探讨利率市场化过程中银行遇到的困难和风险,金融学论文

探讨利率市场化过程中银行遇到的困难和风险,金融学论文本篇论文目录导航：【】【】【】【】【】讨论利率市场化经过中银行碰到的困难和风险利率市场化论文范文：讨论利率市场化经过中银行碰到的困难和风险内容摘要：随着经济的发展，对于国内利率化改革的呼声也越来越高，但是利率化的改革给银行业带来了一些问题。根据研究，随着国内利率化的不断加深，银行业确实承当了更大的风险，换句话讲，利率市场化给银行业带来的好处不能抵消潜在的风险。我们国家银行业正处于产权属性和转型的特殊时期，渐进性的改革更适用于国内银行业，相比拟而言，时间比拟宽裕，能够有更多的时间去适应利率市场化的经过，并且商业银行能够根据利率市场化的不断推进有效的改变自个的策略，制定与之相适应的规则，进而能够有效地转嫁风险。文章就利率市场化的经过中给银行带来的困难和风险进行分析和讨论，并对银行就怎样避免这些风险提供针对性的建议。本文关键词语：利率市场化；商业银行；风险承当；对策；作者简介：黄光敏〔1985-〕，女，汉族，浙江温州人。主要研究方向：金融。；我们所讲的利率市场化就是由市场决定利率，详细而言就是由银行根据资金市场上详细的供求变化来自动调节，最后构成一套以银行的基准利率为引导，其他各种利率同时存在的体系。利率市场化不断深切进入也是一个国家金融体系不断深化的标志，是提高金融市场化重要的环节。一、利率市场化的基本含义利率市场化能够细化分为两个不同的阶段，首先是利率决定机制下的市场化形式。此类形式代表利率方面所出现的所有变更均是由市场引发的，无法由主观进行操控。其次便是利率干涉机制下的市场化形式。此类方式主要指的是利率在受市场运作影响的基础上，银行业会通过间接的方式对利率进行适当的管控。不过此类管控并非直接的方式，仅仅仅是根据市场变更状况进行的一些微调。利率市场化具有很多优势，举例来讲，其能够进一步展现资金供求两方真实的资金气力比照，这样便能够更好地优化资金的配置。所以上述谈到的两类市场化形式，在经济调节、推动市场发展方面均是具有一定的效用的。而银行同样可借助此类形式能够进一步把控经济的整体进程。此种状况一方面是利率市场化的效果，同时也是整个利率市场化的发展走势。二、利率市场化对商业银行的影响机制〔一〕使银行面临的利率风险加大所谓利率风险就是由于利率的变动给商业银行带来的潜在风险。根据经济规律来讲，假如利率长期遭到管制，忽然放开，那么在短时间内，会出现比拟明显的上升经过，随后会与市场的变化相适应，随着市场的行情变化而变化。在利率市场化的经过中，会对商业银行造成风险的主要原因有两个，一个就是利率的敏感性缺口加大，另外一个就是遭到存贷利差的影响。就当前我们国家商业银行的现在状况来看，利率的敏感性缺口加大对我们国家商业银行的影响较大，存贷利差空间变小则是商业银行出现风险的直接因素。随着利率市场化的不断推进，能够预见想要在短时间内预测我们国家的利率会有比拟大的困难，市场上实际的利率和预测利率存在较大的差距，就会使市场的利率变化愈加难以预测，直接导致敏感性资产和负债构造不能合理匹配，也就会导致利率的构造期限愈加复杂，导致银行存贷款周期不稳定。假如是在快速的商业扩展周期中，央行又实行紧缩性的货币政策，会导致银行的长短期利率倒挂，利差空间严重被挤压，商业银行没有实现估计的利差，就会引起收益曲线风险。〔二〕使银行的信贷风险增加在利率市场化逐步推进发展中，商业银行的信誉风险也会随之增加。利率市场化后，商业银行整个利润空间被严重缩小，此种状况下其便需直接取消部分收益少、风险低的项目，将本身的精神更多地放在收益较高的项目上。此种状况下，商业银行所运营的各类项目整体风险性会进一步提升，进而引发更多的信誉风险。这便是逆向选择严重状况下，还可能会引发逆向选择道德风险的状况的出现。由此可见，假如进行完全市场化的话，会直接影响市场供求关系等众多方面的利益，违犯市场运作规律，增加信誉风险的出现。由于金融市场的信息不对称性，所以利率提升后，信贷市场会出现相应的逆向选择、逆向鼓励效应。关于逆向选择效应，即利率提升之后，由于信息不对称的状况导致商业银行更多地会选择将贷款放置在高利率借款人方面，而风险与收益偏好均较高的借款人也会意愿去支付高额的利率，这样一来两方便达成了相应的共鸣。至于归还能力佳、风险低的借款人员，由于其本身能力低、不愿支付高利率等各种原因会直接退出信贷市场。关于逆向鼓励效应，即得到贷款的借款人在高额贷款成本方面，会挑选收益与风险俱高的项目，进行投资时也会将所借贷款投放在风险高的行业。逆向选择、逆向鼓励效应的共同作用造成了银行信贷风险的提升，同时也会造成投资、总体经济活动水平的降低。若持续此种状况则会为金融危机的出现埋下高风险因素。〔三〕流动性风险加大利率市场化能够帮助商业银行以更灵敏的方式综合使用价格工具来获取存款、优化本身资产负债构造，不过也造成了资产负债期限构造匹配难度的综合上升，同样是对当下资产负债项目整体稳定程度的一种更改。资产上，整体流动性低且收益较高的资产会逐步提升占比。负债上，商业银行存款整体稳定性会降低，不同种类的存款，尤其是同业存款于银行间的整体流动速率会增加，对应的规模同样会增大，而这均会让商业银行整体的资产负债构造变得愈加脆弱。三、商业银行承当利率市场化风险的有效措施〔一〕部门把握政策力度当下来看，商业银行仍然属于金融市场当中的一部分，而利率市场化则属于市场利率快速发展的主要形式，两者间的互相作用需运用有形的手进行综合把控，由此来考虑市场形势状况，整体把控政策的运用。第一，改革方面来看，需使用渐进式的开放利率管理方式，减缓整个利率市场化的速度，减少对于商业银行整体的冲击。第二，当利率市场化出现相应风险的时候，也需加强商业银行等相关金融企业的监管力度，综合把控市场整体竞争情况，以此优化商业银行在风险方面的抵抗能力。〔二〕循序渐进的推进利率市场化当前来讲，中国利率市场化已有了相应的经历体验，且在实际中发现了符合中国市场特征的途径先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额,这是进一步推动存贷款利率市场化发展的重要经历体验。相关国际经历体验显示，借助渐进式的办法来发展利率市场化，最终的效果一般是较佳的，相比于急于获利的形式来讲具有很大的优势。所以，中国利率市场化可以借助此类试点化办法进行发展，在综合提升经历体验水平的基础上推动整个市场的进步发展。〔三〕加强利率风险管理利率市场化形式下，利率风险管理是特别重要的。长时间内的利率管制导致中国商业银行在利率风险方面的整体认知偏低，且商业银行的内容也无体系化的利率管理方式。由此以最大程度上减少利率风险的出现、构建出专门化的利率风险管理部门为目的，便可通过发行相关金融衍生品的方式来转移风险，同时构建起专门化的市场利率信息系统、开创建立利率预测模型，科学预测走势、把控风险。〔四〕加强对商业银行的金融监管利率市场化属于中国金融体制改革当中特别重要的部分，构建高效化的金融监管体系展开合理化的监管，对于推动整个利率市场化的发展来讲是特别有利的。相关经历体验显示，构建完善、高效的金融监管制度，得到优良化的监管体系，才能够最大程度上监管把控商业银行各类行为，以推动利率市场化的发展，维持经济的持续繁荣。1.加速法规修订、银行监管法律框架的构建当前来看，需提升法规修订速率、在增设相关新法规的基础上，构建更全面化的银行监管法律框架，优化完善华而不实重点内容。首先，对监管当局、相关部门的职工职责进行细化，保证监管部门享有独立化的监管权；其次，对各项准则进行进一步规范，诸如银行方面的市场准入规则、流动性、资本充足率等；再次，统一相关监管标准，面向全部银行采取国民待遇原则；最后，确定出监管人员与监管章程对应的详细负责内容，构建完善的监管机构检查制度。2.优化监管理念，构建国际化监管形式当下，需提升下述几点工作水平：首先，构建完善化的信息披露制度。关于信息披露，需确定出相关细则，如监管对象需负责的各项内容、所需披露的各项资料、关于资料方面的各项邀请等。其次，构建完善化的信誉评级制度。在中国金融业对外开放水平进一步提升的基础上，我们也需根据国际经历体验设计合理化的信誉评级措施，构建符合中国本土的评级制度。再次，构建存款保险制度。设立严重状况出现时应对银行倒闭问题的各项程序。最后，构建专门化的金融风险预警指标体系。实时跟踪、分析指标，为金融风险的出现、解决奠定相应的基础。3.构建完善化的金融监管自律机制首先，优化现有的金融机构内部控制制度。此制度是维持银行监管体系正常运转的重要金融基础，能够推动金融机构于更稳定的状态中发展。除此之外，还需构建当代化商业银行运作机制，借助改革等相应方式促使金融机构变成符合市场发展的市场竞争主体，以此更好地在各类经营理念的指导下降低整体违规违纪现象的出现。其次，构建金融同业间自律体系。由中国当下的金融行业状况来看，发现金融业整体的发展速度是较快，且金融监管当局存在监管不力等各类问题。对此，需及时构建起匹配现有问题的金融同业公会制度，开设出能够推动市场有序竞争、良好把控金融风险的行业自律机制。可由金融监管当局牵头，在社会舆论的指导之下，在自发、自愿的基础上建立金融业同业公会，根据金融机构的不同类型、不同地区建立不同的金融同业公会，赋予金融业同业公会具有行业保卫、行业协调、行业监管、行业合作与沟通等职能。〔五〕应加快商业银行的金融创新在利率市场化之下，频繁的利率波动对商业银行的经营行为和客户的投资消费行为都会带来影响。对商业银行来讲，利率波动使利差收入减少，为适应竞争的需要，商业银行只要不断加快金融产品研发，不断创新制度流程，以更多金融产品和方便快速的效率来拓展业务空间，才能更好地躲避和分散风险。因而，商业银行在保证传统业务的同时必须加快金融