/119案例分析有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？2023/2/120解答：（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。2023/2/1217.3.1家庭财产保险1、家庭财产保险（家财险）面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的合法拥有及占用使用的物质财富作为保险标的的财产保险。2023/2/1227.3.2家庭财产保险分类1、一般分为基本险和附加险。基本险承保家庭财产火灾保险责任范围，附加险一般为附加盗窃险。2、险种分类：普通家庭财产保险；家庭财产两全保险；专项家庭财产保险；

出险怎么办？

2023/2/1237.3.3家庭不保财产下列财产一般不保：（1）金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、邮票、古玩、古书、字画、文件、账册、图表资料、家禽家畜、鸟、鱼、盆景及其它无法鉴定价值的财产。（2）尚未收割的农作物、收割后尚未入库的农作物

（3）违章建筑及危险建筑。

案例2023/2/1247.3.4.免赔率的规定1、相对免赔率是指保险财产的损失达到规定的免赔率时，保险人按全部损失不作任何扣除赔偿。2、绝对免赔率是指保险财产的损失未达到规定的免赔额时，保险人不负责赔偿责任。损失大于免赔额，保险公司赔偿超额部分。ZL2023/2/125案例分析某保险人投保财产保险，保险金额为１00万元。在保险期间发生火灾，当：（１）

绝对免赔率为５％，财产损失２万元时，保险公司应赔偿多少？（２）

绝对免赔率为５％，财产损失８万元时，保险公司应赔偿多少？（３）

相对免赔率为５％，财产损失８万元时，保险公司应赔偿多少？2023/2/126解答１、绝对免赔率为５％,１００×５％＝５万，损失小于免赔额，保险公司不赔；２、绝对免赔率５％，１００×５％＝５万，损失大于免赔额，保险公司赔偿８－５＝３万３、相对免赔率５％，１００×５％＝５万，损失大于相对免赔额，所以保险公司赔偿８万2023/2/1277.4运输保险1、运输工具保险运输工具保险承保各类机动运输工具遭受自然灾害意外事故造成的损失，以及施救保护措施所支付的合理费用和第三者的人身伤害和财产损失依法应负的经济赔偿责任。2023/2/1287.4运输保险机动车辆保险。它是以机动车本身及其第三者责任为保险标的的保险。车身险。车身保险的保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、车上设备等。机动车的第三者责任是承保被保险人和其允许的合格的驾驶人员在使用被保险车辆的过程中发生意外事故导致的第三者的财产损失或人身伤亡的一种保险。2023/2/1291、机动车辆保险的特点

机动车辆保险属于不定值保险；机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；机动车辆保险采用无赔款优待方式；机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。2023/2/130机动车辆保险的险种①基本险。机动车辆保险基本险一般分为车辆损失险和第三者责任险。②附加险。机动车辆保险附加险的险种有：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险。2023/2/1312.机动车辆保险的保险责任范围

（1）保险责任。

①车辆损失险的保险责任

a.碰撞责任b.非碰撞责任C.合理的施救、保护费用。②第三者责任险的保险责任

使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，应承担的责任。

2023/2/1322.机动车辆保险的保险责任范围(2)责任免除。①车辆损失险的责任免除。自然磨损、故障损坏；地震、高温烘烤造成的损失；②第三者责任险的责任免除。被保险人或驾驶员所有或代管的财产；本车上的一切人员和财产。车辆未停稳时非正常下车的人员；③保险车辆保险和第三者责任保险共同的责任免除。战争、扣押、政府征用；被保险人的故意行为；竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间；无驾驶证人员驾驶的车辆。2023/2/1333.保险金额和赔偿限额

(1)车辆损失险的保险金额。可以按投保时新车购置价或实际价值确定；也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车的价格，含车辆购置附加费；

实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。2023/2/1343.保险金额和赔偿限额(2)第三者责任险的赔偿限额。每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定：①摩托车、拖拉机赔偿限额分4个档次：2万元、5万元、10万元、20万元；

②除①外的赔偿限额分6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元，100万元以上1000万元以内。

2023/2/1354.机动车辆保险的保险期限

机动车辆保险的保险期限通常为一年。自保险单载明之日起，到保险期满日24时止，对于当天投保的车辆，起保时间应为次日零时，期满续保需另办手续。

2023/2/1365.保险费的计算与无赔款优待(1)保险费的计算。

①机动车辆损失保险费率。分为(A、B类)A类车辆国产化率低于70%的机动车辆。B类车辆是指除A类车辆以外的车辆。A类车车辆损失险的基本保费较B类的高。

计算公式：车辆损失保险费＝基本保费＋(保险金额×费率)②第三者责任险的保险费。按投保人选择的赔偿限额档次从费率表中查出其保险费收费标准，它是一种固定保险费。

2023/2/1375.保险费的计算与无赔款优待（2）无赔款优待。保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的10%。优待的条件为：保险期限必须满一年；保险期内无赔款；保险期满前办理续保。2023/2/1386、赔偿处理

①免赔的规定：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%，单方肇事事故的绝对免赔率为20%。

2023/2/1396、赔偿处理②理赔计算。第一，全部损失（当足额或不足额保险时）。

赔款＝（保险金额-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）第二，部分损失。

赔款＝（实际修复费用-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）2023/2/1406、赔偿处理③施救费。保险金额等于投保时新车购置价：施救费＝实际施救费用×事故责任比例×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）保险金额低于投保时新车购置价：施救费＝实际施救费用×事故责任比例×（保险金额/新车购置价）×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）2023/2/1416、赔偿处理④第三者责任保险的赔偿当赔偿金额超过赔偿限额时：

赔款＝赔偿限额×(1-免赔率)；

当赔偿金额低于赔偿限额时：

赔款=应负赔偿金额×（1-免赔率）

2023/2/142案例分析一某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，B车没有投保。后造成交通事故，导致B车辆财产损失12万元和货物损失4万元，A车辆损失10万元和货物损失4万元。经交通管理部门裁定，A车主负次要责任，为40％；B车主负主要责任，为60％，按照保险公司免赔规定（负次要责任免赔5％），则：(1)甲保险公司应赔偿多少？(2)乙保险公司应赔偿多少？2023/2/143解答解：（1）甲保险公司应赔偿金额＝A车车辆损失×A车的责任比例×（1－免赔率）＝10×40％×（1－5％）＝3.8万元（2）乙保险公司应赔偿金额＝B车车辆损失和货物损失×A车的责任比例×（1－免赔率）＝（12＋4）×40％×（1－5％）＝6.08万元

2023/2/144案例分析二若两个不同公司的甲车和乙车在行驶中发生相撞。甲车车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙车车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失70%；乙车负次要责任，承担经济损失30%。这两辆车都投保了车辆损失险(按新车购置价确定保险金额)和第三者责任险，计算其赔款。

2023/2/145解答甲车应承担经济损失＝(甲车车损＋乙车车损+甲车货损+乙车货损)×甲车责任比例＝(5000+4000+10000+5000)×70%＝16800元乙车应承担经济损失＝(甲车车损+乙车车损+甲车货损+乙车货损)×乙车责任比例＝(5000+4000+10000+5000元)×30%＝7200元2023/2/146第三者责任险不负责本车上货物的损失，所以，保险人的赔款计算如下甲车自负车损＝甲车车损×甲车责任比例＝5000×70%＝3500元甲车应赔乙车＝(乙车车损+乙车货损)×甲车责任比例＝(4000+5000)×70%＝6300元保险人负责甲车车损和第三者责任赔款＝(甲车自负车损+甲车应赔乙车)×(1-免赔率)=(3500+6300)×(1-15%)＝8330元2023/2/147乙车自负车损＝乙车车损×乙车责任比例＝4000×30%=1200元乙车应赔甲车＝(甲车车损+甲车货损)×乙车责任比例＝(5000+10000)×30%=4500元保险人负责乙车车损和第三者责任赔款＝(乙车自负车损+乙车应赔甲车)×(1-免赔率)＝(1200+4500)×(1-5%)=5415元这样，此案甲车应承担经济损失16800元，得到保险人赔款8330元；乙车应承担经济损失7200元，得到保险人赔款5415元。这里的差额部分即保险合同规定不赔的部分。2023/2/148参加车险的提示：阅读材料

第一、不要重复投保。投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔款，如某人为自己的车先后在两个保险公司投了保，幻想到时能得到保险公司双份赔偿。岂不知按照《保险法》第四十条规定：重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。2023/2/149第二、不要超额投保或不足额投保。如某司机的车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付；而有的车价值20万元；却投保了10万元，这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保险法》第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。2023/2/150第三、保险不能不保全。一些人为节省一点钱，总想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险；或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如真的车辆出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其他一些损失有可能就得不到补偿。第四、注意及时续保。有些车主在保险合同到期后不能及时续保，总认为拖两天没关系。这些司机朋友不知想过没有，如真遇上飞祸降临，岂不是大事晚矣。如某市一个体司机保险到期后，没能及时续保，偏偏这时候出了车祸，造成一死二伤的惨剧，直接经济损失达10万余元。保险公司也爱莫能助。该司机后悔不已。

2023/2/151第五、认真审阅保险单证。自2003年4月1日起，全国统一使用中国保监会统一监制的保险单证，原有各保险公司印制的同类空白单证自2003年5月1日起停止使用。当您接到保险单证时，一定要认真核对，看看单证第三联是否采用了白色无碳复写纸印制并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印有“中国保险监督管理委员会监制”字样，右上角是否印有“限在xx省(市、自治区)销售”字样，如果没有可拒绝签单。2023/2/152第六、注意审核代理人真伪。当您投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的“高返还”所引诱，只求小利而上“假代理人”的当。第七、不要施展“骗赔”伎俩。有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是触犯法律的行为。在此告诫广大司机朋友，千万不要耍小“聪明”，到头来落个鸡飞蛋打，后悔就晚了。资料二:车险案例2023/2/1537.4运输保险船舶保险。船舶保险是以各类船舶及其附属设备为保险标的的运输工具保险。船舶保险承保的危险：它不仅承保船舶在保险期间船舶损失、碰撞责任，还承担着有关费用三类保障，如施救费用、救助费用、运费、租金、船员工资等多种费用。2023/2/1547.4运输保险飞机保险。分为机身险和第三者责任险。机身险是航空保险领域的重要险种，它承保飞机本身在飞翔或滑行的及在地面时因意外事故造成的损失。飞机第三者责任险是指由于从飞机上坠人、坠物造成第三者的人身伤亡或财产损失，应由被保险人承担的责任。2023/2/1557.4运输保险4.货物运输保险是以运输中的各种货物作为保险标的的保险。按运输方式的不同分为水上运输保险、路上运输保险、航空运输保险、邮包险、多时联运险；按适用范围又可分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险。2023/2/1567.4运输保险国内货物运输保险。是保险人承保货物在国内运输过程中，因自然灾害意外事故造成的。只要是对运输的货物具有保险利益的法人或自然人，均可作为投保人。无论是何种运输工具，采用何种运输方式，只要装运的是合法物资，均可作为国内货物运输的保险标的。2023/2/1577.4运输保险涉外货物运输保险。该险种主要承保海上运输的货物，也承保航空、集装箱、多式联运的货物，由于货物遭受自然灾害意外事故及其外来原因引起的外来风险所造成的损失和费用。涉外货物运输保险主要有：平安险、水渍险、一切险。2023/2/1587.5工程保险工程保险是以建筑工程安装工程、机器及附属设备为承保对象一种财产保险。建筑工程保险。建筑工程保险承保各类建筑工程。保险项目：物质损失部分；第三者责任；特种风险赔偿；2023/2/1597.5工程保险安装工程保险。安装工程主要指安装的大型机器、设备、装置、物料、基础工程等为保险标的保险。特点：以安装项目为承保对象。安装工程的风险呈阶段性。承保风险主要是人为风险。2023/2/1607.5工程保险科技工程保险科技工程保险业务主要有：海洋石油开发保险、航天工程保险、核能工程保险共同特点:

保险金额高；价值昂贵；承保分阶段进行。2023/2/1617.6农业保险

农业保险是以农、林、牧、付、鱼为保险标的的保险，是保险人为农业生产者从事种植业、养殖业的过程中，