第1章 人身保险概述

人身保险主讲人：杨卫平邮箱：wwx0923@163.com教师简介湖南大学金融学院副教授、硕士研究生导师从事风险管理与保险专业教学研究工作18年1993年南开大学保险学学士1998年香港保诚保险公司研修1999年湖南大学管理学硕士2004年英国诺丁汉大学商务管理硕士2006年至今湖南大学金融学博士主讲《人身保险》、《保险会计学》、《海上保险》、《保险专业英语》等课程2课程概述先修课程：经济学（宏观、微观）保险学3课程概述课程教材《人身保险》(第二版），张洪涛等编著，人大出版社,2008年3月份。参考书《人寿与健康保险》，(美)肯尼思·布莱克，合罗德·斯基珀著,孙祈祥等译，经济科学出版社，2003年8月。《人身保险》，李艳荣，浙江大学出版社，2010年2月。课程目标通过教学让学生了解人身保险作为保险业的重要组成部分，在社会经济发展中的特殊性和重要性；通过课堂教学与学生自学，让学生掌握人身保险学的基础理论及一般业务经营知识，明了寿险业的发展现状和趋势，最终实现对人身保险的较为全面地认知与了解，一方面为今后参与人身保险实践打下基础，同时也提高同学们理论分析的能力。4课程概述课程评价考勤及课堂表现30%作业20%期末考试50%学习要求参与、互动5基本框架共计两篇，共十章第一篇人身保险理论人身保险概述人身保险的数理基础人身保险合同人寿保险人身意外伤害保险健康保险6基本框架第二篇人身保险实务人身保险营销人身保险资金运用人身保险核保理赔人身保险监管7第一篇人身保险理论第一章人身保险概述第一节人身风险与人身保险1.1.1人身风险的概念生命风险：早逝风险、老年风险健康风险：疾病风险、残疾风险1.1.2人身保险概念及要素：标的、保额协商确定、责任范围、合同的履行（给付）、风险范围与大数法则可保人身风险四条件：风险发生的偶然性意外性、损失的明确性、大量标的有受损的可能性、人身风险有发生重大损失的可能性9第一节人身风险与人身保险1.1.2人身保险人身保险的特征与财产保险的比较定额保险：需要与缴费能力的平衡。给付而非赔偿：不适用补偿原则，也不存在比例分摊和代位求偿问题。医疗保险等个别险种例外。随年龄变动的风险率：死亡率与平准保费法。储蓄性－－体现为现金价值，计息、保单抵押贷款、自动垫交保费等即由此而来。长期性：大部分属于长期性合同。其他特殊性：事故必然性、发生的分散性保险利益的特殊性：利益额度及存续期间10第一节人身风险与人身保险与社会保险的比较-相同点：保险事故基本相同；经营技术上都以大数法则为数理基础。

11-不同点：经办主体不同：政府部门——保险公司实施办法不同：强制——自愿权利与义务关系不同：福利型——公平交换型经营目的不同：非盈利性——盈利性实施项目与给付水平不同：

项目涉及广、基本保障——补充保障

保险责任与保险受益人的资格确定不同：永久性——可能消失；限定性——任意指定保险立法及保费给付不同：宪法——民法；一刀切——个性化12第一节人身风险与人身保险与储蓄的比较风险处理技术不同－－自保与互助所得性质不同－－个人财产与转移支付保障性不同－－确定收回本息与可能得到保障额经营技术不同－－计息与保险费率的精算技术13第一节人身风险与人身保险与其他投资方式的比较直接投资其他金融投资：保障+投资团体人身保险的投资效应：经济保障+税收优惠14第二节人身保险的原理1.2.3大数定律生命表的建立就是依据这些基本原理，进而成为经营人寿保险业务的基础。1.2.1损失的分担－－转移支付1.2.2人身风险的同质性15StockSharesStockSharesStockShares第三节人身保险的基本原则1.3.1保险利益原则概念意义：区分赌博、防止道德风险、限制赔偿额；保险法的规定：利益原则要求的时限：订立合同时而与事故发生与否无关保险利益的消失：除外责任规定的原因死亡；一般不存在保险利益的转移。16第三节人身保险的基本原则1.3.2最大诚信原则诚实守信，原因：信息不对称、技术壁垒；适用于双方；表现：告知和保证；禁止抗辩告知：两种做法，无限告知和询问回答保证：弃权与禁止反言：大多与保险代理人的权利行为有关，主要是约束保险人的。17第三节人身保险的基本原则1.3.2近因原则保险事故与标的损失间的因果关系，是确定保险赔偿责任的基本原则近因：能动而有效的原因，与结果间有必然的直接联系是理赔过程中必须遵守的原则，被保险人的损失直接由责任范围内的事故造成，才给予赔偿18一般不适用损失补偿原则（除医疗费用保险选择补偿方式外）19第四节人身保险的分类1.4.1按我国《保险法》分类人寿保险－－定期、终身、两全、年金等，其标的为人的生命，事故为死亡或生存人身意外伤害保险：事故为非本意的死亡或残疾，一般期限不超过一年健康保险－－对象为身体，范围较广，不属于人寿保险和意外险的一般都归于本类201.4.2按发达国家分类：标准为保险构造技术，分为寿险和非寿险两大类。寿险精算技术：利率因素；要求更高。非寿险精算技术一般来说，西方的保险业在业务经营上，寿险公司和非寿险公司都可以经营健康保险和意外伤害保险，而人寿保险则只能由寿险公司来经营。21我国新保险法规定，保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务，但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。221.4.3其他分类方式：略，见P27～29按保险事故分类按投保方式分类按保险事故发生可能性按保险期限

-长期业务

-1年期业务

-短期业务按照金融特性分类

-纯保障型的人身保险：定期寿险（特别是1年定期寿险），短期健康险或意外险。

-储蓄型的人身保险：终身寿险、两全保险、养老保险

-投资型的人身保险：变额保险、万能寿险、变额万能寿险等23第五节人身保险的功能1.5.1人身保险的一般功能分散风险保险金给付调节收入分配－－转移支付相当于对国民收入的再次分配，即把各个投保人的保费的一部分转移给那些发生了保险事故的投保人。金融融资24第五节人身保险的功能1.5.2人身保险的特殊效用对个人与家庭：经济保障、投资、保证信用、

合理避税：税法规定指定受益人领取的保险金可以免缴遗产税；保单持有人获得的所有给付，包括退保金、红利、两全保险期满生存给付等免缴所得税，只对年金的利息收入部分征税。

对企业：避险、增强凝聚力、促进生产对社会：积累建设资金、稳定社会生活、扩大社会就业、解决老龄化问题（见下表）25中国社会未富先老26所谓"人口红利",是指一个国家的劳动年龄人口占总人口比重较大，抚养率比较低，为经济发展创造了有利的人口条件，整个国家的经济成高储蓄、高投资和高增长的局面。“红利”在很多情况下和“债务”是相对应的，因此，在我们享受“人口红利”丰厚回报的时候，千万不要忘记今后可能会面对的人口“负债”。2728第一章小结及补充把握重点：人身保险的概念人身保险的性质、原理、特点、原则等。29本章补充：我国人身保险发展现状与未来发展趋势我国人身保险发展现状

保险密度：是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和