黑河市涉农贷款发展中的困境与政策建议,投资学论文

黑河市涉农贷款发展中的困境与政策建议,投资学论文黑河市辖2市3县1区，有65个乡〔镇〕、562个行政村，99个农场。总人口175万人，华而不实农村人口101万人，是典型的农业地区。长期以来，黑河市金融机构高度重视三农工作，一直把涉农贷款的发放、利用、回收作为重点工作来抓。但通过统计分析黑河地区近年来涉农贷款数据，发现涉农贷款发放经过中，存在很多新问题，急需解决。一、涉农贷款发展中出现的问题。〔一〕部分机构支农资金缺乏，供需矛盾突出。黑河地区共有九家银行，但只要农业发展银行、黑河农村商业银行为黑河市支农主力军，扎根农村。农业发展银行、黑河农村商银行承当着黑河市80%的涉农贷款，但二者的存款占比与涉农贷款占比并不匹配。黑河农村商业银行以占当地11.8%的存款承当了当地金融机构19.8%的贷款，存款、涉农贷款市场份额占比差额高达8.72,支农资金明显缺乏，能够讲是入不敷出，只能通过人民银行的支农再贷款解决剩余需求。〔二〕涉农贷款增幅缓慢，农户贷款比例逐年下降。截至2020年末，全市银行业金融机构各项贷款余额331.7亿元，比上年增长21%.黑河市涉农贷款的发放金额在近4年逐年走高，但是，涉农贷款所占的比例并没有明显提高，低于各项贷款总额的增加幅度，这讲明涉农贷款的增长速度落后于其他贷款的增长。资金从农村流向城市的局面仍然没有改变。农户贷款在涉农贷款中所占比例，在近4年内呈连续下降趋势，且下降幅度较大，这讲明涉农贷款中对农户的贷款难以知足当前农户生产和生活的贷款需求。〔三〕农户贷款增幅变化大，贷款农户数逐年下降。从涉农贷款整体水平上来看，农户贷款的余额有震荡上升的趋势。受地方政策性因素影响，2020年农户贷款增幅急剧上升，2020年又急剧下降，极不稳定。部分涉农贷款金融机构农户贷款呈下降趋势，甚至连续4年出现负增长。这讲明涉农贷款放贷覆盖面正在逐步萎缩，多数涉农资金被分配给了少数农户，涉农贷款并未真正到达预期目的。〔四〕农户贷款需求空间大，中小微企业急需资金注入。通过对黑河市1000个农户进行抽样调查，有效样本数为865,华而不实有674个农户有贷款需求，占比77.9%,最终实现借款意愿的有430户，占有效样本数的49.7%,占有贷款需求农户的比例为63.8%.也就是讲其余36.2%有贷款需求的农户，未从银行获得贷款。因而，农村金融中涉农贷款空间宏大。黑河市农村中小微企业多数处于创业期，无论是市场开拓还是扩大规模，都需要大量的资金。调查100家中小微企业，有效样本数为89,华而不实仅有31个企业在创业时采用外部债务融资，占有效样本的34.8%.58个企业初始创业资金来自于内源性融资，即自有资金、合伙人资金或举借外债。处于发展期的企业，其产品和项目已经逐步被市场所接受，发展前景明朗，迫切需要资金注入来扩大规模抢占市场份额。〔五〕涉农贷款投入气力小，不良贷款率居高不下。农业发展银行黑河分行、黑河农村商业银行承当着黑河地区80%的涉农贷款，责任大任务重，常年累月积累的风险较高，人力、物力、财力消耗损费较大。当前，黑河市银行业金融机构贷款不良率均控制在2-4%,甚至更低，而黑河农商行涉农贷款不良率一般在6-9%左右，且有逐年上升的趋势，华而不实农户贷款不良率更高层次，急需采取措施扭转局面。二、涉农贷款出现问题的原因。〔一〕农村资金严重外流，呈现一社难支三农的局面由于黑河市农村市场利润率较低，国有商业银行经过战略性调整后，纷纷从农村撤走，导致农村地区金融机构服务网点大幅减少，被保存下来的多数为农村信誉社，出现了农村信誉社一支独大的局面，但在三农多元化、多层次的信贷融资需求下，往往表现出独木难支的现象。由于农商行县域资金组织比拟困难，财政对公存款余额相对较小，加之部分农信社网点曾出现只存不贷或者存多贷少的现象，大量农村资金没有为己所用而是流进了城市，存贷差额不断扩大，逐步演变成农村资金的抽水机.〔二〕涉农贷款主体小而分散，资质低，风险大。1.涉农贷款主体小而分散，生产经营稳定性差。涉农贷款主体可分为个人涉农贷款、企业贷款和各类非企业组织贷款三类。一方面这三类贷款主体均为中小微企业或农户，分布在个个乡镇，交通不便位置偏僻，管理半径远，贷前调查难度大，管理成本高；另一方面涉农产业脆弱，品种单一，技术含量低，受季节、自然灾祸影响大，金融机构存在畏贷现象。2.缺乏足够的抵押、担保,农户、企业贷款难.调查显示：农村的借款保证方式主要是信誉、抵押和担保，分别占借款总额的41.2%、38.6%、15.8%.但在信誉借款中，亲友借款占据65.3%,向银行等正规金融机构贷款的比例非常小。由此可见，农村最主要的借款方式仍然是财产抵押，占总借款的55.9%.从抵押物来看，农户贷款主要是依靠私人房产和土地，中小微企业靠企业厂房和设备。但往往银行业金融机构对抵押物的种类要求严格，折旧率较高，放贷比例较低。一般农户把折旧后10万元的资产作为抵押物，只能贷出3-4万元。3.缺乏信誉记录和资信评级,难以知足银行的风险管理要求。由于黑河市偏僻落后，缺乏健全的信誉担保体系，难以获得银行业的信誉贷款，而农户家庭财产和中小微企业资产规模非常有限，变现能力较低，传统的抵押担保方式限制了农村贷款主体获得贷款及贷款规模。一但受市场、气候或政策等因素影响导致涉农贷款出现风险时，由于缺少第二还款来源或者有效风险补偿，贷款极容易构成损失，风险较大。〔三〕部分贷款产品与市场需求不符,致使市场需求无法知足。当前，黑河农村商业银行的部分涉农贷款产品与贷款主体的需求不一致，主要表现为贷款期限不匹配、金额过小、抵押担保贷款手续繁琐以及抵押物的种类及形式过于单一。例如涉农贷款的短期性不能知足农业生长、中小微企业资金投入的长期化要求。黑河农村商业银行的涉农贷款期限一般从6个月到2年，多以1年期限为主，监管部门也倾向于多发放短期贷款，以加强资产流动性，降低风险，但这与当代农业生长的长期化、农业企业的投入-回报周期不吻合，若不根据贷款主体的实际生产情况来合理确定贷款期限，其结果可能造成农户贷款需求无法知足，致使不良贷款增加。〔四〕银行信贷人员素质较差，农村地区金融生态环境差，不良贷款率居高不下。黑河农村商业银行信贷员较少，平均一个信贷员要负责管辖5个行政村、22个自然村〔屯〕的上千户农民，工作量大，没有时间学习，部分信贷员不了解种养殖业的相关知识、农村产业政策以及农业管理时间周期等综合知识，对农业科技了解的不透彻，不能客观评价做出科学合理的调查结果。有的信贷员制度执行不到位，在贷前审查时未亲身到现场审查，敷衍了事，对风险大的贷款主体审查不严，埋下了宏大的风险，一定程度上增加了涉农贷款的不良率。〔五〕支农贷款缺乏风险转移机制,影响金融机构支农积极性。黑河市农业生产周期长，容易受雨雪冰冻、洪涝干旱、病虫害等各种自然灾祸的影响。而当前却没有专门的涉农贷款担保机构，不可抗力风险造成的损失只能由农户与银行来承当。当前黑河市农业保险规模非常有限，有些地区甚至没有参保。一方面保险公司的承办积极性不高，另一方面农户风险意识淡薄，参保积极性不高，推广起来困难重重，这样就不能将涉农贷款的风险转嫁给社会保险机构，致使金融机构支农积极性大打折扣。三、政策建议。〔一〕综合运用多种政策性工具，改善涉农贷款的供需矛盾。1.扩大财政补贴范围，适度调控贷款规模。市应该继续改善现有的补贴标准，扩大补贴范围，设立专项基金，对黑河农村商业银行的涉农贷款业务制定并施行专项补贴计划，加大补贴力度。鼓励养老基金、公积金、财政资金、征地款、各类补贴等对公存款存入支农机构，缓解涉农贷款的供需矛盾。2.实行支农再贷款、再贴现支持政策。对涉农贷款缺乏的县域金融机构，加大再贷款的发放力度及规模，以知足其资金要求。同时，积极鼓励县域金融机构开展农村金融票据再贴现业务，实行优惠的再贴现率，并适当提高再贴现额度。3.鼓励支农机构大力拓展存款业务,增加支农信贷资金。进一步加强以贷引存力度，提高贷款客户的资金回存率，积极推行存贷挂钩管理机制，利用贷款杠杆来扩大存款资金的回流，发挥贷款的乘数效应。同时，能够利用本身机构网点多、机制灵敏、对农村经济了解多等优势，积极创办贴现、转贴现、委托贷款、保险箱、代收代付、汇票承兑、信息咨询等中间业务，增加收入，提高支农实力。〔二〕推进农村信誉体系建设,放宽抵押担保条件,解决涉农贷款难问题。1.积极推进农村信誉体系建设。针对农村信贷主体小而分散、信誉状况不佳的现在状况，黑河市及支农机构应积极推进农户、农村中小微企业信誉评级工作。不断开展信誉乡镇、信誉村屯、信誉农户的评选工作。人民银行应进一步完善个人征信系统，不断完善农村地区农民、中小微企业征信系统，为支农金融机构提供良好的查询交易平台，改善农村金融生态环境。2.适当放宽抵押担保条件。农民贷款难的问题只要是具体表现出在农村抵押担保难落实，黑河农商行可在风险可控的前提下，把大型农业生产设备、土地承包经营权、林权、水域滩涂使用权、预期收入等纳入抵押、质押物范围，放宽涉农贷款主体的贷款审查条件。同时，合理计算抵押担保物的折旧率，提高放宽比例。〔三〕加强宣传培训,建立考核鼓励机制,提升农村地区金融意识。应加大对黑河市农村金融机构、涉农贷款主体的宣传培训力度，建立多层次、全方位的立体式培训机制。一是要把信贷员培养成全面的复合型人才，能够把握种养殖业知识、农村产业政策以及农业管理时间周期等综合知识，能够综合评估涉农贷款的风险程度，做出科学合理的贷款评价。二是要建立考核赏罚机制，分解涉农贷款指标任务，明确各项工作的职责，明确赏罚细则，积极调动信贷员的工作积极性，提起其责任意识。三是要开展农民金融知识培训班，定期开展金融知识一堂课活动，把征信、理财、信誉评级划分规则、抵押质押物范围、折旧率计算、贷款发放比例、等知识灌输给涉农贷款主体，使他们了解并接受新的金融产品及工具。〔四〕完善涉农贷款风险分担和补偿机制，清收不良资产。1.完善涉农贷款的风险分担和补偿机制。〔1〕积极引导现有担保公司、保险公司参与涉农领域，加快发展农业保险规模。对参加涉农领域的保险机构，给与适当的补贴及税