汽车金融保险讲义

5课程内容PART3PART2PART1汽车贷款保险保险条款和费率汽车贷款保险保险业务管理

5PART2PART1汽车贷款保险保险条款和费率汽车贷款保险保险业务管理课程内容5（一）汽车贷款保证保险条款条款名称贷款车辆贷款期限首付比例投保人年龄要求保险责任自用汽车消费贷款保证保险用于消费的新车不超过三年不低于新车净价格的30%18周岁至55周岁基本保险责任、扩展保险责任营业用客车贷款保证保险用于客运并以直接或间接方式收取租金或票款的、具有营运资格的出租车或固定线路客运的营业用客车不超过三年不低于新车净价格的40%18周岁至50周岁基本保险责任营业用货车贷款保证保险用于货物运输并以直接或间接方式收取运费的、具有营运资格的货车不超过两年不低于新车净价格的40%18周岁至50周岁基本保险责任基本保险责任1在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务，或《借款合同》到期之日投保人仍未履行还贷义务的，视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人依照保险合同的约定进行赔偿。发生本保险条款约定的保险事故时，经保险人书面同意，对于被保险人发生的以下费用，保险人依照保险合同的约定另行赔偿：被保险人在追偿欠款的过程中起诉投保人、担保人的诉讼费、律师代理费；被保险人在实现抵押权的过程中提起诉讼时发生的、根据法律规定应由被保险人承担且不能在处分抵押物所得价款中扣除的诉讼费和律师代理费。对所有诉讼费和律师代理费的赔偿以实际发生额为准，最高不超过投保人未偿还贷款本金的15％。（一）汽车贷款保证保险条款扩展保险责任1投保人为自然人的，在保险期间内因遭受意外伤害导致身故或者自该意外伤害发生之日起90日内经鉴定（如治疗仍未结束，按第90日的身体情况进行残疾鉴定）达到本条款所附《伤残等级表》列明的一级至三级伤残的，保险人依照保险合同的约定，向被保险人赔偿投保人未偿还的贷款本金以及贷款利息。（一）汽车贷款保证保险条款保险期间1保险期间自被保险人发放贷款次日零时起，至《借款合同》约定的清偿全部贷款本息之次日二十四时止。（一）汽车贷款保证保险条款5（一）汽车贷款保证保险条款特点赔偿处理更加公平务实追偿权的放弃牢牢守住风险管控的底线责任免除更加符合需求5（一）汽车贷款保证保险条款

车贷险业务风险主要集中在通过提供虚假资信骗贷、空车套贷、未设定有效抵押、购车人与借款人不一致等几种情形，所以新的条款抓住这些核心风险源，对前期审核难以识别和控制的风险明确约定为责任免除：（1）投保人或汽车经销商通过欺骗手段取得贷款，构成犯罪的；（2）投保人在保险期间开始之日起一年内的自杀、自残行为；（3）在保险事故发生前未就贷款所购车辆对被保险人设定有效抵押权并办理抵押登记；（4）《借款合同》中的借款人与贷款所购汽车产权登记证上的所有权人不一致。5（一）汽车贷款保证保险条款实行分段（垫）赔付遵循差额赔付原则实行弹性免赔率赔付的特点5（一）汽车贷款保证保险条款弹性免赔率，即免赔率的适用大小决定于被保险人履行义务的情况，这些义务都是对防范和控制风险非常关键的，如被保险人要每月提供投保人的还款情况、发生逾期后要及时催收、索赔时要书面委托保险人催收和处理抵押物等等。如果被保险人不履行这些关键义务，就要适用10％的免赔率，而且如果被保险人不委托保险人催收和处理抵押物时间拖得越长，每月会按3％免赔率进行累加，最高到免赔70％，加大被保险人的压力。通过这种驱动型的弹性免赔率设计，能够最大程度的迫使被保险人及时履行约定的义务，从而实际上为保险人最终减少了赔付损失。保险费计算说明1保险费=保险金额×基准费率×费率调整系数费率调整系数等于各项系数的乘积，但最低不得低于0.7银行系数中逾期率的计算基础为在我公司投保车贷险的该银行贷款业务经销商系数中逾期率的计算基础为通过该经销商在我公司投保车贷险的业务逾期率的计算公式：上年连续逾期三期及以上的保单数×2.0/（上年初有效保单数+上年末有效保单数）（二）汽车贷款保证保险费率费率调整系数1投保人资信系数担保人系数抵押质押系数多险种同时投保系数企事业单位人员团购系数银行系数经销商系数出租车企业购车系数车价系数（二）汽车贷款保证保险费率例题1张某投保人购自用车首付比例为30%，贷款期限为24个月，资信评估表得分为80分，有担保人提供担保，抵押所购车辆，并以除生活所必需的居住房屋外的房产抵押，在我公司为贷款所购汽车投保车辆损失险、全车盗抢险、自燃险、交强险和第三者责任险，贷款银行逾期率为1.1，经销商为第一年合作，保险金额为20万元，则张某应缴纳的保险费为？（二）汽车贷款保证保险费率例题解答1其中:首付比例在30%—40%贷款期限为两年基准费率为2.07%，资信评估表得分为80分投保人资信系数为1，有担保人系数0.95，并以除生活所必需的居住房屋外的房产抵押系数0.8，在我公司为贷款车投保多险种系数0.95，车价在5—20万间系数1.1，经销商第一年合作系数1保险费=保险金额×基准费率×费率调整系数=200000×2.07%×1.00×0.95×0.80×0.95×1.10×1.10×1.00=3616.78元。（二）汽车贷款保证保险费率

5PART2PART1汽车贷款保险保险条款和费率汽车贷款保险保险业务管理课程内容

营销活动推广话术稳健发展依法合规汽车贷款保证保险经营的基本原则（一）汽车贷款保证保险业务管理基本规范效益优先推广话术

专业经营5抵押物的扣押1、发生汽车贷款保证保险事故后，经上门催收无效后，应该及时着手扣押抵押物。2、实施抵押物扣押前，应该向资信调查人员、核保人员详细了解投保人和保单的有关情况，征求法律意见，制定扣押方案。3、抵押物扣押前应该取得被保险人的授权委托书或者权利转让凭证，同时审核抵押合同和抵押登记的有效性。4、抵押物扣押可以采取与抵押人协商扣押、法院强制扣押、或者通过公安（交警）灵活扣押等方式进行。5、抵押物扣押时，应该向抵押人开具扣押凭证，注明抵押物的有关情况，并由抵押人签字。6、建立抵押物扣押台帐。抵押物扣押后，应该由专人对抵押物有关情况进行登记。所扣押的抵押物应该放置在专门地方进行妥善保管。7、抵押物扣押后，在抵押物评估价格远远低于车贷险合同未了责任金额的情况下，如果投保人开始继续还款，还款意愿高，并且被保险人、保险人经过风险评估后愿意与其达成还款协议的，可以解除扣押并返还抵押人。（一）汽车贷款保证保险业务管理基本规范5抵押物处置1、抵押物处置应该在授权权限范围内公开、公平、及时进行。超过处置权限的，应报上一级公司汽车贷款保证保险管理部门审批。2、抵押物可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖的方式处置；协议不成的，应通过诉讼由法院拍卖处置。3、开办汽车贷款保证保险业务前，应事先在当地城市选定两至三家具有合法资质和较高信誉的价格评估机构供抵押人选择。该评估机构的评估价格作为抵押物处置价格的基本依据。4、抵押物处置不成功的，应该合理降低处置价格，进行再处置。5、抵押物处置所得价款按照抵押合同的约定清偿顺序进行清偿。抵押合同未约定的，按以下顺序清偿：（1）实现抵押权的费用；（2）借款合同项下投保人未偿还的贷款本金和利息，或者是我公司向被保险人完全赔付后的赔付款；（3）借款合同项下被保险人未得到清偿的其它债权。6、抵押物处置价款在清偿所列费用和债务后仍有剩余的，剩余部分归抵押人所有。若抵押物处置价款不足清偿的，应继续向投保人催收或追偿。7、建立抵押物处置台帐。抵押物成功处置后，应该将处置情况及时登入台帐，并按要求将有关数据录入业务处理系统。8、自抵押物扣押之日起届满3个月仍未处置成功的，应报上一级汽车贷款保证保险管理部门，说明未能及时处置的原因和下一步拟采取的措施。（一）汽车贷款保证保险业务管理基本规范

5营销活动推广话术汽车贷款保证保险动态监控的原则（二）汽车贷款保证保险业务机构管理和展业准备

推广话术实时性有效性

5营销活动推广话术汽车贷款保证保险动态监控的主要内容推广话术对风险总规模的监控对当年承保业务风险规模的监控（二）汽车贷款保证保险业务机构管理和展业准备

停业整顿的条件1自用汽车自然人业务逾期金额比率超过2.5%（含）；自用汽车法人业务逾期金额比率超过3.5%（含）自用汽车自然人业务逾期数量比率超过5.5%（含）；自用汽车法人业务逾期数量比率超过6.5%（含）自用汽车自然人业务损失率超过80％（含）自用汽车法人业务损失率超过80％（含）营业用货车逾期金额比率超过3.5%（含）营业用货车逾期数量比率超过5.5%（含）营业用货车损失率超过80％（含）营业用客车逾期金额比率超过2.25%（含）营业用客车逾期数量比率超过4.5%（含）营业用客车损失率超过80％（含）（二）汽车贷款保证保险业务机构管理和展业准备风险指标的解释1逾期金额比率=（当年承保业务的逾2期及以上金额+垫付金额）/当年承保业务的有效保额逾期数量比率=（当年承保业务的逾2期及以上数量+垫付笔数）/当年承保业务的有效保单数量损失率=当年承保业务的[逾2期及以上金额+垫付金额+已决赔款金额＋催收/追偿费用-已追回金额]/保费收入逾期金额是指当年承保的业务在监控时点处于逾期状态的逾期金额；有效保额是指当年承保的业务在监控时点的未了责任金额（含逾期金额）逾期数量是指当年承保的业务在监控时点处于逾期状态的保单数量；有效保单数量是指当年承保的业务在监控时点保险责任尚未终止的保单数量（含已到期的逾期业务）（二）汽车贷款保证保险业务机构管理和展业准备接受投保的基本条件（营业用货车）

1投保人为年龄在18周岁及以上、50周岁及以下的自然人或者符合《汽车贷款管理办法》第十九条规定条件的法人投保人为自然人的须具有本地户口，投保人为法人的实际经营场所或注册地须在本地投保人贷款购买营业用货车新车投保人拟购买车型为指定合作经销商销售的车型投保人是将来《机动车行驶证》和《机动车登记证书》的所有人计划还款方式是按月偿还贷款计划购车首付款比例不低于新车净价格的40%计划贷款期限不超过2年不属于异地业务。所谓异地业务是指贷款银行、经销商经营注册地及投保人户口不在同一城市区域内的。（三）汽车贷款保证保险实务规程接受投保的基本条件（营业用客车）

1投保人为年龄在18周岁及以上、50周岁及以下的自然人或者符合《汽车贷款管理办法》第十九条规定条件的法人投保人为自然人的须具有本地户口，投保人为法人的实际经营场所或注册地须在本地投保人贷款购买营业用客车新车投保人拟购买车型为指定合作经销商销售的车型计划贷款所购客车产权登记证上的所有权人将是具有合法城市出租车、固定线路客运营运资格的企业法人（以实际需要为准）计划还款方式是按月偿还贷款计划购车首付款比例不低于新车净价格的40%计划贷款期限不超过3年不属于异地业务。所谓异地业务是指银行、经销商经营注册地及投保人户口不在同一城市区域内的。（三）汽车贷款保证保险实务规程接受投保的基本条件（自用汽车）

1投保人为年龄在18周岁及以上、55周岁及以下的自然人或者符合《汽车贷款管理办法》第十九条规定条件的法人投保人为自然人的须具有本地户口，投保人为法人的实际经营场所或注册地须在本地投保人贷款购买自用汽车新车投保人拟购买车型为指定合作经销商销售的车型投保人是将来《机动车行驶证》和《机动车登记证书》的所有人计划还款方式是按月偿还贷款计划购车首付款比例不低于新车净价格的30%计划贷款期限不超过3年不属于异地业务。所谓异地业务是指贷款银行、经销商经营注册地及投保人户口不在同一城市区域内的。（三）汽车贷款保证保险实务规程

5营销活动推广话术风险预警推广话术黑名单50分，60分，70分（三）汽车贷款保证保险实务规程

1审核投保人所购车辆的车型、价格等，是否符合规定审核资信调查内容审核投保人和担保人资料审核投保单项目审核承保条件重点核保内容对所有内容进行审核、评估后，核保人员应出具核保意见，明确是否同意承保，是否需要补充证明材料，是否需要特别约定等初级核保人员应在一个工作日内完成核保工作，超过核保权限的，应报上级核保部门审核，各上级核保部门在接到上报的核保申请后，均应在一个工作日内完成审核工作。（三）汽车贷款保证保险实务规程

初次核保的主要内容1代人购车的合作（伙）购车的投保人为自然人，贷款期间贷款购买多台车辆投保人为已婚自然人，夫妻贷款购买多台车辆以假身份证或借用别人身份证欺诈购车的货车吨位在6吨（含6吨）以下首付款来源非自有的营业用货车首付款比例低于车辆净车价的40%，营业用客车首付款比例低于车辆净车价的40%，自用汽车首付款比例低于车辆净车价的30%，或以虚增车价方式变相降低首付比例的异地业务二手车业务车贷险承保承兑汇票担保业务所购营业用车辆未挂靠经保险人认可的货运公司或客运公司（三）汽车贷款保证保险实务规程

重点审核且不得承保的几种情况1若出具《承保意向书》当时的情形和投保单约定的条件在出具后发生了变化，保险人有权撤消《承保意向书》，不接受投保人的投保要约。承保意向书效力说明保险公司已初步同意按出具《承保意向书》当时的情形和投保单约定的条件，在贷款所购车辆办理完毕《机动车行驶证》和《机动车登记证书》和牌照后，接受投保人的投保要约，并签发正式保险单保险单签发后《承保意向书》自动失效。（1）（2）（3）（三）汽车贷款保证保险实务规程

逾期催收的主要措施

5逾期一期的，风险监控人员应首先向银行或经销商了解逾期原因及已采取的催收措施和催收效果,采用电话通知的方式催收。逾期二期的，清收人员应采取上门及发《律师函》的方式进行催收逾期三期及以上，应做出特别标记，采取上门方式重点催收。（四）汽车贷款保证保险逾期管理、档案管理和理赔流程

一车一档

5（四）汽车贷款保证保险逾期管理、档案