chapter 3 人身保险合同

第三章人身保险合同3.1人身保险合同概述3.2人身保险合同要素3.3人身保险合同常见条款3.4人身保险合同的订立与条款3.5人身保险合同争议的处理3.1人身保险合同概述3.1.1人身保险合同概念3.1.2人身保险合同特征3.1.3人身保险合同分类3.1.4人身保险合同的形式3.1人身保险合同概述3.1.1人身保险合同概念人身保险合同是投保人与保险人约定人身保险权利义务关系的协议3.1人身保险合同概述3.1.2人身保险合同特征1、有名合同2、要式合同3、附和性合同4、有偿合同5、双务合同6、最大诚信合同3.1人身保险合同概述3.1.3人身保险合同分类根据保险标的性质划分人寿保险合同意外伤害保险合同健康保险合同根据保险合同性质划分补偿性合同给付性合同根据投保人数划分个人保险合同联合保险合同团体保险合同根据保险合同法律效力有效人身保险合同可撤销人身保险合同无效人身保险合同根据保险期限长期保险合同短期保险合同医疗费用保险合同通常是补偿性合同人寿保险合同通常是给付性合同通常是具有一定利害关系的，如家庭成员之间人寿保险合同通常期限较长意外伤害保险期限短3.1人身保险合同概述3.1.4人身保险合同形式1、投保单2、暂保单3、保险单4、保险凭证5、保险批单投保单记载事项法律效力等同于保险单期限较短，4种情形下常见（P84）非构成保险合同成立要件3.2人身保险合同要素3.2.1人身保险合同主体3.2.2人身保险合同客体3.2.3人身保险合同内容3.2人身保险合同要素3.2.1人身保险合同主体一、人身保险合同当事人二、人身保险合同关系人三、人身保险合同辅助人投保人保险人被保险人受益人保险代理人保险公估人保险经纪人必须具有完全民事权利能力和行为能力，且必须对被保险人具有保险利益我国规定必须是依法成立的保险公司3.2人身保险合同要素3.2.1人身保险合同主体-被保险人概念：受人身保险合同保障享有保险金请求权的人，其生命、身体是保险合同的保险标的。投保人与被保险人的关系投保人与被保险人是同一人投保人与被保险人是不同人投保人必须征得被保险人同意不得投保以死亡为给付保险金条件的保险（父母为未成年子女投保除外）保险金请求权的行使保险事故发生后，被保险人未死亡由其行使保险事故发生后，被保险人已死亡由受益人或继承人（未指定受益人）行使3.2人身保险合同要素3.2.1人身保险合同主体-受益人概念：又叫保险金受领人，即人身保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险金请求权的人。受益人的指定投保人经被保险人同意指定被保险人指定受益人的类型不可撤销受益人可撤销受益人保险金作为遗产处理的情形受益人先于被保险人死亡受益人依法丧失受益权受益人放弃受益权在团体寿险中，若被保险人未指定受人，通常认为受益人即投保人或被保险人案例分析一：1997年，刘先生为自己投保了20万元人身保险，并指定其刚出生的儿子小虎为受益人。前不久，刘现实因意外事故死亡，保险公司经过调查核实后决定全额赔付20万元保险金。消息传出，刘先生的债权人上门讨债，欲将这笔保险金用以偿还刘先生生前的债务。刘先生的妻子丁女士咨询，这笔保险金是否应像刘先生的遗产那样，必须用来还债？3.2人身保险合同要素3.2.1人身保险合同主体案例分析二：奚某的妻子张某是被告某制衣公司的副总经理。1993年11月，该公司以张某为被保险人，以本公司为受益人向保险公司投保了“团体人身意外伤害保险”，保险金额为人民币10万元。1994年4月，张某乘公司汽车出差，途中因车祸身亡。制衣公司认为自己是保险合同中的受益人，理应得到保险赔偿。奚某认为个人人身意外伤害保险的受益人，只能是被保险人的近亲属，而不应该是单位法人或其他无关的人。双方争执不下，起诉至法院。3.2人身保险合同要素3.2.1人身保险合同主体案例分析三：2003年3月，某房地产公司总经理李某向某保险公司投保了100万元养老保险及附加意外伤害保险，并指定受益人为其妻子何某。同年4月19日，何某的母亲因多日未见二人，前去探望，结果发现因煤气泄漏，二人均中毒身亡。4月20日，何某的父母向保险公司报案，并以受益人何某的法定继承人身份申请给付保险金。三天后，李某的父母以被保险人法定继承人的身份申请给付保险金。两亲家争执不下，最后诉诸法院。3.2人身保险合同要素3.2.1人身保险合同主体3.2人身保险合同要素3.2.1人身保险合同主体案情分析四：现年38岁的刘先生作为投保人于2000年1月为其妻王女士投保了两份年缴保费13200元、保额为20万元的“为了明天”保险，受益人是他们的孩子。2003年4月，刘先生与王女士因感情破裂而离婚，孩子由刘先生抚养。2003年5月1日，孩子在外出旅游时因车祸死亡。孩子死亡后，王女士以被保险人的身份索要该保险单。3.2人身保险合同要素3.2.1人身保险合同主体案情分析四：现年38岁的刘先生作为投保人于2000年1月为其妻王女士投保了两份年缴保费13200元、保额为20万元的“为了明天”保险，受益人是他们的孩子。2003年4月，刘先生与王女士因感情破裂而离婚，孩子由刘先生抚养。2003年5月1日，孩子在外出旅游时因车祸死亡。孩子死亡后，王女士以被保险人的身份索要该保险单。3.2人身保险合同要素3.2.1人身保险合同主体-保险辅助人保险代理人概念：根据保险人委托，向保险人收取手续费，在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。保险代理人类型专业代理人兼业代理人个人代理人保险经纪人概念：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立人身保险合同提供中介服务。保险代理人与保险经纪人的区别：P913.2人身保险合同要素3.2.2人身保险合同客体人身保险合同的客体不是保险标的，而是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益。保险标的是保险利益的载体。保险利益条件合法的权益客观存在的，确定的经济利益，货币计量3.2人身保险合同要素3.2.3人身保险合同内容人身保险合同的内容通常是由投保人与保险人依法约定，以条文形式表现的，也即保险条款。保险合同条款类型基本条款：法定条款特约条款保证条款附加条款保险合同条款类型主体部分内容

客体部分内容权利义务部分内容保险责任除外责任保险费支付方式保险金给付方式保险期限3.3人身保险常见条款有关保险人责任常见条款有关保单持有人权益的常见条款有关保单选择权常见条款1、不可抗辩条款2、年龄误告条款3、自杀条款4、保费自动垫缴条款5、战争除外条款6、所有权条款7、宽限期条款8、复效条款9、保单贷款条款10、保单转让条款11、受益人条款12、不丧失价值选择权条款13、红利选择权14、保险金给付选择权条款3.3人身保险常见条款

-1、不可抗辩条款含义：在保险单生效后两年之后，保险人不能以保险单出立时投保人的错误陈述和隐瞒事实或欺骗为理由使合同无效或拒绝保险金给付申请的请求。

下列情况例外：受益人坏有谋害被保险人的意图取得保险单；由他人代被保险人进行体检；在取得保险单时不存在可保利益3.3人身保险常见条款

-1、不可抗辩条款案例分析一

1993年10月，A因患肺气肿无法正常上班，便办理了提前病退手续。1994年4月，保险公司的业务员到A所在工厂的宿舍宣传保险，上门展业。A在得知了有关保险内容之后，便要求为自己投保简易人身保险，并当即填写了投保单，保险期限15年，每月保费24元，保额5000元，起保日期为1994年4月14日，A还在健康询问栏中填写了“健康”字样。此后，A一直按时缴纳保险费。1997年9月4日，A之子携带被保险人的死亡证明，到保险公司登记报案。保险公司以A故意隐瞒事实不履行告知义务为由拒赔。3.3人身保险常见条款

-1、不可抗辩条款案例分析二王女士做良性脑肿瘤手术后，保险公司赔偿其8万元，但事后保险公司发现她在合同中隐瞒了以前的病史，王女士的8万元保险金随即泡汤。

2005年1月，王女士因病在北京市天坛医院做了良性脑肿瘤开颅手术。由于她曾在2002年12月向平安人寿保险公司北京分公司投保了康乃馨保险，保险公司经调查后，答应赔偿王女士8万元。然而保险公司随后发现，王女士曾先后于1990年、1994年两次住进宣武医院接受开颅手术，而上述情况王女士在投保时均未向保险公司告知。因此，保险公司将王女士告上法院。日前，北京市一中院终审判决王女士退还保险公司保险金8万元。此案中，如果保险业承认“不可抗辩条款”，此次纠纷完全可以避免。因为，保险合同自生效之日起已过了国际上公认的两年抗辩期，保险公司不能以投保人未尽如实告知义务而拒赔。3.3人身保险常见条款

-1、不可抗辩条款案例分析三

2000年8月，投保人张先生同某保险公司订立了保险合同，该合同约定：保险金额为2.5万元，张先生年缴保险费1187元。

2005年6月，张先生在已经缴纳5年保险费后，罹患合同约定的重大疾病——尿毒症，并申请理赔。同年的12月10日，该保险公司经核赔部门调查后，给付重大疾病保险金2.5万元。本以为都理赔一次了，合同的效力应该是没有问题了，然而，2006年12月13日，张先生因尿毒症经治疗无效死亡后，该保险公司却以被保险人存在“未如实告知”的病情为由，作出了“解除保险合同、不给付保险金和不退还保险费”的理赔决定。

“不可抗辩”条款的引入，与保险原则中的“如实告知”义务有很大关系。有业内人士表示，所谓的“未如实告知”已成为人寿保险中的“陷阱”如影随形。有的保险公司甚至在投保单的投保人声明栏中注有：“……投保单所填各项及被保险人健康告知均属事实……如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保单签发，贵公司可依法解除本保险契约，不负任何给付责任。”由保险公司“代替”投保人做的这项声明，实际上将一般的告知事项变为了保证事项。而投保人却不知其中的奥妙。在现实中，保险公司存在滥用合同解除权的问题。要想限制保险公司解除合同的权利，最好的办法就是保险公司承认“不可抗辩”条款。3.3人身保险常见条款

-2、年龄误告条款含义：投保人在投保时如果误报被保险人年龄，保险人将根据真实年龄予以调整。当被保险人的真实年龄超过保险公司规定的最高年龄时，保险合同自始无效，保险人退还保险费。

A、所报年龄高于实际年龄B、所报年龄低于实际年龄

3.3人身保险常见条款

-2、年龄误告条款案例分析一

1995年11月12日，某单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工150份（5年期），月交保险费30元。1997年5月，该单位职工付某因交通意外不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明材料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验单证时，发现被保险人付某投保时所填写的年龄与户口薄上登记的不一致，投保单上所填写的64岁显然是不真实的，实际上付某投保时已有67岁，超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄。（65岁）3.3人身保险常见条款

-2、年龄误告条款案例分析二

2002年，张女士为9岁的儿子投保了某保险公司的“子女教育婚嫁金”保险，年缴保费至18岁。但在投保时把年龄误报为8岁。张女士的儿子近日不幸遭遇意外住院治疗，她担心保险公司以谎报年龄，没有如实告知为由拒绝给付医疗理赔金。3.3人身保险常见条款

-2、年龄误告条款案例分析三李先生为自己购买了一份为期5年的简易人身险，在投保后的1年，因交通事故不幸死亡。他的家人带着相关证明材料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人李先生投保时所填写的年龄与户口簿上所登记的不一致，投保单上所填写的64岁显然是不真实的。实际上，投保时李先生已有67岁，超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄（65岁）。

于是，保险公司以投保时申报的被保险人年龄已超过了保险合同约定的年龄限制为理由，拒付该笔保险金，并在扣除手续费后，退还了李先生的保险费。3.3人身保险常见条款

-3、自杀条款含义：如果被保险人在某一特定时间内（通常是保单签发日开始2年内）自杀身亡，则保险公司将不支付死亡保险金，只返还已付保费与任一笔负债（如保单贷款）的差额，并一次性支付给保单上注明的受益人。如果被保险人在特定时段后自杀，则视为自然死亡，保险公司按约定给付保险金。3.3人身保险常见条款

-3、自杀条款案例分析一

1997年4月28日，严某为其9岁的女儿向某保险公司投保了5份少儿保险，身故受益人为严某。1998年3月22日晚，严某的妻子刘某携带其女儿从11层办公楼跳楼身亡。经公安部门现场勘察，认定刘某及其女儿为自杀。事故发生后，严某向保险公司申请赔付意外事故保险金。3.3人身保险常见条款

-4、保费自动垫缴条款含义：如果投保人在宽限期内仍未缴付保险费，保险公司则会把保险单中的现金价值用来垫缴逾期保险费，使保险单继续有效，相当于发放了一笔保险费贷款，并要按规定利率计息。为了防止过度使用该贷款，有些保险公司会对使用次数加以限制。3.3人身保险常见条款

-4、保费自动垫缴条款案例分析一张小姐和王小姐同在一家IT公司工作，她俩各自购买了一款相同的寿险产品，2001年4月缴清首期保险费1700多元，此后一直到2004年4月，均按期缴纳续期的保险费。

2005年3月，公司派张小姐和王小姐到北京进行项目考察和实施，时间半年。回到上海已是2005年9月。此时王小姐想到自己购买的保险已超过保单60天宽限期了，导致保险合同处于失效状态。于是，王小姐带了身份证、保险合同、以往保费收据等资料到保险公司要求办理复效。而张小姐虽然也迟迟未缴保险费，也已超过了60天宽限期，但她的保单不用办理任何手续却仍然有效，原因是什么

3.3人身保险常见条款

-5、战争除外条款含义：即规定战争和军事行动作为人身保险的除外责任。标准1：造成死亡的直接原因标准2：被保险人在服兵役期间的死亡。3.3人身保险常见条款

-6、所有权条款含义：保单所有人的概念保单所有人的权利

1）变更受益人；2）领取退保金；3）领取保单红利；4）保单抵押借款；5）保单现金价值的限额内申请贷款；…主要适用于人寿保险合同这是因为，财产保险：（1）短期合同，没有现金价值；（2）投保人、被保险人、受益人和保单所有人通常情况下同一个人我国的人寿保险合同中没有此概念相应的权利由投保人、被保险人或受益人单独或分别享有3.3人身保险常见条款

-7、宽限期条款含义：

在首次缴付保险费以后，允许保险单所有人有一个28-31天的宽限期（GracePeriod）缴付逾期保险费，并不计利息。如果被保险人宽限期内死亡，保险仍有效，保险人可以从保险金中扣除逾期保险费以及利息。3.3人身保险常见条款

-7、宽限期条款案例分析一

50岁的赵先生于2000年购买了一份终身生死两全保险，选择10年分期缴保费方式，保险金额为15万元。2000年5月8日，他首期缴纳保费6500元，保险合同生效。该合同规定，被保险人如在60周岁前身故，其受益人将获得2倍于保险金额的保险金30万元。

2003年5月3日，赵先生因出差去兰州没按时缴纳保险费。5月11日，赵先生在返回途中因车祸罹难。那么，赵先生的保单还有效吗？他能获得保险金给付吗？赵先生的情况，涉及到人寿保险合同中的宽限期条款。3.3人身保险常见条款

-7、宽限期条款案例分析二

2005年1月2日，赵先生购买了定期人寿险和附加住院补偿医疗险，缴费至2007年1月1日。当第二期缴费日临近时，由于赵先生业务繁忙，收到缴费通知书后，未去办理缴费。

2007年1月18日，赵先生骑摩托车不慎导致手臂粉碎性骨折，经过近1个月住院治疗，赵先生想起去年曾买过保险，但第二年保险费至今未缴。赵先生担心起这次事故能否得到保险公司的理赔？3.3人身保险常见条款

-8、复效条款含义：如果保单所有人在宽限期内仍未缴付保险费，并且没有使用自动垫缴保险费条款，保险单就会失效。复效条款允许保险单所有人恢复一份失效保险单的效力，但一般规定在未缴保险费后的三至五年内有复效权利。3.3人身保险常见条款

-8、复效条款案例分析一王某为自己投保了一份终身寿险保险单，合同生效时间为1997年3月1日。因王某为履行按期缴纳续期保费的义务，此保险合同的效力于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此保险合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人向保险公司提出给付保险金的请求，而保险公司以合同效力不足两年为理由予以拒赔。3.3人身保险常见条款

-9、保单贷款条款含义：保险公司可以以保险单中的现金价值作为抵押向保险单所有人发放贷款，保险单规定了贷款利率。贷款金额及其利息以该保险年度的现金价值减去一年的贷款利息为限，到期未付的利息会计入贷款金额中。3.3人身保险常见条款

-9、保单贷款条款保单贷款的条件：保险单必须具有现金价值不丧失价值条款，通常为人寿保险合同，投保人缴费满两年以后。保单贷款的操作：贷款金额为保单现金价值的70%-80%；贷款利息为4%-8%不等保单贷款的方式分为：保险公司直接贷款银行办理保单质押贷款3.3人身保险常见条款

-9、保单贷款条款案例分析一

10年前，赵先生为自己买过一份定期两全保险，年缴2100元，缴费期20年。照规定如果合同期内不幸身故或全残，保险公司会向受益人给付10万元保险金；如在合同满期当日24时仍然生存且合同有效，保险公司会给付等值于已缴保险费总额的满期保险金。

赵先生和父亲一起经营着一家窗帘厂。今年春节刚过，父子俩接到一个不小的订单。但仔细算了一下，虽然这笔生意能赚不少，但先期购买原材料还差1万元左右。赵先生决定利用保单贷款“调头寸”。10年已缴保费累积现金价值16800元，今年3月2日，他向保险公司贷了保单现金价值的70%计11760元，借期6个月。

然而不幸降临，4月6日，赵先生自驾私人轿车与一辆大货车发生严重追尾，赵先生在这场车祸中丧生。家人沉浸在悲痛中，办完后事后，赵先生的父亲拿着儿子的保单，到保险公司申请理赔。虽然不知已贷款的保单能否正常理赔，但还是抱着试试看的心态去了保险公司。

3.3人身保险常见条款

-10、保单转让条款含义：人寿保险单在性质上一项权利上的财产，即可依法占有而实际尚未占有的财产。一般，只要不侵犯受益人的既得权利，人寿保险单是可以转让的。不可变更受益人的保单其转让必须经受益人同意转让形式绝对转让抵押形式被保险人死亡后，全部保险金给付给受让人被保险人死亡后，受让人获得部分保险金3.3人身保险常见条款

-11、受益人条款案例分析一：投保人龙先生于1997年8月为其妻投保了一份年交保费6600元，保额为10万元的“为了明天”的生存保险，受益人是他们的儿子。1999年4月，龙先生与吕女士因感情破裂而离婚，儿子由龙先生抚养。2001年4月1日，儿子因车祸死亡。在此之前，龙先生一直没有停止交费。儿子死亡后，吕女士以被保险人身份向龙先生提出索要该保单。请你做出判断应该如何正确处理。3.3人身保险常见条款

-11、受益人条款案例分析二：

1996年3月，王母以王某为被保险人投保某保险公司的终身寿险，未指定受益人。保险公司工作人员在保险单的“受益人”栏填写法定二字。1997年王某与赵女士结婚，后来生一男孩。1998年6月王某因遭意外伤害死亡。保险公司应赔付10万元身故保险金。但王母与赵女士为保险金归属问题发生争执，双方各执己见对付公堂，原告赵女士认为配偶是法定受益人，应该有保险金分割全。被告王母认为自己是投标人，保费是自己交的，投保时王某未婚，因而投保时的法定受益人是王的父母。3.3人身保险常见条款

-11、受益人条款案例分析三：被保险人王某（小学生）于1998年6月由母亲为其投保了儿童平安健康保险，保险金额为3万元，投保时未指定受益人。王某的父母于1996年离异，王某与母亲一起生活在外公家里。

1998年10月20日王某与母亲乘车途中发生车祸，母子二人双双身亡。根据少儿平安健康险条款的规定，属于保险责任，应给付平安保险金3万元。几乎同时，被保险人王某的外公与其生父各自向保险公司申请领取该笔保险金，遂引起争议。请你做出判断。3.3人身保险常见条款

-11、受益人条款案例分析四：杨某于1997年10月投保15年期的简易人身保险10份，保险金额为30000元，她在投保单上的受益人一栏填写的是“丈夫”。1999年7月，杨某由于车祸死亡。杨某投保时其夫为王某，1998年与其离婚，1998年底又与李某结为夫妻。请问谁是保单受益人？3.3人身保险常见条款

-11、受益人条款案例分析五：

1997年3月，张女士的丈夫孙先生为她投保了保险金额为10万元的人寿保险，年缴保费3100元，受益人为孙先生。1999年2月，张女士与孙先生离婚。此时，该保单已经缴纳了2年保费，共计6200元。离婚后，张女士持有保单并继续为该份保险缴纳保险费。1999年6月，张女士要求变更投保人和受益人，然而双方就该保单的权属问题发生争执，孙先生认为该保单属于夫妻共有财产，如变更投保人和受益人，张女士应补偿其一半保险费和一半保险金。张女士不同意，离婚后张女士已经缴纳了一年的保费，请你判断应该如何处理这份保单？3.3人身保险常见条款

-11、受益人条款案例分析六：

张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游，不幸遭遇车祸，三人全部罹难。张某的妻子闻讯后因悲伤过度不久也撒手人寰。张某生前为父亲、女儿和自己各自投保了一份人身保险，保险金额分别为6万、4万和6万。除张女的保险单写明受益人是其父母外，其余两份保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有注明保险金的分配方式，张某的母亲和岳父在料理完后事后，为争夺金额16万元的保险金发生了争执，请你做出评析3.3人身保险常见条款

-12、不丧失价值选择权条款含义：也称作解约金、退保金、不丧失保单利益、不丧失价值或不丧失现金价值。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。需要注意的是现金价值往往特指以现金形式支付的不丧失保单利益，而不丧失保单利益还可以通过其他方式实现

不是所有的保单都具有现金价值。对于长期的人身保险计划如人寿保险、健康保险、分红型保险等，其在保障之外还带有一定储蓄和投资的性质，因此具有一定的现金价值。3.3人身保险常见条款

-12、不丧失价值选择权条款功能A、自动垫付就是根据事先约定，自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样原保单的保额不变，但保障期间受现金价值制约，如现有价值越多，保障期间越长，反之亦然。对于只是暂时产生经济问题，但一段时间后仍具有缴费能力的投保人而言，自动垫付是一个相对较好的“缓冲”方法。3.3人身保险常见条款

-12、不丧失价值选择权条款功能B、减额缴清即指投保人可利用保单现金价值一次性支付未来若干年所需的保费，其保障期间不变，则必然要大幅降低保额。因此这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段较长的时间，但仍想保留原来的保障形式的投保人。3.3人身保险常见条款

-12、不丧失价值选择权条款功能C、展期定期保险较为特殊，它指将现金价值仅用来缴纳未来所需的纯死亡保险费，这在一定程度上改变了原来的保险计划。由于以死亡为给付条件的保单通常保费较低，则该方式下死亡保额可保持不变，保障期限较长，但其他保险利益可能受损。因此，展期定期保险比较适合长期经济困难同时又特别需要身故保障的被保险人(如家庭支柱)等。3.3人身保险常见条款

-13、红利选择权条款保单红利：分红寿险保单持有人所获得寿险经营盈余。保单红利选择权的内容：

1、领取现款

2、红利抵免保费调整下一期保费

3、留存保险公司累计生息

4、购买增额保险调整保险金额和提高保单的现金价值3.4人身保险合同的订立与履行3.4.1人身保险合同的订立3.4.2人身保险合同的履行3.4人身保险合同的订立与履行3.4.1人身保险合同的订立一、人身保险合同的订立程序二、人身保险合同的成立与生效三、人身保险合同的有效与无效3.4人身保险合同的订立与履行3.4.1人身保险合同的订立一、人身保险合同的订立程序要约承诺投保人通常是人身保险合同的要约人人身保险合同的要约内容更加具体明确人身保险合同要约一般为投保单或其他书面形式承诺不能附加任何条件，是无条件的承诺须由受约人本人或其代理人作出承诺须在要约的有效期内作出承诺人对要约内容表示同意后，保险合同即告成立人身保险合同订立过程可能是一个反复要约，直至承诺的过程。3.4人身保险合同的订立与履行3.4.1人身保险合同的订立二、人身保险合同的成立与生效成立：投保人与保险人就人身保险合同条款达成协议保险合同成立、生效与保险责任开始的区别：1、保险合同成立保险合同不一定生效。2、保险合同生效与保险责任开始不一定一致。3、通常，保险合同成立与生效是保险责任开始的前提生效：人身保险合同对当事人双发发生约束力，即保险合同产生法律效力3.4人身保险合同的订立与履行3.4.1人身保险合同的订立三、人身保险合同的有效与无效有效：人身保险合同由当事人双方依法订立，受国家法律保护，具有法律效力无效：不有法律效力，不受国家法律保护人身保险合同无效情形人身保险合同当事人不具有行为能力人身保险合同内容不合法人身保险合同当事人意思表示不真实人身保险合同违反国家利益和社会公众利益人身保险合同无效与失效的区别：P106人身保险合同无效的类型：全部无效和部分无效3.4人身保险合同的订立与履行3.4.1人身保险合同的订立三、人身保险合同的有效与无效案例分析一：1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人A于9月9日晚被杀，家属要求保险公司赔付保险金30万元。该保险公司的理赔人员查明：1）被保险人A于1997年9月9日被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，被保险人A的死亡时间为9月9日晚9时许。2）1997年8月30日，A填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害15万元。次日，A缴纳了400元的体检费，业务员开具了“人身体检费暂收收据”，因标的较大，业务员按公司有关规定告知A必须体检，体检合格并经核保同意承保后，这400元体检费会转为首期保费的一部分。9月8日，A依约到公司体检，业务员告诉她，如身体有问题，保险公司可能拒保，也可能有条件承保，A即告诉业务员，如果加费承保的，在1000元内可以由业务员自行处理。按公司规定，被保险人按标准体承保所需缴纳的保费为15460元，A便与业务员约定，9月10日晚5时30分在A家里收取保费。9月10日业务员到A家，A不在，业务员便从A母手中获取保费。业务员开出“人身保险暂收收据”3.4人身保险合同的订立与履行3.4.1人身保险合同的订立三、人身保险合同的有效与无效案例分析二：

A几年前向某保险公司投保一份终身险，不久遭受了意外伤害，但当时未向保险公司申请理赔。1999年底，A提出退保，保险公司也依约办理了相应的手续，A无任何异议。数周后，A却以保险期内发生过保险事故为由，要求保险公司给付意外伤残保险金，双方各执己见而引起诉讼。3.4人身保险合同的订立与履行3.4.1人身保险合同的订立三、人身保险合同的有效与无效案例分析三：

1998年3月17日，曾某在寿险公司业务员的动员下填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系，所以不能索赔。3.4人身保险合同的订立与履行3.4.2人身保险合同的履行一、人身保险合同的履行二、人身保险合同的变更与转让三、人身保险合同的中止与复效四、人身保险合同的终止3.4人身保险合同的订立与履行3.4.2人身保险合同的履行一、人身保险合同的履行投保人义务的履行保险人义务的履行如实告知义务：保险合同订立过程中支付保险费：保险合同生效条件出险通知义务：保险事故发生时

承担保险赔偿责任：最重要的义务向投保人说明保险条款：最大诚信原则退还保险金或者保单的现金价值退还保险费或者保单现金价值的几种情形：P109提供单证：保险索赔的依据及时签发保险单对投保主体保密3.4人身保险合同的订立与履行3.4.2人身保险合同的履行一、人身保险合同的履行案例分析一：

1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种并并未违反告知义务由抗辩，双方因此发生纠纷。3.4人身保险合同的订立与履行3.4.2人身保险合同的履行一、人身保险合同的履行案例分析二：

1997年9月1日新学期开始，13岁的B上初中了，学校让新生每人交纳了保险费25元，其中学生平安保险10元，附件疾病险15元。9月8日凌晨，B腹部剧烈疼痛，后经医院确诊为“左肾输尿管狭窄，左肾重度积水”，属先天性疾病。B在1996年12月至次年的9月，共动了三次手术。1997年B父两次向投保的A公司提出报销医药费的请求。但A公司认为B是带病投保，对先天性疾病，保险公司有明文规定（《学生和幼儿园儿童疾病住院医疗保险试行办法》），不负责赔偿。B的父亲对保险公司的处理方法不服，诉至法院，法院经过认真调查分析，最后裁决：被告A保险公司于判决生效后10日内，给付原告B保险金9790.50元；驳回原告其他诉讼请求。3.4人身保险合同的订立与履行3.4.2人身保险合同的履行一、人身保险合同的履行案例分析三：学生A，1993年2月出生，从1998年11月起，A开始出现走路不稳，头疼等症状。1999年8月，A由于走路不稳加剧，摔跤次数增多，A的父亲带其到医院的外科门诊，要求检查其腿部是否有问题。医院对其腿部进行拍片检查后，诊断其腿部正常。1999年9月1日，A上小学1年级，其学校为全体学生投保了学生团体住院医疗保险，每人的保险费为20元，保险条款中规定“因被保险人投保前已患有的疾病的治疗，造成被保险人发生医疗费用，保险公司不承担给付保险金的责任”。投保时投保书中“被保险人健康告知”栏未填写，并且被保险人免体检。但投标人在投保时书中已声明被保险人皆全日正常在校学生。1999年11月4日，A恶心，呕吐，其父亲再次带其到医院就诊，最终确诊为髓母细胞瘤。2000年3月，A的手术和放疗结束后，A的父亲申请理赔，要求保险公司赔付5万元的住院医疗费，保险公司拒绝赔付。3.4人身保险合同的订立与履行3.4.2人身保险合同的履行二、人身保险合同的变更人身保险合同主体变更人身保险合同客体变更：保险标的的种类、数量变化即保险利益变化人身保险合同内容变更:主体权利和义务的变更，即保险条款的变更保险人：不允许变更被保险人：不存在变更投保人：变更须经被保险人同意通知保险人受益人：同投保人人身保险合同变更类型：P1103.4人身保险合同的订立与履行3.4.2人身保险合同的履行四、人身保险合同的终止人身保险合同自然终止保险期限届满人身保险合同履行完毕人身保险合同中被保险人死亡保险人有权解除人身保险合同的几种情形：P112人身保险合同提前终止法定解除协议解除3.5人身保险合同的争议处理人身保险合同的解释文义解释原则意图解释原则专业解释原则有利于被保险人和受益人原则人身保险合同的解释和解调解仲裁诉讼3.5人身保险合同的争议处理案例分析一：罗某于1998年9月在某保险公司投保了6份终身寿险。2000年9月，罗某因家庭收入锐减，要求退保。保险公司按《保险法》和合同条款规定，认为投保二年以上的退保，应退还保单现金价值，于是根据该种险种现金价值确定退保金应为2723元。但是，罗某声称自己的保单中无现金价值表，签订合同时保险公司及代理人也未解释条款中现金价值的意义，自己对保单现金价值的理解为已交保费，因此主张保险公司退还已交的全部保费7300