电子商务技术：第6-2讲 网上银行与电子支付

第9讲网上银行/电子支付一、网上银行网上银行的概念网上银行的案例:中国建设银行

第一节网上银行的概念全天候开业(24x7)第二节网上银行的案例中国银行二、电子支付电子支付的概念电子商务支付系统概述电子支付模型电子支付工具第一节电子支付的概念支付的概念电子支付的定义电子支付的特点电子货币的发展1支付的概念一般支付的定义为：为了偿清商品交换和劳务活动引起的债务债权关系，由银行所提供的金融服务业务。支付活动本源于交换主体之间的经济交换活动，但由于银行信用中介的结果，演化为银行与客户之间、客户开户行之间的资金收付关系。而银行之间的资金收付交易，又必须通过中央银行的资金清算，才能最终完成全过程。目前常用的支付手段主要有：-现金支付-通过银行支付：支票支付、邮政汇兑支付、电子资金汇兑。-使用信用卡支付：2电子支付的概念通俗地说，所谓电子支付是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付的定义3电子支付的特点4第二节电子商务支付系统概述

支付系统构成支付系统的功能CA信用体系Internet客户商家支付网关支付网关客户开户行商家开户行银行网络支付协议提供支付工具处理账单支付工具服务器1.EC支付系统构成2.电子商务支付系统的功能虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各种支付方式追求的共同目标，对于一个支付系统而言，它应该有以下功能：使用数字签名和数字证书实现对各方的认证；使用加密技术对业务进行加密；使用消息摘要算法以确认业务的完整性；当交易双方发生纠纷时，保证业务的不可否认性；能够处理贸易业务的多边支付问题。第三节电子支付模型（模式）支付系统无安全措施的模型（信用卡）通过第三方代理人支付模型（信用卡）电子现金支付模型简单加密支付系统模型（信用卡）SET模型（信用卡）

P89-92一、支付系统无安全措施的模型流程：用户通过网上从商家订货，信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段进行传输，也可在网上传送信用卡，但无安全措施。卖方与银行之间使用各自的专用网络授权检查信用卡的真伪。特点：

商家对用户的信息卡信息有妥善保管的义务。二、通过第三方代理人支付模型流程：用户在网上代理人处开账号，网上代理人持有用户账号和信用卡号。用户用账号从商家订货，商家将用户账号提供给代理人，代理人验证商家身份，给用户发Email，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行,完成支付过程。银行支付确认用户确认购买和支付特点：用户账号的开设不通过网络；信用卡信息不在开放的网上传送；通过电子信函来确认用户身份；商家自由度大，风险小；支付是通过第三方代理人完成的。关键在第三方，买卖双方都对它有较高的信任，风险主要由它来承担。三、电子现金（数字现金）支付模型1电子现金（数字现金）的概念2电子现金的性质3电子现金系统的流程----电子现金（数字现金）支付模型注:Smart卡=智能卡电子现金支付特点

银行和商家之间应有协议和授权关系；用户、商家和电子现金发行都需使用电子现金软件；适于小额交易；身份验证是由电子现金本身完成的，电子现金的发行在发放电子现金时使用数字签名，商家在每次交易中，将电子现金传送给银行，由银行验证电子现金的有效性；电子现金的发行负责用户和商家之间实际资金的转移；电子现金与普通现金一样，可以存取和转让。四、简单加密支付系统模型用户只需在银行开设一个普通信用卡账户，在支付时，用户提供信用卡号码，但传送时要进行加密。采用的加密技术由SSL、S-HTTP等，这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。由于一系列加密、授权、认证及相关信息传送使交易成本提高，所以不适合于小额交易。特点

信息卡等关键信息需要加密；使用对称或非对称加密技术；可能要启用身份认证系统；以数字签名确认信息的真实性；需要业务服务器和服务软件的支持。五、5.5第四节电子支付工具信用卡电子支票智能卡1.信用卡电子信用卡支付系统的特点是每张卡对应一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的。由于在消费中实行“先消费，后付款”的方法，因此对信用卡账户的处理是滞后于货款支付的。也就是说，购物支付是通过银行提供消费信贷来完成的，对信用卡账户的处理还是属于“延迟付款”一类，与电子转账有实质性的不同。电子信用卡支付系统需采用在线操作，可以透支。2.电子支票电子支票是网络银行常用的电子支付工具。支票一直是银行大量采用的支付工具之一。将支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。利用电子支票可以使支票的支付业务和支付过程电子化。电子支票传输依靠电子支票系统，目前一般通过专用网络进行企业转账支付，今后将逐步过渡到公用互联网上进行传输。电子支票系统的特点是支付过程中操作直接针对账户，对账户的处理即意味着支付的进行，是一种“即时付款”的支付方式。由于涉及到账户，此系统必须在线操作，不允许透支。

一宗完整的电子支票业务由下述的若干步骤构成：第一阶段：购买货物客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物；客户挑选货物并向商家发出电子支票；商家通过开户行对支付进行认证，验证客户支票的有效性；如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。第二阶段：把支票存入商家的开户银行商家把电子支票发送给它的开户行。商家可根据自己的需要，自行决定何时发送。第三阶段：不同银行之间交换支票商家的开户行把电子支票发送给交易所，以兑换现金；交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家的开户银行；客户的开户行为客户下账。3智能卡智能卡类似于信用卡，但卡上不是磁条，而是计算机芯片和小的存储器，它将用户信息和电子货币存储起来，用以购买产品/服务，存储信息。