通识-保险文化-第二讲

第二讲风险管理与中外保险文化发展简况--上海外滩踩踏事件理赔启示与大学四年1

社会最需要风险管理、需要成熟的保险机制，而不是看政府能赔偿多少。2

人生无常，社会需要增强个人保险意识，平时购买相关保险，转嫁风险。以便应对突如其来风险事故，才能获得更好地保障。

上海市政府公布的36名遇难者名单中，23人有投保记录，共计52份保单，总保险金额385.6万元，涉及14家保险公司及10个省市。保险业累计已给付18份保单，合计金额251.16万元.第一节何谓风险管一、风险管理的概念

所谓风险管理（riskmanagement），是指经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济以及技术手段对风险进行处理，以最低的成本获得最大安全保障的一种管理活动。

一、风险管理的含义（一）风险管理的主体是经济单位（二）风险管理的对象是风险（三）风险管理决策要科学（四）风险管理目标要清晰第一节风险管理二、风险管理的目标（一）风险管理的总目标风险管理的总目标：以最小的风险管理成本获得最大的安全保障，实现经济单位的价值最大化。（二）风险管理的具体目标风险管理的具体目标，按其定位不同，可以分为最低目标、中间目标和最高目标。第一节风险管理二、风险管理的目标（二）风险管理的具体目标损前目标经济目标、安全系数目标、合法性目标、社会公众责任目标。损后目标生存目标、持续经营目标、获利能力目标、收益稳定目标、发展目标、社会责任目标。第一节风险管理三、风险管理的程序

（一）风险识别风险识别（riskidentification），是风险管理的第一步，是系统地、连续地发现经济单位所面临的风险类别、形成原因及其影响的行为。第一节风险管理三、风险管理的程序（二）风险衡量风险衡量（riskmeasurement），是指确定某种特定风险之损失规律的过程。（三）风险处理风险处理（riskhandling），指对经过风险识别和风险衡量之后的风险采取行动或不采取行动。第一节风险管理三、风险管理的程序（四）风险管理效果评价风险管理效果评价是指对风险处理手段的适用性和效益性进行分析、检查、修正和评估。第一节风险管理概述四、风险管理的意义（一）风险管理对企业的意义风险管理有利于维持企业生产经营的稳定风险管理有利于提高企业的经济效益。风险管理有利于树立企业良好的社会形象第一节风险管理四、风险管理的意义（二）风险管理对个人与家庭的意义通过有效的风险管理，可以防范个人与家庭遭受的经济损失，使家庭在意外的事件之后得以继续保持原有的生活方式和生活水平。第一节风险管理四、风险管理的意义（三）风险管理对社会的意义风险管理对于企业、个人与家庭和其它任何经济单位的功效，必然会使整个社会的经济效益得到保证或增加。同时，风险管理可以使社会资源得到有效利用，使风险处理的社会成本下降，使全社会经济效益增加。即使遭遇风险事故，也可以最小成本使经济单位所遭受的损失得到迅速补偿。第二节

风险处理方法一、风险控制型处理方法二、风险融资型处理方法第二节

风险处理方法

一、风险控制型处理方法风险控制型处理方法（riskcontrol）是指在风险识别和风险衡量基础上，针对经济单位所存在的风险因素，积极采取控制措施，以消除、减少风险因素或减少风险因素危险性的风险处理方法。风险控制型处理方法的要点是：减少损失概率或降低损失程度。

第二节风险处理方法一、风险控制型处理方法（一）风险回避风险回避（riskavoidance），是指放弃某项具有风险的活动或拒绝承担某种风险以避免风险损失的风险处理方法。第二节风险处理方法一、风险控制型处理方法（一）风险回避风险回避通常有两种方法：根本不从事可能产生某种特定风险的任何活动。中途放弃可能产生某种特定风险的活动。

第二节风险处理方法一、风险控制型处理方法（二）损失控制损失控制（losscontrol），是指通过降低损失频率或者减少损失程度来控制风险的风险处理方法。第二节风险处理方法一、风险控制型处理方法（三）风险隔离风险隔离（segregation），是指把风险单位进行分割或者复制，尽量减少经济单位对某种特殊资产、设备或者个人的依赖性，以此来减少因个别设备或个别人员遭受意外事故而造成的总体上的损失。

第二节风险处理方法一、风险控制型处理方法（三）风险隔离分割风险单位（separationofexposureunits），是将现在的资产或活动，分散到不同的地点。第二节风险处理方法一、风险控制型处理方法（三）风险隔离复制风险单位（duplicationofexposureunits），是指增加风险单位的数量，准备备用的生产资产或设备，以便在正在使用的资产或设备遭受损失后将其投入使用。

第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法风险融资型处理方法（riskfinancing）,是指通过事先的财务计划或者合同安排来筹措资金，以便对风险事故造成的经济损失进行补偿的风险处理方法。根据资金来源的不同，风险融资型处理方法可以分为风险自留和风险转移两类。第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（一）风险自留风险自留（riskretention），是指由面临风险的经济单位自己承担风险事故所致损失的一种风险处理方法。主动风险自留与被动风险自留第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（一）风险自留主动风险自留的具体措施包括：将损失摊入经营成本建立意外损失基金借款用以补偿风险损失保险中的自负额部分组建专业的自保公司等等。

第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（二）合同转移合同转移是将自己面临的损失风险借助协议或合同，将损失的法律责任或财务后果转移给其他个人或者组织（非保险公司）承担，具体方法包括出售、租赁、分包和签订免除责任协议等。第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（二）合同转移出售通过出售承担风险的财产，将与财产有关的风险转移给购买该项财产的人或经济单位。第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法

（二）合同转移租赁是指一方把属于自己的房屋、场地、运输工具、设备或生活用品等出租给另一方使用，并收取租赁费的行为。第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（二）合同转移分包分包多用于建筑工程中，工程的承包商可以利用分包合同将其认为风险较大的工程转移给其他人。

签订免除责任协议。

第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（三）保险保险主要是处理纯粹风险的一种重要的风险融资工具。通过签订保险合同，保险人向投保人收取保险费，用集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因为自然灾害或意外事故造成的经济损失，或者承担因死亡、伤残、疾病或年老等产生的保险金给付责任。第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（四）通过衍生金融工具进行套期保值

从20世纪末开始，风险管理开始越来越多地涉及金融风险管理，利用期权、期货、远期与互换等金融衍生工具进行套期保值。帮助企业将风险转移到资本市场上，从而扩大了风险转移的范围。第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（五）利用其他合约进行融资利用其他合约进行融资主要包括或有融资计划和信用限额两种。或有融资计划是指企业与金融机构或者机构投资者达成的某种安排，亦即根据事先商定的条件，企业可以向它们借款或发行新股，这些条件依赖于某些特定事件是否发生。第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（五）利用其他合约进行融资信用限额，是指企业可在一定时间（通常为一年）内按照预先协商好的利率和数额借款。第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（五）利用其他合约进行融资信用限额与或有融资计划不同的是：信用额度的使用不需要以某个特定事件发生为条件，只要企业发现贷款是相对有利的，就可以使用这部分信用额度。第三节中外保险文化发展简况一保险文化发展历程1、保险萌芽古巴比伦商队互助、古埃及石匠互助会、古罗马士兵会、丧葬会形成“风险共但”、“互助共济”2、保险的产生贩卖奴隶马丁建议3、近代风险管理制度与保险文化形成公典制度年金制度精算制度孤寡保险社公平保险社

契约精算公司四英、美、日保险文化发展简况

1、英国值得学习主要地方：简易保险为各国效仿2、美国值得学习主要地方：双重监管、市场秩序好3、日本值得学习主要地方：保险文化普及程度高国际保险普及程度比较第一：欧洲占40％第二：北美洲占32%第三：亚洲占比23％亚洲日本状元：市场占有率50%中国榜眼：市场占有率19％韩国探花：市场占有率11%

二我国保险文化发展变迁与问题

1我国古代保险文化萌芽

思想：我国古代很早就产生了预先提存后备、养老恤贫、互助共济以保生活安定的思想孔子所提的“耕三余一”是典型的提存后备的思想

“老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤独废疾者皆有所养”养老保险思想孟子“有恒产者有恒心，无恒产者无恒心”

荀子提出“节用裕民，而善藏其余”、“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”上述三位论述可见：先人早已萌动了保险保障的概念，可谓最古老的社会保险思想2历代施行的各种赈济制度

同我国早期保险思想相对应的是古代仓储制度。中国处在季风性气候条件的影响，经常发生水旱灾害，因此历代统治者和思想家都极为重视农业生产和仓储备荒，这也是我国自古以来始终以农业为支柱的社会政治经济影响的结果。

民间小故事------扑满

在西汉时期，我国人民就发明和使用了一种叫做“扑满”的存钱工具。“扑满”用陶土烧制，钱币能进不能出。只有在急需用钱时或钱存满后，人们方才可以打破“扑满”取出钱币。为什么要专门用这样一个即碍手碍脚取钱又不方便的东西存钱呢？把钱币随意放在柜子里、抽屉中不就得了么？“扑满”的设计是经过深思熟虑的，体现了中长期财务后备的原则，是我国人民勤劳智慧的又一闪光点。

3古代养恤理论推动民间互保

在我国漫长的封建社会里,民间曾流传着名目繁多的丧葬互助组织:大灾、大疫后，给灾民治病和给死者埋葬，是政府“保民”的大事，必须“急行”。贫民的生老病死难以全部依赖政府，于是在民间设有“宗亲福利会”、“长寿会”等社会互保组织.1、中国近代的人身保险思想鸦片战争以后，具有爱国主义精神的有识之士开始从西方国家寻找“富国强兵”之策-----商战魏源在《海国图志》中详细介绍了英国近代保险业的发展情况。书中把保险译为“担保”，把火灾保险译为“宅担保”，把海上保险译为“船担保”，把人寿保险译为“命担保”。

——《海国图志》4、近代保险文化形成与发展5、近代保险制度进入中国1805年在广州设立保险行、1884年英国殖民者首先在上海设立了永福和大东方两家人身保险公司，其后又有美国的联邦、友邦人寿保险公司以及加拿大的永明、永康、宏利等人寿保险公司相继成立。这些外国人寿保险公司开始只承保在华的外国人，后来也逐渐接受中国人的投保6、近代民族保险业产生和形成从1865年到1911年中华民国成立之前，我国民族资本的保险公司共有45家，在上海的有37家（其中部分在香港、新加坡等地注册），广州、天津等地的保险公司有8家。1907年在上海成立了华商火险公会。7、现代的民族保险文化的发展（1）建国前的民族人身保险业1912年设立的华安合群保险公司是早期华资人寿保险公司之一。1933年7月、1934年4月中国保险公司和太平保险公司分别设立了寿险部，经营人身保险业务。同时期，福州、天津、北平等地还出现了许多人寿小保险公司，业务层次多样，保险市场前景看好。1932年9月，中华人寿保险协进会成立。1935年8月中国第一个保险学术团体一中国保险学会在上海成立。这两个组织的诞生，对宣传、普及保险知识，加强保险理论研究，推动民族保险业的发展起到了积极的作用。1935年，胡咏骐当选上海保险同业公会主席。（2）建国初期的人身保险业

1949年10月20日成立了国营性质的中国人民保险公司，在全国范围内经营财产保险和人身保险。建国初期我国人身保险业迅速发展，但不全面。。。。文革期间又处于“停”步不前的状况。

为何呢？？（3）改革开放初期的人身保险业

1979年2月中国人民银行会议决定恢复办理国内保险业。1980年财产保险业务开始重新办理。1982年，人身保险业务开始恢复办理。

2014成为全球第三大保险市场和最重要的新兴保险市场。保险密度排名61位，保险深度排名46位，我国保险业的后发优势有待进一步释放。

8、当前中国人身保险的现状（1）入世后我国人身保险业的发展我国正在逐步实现入世时关于人身保险的承诺，截至2006年已经全面开放。随着友邦等国际大牌保险公司的成功进军内地市场，我国人身保险市场将进一步走向竞争激烈化、主体多元化的格局，市场份额也会重新分配。2006年下半年，出台了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（以下简称为《国十条》）的文件。《国十条》是自1980年我国恢复发展保险业以来，第一个以国务院名义发布的、专门针对保险业改革发展的指导文件，这也是我国第一次将保险业提升到国家的高度。

（2）我国保险深度、密度

保监会主席项俊波：2014年我国保险深度仅为3%，保险密度仅为1300元/人，与发达国家和世界平均水平相比还存在较大差距，其中一个重要原因是我国社会公众保险知识缺乏、保险意识不足。

加强保险宣传，提升全社会保险意识是非常重要的工作。

我国保险业的后发优势有待进一步释放：未来10至20年仍然是保险业发展的黄金时期。

2027年左右保费总量世界第一，成为经济社会的重要产业和城乡居民的必备消费品，保险强国初步建成。一是从保费增速假设来看，届时我国保费总量有望超过美国，成为世界第一保险大国，保险深度、保险密度与世界中等水平相当。(若按美日英法德平均70%的水平测算，我国2027年的保险深度、保险密度有望分别达6.1%、1394美元)

。一描述风险管理的流程二在大学生活中会遇到各种各样的风险，举例说明你是采用什么风险管理方法来管理这些风险的三保险文化群343470241第二讲思考题

销售保险契约、提供风险保障的企业（公司）公司一词是中国土生土长的，最早出自孔子的《大同》《列词传》：“公者，数人之财，司者，运转之意。”庄子说：“积弊而为高，合小而为大，合并而为公之道，是谓“公司”，其含义与现代公司大致相同，即公司聚多人之财、共同运作之意保险公司公司五要素何谓公司保险公司购买商业保险者营销、培训、核保、核赔、保费、客服、财会、投资等保险契约死差益（死差损）利差益（利差损）费差益（费差损）

予定死亡率予定利率予定费率后援支持系统：开发产品等首期、续期保费分配管理事业费保险资金保险契约准备金1、责任准备金2、分红准备金3、赔付准备金等剩余资金资金投资费用资金投资收益（损失）资金卖出收益（损失）贷款

1、面向企业

2、面向个人

3、海外投资有价证券1、国债、企业债券等

2、股市

3、外国债券储蓄房屋贷款信托不动产

1、营业职场

2、写字楼等投资运用利率、信用、股市、汇率、地价等变动风险前线营销系统：销售保单等社会保险企业年金商业保险三大支柱保险金、保险给付金（分期、年金）、死亡、满期、伤害、残疾等支付退保金支付分红

保险公司组织架构图解（基本法）营销系统：分公司营业区、营业部、营销组、营销员、预定利率、销售、管理等风险

股东大会、总公司、分公司、支公司等寿险、产险、健康等财务部企划部电脑部人事行政与品牌部核赔部契约部业务员营业组营业部营业区营销部如果把营销推动比作一艘船，横轴的意义在于“使船不沉”，是日常维持成本；竖轴的意义在于“使船前进”，是资本性投资。营销推动包含横竖两条坐标轴，横轴由公司内勤各职能部门构成，竖轴由前线业务单位构成。营销部是营销推动的枢纽和纽带。收展部培训部银保部保费部电话中心与电销客服部(咨询、保全)“后援”营销部与营销推动--分解不确定的风险：井喷二十五日上午，事故后部分连夜返家的人员从正坝镇迁移到敦好镇。外电报道：“25平方公里内没有活口”。风险的概念（1）风险因素引致损失的事件发生的可能性。0<风险<1V风险概念（2）风险事故造成损失的直接原因或条件。例如：失窃、火灾、车祸、疾病等。（3）风险损失人身伤害和伤亡或价值的非故意的、非预期的减少或消失，有时也指精神上的危害。

风险因素可能引起风险事故，风险事故则可能导致损失，风险因素本身的存在也可能引起损失。但这一关系并不具有必然性。--风险因素

风险事故

和损失之

间的关系风险因素

风险事故增加产生

损失可能引起承受风险载体

风险概念三、风险的分类1.按损失产生的原因分类（1）自然风险（2）人为风险行为风险经济风险政治风险技术风险

2004年8月16日12时的统计，第14号台风"云娜"已在浙江造成164人不幸遇难，失踪24人，受灾人口达1299万人，直接经济损失达181.28亿元。来自大自然的风险[灾难]：云娜台风“云娜”肆虐浙江来自人为的风险[灾难]：9·11

“9·11”恐怖袭击给纽约市造成830亿美元的惨重损失。这一数据不仅包括财产和人身损失，而且包括商业收益和税收以及处理灾难的额外费用。“9·11”恐怖袭击后，保险公司共赔付636.2亿美元。在三周年纪念日,全球的保险公司都在思考同一个命题：谁能为恐怖风险...

风险概念与类型2.按风险的潜在损失形态分类（1）财产风险（2）责任风险（3）信用风险（4）人身风险3.按风险事故的后果分类（1）投机风险（2）纯粹风险可保风险不可保风险保险的分类二、财产保险和人身保险有形财产保险1.财产保险无形财产保险人寿保险2.人身保险意外伤害保险健康保险风险因素风险事故

损失物质风险因素道德风险因素心理风险因素财产人身自己的他人的他人的自己的实质损失经济损失财产的毁损灭失人的生老病死残收益减少费用增加责任增大财产风险责任风险人身风险风险二、风险管理一、风险管理的概念与需要1.概念各经济单位在风险识别、风险估测、风险评价等基础上选择、组合和优化各种风险管理技术，对风险实施有效的控制并妥善处理风险所致损失的过程。2.风险管理需要（1）安全需要（2）经济需要（3）执法需要风险管理风险管理的基本程序与方法风险管理目标

风险识别

风险衡量

风险处理计划选择

风险管理效果评价风险管理二、风险管理----衡量内容

1、财产风险衡量2、责任风险的衡量生命价值法3、人身风险的衡量需求法资本保留法年收入比例法月收入倍数法风险管理风险管理的目标经济合理1.损前目标安全系数社会公众责任生存持续经营2.损后目标稳定收益实现持续增长公众责任二风险规避与个人对保险需求1.对财富进行保险2.风险规避3.影响个人保险需求的因素保费附加收入和财富信息其他保障来源非货币损失三、非保险处理的风险非风险转移（1）非保险转移（2）保险转移四、个人理财三个层次与人身分析需求分析结婚小孩出生小孩入学子女上大学退休

养老支出曲线收入曲线晚年养老不足人生的阶段：童年少年若冠之年而立之年不惑之年知天命年花甲之年古稀之年耄耋之年从摇篮到墓地住房资金子女教育、结婚资金

养老时所需资金疾病、三大成人病、等所需资金

意外、不幸时留给家人的生活保障资金支出最多时间购房车（一）人身保险需求分析1、分析寿险需求----方法2、人寿保险的经济基础3、寿险需求确定环境4、寿险需求程序：收集信息建立目标信息分析参照案例：一属必要生活备用金、退休生活备用金、应急备用金、投资型寿险等1.

可靠性要求风险保障是确实有效的。2.

充分性要求能以小博大，以有限的资金，获得最大的风险保障。3.

迅速性要求能以最快的速度获得资金，以解决紧迫的财务问题。4.

匹配性要求保障的成本和功效能够随着性质和程度迥异的各种风险损失的变化而变化。保障理财功能的衡量标准子女22岁前遗属必要生活备用金需求＝目前全家月生活费×0.7×12个月×(22—子女现在的年龄)年子女22岁后配偶必要生活备用金需求＝目前全家月生活费×0.5×12个月×(子女22岁时配偶的平均寿命)年赡养父母备用金需求＝目前赡养父母月生活费×12个月×(父母的平均余生)年应准备的遗属生活备用金＝遗属必要生活备用金－社保死亡领取金－企业抚恤金－家庭其它收入

遗属必要生活备用金需求的测算

如何规划保险？买不买？给谁买？家庭投保，科学的选择方式应该是先成人、后儿童的顺序买保险买什么险种？在选择寿险时，最好首先考虑意外，考虑疾病险种，然后才是养老保险等。买多少？家庭买保险应掌握“不要买超过自己经济承受能力的大额险”这个原则，最好将保费控制在自己年工资的10—15％以内为好。买保险要根据家庭的实际经济收入来决定。到哪里买？从摇篮到墓地的保险需求一家之主孩子太太一个家庭中最应该先买保险的人?这个家庭支柱应该买一个低保费、高保障的保险！案例买保险的先后顺序意外伤害保险意外伤害医疗险住院医疗类保险重大疾病类保险养老类保险子女教育保险投资类保险避税类保险基本保险对于没有保险的人建议买组合险：全险全险是指一套组合中含：意外、小病、大病、教育、养老、投资等能够解决人生所有的风险！案例一

曾经有一家公司的总经理在2000年，购买了总额为50万元的养老保险。投保时，保险公司建议附加定期寿险、意外伤害险、医疗和保险费豁免险，他都拒绝，勉强同意附加一份意外医疗险，最高赔偿金额仅为1000元。

很不幸，在三年后的一次高速公路的车祸中，这位总经理失去了双腿，完全丧失劳动能力。他的家属向保险公司提出索赔，然而根据合同，保险公司只负责赔偿其意外医疗保险金1000元。

此外，他已残疾，如果要维持原来的养老保险合同，还需缴纳与原先一样的保险费。家属无奈，只能提出退保，领取到一笔现金价值。

这个案例告诉我们，保险不能光凭兴趣或个人好恶购买，要讲究科学的产品组合与搭配。一般来说，养老险是为了储备退休后的养老金；医疗健康险用于支付大宗的医疗开支；意外伤害险预防意外事故带来的巨大伤害；保费豁免作用于失去劳动能力时继续得到保障；投资类保险产品则能带来一定的投资收益。

人的一生中需要5到6种保险产品，才能真正满足需求。从刚踏入社会到成家立业，到事业有成，再到面临退休，每个时期都应以相应的保险组合进行护航，以实现现代人的稳健人生目标。案例二美国9·11后的保险赔偿？9·11事件造成的主要损失及保险公司接受赔付的内容

(1)人身伤害性的保险赔付这些保险险种的被保险人包括在世贸中心的工作人员(其中不少是商界精英)，世贸中心倒塌时伤及的行人和实施营救的其他人员，飞机上的乘客和机组人员等。美国的人寿保险普及率高达80%，业内人士估计，如果有50名高级行政人员死亡，预计每人可获得3千万美元的赔偿，总计高达15亿美元。另外