车险基础知识

车险基础知识条款、费率生产背景选用公司A人保人保、天安、大众、中华、大地、永安、安邦、阳光、浙商等B平安平安、华安、都邦、勃海、太平、永诚等C太保太平洋、中银等

背景介绍

特别提示：

■交强险在全国范围内实行统一的保险条款、赔偿限额及保险费率。

■每辆机动车只需投保一份机动车交通事故责任交强险，即使投保了多份也只能获得一份赔偿。

保险责任：

由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成除本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿。交通事故责任强制保险简介责任免除：

下列损失和费用，交强险不负责赔偿及垫付：事故原因：因受害人故意造成的交通事故的损失；

财产损失：被保险人所有的财产及被保险机动车上

的财产遭受的损失；

间接损失：被保险机动车发生交通事故，致使受害

人停业、停驶、停电、停水、停气、停

产、通讯或者网络中断、数据丢失、电

压变化等造成的损失以及受害人财产因

市场价格变动造成的贬值、修理后因价

值降低造成的损失等其他各种间接损失；

法律费用：因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及

其他相关费用。交通事故责任强制保险简介责任限额部分：■责任限额12.2万元

死亡伤残11万元医疗费用1万元财产损失2千元■无责任的情况下

死亡伤残1.1万元医疗费用1千元财产损失1百元

赔偿限额调整对比交通事故责任强制保险简介机动车商业保险：1、基本险（4个）

主要介绍：车辆损失险第三者责任险车上人员责任险全车盗抢损失险2、附加险（13个）

主要介绍：玻璃单独破碎险自燃损失险3、特约条款（13个）

主要介绍：指定专修厂特约条款

基本险不计免赔特约条款

（车损险、三责险、车责险、盗抢险）附加险不计免赔特约条款

6可单独投保必须依附于相应的“基本险”方可投保机动车商业保险产品简介基本险－－车损险■保险责任

保险期间内，保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，因下列原因造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿：■碰撞、倾覆；■火灾、爆炸，党政机关、事业团体用车、企业非营业用车的自燃；■外界物体倒塌、空中物体坠落、保险机动车行驶中坠落；■受保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；■雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾、台风、海啸、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪灾、冰凌、沙尘暴；■载运保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随船照料者）。发生保险事故时，被保险人或其代表为防止或者减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用，保险人负责赔偿。本项费用的最高赔偿金额以保险合同载明的保险金额为限。7机动车商业保险产品简介■

责任免除

■

下列情况下，不论任何原因造成保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（一）交通肇事后逃逸；驾驶人、被保险人、投保人故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据；被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为；（二）驾驶人有下列情形之一者：（驾驶员不合格）1、饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；2、无驾驶证，驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间；3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；4、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，或驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；6、法律法规规定的其他属于无有效驾驶资格的情况。（三）保险机动车有下列情形之一者：（保险标的车不合格）１、除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险机动车没有公安交通管理部门及其它相关管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，或未按规定检验或检验不合格；2、改变使用性质未向保险人办理批改手续；3、保险机动车被转让，被保险人、受让人未履行本条款第三十一条规定的通知义务，且因转让导致保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；4、更换发动机、车身、车架中任意两项或两项以上的，未按国家有关规定进行变更登记并向保险人办理批改手续；5、被扣押、罚没、查封、政府征用期间；6、在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修、保养、改装期间，被吊装、拖带、运输期间；7、保险机动车被作为犯罪工具；

8、轮式专用机械车、铰接式客车、全挂拖斗车以及其他设计最高时速低于七十公里的机动车进入高速公路。8机动车商业保险产品简介

■下列原因导致的保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）本条款第五条第5款未列名的其它自然灾害；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、罢工、暴乱、污染、核反应、核污染、核辐射；（三）人工直接供油、高温烘烤、不明原因产生火灾；保险责任第五条第2款中未列名的其他使用性质的车辆的自燃；自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；（四）保险机动车无驾驶人操作时自行滑动或被遥控启动；特种车作业中车体失去重心；（五）保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其它法律法规中有关机动车装载的规定。

■下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（有些有单独的附加险或特约条款补充承保）（一）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；（二）保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失；（三）自然磨损、朽蚀、故障、本身质量缺陷；（四）轮胎（包括钢圈）单独损坏，玻璃（不含天窗玻璃）单独破碎，车身表面油漆单独损伤，水箱或发动机单独冰冻损坏，以及新增设备的损失；（五）发动机进水后导致的发动机损坏；（六）保险机动车上固定的机具、设备由于其内在机械或电器故障引起的自身损失；（七）保险机动车吊升、举升的物体造成的损失；（八）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；（九）律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、罚金或惩罚性赔款,以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费；（十）应由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失与费用。■其它不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。9机动车商业保险产品简介■赔偿处理－－免赔部份：■保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率：负全部责任的免赔15%，负主要责任的免赔10%，负同等责任的免赔8%，负次要责任的免赔5%。■单方事故责任免赔率为15%。■第5、6款所列自然灾害引起的事故不实行免赔。■保险机动车发生保险责任范围内的损失，应由第三方负责赔偿却无法找到第三方的，保险人予以赔偿,但在符合赔偿规定的金额内实行30%的绝对免赔率。■

发生保险事故时，保险机动车实际行驶区域超出保险合同约定区域的，增加10％的绝对免赔率。■

投保时指定驾驶人，但发生保险事故时，保险机动车驾驶人并非保险合同载明的指定驾驶人的，增加10％的绝对免赔率。10可补充投保基本险（车损险）不计免赔特约条款机动车商业保险产品简介■保险责任

保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分给予赔偿。*将车下的驾驶人本人，以及被保险人和驾驶人的家庭成员人身伤亡列入保险责任。11基本险－－第三者责任险机动车商业保险产品简介■责任免除

■下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：（一）交通肇事后逃逸，驾驶人、被保险人、投保人故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据；第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其它致害人恶意串通的行为；（二）被保险人向保险人索赔时，未按本条款第十五条第（二）款的规定提交应予以提交的事故证明的；（三）驾驶人有下列情形之一者：1、饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；2、无驾驶证，驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间；3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；4、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，或驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其它必备证书；6、法律、法规规定的其它属于无有效驾驶资格的情况。（四）保险机动车有下列情形之一者：１、除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险机动车没有公安机关交通管理部门及其它相关管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，或未按规定检验或检验不合格；2、改变使用性质未向保险人办理批改手续；3、保险机动车被转让，被保险人、受让人未履行本条款第三十二条规定的通知义务，且因转让导致保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；4、更换发动机、车身、车架中任意两项或两项以上的，未按国家有关规定进行变更登记并向保险人办理批改手续；5、拖带其它未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被其它未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车拖带；6、全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间；7、被扣押、罚没、查封、政府征用期间；8、在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修、保养、改装期间，被吊装、运输期间；9、保险机动车被作为犯罪工具；10、轮式专用机械车、铰接式客车、全挂拖斗车以及其它设计最高时速低于七十公里的机动车进入高速公路。12机动车商业保险产品简介■下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、罢工、暴乱、污染、核反应、核污染、核辐射；（二）保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起，没有放下翻斗，自卸系统（含机件）失灵。■下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的间接损失、营业损失、延迟损失以及其它各种间接损失；（二）第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失；（三）被保险人或其允许的驾驶人所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失；（四）本车上财产的损失，保险机动车举升、吊升的财产的损失；（五）在作业过程中由于震动、移动或减弱支撑造成的财产损失及人身伤亡；（六）律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、罚金或惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费；（七）精神损害抚慰金；（八）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；

保险事故发生时，保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。■其它不属于保险责任范围内的人身伤亡、财产损失和费用。13机动车商业保险产品简介■赔偿处理－－免赔部份：

■保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率:负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。｛可补充投保基本险（三责险）不计免赔特约条款｝■发生保险事故时，保险机动车实际行驶区域超出保险合同约定区域的，实行10％的绝对免赔率。■投保时指定驾驶人，但发生保险事故时，保险机动车驾驶人并非保险合同载明的指定驾驶人的，增加10％的绝对免赔率。■发生保险事故时，保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其它法律法规中有关机动车装载的规定，增加10％的绝对免赔率。14注：按责免赔率较车损险高机动车商业保险产品简介■车上人员的定义：指发生意外事故的瞬间，在符合国家有关法律法规允许搭乘人员的保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。■保险责任保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤害，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，依照本保险合同的约定给予赔偿。*将正在上下车的人员的人身伤亡列入保险责任。15基本险－－车上人员责任险机动车商业保险产品简介■赔偿限额：

投保人在投保时可选择以下任意一种方式投保，或选择同时投保：

■按驾驶人座位投保；

■按核定乘客座位数投保。保险人根据保单载明的每次事故每座赔偿限额承担相应的赔偿责任。16注：乘客座位不可拆分单独投保。机动车商业保险产品简介■赔偿处理－－免赔部份：■保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率:负全部责任的免赔15%，负主要责任的免赔10%，负同等责任的免赔8%，负次要责任的免赔5%。单方事故责任免赔率为15%。■发生保险事故时，保险机动车实际行驶区域超出保险合同约定区域的，实行10％的绝对免赔率。■投保时指定驾驶人，但发生保险事故时，保险机动车驾驶人并非保险合同载明的指定驾驶人的，增加10％的绝对免赔率。17机动车商业保险产品简介■总则

投保本保险的机动车必须拥有机动车管理部门核发的机动车登记证书（限于2001年10月1日以后办理入户登记的机动车）、正式号牌、行驶证，否则本保险合同无效。■保险责任

保险期间内，保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，因下列原因造成保险机动车的损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿：1、保险机动车（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满六十天未查明下落；2、保险机动车全车被抢劫、被抢夺过程中受到损坏需要修复的合理费用；3、保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。18基本险－－全车盗抢损失险机动车商业保险产品简介■责任免除下列情况下，不论任何原因造成保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：1、除保险合同另有书面约定外，被保险人索赔时未能提供公安机关交通管理部门及其它相关管理部门核发的正式号牌，出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明、车辆已报停手续；

2、驾驶人、被保险人、投保人故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据；被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为；3、保险机动车改变使用性质未向保险人办理批改手续；4、保险机动车被转让，被保险人、受让人未履行本条款第三十条规定的通知义务，且因转让导致保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；5、更换保险机动车发动机、车身、车架中任意两项或两项以上的，未按国家有关规定进行变更登记并向保险人办理批改手续；6、保险机动车被扣押、罚没、查封、政府征用期间；7、保险机动车在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修、保养、改装期间，被运输期间；8、保险机动车被作为犯罪工具；9、保险机动车与驾驶人或该车承租人同时失踪。第八条

下列损失和费用，保险人不负责赔偿：1、非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺；2、保险机动车被盗窃未遂导致的任何损失；3、因诈骗引起的任何损失；因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；4、遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；5、律师费、诉讼费、仲裁费，未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。第九条

其它不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。19机动车商业保险产品简介■赔偿处理:1、需提供的索赔资料：（1）保险单正本、机动车登记证书或复印件（限于2001年10月1日以后办理入户登记的机动车）、驾驶证复印件、行驶证正副本、被保险人身份证复印件、道路运输许可证或营运许可证复印件；（2）出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明（报案证明）、未破案证明、车辆已报停手续、营业性或收费停车场所出具的失窃证明或停车费收据；（3）全套原车钥匙、购车原始发票、车辆购置税完税证明（或免税证明）；（4）保险机动车发生本条款第六条第2款、第3款列明的损失，还应提供保险机动车修理费用等有关费用单据。2、免赔部份：（1）保险机动车全车被盗抢，实行20％的绝对免赔率。（2）保险机动车全车被盗抢，被保险人索赔时未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置税完税证明（或免税证明），每缺少一项，在第十四条约定的绝对免赔率的基础上增加0.5%的绝对免赔率；保险机动车全车被盗窃，被保险人索赔时原车钥匙不全的，在第十四条约定的绝对免赔率的基础上增加3％的绝对免赔率。（3）发生保险事故时，保险机动车实际行驶区域超出保险合同约定区域的，增加10％的绝对免赔率。（4）投保时指定驾驶人，但发生保险事故时，保险机动车驾驶人并非保险合同载明的指定驾驶人的，增加5％的绝对免赔率。20机动车商业保险产品简介所属主险：车损险的附加险－－只有在投保了机动车损失保险的基础上方可投保本附加险。■保险责任：

投保了本附加险的机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，发生本车玻璃（不含天窗玻璃）单独破碎，保险人按照保险合同约定在实际损失金额内计算赔偿。投保人在与保险人协商的基础上，自愿按进口玻璃或国产玻璃选择投保，保险人根据其选择承担相应赔偿责任。

包括风档玻璃、车门玻璃。■责任免除：安装过程中造成的玻璃破碎；天窗、灯具、车镜玻璃的破碎。■本附加险无免赔21

附加险－－玻璃单独破碎险

机动车商业保险产品简介

仅适用于家庭自用汽车、营业货车、城市公交车、公路客运车、出租车、租赁车、特种车，且只有在投保了机动车损失保险的基础上方可投保本附加险。■保险责任：

机动车在使用过程中，因下列原因造成保险机动车燃烧导致的保险机动车自身的损失，保险人按照保险合同约定负责赔偿：1、本车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障；2、运载货物自身原因起火燃烧；■责任免除：仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；由于擅自改装、加装电器及设备导致保险机动车起火造成的损失；其它不属于保险责任范围内的损失和费用。■赔偿处理被保险人向保险人索赔时，应提供公安消防部门出具的火灾原因证明。本附加险实行15％的绝对免赔率。保险人在本附加险保险金额内，按出险时保险机动车的实际损失计算赔偿。22

附加险－－自燃损失险

机动车商业保险产品简介

投保了机动车损失保险的机动车，可附加本特约条款。1、未选择本特约条款的：机动车损失保险事故发生后，因保险事故损坏的机动车辆，在修理前应当按照基本险条款的规定，由被保险人与保险人协商确定修理方式和费用。2、选择本特约条款：并增加支付本特约条款的保险费的，机动车损失保险事故发生后，车辆损坏的零部件及维修费可以按车辆实际承修厂的合理价格确定。23

特约条款－－指定专修厂特约条款

机动车商业保险产品简介

投保了本公司任意一款基本险后均可特约本条款。■保险责任：保险机动车发生保险事故造成损失，对特约了本条款的基本险在符合赔偿规定的金额内扣除的免赔金额，保险人负责赔偿。■责任免除：下列各项免赔金额，保险人不负责赔偿：

■保险合同签订时，保险条款列明的免赔金额之外的绝对免赔额；■本应由第三方负责赔偿却无法找到第三方而扣除的免赔金额；■保险机动车实际行驶区域超出保险合同约定区域时发生保险事故而增加的免赔金额；■发生保险事故时保险机动车驾驶人并非保险合同载明的指定驾驶人而增加的免赔金额；■发生保险事故时保险机动车违反装载规定而增加的免赔金额；■保险机动车全车被盗抢，被保险人索赔时未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置税完税证明（或免税证明）、全套原车钥匙而增加的免赔金额；■未特约本条款的基本险、附加险及特约条款中约定的免赔金额。24

特约条款－－基本险不计免赔特约

机动车商业保险产品简介保险机动车发生本保险合同载明的附加险责任范围内的保险事故，对特约了本条款的附加险在符合赔偿规定的金额内扣除的免赔金额，保险人负责赔偿。但下列各项免赔金额，保险人不负责赔偿：1、保险合同签订时，保险条款列明的免赔金额之外的绝对免赔额；2、本应由第三方负责赔偿却无法找到第三方而扣除的免赔金额；3、保险机动车实际行驶区域超出保险合同约定区域时发生保险事故而增加的免赔金额；4、发生保险事故时保险机动车驾驶人并非保险合同载明的指定驾驶人而增加的免赔金额。5、发生保险事故时保险机动车违反装载规定而增加的免赔金额；6、保险机动车被盗窃未遂或零部件、附属设备被盗窃发生在停车场、车库以外的场所时增加的免赔金额；7、基本险、未特约本条款的附加险及特约条款中约定的免赔金额。25

特约条款－－附加险不计免赔特约

机动车商业保险产品简介■条款结构基本条款商业三者险条款家庭自用车损失保险条款特种车保险条款营业用汽车损失保险条款A款非营业用汽车损失保险条款特点：1、三者险条款通用

2、车损险条款按车型设计A/B/C条款比较B款基本条款