财产与责任保险 第7章：机动车辆保险

运输保险概述一、运输保险分类：1、运输工具保险承保各类机动运输工具（包括机动车辆、船舶、飞机等）由于遭受自然灾害和意外事故造成的运输工具本身的损失，采取施救、保护措施所支付的合理费用，以及对第三者的人身伤害和财产损失依法应负的经济赔偿责任2、运输货物保险是以运输过程中的各种货物作为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险作为保险责任的一种财产保险

二、运输保险基本特征：

1、保险标的具有流动性2、保险风险广泛并且复杂

3、常常异地出险

4、保险事故的发生通常会涉及到保险双方当事人之外的第三者

第七章机动车辆保险一、机动车辆保险概述

1、机动车辆保险概念机动车辆保险：是指以各种以机器为动力的车辆作为保险标的的保险保险标的包括：汽车、电车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特种车，其中以各种汽车为主2、投保机动车辆保险的基本条件：（1）投保车辆必须拥有由交通管理部门审核、检验合格以后发给的行驶证或者交通牌照（2）投保车辆必须拥有由机动车辆制造厂出具的出厂合格证；或者由交通管理部门经过年检以后所发的车辆年检合格证3、机动车辆面临的风险因素（1）机动车辆本身面临的风险（2）机动车辆本身创造的风险2004年5月1日起，我国正式实施《中华人民共和国道路交通安全法》，首次将第三者责任保险列入了法律强制保险的范畴2006年7月1日起正式实施《机动车交通事故责任强制保险条例》，再次以法律明文规定的方式实行强制性保险，以保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全

二、机动车辆损失保险1、保险责任：（1）碰撞责任

——来自外界的碰撞（2）非碰撞责任即保险单上列明的自然灾害和意外事故导致保险车辆的损失

（3）合理费用

２、除外责任（1）损失免除（2）风险免除（3）费用免除（4）其他免除（1）损失免除自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失；受本车所载货物撞击的损失；两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要的修理继续使用，致使损失扩大的部分等（2）风险免除①战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用；非被保险人或其允许的驾驶员使用被保险车辆；被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为；竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间；车辆所载货物掉落、泄漏；驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉等②驾驶员无有效驾驶证③被保险车辆肇事逃逸④被保险车辆在发生保险事故时无交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格⑤未按书面约定履行交纳保险费义务（3）费用免除被保险车辆发生意外事故，致使被保险人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；因污染引起的任何补偿和赔偿；被保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失等（4）其他免除其他不属于保险责任范围内的损失与费用，保险人均不负赔偿责任3、保险金额

（1）按照投保时的新车购置价确定保险金额（2）按照车辆投保时的实际价值来确定保险金额车辆实际价值=新车购置价×(1－折旧率)（3）由投保人和保险人协商确定，但保险金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效4、保险费率与保险费

我国机动车辆保险实行差别费率的方式，确定车辆损失险的保险费率模式包括两大类：从车费率模式——从人费率模式——从车费率模式：主要是依据车辆使用性质、车辆生产地和车辆种类来确定保险费率——※

使用性质：营业用车辆、非营业用车辆；个人用车、企业用车、机关单位用车※

车辆种类与吨位：如客车、货车、特种车、拖拉机、摩托车及其座位数、吨位、排气量、功率等等；※车辆生产地：A类和B类从人费率模式：※驾驶员的年龄：通常，25至34岁的初学驾驶者为高风险人群，此类人群占所有发生的致命事故及所有事故的比例分别为24．4%，和25．6%※驾驶员的性别：※驾驶员的驾龄：※驾驶员的安全记录：保险费车辆损失险的保险费由保险金额乘上适用费率加上基本保险费两部分组成其计算公式如下：保险费=基本保险费十保险金额×适用费率在车辆损失险中，保险费的计算不仅要考虑保险金额和保险费率，还要考虑基本保险费，以缩小新旧车辆保险费的差距，这是车辆损失险的重要特征5、保险赔偿

（1）基本赔偿方式：保险赔款=实际损失X

事故责任比例X

（1-免赔率）机动车辆实际损失的计算方法：

①若被保险车辆发生全部损失，且保险金额高于出险时投保车辆的实际价值，则投保车辆的实际损失为：实际价值减去残值②若被保险车辆发生全部损失，且保险金额低于或者等于出险时投保车辆的实际价值，则投保车辆的实际损失为：保险金额减去残值③若被保险车辆发生部分损失，且投保时的保险金额是按照新车购置价确定的，则投保车辆的实际损失为：实际修复费用④若被保险车辆发生部分损失，且投保时的保险金额低于投保时的新车购置价，则发生的实际损失为：保险金额与投保时的新车购置价的比例

（2）免赔率规定――绝对免赔

①驾驶员在事故中负全部责任：免赔20%②负主要责任：免赔15%③和对方驾驶人员负同等责任：免赔10%④负次要责任：免赔5%⑤若保险车辆的损失是由第三者的责任造成的，但事故发生后，由于第三者逃逸等原因导致保险人无法对第三者进行追偿时，保险人在赔偿金额内实行5%的绝对免赔率⑥保险车辆因驾驶人员自身原因发生单方肇事事故，导致车辆本身和被撞物体损坏，保险公司在赔偿金额中实行20%的绝对免赔率（3）机动车辆的赔偿规定

①保险人对一次损失的赔偿金额加上免赔金额之和达到了保险金额时，保险责任结束②在保险期限内，保险车辆如果发生多次保险责任范围内的损失或者费用支出，只要每一次的赔偿金额加上免赔金额之和没有达到保险金额，则即使多次赔款的累计金额已经超过保险金额，保险单仍然继续有效，且保险单的有效保险金额仍然是最初承保时列明的保险金额③在保险期限内，如果同一保险车辆发生多次保险事故的，从对第二次保险事故的赔偿开始，每次赔款将提高10%的免赔率，依此类推（视不同的保险公司规定而不同）④在保险期限内，如果对同一个被保险人的损失赔偿金额达到保险金额的150%时，保险人将在已经收取的保险费的基础上加收30%的保险费，并且直接在赔款当中扣除（视不同的保险公司规定而不同）

（3）机动车辆的赔偿规定⑤无赔款续保优待投保人投保满一年没有发生赔款，则在下一年续保相同险种时，可以优惠所缴保费的10%；连续2年没有发生赔款，可以优惠所缴保险费的20%；连续3年或者3年以上、没有赔款的，可以优惠所缴保险费的30%（不同的保险公司有不同的续保优待规定）无赔款续保优待条件：第一，保险客户续保的险种和上年度投保的险种相同；第二，若保险客户在上年度同时投保了车辆损失险和第三者责任险或者其他各种附加险，只要其中任何一项发生过赔款，则其在续保时都不能够享受无赔款优待；第三，在保险期间内，保险车辆若因转卖、转让等原因发生了所有权的转移，则续保时不能享受无赔款优待⑥只赔偿车辆本身的损失⑦施救费用三、机动车辆第三者责任保险机动车辆第三者责任保险：承保机动车辆所有者或使用者在使用机动车辆时造成他人人身伤害或财产损失且依法应承担的损害赔偿责任（又称商业三责险、商三险、三责险）1、责任范围（1）保险责任：机动车辆第三者责任保险的保险责任，是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通安全法》和保险合同的规定给予赔偿相关概念：①直接损毁：是指保险车辆发生意外事故以后，直接造成在事故现场的第三者的人身伤亡或者财产的实际损毁②第三者（2）除外责任：

在机动车辆第三者责任险中，被保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：①被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产②私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产③本车上的一切人员和财产④被保险人的故意行为或违章行为、驾驶员酒后或无有效驾驶证开车等行为导致的第三者责任损失⑤被保险车辆自身缺陷导致的损失⑥保险车辆拖带未保险车辆及其他拖带物(含挂车)，其他拖带物当中至少有一个未投保第三者责任保险

2、保险赔偿（1）赔偿限额：赔偿限额是保险公司承担第三者责任保险每一次事故赔偿的最高金额①摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分为4个档次：2万元、5万元、10万元和20万元②其他车辆的最高赔偿限额分为6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，并且最高不超过1000万元（2）赔偿处理

①保险公司对机动车辆第三者责任保险的赔偿，必须以公安交通部门的《道路交通安全法》为依据②保险人在计算赔偿金额时，是按照被保险人承担的实际赔偿金额和投保时确定的赔偿限额为依据。有关免赔金额的规定与机动车辆损失险的计算方法相同③凡是涉及到保险方需要承担赔偿责任的事故，保险公司应该有代表参加有关的事故损害赔偿的协议。若被保险人自作主张向受到损害的第三者承诺或者支付赔偿金额，保险人有权利重新核定应该赔偿的金额，否则可以拒绝赔偿。④保险公司对第三者责任保险的赔偿采用一次赔偿结案方法⑤保险公司承担第三者责任险的保险责任采用连续责任制

机动车辆损失保险和第三者责任险的赔偿计算举例：A、B两车分别在保险公司投保车辆损失险和第三者责任险。假定A车是新车，投保时是按照新车购置价确定了保险金额是10万元，第三者责任险的赔偿限额是5万元。在和B车发生碰撞以后，A车的车身损失是1.5万元，车内财物损失0.5万元；B车是旧车，投保时按照实际价值8万元确定的保险金额。但是，投保的时候，B车的新车购置价是10万元。B车投保第三者责任险的赔偿限额也是5万元。在事故中B车的车身损失是3万元，驾驶员死亡补偿费是6万元。经过公安交通部门裁定，A车负主要责任70%，B车负次要责任30%，试计算保险公司对两车的赔偿

保险公司对A车的车辆损失险的赔款：＝A车的车身损失X

A车所负责任X（1－免赔率）＝1.5

X

70%

X（1－15%）＝0.8925万元；保险公司对A车的第三者责任险的赔款：＝B车的所有损失X

A车所负责任X（1－免赔率）＝（3＋6）X

70%

X（1－15%）＝5.355万元A车投保时确定的第三者责任险的赔偿限额是5万元，所以，保险公司只赔偿5万元，多出的0.355万元，应由A车的被保险人自己承担。保险公司对B车的车辆损失险的赔款：＝B车的车身损失XB车所负责任X（1－免赔率）＝3X

8/10

X

30%

X（1－5%）＝0.684万元保险公司对B车的第三者责任险的赔款：＝A车的所有损失X

B车所负责任X（1－免赔率）＝（1.5＋0.5）X

30%

X（1－5%）＝0.57万元

四、机动车交通事故责任强制保险

机动车交通事故责任强制保险：简称“交强险”，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险

特点：社会性、公益性、强制性1、交强险与三责险的区别

（1）三责险采取的是过错责任原则；交强险实行的是“无过错责任”原则（2）三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率（额）；交强险仅设定了极少的责任免除事项，其保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额（3）三责险是以盈利为目的，属于商业保险业务；交强险不以盈利为目的，费率测算遵循“不盈利不亏损”原则（4）各保险公司三责险的条款费率相互存在差异；交强险的责任限额目前全国统一定为12.2万元，并在全国范围内执行统一保险条款、统一赔偿限额和统一基础费率（5）交强险实行强制性投保和强制性承保

2、保险费率

交强险的基础费率因“车”而异，不同车型费率各不相同；但对同一车型，全国执行统一价格

3、保险赔偿的规定机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。

4、赔偿限额

死亡伤残赔偿限额：11万元医疗费用赔偿限额：10000元财产损失赔偿限额：2000元被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额分别按照上述限额的10%计算五、机动车辆附加险

（一）车辆损失险基础上的附加险1．全车盗抢险2．玻璃单独破碎险3．车辆停驶损失险

4．自燃损失险5．新增加设备损失险

1．全车盗抢险（1）保险车辆整车被盗抢，不包括保险车辆的零部件或附属设备单独被盗

（2）保险车辆在被盗抢期间肇事，导致第三者的人身伤亡或财产损失，保险人不承担赔偿责任

（3）全车盗抢险实行20%的绝对免赔率2．玻璃单独破碎险

（1）保险责任投保了本保险的机动车辆在停放或使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿（2）责任免除灯具、车镜玻璃；被保险人或其驾驶人员的故意行为，以及安装、维修车辆过程中造成的破碎，保险人不负责赔偿3．车辆停驶损失险

赔偿限额=每日赔偿金额X赔偿天数赔偿天数最多为90天4．自燃损失险

保险责任：投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少损失所支出的必要合理的施救费用，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按保险车辆的实际损失赔偿；发生全部损失的按出险时车辆实际价值在保险单该项目所载