银行授信业务重要风险点及防范措施

授信业务重要风险点及防范措施一、贷前尽职调查环节1：对客户资料真实性核查不严资料核查不严，仅取得资料复印件，未与原件核对全都。风险表现：此风险点给客户根底资料造假留下空间，使银上的瑕疵，给借款人、担保人恶意逃债留下空间。业内良好做法：一是双人核实企业提交的贷款资料，全部以及客户访谈内容全都。两个客户经理要在调查报告上签字，确认所调查的内容的真实性。2：对客户真实意愿核查不严风险描述：客户非基于本人意愿提出融资需求，而是托付表达真实担保意愿。风险表现：此风险点会造成银行信贷资金被骗取风险，以1及抵押物无法处置、保证人脱保等风险。业内良好做法：一是严格坚持见客谈话制度，认真核实借款件予以留档。严格坚持见客谈话制度，现场核实抵押人、保证人的担保意愿，银行工作人员现场见证合同的签署过程。3：对贸易背景真实性核查不严风险描述：银行工作人员对贸易背景真实性审核不严，导易背景真实性进展严格审核。行产生资金和声誉损失。业内良好做法：一是对客户经理在调查环节必需调查的能证需求的真实性与合理性。四是通过查询国税网站,核对企业是否票信息，作为对贸易背景真实性审查手段。办理业务必需取得购销合同、增值税发票、认证清单，严格审核相关单据、合同的真实性，确保单证相符，务，在增值税发票〔记账联〕或税务发票〔记账联〕原件正面注明“已于何时在何家金融机构办理贴现”。24：对客户征信记录治理不严风险描述：银行尽职调查人员在受理客户融资时，未依据要求查询人民银行的企业征信系统/个人征信系统，或是在查询客户人行征信记录后未认真审核客户信用记录。风险表现：此风险点将导致银行贷前调查时未全面把握客隐患。业内良好做法：在授信业务调查信息系统中嵌套入查询人方能提交审查审批流程。料之一。5：未经客户书面授权同意查询征信风险描述：未经客户书面授权同意，擅自查询客户征信信息。风险表现：此风险点造成客户个人信息泄露的风险，给银行带来声誉损失。业内良好做好：一是指定专人专机查询客户征信，严禁随便是查询所得信息仅限银行内部使用，严禁随便泄露信息。查询征信必需取得客户亲自签字的授权书,并保存授权书及客户身份证复印件。6：对客户关联信息调查不全3风险描述：银行工作人员未对客户的关联方进展调查搜集、被担保企业之间的关联关系。响贷款归还或担保无效等。业内良好做法：建立关联信息治理系统，集成行内数据信关联客户实行统一授信。最低防控要求：查询企业工商登记信息，对查询出的存在。7:保理业务虚假应收账款风险进展质押融资，或利用同一应收账款债权进展重复融资。索无效；应收账款质押手续无效，银行债权落空。业内良好做法：一是认真审查应收账款权益的真实性，深入产融资〔权属〕统一登记平台”中查询应收账款信息，如查询结受理业务。三是在“中征动产融资〔权属〕统一登记平台”中进展最低防控要求：公开型保理，须取得银行向购货方出具的应办理保理业务前，必需对应收账款进展登记。48：转口贸易套现套利风险相关的融资未进展严格掌握。融资产品风险激增。业内良好做法：一是对办理转口贸易融资的客户进展严格限货物进境备案清单、仓储合同/协议、货权权属证明等相关资料90或境内海关特别监管区内。最低防控要求：对从事转口贸易的客户要知名单制治理。保转口业务具有真实、合法的交易根底。9：存货质押业务虚假仓单风险货物进展重复质押，骗取银行信贷资金。风险表现：此风险点造成出质人在对质物未拥有完整、合存在瑕疵，影响银行行使质押债权，质押权益得不到保障。业内良好做法：一是认真审查质押货物的权属，查实相关质5定期对质物进展双人核实。最低防控要求：出质前做好尽职调查，确保出质人对出质，确保质物未在有关登记部门办理抵押登记。10：存货质押业务监管单位监管不力串通骗贷。风险表现：银行未能准时把握监管单位运营力量现状，监物消灭短损、变质、灭失，从而使得银行资产面临较大风险。业内良好做法：一是严格质物监管单位的准入，充分调研德风险。三是慎重办理异地监管的货物质押业务。最低防控要求：严格监管单位的准入，合作前充分把握监进展现场核查。11:虚假按揭风险风险描述：开发商为套取资金，蓄意组织人员，伪造或编银行要求的虚假材料，帮助借款申请人猎取银行贷款。抵押合同无效、抵押物价格虚高、抵押物无法处置等风险。业内良好做法：一是严把按揭工程审批关。二是严格坚持6期监测按揭工程是否存在批量违约或批量还款等现象。最低防控要求：一是严格客户身份核查，重点关注开发商集期监测按揭工程是否存在批量违约或批量还款等现象,如同一还款账户批量还款状况。12：按揭贷款资金未归入监管账户开发商要求，将贷款资金发放至其指定账户。造成银行信贷风险或者按揭楼盘消灭烂尾风险。业内良好做法：一是明确商定放款账户，银行与开发商签订格依据工程进度和资金使用打算审核房地产开发企业用款申请。且做好企业资金使用的审核和监管。13：违规与第三方合作办理个贷业务等应由银行履行的职责，交第三方机构或个人代理办理。风险表现：此风险点造成借款人恶意欺诈、蓄意哄骗及第7等风险。业内良好做法：一是严格合作机构准入治理，对合作机构真实性。最低防控要求：加强对第三方合作机构的治理，严格坚持第三方代理的，银行应向抵押登记部门核实抵押真实性。风险点14：抵押物出租风险风险描述：抵押权设立以前，抵押物全部人已经将该抵押抵押物在设定抵押权时未出租的相关证据。损抵押物的变现力量。业内良好做法：一是在贷前对抵押物进展实地调查时，应〔房地产抵押物上门双人核实。最低防控要求：在贷前对抵押物进展充分调查，查明抵押物现状,对未出租的抵押物，通过拍照、摄像或文本等适当方式固8取要求承租人出具放弃优先抗辩权的书面承诺函。15：未对托付贷款双方进展严格准入准入，造成托付资金来源不合法、托付资金投向不合规。风险表现：此风险点造成银行违规承受托付资金来源，违权、房产投资等违规用途。业内良好做法：贷前严风格查托付贷款资金来源，确保资强贷后治理，追踪资金去向。严风格查，确保委贷双方合规性。二、贷款审查审批环节16：超权限审批授信业务风险描述：银行授信审批人员超权限审批授信业务。此风险点造成高风险行业或领域业务量增加，使指标突破戒备线，出险概率增加。升级改造银行信息系统，在系统中按行级、人员、职位、资质、业务品种、担保方式等多个维度设置对应的流程。的复审工作，一旦觉察此类问题，严加惩罚。17：贸易融资期限设置不合理9贸易融资产品设置期限不合理，大于企业实际资金回笼期限。此风险造成企业利用产品期限与回笼期限之间的时间差，为企业挪用回笼资金供给可趁之机。并参考行业惯例、上下游企业应收、应付款项期限、营运资金流转周期等条件，合理设置融资期限。二是锁定回款账户，对回笼办理提前还款。最低防控要求：依据企业实际资金回笼周期合理设置产品18：集团关联授信失控风险描述：银行审查审批人员未对集团关联企业多头授信均以单一企业名义出面对银行融资，造成集团关联授信失控。此风险点易造成集团整体实际融资过度，银行对集团整体融资失去掌控，可能消灭融资无法回收风险。业内良好做法：审查审批人员通过银行内部系统、企业大授信总额，从总体上掌握集团的风险敞口。最低防控要求：审查审批时应至少在人行征信系统或工商统一授信。19：未严格审查贸易融资套现风险10银行审查审批人员未对企业贸易融资交易背景的合理性进展严格审核。风险表现：此风险点造成银行审批的贸易融资业务基于不贷款资金安全。业内良好做法：审查审批人员可通过银行内部系统、人行管企业资金流向。最低防控要求：查询人行征信系统，依据企业贸易履历，20：未严格审查关联交易套现风险风险描述：银行审查审批人员未对企业通过关联交易虚构多家关联企业之间的关联交易虚增销售收入套取银行融资。风险表现：此风险点造成借款企业融资交易背景虚假，企业内良好做法：审查审批人员以实际的现金流推算借款人关联交易背景的真实性。最低防控要求：对企业以关联企业之间交易为背景的融资需求，可核定肯定的融资比例，如不超过关联交易金额的50%。21：未严格审查转口贸易套现风险银行审查审批人员未对企业转口贸易风险进展严格掌握。11此风险点造成信用证业务无对应物流、现金流，银行融资资金易被企业套现后挪用。业内良好做法：审查审批人员应严格审查转口贸易所涉及的和支出，并对转口贸易收支资金进展专户治理。最低防控要求：对转口贸易融资客户进展名单制治理,严格合理的信用证有效期。22：个人消费贷款虚假收入证明银行对客户供给的收入证明的真实性、合理性审核不严，导致无还款力量客户套取个人消费贷款。风险表现：此风险点造成银行信贷资金无法按期收回的风险。业内良好做法：一是审核收入证明出具单位的真实性，通本人或经营实体银行结算账户流水、完税证明等证明材料。所处行业收入水平，综合推断借款人收入的合理性。23：抵押物评估价值虚高局部客户经理不尽职进展评估资料的收集，随便进展评估参数的调整造成价值评估不真实。此风险点造成抵押物评估价值虚高，抵押物实际价值不能掩盖银行贷款本息，造成融资其次还款来源落空。一是引入外部专业评估机构出具评估意见，12与评估指导价值相差太大的进展高度关注。评估价值进展比照，掌握评估价值的差异度。三、贷款发放支付环节24：放款前未落实授信前提条件前提条件，就对客户发放融资。行信贷资金，造成信贷客户风险治理的失控。业内良好做法：开发放款审核系统，对审批意见提出附加条核通过前方可提款，否则由系统对提款进展刚性掌握。最低防控要求：在放款环节，由专人认真批阅授信审批意见25：放款前未查询抵押物是否被查封押物状态开展查询，未核查抵押物是否已被查封。增加抵押物的处置时间和本钱，影响抵押权的顺当实现。业内良好做法：对于房地产抵押物，可使用“房产信贷风13先受偿权和处置权。询抵押物的实时状况，确保其未被实行财产保全措施。26：客户或客户经理自办抵押登记风险描述：银行未指定专人负责到抵押登记部门领取他项。风险表现：此风险点会造成他项权证的真实性存在风险，合法权益，可能最终导致银行抵押权无法实现。业内良好做法：集中办理抵押登记，在贷款发放环节设立〔冻结资料的出入库治理等。最低防控要求：在办理贷款抵押登记时，如经办行在当地宜，并做好相关权证资料的交接登记手续。27：未设置独立的放款审核岗位的发放和支付审核。风险表现：此风险点造成银行对贷款在审批之后至放款之14前发生的风险失去掌控，导致贷款发放存在风险隐患。业内良好做法：一是在信贷业务审批后至贷款发放前的环节款发放环节的必经程序，并在系统中进展刚性掌握。最低防控要求：银行需制定相关规定，明确各项信贷业务发放贷款，并建立相应的岗位治理方法。28：个人贷款非本人签字个人贷款借款申请人〔含配偶、保证人等贷款当事人通过代签、找人代签等方式，伪造当事人签名。存在合同失效、抵押物无法处置、保证人脱保等风险。业内良好做法：严格坚持见客谈话制度，认真核实借款人协议。最低防控要求：严格坚持见客谈话和面签制度，上门核实份核实。29：未告知借款人贷款发放事宜风险描述：个人贷款发放前，银行工作人员未通知借率等要素。风险表现：此风险点可能造成贷款实际发放要素与合同商定的风险。15业内良好做法：银行工作人员在个人贷款发放前必需联系款人。30：放款核查人员未监视合同印章的真实性上加盖的签章进展核对，未监视觉察合同印章或签字虚假。风险表现：此风险点造成信贷合同无效，贷款行为失去真险。业内良好做法：将单位合同印章在银行系统进展建模，在能放款。最低防控要求：对暂无条件建立印章核查系统的银行，至或签字虚假的，不能放款。31：期房预登记悬空风险未准时办理预抵押转正式抵押登记手续。此风险点会造成预抵押登记失效，抵押权丧失，银行失去抵押物处置的优先受偿权。业内良好做法：一是加强抵押登记治理，按工程设置抵押登终交付日期，通过短信或方式通知借款人去办理登记手续16最低防控要求：建立按揭工程抵押登记台账，定期进展检查。32：核押未觉察企业质押商品明显造假银行质物核押人员未对质押商品的品种、数量、质量、等级、规格、包装、权属等做具体调查，未双人进展现场核押，未觉察质押商品明显造假。风险表现：此风险点会造成银行对所质押商品失去监管主业内良好做法：建立健全商品质押治理体系。一是严格借款动信息，必要时银行工作人员要进展现场查验。记簿。四、贷后治理处置环节33：国内贸易融资专户资金未封闭治理专户或未对回款专户进展封闭治理，导致货款收入被借款人挪用。风险表现：此风险点造成第一还款来源落空，假设企业此时17发生风险，无其他资金用于还贷，则可能导致贷款裂变。业内良好做法：一是与企业签订账户监管协议，开立贸易于归还信贷业务、是否被挪用等。与企业签订账户监管协议，开立监管专户，定期对专户进展检查。34：预付款、履约保函业务资金监控不到位导致无法履约不力，导致资金被挪用形成资金缺口，影响申请人如期履约。此风险点造成保函申请人挪用资金，导致工程无法如期履约，银行面临索赔风险。业内良好做法：一是建立预付款资金监管专户，加强资金质押开立保函。金监控。35：个人消费贷款用途监管不严风险描述：银行对个人消费贷款客户供给的用途证明材料金未按商定用途使用。在银行贷款被骗取资金、借款人违规挪用银行资金等风险。18业内良好做法：一是严格审核用途的合理性，消费贷款应限消费。二30复印件。30受托支付方式。36：房地产贷款未进展封闭治理风险描述：银行在发放房地产开发贷款后，未就房产销售至在按揭贷款发放后仍未收回房地产开发贷款。风险表现：此风险点造成房地产开发企业房产销售资金脱致贷款工程贷款到期无法按期归还的风险。业内良好做法：一是要求借款人在贷款行开立工程资金监管专用账户对专户资金的使用进展逐笔审核二是切实贯彻工程资金受托支付和实贷实付要求，依据工程进度发放贷款，严禁超过工程建设进度发放贷款三是严格依据工程销售进度收回贷款，工程销售率到达20%时须依据肯定比例收回贷款，工程面积销售到达 50%时贷款收回额应不低于贷款发放金额的50%，面积销售到达80%前必需收回全部贷款本息。最低防控要求：贷款发放实行受托支付和实贷实付，与借款19经营治理费用或归还贷款。风险描述：企业以股权变更、转让、分立、改制等方式将移的风险未加强治理。风险表现：企业通过股权变更、转让等手段，转移资产，难以追索，造成较大损失。业内良好做法：一是加强对企业动态的关注，提早觉察企业合同商定准时实行债权保全措施。最低防控要求：对企业实施转改制、重大资产重组、重大股行为的，要准时实行掌握措施。38：银行承兑汇票对应发票治理不严格应的发票和认证清单，未对发票真实性进展严格审核。汇票融资，银行承兑汇票无对应还款来源。业内